Дело № 2-1263/2021
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
Центральный районный суд г. Хабаровска в составе:
председательствующего судьи Прокопчик И.А.,
при секретаре судебного заседания Слончаковой А.И.,
с участием представителя истца Доценко Е.А., представителя ответчика Находкиной Л.Н.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Магеррамова Вугара Мохуббат оглы к филиалу Банка «Газпромбанк» (АО) «Дальневосточный», «Газпромбанк» (АО) о признании недействительными соглашений о присоединении к договору коллективного добровольного страхования, расторжении соглашений о присоединении к договору, взыскании излишне уплаченных сумм комиссий, штрафа,
установил:
Магеррамов В.М.о. обратился в суд с иском к филиалу Банка ГПБ (АО) «Дальневосточный» о признании недействительными договоров присоединения к договору коллективного добровольного страхования, расторжении соглашений о присоединении к договору, взыскании излишне уплаченных сумм комиссий, штрафа, в обоснование требований указав, что ДД.ММ.ГГГГ им был заключен с ответчиком кредитный договор № на сумму <данные изъяты> со сроком окончания ДД.ММ.ГГГГ. Обязательства по указанному договору исполнены в полном объеме досрочно. ДД.ММ.ГГГГ им был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> на срок до ДД.ММ.ГГГГ. Данный кредит выплачен банку досрочно, нарушений при выплате не имеется. ДД.ММ.ГГГГ им был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> со сроком окончания кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ, данный кредит погашен досрочно. ДД.ММ.ГГГГ им был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> со сроком окончания ДД.ММ.ГГГГ. Указанный кредит оплачен досрочно. ДД.ММ.ГГГГ им был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> со сроком окончания ДД.ММ.ГГГГ. При этом в пункте индивидуальных условий указано, что целью использования заемщиком потребительского кредита также указано: рефинансирование потребительского кредита: для полного досрочного погашения заемщиком основного долга по кредитным договорам, заключенным с Банком ГПБ (АО) от ДД.ММ.ГГГГ№ и на добровольную оплату Заемщиком страховой премии по договору страхования (полису-оферте) № от ДД.ММ.ГГГГ». Из текстов всех кредитных договоров следует, что они оформлялись с целью рефинансирования ранее оформленных кредитов и выплате вознаграждения в рамках добровольного страхования – на условиях филиала Банка ГПБ (АО) «Дальневосточный». Во всех указанных договорах включены условия добровольного присоединения к программе страхования. При этом сами условия добровольного присоединения от ДД.ММ.ГГГГ№, на который ссылаются работники Банка в тексте договора, нигде не опубликованы. Ему не предоставлены условия добровольного страхования, а также возможность ознакомиться с данными условиями в общем доступе в сети Интернет, в договоре присоединения отсутствует ссылка, где он может ознакомиться с условиями страхования. Каждый раз, заключая новый договор рефинансирования с банком, и с целью досрочного погашения ранее подписанного договора с него взыскивали полную сумму платежей оплаты страховой премии за программу присоединения к коллективному договору страхования за весь период, на который был заключен кредитный договор, и при его досрочном расторжении указанная сумма не перерассчитывалась исходя из фактического пользования кредитом и не возвращалась. Фактически с него каждый раз удерживалась оплата страховой премии за программу присоединения к коллективному договору страхования за каждый кредитный договор исходя из срока его заключения, а не фактического срока действия. Во всех подписанных договорах отсутствует перерасчет полной суммы оплаты ранее выплаченных сумм за программу присоединения к коллективному договору страхования, вновь оплаченные суммы не включают ранее оплаченные платежи за программу присоединения к коллективному договору страхования. Главное – отсутствует возможность ознакомления с самими условиями присоединения к коллективному договору страхования и условия присоединения от ДД.ММ.ГГГГ№. Все полученные кредиты заканчивались досрочно, а суммы страховых выплат взыскивались в момент подписания договоров с учетом действия договоров минимум пять календарных лет на полный срок кредитования в момент заключения договора. Таким образом. При оплате каждого последующего кредита досрочно исполнением сумма переплаты страховой премии по каждому предыдущему кредиту банком не учитывалась и ему не возвращалась, а также ему не сообщалось как заемщику банка о фактически полученной переплате страховой премии по каждому предыдущему погашенному им кредиту. Тем самым нарушено его право получения точной информации о выплаченных фактически суммах и суммах страховой премии, фактически оплаченной по кредитным продуктам. Ответчиком в данном случае допущено злоупотребление правом получения информации истцом как потребителем. Просит признать договор присоединения к программе добровольного присоединения и страхования от ДД.ММ.ГГГГ№ недействительным. Расторгнуть соглашение по договору присоединения от ДД.ММ.ГГГГ№, возвратить ему излишне оплаченные суммы комиссии по договорам за программу присоединения к договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ№ по кредитным договорам № - на сумму 450 000 рублей, № на сумму 530 000 рублей, № на сумму 622 000 рублей, № на сумму 521 400 рублей, № на сумму 894 298 рублей 51 копеек.
