№2-2223/2019 г.
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
6 июня 2019 год г.Таганрог
Таганрогский городской суд в составе:
Председательствующей судьи Шевченко Ю.И.
При секретаре Свиридовой М.В.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «БАНК УРАЛСИБ» к Пищикову Геннадию Александровичу о взыскании задолженности по кредитному договору, об обращении взыскания на заложенное транспортное средство; по встречному исковому заявлению Пищикова Геннадия Александровича к ПАО «БАНК УРАЛСИБ» о признании кредитного договора между ПАО «БАНК УРАЛСИБ» и Пищиковым Геннадием Александровичем незаключенным,
УСТАНОВИЛ:
ПАО «БАНК УРАЛСИБ» обратился в Таганрогский городской суд Ростовской области к Пищикову Г.А. о взыскании задолженности по кредитному договору № от 19 июля 2018 года в размере 931 642 рублей, из которых задолженность по кредиту- 878699,09 рублей, задолженность по процентам- 48019,70 рублей, задолженность по неустойке, начисленной в связи с нарушением сроков возврата кредита,- 3100,43 рублей; задолженность по неустойке, начисленной в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользу заемными денежными средствами, в размере 1834,20 рублей; об обращении взыскания на автотранспортное средство марки FORD KUGA, 2018 года выпуска, VIN №, с определением способа продажи задолженного имущества – с публичным торгов, с установлением начальной продажной цены заложенного имущества в размере рыночной стоимости, определенной на основании оценки, произведенной в рамках исполнительного производства; о взыскании судебных расходов в виде уплаченной государственной пошлины в размере 18 516,42 рублей.
В качестве оснований исковых требований истец указал в иске, что 19.07.2018 года в ПАО «БАНК УРАЛСИБ» (далее по тексту - Банк, Истец) поступило Предложение на заключение кредитного договора (далее по тексту Предложение, Кредитный договор) от Заемщика – Пищикова Г.А.(далее по тексту - Заемщик, Ответчик). Согласно разделу 4 Общих условий Предложения на заключение кредитного договора, было принято решение об акцепте - Уведомление № от 19.07.2018 г. о зачислении денежных средств (Приложение к Заявлению). В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Согласно ст.438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (в частности, предоставление соответствующей суммы кредита) считается акцептом. Согласно п.1.2. Общих условий договора потребительского кредита (Предложения о заключении кредитного договора) - Кредитный договор между Банком и Заемщиком считается заключенным с даты акцепта Банком настоящего Предложения путем зачисления денежных средств на счет Клиента. Банк надлежащим образом исполнил принятые на себя обязательства. Сумма кредита была зачислена Банком на лицевой счет Заемщика, что подтверждается выпиской по счету Заемщика и/или банковским/мемориальным ордером.Согласно условиям Предложения на заключение кредитного договора:Банком был предоставлен Заемщику кредит в размере 889488,00 рублей путем перечисления денежных средств на счет Должника;Заемщик обязался производить погашение суммы кредита ежемесячно в размере аннуитетного платежа и уплачивать проценты на сумму предоставленного кредита в размере 10.9% годовых, в сроки, установленные Уведомлением № о зачислении денежных средств и Предложением на заключение кредитного договора.Согласно разделу 5 Общих условий Предложения, при прекращении действия обеспечения исполнения Клиентом обязательств по договору, в том числе утрате, повреждении или уменьшении стоимости предмета залога, обеспечивающего Кредит, Истец имеет право потребовать досрочного возврата Кредита, уплаты начисленных процентов, иных сумм, причитающихся Банку по договору, направив письменное уведомление об этом Заемщику не менее чем за 30 (Тридцать) календарных дней до устанавливаемых сроков.В соответствии с ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении срока установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В связи с образованием просроченной задолженности, руководствуясь Общими условиям! Предложения, Истец 17.01.2019 направил Ответчику уведомление (Заключительное требование об изменении срока возврата кредита, начисленных процентов и иных сумм, причитающихся Истцу с требованием погасить образовавшуюся задолженность. Однако Заемщик оставил требование Банка без удовлетворения. В соответствии с п.1 ст.329 ГК РФ и ст.33 Федерального закона от 02.10.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком другими способами, предусмотренными законом или договором.Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом ил договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае не исполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Г требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Согласно п.12 Индивидуальных условий Предложения, при просрочке исполнения обязательств по возврату Кредит и/или уплате процентов за пользование Кредитом, а также любых иных срочных обязательств, предусмотренных Договором, в том числе по причинам задержки платежей на Счет третьим лицами, Заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 0,05 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки. Итого задолженность Заемщика – Пищиков Г.А. по кредитному договору № от 19.07.2018 г. по состоянию на 19.02.2019 г. составляет 931642.42 рублей, в том числе : по кредиту - 878688,09 рублей, по процентам - 48019,70 рублей; неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков возврата кредита - 3100.43 рублей, неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользован заемными средствами - 1834.20 рублей. До момента обращения Истца в Суд, Ответчик свои обязательства по Кредитному договору не исполнил. По требованию об обращении взыскания на заложенное имущество. В соответствии с п.11 Индивидуальных условий Предложения, кредит предоставлялся для целевого использования, а именно на приобретение Заемщиком транспортного средства. Исполнение обязательств Клиентом по Кредитному договору № от <дата> обеспечивается залогом транспортного средства. В соответствии с Разделом 6 Общих условий Предложения на заключение кредитного договора и Приложением № к Предложению о заключении кредитного договора, в залог Банку передано имущество: транспортное средство - Тип легковой; марка, модель - FORD, KUGA; год выпуска - 2018; VIN -№. Согласно п.7.1. Общих условий Предложения, предмет залога остается во владении Заемщика – Пищикова Г.А. При этом Заёмщик не вправе отчуждать Предмет залога или каким-либо образом передавать в пользование другим лицам. Пункт 6.2 Общих условий Предложения предусматривает, что залог обеспечивает исполнение Заемщиком обязательств перед Истцом по Кредитному договору в том объеме, какой они будут иметь к моменту фактического исполнения, в частности, возврат суммы кредита, уплату процентов за пользование кредитом, неустойки, иных средств, причитающихся Банку по Кредитному договору, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, и расходов на взыскание и реализацию залога.По установлению способа реализации и первоначальной продажной стоимости. Согласно ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества при обращении на него взыскания в судебном порядке осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке. установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством. Таким процессуальным законом является Федеральный закон «Об исполнительном производстве». В ч. 2 ст. 89 ФЗ «Об исполнительном производстве» установлено, что начальная цена имущества, выставляемого на торги, не может быть меньше стоимости, указанной в постановлении об оценке имущества (то есть постановлении, выносимом судебным приставом).Согласно ч. 1 ст. 85 данного закона оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации. Таким образом, установление стоимости реализации заложенного автомобиля, на которое обращается взыскание по решению суда, возможно судебным приставом-исполнителем в рамках исполнительного производства. Указанное отвечает интересам ответчика, поскольку рыночная стоимость будет установлена на дату, наиболее близкую к дате реализации залога, то есть будет более достоверной. В случае если стоимость заложенного имущества будет превышать размер кредитного обязательства, такое превышение не является основание к отказу в обращении взыскания на залог, поскольку в данном случае предусмотрены иные последствия, а именно согласно ч. 3 ст. 334 Гражданского кодекс РФ и п. 6 ст. 110 ФЗ «Об исполнительном производстве» денежные средства, оставшиеся после удовлетворения всех требований исполнительного документа, возвращаются должнику. О наличии остатка денежных средств и возможности их получения судебный пристав-исполнитель извещает должника.Если в исполнительном листе об обращении взыскания на заложенное имущество, не относящееся к недвижимым вещам, отсутствует указание на начальную продажную цену заложенного имущества, начальная продажная цена такого имущества определяется в соответствии с требованиями п. 3 ст. 340 ГК РФ.Таким образом, начальная продажная цена движимого имущества определяется в результате произведенной судебным приставом-исполнителем в рамках исполнительного производства оценки заложенного движимого имущества, на которое обращено взыскание в судебном порядке.Данное обстоятельство исключает необходимость суда исследовать вопрос о соответствии действительности представленных банком сведений о рыночной стоимости объекта залога.Действующее законодательство не возлагает на суд обязанности по установлению начальной продажной стоимости движимого имущества.
