Дело 2-79/2023
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
31 августа 2023 года р.п. Тонкино
Тонкинский районный суд Нижегородской области в составе: председательствующего судьи Болотина И.Д., при помощнике судьи Маловой Е.М., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к Поливановой Наталье Ивановне о взыскании задолженности по кредитному договору и встречному иску Поливановой Натальи Ивановны к ПАО «Совкомбанк» о признании действий незаконными, взыскании денежных средств в размере 12 800 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 2 141 рубль 65 копеек и взыскании судебных расходов,
У С Т А Н О В И Л:
ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к Поливановой Н.И. о взыскании задолженности по кредитному договору, ссылаясь на то, что 11 ноября 2009 года между банком и ответчиком был заключён кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) № 332584987. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 113 000 рублей под 34 % годовых. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. Просроченная задолженность по ссуде возникла 10 марта 2022 года. На 20 апреля 2023 года суммарная продолжительность просрочки составляет 408 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвёл выплаты в размере 307 101 рубль 29 копеек. По состоянию на 20 апреля 2023 года общая задолженность составляет: 508 131 рубль 70 копеек, из них: 600 рублей 00 копеек – комиссия за ведение счета, 59 310 рублей 84 копейки – просроченные проценты, 112 946 рублей 35 копеек – просроченная ссудная задолженность, 109 696 рублей 82 копейки – неустойка на просроченную ссуду, 38 554 рубля 75 копеек – неустойка на остаток основного долга, 187 022 рубля 94 копейки – штрафные санкции по просроченной ссуде. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.
Истец просит взыскать с ответчика в пользу банка сумму задолженности в размере 508 132 рубль 70 копеек, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 8 281 рубль 32 копейки.
В возражениях относительно исковых требований ответчик Поливанова Н.И. в удовлетворении исковых требований истца просит отказать в полном объеме.
В своем ходатайстве ответчик просит применить срок исковой давности в отношении исковых требований ПАО «Совкомбанк», ссылаясь на то, что последний платеж по кредиту был осуществлен ответчиком 06 июля 2015 года. С иском в суд истец обратился 20 апреля 2023 года. Поступившая 30 августа 2021 года на счёт ответчика № сумма денежных средств в размере 12 800 рублей не может являться доказательством прерывания срока исковой давности. Денежные средства были внесены не ответчиком, а перечислены её работодателем в качестве аванса заработной платы на другой счёт ответчика, который был открыт в ПАО «Совкомбанк». С момента осуществления ответчиком последнего платежа (06 июля 2021 года) до даты зачисления на счёт денежных средств в размере 12 800 рублей (30 августа 2021 года) прошло 06 лет 01 месяц 22 дня. В течение этого срока ответчиком не совершались действия по признанию долга.
Ответчик Поливанова Н.И. обратилась в суд со встречным исковым заявлением к ПАО «Совкомбанк», ссылаясь на то, что 30 августа 2021 года её работодателем <данные изъяты> в качестве аванса заработной платы на другой счёт, открытый в ПАО «Совкомбанк» было перечислено 12 800 рублей. После перечисления указанных денежных средств работодателем на счёт, данные денежные средства ПАО «Совкомбанк» перевело на другой счёт и безакцептно списал в счёт погашения кредитной задолженности. ПАО «Совкомбанк» не был представлен кредитный договор, индивидуальные условия кредита, анкета соглашение заёмщика на предоставление кредита, а также заявление заёмщика на предоставление кредита, подписанные ответчиком, из которых бы усматривалось волеизъявление ответчика об условии безакцептного списания денежных средств с любого счета, открытого на ответчика в банке, а также достижения сторонами соглашения по всем существенным условиям договора. Также в материалах дела не имеется ни одного документа, подписанного ответчиком, которые бы подтверждали договорные отношения сторон. Также не представлены документы, которые свидетельствовал бы о согласовании условий договора, в том числе о размере штрафных санкций и процентов за пользование кредитом, о сроке действия кредитного договора, о датах внесения и сумм ежемесячных платежей, сумме кредита, на какой срок, на каких условиях и под какой процент был выдан кредит. Безакцептное списание денежных средств со счетов заёмщиков – физических лиц не допускается. Полагает, что представленная ПАО «Совкомбанк» копия расчёта кредитной задолженности и копия выписки по счету являются недопустимыми доказательствами, поскольку