В ходе рассмотрения дела истец уточнил исковые требования, просит признать договоры присоединения к программе добровольного страхования от ДД.ММ.ГГГГ№ недействительными. Расторгнуть соглашения по договору присоединения от ДД.ММ.ГГГГ№, возвратить ему излишне оплаченный суммы комиссии по договорам за программу присоединения к договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ№ по кредитным договорам на общую сумму 231 962 рубля, взыскать с ответчика штраф в соответствии с Законом РФ «О защите прав потребителей».
Определением судьи от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве соответчика привлечено «Газпромбанк» (Акционерное общество).
Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне ответчика, привлечены ООО СК «Ренессанс Жизнь», АО «СОГАЗ».
В судебное заседание истец, представители третьих лиц не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, в связи с чем, на основании ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.
В судебном заседании представитель истца исковые требования с учетом уточнений поддержал, настаивал на их удовлетворении.
В судебном заседании представитель ответчика исковые требования не признала по основаниям, подробно изложенным в отзывах на исковое заявление, указав, что истцом пропущен срок исковой давности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, а также требований об оспаривании платежей по уплате комиссий по договору № от ДД.ММ.ГГГГ, внесенных до ДД.ММ.ГГГГ. Требования истца о признании договоров присоединения к программе добровольного страхования недействительными, расторжении соглашения по договору присоединения и возврате излишне уплаченных сумм комиссий являются необоснованными, противоречат обстоятельствам дела. При заключении всех кредитных договоров сторонами согласованы все их существенные условия, которые ранее в ходе заключения и исполнения каждого из договоров сторонами не оспаривались, банк предоставлял кредиты на согласованных условиях, заемщик погасил кредитные обязательства, исполняет заемное обязательство по кредитному договору №, при этом доказательств нарушения его прав не представлено. Сторонами договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ№ являются АО «СОГАЗ» и банк. Заемщик при заключении кредитных договоров был ознакомлен с Тарифами, графиком уплаты комиссии. Истцом собственноручно подписаны заявления на страхование. Комиссия по прекращенным договорам взыскивалась ежемесячно и исключительно в период их действия. Расторжение договоров, обязательство по которым прекратились надлежащим образом, не основано на законе. При заключении действующего кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ заемщик не выражал согласия на присоединение к договору страхования, представил договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита №, по которому банк не является стороной или выгодоприобретателем, в связи с чем, требования истца предъявлены к банку необоснованно, о чем истец был уведомлен по СМС. Просит в удовлетворении требований отказать в полном объеме.
Заслушав лиц, участвующих в деле, изучив материалы дела, суд приходит к следующему выводу.
Согласно пункту 1 статьи 166 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
Согласно статье 168 Гражданского кодекса Российской Федерации за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.
Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.