Определением суда от 27 мая 2017 года принят к производству суда встречное исковое заявление Пищикова Г.А. к ПАО «БАНК УРАЛСИБ» о признании кредитного договора между ПАО «БАНК УРАЛСИБ» и Пищиковым Геннадием Александровичем незаключенным.
В качестве оснований встречного иска Пищиков Г.А. во встречном иске указал, что у Истца (Ответчика по первоначальному иску) отсутствуют какие либо, документы, свидетельствующие о передаче ответчиком (истцом по первоначальному иску) кредитных денежных средств в размере 889488руб.00 коп., на дату 19.07.2018г., указанных в первоначальных исковых требованиях, в подтверждение заключения кредитного договора, а ответчиком (первоначальным истцом) они не предоставлены. По первоначальному исковому заявлению ПАО «Банк УРАЛСИБ» не представлены допустимые доказательства в виде подлинников и копий, сформированных, подписанных и заверенных надлежащим образом уполномоченным на то лицом (бухгалтером)- первичные учетные и расчетные кассовые бухгалтерские документы. подтверждающие факт передачи гражданину Г.А.Пищикову денежных средств на указанную ответчиком (истцом по первоначальному иску) на дату 19.07.2018г., подтверждающие заключение кредитного договора (п.2 ст.819 и п.1 ст.807 ГК РФ) с возможными вытекающими в последствии требованиями о взыскании. Обстоятельства дела, которые в соответствие с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами (ст.60 ГПК РФ «Оценка доказательств»). Письменные доказательства представляются в подлиннике или в форме надлежащим образом заверенной копии. Также, в диспозицию заявленных первоначальных исковых требований с Приложениями к нему: выписка по банковскому счету - не является первичным расчетным/учетным, кассовым бухгалтерским документом. Это документ аналитического учета (п.2.1 раздела 2 "Положение о Плане счетов бухгалтерского учета для кредитных организаций и порядке его применения"; утв. Банком России 27.02.2017 № 579-П; до введения данного Положения, раннее действующее -№ 385-П, утв. Банком России 16.07.2012 и №302-11 от 26 марта 2007 г.), где документами аналитического учета являются: лицевые счета. Порядок отражения операций по лицевым счетам определен при характеристике каждого счета (часть II настоящего приложения). Лицевым счетам присваиваются наименования и номера. Реквизиты открываемых счетов и порядок их нумерации приведены в приложении 1 к настоящему приложению. Номер лицевого счета должен однозначно определять его принадлежность конкретному клиенту и целевому назначению (ст.846 ГК РФ). По истечении отчетного года (после 31 декабря) разрешается новым счетам клиентов присваивать номера лицевых счетов, закрытых в отчетном году. В лицевых счетах показываются: дата предыдущей операции по счету, входящий остаток на начало дня, обороты по дебету и кредиту, отраженные по каждому документу (сводному документу), остаток после отражения каждой операции (по усмотрению кредитной организации) и на конец дня. Лицевые счета ведутся на отдельных листах (карточках), в журналах либо в виде электронных баз данных (файлов, каталогов), сформированных с использованием средств вычислительной техники. В реквизитах лицевых счетов отражаются: дата совершения операции, номер документа, вид (шифр) операции (шифр проведенного документа указан в приложении 1 к настоящему приложению), номер корреспондирующего счета, суммы - отдельно по дебету и кредиту, остаток и другие реквизиты. Ссудный счет №, открываемый на балансовых счетах второго порядка, банк-Кредитор открывает самостоятельно (без договора банковского счета), Распоряжениями - расчетными документами Заемщика не управляются, денежные средства на них не зачисляются и тем более не списываются. Счет активный. По кредиту счета № учитываются суммы погашенной задолженности по представленному Заемщику кредиту в корреспонденции с расчетными (текущими) счетами клиентов, счетом кассы (для физических лиц), счетами депозитов (для физических лиц). (Подпункт 4.56 раздела 4 Положения №-П; Положение №). Ссудный счет, открытый на счета второго порядка в плане счетов бухгалтерского учета Кредитора №, является балансовым счетом банка-Кредирора, служит для отражения задолженности по ссуде, а не для проведения расчетов между сторонами договора, а так же вклады принимаются только банками, имеющими такое право в соответствии с лицензией, выдаваемой Банком России, участвующими в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках и состоящими на учете в организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов. Банки обеспечивают сохранность вкладов и своевременность исполнения своих обязательств перед вкладчиками. Привлечение средств во вклады оформляется договором в письменной форме в двух экземплярах, один из которых выдается вкладчику (ст. ЗбФедерального закона от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 31.12.2017) "О банках и банковской деятельности") в силу ст. 835 ГК РФ «..привлечения денежных средств граждан во вклады под векселя или иные ценные бумаги, исключающие получение держателями вклада по первому их требованию и осуществление вкладчиком других прав, предусмотренных правилами настоящей главы, в случае принятия вклада от гражданина лицом, не имеющим на это права, или с нарушением порядка, установленного законом или принятыми в соответствие с ним банковскими правилами, вкладчик может потребовать немедленного возврата суммы вклада, а также уплаты на нее процентов, предусмотренных статьей 395 Настоящего Кодекса, и возмещения сверх суммы процентов всех причиненных вкладчику убытков». Сведения, отражающие в бухгалтерском учете операции, совершаемых кредитными организациями, может содержать банковский ордер с приложенным к нему мемориальным ордером (Указание ЦБ РФ от 29 декабря 2008 г. N 2161 - У «О ПОРЯДКЕ СОСТАВЛЕНИЯ И ОФОРМЛЕНИЯ МЕМОРИАЛЬНОГО ОРДЕРА» с Приложениями; редакция от 04.03.2013 N 2974-У). Однако, использование мемориального ордера в качестве расчетного документа не допускается. Банковский ордер (распоряжение о переводе денежных средств; Указание ЦБ РФ от 24 декабря 2012 г. N 2945-У «О ПОРЯДКЕ СОСТАВЛЕНИЯ И ПРИМЕНЕНИЯ БАНКОВСКОГО ОРДЕРА» с Приложениями) применяется в случаях если плательщиком или получателем средств является банк, составляющий банковский ордер, а‘также в случаях осуществления кредитной организацией операций по счетам (за исключением перевода денежных средств с банковского счета на банковский счет) одного клиента (владельца счета), открытым в кредитной организации, составляющей банковский ордер. Согласно письму Банка России "Ответы и разъяснения по некоторым вопросам, связанным с вступлением в силу с 1 января 2010 года Указания Банка России от 29 декабря 2008 года N 2161-У "О порядке составления и оформления мемориального ордера" (далее - Указание N 2161-У)". Операции по зачислению банком сумм денежных средств на банковские счета, счета по вкладам (депозитам) клиентов, включая физических лиц, в том числе при возврате привлеченных депозитов, предоставлении кредитов, выплате процентов, сумм заработной платы сотрудников должны оформляться расчетными документами. Таким образом, по операциям, связанным с зачислением на банковские счета, счета по вкладам (депозитам) и (или) списанием с них денежных средств, оформляются расчетными документами. По операциям, не затрагивающим банковские счета клиентов, счета по вкладам (депозитам), расчетные документы не составляются, а бухгалтерские записи оформляются мемориальными ордерами на основании соответствующих первичных учетных документов. Согласно пункта 1 нормы Банка России № 2161-У от 29.12.2008 г. Указания "О порядке составления и оформления мемориального ордера", Мемориальный ордер составляется для оформления бухгалтерских записей в случаях, когда форма первичного учетного документа на основании которого осуществляется бухгалтерская запись, не содержит реквизитов (полей) для указания счетов, по дебету и кредиту которых совершаются бухгалтерские записи. Согласно главе 1. ПОЛОЖЕНИЯ О ПРАВИЛАХ ОСУЩЕСТВЛЕНИЯ ПЕРЕВОДА ДЕНЕЖНЫХ СРЕДСТВ 19 июня 2012 г. N 383-П: 1.12. Платежные поручения, инкассовые поручения, платежные требования, платежные ордера, банковские ордера являются расчетными (платежными) документами. 