указанные копии документов не имеют печати соответствующего подразделения банка, страницы не заверены соответствующей заверяющей подписью и ее расшифровкой. В самом тексте искового заявления не указано на сколько месяцев был предоставлен кредит, какой размер неустойки в виде пени и в каком размере процентов годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки должен выплатить ответчик при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом, с какой даты возникла просроченная задолженность по процентам, сколько дней составляет суммарная продолжительность просрочки. Более того, в исковом заявлении имеется страница с данными иного клиента. Какие либо документы, подтверждающие волеизъявление обеих сторон на выдачу и получение заёмных средств, и свидетельствующие о наличии фактически сложившихся кредитных обязательств (заявка на получение кредита, платёжные документы за подписью ответчика, кредитный договор) истцом не представлены. Представленная истцом копия выписки по счету сама по себе не является достаточным и достоверным доказательством перечисления ответчику денежных средств. Из указанной выписки не усматривается срок погашения кредита, на каких условиях был выдан кредит. Истцом не представлено в суд доказательств, из которых возможно установить соответствие личности ответчика и заёмщика, как человека, заключившего вышеназванный кредитный договор, доказательств волеизъявления ответчика. 15 июня 2023 года в связи с несогласием действий банка по списанию указанных денежных средств с зарплатной карты ответчик направил в ПАО «Совкомбанк» досудебную претензию о возврате необоснованно списанных со счета денежных средств. 19 июня 2023 года от ПАО «Совкомбанк» на досудебную претензию поступил ответ в виде СМС-сообщения, содержащий ссылку на пункт 5.4 Общих условий договора потребительского кредита в ПАО «Совкомбанк». Однако, в материалах дела не содержится заявления-анкеты (оферты), индивидуальных условий договора потребительского кредита, подписанных Поливановой Н.И., подтверждающих ее волеизъявление на заключение договора и безакцептное списание денежных средств.
Ответчик просит признать действия ПАО «Совкомбанк» по безакцептному списанию 30 августа 2021 года денежных средств в размере 12 800 рублей со счета № Поливановой Н.И. – незаконными. Взыскать с ПАО «Совкомбанк» в пользу Поливановой Н.И. денежные средства в размере 12 800 рублей. Взыскать с ПАО «Совкомбанк» в пользу Поливановой Н.И. проценты за пользование чужими денежными средствами согласно статье 395 ГК РФ за период с 30 августа 2021 года по 27 июня 2023 года в размере 2 141 рубль 65 копеек. Взыскать с ПАО «Совкомбанк» в пользу Поливановой Н.И. сумму госпошлины на подачу встречного искового заявления в размере 897 рублей 67 копеек. Взыскать с ПАО «Совкомбанк» в пользу Поливановой Н.И. судебные расходы по оплате почтовых отправлений в размере 443 рубля, судебные расходы по оплате заверения копии нотариальной доверенности на представителя в размере 240 рублей и расходы по оплате услуг представителя в размере 20 000 рублей.
В своих возражения на встречное исковое заявление истец ПАО «Совкомбанк» указало на то, что согласно пункту 5.4 Общих условий договора потребительского кредита в случае неисполнения заёмщиком своих обязательств по договору потребительского кредита, либо по любому другому обязательству заёмщика перед банком банк вправе направлять денежные средства, находящиеся на банковском счете на погашение задолженности по договору потребительского кредита (включая суммы кредита (части кредита), процентов за пользование кредитом, штрафных санкций) без дополнительного распоряжения заёмщика. Таким образом, в соответствии с общими условиями потребительского кредита, ответчик соглашался с тем, что банк при неоплате должником суммы обязательного платежа по кредитному договору имеет право в безакцепнтом порядке списывать денежные средства с одного счета должника на другой. В связи с тем, что на дату 30 августа 2021 года у ответчика имелась задолженность по спорному кредитному договору № 332584987, со счета должника № были списаны денежные средства в размере 12 800 рублей на счет №, что является правомерным и обоснованным. Касательно срока давности по истребованию задолженности по кредитному договору поясняют о том, что последний платёж в счет погашения задолженности по кредитному договору был произведён 30 августа 2021 года, следовательно срок исковой давности по обращению за судебной защитой должен был истечь 30 августа 2023 года. 24 мая 2023 года исковое заявление принято (зарегистрировано) судом. Таким образом, банком трёхлетний срок для предъявления требований по кредитному договору не пропущен.
