РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
24 декабря 2015 года город Москва
Таганский районный суд г. Москвы
в составе председательствующего судьи Лариной Н.Г.,
при секретаре Бойчук В.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-4797/2015 по иску Индивидуального предпринимателя Амосовой Т. А. к Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» об установлении состава и размера требований подлежащего выплате страхового возмещения, взыскании страхового возмещения,
УСТАНОВИЛ:
Истец ИП Амосова Т.А. обратилась в суд с иском к ответчику ГК «АСВ» об установлении состава и размера требований подлежащего выплате страхового возмещения, взыскании страхового возмещения, указывая в обоснование исковых требований, что в ПАО «Геленжик-Банк» у нее был открыт банковский счет №. Приказом Банка России от <дата> у ПАО «Геленжик-Банк» отозвана лицензия на осуществление банковских операций, в результате чего у истца возникло право на возмещение по вкладу. Остаток денежных средств на счете истца на дату отзыва лицензии составлял 614 938 руб. 33 коп. Однако в счет страхового возмещения истцу было выплачено лишь 160 558 руб. 47 коп., в выплате оставшейся части 454 379 руб. 86 коп. истцу было отказано. Не соглашаясь с данным отказом, ИП Амосова Т.А. просила суд установить состав и размер подлежащего выплате страхового возмещения по банковскому вкладу по договору банковского счета от 29.04.2014г. в сумме 454 379 руб. 86 коп., взыскать с ГК «АСВ» страховое возмещение в размере 454 379 руб. 86 коп.
В настоящее судебное заседание истец ИП Амосова Т.А. не явилась, направила в суд своего представителя по доверенности Пирогов В.Ю., который исковые требования поддержал в полном объеме.
Представитель ответчика ГК «АСВ» по доверенности Сафина А.В. в судебное заседание явилась, исковые требования не признала по доводам, изложенным в письменных возражениях на иск.
Представитель 3-его лица ПАО «Геленжик-Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен своевременно надлежащим образом.
Представитель 3-его лица ООО «Калимера» в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен своевременно надлежащим образом.
Суд, выслушав объяснения участников процесса, исследовав письменные материалы дела, приходит к выводу о том, что исковые требования подлежат отклонению по следующим основаниям.
Согласно положениям ст. 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами...
В соответствии со ст. 846 ГК РФ, при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.
Отношения по созданию и функционированию системы страхования вкладов, формированию и использованию ее денежного фонда, выплатам возмещения по вкладам при наступлении страховых случаев, а также отношения, возникающие в связи с осуществлением государственного контроля за функционированием системы страхования вкладов, регулируются ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации".
Согласно определения, данного в ст. 2 ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации", вкладчик - гражданин Российской Федерации, иностранный гражданин или лицо без гражданства, заключившие с банком договор банковского вклада или договор банковского счета, либо любое из указанных лиц, в пользу которого внесен вклад, а вклад представляет собой денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в банке на территории Российской Федерации на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада.
Статья 5 ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" устанавливает, что в соответствии с настоящим Федеральным законом подлежат страхованию вклады в порядке, размерах и на условиях, которые установлены главой 2 настоящего Федерального закона, за исключением денежных средств, указанных в части 2 настоящей статьи.
В соответствии с настоящим Федеральным законом не подлежат страхованию денежные средства:
1) размещенные на банковских счетах (во вкладах) физических лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, если такие счета (вклады) открыты для осуществления предусмотренной федеральным законом предпринимательской деятельности, а также размещенные на банковских счетах (во вкладах) адвокатов, нотариусов и иных лиц, если такие счета (вклады) открыты для осуществления предусмотренной федеральным законом профессиональной деятельности;
2) размещенные физическими лицами в банковские вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом и (или) сберегательной книжкой на предъявителя;
3) переданные физическими лицами банкам в доверительное управление;
4) размещенные во вклады в находящихся за пределами территории Российской Федерации филиалах банков Российской Федерации.
Страхование вкладов осуществляется в силу настоящего Федерального закона и не требует заключения договора страхования.
