УИД: 66RS0010-01-2019-002445-41
Дело №2-31/2020
Мотивированное решение изготовлено
21 февраля 2020 года
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
17 февраля 2020 года город Нижний Тагил
Тагилстроевский районный суд города Нижний Тагил Свердловской области в составе председательствующего судьи Морозовой И.В.,
при секретаре Чуракове В.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-31/2020 по иску Мелехова С. А. к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «ВТБ Страхование», публичному акционерному обществу «Банк ВТБ» о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда,
УСТАНОВИЛ:
Мелехов С.А. обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «ВТБ Страхование», публичному акционерному обществу «Банк ВТБ» о расторжении договоров страхования, взыскании страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда.
В обоснование иска указано, что 02.04.2018 между Мелеховым С.А. и ПАО «Банк ВТБ» заключен кредитный договор №625/0002-0471363 на сумму 450 000 руб., сроком на 60 месяцев с уплатой 16,9% годовых. Между Мелеховым С.А. и ООО СК «ВТБ Страхование» заключены договоры страхования: страховой полис №129677-62500020560015 «Финансовый резерв» Программа Профи, размер страховой премии 64 448 руб., страховой полис добровольного медицинского страхования №S21600-4545814 «Медконтроль», страховая премия 7000 руб., полис S31100-4545799 добровольного медицинского страхования «Ваш личный доктор», страховая премия 5000 руб., полис S21200-4545820 добровольного медицинского страхования «Отличная поликлиника», размер страховой премии 5000 руб.
Дополнительные услуги считает навязанными сотрудниками банка, кредитный договор обусловлен заключением договора страхования, что недопустимо по закону. Как указывает истец, правилами страхования предусмотрено право страхователя на возврат премии и после истечения периода охлаждения. 06.03.2019 Мелехов С.А. направил заявление в адрес ООО СК «ВТБ Страхование» с требованием о расторжении договора страхования страховой полис добровольного медицинского страхования «Медконтроль», полис добровольного медицинского страхования «Ваш личный доктор», полис добровольного медицинского страхования «Отличная поликлиника» и возврате части страховых премий по договорам страхования. 15.03.2019 ООО «СК «ВТБ Страхование» в возврате средств отказало, так как отказ поступил после истечения периода охлаждения.
Мелехов С.А. с учетом увеличения исковых требований, окончательно просит суд расторгнуть договор страхования - страховой полис Финансовый резерв №129677-62500020560015 «Программа Профи» с 12.02.2019, расторгнуть договор страхования страховой полис добровольного медицинского страхования №S21600-4545814 «Медконтроль» с 06.03.2019, расторгнуть договор страхования - полис №S31100-4545799 добровольного медицинского страхования «Ваш личный доктор» с 06.03.2019, расторгнуть договор страхования - полис S21200-4545820 добровольного медицинского страхования «Отличная поликлиника» с 06.03.2019, взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» 64 448 руб. размер страховой премии (страховой полис Финансовый резерв №129677-62500020560015 «Программа Профи»), 7000 руб. - размер страховой премии (страховой полис добровольного медицинского страхования №S21600-4545814 «Медконтроль»), 5000 руб. - размер страховой премии (полис №S31100-4545799 добровольного медицинского страхования «Ваш личный доктор»), 5000 руб. - размер страховой премии (полис S21200-4545820 добровольного медицинского страхования «Отличная поликлинка»), 25000 руб. в счет компенсации морального вреда, штраф в размере 50% от присужденной суммы.
Определением суда от 14.01.2020 в качестве соответчика привлечен ПАО «Банк ВТБ».
Участвуя ранее в судебном заседании представитель истца Колымагин Э.А. настаивал на удовлетворении иска по предмету и основанию.
Мелехов С.А. извещен о дате заседания 11.02.2020 по почте (уведомление о вручении от 25.01.2020), в судебном заседании был объявлен перерыв до 17.02.2020. От представителя Колымагина Э.А. поступило заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие.
Ответчик ООО «СК «ВТБ Страхование» извещено в порядке ч. 2.1 ст. 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации о дате первого судебного заседания, назначенного на 14.11.2019 (уведомление о вручении от 01.11.2019). Представлен ответ на судебный запрос, согласно которому право заключения договоров страхования делегировано сотрудникам банка п. 2.2 договора поручения, как и право получения страховых премий по заключенным договорам страхования (п.3.1.6 договора). В рамках коллективного страхования Мелехов С.А. застрахованным не является. В возврате страховых премий отказано в связи с пропуском периода охлаждения и на основании п. 6.5.2 Особых условий по продукту «Финансовый резерв», п.6.5.2 Особых условий по программе «Медконтроль», п. 5.4.6 Особых условий по программе «Ваш личный доктор», п. 5.4.6 Особых условий по программе «Отличная поликлиника».
