Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
13 октября 2016 года город Сызрань
Сызранский городской суд Самарской области в составе
председательствующего судьи Ереминой И.Н.
при секретаре Товарновой Д.Е.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3640/2016 по иску Дед В. В.ча, Дед И. Ф. к ПАО «Сбербанк России» о признании незаконными действий по одностороннему изменению условий кредитного договора, перерасчете суммы основного платежа и процентов, зачете суммы переплаты, взыскании компенсации морального вреда, судебных расходов,
У С Т А Н О В И Л :
Истцы Дед В.В., Дед И.Ф. обратились в суд к ПАО «Сбербанк России» с иском о признании незаконными действий по одностороннему изменению условий кредитного договора № *** от <дата> в части увеличения процентной ставки, обязании ответчика произвести перерасчет суммы основного платежа и процентов по кредитному договору, зачесть сумму переплаты с момента расторжения договора страхования жизни и здоровья (в связи с уменьшением процентной ставки) в счет будущих платежей по кредитному договору, взыскании компенсации морального вреда в размере * * * рублей, по * * * рублей в пользу каждого, судебных расходов за оказание юридической помощи в размере * * * рублей, ссылаясь на то, что <дата> между Дед В.В. и Дед И.Ф. и ОАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор № ***, в соответствии с которым банк обязался предоставить заемщикам кредит в сумме 673 000 рублей под 12,716% годовых на 156 месяцев, с даты фактического предоставления кредита.
В указанном договоре имеется условие, согласно которому при расторжении договора страхования жизни и здоровья Титульного заемщика процентная ставка по кредиту может быть увеличена с даты, следующей за второй платежной датой после получения кредитором информации о расторжении до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора по продукту «Приобретение строящегося жилья» на аналогичных условиях без обязательного страхования жизни и здоровья, но не выше процентной ставки по такому продукту, действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки по страхованию жизни и здоровья.
В программе банка и в устной форме на момент заключения указанного договора истцам было сказано, что процентная ставка без страхования жизни и здоровья составляет 13%. В январе 2016 года истцами расторгнут договор страхования жизни и здоровья, посчитав, что будет выгоднее производить оплату процентов в размере 13% годовых и в феврале 2016 года банком были начислены новые проценты, которые, как считали истцы, составляют 13%, однако на устный вопрос им был дан ответ, что проценты составляют 13,5%.
С данной ставкой истцы не согласны, дополнительное соглашение об изменении процентной ставки они не подписывали, банк в одностороннем порядке изменил процентную ставку без их согласия и не уведомил об этом истцов. Претензии истцов банк оставил без ответа. Считают действия банка по одностороннему изменению процентной ставки по кредитному договору в сторону повышения незаконными, нарушающими их права как потребителей.
Размер платы за кредит является существенным условием, подлежащим согласованию сторонами договора.
Увеличение процентной ставки по договору в одностороннем порядке в рассматриваемом случае не допустимо, что применительно к ст. 10 ГК РФ, является злоупотреблением правом и, соответственно, нарушает права истцов, как потребителей финансовой услуги.
Таким образом, фактическое изменение существенного условия кредитного договора в виде одностороннего увеличения процентной ставки по кредиту, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.
Считают, что действиями ответчика нарушены их права потребителей и причинён моральный вред, который подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины согласно ст.15 Закона РФ от 07.02.1992 года N2300-1 «О защите прав потребителей». Компенсация за моральный вред оценивается истцами в размере 50 000 рублей, по 25 000 каждому, поскольку они очень нервничали, теряли время на выяснение, отпрашивались с работы для разрешения данного вопроса и в досудебном порядке так и не дождались положительного разрешения дела.
Для разрешения настоящего спора истцы обратились за юридической помощью, стоимость которой составила 5 000 рублей. Юридические услуги им были оказаны качественно и в полном объеме, а расходы на их оплату понесены Дед В.В. и подтверждаются документально (за консультацию - 500 рублей, за составление претензии - 500 рублей и составление искового заявления - 4 000 рублей), в связи с чем, считают разумным взыскать их стоимость с ответчика в пользу Дед В.В. в полном объеме.
