Дело № 2-3846/2023
УИД 39RS0002-01-2023-001007-86
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
2 октября 2023 года г. Калининград
Центральный районный суд г. Калининграда в составе:
председательствующего судьи Сараевой А.А.,
при секретаре Еруновой И.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Коротина Дмитрия Анатольевича к АО «Почта Банк» о признании договора банковского обслуживания недействительным, применении последствий ничтожной сделки, взыскании компенсации морального вреда, с участием третьих лиц ИП Корнилова Станислава Юрьевича, ООО «Сириус-Трейд», ООО Микрокредитная компания «КРЕДИТО24»,
У С Т А Н О В И Л:
Коротин Д.А. обратился в суд с иском к АО «Почта Банк», в обоснование указав на то, что 07.06.2017 года неизвестное ему лицо дистанционно, без личного присутствия и личной идентификации, заключило от его имени с АО «Почта Банк» договор о банковском обслуживании №. Согласно указанному договору на его имя заведен банковский счет № и заведена дебетовая банковская карта №, привязанная к данному счету. Данная информация подтверждается выпиской от 05.05.2023 года, выданной ККО «Калининградский областной центр» г.Калининград АО «Почта Банк» г.Москва. Аутентификация, со слов начальника службы безопасности Калининградского филиала «Почта Банк» Андрюшанова А.В. проходила по номеру телефона № без личного присутствия. Согласно справке ПАО «Вымпелком» № от 27.04.2023 года, абонентский номер телефона № обслуживается и обслуживался с 07.06.2017 года по 09.06.2017 года в компании ПАО «Вымпелком». Договор в отношении абонентского номера № между ним и ПАО «Вымпелком» не заключался. Таким образом, АО «Почта Банк» произвел ненадлежащую аутентификацию клиента, в результате чего неизвестное лицо получило доступ к номеру банковского счета на его имя и привязанной к нему банковской карте и именными данными. Впоследствии, 08.06.2017 года, неустановленное лицо неизвестное лицо от его имени заключило договор потребительского займа № сумму 8 000 рублей с ООО Микрофинансовой компанией «Кредитех Рус». Сумма займа по договору в размере 8 000 рублей была переведена ООО Микрофинансовая компания «Кредитех Рус» на указанную дебетовую карту №. Однако указанных денег он не получал. Права по указанному договору потребительского займа были дважды уступлены: ООО Микрофинансовая компания «Кредитех Рус» в пользу ООО «СИРИУС-ТРЕЙД», которое в свою очередь уступило права в пользу ИП Корнилова С.Ю. 05.09.2019 года мировым судьей 1-го судебного участка Центрального района г.Калининграда на основании заявления ИП Корнилова С.Ю. вынесен судебный приказ о взыскании с него задолженности по договору потребительского займа в размере 8 000 рублей – основного долга, 7 600 рублей - процентов, а также госпошлины в размере 312 рублей. В марте 2020 года указанный судебный приказ был предъявлен к исполнению. 11.03.2020 года с него были удержаны 10331,47 рублей. 12.03.2020 на основании его заявления, судебный приказ мировым судьей был отменен. 15.05.2020 года с него снова были удержаны 5580,53 рублей. Получив новое решение суда и новый исполнительный лист, он снова вернул и эти деньги с ИП Корнилова С.Ю. Таким образом, АО «Почта банк», допустив неверную аутентификацию клиента, породила указанные негативные последствия для него и упомянутых третьих лиц. О том, что указанная карта была выпущена АО «Почта Банк» ему стало известно 25.05.2020 года, когда готовил доказательства к гражданскому делу о взыскании с него долга. Ссылаясь на положения статей 846, 154, 168 ГК РФ, постановление Пленума Верховного Суда №17 от 28.06.2012 года «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», указывает, что Банк открыл счет на его имя по договору, который от его имени заключило третье лицо, пройдя аутентификацию по номеру телефона, который ему никогда не принадлежал. Последствия заключения договора банковского счета с неустановленным лицом повлекли для него выдачу кредита неустановленному лицу на его имя, но взыскание с него суммы 8000 рублей основного долга, 7600 рублей – процентов и госпошлины в размере 312 рублей, безусловно причинило ему моральный вред, который выразился в моральных страданиях, а именно были списаны деньги, которых он не занимал, пришлось обойти много инстанций, доказывая свою непричастность, было отказано в выдаче кредита по причине плохой кредитной истории. Учитывая изложенное, просил суд признать недействительной ничтожную сделку - договор о банковском обслуживании № от 07.06.2017 года, заключенный неизвестным лицом от имени Коротина Д.А. с АО «Почта Банк» на обслуживание банковского счета №№ и дебетовую банковскую карту № привязанную к данному счету; применить последствия недействительности ничтожной сделки - договора о банковском обслуживании № от 07.06.2017 года, в чем бы они не заключались; взыскать компенсацию морального вреда в размере 15 912 рублей.