Представитель истца (ответчика по встречному иску) ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился. О времени и месте рассмотрения дела извещены своевременно и надлежащим образом. В своём заявлении просят рассмотреть дело в отсутствие представителя (л.д. 8, л.д. 129 оборот).
Ответчик (истец по встречному иску) и ее представитель по доверенности Быстров М.Н. в судебное заседание не явились. О времени и месте рассмотрения дела извещены своевременно и надлежащим образом. В своём заявлении просят рассмотреть дело в отсутствие истца и ее представителя (л.д. 82).
Рассматривая исковые требования ПАО «Совкомбанк» к Поливановой Н.И. о взыскании задолженности по кредитному договору, суд исходил из следующего.
Ответчиком Поливановой Н.И. заявлено ходатайство о применении срока исковой давности.
Согласно пункту 1 статьи 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 данного Кодекса.
В соответствии с пунктом 1 статьи 200 ГК РФ по общему правилу течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.
По обязательствам с определённым сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения (пункт 2 названной статьи).
Как следует из разъяснений, содержащихся в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заёмными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (пункт 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утверждённого Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года).
Таким образом, срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заёмных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, действительно исчисляется отдельно по каждому платежу с момента его просрочки.
Из представленного банком расчёта задолженности следует, что возврат денежных средств по кредитному договору № 1100600227 (332584987) от 11 ноября 2009 года определён до 19 сентября 2022 года.
С исковыми требованиями о взыскании задолженности по кредитному договору от 11 ноября 2009 года ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд 17 мая 2023 года, следовательно, в сроки исковой давности попадает период с 17 мая 2020 года.
С учётом изложенного, оснований для удовлетворения ходатайства о пропуске срока исковой давности по платежам с 17 мая 2020 года не имеется.
В соответствии с частью 2 статьи 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своём интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора, при этом на основании части 1 статьи 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. Для осуществления своих прав граждане совершать любые не противоречащие закону сделки и участвовать в обязательствах (часть 1 статьи 18 ГК РФ).
Согласно статье 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Спорные правоотношения регулируются статьей 807 ГК РФ, в силу которой одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
Согласно статье 810 ГК РФ, заёмщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
По смыслу закона, договор займа - реальный, односторонне обязывающий и по общему правилу возмездный договор, сторонами которого являются заимодавец и заёмщик. Заёмщиком и заимодавцем могут быть любые лица. Предметом договора займа могут выступать деньги. По договору займа заёмщик обязуется возвратить сумму займа заимодавцу.
В соответствии с пунктом 2 части 1 статьи 161 ГК РФ (в редакции, действующей на момент возникновения спорных правоотношений) должны совершаться в простой письменной форме, за исключением сделок, требующих нотариального удостоверения, сделки граждан между собой на сумму, превышающую не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда а в случаях, предусмотренных законом, - независимо от суммы сделки.
Исходя из смысла гражданского законодательства, договор займа может быть заключён как путём составления одного документа, подписанного сторонами, так и другими способами, оговорёнными в пункте 2 статьи 434 ГК РФ.
По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (пункт 1 статьи 845 ГК РФ).
Согласно пункту 3 статьи 845 ГК РФ банк не вправе определять и контролировать направление использования денежных средств клиента и устанавливать иные, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.
Списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счёте, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом (статья 854 ГК РФ).
В соответствии с пунктом 1 статьи 847 ГК РФ права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путём представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета.
В соответствии со статьей 848 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.
Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счёте, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.
Клиент может дать распоряжение банку о списании денежных средств со счета по требованию третьих лиц, в том числе связанному с исполнением клиентом своих обязательств перед этими лицами. Банк принимает эти распоряжения при условии указания в них в письменной форме необходимых данных, позволяющих при предъявлении соответствующего требования идентифицировать лицо, имеющее право на его предъявление (пункт 3).
В соответствии с пунктом 1.5 Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием банковских карт, утверждённого Банком России 24 декабря 2004 года № 266-П, кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчётных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт, держателями которых являются физические лица, в том числе уполномоченные юридическими лицами, индивидуальными предпринимателями (далее - держатели). При этом кредитная карта, как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.