В судебном заседании истцы Дед В.В. и Дед И.Ф. исковые требования поддержали, привели доводы, изложенные выше, дополнив, что на момент заключения кредитного договора процентная ставка по кредиту без договора страхования со слов сотрудников банка составляла 13 %, о том, что процентная ставка была увеличена с <дата> до 13,5 % они не были уведомлены.
В судебном заседании представитель ответчика - ПАО «Сбербанк России» по доверенности Илюшкина О.В. иск не признала, представила письменные возражения на иск, указав, что <дата> между ОАО «Сбербанк России» и Дед В.В., Дед И.Ф. был заключен кредитный договор № ***, в соответствии с которым созаемщикам был предоставлен кредит в сумме 673 000 рублей сроком на 156 месяцев под 12, 5 % годовых по программе «Приобретение строящегося жилья».
В соответствии с нормой ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, так как располагают на стадии его заключения полной информацией обо всех существенных условиях (в том числе и о порядке погашения задолженности, сумме неустойки и т.п.), в результате чего стороны могут добровольно принять на себя все права и обязанности, определённые договором, либо отказаться от его заключения как полностью, так и в части. Данная статья предоставляет лицу, обратившемуся в Банк, возможность выбора того или иного кредитного продукта.
Применительно к данному правоотношению созаемщики собственноручно подписавшие кредитный договор, полностью согласились со всеми существенными условиями, указанными в нем. Каких-либо замечаний, претензий по существенным условиям Кредитного договора ими не высказывалось.
Таким образом, Банком истцам была своевременно предоставлена необходимая и достоверная информация об условиях кредитования, размере кредита, полной сумме, подлежащей выплате. Истцы до заключения кредитного договора были осведомлены о сумме процентов, подлежащих уплате, предстоящих платежах с раздельным указанием суммы процентов, подлежащих уплате, и суммы кредита.
Согласно п. 4.3.11. «Общих условий предоставления, обслуживания и погашения Жилищных кредитов» при предоставлении «Защищенного кредита» в случае расторжения/невозобновления договора/полиса страхования жизни и здоровья Заемщика/Титульного созаемщика и/или замены выгодоприобретателя по договору/полису страхования жизни и здоровья, кредитор вправе увеличить процентную ставку по Кредиту.
В соответствии с п.4 кредитного договора № *** от <дата> в случае несоблюдения условий договора (в том числе и касательно отказа от условий обязательного страхования жизни и здоровья) процентная ставка по кредиту может быть увеличена до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора по продукту «Приобретение строящегося жилья» на аналогичных условиях (сумма, срок) без обязательного страхования.
Созаемщики был ознакомлены с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения Жилищных кредитов», а также уведомлены о том, что данные внутренние нормативные документы размещены на web-сайте ОАО «Сбербанк России», что подтверждается собственноручной подписью в кредитном договоре и приложении №1 «Информация об условиях предоставления, использования и возврата кредита «Приобретение строящегося жилья».
В рамках проведения мероприятий по минимизации кредитных рисков в условиях кризиса банком было принято решение о корректировке условий по отдельным видам банковских услуг, в том числе и изменение тарифов и процентных ставок по кредитам для клиентов - физических лиц. В соответствии с указанным решением коллегиального органа банка с <дата> процентные ставки по соответствующим продуктам жилищного кредитования (в том числе «Приобретение строящегося жилья») увеличиваются на 0,5 процентных пункта. По кредитам, выдаваемых на условиях «Защищенный кредит» при соблюдении всех пунктов кредитного договора устанавливается скидка в размере 1 процентного пункта. Указанные изменения были опубликованы на официальном сайте Банка и соответственно являлись общедоступными для ознакомления клиентам банка.