Кроме того, Коротиным Д.А. заявлено ходатайство о восстановлении срока для защиты нарушенных прав, поскольку о наличии оспариваемого им договора ему стало известно лишь 25.05.2020 года. Просил исчислять срок исковой давности по заявленным требованиям с 25.05.2020 года.
Протокольным определением суда от 30.05.2023 года к участию в деле в качестве третьих лиц привлечены ИП Корнилов С.Ю., ООО «Сириус-Трейд», ООО Микрокредитная компания «КРЕДИТО24».
Истец Коротин Д.А., его представитель по ордеру – адвокат Матяж Д.В., в судебном заседании заявленные исковые требования поддержали по доводам изложенным в иске, просили их удовлетворить в полном объеме, дополнительно пояснив, что в марте 2020 года после списания денежных средств со счета в ПАО «Сбербанк» истец стал выяснять причины списания, так узнал о существовании договора потребительского займа, а из него ему стало известно, что сумма займа была предоставлена на его карту в АО «Почта Банк». Обратившись в АО «Почта Банк», 25.05.2020 года истцу стало известно о заключении договора банковского обслуживания и открытии 07.06.2017 года счета. Однако данный договор он не заключал, счетов в АО «Почта Банк» никогда не имел. Телефон, по которому проводилась аутентификация, ему не принадлежит. Взысканные по договору займа денежные средства ему полностью возвращены поворотом исполнения. В настоящее время счет в АО «Почта Банк» закрыт. Впервые за предоставлением документов по договору банковского обслуживания истец обратился в АО «Почта Банк» в 2023 году. В 2020 году не обращался, поскольку начальник службы безопасности банка сказал ему, что заключение договора была дистанционным, карта была виртуальной, документов никаких нет. После поворота исполнения, закрытия счета, вопрос был исчерпан. Однако, когда он узнал, что в результате заключенного договора займа испорчена его кредитная история, он решил заняться данным вопросом. Действия банка по открытию счета и карты противоречат пункту 5 статьи 7 Закона №115-ФЗ. По требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки заявленные требования уточнили, полагая таковыми являются недействительный номер счета, его ведение, ведение банковской карты и всех движений по счету.
Ответчик АО «Почта Банк», извещенное о дате и времени рассмотрения, в судебное заседание своего представителя не направило, возражений по существу заявленных исковых требований не представило, ходатайств об отложении не заявляло.
Третьи лица ИП Корнилов С.Ю., ООО «Сириус-Трейд», ООО Микрокредитная компания «КРЕДИТО24», будучи извещенными о дате и времени рассмотрения дела, в судебное заседание своих представителей не направили, возражений по существу заявленных исковых требований не представили, ходатайств об отложении не заявляло.
Заслушав пояснения стороны истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии с пунктом 1 статьи 420 ГК РФ договором считается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
Согласно статье 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1).
Согласно статье 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.
В соответствии с пунктом 3 статьи 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Правоотношения из договора банковского счета регулируются положениями главы 45 ГК РФ. Однако необходимо учитывать, что в тех случаях, когда клиентом является физическое лицо, к упомянутому договору подлежат применению нормы Закона РФ от 07.02.1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей».
В соответствии с положениями статьи 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (пункт 1). Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами (пункт 2). Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению (пункт 3). Права на денежные средства, находящиеся на счете, считаются принадлежащими клиенту в пределах суммы остатка, за исключением денежных средств, в отношении которых получателю денежных средств и (или) обслуживающему его банку в соответствии с банковскими правилами и договором подтверждена возможность исполнения распоряжения клиента о списании денежных средств в течение определенного договором срока, но не более чем десять дней. По истечении указанного срока находящиеся на счете денежные средства, в отношении которых была подтверждена возможность исполнения распоряжения клиента, считаются принадлежащими клиенту (пункт 4).