1.14. Банки применяют распоряжения в соответствии с настоящим Положением в случаях: списания (зачисления) денежных средств по банковскому счету, если банк является получателем средств (плательщиком); 5.6. Если плательщиком является банк, перевод денежных средств на банковский счет клиента - получателя средств может осуществляться банком на основании составляемого им банковского ордера». Таким образом, зачисление кредитных денежных средств на счёт клиента по кредитному договору возможно только на основании первичных расчётных документов, таких как банковский ордер или платёжное поручение, надлежащим образом оформленные. К первичным расчетным (платежным) документам относятся (платежное поручение (Форма 0401060), инкассовое поручение (Форма 0401071); платежное требование (Форма 0401061), платежный ордер (Форма 0401066). После вышеуказанных операций происходит выдача денежных средств, что подтверждается только первичными учетными кассовыми документами в совокупности: первичными учетными документами по учету кассовых операций (приходный кассовый ордер (Унифицированная форма N КО-1) (ОКУД 0310001); расходный кассовый ордер (Унифицированная форма N КО-2) (ОКУД 0310002),журнал регистрации приходных и расходных кассовых документов (Унифицированная форма N КО-3) (ОКУД 0310003), Обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами (ст.60 ГПК РФ «Оценка доказательств»). С 1 января 2013 года в связи со вступлением в силу Федерального закона от 06.12.2011 N 402-ФЗ формы первичных учетных документов, содержащиеся в альбомах унифицированных форм первичной учетной документации, не являются обязательными к применению. Вместе с тем обязательными к применению продолжают оставаться формы документов используемых в качестве первичных учетных документов, установленных уполномоченными органами в соответствии и на основании других федеральных законов (например, кассовые документы) (Информация Минфина России N ПЗ-10/2012 "О вступлении в силу с 1 января 2013 г. Федерального закона от 6 декабря 2011 г. N 402-ФЗ "О бухгалтерском учете"). При этом каждый первичный учетный документ должен содержать все обязательные реквизиты, установленные частью 2 статьи 9 Федерального закона N 402-ФЗ, а также, согласно части 4 статьи 9 Федерального закона N 402-ФЗ формы первичных учетных документов, применяемые для оформления фактов хозяйственной жизни экономического субъекта, должны быть утверждены руководителем этого экономического субъекта. Данные, содержащиеся в первичных учетных документах, подлежат своевременной регистрации и накоплению в регистрах бухгалтерского учета. Не допускаются пропуски или изъятия при регистрации объектов бухгалтерского учета в регистрах бухгалтерского учета, регистрация мнимых и притворных объектов бухгалтерского учета в регистрах бухгалтерского учета. Для целей настоящего Федерального закона под мнимым объектом бухгалтерского учета понимается несуществующий объект, отраженный в бухгалтерском учете лишь для вида (в том числе неосуществленные расходы, несуществующие обязательства, не имевшие места факты хозяйственной жизни), под притворным объектом бухгалтерского учета понимается объект, отраженный в бухгалтерском учете вместо другого объекта с целью прикрыть его (в том числе притворные сделки; ч.1-2 ст.10 ФЗ от 06.12.2011 N 402-ФЗ «О бухгалтерском учёте»), В данном случае, к заявленным исковым требованиям, не представлено допустимых доказательств, в подлинниках и копиях надлежаще заверенных, - первичных учетных/расчетных и кассовых бухгалтерских документов, подтверждающих передачу гражданину Г.А. Пищикову денежных средств на дату 19.07.2018г. Заявление или доп.соглашение на зачисление кредита не является бухгалтерским документом и не подтверждает выдачу денежных средств. Обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами (ст.60 ГПК РФ).Также, в позицию надлежаще заверенных копий, а также самих подлинников, заявлю, подлинность документов, согласно п. 3.26 ГОСТ Р 6.30-2003 «Унифицированные системы документации. Требования к оформлению документации», утв. Постановлением Госстандарта России № 65-ст от 03.03.2003г., при заверении соответствия копии подлиннику, проставляется заверительная надпись, должность лица, заверившего копию, личная подпись, расшифровка подписи, дата заверения, т.е. заверенные копии документов организации должны содержать совокупность реквизитов, подпись уполномоченного лица, печать организации. Данные реквизиты должна содержать копия каждого заверяемого документа, и в данном случае представленные копии к исковому заявлению не соответствуют требованиям к их заверению, установленные законодательством, соответственно не являются надлежаще заверенными. Письменные доказательства представляются в подлиннике или в форме надлежащим образом заверенной копии(п.2 ст.71 ГПК РФ). Также, согласно п. 71 ГОСТ Р 7.0.8-2013, утвержденного Приказом Росстандарта от 17.10.2013 N 1185-ст, согласно которому печать - устройство, используемое для заверения подлинности подписи должностного лица посредством нанесения его оттиска на документ. Согласно ст.71 ГПК РФ, подлинные документы представляются тогда, когда обстоятельства дела согласно законам или иным нормативным правовым актам подлежат подтверждению только такими документами, когда дело невозможно разрешить без подлинных документов или когда представлены копии документа, различные по своему содержанию. Письменные доказательства по просьбе лиц, представивших эти доказательства, возвращаются им после вступления решения суда в законную силу. При этом в деле оставляются засвидетельствованные судьей копии письменных доказательств. До вступления решения суда в законную силу письменные доказательства могут быть возвращены представившим их лицам, если суд найдет это возможным (ст.72 ГПК РФ). Представленная к первоначальному исковому заявлению в материалы гражданского дела копия «Заявление на зачисление кредита и распорядительная надпись филиала», надлежащим образом не заверена, информация, содержащаяся в данной копии о распоряжении на зачисление кредита (далее - Распоряжение Кредитора), не является первичным расчетным (платежным) документом, и не подтверждает выдачу денежных средств. Доказательством вывода названного обстоятельства являются правила установленные в нормативных актах Банка России. Распоряжение о выдачи кредита в соответствии правил пункта 2.3. Положения ЦБ 54-П и является лишь основанием для составления бухгалтерией банка - Кредитора первичного расчетного (платежного) документа.