Как установлено положениями ст. ст. 6 - 9 вышеуказанного ФЗ, участие в системе страхования вкладов в соответствии с настоящим Федеральным законом обязательно для всех банков. Страховым случаем для целей настоящего Федерального закона признается, в том числе, отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций в соответствии с ФЗ "О банках и банковской деятельности", причем страховой случай считается наступившим со дня вступления в силу акта Банка России об отзыве (аннулировании) у банка лицензии Банка России. Право требования вкладчика на возмещение по вкладам возникает со дня наступления страхового случая. Вкладчики имеют право, в том числе, получать возмещение по вкладам в порядке, установленном настоящим Федеральным законом.
Размер возмещения по вкладам каждому вкладчику устанавливается исходя из суммы обязательств по вкладам банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед этим вкладчиком. При исчислении суммы обязательств банка перед вкладчиком в расчет принимаются только вклады, застрахованные в соответствии со статьей 5 настоящего Федерального закона. Возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, но не более 1 400 000 рублей, если иное не установлено настоящим Федеральным законом. (в ред. Федеральных законов от 13.10.2008 N 174-ФЗ, от 22.12.2014 N 432-ФЗ, от 29.12.2014 N 451-ФЗ).
Если вкладчик имеет несколько вкладов в одном банке, возмещение выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их размерам, но не более 1 400 000 рублей в совокупности. Установленное настоящей частью условие действует в отношении всех вкладов, внесенных вкладчиком (в пользу вкладчика) в один банк, в том числе вкладов, внесенных в связи с осуществлением предусмотренной федеральным законом предпринимательской деятельности (за исключением счетов эскроу, предусмотренных статьей 12.1 настоящего Федерального закона). (в ред. Федеральных законов от 27.07.2006 N 150-ФЗ, от 13.03.2007 N 34-ФЗ, от 13.10.2008 N 174-ФЗ, от 28.12.2013 N 410-ФЗ, от 22.12.2014 N 432-ФЗ, от 29.12.2014 N 451-ФЗ)
Если страховой случай наступил в отношении нескольких банков, в которых вкладчик имеет вклады, размер страхового возмещения исчисляется в отношении каждого банка отдельно.
Размер возмещения по вкладам рассчитывается исходя из размера остатка денежных средств по вкладу (вкладам) вкладчика в банке на конец дня наступления страхового случая.
В случае, если обязательство банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед вкладчиком выражено в иностранной валюте, сумма возмещения по вкладам рассчитывается в валюте Российской Федерации по курсу, установленному Банком России на день наступления страхового случая.
Если банк, в отношении которого наступил страховой случай, выступал по отношению к вкладчику также в качестве кредитора, размер возмещения по вкладам определяется исходя из разницы между суммой обязательств банка перед вкладчиком и суммой встречных требований данного банка к вкладчику, возникших до дня наступления страхового случая. (ст. 11, Федеральный закон от 23.12.2003 N 177-ФЗ (ред. от 29.12.2014) "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации".
В силу ст. 12 того же ФЗ, Агентство по страхованию вкладов, являющееся государственной корпорацией (Агентство), в течение семи дней со дня получения из банка, в отношении которого наступил страховой случай, реестра обязательств банка перед вкладчиками направляет в этот банк, а также для опубликования в "Вестник Банка России" и печатный орган по месторасположению этого банка сообщение о месте, времени, форме и порядке приема заявлений вкладчиков о выплате возмещения по вкладам. В течение месяца со дня получения из банка реестра обязательств банка перед вкладчиками Агентство направляет также соответствующее сообщение вкладчикам банка, в отношении которого наступил страховой случай.
Указанную в части 1 настоящей статьи информацию вкладчик вправе получить непосредственно в банке, в отношении которого наступил страховой случай, а также в Агентстве.
При представлении вкладчиком (его представителем) в Агентство документов, предусмотренных частями 4 и 5 статьи 10 настоящего Федерального закона, Агентство представляет вкладчику выписку из реестра обязательств банка перед вкладчиками с указанием размера возмещения по его вкладам.