Согласно положениям статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с пунктами 1, 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
В силу статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
В соответствии с пунктом 1 статьи 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и «Газпромбанк» (АО) был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> на срок до ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается справкой от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которой по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ обязательства по уплате процентов и погашению основного долга по данному договору заемщиком исполнены в полном объеме.
ДД.ММ.ГГГГ между истцом и «Газпромбанк» (АО) заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты>, сроком до ДД.ММ.ГГГГ. Исполнение обязательств обеспечено страхованием от несчастных случаев и болезней по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ№. Согласно справке обязательства по данному кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ выполнены в полном объеме. Целью указанного договора согласно п. 11 является полное досрочное погашение заемщиком основного долга по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ№.
ДД.ММ.ГГГГ между истцом и «Газпромбанк» (АО) заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты>, сроком до ДД.ММ.ГГГГ. Исполнение обязательств обеспечено страхованием от несчастных случаев и болезней по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ№. Согласно справке обязательства по данному кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ выполнены в полном объеме. Целью указанного договора согласно п. 11 является полное досрочное погашение заемщиком основного долга по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ№.
ДД.ММ.ГГГГ между истцом и «Газпромбанк» (АО) заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты>, сроком до ДД.ММ.ГГГГ. Исполнение обязательств обеспечено страхованием от несчастных случаев и болезней по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ№. Согласно справке по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ обязательства по данному кредитному договору выполнены в полном объеме. Целью указанного договора, согласно п. 11, является полное досрочное погашение заемщиком основного долга по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ№.
В заявлениях-анкетах от ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ истцом указано на согласие добровольно присоединиться к коллективному договору страхования, ознакомление с тарифами Банка за присоединение к коллективному договору страхования, уведомлении о возможности получения кредита без присоединения к коллективному договору страхования.
ДД.ММ.ГГГГ между истцом и «Газпромбанк» (АО) заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты>, в том числе <данные изъяты> на добровольную оплату заемщиком страховой премии по договору страхования (полису-оферте) № от ДД.ММ.ГГГГ, сроком до ДД.ММ.ГГГГ включительно. Целью указанного договора согласно п. 11 является полное досрочное погашение заемщиком основного долга по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ№.
В соответствии с положениями ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Согласно пункту 2 статьи 934 ГК РФ договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.
Исходя из положений норм материального права, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования сумы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.
В соответствии с пунктом 1 статьи 2 Закона РФ от 27 ноября 1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование – отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
В силу пункта 2 статьи 4 указанного Закона, объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).
Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхования, что закреплено пунктом 1, 2 статьи 9 Закона РФ от 27 ноября 1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
В соответствии с пунктом 2 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
ДД.ММ.ГГГГ Магеррамов В.М.о. обратился в «Газпромбанк» (АО) с заявлением на включение в число застрахованных лиц по договору страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между АО «СОГАЗ» и Банком ГПБ (АО), согласно которому страхование осуществляется в соответствии с Правилами страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней АО «СОГАЗ» в редакции от ДД.ММ.ГГГГ. Комиссия за присоединение к договору страхования взимается в размере, установленном Тарифами банка, в соответствии с графиком платежей по оплате комиссии, являющимся приложением к договору. Страхование осуществляется в рамках кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ№. Заявление подписано Магеррамовым В.М.о, при этом указано, что с условиями Правил страхования и условиями договора страхования он ознакомлен в полном объеме. Памятку получил.
Согласно приложению к заявлению на страхование от ДД.ММ.ГГГГ (графику платежей) она взимается ежемесячно, в первый месяц – в размере <данные изъяты>., последующие месяцы – в размере <данные изъяты> ежемесячно, последние два месяца – в размере <данные изъяты>.
Из приложения к справке о платежах по договору от ДД.ММ.ГГГГ№ следует, что истцом оплачена комиссия по договору страхования в общей сумме <данные изъяты>, последний платеж ДД.ММ.ГГГГ.