Кроме того, правилами подпункта 1.9.5 Раздела 1 - «Организация бухгалтерской работы и документооборота» Положения о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", утв. Банком России 05.12.2002 N 205-П) (ред. от 26.03.2007), если основанием для совершения бухгалтерской записи послужило распоряжение, подписанное руководителем кредитной организации и главным бухгалтером, то в этом случае выписанный расчетный документ подписывается бухгалтерским и контролирующими работниками. Использование Распоряжения Кредиторов виде первичного расчетного (платежного) документа законом РФ и нормативноправовыми актами ЦБ РФ не допускается и письменным доказательством, подтверждающим предоставления кредита Заемщику кредитных денежных средств, Кредитором не является. К первоначальному исковому заявлению в материалы гражданского дела первоначальным истцом не представлены допустимые письменные доказательства в виде подлинников и копий, сформированных, подписанных и надлежаще заверенных уполномоченными на то лицом (бухгалтером) - первичные учетно-расчетные и кассовые бухгалтерские документы, подтверждающие факт передачи ответчиком (первоначальным истцом) гражданину Г.А.Пищикову денежных средств в размере 889488руб. 00 коп. на дату 19.07.2018.г., в силу чего кредитный договор может считаться заключенным. Обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами (ст.60 ГПК РФ «Оценка доказательств»). Письменные доказательства представляются в подлиннике или в форме надлежащим образом заверенной копии (п.2 ст71 ГПК РФ).Согласно части I « Общая часть» "Положения о Плане счетов бухгалтерского учета для кредитных организаций и порядке его применения" (утв. Банком России 27.02.2017г. N 579-П; ранее действующие - "Положение о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утв. Банком России 26.03.2007 №302-П йот 16.07.2012г. №385-П): п.1. Настоящее приложение устанавливает единые методологические основы организации и ведения бухгалтерского учета, обязательные для исполнения всеми кредитными организациями; п.2. Основными задачами бухгалтерского учета являются:- ведение подробного, полного и достоверного бухгалтерского учета всех банковских операций, наличия и движения требований и обязательств, использования кредитной организацией материальных и финансовых ресурсов;п. 4. Ведение бухгалтерского учета и хранение документов бухгалтерского учета организуются руководителем кредитной организации. За формирование учетной политики, ведение бухгалтерского учета, своевременное представление полной и достоверной бухгалтерской (финансовой) отчетности ответственность несет главный бухгалтер кредитной организации. Главный бухгалтер обеспечивает соответствие осуществляемых операций законодательству Российской Федерации. В представленных копиях отсутствуют, какие либо сведения, подписанные главным бухгалтером организации.Требования главного бухгалтера по документальному оформлению операций и представлению в бухгалтерию необходимых документов и сведений обязательны для всех работников кредитной организации. Без подписи главного бухгалтера или уполномоченных им должностных лиц расчетные и кассовые документы не должны приниматься к исполнению. 12.3 Кредитная организация должна постоянно руководствоваться одними и теми же правилами бухгалтерского учета, за исключением случаев существенных перемен в своей деятельности или изменения законодательства Российской Федерации, которые касаются деятельности кредитной организации. В противном случае должна быть обеспечена сопоставимость данных за отчетный и предшествующий ему период.Согласно ст. 1,2,3,9 ФЗ от 06.12.2011 N 402-ФЗ "О бухгалтерском учете" регламентировано установление единых требований к бухгалтерскому учету, в том числе бухгалтерской (финансовой) отчетности, а также создание правового механизма регулирования бухгалтерского учета. Бухгалтерский учет - формирование документированной систематизированной информации об объектах предусмотренных настоящим Федеральным законом в соответствии с требованиями, установленными настоящим Федеральным законом, и составление на ее основе бухгалтерской (финансовой) отчетности, факта хозяйственной жизни - сделки, события, операций, которые оказывают или способны оказать влияние на финансовое положение экономического субъекта, финансовый результат его деятельности и (или) движение денежных средств (ч.8 ст.З Настоящего ФЗ). Согласно п.5ст.9 ФЗ от 06.12.2011 N 402-ФЗ "О бухгалтерском учете", первичный учетный документ составляется на бумажном носителе и (или) в виде электронного документа, подписанного электронной подписью (ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ (ред. от 23.06.2016) "Об электронной подписи", п.5 ст.9 Федеральный закон от 06.12.2011 N 402-ФЗ (ред. от 18.07.2017) "О бухгалтерском учёте", а также п.1 71 ГПК РФ). Организация обязана хранить первичные учетные документы, регистры бухгалтерского учета и бухгалтерскую отчетность в течение сроков, устанавливаемых в соответствии с правилами организации государственного архивного дела, но не менее пяти лет. Так, под мнимым объектом бухгалтерского учета понимается несуществующий объект, отраженный в бухгалтерском учете лишь для вида (в том числе неосуществленные расходы, несуществующие обязательства, не имевшие места факты хозяйственной жизни), под притворным объектом бухгалтерского учета понимается объект, отраженный в бухгалтерском учете вместо другого объекта с целью прикрыть его, в том числе притворные сделки (ч.1-2 ст.10 ФЗ от 06.12.2011 № 402-ФЗ «О бухгалтерском учёте»).Отталкиваясь от первоначальных исковых требований, согласно пп.1 и 3 ст.812 ГК РФ, заемщик вправе оспаривать договор займа по его безденежности, доказывая, что деньги или другие вещи в действительности не получены им от займодавца или получены в меньшем количестве, чем указано в договоре. Если в процессе оспаривания заемщиком договора займа по его безденежности будет установлено, что деньги или другие вещи в действительности не были получены от займодавца, договор займа считается незаключенным.
В настоящее судебное заседание представитель истца по первоначальному иску, ответчик по встречному иску ПАО «БАНК УРАЛСИБ» по доверенности Никитин А.Н. не явился, представил суду ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.
Кроме того, суду представлены письменные возражения на встречные исковые требования, в которых указано, что кредитный между сторонами был заключен в соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита, а также ст. ст. 434, 435 ГК РФ. Сумма кредита была зачислена Банком на лицевой счет заемщика, что подтверждается выпиской по счету заемщикам и/или банковским/ мемориальным ордером. В силу вышеуказанных положений, кредитный договор между истцом и ответчиком считается заключенным. Пищиков Г.А. в предложении на заключении договора адресовал Банку оферту (предложение) заключить договор на условиях, указанных в нем,а Банк принял предложение ответчика : выдал Пищикову Г.А. кредит. Условия, на которых был предоставлен кредит, заемщику были известны и он добровольно, без какого-либо влияния со стороны Банка и 3 лиц принял на себя обязательства по исполнению данных условий. Представленной выпиской по счету подтверждается совершение Пищиковым Г.А. погашения задолженности по кредиту( в том числе процентов) в различные периоды времени, что свидетельствует об осознании заемщиком сущности возникших у него обязательств перед Банком.
Ответчик по первоначальному иску, истец по встречному иску Пищиков Г.А. и его представитель по устному заявлению, занесенному в протокол судебного заседания, поддержал заявленные встречные исковые требования, не согласился с первоначальному иску, пояснив, что Банком так и не были представлены первоначальные платежные документы, подтверждающие перечисление денежных средств, не представлены все истребованные документы, филиал Банка в г. Ростове-на-Дону не зарегистрирован в установленном законом порядке, что влечет за собой нарушение налогового законодательства.