Таким образом, на момент заключения между ОАО «Сбербанк России» и Дед В.В., Дед И.Ф. кредитного договора № *** от <дата> по программе «Приобретение строящегося жилья» действовала процентная ставка в размере 13,5% годовых. При условии добровольного страхования жизни и здоровья в соответствии с п. 4 договора на заемщика распространялась скидка в размере 1%, и, соответственно, установлена процентная ставка в размере 12,5 % годовых.
Расторжение договора страхования в 2016 году привело к несоблюдению условий пункта 4 кредитного договора № *** от <дата>, что дало основание банку реализовать право на повышение процентной ставки до уровня ставки, действующей на момент выдачи кредита (то есть 13,5 % годовых), что было отражено в новом графике платежей, выданном на руки созаемщикам.
Таким образом, действия Банка по повышению процентной ставки до размеров, установленных Банком, соответствуют требованиям внутренних инструктивно-нормативных документов ОАО «Сбербанк России» и нормам гражданского законодательства РФ.
Истцами заявлено требование о компенсации морального вреда в размере 50 000 рублей, не ссылаясь ни на какие обстоятельства.
В соответствии с п. 3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 20 декабря 1994 г. № 10 «Некоторые вопросы применения законодательства о компенсации морального вреда» одним из обязательных условий наступления ответственности за причинение морального вреда является вина причинителя.
На основании ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. ст. 1099 - 1101 ГК РФ, моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.
Банк не является причинителем вреда и вина Банка в наступлении для Истца неблагоприятных последствий отсутствует. Таким образом, причинно-следственная связь между действиями банка и причиненным Истцу моральным вредом отсутствует, а требование не подлежит удовлетворению.
Согласно статье 1101 ГК РФ размер компенсации морального вреда, возмещаемого гражданину, определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, оцениваемого с учетом индивидуальных особенностей лица, которому причинен вред, исходя из требований разумности и справедливости. Постановлением Пленума Верховного Суда РФ от 20 декабря 1994 года № 10 «Некоторые вопросы применения законодательства о компенсации морального вреда» было разъяснено, что размер компенсации зависит от характера и объема причиненных истцу нравственных или физических страданий, степени вины ответчика в каждом конкретном случае, иных заслуживающих внимания обстоятельств.
В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Учитывая, что в материалах дела, кроме заявлений истцов нет ни одного доказательства, подтверждающего ухудшение здоровья, утраты деловой репутации, либо связанные с этим физические и нравственные страдания истцов, и доказывающих, что именно в действиях банка присутствуют противоправные действия, связанные с нарушением его имущественных прав, требования истцов не подлежат удовлетворению.
Считает, что требования истцов о взыскании судебных расходов в сумме 5 000 рублей также не подлежат удовлетворению, полагая, что заявленная компенсация судебных расходов выходит за рамки обоснованности и разумности, а условия, на которых заключались договоры на оказание услуг в части оплаты юридических услуг существенно отличаются от тарифов, установленных сообществом адвокатов для рассмотрения подобных дел.Проверив письменные материалы дела, заслушав стороны, суд находит заявленные требования не обоснованными и не подлежащие удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
В силу ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами.
В силу ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым на себя обязательством.
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами, согласно ст. 422 ГК РФ.
В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Из положений ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» следует, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Судом установлено, что <дата> между Дед В.В., Дед И.Ф. и ОАО «Сбербанк России» заключен кредитный договор № *** на сумму 673 000 рублей, на приобретение строящегося жилья сроком на 156 месяцев.
В соответствии с пунктом 4 кредитного договора процентная ставка установлена в размере 12,5 % годовых.
В данном пункте также содержится условие о том, что в случае расторжения/невозобновления действия договора/полиса страхования жизни и здоровья Титульного созаемщика и/или замены выгодопроиобретателя по договору/полису страхования жизни и здоровья процентная ставка по кредиту может быть увеличена с даты, следующей за второй платежной датой после дня получения кредитором информации о расторжении/невозобновлении/замены выгодоприобретателя до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора по продукту «Приобретение строящегося жилья» на аналогичных условиях без обязательного страхования жизни и здоровья, но не выше процентной ставки по такому продукту, действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки по страхованию жизни и здоровья.