ДД.ММ.ГГГГ Магеррамов В.М.о. обратился в «Газпромбанк» (АО) с заявлением на включение в число застрахованных лиц по договору страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между АО «СОГАЗ» и Банком ГПБ (АО), согласно которому страхование осуществляется в соответствии с Правилами страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней АО «СОГАЗ» в редакции от ДД.ММ.ГГГГ. Комиссия за присоединение к договору страхования взимается в размере, установленном Тарифами банка, в соответствии с графиком платежей по оплате комиссии, являющимся приложением к кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ№. Заявление подписано Магеррамовым В.М.о, при этом указано, что с условиями Правил страхования и условиями договора страхования он ознакомлен в полном объеме. Памятку получил.
Согласно приложению к заявлению на страхование от ДД.ММ.ГГГГ (графику платежей) она взимается ежемесячно, в первый месяц – в размере <данные изъяты>., последующие месяцы – в размере <данные изъяты> ежемесячно, последние два месяца – в размере <данные изъяты>.
Из приложения к справке о платежах по договору от ДД.ММ.ГГГГ№ следует, что истцом оплачена комиссия по договору страхования в общей сумме <данные изъяты>, последний платеж ДД.ММ.ГГГГ.
ДД.ММ.ГГГГ Магеррамов В.М.о. обратился в «Газпромбанк» (АО) с заявлением на включение в число застрахованных лиц по договору страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между АО «СОГАЗ» и Банком ГПБ (АО), согласно которому страхование осуществляется в соответствии с Правилами страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней АО «СОГАЗ» в редакции от ДД.ММ.ГГГГ. Комиссия за присоединение к договору страхования взимается в размере, установленном Тарифами банка, в соответствии с графиком платежей по оплате комиссии, являющимся приложением к кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ№. Заявление подписано Магеррамовым В.М.о, при этом указано, что с условиями Правил страхования и условиями договора страхования он ознакомлен в полном объеме. Памятку получил.
Согласно графику погашения комиссия взимается ежемесячно, в первый месяц – в размере <данные изъяты>., последующие месяцы – в размере <данные изъяты> ежемесячно, последние два месяца – в размере <данные изъяты>.
Из приложения к справке о платежах по договору от ДД.ММ.ГГГГ№ следует, что истцом оплачена комиссия по договору страхования в общей сумме <данные изъяты> последний платеж ДД.ММ.ГГГГ.
В силу пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
В силу абзаца 1 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
Из всех указанных заявлений на страхование следует, что Маггерамову В.М.о. было известно, что при оформлении им заявления на отключение от договора страхования и при полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору возврат денежных средств, уплаченных Банку ГПБ (АО) за присоединение к договору страхования, и комиссия за присоединение к договору страхования не осуществляется, и договор страхования в отношении него считается расторгнутым.
Доводы истца о том, что суммы страховых выплат взыскивались с него единовременно в момент подписания договоров, не нашли подтверждения в ходе рассмотрения дела, опровергаются указанными выше графиками платежей, а также справками. При досрочном погашении кредита начисление комиссий по договорам страхования прекращалось.
Таким образом, подписывая заявления на включение в число участников программы коллективного страхования, Магеррамов В.М.о. приобрел услуги Банка по обеспечению страхования добровольно, своей волей и в своем интересе, сознательно выбрал осуществление страхования у АО «СОГАЗ» путем включения его Банком в число участников программы страхования, ознакомлен и согласен с Правилами страхования и Условиями договора страхования, памятку получил.
При этом истцом к исковому заявлению приложена Памятка застрахованному лицу (основные условия Договора страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ) (кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ).
Суд приходит к выводу о том, что на стадии заключения кредитных договоров до Магеррамова В.М.о. доведена полная и всесторонняя информация об оказываемых услугах, и истец не мог не осознавать, что подключение к договору страхования не влияет на решение Банка о выдаче кредита, при этом каких-либо ограничений по выбору страховой компании из материалов дела не усматривается.
В случае несогласия с заключением соглашения о присоединении к договору страхования, несогласия со страховой организацией, истцу была предоставлена возможность отказаться от подписания договора страхования.
Как следует из Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Верховным судом РФ 22.05.2013 (п.4.1 – 4.2), к критериями навязанной услуги, последствием которой может быть признание условий соответствующего договора недействительным в соответствии со статьей 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» являются: включение в кредитный договор условия об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, фактически являющееся условием получения кредита, а также требование банка о страховании заемщика в конкретной названной банком страховой компании и навязывание условий страхования при заключении кредитного договора.
Из анализа кредитных договоров не следует, что они содержат требования о страховании заемщика в конкретной страховой компании, а также обуславливает выдачу кредита обязанностью истца застраховать жизнь и здоровье.
Вместе с тем, в силу пункта 4 Обзора Верховного Суда РФ по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свои жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения обязательства, и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.
При этом отмечено в пункте 4.4 указанного Обзора, что при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.
Таким образом, при заключении кредитного договора имеется возможность заемщика застраховать свои жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, если при этом заемщик, как потребитель, получив исчерпывающую информацию, добровольно соглашается на страхование, имеет возможность от него отказаться и получить кредит без страхования.
В силу пункта 1.1 Договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ страховщик обязуется при наступлении предусмотренного в настоящем договоре события (страхового случая) произвести Выгодоприобретателю страховую выплату в пределах определенной договором страховой суммы, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы в размере и сроки, установленные договором.
Объектом страхования в силу п. 2 являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда их жизни и здоровью.
Суд приходит к выводу о том, что при заключении кредитных договоров до истца была доведена вся необходимая информация о предложенных услугах и условиях кредитного договора, в том числе информация о полной стоимости кредита, разъяснены и согласованы все существенные условия договора, истец заключил кредитные договоры добровольно, имея возможность отказаться от страхования, следовательно, доказательств нарушения прав истца материалы дела не содержат.
Наличие данных, свидетельствующих о несогласии истца с условиями кредитных договоров и отсутствии у истца возможности отказаться от его заключения, судом не установлено.
Суд не усматривает оснований для признания недействительными соглашений о присоединении к договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, оформленных заявлениями от ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, и взыскания уплаченных комиссий, кроме того, указанные договоры фактически прекратили свое действие в связи с прекращением обязательств, возникших у истца по кредитным договорам от ДД.ММ.ГГГГ№, от ДД.ММ.ГГГГ№, от ДД.ММ.ГГГГ№.
Заявление о присоединении к договору страхования при заключении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, равно как сам договор в материалы дела не представлены, вместе с тем факт заключения договора подтверждается указанной выше справкой от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которой по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ обязательства по уплате процентов и погашению основного долга по данному договору заемщиком исполнены в полном объеме.
В ходе рассмотрения дела ответчиком не оспаривалось, что исполнение обязательств было обеспечено страхованием от несчастных случаев и болезней по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ№.
Вместе с тем истцом не представлено доказательств, что после прекращения действия указанного договора ответчиком продолжалась удерживаться комиссия за присоединение к договору страхования.
Также суд находит заслуживающими внимания доводы представителя ответчика о пропуске истцом срока исковой давности по требованиям о признании недействительными договоров присоединения к договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, оформленных при заключении кредитных договоров от ДД.ММ.ГГГГ№, от ДД.ММ.ГГГГ№, а также взыскании оплаченных комиссий.
Согласно п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.
В соответствии со ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной (пункт 3 статьи 166) составляет три года. Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки, а в случае предъявления иска лицом, не являющимся стороной сделки, со дня, когда это лицо узнало или должно было узнать о начале ее исполнения. При этом срок исковой давности для лица, не являющегося стороной сделки, во всяком случае не может превышать десять лет со дня начала исполнения сделки.
Срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (пункт 1 статьи 179), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.
В силу п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
Учитывая изложенное, дату поступления последних платежей в счет уплаты комиссий по указанным соглашениям (по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ задолженность по данным кредитным договорам погашена), дату обращения с настоящим иском в суд - ДД.ММ.ГГГГ, о чем свидетельствует штамп на почтовых конвертах, суд приходит к выводу о том, что истцом пропущен срок для обращения в суд с требованиями о признании недействительными соглашений о присоединении к договору страхования №ДД.ММ.ГГГГ, оформленных при заключении кредитных договоров от ДД.ММ.ГГГГ№, от ДД.ММ.ГГГГ№, а также взыскания оплаченных комиссий по соглашениям (при этом по соглашению от ДД.ММ.ГГГГ комиссий, внесенных до ДД.ММ.ГГГГ (три года до обращения истца в суд).
Согласно статье 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по решению суда договор может быть расторгнут по требованию одной из стороны в случае существенного нарушения договора другой стороной.
Вместе с тем, исходя из изложенных выше обстоятельств, в ходе рассмотрения дела судом не установлены нарушения ответчиком соглашений о присоединении к договору страхования, в связи с чем, данное требование также не подлежит удовлетворению.
Помимо этого, как указывалось выше, соглашения о присоединении к договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, фактически прекратили свое действие в связи с прекращением обязательств (полным погашением задолженности).
Рассматривая требование о признании недействительным договора страхования (полиса-оферты) № от ДД.ММ.ГГГГ, суд приходит к следующему выводу.
Согласно договору страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № от ДД.ММ.ГГГГ он заключен между страховщиком – ООО «СК «Ренессанс-Жизнь» и страхователем – Магеррамовым В.М.о. на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, при этом банк выгодоприобретателем по договору не является, страховая сумма <данные изъяты>, страховая премия – <данные изъяты>.
Согласно условиям кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ№-№ он не обеспечен страхованием, заключен с целью рефинансирования – полного досрочного погашения заемщиком основного долга по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ№, а также добровольной оплаты заемщиком страховой премии по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ.
Из платежного поручения № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что ответчик исполнил поручение истца по переводу оплаты указанного страхового полиса в размере <данные изъяты>.
Таким образом, «Газпромбанк» (АО) не является стороной данного договора, следовательно, требование в данной части заявлено к ненадлежащему ответчику, и удовлетворению не подлежит.
При этом суд считает необходимым отметить, что исковые требования, заявленные к филиалу Банка «Газпромбанк» (АО) «Дальневосточный», не подлежат удовлетворению также на том основании, что в силу ст. 55 ГК РФ филиалом является обособленное подразделение юридического лица, расположенное вне места его нахождения и осуществляющее все его функции или их часть, в том числе функции представительства. Филиалы не являются юридическими лицами, следовательно, не могут быть истцами или ответчиками в суде.
Исходя из установленных обстоятельств, учитывая отсутствие правовых оснований для удовлетворения основных требований, производное требование о взыскании штрафа удовлетворению не подлежит.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил:
в удовлетворении исковых требований Магеррамова Вугара Мохуббат оглы к филиалу Банка «Газпромбанк» (АО) «Дальневосточный», «Газпромбанк» (АО) о признании недействительными соглашений о присоединения к договору коллективного добровольного страхования, расторжении соглашений о присоединении к договору, взыскании излишне уплаченных сумм комиссий, штрафа отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Хабаровский краевой суд через Центральный районный суд г. Хабаровска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Мотивированное решение составлено 02.06.2021.
Судья И.А. Прокопчик
Секретарь судебного заседания
________ А.И. Слончакова
«___» _____________ 2021 г.
Решение не вступило в законную силу
Уникальный номер дела 27RS0001-01-2020-002210-96
Подлинник решения подшит в дело № 2-2250/2021 и хранится в Центральном районном суде г. Хабаровска