Кроме того, Пищиковым Г.А. представлены письменные возражения, в которых указано, что, цитируя исковое заявление, истец утверждает, что 19.07.2018 года между ПАО « УРАЛСИБ » (далее - Истец) и Г.А. Пищиков (далее - Ответчик) поступило предложен заключение кредитного договора (уведомление) № (далее - Кредитный догоговор) возникает вопрос, а где же сам кредитный договор под №С 19.07.2018г. в материалах дела он отсутствует, его нет. Кредитный договор под № № 19.07.2018 г со мной не подписывался и не заключался. Согласно ст. ГК 433. Договор признается заключенным в момент получения л направившим оферту, ее акцепта - (это получение денег) в материалах дела не предоставлены доказательства акцепта, то есть передачи денежных средств. Статья ГК 820 Кред: договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничто (Индивидуальные условия кредитного договора не являются самим кредитным договором, ознакомительной информацией). Если такой кредитный договор под № от 19.07.2018г подписью заключался, прошу суд руководствуясь ст. ГПК № п. 2. (Письменные доказательства представляются в подлиннике или в форме надлежащим образом заверенной копии) и ст. 1 и. 1 (Письменные доказательства, имеющиеся в деле, по просьбе лиц, представивин доказательства, возвращаются им после вступления решения суда в законную силу. При деле оставляются засвидетельствованные судьей копии письменных доказате истребовать подлинник данного кредитного договора у истца. Далее по тексту: «Обеспечением исполнения обязательств Ответчика по Кредитному делу является залог автомобиля на приобретение которого Ответчику предоставлен кредит.» Далее истец указывает, что автомобиль является залогом, согласно ст. ГК 334.1 п. 1. между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора. Исх. 24/04/19/1 ВОЗРАЖЕНИЕ (по исковому заявлению о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество) возникновения залога на основании закона залогодатель и залогодержатель вправе заключит соглашение, регулирующее их отношения. К такому соглашению применяются правил настоящего Кодекса о форме договора залога. Исходя из материалов дела договор залога так же отсутствует. Истец утверждает, что ответчику якобы предоставлен кредит, но не указывает, каким способом он предоставлен, если сам кредитный договор № от 19.07.2018г отсутствует материалах дела. Обстоятельства имеют значение для дела и какой стороне надлежит их доказывать. Кредитор является исполнителем финансовой услуги и для возникновения обязательства по договору займ требуется фактическая передача кредитором заемщику денежных средств (или других вещей определенных родовыми признаками) на условиях кредитного договора. В случае спора, на кредиторе лежит обязанность доказывания передачи денежных средств. Не доказано и не представлено допустимых письменных доказательств о том, что требования о взыскании исходят от кредитора (банка). Требования о взыскании с гражданина Г. А. Пищикова являются не законными, не обоснованными и не могут подлежать удовлетворению. Истец предоставляет информацию по Названием «ВЫПИСКА ПО СЧЁТУ 40№ (RUB)» Доказательствами получения денег могут быть только документы соответствующие закону о бухгалтерском учёте (Федеральны закон от 06.12.2011 N 402-ФЗ"О бухгалтерскому учёте") Федеральный закон от 06.12.2011 N 402-Ф (ред. от 23.05.2016) "О бухгалтерском учёте".Истец в своём исковом заявлении ссылается на ст. ГК 819 п. 1 по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средств (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуете возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а такж предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные предоставлением кредита. Где идёт грубейшее нарушение данной статьи, где кредитный догово № от 19.07.2018г не предоставлен на обозрения суда, доказательства о предоставлени денежных средств отсутствуют.Согласно п.1 ст.55 ГПК РФ, доказательствами по делу являются полученные предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливае наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешени дела. Эти сведения могут быть получены из объяснений сторон и третьих лиц, показани свидетелей, письменных и вещественных доказательств, аудио- и видеозаписей, заключени Экспертов. Суд, с учетом положения ст.67 ГПК РФ, при оценке документов или иных письменны доказательств обязан с учетом других доказательств убедиться в том, что такой документ ил иное письменное доказательство исходят от органа, уполномоченного представлять данны вид доказательств, подписаны лицом, имеющим право скреплять документ подпись» содержат все другие неотъемлемые реквизиты данного вида доказательств.
Выслушав ответчика по первоначальному иску, истца по встречному иску Пищикова Г.А., его представителя, исследовав материалы дела, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившегося представителя истца по первоначальному иску, по сути исковых требований суд приходит к следующему.
Оценив доводы первоначального иска о заключенном между Банком и Пищиковым Г.А. кредитном договоре, а также доводы встречного иска о том, что такой кредитный договор заключен не был, суд приходит к следующему.
18 июля 2018 года Пищиковым Г.А. было подписано предложение, адресованное в ПАО «БАНК УРАЛСИБ» о заключении кредитного договора на следующих условиях: сумма кредита 889488, 0 рублей, срок возврата по 18 июля 2023 года включительно, процентная ставка – 10,9% годовых, полная стоимость кредита 268 230 рублей, размер ежемесячного аннуитентного платежа 19 300 рублей, цель использования кредитных средств- приобретение транспортного средства марки FORD KUGA, в ООО «ФРЕШ ДИЛЕР», используемого в дальнейшем в потребительских целях.
Данное предложение содержит в себе также условия договора залога приобретаемого транспортного средства ( п.5).
Данное предложение подписано лично Пищиковым Г.А., что им не оспаривалось.
19 июля 2018 года руководителем Департамента филиала ПАО «БАНК УРВАЛСИБ» ФИО15 подписано уведомление № о зачислении денежных средств на основании предложения о заключении кредитного договора(об акцепте кредитором Предложения о заключении кредитного договора), этим же уведомлением был утвержден график платежей, рассчитный исходя из предложенных заемщику параметров.
В это же день Пищиковым Г.А. подписаны Идентификационные признаки приобретаемого транспортного средства марки FORD KUGA, 2018 года выпуска, VIN №, залоговая стоимость 1278000 рублей, сери и номер ПТС <адрес>, анкета реквизиты для осуществления перевода кредитных средств.
В соответствии с абз. 1 ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров.
Согласно пп. 1 п. 1 ст. 161 ГК РФ сделки юридических лиц между собой и гражданами должны совершаться в простой письменной форме, за исключением сделок, требующих нотариального удостоверения. В соответствии с п. 1. ст. 160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами, а также способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.
В соответствии с п. 3. ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ (совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте).
Таким образом, в соответствии с законодательством Российской Федерации, договор между ФИО11 и клиентом может быть заключен как путем подписания одного документа, так и путем принятия (акцепта) банком предложения (оферты) клиента посредством совершения конклюдентных действий. В последнем случае письменная форма договора также считается соблюдена.
Необходимо отметить, что законодателем в диспозиции ст. 820 ГК РФ, которая предусматривает обязательную письменную форму для кредитного договора, не установлено каких-либо особых требований к порядку заключения договора, соответственно к форме кредитного договора в полной мере относятся общие нормы ГК РФ, регулирующие порядок и форму заключения договоров (Глава 9, 28 ГК РФ).
На основании ст.ст. 434, 435, 438 ГК РФ и в соответствии с пп. 2.2.2. Условий Договор о карте заключается путем принятия (акцепта) Банком заявления (оферты) Клиента. При этом договор считается заключенным с даты акцепта Банком предложения (оферты) Клиента. Акцептом Банком оферты о заключении Договора о карте являются действия Банка по открытию Клиенту банковского счета.
Таким образом, в соответствии со ст.ст. 160, 432, 434, 435, 438, 820 ГК РФ между ПАО «БАНК УРАЛСИБ» и Пищиковым Г.А. 19 июля 2018 года был заключен кредитный договор.
Подлинники вышеуказанных документов представителем Банка были представлены в суд, Пищиков Г.А. в судебном заседании подтвердил, что в подписи в данных документах были проставлены им лично.
Следовательно, надлежащая форма кредитного договором Банком была соблюдена.
В связи с чем, встречные исковые требования Пищикова Г.А. о признании незаключенным кредитного договора с ПАО «БАНК УРАЛСИБ» по мотивам несоблюдения обязательной письменной формы удовлетворению не подлежат.
С доводами Пищикова Г.А. о том, что у ПАО «БАНК УРАЛСИБ» отсутствует лицензия на выдачу кредитов физических лиц, представленная копия лицензии таковой лицензией не является, суд не может согласиться по следующим основаниям.