Выплата возмещения по вкладам производится Агентством в соответствии с реестром обязательств банка перед вкладчиками, формируемым банком, в отношении которого наступил страховой случай, в течение трех дней со дня представления вкладчиком в Агентство документов, предусмотренных частями 4 и 5 статьи 10 настоящего Федерального закона, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая...
При невыплате по вине Агентства согласованной суммы возмещения по вкладам в установленные настоящей статьей сроки Агентство уплачивает вкладчику проценты на сумму невыплаты, исчисляемые в размере ставки рефинансирования, установленной Банком России на день фактической выплаты Агентством возмещения по вкладам.
В случае несогласия вкладчика с размером возмещения по вкладам, подлежащего выплате, Агентство предлагает вкладчику представить в Агентство дополнительные документы, подтверждающие обоснованность его требований, и направляет их в банк для рассмотрения. В течение 10 дней со дня получения указанных документов банк обязан направить в Агентство сообщение о результатах рассмотрения требований вкладчика и при необходимости об изменениях в реестре обязательств банка перед вкладчиками...
При несогласии с размером подлежащего выплате возмещения по вкладам вкладчик в соответствии с законодательством Российской Федерации вправе обратиться в суд с иском об установлении состава и размера соответствующих требований, а также подлежащего выплате возмещения по вкладам...
В ходе судебного разбирательства установлено, что 29.04.2014г. между истцом ИП Амосовой Т.А. и третьим лицом ПАО «Геленджик-банк» был заключен договор банковского счета, в соответствии с условиями которого истцу был открыт счет в валюте Российский рубль №.
В связи с неисполнением Банком федеральных законов, регулирующих банковскую деятельность, нормативных актов Банка России, учитывая неоднократное в течение года применение мер, предусмотренных Федеральным законом «О центральном банке Российской Федерации», Приказом Банка России от 17.07.2015 № ОД-31697у у Банка была отозвана лицензия на осуществление банковских операций.
На момент отзыва лицензии остаток на счете истца составил 614 938 руб. 33 коп.
Решением Арбитражного суда Краснодарского края от 18.09.2015 по делу №
А-32-29675/2015 Банк признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство.
В счет страхового возмещения истцу была выплачена сумма 160 558 руб. 47 коп.
В ответ на заявление истца о несогласии с размером страхового возмещения письмом от 21.09.2015 г. ГК «АСВ» сообщило истцу об отказе во внесении изменений в реестр обязательств банка перед вкладчиками и выплате страхового возмещения в большем размере ввиду того, что технические записи по счету истца, совершенные 15 и 16 июля 2015 года в суммах 269 000 руб. И 200 795 руб. 86 коп., соответственно, не отражали действительного поступления денежных средств, а лишь создавали видимость проведения банковских операций, целью чего была попытка неправомерного поучения денежных средств из фонда обязательного страхования вкладов.
В период отсутствия на корреспондентских счетах Банка денежных средств операции по счетам ее клиентов являются техническими записями, не отражающими действительного поступления денежных средств, то есть фактического совершения операций по счетам клиентов Банка не происходит.
Невозможность перевода денежных средств со счетов одних клиентов Банка на счета других его клиентов при отсутствии на корреспондентских счетах Банка достаточных денежных средств подтверждается выводами Конституционного Суда РФ, изложенными в пункте 2 Определения от 25.07.2001 г. № 138-О, который указал, что исполнение банком обязательств по зачислению поступающих на счет клиента денежных средств и их перечислению со счета, а также распоряжение клиентом находящимися на его счете денежными средствами, зачисленными банком, могут осуществляться лишь при наличии на корреспондентском счете банка необходимых денежных средств.
Также судом установлено, что третье лицо ООО «Калимера» имело в ПАО «Геленджик-банк» расчетный счет №.
Из выписок по счетам клиентов ПАО «Геленджик-банк» усматривается, что <дата> по счету истца ИП Амосовой Т.А.№ банком была совершена приходная запись о поступлении на данный счет 269 000 руб., а по счету 3-его лица ООО «Калимера» № – расходная запись о переводе денежных средств в размере 269 000 руб. на счет ИП Амосовой Т.А.№.