После предоставления созаемщиками кредитору надлежаще оформленных документов и выполнения условий, предусмотренных п. 20 договора, а также предоставления титульным созаемщиком письменного заявления, с даты указанной кредитором в уведомлении о принятии положительного решения по его заявлению: процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере 12,5 процентов годовых.
В соответствии с условиями в п.6 кредитного договора, п.3.1 Общих условий погашение кредита производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей.
Согласно п.3.2 Общих условий уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно одновременно с погашением кредита в сроки, установленные графиком платежей.
Согласно п.г абз.2 п.4.4.2 Общих условий при оформлении «Защищенного кредита» заемщик/созаемщики обязуются застраховать (обеспечить страхование) жизнь (и) и здоровье (я) заемщика/титульного созаемщика на сумму не ниже задолженности по кредиту не позднее даты заключения договора. Страхование осуществляется на срок не менее 12 месяцев с последующей ежегодной пролонгацией до окончания срока действия договора.
<дата> на основании заявления на заключение договора страхования жизни «Защищенный заемщик» Дед В.В. был застрахован по программе страхования в рамках соглашения между ПАО «Сбербанк России» и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» сроком действия договора на 12 месяцев, что подтверждается страховым полисом ЭКРО № *** от <дата>.
Во исполнение условия договора страхования жизни истцом Дед В.В. была произведена уплата страховой премии в размере 6730 рублей, что подтверждается банковским ордером № *** от <дата>.
Из содержания кредитного договора следует, что созаемщики были ознакомлены с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения Жилищных кредитов», а также уведомлены о том, что данные внутренние нормативные документы размещены на официальном сайте ОАО «Сбербанк России», что подтверждается собственноручной подписью Дед В.В. и Дед И.Ф. в кредитном договоре и приложении №1 «Информация об условиях предоставления, использования и возврата кредита «Приобретение строящегося жилья».
Таким образом, заключенный между сторонами кредитный договор отвечает требованиям нормы права, установленной ст. 432 ГК РФ, т.е. между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Подписав кредитный договор, истцы реализовали свое право, предусмотренное ст. 421 ГК РФ, согласились с условиями договора, в том числе, с порядком начисления процентов и графиком погашения кредита.
Согласно п. 4.3.11. «Общих условий предоставления, обслуживания и погашения Жилищных кредитов» при предоставлении «Защищенного кредита» в случае расторжения/невозобновления договора/полиса страхования жизни и здоровья Заемщика/Титульного созаемщика и/или замены выгодоприобретателя по договору/полису страхования жизни и здоровья, кредитор вправе увеличить процентную ставку по Кредиту.
Как следует из условий кредитного договора № *** от <дата> в случае несоблюдения заемщиками условий договора в части отказа от страхования жизни и здоровья процентная ставка по кредиту может быть увеличена до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора по продукту «Приобретение строящегося жилья» на аналогичных условиях (сумма, срок) без обязательного страхования (пункт 4 кредитного договора).
Установлено, что срок действия договора страхования жизни и здоровья, заключенный заемщиком Дед В.В., не был продлен, что подтверждается объяснениями самого истца Дед В.В., в связи с чем Банком в соответствии с п.4 кредитного договора процентная ставка была увеличена на 1% годовых.
Не согласившись с размером процентной ставки по кредиту, истцами в адрес банка <дата> направлена претензия об изменении процентной ставки до 13%, перерасчете суммы основного платежа и процентов по кредитному договору, зачете суммы переплаты с момента расторжения договора страхования жизни и здоровья в счет будущих платежей по кредитному договору, которая оставлена без удовлетворения.
Пункт 4 ст. 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" запрещает кредитной организации в одностороннем порядке сократить срок действия кредитного договора, заключенного с заемщиком-гражданином, увеличить размер процентов при исполнении такого договора и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.
