Дело № 2-5452/2020
Р Е Ш Е Н И Е
именем Российской Федерации
26 ноября 2020 года г. Хабаровск
Центральный районный суд г. Хабаровска в составе:
председательствующего судьи Белоусовой О.С., с участием представителя истца ФИО1, при секретаре Феллер В.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к ООО «Сосьете Женераль Страхование» о признании договора страхования прекратившим действие и взыскании страховой премии,
у с т а н о в и л:
ФИО2 обратилась в суд с иском к ООО «Сосьете Женераль Страхование» о признании договора страхования прекратившим действие, взыскании страховой премии.
В обоснование заявленных требований указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ООО «Русфинанс Банк» заключен договор потребительского кредита №, на основании которого выдан кредит в размере <данные изъяты>, сроком до ДД.ММ.ГГГГ на три года. ДД.ММ.ГГГГ, заемщик досрочно погасила кредит, выполнив все обязательства перед Банком. ДД.ММ.ГГГГ заключила договор страхования финансовых рисков владельцев транспортных средств № с ООО «Сосьете Женераль Страхование». Сумма страховой премии составила <данные изъяты>, была включена в сумму кредита. В офисе банка истцу был выдан страховой сертификат № страхование произведено на два года. Договор страхования неразрывно связан с договором кредита, о чем свидетельствует не только включенная в данный договор сумма страховой премии, но и условия кредитного договора, а именно п.11 Договора № от ДД.ММ.ГГГГ, которым предусмотрена оплата страховых премий, а также п. 4.2 Договора Залога № которым предусмотрена обязанность страхования. Свои обязательства по кредитному договору истец исполнила ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, существование страхового риска прекратилось, так как согласно условиям договора страхования, в случае наступления страхового случая, страховая компания должна была оплатить задолженность заемщика перед Банком, а в данном случае, так как кредит погашен досрочно, страховая сумма равна нулю. Согласно договору страхования финансовых рисков владельцев транспортных средств, страховая премия составила <данные изъяты> на срок 2 года, что составляет 24 месяца. В связи с изложенным, заявителю подлежит возврат страховой премии в неиспользованной части, исходя из следующего расчета <данные изъяты> х 2 месяца (период пользования)/24 месяца (срок страховки) = <данные изъяты>. ДД.ММ.ГГГГ в адрес ООО «Сосьете Женераль Страхование» направлено заявление о возврате страховой премии и ответа на заявление не поступило, ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика направлена досудебная претензия о возврате страховой премии и неустойки. ДД.ММ.ГГГГ в адрес истца поступил отказ в удовлетворении требований по претензии. ДД.ММ.ГГГГ решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования было отказано в удовлетворении требований истца о возврате неиспользованной части страховой премии. Вместе с тем, отказ страховщика и финансового уполномоченного не основан на законе. Договор страхования заключался с целью обеспечения обязательств по кредитному договору в связи с заключением кредитного договора, кредит выплачен досрочно, в связи с чем, действие договора страхования прекратилось с прекращением действия кредитного договора. Учитывая прекращение обязательств по кредитному договору, денежные средства по договору страхования подлежат возврату потребителю, о чем сам потребитель подал заявление в страховую компанию. Поскольку сумма страховой выплаты в договоре страхования связана с суммой остатка кредитной задолженности, то погашение кредита является обстоятельством, прекращающим страховой риск по договору, в этом случае подлежит применению абзац 1 пункта 3 статьи 958 ГК РФ независимо от положений страхового договора и правил страхования. Исходя из конструкции договора страхования, объективная возможность получения страховой выплаты по страховому полису неразрывно связана с размером задолженности по кредитному договору, заключенному с ООО «РусфинансБанк». В соответствии с пунктом 10.1.5 Полисных условий страхования, действие договора прекращается по основаниям, предусмотренным действующим законодательством Российской Федерации. Верховный Суд в Определении № 78-КГ19-73 от 03 марта 2020 года пояснил, что перечень указанных в п. 1 ст. 958 ГК РФ обстоятельств, влекущих досрочное прекращение договора страхования, не является исчерпывающим. За нарушение прав потребителей подлежит начисление неустойка из страховой премии в размере <данные изъяты>, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ = 30 дней срок рассмотрения заявления, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ = 310 дней (310 дней х 50193) х 3 % = <данные изъяты> Поскольку сумма неустойки не может превышать цену страховой услуги, она снижается до <данные изъяты>. Денежная компенсация морального вреда и штраф, подлежат взысканию из Закона «О защите прав потребителей», судебные расходы по правилам ст. 98 ГПК РФ. Просит признать договор страхования финансовых рисков владельцев транспортных средств прекратившим действие с 21.09.2018 г., взыскать неиспользованную сумму страховой премии в размере 50193 рубля, неустойку в размере 54 756 рублей, денежную компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, почтовые расходы в размере 962 рубля 96 копеек, расходы на оплату юридических услуг 30 000 рублей, штраф в размере 50% от присужденной судом суммы.