Статьей 846 ГПК РФ установлено, что при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами (пункт 1). Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами (пункт 2).
В соответствии с положениями статьи 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю (пункт 1). Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон (пункт 2).
В соответствии с пунктом 2 статьи 5 Федерального закона от 06.04.2011 года №63-ФЗ «Об электронной подписи» - простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.
В соответствии с пунктом 2 статьи 6 указанного Закона информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.
Пунктом 1 статьи 2 Закона «Об электронной подписи» указано, что электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.
В целях заключения договоров обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи, в порядке, установленном законом или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами (пункт 4 статьи 11 Федерального закона от 27 июля 2006 года №149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации»).
Как следует из пункта 4.2 Положения Банка России от 15.10.2015 года №499-П «Об идентификации кредитными организациями клиентов, представителей клиента, выгодоприобретателей и бенефициарных владельцев в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» при совершении операций с использованием платежной (банковской) карты без участия уполномоченного сотрудника кредитной организации - эквайера или иной кредитной организации, не являющейся кредитной организацией - эмитентом, идентификация клиента проводится кредитной организацией на основе реквизитов платежной (банковской) карты, а также кодов и паролей.
Таким образом, заключение договора банковского счета в электронной форме с использованием электронной подписи в виде смс-кодов, вопреки доводам истца соответствует требованиям закона.
В соответствии с положениями статьи 7 Федерального закона от 07.08.2001 года №115-ФЗ (в редакции действовавшей на дату заключения договора) «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, обязаны: до приема на обслуживание идентифицировать клиента, представителя клиента и (или) выгодоприобретателя, за исключением случаев, установленных пунктами 1.1, 1.1-1, 1.2, 1.4, 1.4-1, 1.4-2, 1.4-4 - 1.4-8 настоящей статьи, установив следующие сведения: в отношении физических лиц - фамилию, имя, а также отчество (если иное не вытекает из закона или национального обычая), гражданство, дату рождения, реквизиты документа, удостоверяющего личность, данные документов, подтверждающих право иностранного гражданина или лица без гражданства на пребывание (проживание) в Российской Федерации (если наличие таких документов обязательно в соответствии с международными договорами Российской Федерации и законодательством Российской Федерации), адрес места жительства (регистрации) или места пребывания, идентификационный номер налогоплательщика (при его наличии), а в случаях, предусмотренных пунктами 1.11 и 1.12 настоящей статьи, фамилию, имя, а также отчество (если иное не вытекает из закона или национального обычая), серию и номер документа, удостоверяющего личность, а также иную информацию, позволяющую подтвердить указанные сведения.
В соответствии с приложением 1 к указанному выше Положению сведениями, получаемыми в целях идентификации клиентов - физических лиц, представителей клиента - физических лиц, выгодоприобретателей - физических лиц и бенефициарных владельцев, являются: 1.1. Фамилия, имя, отчество (при наличии последнего); 1.2. Дата и место рождения; 1.3. Гражданство, 1.4. Реквизиты документа, удостоверяющего личность: серия (при наличии) и номер документа, дата выдачи документа, наименование органа, выдавшего документ, и код подразделения (при наличии).
Федеральный закон от 07.08.2001 года №115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» предусматривает три вида идентификации клиентов - стандартную (полную), упрощенную (для физических лиц при осуществлении определенных банковских операций на определенную сумму) и биометрическую (для физических лиц).
Стандартная процедура идентификации осуществляется во всех случаях, когда отсутствуют основания для проведения упрощенной идентификации.
Упрощенная идентификация клиента - физического лица может быть применена банком, например, при предоставлении клиенту - физическому лицу электронного средства платежа, при осуществлении операции по размену банкнот или монеты одного номинала на банкноты или монету другого номинала либо операции по замене поврежденных банкнот или монеты, не имеющих признаков подделки, на неповрежденные банкноты или монету на сумму, не превышающую 100 000 рублей либо не превышающую сумму в иностранной валюте, эквивалентную 100 000 рублей, при осуществлении и получении почтового перевода денежных средств на сумму, не превышающую 15 000 рублей, при осуществлении операции по покупке или продаже наличной иностранной валюты на сумму, не превышающую 100 000 рублей либо не превышающую сумму в иностранной валюте, эквивалентную 100 000 рублей, а также в иных случаях, предусмотренных пунктом 1.11 статьи 7 Закона №115-ФЗ.