В генеральной лицензии № 30 от 10 сентября 2015 года, выданной первым заместителем Председателя Центрального Банка РФ ФИО16, указано, что ПАО «БАНК УРАЛСИБ» предоставлено право осуществлять размещение привлеченных во вклады (до востребования и на определенных срок) денежных средств физических и юридических лиц от своего имени и за свой счет. (п.2)
В статье 1 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (далее - Закон о банках) даны основные понятия названного закона, в соответствии с которыми кредитной организацией является - юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные этим федеральным законом. Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество.
Банк - это кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
Согласно части 1 статьи 13 Закона о банках осуществление банковских операций производится только на основании лицензии, выдаваемой Банком России в порядке, установленном настоящим Федеральным законом, за исключением случаев, указанных в частях девятой и десятой названной статьи и в Федеральном законе "О национальной платежной системе".
Таким образом, ПАО «БАНК УРАЛСИБ» имеет полученную в установленном законом порядке лицензию на право осуществления перечисленных в законе банковских операций.
Статья 819 ГК РФ определяет, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита(в ред. Федерального закона от 26.07.2017 N 212-ФЗ).
Исходя из изложенного, предоставление денежных средств по кредитному договору входит в понятие размещение денежных средств физических и юридических лиц от своего имени и за свой счет на условиях платности, возвратности и срочности, в связи с чем предоставление отдельной лицензии или указание в лицензии отдельного пункта о праве Банку осуществлять кредитование физических лиц не требуется и законом не предусматривается.
Между тем, суду также не представлены сведения о том, что денежная сумма, предоставленная в кредит Пищикову Г.А., 889 488 рублей является денежной суммой, сложившейся из привлеченных во вклады ( до востребования и на определенный срок) денежных средств физических и юридических лиц, с их согласия или без получения такового.
То есть, Банком в суде не доказано происхождение данной денежной суммы, что вызывает обоснованные сомнения, в силу положений Федерального закона от 07.08.2001 N 115-ФЗ (ред. от 18.03.2019) "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма".
Что касается доводов встречного иска и возражений Пищикова Г.А. о безденежности данного кредитного договора, то суд приходит к следующему.
Как следует из представленных документов следует, что кредитный договор был подписан Пищиковым Г.А. в помещении Банка по адресу: <адрес>, что не отрицалось представителями Банка в судебном заседании 27 мая 2019 года.
Однако, согласно выписки из ЕГРЮЛ в отношении ПАО «БАНК УРАЛСИБ» филиала по адресу: г. Ростов-на-Дону, ул. Красноармейская, 188, не зарегистрировано.
Как пояснил представитель Банка в судебном заседании 27 мая 2019 года, по данному адресу находится операционный офис ПАО «БАНК УРАЛСИБ», однако Положения (либо иного документа) о создании данного операционного офиса суду не представлено.
Предложение о заключении кредитного договора от имени Банка было подписано ФИО25., на основании доверенности № 444 от 31 мая 2018 год, выданной исполнительным директором, управляющим филиала «Южный» ПАО «БАНК УРАЛСИБ» ФИО26 действующим также на основании доверенности № 095 от 22 января 2018 года, в порядке передоверия.
На основании данной доверенности Бонковская А.П. была вправе подписывать договора, генеральные соглашения, связанные с выдачей кредитов, открытием кредитных линий по стандартизированным кредитным продуктам физическим лицам, подписывать договора залога движимого и недвижимого имущества, а также ей были предоставлены иные полномочия.
Однако, доверенность № 095 от 22 января 2018 года сроком действия по 21 января 2021 года, удостоверенная ФИО19, нотариусом г. Москвы, зарегистрированной в реестре № в соответствии с которой была выдана доверенность ФИО18 на имя ФИО17 суду не представлена.
В подтверждение обоснованности условий Предложения о заключении кредитного договора Банком была представлена распечатка, выполненная компьютерным способом, названная Информацией об условиях предоставления, использования и возврата кредита по программе «Автомобили в кредит».
Однако, данная распечатка не может быть принята судом как допустимое доказательство по делу, поскольку не представлены письменные сведения когда, каким документом уполномоченных лиц ПАО «БАНК УРАЛСИБ» были приняты данные Условия, в связи с чем суд не может прийти к выводу, что кредитный договор с Пищиковым Г.А. был заключен в соответствии с данными Условиями,а также что данные условия действовали в момент заключения данного кредитного договора.
Пояснения представителей Банка о том, что данная информация размещена в свободном доступе в сети Интернет, суд не может принять во внимание, поскольку правовое значение имеет установления факта действовали ли данные Условия в момент заключения кредитного договора с Пищиковым Г.А., а в силу отсутствия доступа к сети Интернет суд лишен возможности проверить доводы представителей Банка.
В п. 8.11 Предложения о заключении кредита, подписанного Пищиковым Г.А., указано, что клиент подтверждает, что с редакцией Правил банковского обслуживания физических лиц в ПАО «БАНК УРАЛСИБ», действующий на момент подписания настоящего предложения и Тарифами ПАО «БАНК УРАЛСИБ», действующими на момент подписания настоящего предложения, ознакомлен и согласен соблюдать.
Однако, по требованию суда данные Правила и Тарифы, утвержденные в установленном в Банке порядке, действующие на момент заключения с Пищиковым Г.А. кредитного договора, предоставлены не были.
В связи с чем, у суда возникли обоснованные сомнения в существовании данных документов, являющихся неотъемлимой частью кредитного договора, требования которых Пищиков Г.А. обязался соблюдать.
Суду также не представлено Банком сведений о том, что Банком в установленном законом порядке направлялись сведения о всех открытых на имя Пищикова Г.А. счетах в налоговые органы, что нарушает инструктивные указания Центробанка РФ.
Банком в подтверждение перечисления денежных средств по кредитному договору в сумме 889 488,0 рублей представлена выписка по счету 40№ на имя Пищикова Г.А.
В соответствии с Указанием Центробанка РФ 1294-У от 20 июня 2013 года счет 40817 предназначен для учета денежных средств физических лиц, не связанный с осуществлением предпринимательской деятельности. Данный счет открывается на основании договора банковского счета.
Согласно Плана счетов бухгалтерского учета для кредитных организаций и порядок его применения, приложение к Положению Банка России от27 февраля 2017года № 579-П, раздел 4 Операции с клиентами,счет 40817 предназначен для физических лиц.
Согласно п.2.1 "Положения о Плане счетов бухгалтерского учета для кредитных организаций и порядке его применения" (утв. Банком России 27.02.2017 N 579-П) (ред. от 28.02.2019) (Зарегистрировано в Минюсте России 20.03.2017 N 46021) (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.06.2019), выдача клиентам выписок из лицевых счетов и приложений к ним осуществляется в порядке и сроки, которые предусмотрены соответствующим договором, на бумажном носителе либо в электронном виде (по каналам связи или с применением различных носителей информации). В случае если выписки из лицевых счетов и приложения к ним передаются клиенту в электронном виде, то указанные документы подписываются электронной подписью уполномоченного лица кредитной организации. Выписки из лицевых счетов по банковским счетам клиентов за последний календарный день года, а также в других случаях, если это предусмотрено законодательством Российской Федерации, подлежат выдаче клиентам на бумажном носителе. Выписки из лицевых счетов, распечатанные с использованием средств вычислительной техники, выдаются клиентам без штампов и подписей работников кредитной организации. Если по каким-либо причинам счет велся вручную или на машине, за исключением средств автоматизации, то выписки из этих счетов, выдаваемые клиентам, оформляются подписью бухгалтерского работника, ведущего счет, и штампом кредитной организации. В таком порядке оформляется каждый лист выписки. Изменение порядка выдачи выписок может быть допущено только в случаях, если выписку желают получить распорядители счетом (один из них). В других случаях отступление от согласованного с клиентом порядка может разрешить главный бухгалтер, его заместитель, начальник отдела. По суммам, проведенным по кредиту, к выпискам из лицевых счетов должны прилагаться документы (их копии), на основании которых совершены записи по счету. На документах, составленных на бумажном носителе, прилагаемых к выпискам, должны проставляться штамп и календарный штемпель даты провода документа по лицевому счету. Штамп проставляется только на основном приложении к выписке. На тех дополнительных документах, которые поясняют и расшифровывают содержание и общую сумму операций, обозначенных в основном приложении, штамп не ставится.