Согласно пункту 1.12 Положения клиент совершает операции с использованием кредитных карт по банковскому счету, открытому на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение операций с использованием, в том числе, кредитных карт, заключаемого в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.
Согласно пункту 2.10 Положения клиенты могут осуществлять операции с использованием платёжной карты посредством кодов, паролей в рамках процедур их ввода, применяемых в качестве АСП и установленных кредитными организациями в договорах с клиентами.
Согласно пункту 3.3 Положения об идентификации кредитными организациями клиентов и выгодоприобретателей в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путём и финансированию терроризма, утверждённого Банком России 19 августа 2004 года № 262-П, при совершении сделок с использованием платёжных (банковских) карт идентификация держателя карты осуществляется на основе реквизитов платёжной карты, а также кодов (паролей).
Из материалов дела судом установлено, что 05 мая 2014 года ЗАО «ДжиИ Мани Банк» переименован в ЗАО «Современный Коммерческий Банк».
08 октября 2014 года решением единственного акционера ЗАО «Современный Коммерческий Банк» реорганизован в форме присоединения к ОАО ИКБ «Совкомбанк».
05 декабря 2014 года на основании Федерального закона от 05 мая 2014 года № 99-ФЗ «О внесении изменений в главу 4 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации и о признан утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации» полное и сокращённое наименование Банка определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк».
Как следует из материалов дела, заявляя требования о взыскании с ответчика Поливановой Н.И. задолженности по указанному в иске кредитному договору № 332584987 от 11 ноября 2009 года, истец, в подтверждение наличия у ответчика кредитных обязательств перед ПАО «Совкомбанк», представил выписку по счету должника Поливановой Н.И. за период с 11 ноября 2009 года по 20 апреля 2023 года, согласно которой отражены операции только за период с 06 мая 2010 года по 30 августа 2021 года.
Между тем, из представленной ПАО «Совкомбанк» выписке по счету должника Поливановой Н.И. с достоверностью не усматривается, обращалась ли лично ответчик Поливанова Н.И. в банк за выдачей указанного кредита, на каких условиях ответчик просил выдать кредит, сумма кредита, на каких условиях данный кредит получен ответчиком и получен ли вообще.
Заявление ответчика Поливановой Н.И. на выдачу указанного кредита, заявление на открытие указанного счета, на оформление, регистрацию и выдачу кредитной карты, сведения о получении лично ответчиком кредитной карты, ключей, кодов (паролей) к ней, истцом не представлено. Подлинник или надлежащим образом заверенная копия указанного в иске кредитного договора суду не представлены. Также суду не представлены другие достоверные доказательства, подтверждающие перечисление и получение суммы кредита ответчиком.
Согласно статье 60 ГПК РФ обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определёнными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.
В силу части 1 статьи 55 ГПК РФ доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела. Эти сведения могут быть получены из объяснений сторон и третьих лиц, показаний свидетелей, письменных и вещественных доказательств, аудио- и видеозаписей, заключений экспертов.
В соответствии со статьей 71 ГПК РФ письменными доказательствами являются содержащие сведения об обстоятельствах, имеющих значение для рассмотрения и разрешения дела, акты, договоры, справки, деловая корреспонденция, иные документы и материалы, выполненные в форме цифровой, графической записи, в том числе полученные посредством факсимильной, электронной или другой связи либо иным позволяющим установить достоверность документа способом.
Письменные доказательства представляются в подлиннике или в форме надлежащим образом заверенной копии. Подлинные документы представляются тогда, когда обстоятельства дела согласно законам или иным нормативным правовым актам подлежат подтверждению только такими документами, когда дело невозможно разрешить без подлинных документов или когда представлены копии документа, различные по своему содержанию.
В нарушение положений статьи 56 ГПК РФ ПАО «Совкомбанк» не были представлены подлинники или надлежаще заверенные копии документов, содержащих подпись заёмщика Поливановой Н.И.: кредитного договора, платёжных или иных документов, свидетельствующих о получении указанного кредита именно ответчиком, а не иным лицом, заявления на получение кредита, заявление на открытие счета, либо иные доказательства с достоверностью подтверждающие личное участие ответчика в получении указанного кредита или доказательства, свидетельствующие о том, что ответчик признавал факт наличия указанного кредитного обязательства и долг по нему.