<дата> по счету истца ИП Амосовой Т.А.№ банком была совершена приходная запись о поступлении на данный счет 200 795 руб. 86 коп., а по счету 3-его лица ООО «Калимера» № – расходная запись о переводе денежных средств в размере 200 795 руб. 86 коп. на счет ИП Амосовой Т.А.№.
Вышеизложенные обстоятельства объективно подтверждаются письменными материалами дела, оспорены и опровергнуты не были, а потому не вызывают у суда сомнений.
Суд отмечает, что с середины июля 2015 года Банк начал испытывать трудности с платежеспособностью.
Предписанием Южного главного управления Центрального Банка России от <дата>№ДСП Банку сроком на 6 месяцев введено ограничение на привлечение денежных средств физических лиц, не являющихся акционерами Банка, во вклады и на банковские счета; на открытие депозитных счетов физических лиц; на открытие текущих счетов физических лиц.
Предписанием Южного главного управления Центрального Банка России от <дата>№ДСП Банку сроком на 6 месяцев введены ограничения на привлечение в депозиты денежных средств индивидуальных предпринимателей; на открытие депозитных счетов индивидуальных предпринимателей.
В соответствии с Предписанием Южного главного управления Центрального Банка России от <дата> № ТЗ-2-1-9/22284ДСП за апрель-июнь 2015 года выявлены признаки деятельности юридических лиц - клиентов Банка при отсутствии очевидного экономического смысла и явной законной цели. За июнь 2015 года на счета клиентов Банка поступило около 5 млрд. руб., при этом большая часть средств поступила от юридических лиц, имеющих признаки фиктивной деятельности и совершающих сомнительные операции.
Предписанием Южного главного управления Центрального Банка России от <дата> № ТЗ-2-1-9/23418ДСП Банку сроком на 6 месяцев введен запрет на привлечение денежных средств физических и юридических лиц на банковские счета и во вклады; открытие банковских счетов физическим лицам и индивидуальным предпринимателям.
Согласно данным отчетности по форме 0409806 «Бухгалтерский баланс (публикуемая форма)», сформированной Временной администрацией по результатам обследования ПАО «Геленджик-Банк» на дату отзыва лицензии, стоимость имущества (активов) составляет 861,6 млн. рублей, сумма кредиторской задолженности составляет 927,8 млн. руб. Источники собственных средств снизились до отрицательной величины - 66,2 млн. руб.
Из выписки по балансовому счету Банка № «Не исполненные в срок распоряжения из-за недостаточности денежных средств на корреспондентском счете кредитной организации» следует, что на конец дня <дата> сумма неисполненных платежных поручений составила 87 326 528,95 руб. Это же следует и из выписки по счету № «Средства, списанные со счетов клиентов, но не проведенные по корреспондентскому счету кредитной организации из-за недостаточности средств.
Принимая во внимание совокупность приведенных выше обстоятельств дела, суд приходит к убеждению, что вышеуказанные действия третьего лица ООО «Калимера» и истца ИП Амосовой Т.А. по перечислению денежных средств совершены в условиях фактической неплатежеспособности ПАО «Геленджик-Банк».
В свете изложенного, данные действия представляют собой формальную внутрибанковскую бухгалтерскую проводку в ПАО «Геленджик-Банк», не свидетельствующую об исполнении условий договора банковского счета, так как при отражении на счете получателя – ИП Амосовой Т.А. поступления денежных средств в размере 269 000 руб. и 200 795 руб. 86 коп., соответственно, отсутствовала фактическая возможность совершить действия по перечислению данных денежных средств.
На момент совершения 15 и <дата> приходных записей по счету истца о поступлении спорных денежных сумм ПАО «Геленджик-Банк» вследствие недостаточности денежных средств на корреспондентских счетах, о чем указано судом ранее, не имел возможности обеспечить оборотоспособность денежных средств, отражавшихся на счетах клиентов банка, в том числе и на счетах истца, в связи с чем остатки средств на счетах внутри данного банка представляют собой только технические записи по счетам, не обладая при этом свойством реальных денежных средств и обозначая собой размер обязательств банка.