В представленной в суд выписки по счету не указаны счет, с которого на счет Пищикова Г.А. зачислена сумма 889 488 рублей.
В этой же выписке отражено, что 19 июля 2018 года 766 800 рублей перечислены в счет оплаты транспортного средства по счету ФК № от 18 июля 2018 года, плательщик Пищиков Г.А.
В этот же день перечислена денежная сумма 122 688 рублей в счет оплаты страховой премии по договору страхования жизни и здоровья по счету от 18 июля 2018 года, плательщик Пищиков Г.А.
15 августа 2018 года отражено поступление денежных средств по договору банковского счета 40№.
Однако, договора банковского счета, заключенного с Пищиковым Г.А., суду не представлено.
В представленном суду Предложении о заключении кредитного договора также отсутствует указание на то, что стороны достигли договоренности об открытии на имя Пищикова Г.А. счета в ПАО «БАНК УРАЛСИБ».
Согласно п.2.1 раздела 2 "Положение о Плане счетов бухгалтерского учета для кредитных организаций и порядке его применения"; утв. Банком России 27.02.2017 № 579-П; до введения данного Положения, раннее действующее -№ 385-П, утв. Банком России 16.07.2012 и №302-11 от 26 марта 2007 г., документами аналитического учета являются: лицевые счета.
То есть, Банком суду представлена выписка по лицевому счету Пищикова Г.А.
Порядок отражения операций по лицевым счетам определен при характеристике каждого счета (часть II вышеуказанного приложения). Лицевым счетам присваиваются наименования и номера. Реквизиты открываемых счетов и порядок их нумерации приведены в приложении 1 к настоящему приложению. Номер лицевого счета должен однозначно определять его принадлежность конкретному клиенту и целевому назначению (ст.846 ГК РФ). По истечении отчетного года (после 31 декабря) разрешается новым счетам клиентов присваивать номера лицевых счетов, закрытых в отчетном году.
В лицевых счетах показываются: дата предыдущей операции по счету, входящий остаток на начало дня, обороты по дебету и кредиту, отраженные по каждому документу (сводному документу), остаток после отражения каждой операции (по усмотрению кредитной организации) и на конец дня. Лицевые счета ведутся на отдельных листах (карточках), в журналах либо в виде электронных баз данных (файлов, каталогов), сформированных с использованием средств вычислительной техники. В реквизитах лицевых счетов отражаются: дата совершения операции, номер документа, вид (шифр) операции (шифр проведенного документа указан в приложении 1 к настоящему приложению), номер корреспондирующего счета, суммы - отдельно по дебету и кредиту, остаток и другие реквизиты.
Ссудный счет №, открываемый на балансовых счетах второго порядка, банк-Кредитор открывает самостоятельно (без договора банковского счета), Распоряжениями - расчетными документами Заемщика не управляются, денежные средства на них не зачисляются и тем более не списываются. Счет активный. По кредиту счета № учитываются суммы погашенной задолженности по представленному Заемщику кредиту в корреспонденции с расчетными (текущими) счетами клиентов, счетом кассы (для физических лиц), счетами депозитов (для физических лиц). (Подпункт 4.56 раздела 4 Положения №302-П; Положение №385-11).
Ссудный счет, открытый на счета второго порядка в плане счетов бухгалтерского учета Кредитора №, является балансовым счетом банка-Кредитора, служит для отражения задолженности по ссуде, а не для проведения расчетов между сторонами договора, а так же вклады принимаются только банками, имеющими такое право в соответствии с лицензией, выдаваемой Банком России, участвующими в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках и состоящими на учете в организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов. Банки обеспечивают сохранность вкладов и своевременность исполнения своих обязательств перед вкладчиками.
Сведений о том, что на имя Пищикова Г.А, был открыт счет №, суду не представлено.
Привлечение средств во вклады оформляется договором в письменной форме в двух экземплярах, один из которых выдается вкладчику (ст. 36 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 31.12.2017) "О банках и банковской деятельности").
В силу ст. 835 ГК РФ «..привлечения денежных средств граждан во вклады под векселя или иные ценные бумаги, исключающие получение держателями вклада по первому их требованию и осуществление вкладчиком других прав, предусмотренных правилами настоящей главы, в случае принятия вклада от гражданина лицом, не имеющим на это права, или с нарушением порядка, установленного законом или принятыми в соответствие с ним банковскими правилами, вкладчик может потребовать немедленного возврата суммы вклада, а также уплаты на нее процентов, предусмотренных статьей 395 Настоящего Кодекса, и возмещения сверх суммы процентов всех причиненных вкладчику убытков».
Сведения, отражающие в бухгалтерском учете операции, совершаемых кредитными организациями, может содержать банковский ордер с приложенным к нему мемориальным ордером (Указание ЦБ РФ от 29 декабря 2008 г. N 2161 - У «О порядке составления и оформления мемориального ордера» с Приложениями; редакция от 04.03.2013 N 2974-У).
Банковский ордер (распоряжение о переводе денежных средств; Указание ЦБ РФ от 24 декабря 2012 г. N 2945-У «О порядке составления и применения банковского ордера» с Приложениями) применяется в случаях, если плательщиком или получателем средств является банк, составляющий банковский ордер, а также в случаях осуществления кредитной организацией операций по счетам (за исключением перевода денежных средств с банковского счета на банковский счет) одного клиента (владельца счета), открытым в кредитной организации, составляющей банковский ордер.
Согласно письму Банка России "Ответы и разъяснения по некоторым вопросам, связанным с вступлением в силу с 1 января 2010 года Указания Банка России от 29 декабря 2008 года N 2161-У "О порядке составления и оформления мемориального ордера" (далее - Указание N 2161-У)", операции по зачислению банком сумм денежных средств на банковские счета, счета по вкладам (депозитам) клиентов, включая физических лиц, в том числе при возврате привлеченных депозитов, предоставлении кредитов, выплате процентов, сумм заработной платы сотрудников должны оформляться расчетными документами. Таким образом, по операциям, связанным с зачислением на банковские счета, счета по вкладам (депозитам) и (или) списанием с них денежных средств, оформляются расчетными документами. По операциям, не затрагивающим банковские счета клиентов, счета по вкладам (депозитам), расчетные документы не составляются, а бухгалтерские записи оформляются мемориальными ордерами на основании соответствующих первичных учетных документов.