Судом установлено, что кредитный договор, на который ссылается истец, утрачен, поскольку на это прямо указано в ответе ПАО «Совкомбанк» на запрос суда (л.д. 153).
Согласно статье 35 ГПК РФ лица, участвующие в деле, имеют права и несут процессуальные обязанности, установленные настоящим Кодексом, другими федеральными законами. При неисполнении процессуальных обязанностей наступают последствия, предусмотренные законодательством о гражданском судопроизводстве.
В силу части 7 статьи 67 ГПК РФ, суд не может считать доказанными обстоятельства, подтверждаемые только копией документа или иного письменного доказательства, если утрачен и не передан суду оригинал документа, и представленные каждой из спорящих сторон копии этого документа не тождественны между собой, и невозможно установить подлинное содержание оригинала документа с помощью других доказательств.
Таким образом, представленная истцом выписка по счету, с достоверностью не подтверждает заключение между сторонами кредитного договора.
Между тем в соответствии с положениями статьи 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключён в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечёт недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
При указанных обстоятельствах, учитывая установленные по делу доказательства, нормы действующего законодательства, предусматривающие, что надлежащим доказательством заключения кредитного договора между сторонами является оригинал, либо заверенная надлежащим образом копия договора, содержащие все условия предоставления денежных средств банком, в том числе размер денежных средств, передаваемых заёмщику, срок и условия погашения основного долга, размер процентов, подлежащих начислению за пользование денежными средствами и порядок их возврата, суд приходит к выводу, что истец не доказал факт наличия заключённых между сторонами указанного в иске кредитного договора, в связи с чем, отсутствуют основания для удовлетворения заявленных истцом требований.
Поскольку судом установлено отсутствие договорных отношений между ответчиком и банком, суд приходит к выводу об отказе истцу в удовлетворении заявленных требований.
Рассматривая исковые требования Поливановой Н.И. к ПАО «Совкомбанк» о признании действий незаконными, взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, суд исходил из следующего.
Статьей Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Согласно пункту 1 статьи 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.
Пунктом 2 статьи 854 ГК РФ предусмотрено, что без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счёте, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.
Согласно пункту 2.9.1 Положения Банка России «О правилах осуществления перевода денежных средств» от 29 июня 2021 года № 762-П заранее данный акцепт плательщика даётся в договоре, заключённом между банком плательщика и плательщиком, и (или) в виде отдельного сообщения либо документа, в том числе заявления о заранее данном акцепте, составленных плательщиком в электронном виде или на бумажном носителе, с указанием суммы акцепта или порядка ее определения, сведений о получателе средств, имеющем право предъявлять распоряжения к банковскому счету плательщика, об обязательстве плательщика и о договоре, заключённом между плательщиком и получателем средств (далее - основной договор), с указанием на возможность (невозможность) частичного исполнения распоряжения, а также с указанием иных сведений. Заранее данный акцепт даётся в отношении одного или нескольких банковских счетов плательщика, одного или нескольких получателей средств, одного или нескольких распоряжений получателя средств. Заранее данный акцепт должен быть дан до предъявления распоряжения получателя средств.
Заранее данный акцепт, исходя из положений статьи 6 Федерального закона от 27 июня 2011 года № 161-ФЗ «О национальной платёжной системе», представляет собой одностороннее волеизъявление, выражающее согласие плательщика на списание денежных средств с его банковского счета и имеет характер распоряжения клиента о том, какая сумма, кому и с какого счета (каких счетов) подлежит перечислению.
Таким образом, законом прямо предусмотрено право банка на списание денежных средств клиента со счетов, открытых в банке, при наличии заранее данного акцепта плательщика.
Положения пункта 5.4 Общих условий потребительского кредита сами по себе не свидетельствуют о наличии у банка права производить списание денежных средств клиента со счетов, открытых в банке, без заранее данного акцепта плательщика.
Заранее данный акцепт имеет характер распоряжения клиента о том, какая сумма, кому и с какого счета (каких счетов) подлежит перечислению, обеспечивает заёмщику распоряжение денежными средствами на банковском счёте.