Упрощенная идентификация клиента - физического лица проводится только при одновременном наличии следующих условий (пункт 1.11 статьи 7 Закона №115-ФЗ): операция не подлежит обязательному контролю в соответствии со статьями 6, 7.4 и 7.5 Закона №115-ФЗ и клиент - физическое лицо не является лицом, включенным в перечень организаций и физических лиц, в отношении которых имеются сведения об их причастности к экстремистской деятельности или терроризму, либо лицом, в отношении которого межведомственным координационным органом, осуществляющим функции по противодействию финансированию терроризма, принято решение о замораживании (блокировании) денежных средств или иного имущества, либо лицом, включенным в перечни организаций и физических лиц, связанных с терроризмом или с распространением оружия массового уничтожения, составляемые в соответствии с решениями Совета Безопасности ООН; у работников банка отсутствуют подозрения в том, что целью клиента - физического лица является совершение операций в целях ОД/ФТ; операция не имеет запутанного или необычного характера, свидетельствующего об отсутствии очевидного экономического смысла или очевидной законной цели, и совершение указанной операции не дает оснований полагать, что целью ее осуществления является уклонение от процедур обязательного контроля, предусмотренных Законом №115-ФЗ.
В случае возникновения сомнений в достоверности сведений, представленных клиентом - физическим лицом в рамках проведения упрощенной идентификации, а равно в случае возникновения подозрений в том, что операция осуществляется в целях ОД/ФТ, банк обязан провести идентификацию указанного клиента в обычном порядке.
Упрощенная идентификация клиента - физического лица проводится одним из следующих способов (пункт 1.12 статьи 7 Закона №115-ФЗ): посредством личного представления клиентом - физическим лицом оригиналов документов и (или) надлежащим образом заверенных копий документов; посредством направления клиентом - физическим лицом банку, в том числе в электронном виде, следующих сведений о себе: Ф.И.О., серии и номера документа, удостоверяющего личность, СНИЛС, и (или) ИНН, и (или) номера полиса ОМС застрахованного лица, и (или) номера водительского удостоверения, а также абонентского номера клиента - физического лица, пользующегося услугами подвижной радиотелефонной связи; посредством прохождения клиентом - физическим лицом авторизации в единой системе идентификации и аутентификации (ЕСИА) при использовании усиленной квалифицированной электронной подписи или простой электронной подписи при условии, что при выдаче ключа простой электронной подписи личность физического лица установлена при личном приеме, с указанием следующих сведений о себе: Ф.И.О. и СНИЛС в системе персонифицированного учета ПФР.
Согласно пункту 5 статьи 7 Закона №115-ФЗ кредитным организациям запрещается, в том числе: открывать счета (вклады) клиентам без личного присутствия физического лица, открывающего счет (вклад), либо представителя клиента, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом; заключать договор банковского счета (вклада) с клиентом в случае непредставления клиентом, представителем клиента документов и сведений, необходимых для идентификации клиента, представителя клиента в случаях, установленных настоящим Федеральным законом.
В рассматриваемом случае заключение договора о дистанционном банковском обслуживании, открытие виртуальной карты «Онлайн карта» предусматривало возможность банка провести упрощенную идентификацию клиента без его личной явки в отделение банка.
Из материалов гражданского дела следует, что 07.06.2017 года между АО «Почта Банк» и Коротиным Дмитрием Анатольевичем заключен договор № по продукту «Онлайн-карта», в рамках которого на имя Коротина Д.А. оформлена виртуальная карта №№ и открыт счет №№. Договор оформлен через мобильный банк, в связи с чем по сообщению АО «Почта Банк» печатные формы и оригиналы досье не предусмотрены, в настоящее время карта закрыта.
Из счет-выписки на 11.07.2023 года следует, что в период с 07.06.2017 года по 11.07.2023 года совершены следующие операции: 08.06.2017 года – зачисление через устройство другого банка 10 рублей, а затем 8000 рублей. 10.06.2017 года осуществлен перевод средств в сумме 7650 рублей. 17.06.2017 года осуществлена оплата услуг в размере 200 рублей, 01.09.2020 года списана комиссия за ведение счетов физических лиц – 7 рублей.