В соответствии с нормами действующего законодательства, а также с учетом п. 2 Определения Конституционного Суда РФ от 25.07.2001 г. № 138-О, отношения банка и его клиента, вытекающие из договора банковского счета и основанные на принципе разумности и добросовестности действий его участников, являются гражданскими правоотношениями, в рамках которых исполнение банком обязательств по зачислению поступающих на счет клиента денежных средств и их перечислению со счета, а также распоряжение клиентом находящимися на его счете денежными средствами, зачисленными банком, в том числе при исполнении им собственных обязательств перед клиентом, могут осуществляться лишь при наличии на корреспондентском счете банка необходимых денежных средств.
Учитывая вышеизложенное применительно к спорным правоотношениям, суд приходит к убеждению, что к моменту совершения приходных записей по счету истца о поступлении денежных средств в размере 269 000 руб. и 200 795 руб. 86 коп., и соответствующих записях о списании данных сумм со счета третьего лица ООО «Калимера», ПАО «Геленджик-банк» технически мог совершать любые операции по счетам клиентов, в том числе и во исполнение выставленных ими платежных поручений, но при этом такие операции экономических либо правовых последствий не влекли в связи с утратой ими соответствующего содержания по причине фактической неплатежеспособности кредитной организации.
Кроме того, следует отметить также и то обстоятельство, что при недостаточности денежных средств на корреспондентских счетах банка реализация прав и обязанностей по договору банковского счета невозможна, а действия по перечислению денежных средств на счет истца не могут быть признаны, с учетом требований ст. 845 ГК РФ, действиями по исполнению договора банковского счета, и не порождают правовых последствий, характерных для данного вида договоров. В то же время, совершение корреспондирующих расходных и приходных записей по счетам клиентов банка свидетельствует о неуплате денежных средств и фактически означает передачу прав требования к кредитной организации.
Более того, при таких данных, совершение приходных записей <дата> по счету истца не может быть расценено судом как внесение денежной суммы на счет и признано действием по исполнению договора банковского счета согласно положениям ГК РФ.
Истец в исковом заявлении указал, что сумма, с которой сформировался остаток по счету была перечислена на его лицевой счет, вместе с тем, судом установлено, что соответствующие приходные записи по его счету являются техническими записями, не отражающими действительного поступления денежных средств, в связи с чем суд приходит к выводу о том, что вышеуказанное перечисление денежных средств не порождает у ответчика обязательств перед истцом, а у последнего не создает прав требования по банковскому вкладу, в частности права требования страхового возмещения при наступлении страхового случая, предусмотренного Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».
О внесении указанной денежной суммы во вклад иным способом, в том числе наличными через кассу банка, соответствующих доказательств, свидетельствующих о реальной передаче денежных средств, истец суду не представил. В ходе судебного разбирательства таких доказательств также не добыто.
Кроме того, в соответствии с положениями закона, в частности ст. 10 ГК РФ, не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах. При несоблюдении таких требований суд может отказать лицу в защите принадлежащего ему права.
Оценив обстоятельства настоящего дела в совокупности и взаимной связи применительно к приведенному положению закона, суд находит, что в судебной защите прав истца следует отказать также и по тому основанию, что действия по внесению денежных средств при вышеописанных обстоятельствах имели своей целью искусственное создание остатка по счету истца в целях последующего предъявления требования к ответчику ГК «Агентство по страхованию вкладов» о выплате страхового возмещения, влекущее за собой ущемление прав других кредиторов банка, что суд расценивает как злоупотребление со стороны истца своим правом.
Оценивая все собранные по делу доказательства в их совокупности и взаимной связи, суд не находит правовых оснований для удовлетворения исковых требований истца Индивидуального предпринимателя Амосовой Т. А. к Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» об установлении состава и размера требований подлежащего выплате страхового возмещения, взыскании страхового возмещения, в связи с чем отказывает в удовлетворении иска в полном объеме.
На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований Индивидуального предпринимателя Амосовой Т. А. к Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» об установлении состава и размера требований подлежащего выплате страхового возмещения, взыскании страхового возмещения – отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд через Таганский районный суд г. Москвы в течение 1 месяца.
Судья:
