Дело № 2-2255/2018
РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
22 марта 2018 года г. Хабаровск
Центральный районный суд г. Хабаровска, в составе председательствующего судьи Мальцевой Л.П.
при секретаре Савватеевой В.С.
с участием истца Мерцаловой Е.К.,
представителя ответчика Савенко М.Г.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Мерцаловой Екатерины Кузьминичны к Акционерному обществу «Страховая компания «Колымская» о признании выплаченной страховой суммы в полном объеме,
УСТАНОВИЛ:
Мерцалова Е.К. обратилась в суд с иском к АО «СК «Колымская» о признании выплаченной страховой суммы в полном объеме. В обоснование заявленных требований указав, что в ДД.ММ.ГГГГ году заключила с ответчиком договор страхования, условия страхования которого были четко прописаны в страховом полисе. Исходя из общих условий ритуального страхования следует, что договор страхования заключается с гражданами на срок – 3 года. При возобновлении договора на новый срок, уплата производится: во второй раз – 80%; в третий раз – 70%, в четвертый раз – 60%, в последний раз без уплаты страхового платежа. Более 20 лет она является клиентом ответчика, но с нее продолжают брать страховые взносы, которые именуются страховой премией. Естественно, что взносы из пенсии ощутимы. Просит признать выплаченной страховую сумму в полном объеме.
В судебном заседании истец Мерцалова Е.К. исковые требования поддержала, пояснив, что договор перезаключался более 6 раз и каждым разом размер платы увеличивался, однако согласно извлечению из общих условий ритуального страхования на новый срок уплата производится в сторону уменьшения.
Представитель ответчика Савенко М.Г. исковые требования не признала, пояснив, что АО «СК «Колымская» с заявленными требованиями не согласно, считает их не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям: согласно положениям п. 3. ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения. В соответствии с положениями ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны. Существенными условиями договора страхования являются условия, которые определены статьями 15, 16 Закона РФ «О страховании», в правилах страхования, а также установлены соглашением сторон в рамках действующего законодательства. Как видно из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «СК «Колымская» и Мерцаловой Е.К. был заключен договор о добровольном ритуальном страховании, сроком действия на три года, исходя из условий которого, при возобновлении договора страхования на новый срок уплата производится:во второй раз - 80% от нового платежа; в третий раз - 70 % от нового платежа; в четвертый раз - 60 % от нового платежа; в последний раз без уплаты страхового платежа. ДД.ММ.ГГГГ Мерцалова Е.К. заключила с ЗАО «СК «Колымская» новый договор страхования сроком на три года, согласно которому страховой взнос рассчитывается на основе тарифных ставок, учитывающих возраст, пол застрахованного лица, а также в зависимости от выбранного перечня ритуальных услуг, (пп. 4.2.). В дальнейшем Общие условия страхования на случай смерти неоднократно изменялись, однако положения о страховании без уплаты страхового взноса не содержали. Добровольное страхование осуществляется в силу свободного волеизъявления сторон. При этом договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актам, действующими в момент его заключения. Уплата страховой премии в силу ст. 957 ГК РФ, выступает фактором который делает договор страхования заключенным или незаключенным, поэтому условие о страховой премии является существенным условием договора. По смыслу положений ст. 943 ГК РФ, договор личного страхования имеет возмездную правовую природу, являясь договором присоединения, т. е. При каждом новом заключении договора страхования, страхователь соглашается с предложенными страховщиком условиями, самостоятельно решает заключать ему договор страхования на утвержденных страховщиком условия, заверив свое согласие подписью на договоре и внесением страхового взноса. Действие договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ закончилось по истечении трехгодичного срока, а последующие договоры заключались с Мерцаловой Е.К. на иных условиях. Таким образом, полагаем, что оснований к удовлетворению заявленных требований не имеется. Более того, ответчик заявляет о пропуске истцом срока исковой давности, что является самостоятельным основанием для отказа в заявленных требованиях (ст. 199 ГКРФ). В силу положений ст. 196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 ГК РФ. Согласно положениям ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. Учитывая позицию истца, изложенную в тексте искового заявления, о нарушении права она узнала в момент заключения пятого договора страхования в 2007 году. С указанного момента прошло более десяти лет, срок давности является пропущенным. На основании изложенного, просит в иске отказать.
Выслушав стороны, изучив и оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему:
В соответствии со ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.
Сделки юридических лиц между собой и гражданами должны совершаться между собой и гражданами, в силу положений статьи 161 Гражданского кодекса Российской Федерации, в простой письменной форме, за исключением сделок, требующих нотариального удостоверения ст. 163 ГК РФ.
Исходя из содержания ст. 160 ГК РФ следует, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон могут устанавливаться дополнительные требования, которым должна соответствовать форма сделки (совершение на бланке определенной формы, скрепление печатью и т.п.), и предусматриваться последствия несоблюдения этих требований. Договор страхования должен быть заключен в письменной форме ст. 940 ГК РФ.
При этом договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (ст. 432 ГК РФ).
Существенными условиями договора страхования являются условия, которые определены статьями 15, 16 Закона Российской Федерации "О страховании", в Правилах страхования, а также установлены соглашением сторон в рамках действующего законодательства.
Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком) ст. 927 ГК РФ. При этом, договор личного страхования является публичным договором ст. 426 ГК РФ.
В соответствии со ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Представленными материалами установлено, что акционерное общество «Страховая компания «Колымская» поставлено на учет в налоговом органе по месту нахождения за основным государственным регистрационным номером 1022700930020, о чем выданы Свидетельство о постановке на учет серии №, Свидетельство о внесении записи в ЕГРЮЛ серии №.
Предметом деятельности общества, в соответствии с п.2 Устава, является страховая деятельность по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых обществом из страховых взносов. Общество вправе осуществлять любые виды деятельности, не противоречащие действующему законодательству Российской Федерации (п. 2.2 Устава).
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «СК «Колымская» и Мерцаловой Е.К. был заключен договор о добровольном ритуальном страховании, сроком действия на три года, исходя из условий которого п.6 Общих условий – при возобновлении договора страхования на новый срок уплата производится следующим образом: во второй раз – 80%; в третий раз – 70%, в четвертый раз – 60 %, в последний раз без уплаты страхового взноса.
Действие указанного договора, в силу его срочности закончилось по истечении трехгодичного срока.
ДД.ММ.ГГГГ Мерцалова Е.К. заключила с АО «СК «Колымская» новый договор страхования сроком на три года. Данные обстоятельства, а также оплата Мерцаловой Е.К. страховых взносов (страховой премии), подтверждаются полисами страхования, квитанциями на получение страховой премии и не оспаривалась сторонами.
Данный договор уже содержал иные условия страхования, согласно п.п. 4.1 которых, страховая сумма устанавливается в размере действительной стоимости ритуальных услуг погребения на момент заключения договора страхования (перечень услуг прилагается к страховому полису). Страховой взнос рассчитывается на основе тарифных ставок, учитывающих возраст, пол застрахованного, а также в зависимости от выбранного перечня ритуальных услуг п.п. 4.2.
Срок действия договора страхования в силу положений п. 5 Общих условий страхования, заключается на срок 3 года, если договором не предусмотрено иное.
В дальнейшем Общие условия страхования на случай смерти (ритуальное страхования) изменялись, как и изменился срок действия договора страхования, который с 2003 года установлен от 1 года до 10 лет с кратностью один год, а также пожизненно, т.е. указанные условия должны определяться на момент заключения договора между сторонами, из чего, страховщик исчисляет страховую сумму.
Общие условия страхования на случай смерти, утвержденные ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ также не содержали условие о страховании без уплаты страхового взноса.
По смыслу положений ст. 943 ГК РФ, договор личного страхования имеет возмездную правовую природу, являясь договором присоединения, т.е. при каждом новом заключении договора личного страхования, страхователь соглашается с предложенными страховщиком условиями, самостоятельно решает, заключать ли ему договор страхования на утвержденных страховщиком условиях, заверив свое согласие подписью в договоре и внесением страхового взноса.
Согласно статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне или приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
Как установлено судом, каждый раз при заключении договоров страхования Мерцалова Е.К. была ознакомлена и соглашалась с Правилами страхования, действующими на момент заключения договоров, о чем имеется ее подпись на полисах. При этом, Правила страхования были вручены Мерцаловой Е.К., что согласуется с положениями указанных выше норм материального права.
Согласно ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом, стороны не вправе заключать договор на условиях, противоречащих закону. Правила страхования на случай смерти являются неотъемлемой частью договора добровольного ритуального страхования и не должны содержать положения, противоречащие гражданскому законодательству и ухудшающие положение страхователя по сравнению с установленным законом.
В данном случае, представленные суду Правила согласуются с действующими нормами материального права и не ухудшают положения страхователя по сравнению с установленным законом.
Доводы истца, что она не должна вносить страховые взносы при перезаключении договора страхования на случай смерти, противоречат нормам действующего законодательства и основаны на неверном толковании норм материального права, регулирующих правоотношения, возникающие между сторонами при добровольном страховании жизни.
Из приведенных норм Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что законом не предусмотрена возможность освобождения страхователя от выплаты страховой премии (страховой суммы) по основанию, на которое ссылается истец, то есть в связи с тем, что страхователь в течение длительного времени, а именно с 1994 года, является клиентом страховой компании.
С учетом изложенного выше, требования истца удовлетворению не подлежат, поскольку судом не установлено нарушений со стороны страховщика при заключении договоров страхования.
На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-197 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований Мерцаловой Екатерины Кузьминичны к акционерному обществу «Страховая компания «Колымская» о признании выплаченной страховой суммы в полном объеме отказать.
Решение может быть обжаловано в Хабаровский краевой суд, в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, через Центральный районный суд г. Хабаровска.
Мотивированное решение составлено 27.03.2018.
Судья Л.П. Мальцева