В соответствии с письмом вице-президента – Директора департамента организации розничного обслуживания и продаж ОАО «Сбербанк России» с <дата> во всех территориальных банках ОАО «Сбербанк России» введено в действие особое условие «Защищенный кредит» в том числе по продукту «Приобретение строящегося жилья», в соответствии с которым процентные ставки по продукту жилищного кредитования повышаются на 0,5 процентных пункта, т.е. до 13,5 %. По кредитам, выдаваемых на условиях «Защищенный кредит» при соблюдении всех пунктов кредитного договора устанавливается скидка в размере 1 процентного пункта.
Таким образом, на момент заключения между ОАО «Сбербанк России» и Дед В.В., Дед И.Ф. кредитного договора № *** от <дата> по программе «Приобретение строящегося жилья» действовала процентная ставка в размере 13,5% годовых. При условии добровольного страхования жизни и здоровья в соответствии с п. 4 договора на заемщика распространялась скидка в размере 1%, в связи с чем, процентная ставка была установлена в размере 12,5 % годовых, с учетом которой рассчитана и полная стоимость кредита на момент его заключения.
Между тем, доводы истцов о том, что размер процентной ставки по кредитному договору на момент его заключения в случае невозобновления договора страхования жизни и здоровья созаемщика составлял 13 % не могут быть приняты судом во внимание, поскольку являются голословными и не подтверждены объективными, допустимыми и достаточными доказательствами.
Таким образом, доводы истцов об увеличении процентной ставки банком в одностороннем порядке не нашли своего подтверждения в ходе судебного разбирательства.
Исходя из того, что банк не изменял условия договора в одностороннем порядке, не заключение заемщиками договора страхования жизни и здоровья на последующий 2016 год привело к несоблюдению условий п. 4 кредитного договора № *** от <дата>, суд приходит к выводу о том, что действия ПАО «Сбербанк России» по повышению процентной ставки до 13,5 процентов годовых, соответствуют нормам действующего законодательства РФ.
В новом графике платежей от <дата>, подписанным и полученным Дед В.В., отражена информация о новом размере ежемесячных платежей и полной стоимости кредита в размер 13,49 % годовых.
При таких обстоятельствах, требования Дед В.В., Дед И.Ф. о признании незаконными действий банка по одностороннему изменению условий кредитного договора № *** от <дата> в части увеличения процентной ставки удовлетворению не подлежат, поскольку истцы собственноручно подписывая кредитный договор согласились с его условиями, повышение процентной ставки произведено в соответствии с условиями кредитного договора, не ущемляет права истцов как потребителей.
Суд полагает, требования истцов об обязании ПАО «Сбербанк России» произвести перерасчет суммы основного платежа и процентов по кредитному договору, зачесть сумму переплаты с момента расторжения договора страхования жизни и здоровья (в связи с уменьшением процентной ставки) в счет будущих платежей по кредитному договору, взыскании компенсации морального вреда в размере 50 000 рублей, по 25 000 рублей в пользу каждого, судебных расходов за оказание юридической помощи в размере 5 000 рублей удовлетворению не подлежат, поскольку производны от основного требования, в удовлетворении которого отказано.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования Дед В. В.ча, Дед И. Ф. к ПАО «Сбербанк России» о признании незаконными действий по одностороннему изменению условий кредитного договора № *** от <дата> в части увеличения процентной ставки, перерасчете суммы основного платежа и процентов по кредитному договору, зачете суммы переплаты с момента расторжения договора страхования жизни и здоровья в счет будущих платежей по кредитному договору, взыскании компенсации морального вреда в размере 50 000 рублей, по 25 000 рублей в пользу каждого, судебных расходов за оказание юридической помощи в размере 5 000 рублей – оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в Самарской областной суд через Сызранский городской суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.
Судья: Еремина И.Н.
Мотивированное решение изготовлено 17 октября 2016 года.
Судья: Еремина И.Н.