Согласно условиям предоставления дистанционного банковского обслуживания ПАО «Почта Банк», настоящие Условия ДБО являются офертой банка на заключение соглашения о предоставлении Клиенту дистанционного банковского обслуживания (далее – Договор ДБО). Договор ДБО может быть заключен с клиентом только при наличии у клиента действующего соглашения о ПЭП с банком. Акцептом клиента оферты банка является предоставление в Банк Клиентом Заявления ДБО, подписанного Простой электронной подписью. Заявление ДБО формируется и подписывается клиентом ПЭП в любом из каналов СДБО, при прохождении клиентом регистрации в порядке, установленном разделом 2 Условий ДБО (раздел 1).
В соответствии с разделом 2 условий ДБО, предоставление клиенту доступа к СДБО осуществляется после заключения с клиентом Договора ДБО и прохождения клиентом регистрации в любом из Каналов СДБО. Регистрация осуществляется клиентом самостоятельно, без личного обращения в банк, через специализированную экранную форму Интернет-банка, Мобильного банка или Личного кабинета. При осуществлении регистрации клиент совершает следующие действия: соглашается с Условиями ДБО, указывает номер мобильного телефона, одноразовый пароль, вводит номер карты, номер текущего счета, и подписывает экранную форму заявления ДБО простой электронной подписью.
Из раздела 7 Условий ДБО следует, что простая электронная подпись (далее – ПЭП) используется клиентом для подписания электронных документов, в том числе, но не ограничиваясь: электронных документов, подтверждающих акцепт (согласие) Клиента по любым предложениям (офертам) банка о заключении договоров/дополнительных соглашений (в том числе направленным банком клиенту через СДБО); заявлений на открытие счетов, о выпуске банковских карт, о предоставлении потребительских кредитов, заявлений на подключение/ отключение услуг, распоряжений, переданных в Банк надлежащим образом через один из дистанционных каналов и подписанный ПЭП. Простой электронной подписью признается: часть кода доступа, представляющего собой ключ ПЭП, предназначенный для создания электронной подписи, используемой для подписания электронных документов, а также служащий для аутентификации Клиента.
В соответствии с условиями ДБО, договор ДБО – договор, заключаемый клиентом и банком, включающий в себя элементы следующих договоров: договор о предоставлении клиенту дистанционного банковского обслуживания и соглашение об использовании простой электронной подписи, применяемой в каналах СДБО. Договор состоит из настоящих Условий, Заявления ДБО.
В соответствии с условиями использования предоплаченных виртуальных карт ПАО «Почта Банк», виртуальная карта оформляется Банком Клиенту на основании заключенного с клиентом договора и может быть использована для совершения операций в ТСП через сеть Интернет, в терминалах/банкоматах Банка, а также посредством каналов СДБО. Заключение договора осуществляется путем присоединения на условиях, изложенных в Правилах. Совершение клиентом действий, необходимых для заключения договора и оформления виртуальной карты, в соответствии с пунктом 2 Правил, является акцептом клиента и означает заключение договора между сторонами, с момента совершения клиентом указанных действий с учетом пунктов 2.5, 2.6 Правил.
Виртуальная карта оформляется в любом из каналов СДБО (Интернет-банк, Мобильный банк, Личный кабинет) без личного обращения клиента в Банк, после ознакомления банком клиента с Правилами, Условиями и Тарифами, одним из способов, указанных в пунктах 2.2, 2.3, 2.4 Правил (пункт 2.1 Правил).
Для заключения Договора, оформления Виртуальной карты и регистрации в СДБО клиент на странице регистрации Интернет-Банка/Мобильного банка или на Устройстве самообслуживания: вводит Мобильный телефон и знакомится с Правилами, Памяткой, Тарифами, а также Памяткой Банка России «Об электронных денежных средствах»; выполняет запрос на регистрацию в СДБО и выпуск Виртуальной карты, после чего клиенту банком направляется одноразовый пароль на мобильный телефон, указанный клиентом при регистрации; вводит полученный одноразовый пароль для подтверждения своего запроса и согласия с условиями указанных выше документов; устанавливает пароль для последующего доступа к каналам СДБО (пункт 2.2).
Положения пунктов 2.3 и 2.4 Правил предусматривают правила для заключения договора и оформления виртуальной карты через личный кабинет и при наличии у клиента действующего соглашения о предоставлении дистанционного банковского обслуживания с банком.