Ответчик ПАО «ВТБ Банк» на дату заседания 11.02.2020 извещен по почте (уведомление о вручении от 31.01.2020), представлен отзыв на иск, в котором просит отказать в удовлетворении требований, ссылаясь на то, истец не отказался от договора страхования в установленный период охлаждения - 14 календарных дней со дня заключения договора. В отзыве содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя.
Ознакомившись с исковым заявлением, исследовав письменные материалы дела, отзыв ответчика, суд приходит к следующим выводам.
В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Согласно ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1). Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 указанной статьи(п. 2). При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 указанной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
В силу требований, предусмотренных Указанием Банка России N 3854-У от 20.11.2015 "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" страховщик обязан возвратить страхователю уплаченную страховую премию в порядке, установленном этим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
Условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров, а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей являются ничтожными (п. 76 Постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации").
В силу ст. 32 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.
Судом установлено, что Мелеховым С.А. заключено два кредитных договора с ПАО Банк ВТБ и приобретены полисы добровольного страхования в ООО «СК ВТБ Страхование». 02.04.2018 между Мелеховым С.А. и ПАО «Банк ВТБ» заключен кредитный договор №625/0002-0471363 на сумму 450 000 руб., сроком на 60 месяцев с уплатой 16,9% годовых. 30.11.2018 между теми же сторонами заключен кредитный договор №625/0002-0560015 на сумму 559 448 руб. на срок 48 месяцев с уплатой 18,5% годовых.
30.11.2018 Мелехов С.А. заключил с ООО «СК «ВТБ Страхование» договор добровольного страхования по полису «Финансовый резерв» №129677-62500020560015, программа «Профи», страховые риски - смерть в результате несчастного случая и болезни, инвалидность в результате несчастного случая и болезни, временная нетрудоспособность в результате несчастного случая и болезни. Срок страхования с 01.12.2018 (00 ч. 00 мин.) по 30.11.2022 (23 ч. 59 мин.), страховая сумма 559 448 руб. Общая страховая премия 64 448 руб., порядок уплаты единовременно. Выгодоприобретателем является застрахованный (страхователь Мелехов С.А.), а в случае его смерти - наследники застрахованного.
Полис выдан на основании устного заявления страхователя и подтверждает заключение договора страхования на условиях и соответствии с Особыми условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв». В анкете-заявлении на получение кредита в Банке ВТБ ПАО на сумму кредита 559 448 руб. от 30.11.2018 в пункте №15 стоит отметка о том, что Мелехов С.А. добровольно и в своем интересе выражает согласие на оказание дополнительных услуг банка по обеспечению страхования путем подключения к программе страхования, была доведена информация о том, что приобретение/ отказ от приобретения дополнительных услуг банка по обеспечению страхования не влияет на решение банка о предоставлении кредита и срок возврата кредита, приобретение дополнительных услуг банка по обеспечению страхования влияет на размер процентной ставки по кредитному договору, о возможности получения кредита на сопоставимых условиях без приобретения дополнительных услуг банка по обеспечению страхования проинформирован.
Мелехов С.А. 02.04.2018 также приобрел иные продукты страховщика, а именно страховой полис добровольного медицинского страхования №S21600-4545814 «Медконтроль», страховая премия 7000 руб., полис S31100-4545799 добровольного медицинского страхования «Ваш личный доктор», страховая премия 5000 руб., полис S21200-4545820 добровольного медицинского страхования «Отличная поликлиника», размер страховой премии 5000 руб. Ко всем полисам прилагаются особые условия страховых продуктов.
Мелехов С.А. обращался с письменным заявлением от 12.02.2019 (от 12.03.2019 - о разных датах ниже), в котором просил расторгнуть договор страхования - страховой полис №129677-62500020560015 Финансовый резерв, с даты отправки заявления об отказе от договора страхования (полиса), возврате страховой премии (отправлено по почте 14.03.2019, получено страховщиком 21.03.2019), на что ООО СК «ВТБ Страхование» ответило отказом от 26.03.2020, т.к. отказ заявлен после периода охлаждения.
Мелехов С.А. обращался с письменным заявлением от 06.03.2019 (от 25.02.2019 - о разных датах ниже) о расторжении договоров страхования № S21200-4545820, № S31100-4545799, №S21600-4545814, на что ООО СК «ВТБ Страхование» ответило отказами от 15.03.2019, т.к. истец отказался от страхования после периода охлаждения.