В судебное заседание стороны, третье лицо не явились, будучи извещенными о времени и месте рассмотрения дела в соответствии с законом. Стороны заявили о рассмотрении дела в отсутствии. Руководствуясь положениями ст. 167 ГПК РФ суд находит возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле.
Представитель истца ФИО1, исковые требования поддержала, ссылаясь на обстоятельства, изложенные в исковом заявлении. Полагает, что в кредитный договора и в договор залога включено условие о страховании, что нарушает права потребителя. Договор залога является неотъемлемой частью кредитного договора, а следовательно и договора страхования. В договоре залога прописана обязанность залогодателя заключить договор страхования. Из страхового полиса и кредитного договора не следует, что договор страхования заключен для целей обеспечения кредитных обязательств. Договор страхования заключен по рискам – угон, ущерб транспортному средству. Настаивает на удовлетворении исковых требований.
Согласно представленных возражений, ответчик с заявленным требования не согласен, поскольку договор заключен на основании Правил страхования финансовых рисков владельцев транспортных средств и истец был ознакомлен и согласен с условиями, что подтверждается собственноручной подписью на полисе страхования. При досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Применительно к рассматриваемому дело, существование страхового риска не прекратилось, риск финансовых убытков в результате полной гибели или угона не прекратился по обстоятельствам иным чем страховой случай. Досрочное погашение кредита не прекратило риска угона ТС и риска его полной гибели. Само погашение задолженности не является риском, застрахованным по договору страхования, заключенному с истцом. Следовательно, погашение задолженности по кредитному договору никак не влияет на прекращение риска по договору страхования. Согласно п. 7.7.2 Правил страхования при досрочном расторжении договора страхования по инициативе страхователя страховая премия возврату не подлежит. Требования истца не подлежит удовлетворению. Довод истца о том, что страховой риск выражался в потере возможности погашать задолженность по кредиту, является необоснованным, так как противоречит полису страхования. Страховая сумма не связана с размером задолженности по кредиту и не становится равной нулю при досрочном погашении, страховой риск не прекращается и возможность наступления страхового случая не отпадает. Просит отказать в удовлетворении иска.
Выслушав представителя истца, изучив представленные доказательства, суд приходит к следующему:
В соответствии с частью 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена данным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
В силу статьи 422 ГК РФ Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ООО «Русфинанс Банк» заключен кредитный договор № по условиям которого ООО «Русфинанс Банк» предоставил ФИО2 <данные изъяты>., сроком действия 36 месяцев до ДД.ММ.ГГГГ включительно, под 15,30 % годовых.
Целью использования заемщиком потребительского кредита в пункте 11 Кредитного договора, являются: приобретение автотранспортного средства; оплата услуг, указанных в заявлении о предоставлении кредита; оплата страховых премий.
Из пункта 9 Индивидуальных условий договора потребительского кредита следует, что заемщик обязан, в том числе, заключить договор банковского счета (пп.9.1.1; договор залога приобретаемого за счет заемных средств транспортного средства (пп.9.1.2); договор страхования приобретаемого транспортного средства (п.9.1.3).
ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Русфинанс Банк» и ФИО2 заключен договор залога №, предметом которого является транспортное средство «<данные изъяты> год выпуска 2018.
В соответствии с п. 4.2.1 Договора залога, залогодатель обязан, в том числе: заключить со страховой компанией, договор страхования приобретаемого за счет кредита имущества и дополнительного оборудования (при его наличии) от рисков угона, ущерба и противоправных действий третьих лиц.
ДД.ММ.ГГГГ между ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование» и ФИО2 заключен договор страхования финансовых рисков владельцев транспортных средств №, выгодоприобретателем указана ФИО2, с объектом страхования – транспортное средство <данные изъяты>» год выпуска 2018, страховой стоимостью <данные изъяты>, страховой премией <данные изъяты>, сроком на два года, по рискам хищение или полная гибель транспортного средства.
Ознакомление истца и согласие с условиями, на которых заключен договор страхования подтверждаются собственноручной подписью заявителя на Договоре страхования.
Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Согласно приведенным нормам страховой случай, в отличие от событий, не являющихся таковым, должен быть предусмотрен договором страхования и порождать обязанность страховщика произвести страховое возмещение.
Событие, не влекущее обязанность страховщика произвести страховое возмещение, страховым случаем не является.
В соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе оказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи (пункт 2).
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).
Перечень указанных в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации обстоятельств, влекущих досрочное прекращение договора страхования, исчерпывающим не является.
В частности, если по условиям договора страхования интересов заемщика после погашения кредита страховое возмещение не подлежит выплате по причине отсутствия долга, с которым связан размер страхового возмещения, то в таком случае досрочное полное погашение кредита прекращает возможность наступления страхового случая, поскольку любое событие, в том числе и формально предусмотренное договором страхования, не повлечет обязанность страховщика осуществить страховое возмещение.
Договор страхования в таком случае прекращается досрочно в силу закона, чего в данном случае не имеется, поскольку досрочное прекращение заключенного сторонами кредитного договора не прекращало возможность наступления страхового случая по риска «угон», «Ущерб» в отношении транспортного средства.
ДД.ММ.ГГГГ истец направила в ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование» заявление с требованием о расторжении договора страхования и возврате уплаченной страховой премии по договору страхования в связи с погашением задолженности по кредитному договору, заключенному с ООО «Русфинанс Банк» № от ДД.ММ.ГГГГ.
ДД.ММ.ГГГГ ответчиком в письме № отказано в возврате страховой премии по договору страхования в связи с отсутствием оснований, предусмотренных Правилами страхования.
ДД.ММ.ГГГГ представитель истца обратилась в ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование» с требованием о возврате страховой премии по Договору страхования в размере <данные изъяты>, о выплате неустойки в размере <данные изъяты>
ДД.ММ.ГГГГ ответчик отказал в удовлетворении заявленных требований ссылаясь на аналогичные изложенные ранее основания.
Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования от ДД.ММ.ГГГГ№ в удовлетворении требований ФИО2 к ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование» об осуществлении возврата страховой премии, об осуществлении выплаты неустойки, отказано, что не противоречит действующему законодательству и не нарушает прав истца, поскольку, объектом страхования, применительно к рассматриваемому делу, размер кредитного обязательства не является, договор страхования заключен в отношении имущества, принадлежащего истцу, и при наступлении страхового случая, в период его действия, порождал обязанности страховщика произвести страховое возмещения в размере страховой суммы, значительно превышающей размер кредита.
Событие в виде невозможности исполнить кредитный договор, не влекло обязанности страховщика произвести страховое возмещение. Погашение задолженности истцом, не является риском, застрахованным по договору страхования, как и не прекращает риска по заключенному договору страхования.
При этом, статьей 958 ГК РФ прямо предусмотрено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату если договором не предусмотрено иное.
В соответствии с пунктом 1 Указания Банка России «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» № 3854-У от 21.08.2017 г., при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 Указания № 3854-У), страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием № 3854-У, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
Как следует из пункта 5 Указания № 3854-У страховщик, при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания № 3854-У, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.