Согласно справке выданной <данные изъяты> Поливанова Н.И. работала в ООО «Автомобили Востока» в период с 06 июля 2021 года по 07 ноября 2022 года. <данные изъяты> Поливановой Н.И. в рамках зарплатного проекта в ПАО «Совкомбанк» была заведена и выдана зарплатная карта с номером лицевого счета № по реквизитам которой, 27 августа 2021 года Поливановой Н.И. был перечислен аванс за август в сумме 12 800 рублей.
Из выписки по счету клиента Поливановой Н.И. № следует, что в период 30 августа 2021 года на счет поступили денежные средства 12 800 рублей согласно договору ЗПБК-20167151/21 ООО «Автомобили Востока» по платёжному поручению № от 30 августа 2021 года. Денежные средства в размере 12 800 рублей переведены в погашение кредитной задолженности.
Из выписки по счету клиента Поливановой Н.И. № следует, что в период 31 августа 2021 года на счет поступило 12 800 рублей в счет уплаты просроченных процентов по кредиту (45915810850131340112) от 11 ноября 2009 года.
Выписка по данному счету подтверждает произведённые банком операции по погашению просроченной задолженности по кредиту. Данные обстоятельства ПАО «Совкомбанк» не оспорены.
Доказательств того, что заёмщик Поливанова Н.И., действуя по своей воле и в своём интересе, предоставила банку заранее данный акцепт в отношении конкретного банковского счета, равно как и доказательств наличия иных предусмотренных законом оснований для списания денежных средств со счета без распоряжения клиента, материалами дела не представлено.
Предоставление заранее данного акцепта является правом, а не обязанностью заёмщика, при его отсутствии банк не вправе перечислять денежные средства заёмщика на счёте, открытом в банке, в счет погашения обязательств по кредитному договору.
Из выписки по счету следует, что 30 августа 2021 года банк списал со счета Поливановой Н.И. в счет погашения задолженности по кредитному договору без распоряжения заёмщика 12 800 рублей.
Безакцептное списание заработной платы со счета произведено банком без согласия заёмщика, по инициативе банка, без соответствующего судебного решения.
Направленная в адрес банка претензия 15 июня 2023 года с требованием о возврате денежных средств в размере 12 800 рублей оставлена без удовлетворения (л.д.86-90).
Следовательно, данная сумма должна быть взыскана с банка в пользу Поливановой Н.И.
В соответствии со статьей 856 ГК РФ в случаях несвоевременного зачисления на счет поступивших клиенту денежных средств либо их необоснованного списания банком со счета, а также невыполнения указаний клиента о перечислении денежных средств со счета либо об их выдаче со счета банк обязан уплатить на эту сумму проценты в порядке и размере, предусмотренных статьей 395 ГК РФ.
Истцом представлен расчёт процентов по статье 395 ГК РФ за период с 30 августа 2021 года по 27 июня 2023 года в размере 2 141 рубль 65 копеек. Правильность расчёта процентов под сомнение не поставлена. Расчёт процентов проверен судом. Суд согласен с расчётом суммы процентов представленным истцом.
Согласно статье 88 части 1 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
В силу статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворён частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворённых судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Согласно абзацу пятому статьи 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся расходы на оплату услуг представителей; связанные с рассмотрением дела почтовые расходы, понесённые сторонами; другие признанные судом необходимыми расходы.
В силу статьи 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы по оплате услуг представителя в разумных пределах.
Лицо, заявляющее о взыскании судебных издержек, должно доказать факт их несения, а также связь между понесёнными указанным лицом издержками и делом, рассматриваемым в суде с его участием. Недоказанность данных обстоятельств является основанием для отказа в возмещении судебных издержек (пункт 10 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21 января 2016 года № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела»).
Согласно пунктам 11, 12, 13 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21 января 2016 года № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», разрешая вопрос о размере сумм, взыскиваемых в возмещение судебных издержек, суд не вправе уменьшать его произвольно, если другая сторона не заявляет возражения и не представляет доказательства чрезмерности взыскиваемых с неё расходов (часть 3 статьи 111 АПК РФ, часть 4 статьи 1 ГПК РФ, часть 4 статьи 2 КАС РФ).
Расходы на оплату услуг представителя, понесённые лицом, в пользу которого принят судебный акт, взыскиваются судом с другого лица, участвующего в деле, в разумных пределах (часть 1 статьи 100 ГПК РФ, статья 112 КАС РФ, часть 2 статьи 110 АПК РФ).