Факт оплаты Мелеховым С.А. страховой премии в размере 64 448 руб. по полису №129677-62500020560015 от 30.11.2018 подтверждается его письменным заявлением, адресованным в ПАО «ВТБ Банк» от 30.11.2018 о перечислении в счет оплаты страховой премии, данная сумма также прямо выделена в кредитном договоре как подлежащая включению в полную стоимость кредита. Как следует из ответа ООО СК «ВТБ Страхование» от 17.02.2020 Мелехов С.А. застрахован по программе Финансовый резерв, программа Профи, дата договора 30.11.2018, сумма страховой премии 64 448 руб., дата поступления на расчетный счет страховщика - 21.12.2018.
Факт оплаты страховой премии по остальным страховым продуктам подтвержден выпиской по счету, представленной ПАО «Банк ВТБ» в ответ на судебный запрос, за период с 02.04.2018 по 11.12.2019, согласно которой плата в полном размере 7000 руб., 5000 руб. и 5000 руб. была удержана банком 02.04.2018. Дополнительно суду представлена квитанция от 02.04.2018 на сумму 7000 руб., плательщик Мелехов С.А., получатель ООО «СК ВТБ Страхование», номер договора страхования №S21600-4545814, квитанция от 02.04.2018 на сумму 5000 руб., плательщик Мелехов С.А., получатель ООО «СК ВТБ Страхование», номер договора страхования № S21200-4545820, квитанция от 02.04.2018 на сумму 5000 руб., плательщик Мелехов С.А., получатель ООО «СК ВТБ Страхование», номер договора страхования № S31100-4545799.
Оснований считать договоры страхования навязанными, без которых кредитные договоры с банком не были бы заключены, у суда не имеется. В заявлении от 30.11.2018 прямо указано, что Мелехов С.А. добровольно и в своем интересе выражает согласие на оказание дополнительных услуг банка по обеспечению страхования путем подключения к программе страхования, была доведена информация о том, что приобретение/ отказ от приобретения дополнительных услуг банка по обеспечению страхования не влияет на решение банка о предоставлении кредита и срок возврата кредита, приобретение дополнительных услуг банка по обеспечению страхования влияет на размер процентной ставки по кредитному договору, о возможности получения кредита на сопоставимых условиях без приобретения дополнительных услуг банка по обеспечению страхования проинформирован.
Заключение остальных страховых полисов не связано с кредитным договором, они заключены по устному заявлению, не упоминаются в кредитном договоре, какая-либо связь их оформления с кредитом суду не доказана.
Истец просит также вернуть страховые премии с учетом отказа от договоров страхования по всем четырем страховым продуктам. Ссылается на то, что что такое право есть у страхователя и после истечения периода охлаждения, т.к. предусмотрено правилами страхования.
Суд, проверяя обоснованность позиции Мелехова С.А. в этой части, приходит к следующему.
Сторонами не оспаривается, что Мелехов С.А. отказался от договоров страхования после истечения 14-дневного срока после заключения договоров, т.е. оснований для возврата страховой премии на основании положений Указания Банка России N 3854-У от 20.11.2015 не имеется. Суд исследует условия договоров страхования, которыми предусмотрены условия возврата страховой премии при отказе от договора после истечения указанного периода.
Как следует из Особых условий страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время (п.6.5). Договор страхования прекращает свое действие с даты сдачи страхователем письменного заявления об отказе от договора страхования в организацию почтовой связи (п. 6.5.1.3). Возврат страховщиком страховой премии осуществляется не позднее 10 рабочих дней с даты поступления соответствующего письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования с указанным пакетом документов (п.5.4.5). При отказе страхователя - физического лица от договора страхования по истечении периода охлаждения досрочное прекращение договора страхования осуществляется в соответствии со ст. 958 Гражданского кодека Российской Федерации (п. 6.5.2).
Согласно Особых условий к полису «Ваш личный доктор» страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время (п 5.4). Договор страхования прекращает свое действие с даты сдачи страхователем письменного заявления об отказе от договора страхования в организацию почтовой связи на отправку в адрес страховщика (п. 5.4.4). Возврат страховщиком страховой премии осуществляется не позднее 10 рабочих дней с даты поступления соответствующего письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования с указанным пакетом документов (п.5.4.5). При отказе страхователя - физического лица от договора страхования по истечении периода охлаждения (5 рабочих дней с даты его заключения) уплаченная страховая премия возврату не подлежит (п. 5.4.6). Договор страхования прекращается до наступления срока, на которых он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При этом страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течении которого действовало страхование (п. 5.6).
