РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 29 июня 2022 года г. Сызрань Сызранский районный суд Самарской области в составе: председательствующего судьи Айнулиной Г.С., при секретаре судебного заседания Фроловой К.А. рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-355/2022 по исковому заявлению Варламова В.А. к ООО Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» о взыскании страховой выплаты, компенсации морального вреда, штрафа, установил: Истец Варламов В.А. обратился в суд с иском к ООО Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» о взыскании в его пользу по договору страхования от 26.03.2019 страховой выплаты по страховому полису «Защита близких плюс» № по программе «Для себя» в размере 300000 рублей, компенсации морального вреда в размере 15000 рублей, штрафа, указав в обосновании иска, что 26.03.2019 между ним и ответчиком был заключен договор страхования: страховой полис «Защита близких плюс» № по программе «Для себя». Пунктом 4.10 Договора предусмотрен срок страхования 5 лет со дня вступления договора в силу. Днем заключения договора является дата оплаты первого страхового взноса. Договор вступает в силу на 15 календарный день после его заключения. Оплата была произведена с банковской карты 26.03.2019, срок страхования составляет с 10.04.2019 по 09.04.2024. В соответствии с п. 4.6 страховая сумма составляет 300000 рублей, размер страховой премии 1490 рублей. Согласно п. 4.1.3 Договора страховыми рисками программы «Для себя» являются «Травмы», «Инвалидность в результате несчастного случая». Страховым случаем по риску «Инвалидность в результате несчастного случая» является установление в течение срока страхования Бюро медико-социальной экспертизы (МСЭ) застрахованному лицу инвалидности 1 или 2-ой группы в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования. 02.01.2021 с истцом произошел несчастный случай при падении, в результате которого он получил черепно-мозговую травму. С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ он находился на стационарном лечении в неврологическом отделении ГБУЗ СО «Сызранская центральная городская больница», у него был диагностирован: <данные изъяты>. С ДД.ММ.ГГГГ Варламову В.А. открыт лист нетрудоспособности №. Варламову В.А. был поставлен сопутствующий диагноз: <данные изъяты>. С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Варламов В.А. находился на стационарном лечении в неврологическом отделении ГБУЗ СО «Сызранская центральная городская больница» для больных с <данные изъяты>. Диагноз: <данные изъяты>. С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ истцу был открыт лист нетрудоспособности №. ДД.ММ.ГГГГ Бюро медико-социальной экспертизы №34 Филиал ФКУ «ГБ МСЭ по Самарской области» Минтруда России на основании Акта освидетельствования № от ДД.ММ.ГГГГ установил Варламову В.А. №-ую группу инвалидности. 03.06.2021 в связи с произошедшими событиями истец уведомил ответчика о наступлении страхового события по риску «Инвалидность в результате несчастного случая» с приложением к заявлению необходимых медицинских документов. В ответ на обращение ответчик сообщил, что отсутствуют основания для страховой выплаты, т.к. в соответствии с Правилами страхования страховая премия подлежит оплате в рассрочку равными платежами с периодичностью и в сроки, указанные в страховом полисе. П. 4.7. полиса предусматривает оплату в рассрочку равными платежами по программам «для детей» и «Для семьи» и не относится к программе страхования «Для себя» по риску «Инвалидность в результате несчастного случая». Этот вывод следует из 3-его абзаца п. 4.6.2. Этот же порядок оплаты действует по программе «Для себя по риску «Травмы», на основании п. 4.6.1, в котором имеется ссылка на п. 4.7. При выборе программы «Для себя» страховая сумма по риску «Инвалидность в результате несчастного случая» не возобновляется и устанавливается на весь срок действия договора страхования, т.е. действует весь срок действия договора страхования – 5 лет. Считает отказ ответчика в выплате страховой суммы необоснованным и в соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» истец имеет право на компенсацию морального вреда, который оценивает в 15000 рублей, и, в соответствии с п. 6 ст. 13 указанного Закона на взыскание с ответчика штрафа в сумме 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. В судебном заседании истец Варламов В.А. и его представитель Зоткин Н.М., действующий на основании доверенности № от 05.05.2022, исковые требования поддержали в полном объеме, сослались на доводы изложенные в иске, просили взыскать с ответчика судебные расходы на оплату услуг представителя в размере 25000 рублей. Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни», извещенный надлежащим образом о месте и времени судебного заседания, в судебное заседание не явился, о причинах неявки суд не известил, ходатайство об отложении рассмотрения дела не заявлял. Суд, в соответствии с ч. 4 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), определил рассмотреть дело без участия представителя указанного ответчика. Суд, заслушав сторону истца, исследовав гражданское дело, приходит к следующему. В силу положений ст. ст. 420 - 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Согласно ч. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426). В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (ч. 1). Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников. Частью 2 статьи 942 ГК РФ установлено, что при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора. В соответствии с ч. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: - гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; - прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (ч. 1). Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (ч. 2). При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (ч. 3). В силу статьи 9 Федерального закона от 26.01.1996 №15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами. Согласно разъяснениям пункта 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года №17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор страхования, как личного, так и имущественного), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами. В силу ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Судом установлено, что на основании заявления Варламова В.А. с ним был заключен Договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы. Условия страхования определены Правилами страхования №. 26.03.2019 Варламову В.А. был выдан страховой полис «Защита близких Плюс» серии 0301 №, в соответствии с которым ООО СК «Сбербанк страхование жизни», являясь Страховщиком, а Варламов В.А. – Страхователем, заключили договор по программе страхования «Для себя» со страховыми рисками «Травмы» и «Инвалидность в результате несчастного случая». Страховым случаем по программе «Инвалидность в результате несчастного случая» является установление в течение срока страхования бюро Медико-социальной экспертизы застрахованному лицу в возрасте от 18 лет инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования (за исключением событий, перечисленных в п. 3.3 Правил страхования). Пунктом 4.6 установлена программа страхования «Защита близких плюс» Для себя» страховая сумма 300000 рублей, тариф 0,497, страховая премия 1490 рублей (л.д. 29 - 30). В соответствии с п. 4.6.2 по программе страхования «Для себя» по риску ««Инвалидность в результате несчастного случая» не возобновляется и устанавливается на весь срок действия договора страхования. Осуществив страховую выплату по указанному риску обязательства Страховщика считаются исполненными в полном объеме. Пунктом 4.7 предусмотрены порядок и сроки оплаты страховой премии. Страховая премия подлежит оплате в рассрочку равными платежами с периодичностью и в сроки: день соответствующий дате оплаты первого страхового взноса, приходящейся на каждый год действия договора страхования. В случае если оплата очередного взноса просрочена, страхователю предоставляется льготный период продолжительностью 60 календарных дней. Льготный период исчисляется с даты, установленной для оплаты очередного взноса, внесение которого просрочено. Если до истечения льготного периода очередной страховой взнос не будет оплачен в полном объеме, действие договора автоматически прекращается с 00 часов 00 минут дня, следующего за днем льготного периода. Размер и периодичность страховых взносов по одному из вариантов: 1490 рублей ежегодно; 260 рублей ежегодно; 4190 рублей ежегодно; 4490 рублей ежегодно; 7490 рублей ежегодно. Размер страхового взноса по договору страхования указывается в платежном документе. Если в платежном поручении указан размер страхового взноса, отличный от предложенных страховщиком вариантов, договор страхования считается незаключенным ввиду несогласованности его существенных условий. Срок действия договора страхования 5 лет со дня вступления Договора страхования в силу. Днем заключения договора страхования является дата первого страхового взноса. Договор страхования вступает в силу на 15 календарный день после его заключения. Страхование, обусловленное договором, распространяется на страховые случаи, произошедшие после вступления Договора страхования в силу и до момента окончания срока действия Договора страхования. Срок страхования определен в таблице в следующие периоды: 1 полисный год с 10.04.2019 по 09.04.2020; 2 полисный год с 10.04.2020 по 09.04.2021; 3 полисный год с 10.04.2021 по 09.04.2022; 4 полисный год с 10.04.2022 по 09.04.2023: 5 полисный год с 10.04.2023 по 09.04.2024. Срок страхования устанавливается на один полисный год (л.д. 29 - 30). Условия страхования по вышеуказанному полису страхования аналогичны условиям Правил страхования №, с учетом индивидуальных условий, применительно к договору страхования, заключенному с Варламовым В.А. Варламовым В.А. 26.03.2019 произведен первый платеж в сумме 1490 рублей по договору страхования страховой категории «Для себя» (л.д. 98). Больше платежей по указанному договору страхования не производилось. 