Разумными следует считать такие расходы на оплату услуг представителя, которые при сравнимых обстоятельствах обычно взимаются за аналогичные услуги. При определении разумности могут учитываться объем заявленных требований, цена иска, сложность дела, объем оказанных представителем услуг, время, необходимое на подготовку им процессуальных документов, продолжительность рассмотрения дела и другие обстоятельства.
Судом установлено, что между Быстровым М.Н. и Поливановой Н.И. заключён договор БМ-12/2023 на оказание юридических услуг от 06 июня 2023 года (л.д. 93-94), и договор БМ-14/2023 на оказание юридических услуг от 14 июня 2023 года (л.д. 98-99). Стоимость услуг по договору БМ-12/2023 на оказание юридических услуг от ДД.ММ.ГГГГ определена 10 000 рублей, стоимость услуг по договору БМ-14/2023 также определена 10 000 рублей. Указанные суммы оплачены Поливановой Н.И. истцом, что подтверждается чеками и расписками о получении денежных средств от 08 июня 2023 года и от 15 июня 2023 года. (л.д. 96-97, л.д. 101-102).
Учитывая отсутствие возражений ПАО «Совкомбанк» относительно взыскания судебных расходов, объем оказанной представителем помощи, суд считает, что сумма заявленных требований в размере 20 000 рублей отвечает принципу разумности и справедливости, подтверждена документально.
Каких-либо доказательств чрезмерности такого размера расходов ПАО «Совкомбанк» по правилам статьи 56 ГПК РФ не представлено.
Судебные расходы Поливановой Н.И. на оплату государственной пошлины при подаче встречного искового заявления в размере 897 рублей 67 копеек(л.д. 83-84), на оплату почтовых отправлений в размере 443 рубля 00 копеек на отправку почтовых отправлений (л.д. 62, л.д. 85, л.д. 92), на оплату заверения копии нотариальной доверенности на представителя в размере 240 рублей (л.д. 103) документально подтверждены, и в силу части 1 статьи 98 ГПК РФ и подлежат взысканию с ПАО «Совкомбанк».
Поскольку не подлежат удовлетворению исковые требования ПАО «Совкомбанк», то соответственно требования истца о взыскании с ответчика Поливановой Н.И. судебных расходов, также удовлетворению не подлежат в соответствии с правилами, предусмотренными статьей 98 ГПК РФ о порядке распределения судебных расходов между сторонами.
Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
В удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк» <данные изъяты> к Поливановой Наталье Ивановне (паспорт 2220 182391) о взыскании задолженности по кредитному договору и взыскании судебных расходов, отказать.
Встречные исковые требования Поливановой Натальи Ивановны <данные изъяты> к ПАО «Совкомбанк» <данные изъяты> о признании действий незаконными, взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере и взыскании судебных расходов, удовлетворить.
Признать незаконными действия ПАО «Совкомбанк» в части списания в безакцепнтом порядке денежных средств в размере 12 800 рублей со счета Поливановой Натальи Ивановны.
Взыскать с ПАО «Совкомбанк» <данные изъяты> в пользу Поливановой Н.И. <данные изъяты> денежные средства в размере 12 800 (двенадцать тысяч восемьсот) рублей 00 копеек.
Взыскать с ПАО «Совкомбанк» <данные изъяты> в пользу Поливановой Натальи Ивановны <данные изъяты> проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 30 августа 2021 года по 27 июня 2023 года в размере 2 141 (две тысячи сто сорок один) рубль 65 копеек.
Взыскать с ПАО «Совкомбанк» <данные изъяты> в пользу Поливановой Натальи Ивановны <данные изъяты> в пользу судебные расходы по оплате государственной пошлины при подаче встречного искового заявления в размере 897 (восемьсот девяносто семь) рублей 67 копеек, судебные расходы по оплате почтовых отправлений в размере 443 (четыреста сорок три) рубля, судебные расходы по оплате заверения копии нотариальной доверенности на представителя в размере 240 (двести сорок) рублей и расходы по оплате услуг представителя в размере 20 000 (двадцать тысяч) рублей 00 копеек.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Нижегородский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, через Тонкинский районный суд Нижегородской области.
<данные изъяты>
<данные изъяты>
Судья Тонкинского
районного суда И.Д. Болотин