Согласно Особых условий к полису «Отличная поликлиника» страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время (п 5.4). Договор страхования прекращает свое действие с даты сдачи страхователем письменного заявления об отказе от договора страхования в организацию почтовой связи на отправку в адрес страховщика (п. 5.4.4). Возврат страховщиком страховой премии осуществляется не позднее 10 рабочих дней с даты поступления соответствующего письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования с указанным пакетом документов (п.5.4.5). При отказе страхователя - физического лица от договора страхования по истечении периода охлаждения, расторжение осуществляется в соответствии с требованиями ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации (п. 5.4.6). Договор страхования прекращается до наступления срока, на которых он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При этом страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течении которого действовало страхование (п. 5.8).
Согласно Особых условий к полису «Медконтроль» страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время (п.5.4). Договор страхования прекращает свое действие с даты сдачи страхователем письменного заявления об отказе от договора страхования в организацию почтовой связи на отправку в адрес страховщика (п. 5.4.4). Возврат страховщиком страховой премии осуществляется не позднее 10 рабочих дней с даты поступления соответствующего письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования с указанным пакетом документов (п.5.4.5). При отказе страхователя - физического лица от договора страхования по истечении периода охлаждения (5 рабочих дней с даты его заключения) уплаченная страховая премия возврату не подлежит.
Как следует из условий договоров страхования, отказ от договоров страхования возможен в любое время по письменному обращению страхователя-физического лица, в то же время возврат страховой премии в полном размере осуществляется только если такой отказ имел место в период охлаждения, чего в данном случае не было. После истечения периода охлаждения уплаченная премия возврату не подлежит (прямо предусмотрено правилами страхования «Медконтроль», «Ваш личный доктор»), либо в порядке ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации («Отличная поликлиника», «Финансовый резерв»).
Отказ истца от договоров страхования не обусловлен причинами, предусмотренными п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации (возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай), в связи с чем оснований для возврата части страховой премии за период после отказа страхователя от договора страхования не имеется, так как это не предусмотрено условиями договора. Пункт 5.4.5 Особых условий по всем 4 продуктам предусматривает срок возврата страховой премии при отказе от договора страхования в период охлаждения, само право на получение страховой премии данный пункт не регулирует. При таких обстоятельствах отказ от договоров страхования не дает право истцу на получение страховой премии полностью или в части.
Требования истца о расторжении договоров страхования удовлетворению также не подлежат, как излишне заявленные. Так, в силу п. 1 ст. 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.
Истец имел право на отказ от договора как потребитель по ст. 32 Закона «О защите прав потребителей», и прямо предусмотрено всеми четырьмя правилами страхования, чем Мелехов С.А. воспользовался, обратившись с соответствующим заявлением в ООО СК «ВТБ Страхование». По дате отправки заявления есть неопределенность, т.к. суду стороной истца представлены заявления об отказе, датированные 12.02.2019 (по продукту «Финансовый резерв») и 06.03.2019 (по трем медицинским страховкам). Ответчик в свою очередь представил аналогичные заявления от других дат: отказ от продукта «Финансовый резерв» в заявлении Мелехова С.А. от 12.03.2019, отправленном с описью вложения 14.03.2019, полученном страховщиком 21.03.2019, и заявление Мелехова С.А. об отказе от 3 медицинских страховок от 25.02.2019, отправленное с описью вложения 27.02.2019, полученное страховщиком 06.03.2019.
Суд принимает во внимание даты отправки согласно описей, по данным страховщика (истец иную информацию не дал), то есть отказ от договора страхования по полису «Финансовый резерв» имел место 14.03.2019, по полисам «Ваш личный доктор», «Отличная поликлиника», «Медконтроль» - 27.02.2019. С этих дат договоры страхования считаются расторгнутыми, поскольку страхователь выразил отказ от них, право на отказ предусмотрено как законодательно, так и условиями договоров страхования.
Поскольку основные исковые требования признаны судом необоснованным, суд отказывает в удовлетворении сопутствующих требований о взыскании компенсации морального вреда, связанных с нарушением прав потребителей, штрафа.
Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований Мелехова С. А. к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «ВТБ Страхование», публичному акционерному обществу «Банк ВТБ» о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда отказать.
Решение суда может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы в судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда через Тагилстроевский районный суд г. Нижний Тагил Свердловской области.
Судья подпись Морозова И.В.