02.01.2021 с Варламовым В.А. произошел несчастный случай при падении, в результате которого он получил черепно-мозговую травму. С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ он находился на стационарном лечении в нейрохирургическом отделении ГБУЗ СО «Сызранская центральная городская больница». Варламову В.А. был диагностирован <данные изъяты>. С ДД.ММ.ГГГГ ему был открыт лист нетрудоспособности №. Варламову В.А. был поставлен сопутствующий диагноз: <данные изъяты>. С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Варламов В.А. находился на стационарном лечении в неврологическом отделении ГБУЗ СО «Сызранская центральная городская больница» для больных с <данные изъяты>. Диагноз: <данные изъяты>. С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ истцу был открыт лист нетрудоспособности №. ДД.ММ.ГГГГ Бюро медико-социальной экспертизы №34 Филиал ФКУ «ГБ МСЭ по Самарской области» Минтруда России на основании Акта освидетельствования № от ДД.ММ.ГГГГ установил Варламову В.А. № группу инвалидности (л.д. 15 - 18, 40 - 46). 03.06.2021 в связи с произошедшими событиями Варламов В.А. уведомил страховщика о наступлении страхового события по риску «Инвалидность в результате несчастного случая» с приложением к заявлению необходимых медицинских документов (л.д. 90). На обращение Варламова В.А. - ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в ответе от 08.08.2021 сообщило, что отсутствуют основания для страховой выплаты, т.к. в соответствии с Правилами страхования № страховая премия подлежит оплате в рассрочку равными платежами с периодичностью и в сроки, указанные в страховом полисе. Договор страхования прекращается по истечении льготного периода при неоплате (в том числе неполной или несвоевременной оплате) очередного страхового взноса. При этом договор страхования прекращается в 23 часа 59 минут в последний день действия льготного периода. В связи с тем, что очередные взносы по договору страхования Варламовым В.А. не оплачивались, договор страхования прекращен, а заявленное событие, имеющее признаки страхового случая, наступило после окончания срока страхования (л.д. 14). Исходя из установленных обстоятельств и проанализировав в соответствии с требованиями ст. ст. 59, 60 и 67 ГПК РФ совокупность представленных доказательств, суд приходит к выводу, что требования Варламова В.А. о взыскании с Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» в пользу Варламова В.А. страховой суммы по договору страхования (Страховой полис «Защита близких плюс» № по программе «Для себя») от 26.03.2019 в размере 300000 рублей не подлежат удовлетворению, поскольку Варламов В.А. в нарушение п. 4.6, 4.7 не произвел очередной взнос в размере 1490 рублей как в установленный договором срок до 09.04.2020, так и в установленный договором льготный период до 09.06.2020, в связи с чем договор страхования прекратил действие с 10.06.2020. Несчастный случай произошел с Варламовым 02.01.2021, т.е. после окончания срока страхования. Доводы представителя истца Зоткина Н.М. о том, что оплаченная по Полису страхования сумма страховой премии в размере 1490 рублей в соответствии с п. 4.6 должна производится только один раз на все время – 5 лет, суд не принимает, поскольку они основаны на неверном толковании условий договора страхования, т.к. в соответствии с договором страхования на весь срок страхования устанавливается и не возобновляется страховая сумма 300000 рублей, а не страховая премия. Поскольку суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении заявленного требования истца Варламова В.А. о взыскании с ответчика в его пользу страховой выплаты по договору страхования по Страховому полису «Защита близких плюс» № по программе «Для себя» от 26.03.2019 в размере 300000 рублей, не подлежат удовлетворению и производные от него требования о компенсации морального вреда в размере 15000 рублей; штрафа за невыполнение ответчиком требования истца в добровольном порядке в размере 50% от присужденной судом суммы. В связи с отказом в удовлетворении исковых требований истца, не подлежат взысканию с ответчика в пользу истца судебные расходы на представителя в сумме 25000 рублей. На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 – 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд р е ш и л: В удовлетворении исковых требований Варламова В.А. к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» о взыскании в пользу Варламова В.А. страховой выплаты по договору страхования (Страховой полис «Защита близких плюс» № по программе «Для себя») от 26.03.2019 в размере 300000 рублей; компенсации морального вреда в размере 15000 рублей; штрафа за невыполнение ответчиком требования истца в добровольном порядке в размере 50% от присужденной судом суммы; взыскании судебных расходов на представителя – отказать. Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Самарский областной суд через Сызранский районный суд. Решение в окончательной форме принято 06.07.2022. Судья- |