Совершением всех указанных в пунктах 2.2, 2.3, или 2.4 Правил действий, клиент подтверждает, что предоставленный в банк мобильный телефон принадлежит клиенту как физическому лицу и зарегистрирован у оператора подвижной радиотелефонной связи, и что до заключения договора клиент ознакомлен с информацией, указанной в Правилах, Памятке, Тарифах, а также в Памятке Банка России «Об электронных денежных средствах»; присоединяется к Правилам, принимает все условия Договора в целом и обязуется соблюдать положения Правил и Памятки (пункт 2.5 Правил).
Факт заключения Договора между Банком и Клиентом с момента выполнения Клиентом действий, указанных в пункте 2.5 Правил, подтверждается, в том числе путем направления банком клиенту одноразового пароля для подтверждения запроса на оформление Виртуальной карты и подтверждения клиентом своего запроса полученным одноразовым паролем (пункт 2.6.1 Правил).
В соответствии с раздел 4 Правил, простая электронная подпись (далее – ПЭП) используется клиентом для подписания электронных документов, в том числе, но не ограничиваясь: Распоряжений, Запросов, иных документов, оформленных надлежащим образом и переданных Банку через СДБО, Клиентскую службу, Подразделение Банка. В зависимости от типа операции и способа ее совершения в качестве ПЭП, а также в целях аутентификации клиента: при обслуживании через каналы СДБО – используется успешная авторизация доступа (логин и пароль), а также одноразовый пароль и/или идентификатор (в случае их запроса). Определение лица, подписывающего электронный документ (правила определения лица), по его простой электронной подписи производится на основе сведений, предоставленных клиентом банку, с учетом используемого для подписания кода доступа (или его части) и (или) одноразового пароля, и (или) логина и пароля, и (или) ПИН, и (или) идентификатора, и (или) используемых реквизитов Виртуальной карты. Информация в электронной форме, подписанная ПЭП и полученная Банком по любым, предусмотренным договором каналам взаимодействия с клиентом, признается банком и клиентом электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью Клиента.
Во исполнение на запрос суда АО «Почта Банк» представлены пояснения относительно порядка заключения договора ПВК, который заключается в соответствии с Правилами предоставления и обслуживания Предоплаченных Виртуальных Карт. При отсутствии у Клиента действующего соглашения ДБО с Банком – для заключения договора и оформления Виртуальной карты Клиент на странице регистрации в Мобильном банке: вводит мобильный телефон и знакомится с Правилами, Памяткой, Тарифами, а также Памяткой Банка России «Об электронных денежных средствах»; выполняет запрос на выпуск Виртуальной карты, после чего клиенту банком направляется одноразовый пароль на указанный клиентом мобильный телефон; вводит полученный одноразовый пароль для подтверждения своего запроса и согласия с условиями вышеуказанных документов. Правила предоставления и обслуживания ПВК на дату оформления договора ПВК приложены к расследованию. 07.06.2017 года между АО «Почта Банк» и Коротиным Дмитрием Анатольевичем заключен договор № по продукту «Онлайн-карта», в рамках которого на имя Коротина Д.А. оформлена виртуальная карта № и открыт счет №. Заявление об открытии договора ПВК отсутствует. Для подтверждения согласия на открытие договора ПВК на номер телефона клиента №) было направлено смс-сообщение с кодом). Проверить ввиду чего договор ДБО не был оформлен в дату оформления договора ПВК, а также предоставить смс-сообщение с паролем для открытия карты, не представляется возможным из-за срока давности. Вход в ДБО на дату открытия договора ПВК 07.06.2017 года зафиксирован 22:44:28. При оформлении карты от Клиента не требовалось вводить персональные данные (в том числе паспортные), кроме номера телефона. С 10.02.2022 года Онлайн-карта не доступна для оформления. По состоянию на 16.08.2023 года договор ПВК закрыт.
Согласно справке о расторжении договора и закрытии счета клиент Коротин Дмитрий Анатольевич, паспорт серия № выдан < Дата > года, < ИЗЪЯТО > оформлен 07.06.2017 года – закрыт. Дата формирования 24.07.2023 года.