Согласно пункта 1 нормы Банка России № 2161-У от 29.12.2008 г. Указания "О порядке составления и оформления мемориального ордера", мемориальный ордер составляется для оформления бухгалтерских записей в случаях, когда форма первичного учетного документа, на основании которого осуществляется бухгалтерская запись, не содержит реквизитов (полей) для указания счетов, по дебету и кредиту которых совершаются бухгалтерские записи. Согласно главе 1. Положения о правилах осуществления перевода денежных средств 19 июня 2012 г. N 383-П: 1.12. Платежные поручения, инкассовые поручения, платежные требования, платежные ордера, банковские ордера являются расчетными (платежными) документами. 1.14. Банки применяют распоряжения в соответствии с настоящим Положением в случаях: списания (зачисления) денежных средств по банковскому счету, если банк является получателем средств (плательщиком); 5.6. Если плательщиком является банк, перевод денежных средств на банковский счет клиента - получателя средств может осуществляться банком на основании составляемого им банковского ордера». Таким образом, зачисление кредитных денежных средств на счёт клиента по кредитному договору возможно только на основании первичных расчётных документов, таких как банковский ордер или платёжное поручение, надлежащим образом оформленные. К первичным расчетным (платежным) документам относятся (платежное поручение (Форма 0401060), инкассовое поручение (Форма 0401071); платежное требование (Форма 0401061), платежный ордер (Форма 0401066). После вышеуказанных операций происходит выдача денежных средств, что подтверждается только первичными учетными кассовыми документами в совокупности: первичными учетными документами по учету кассовых операций (приходный кассовый ордер (Унифицированная форма N КО-1) (ОКУД 0310001); расходный кассовый ордер (Унифицированная форма N КО-2) (ОКУД 0310002),журнал регистрации приходных и расходных кассовых документов (Унифицированная форма N КО-3) (ОКУД 0310003).
С 1 января 2013 года в связи со вступлением в силу Федерального закона от 06.12.2011 N 402-ФЗ формы первичных учетных документов, содержащиеся в альбомах унифицированных форм первичной учетной документации, не являются обязательными к применению. Вместе с тем обязательными к применению продолжают оставаться формы документов используемых в качестве первичных учетных документов, установленных уполномоченными органами в соответствии и на основании других федеральных законов (например, кассовые документы) (Информация Минфина России N ПЗ-10/2012 "О вступлении в силу с <дата> Федерального закона от <дата> N 402-ФЗ "О бухгалтерском учете").
При этом каждый первичный учетный документ должен содержать все обязательные реквизиты, установленные частью 2 статьи 9 Федерального закона N 402-ФЗ, а также, согласно части 4 статьи 9 Федерального закона N 402-ФЗ формы первичных учетных документов, применяемые для оформления фактов хозяйственной жизни экономического субъекта, должны быть утверждены руководителем этого экономического субъекта. Данные, содержащиеся в первичных учетных документах, подлежат своевременной регистрации и накоплению в регистрах бухгалтерского учета. Не допускаются пропуски или изъятия при регистрации объектов бухгалтерского учета в регистрах бухгалтерского учета, регистрация мнимых и притворных объектов бухгалтерского учета в регистрах бухгалтерского учета. Для целей настоящего Федерального закона под мнимым объектом бухгалтерского учета понимается несуществующий объект, отраженный в бухгалтерском учете лишь для вида (в том числе неосуществленные расходы, несуществующие обязательства, не имевшие места факты хозяйственной жизни), под притворным объектом бухгалтерского учета понимается объект, отраженный в бухгалтерском учете вместо другого объекта с целью прикрыть его (в том числе притворные сделки; ч.1-2 ст.10 ФЗ от 06.12.2011 N 402-ФЗ «О бухгалтерском учёте»).
В подтверждение представленной выписки по счету представителем Банка представлен банковский ордер № от <дата> год, однако на данном ордере не имеется отметки Банка о его исполнении, данный ордер не заверен уполномоченным лицом- бухгалтером ПАО «БАНК УРАЛСИБ», подлинник данного ордера суду не представлен.
В данном ордере указано в качестве плательщика и получателя платежа: выдача кредита согласно кредитного договора от 19 июля 2018 года, одно лицо- Пищиков Г.А.; в данном ордере указан счет плательщика Пищикова Г.А. №, однако суду не представлено Банком сведений о том, что данный счет был открыт на имя Пищикова Г.А., не представлена выписка по данному счету.
В данном ордере не указано, что денежная сумма 889488 рублей была перечислена на лицевой счет получателя Пищикова Г.А. из ПАО «БАНК УРАЛСИБ».
В соответствии с ч.1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В связи с вышеизложенным, суд приходит к выводу о недоказанности перечисления на счет Пищикова Г.А. денежных средств ПАО «ФИО11 УРАЛСИБ» в сумме 889 488 рублей по кредитному договору от 19 июля 2019 года.
Суду представлено платежное поручение № от 19 июля 2018 года, в котором указано, что плательщик Пищиков Г.А. ( филиал «Южный» ПАО «УРАЛСИБ») перечислил получателю ООО «ФРЕШ ДИЛЕР» денежные средства 766800 рублей по счету № от 18 июля 2018 года, назначение платежа – приобретение транспортного средства.
Однако, доказательств того, что кредитный договор между сторонами был заключен филиалом «Южный» ПАО «БАНК УРАЛСИБ» суду не представлено.
В представленном платежном поручении указано, что денежные средства перечислены с лицевого счета Пищикова Г.А. №, однако, как было указано выше, не представлено доказательств зачисления на данный счет денежных средств со счета «ПАО «БАНК УРАЛСИБ».
Суду Пищиковым Г.А. представлены квитанции от 15 июля 2018 года о внесении в ООО «ФРЕШ ДИЛЕР» оплаты за приобретаемое транспортное средство в сумме 506 800 рублей и в сумме 4400 рублей.
Как пояснил Пищиков Г.А., оставшаяся денежная сумма была также им внесена в ООО «ФРЕШ ДИЛЕР», посредством ли банковского перевода, или наличными он не помнит.
Таким образом, доводы Пищикова Г.А. о недоказанности перечисления ему кредитных денежных средств нашли свое подтверждение в ходе судебного разбирательства.
В связи с чем, несмотря на отсутствие заявленных требований о признании кредитного договора от 19 июля 2018 года безденежным, исходя из оснований заявленных исковых требовании, у суда не имеется правовых оснований для взыскания с Пищикова Г.А. заявленных Банком денежной суммы, якобы выданной ему по кредитному договору от 19 июля 2018 года, а также начисленных процентов и неустойки в общем размере 931 642,42 рублей, и судебных расходов.
Следовательно, суд приходит к выводу о недоказанности образовавшейся у Пищикова Г.А. задолженности по кредитному договору от 19 июля 2018 года, в связи с чем правовых оснований для удовлетворения заявленных Банком исковых требований об обращении взыскания на заложенное транспортное средство марки FORD KUGA, 2018 года выпуска, VIN №, у суда также не имеется.
Руководствуясь ст. ст.194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ПАО «БАНК УРАЛСИБ» к Пищикову Геннадию Александровичу о взыскании кредитной задолженности в размере 931 642,42 рублей, из которых задолженность по кредиту- 878699,09 рублей, задолженность по процентам- 48019,70 рублей, задолженность по неустойке, начисленной в связи с нарушением сроков возврата кредита,- 3100,43 рублей; задолженность по неустойке, начисленной в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользу заемными денежными средствами, в размере 1834,20 рублей; об обращении взыскания на автотранспортное средство марки FORD KUGA, 2018 года выпуска, VIN №, с определением способа продажи задолженного имущества – с публичным торгов, с установлением начальной продажной цены заложенного имущества в размере рыночной стоимости, определенной на основании оценки, произведенной в рамках исполнительного производства; о взыскании судебных расходов в виде уплаченной государственной пошлины в размере 18 516,42 рублей- оставить без удовлетворения.
Встречные исковые требования Пищикова Геннадия Александровича к ПАО «БАНК УРАЛСИБ» о признании кредитного договора между ПАО «БАНК УРАЛСИБ» и Пищиковым Геннадием Александровичем незаключенным – оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Таганрогский городской суд в течение месяца со дня составления решения суда в мотивированном виде.
Мотивированное решение составлено 12 июня 2019 года.
Судья подпись Ю.И.Шевченко