В соответствии с пунктом 6 Указания № 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания № 3854-У, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.
Заключенным между сторонами договором страхования предусмотрено, что в случае отказа страхователя от Договора страхования в течение 14 (четырнадцати) календарных дней со дня заключения независимо от момента уплаты страховой премии и при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, Договор страхования прекращается, и Страховщик осуществляет возврат оплаченной премии страхователю в полном объеме.
В силу пункта 7.6 Правил страхования, договор страхования прекращает свое действие в случае: истечения срока действия (пункт 7.6.1); исполнения страховщиком обязательств по договору в полном объеме (пункт 7.6.2); досрочное расторжение договора по инициативе страхователя (пункт 7.6.3); расторжения договора по соглашению между страхователем и страховщиком (пункт 7.6.4); прекращения права собственности страхователя на транспортное средство (пункт 7.6.5); расторжения договора по инициативе страховщика в случае неоплаты страховой премии в сроки и в размерах, предусмотренных Договором страхования, если его условия не предусматривают иное, или если Страховщик и Страхователь не пришли к соглашению об изменении порядка и сроков оплаты страховой премии, размер страховой премии и/или страховой суммы (пункт 7.6.6); расторжения договора в иных случаях, предусмотренных законодательством РФ и договором страхования (пункт 7.6.7).
В силу пункта 7.7.2 Правил страхования, в случае досрочного расторжения договора по основаниям, предусмотренным пунктами 7.6.1, 7.6.3, 7.6.6 Правил страхования, страховая премия возврату не подлежит, если иное не предусмотрено договором.
Заключенным между сторонами Договором страхования, иное не предусмотрено, размер страховой суммы, как указывалось выше, напрямую не связан с размером задолженности заявителя по кредитному договору, договор страхования продолжал действовать после погашения кредитной задолженности до установленного в нем срока.
В случае, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.
Аналогичная позиция изложена в Определении Верховного Суда Российской Федерации от 05.03.2019 № 16-КГ18-55.
Таким образом, представленный договор страхования, на протяжении срока его действия, не подразумевал наступление обстоятельств, при которых страховая сумма, при погашении заявителем кредитных обязательств, будет равна нулю. Представленные же материалы указывают, что после заключения 21.07.2018 г. договора страхования, с заявлением о досрочном прекращении действия договора, истец обратилась 23.07.2019 г., т.е. с пропуском 14-дневного срока для обращения, при котором возможен безусловный возврат страховой премии.
Доводы истца о том, что выдача кредита была обусловлена заключением договора страхования, применительно к рассматриваемому делу, основанием для признания договора страхования прекратившим действие с 21.09.2018 и возврате неиспользованной части страховой премии, не является, установленные по делу обстоятельства, исходя из которых, предметом требований истца является необоснованность отказа страховой компанией в возврате страховой премии при досрочном исполнении кредитного договора.
Учитывая изложенное, утверждения истца о том, что досрочное погашение кредита прекращает действие договора страхования, а оплаченная раннее страховая премия подлежит возврату, основаны на неправильном толковании положений пунктов 1, 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.
При этом, приведенные условия Договора страхования, очевидно указывают, что полное досрочное погашение кредита и, как следствие, обнуление значения основного долга, не влекут прекращение страхового риска, возможности наступления страхового случая и не препятствуют осуществлению страховой выплаты.
Производные требования истца о взыскании неустойки, денежной компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов при отсутствии правовых оснований для признания договора страхования прекратившим действие с момента оплаты кредитной задолженности и взыскании суммы страховой премии, также не подлежат удовлетворению.
руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
р е ш и л:
В удовлетворении исковых требований ФИО2 к ООО «Сосьете Женераль Страхование» о признании договора страхования прекратившим действие и взыскании страховой премии, - отказать.
Решение может быть обжаловано в течение месяца с даты составления мотивированного решения в Хабаровский краевой суд через Центральный районный суд г. Хабаровска путём подачи апелляционной жалобы.
Дата составления мотивированного решения – 04.12.2020 г.
Судья О.С.Белоусова