Из представленного руководства пользователя по интернет-банку следует, что онлайн регистрация для лиц, не являющихся клиентами банка, процесс регистрации без посещения отделения, открытие онлайн карты происходит следующим образом. Во вкладке «Регистрация» необходимо ввести свои номер телефона и адрес электронной почты, затем нажать кнопку «далее». После чего на указанный номер телефона придет смс-сообщение с одноразовым кодом, который необходимо ввести в поле «пароль из смс» и нажать кнопку «далее». Нажимая далее, клиент соглашается с условиями дистанционного обслуживания, тарифами на совершение переводов, правилами и тарифами по виртуальной карте. Необходимо установить пароль для входа в систему, после чего клиент направляется на главный экран системы. Процесс регистрации успешно завершен. Для открытия онлайн-карты нужно обратиться к соответствующей секции настоящего руководства. В случае если клиент еще не представлял в банк свою персональную информацию, но хотел бы расширить возможности, предоставленные в системе дистанционного обслуживания, нужно пройти процедуру упрощенной идентификации по ссылке «пройти упрощенную идентификацию» и внести запрашиваемые данные в поля формы, затем нажать кнопку «завершить идентификацию». В графы вносятся: ФИО, дата рождения, паспорт и дополнительные документы.
Для открытия виртуальной карты необходимо выбрать пункт меню «виртуальная карта» в левой боковой панели. В появившемся окне необходимо нажать кнопку «начать пользоваться». После чего будет предложено ввести код подтверждение из СМС и нажать кнопку «далее» и появится окно с подтверждением успешного открытия карты. Нужно нажать кнопку «готово» для возврата на главный экран.
Согласно представленному АО «Почта Банк» заявлению о присоединении к условиям предоставления дистанционного банковского обслуживания (ДБО) следует, что в графе клиент указан Коротин Дмитрий Анатольевич, < Дата > года рождения, уроженец < ИЗЪЯТО >, паспорт № выдан < Дата > года, №. Мобильный телефон №. Канал СДБО – интернет банк. Подписано и направлено Коротин Дмитрий Анатольевич с использованием простой электронной подписи. Аутентификация клиента проведена АО «Почта Банк».
Доводы стороны истца основаны на том, что мобильный номер телефона № с помощью которого производилась регистрация Коротина Д.А. на сайте АО «Почта Банк», заключение договора банковского обслуживания и открытие онлайн карты ему никогда не принадлежал; клиентом банка он никогда не являлся, банк не убедился в том, что регистрация производится именно Коротиным Д.А. Для заключения договора дистанционным способом, он должен был быть клиентом Банка, личность которого должна была быть установлена при его личном посещении отделения банка.
Согласно данным представленным ПАО «Вымпелком» следует, что абонентский номер № по состоянию на 07.06.2017 года был зарегистрирован за ФИО9, < Дата > года рождения, зарегистрированным по адресу: < адрес > Договор заключен 25.04.2017 года. Дата отключения 11.01.2018 года.
В ходе рассмотрения дела истец Коротин Д.А. утверждал, что Викторов П.М. ему не знаком.
Исходя из совокупности представленных в материалы доказательств следует, что заключение договора банковского обслуживания осуществлено сторонами в офертно-акцептном порядке путем направления клиентом в банк заявления о присоединении к условиям предоставления дистанционного банковского обслуживания (ДБО), в котором указаны все необходимые данные в соответствии с условиям предоставления дистанционного банковского обслуживания, руководством пользователя по интернет-банку, по каналу дистанционного банковского обслуживания – сайт Банка, где осуществлена регистрация посредством указания номера мобильного телефона, получения и ввода одноразового кода.
Как следует из пояснений истца Коротина Д.А., данные указанные в заявлении о присоединении к условиям предоставления дистанционного банковского обслуживания (ДБО), за исключением номера мобильного телефона принадлежат ему.
Совершая действия по регистрации, клиент последовательно соглашался с предложенными банком условиями дистанционного обслуживания, тарифами на совершение переводов, правилами и тарифами по виртуальной карте.
После принятия банком заявления о присоединении к условиям банковского обслуживания, клиенту для открытия виртуальной карты «онлайн-карта» требовалось лишь в соответствующей графе сайта кнопку «начать пользоваться», ввести код подтверждение из СМС.
По факту совершения в отношении Коротина Д.А. возможных противоправных действий, а именно заключения неустановленным лицом от его имени договора потребительского займа, перевода суммы займа на «интернет карточку» АО «Почта Банк», которая выдана по номеру телефона с не калининградского региона, последний обращался в органы полиции.
Постановлением оперуполномоченного ОУР ОМВД России по Центральному району г.Калининграда от 25.02.2023 года в возбуждении уголовного дела по сообщению о совершении преступления, предусмотренного частью 1 статьи 330 УК РФ по основаниям пункта 1 части 1 статьи 24 УПК РФ, в связи с отсутствием состава преступления.
Согласно положениям статьей 153, 154 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей. Для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).
В соответствии с пунктом 50 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 года №25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» по смыслу статьи 153 ГК РФ при решении вопроса о правовой квалификации действий участника (участников) гражданского оборота в качестве сделки для целей применения правил о недействительности сделок следует учитывать, что сделкой является волеизъявление, направленное на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (например, гражданско-правовой договор, выдача доверенности, признание долга, заявление о зачете, односторонний отказ от исполнения обязательства, согласие физического или юридического лица на совершение сделки).
Статьей 166 ГК РФ установлено, что сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка) (пункт 1). Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе. Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия (пункт 2).
Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (пункты 1, 2 статьи 167 ГК РФ).
За исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки. Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (статья 168 ГК РФ).
Гражданское законодательство исходит из презумпции разумности и добросовестности действий субъектов гражданских прав.
Поскольку договор банковского обслуживания заключен дистанционным способом, в соответствии с действующим законодательством, банком произведена аутентификация клиента и он подключен к дистанционным сервисам банка через мобильный телефон, номер которого привязан к сервисам банка, указанный договор определяет условия предоставления банком дистанционных услуг посредством информационных сервисов банка, взаимодействие с которым происходит путем направления SMS-кодов, которые при вводе клиентом банка являются простой электронной подписью. Электронные документы, подтвержденные указанным средством доступа, признаются Банком и клиентом равнозначными документами на бумажном носителе. Указанные документы являются основанием для проведения Банком операций и могут подтверждать, в том числе, факт заключения договора.
Учитывая данные обстоятельства, суд приходит к выводу, что процедура предоставления дистанционного банковского обслуживания, в том числе идентификации клиента банком не нарушена.
Выполняя свои обязательства по обслуживанию дистанционному банковскому обслуживанию на основании распоряжения клиента банк открыл виртуальную карту.
Доводы истца о том, что он не является и не являлся в спорный период владельцем абонентского номера, указанного в заявлении о присоединении к условиям предоставления дистанционного банковского обслуживания, подтвердились в ходе судебного разбирательства, однако подлежат отклонению судом как не имеющие правового значения, поскольку как требованиями действующего законодательства, так условиям предоставления дистанционного банковского обслуживания, руководством пользователя по интернет-банку и условиями использования предоплаченных виртуальных карт ПАО «Почта Банк» не предусмотрена обязанность банка осуществлять проверку принадлежности абонентского номера телефона клиента при заключении договора.
Вины Банка в недобросовестном использовании информации о личных данных клиента также в ходе рассмотрения дела не установлена.
Кроме того, доказательств, свидетельствующих о совершении в отношении истца каких-либо мошеннических действий, в том числе со стороны работников банка, в ходе рассмотрения дела не добыто. Операций по счету после 01.09.2020 года не совершалось, истец, будучи осведомленным в 2020 году о наличии банковского счета в АО «Почта Банк» до мая 2023 года о нарушении банком его прав не заявлял. При этом с сентября 2022 году онлайн-карта недоступна, в 2023 году банковский счет закрыт.
Суд не усматривает правовых оснований для удовлетворения требований истца о признании недействительной ничтожной сделки и применении последствий ее недействительности по доводам, приведенных в иске.
При недоказанности оказания банком истцу услуги ненадлежащего качества, совершения неправомерных действий в отношении истца, причинения ему банком нравственных страданий, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных требований в полном объеме.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198, ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
В удовлетворении исковых требований Коротина Дмитрия Анатольевича к АО «Почта Банк» о признании договора банковского обслуживания недействительным, применении последствий ничтожной сделки, взыскании компенсации морального вреда, отказать.
На решение может быть подана апелляционная жалоба в Калининградский областной суд через Центральный районный суд г.Калининграда в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.
Мотивированное решение изготовлено 9 октября 2023 года.
Судья А.А. Сараева
