РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации 12 апреля 2022 года г. Сызрань Сызранский городской суд Самарской области в составе : председательствующего судьи Бабкина С.В., при секретаре Карпуниной Е.В., с участием истца Коновалова Ю.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-813/2022 по иску Коновалова * * * к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», АО «Почта Банк», Финансовому уполномоченному Максимовой С.В. о расторжении договора добровольного страхования жизни и здоровья, взыскании уплаченной страховой премии и штрафа, Установил : Истец Коновалов Ю.В. обратился в суд с иском к ответчикам ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», АО «Почта банк», в котором просит расторгнуть договор страхования жизни и здоровья * * * по программе «Гарантия плюс 2», заключенного 17.11.2020 г. между Коноваловым Ю. В. и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», взыскать с ООО «Альфастрахование Жизнь» в пользу Коновалова Ю.В. денежную сумму в размере 117000 руб. пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования, и взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу Коновалова Ю.В. штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, ссылаясь в обоснование заявленных требований на то, что 17.11.2020 г. он заключил с АО «Почта Банк» договор на индивидуальные условия договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» * * * г., на потребительские нужды, в размере 466 900 руб., сроком до 17.03.2026 г. Одновременно с ним был 17.11.2020 г. заключен договор страхования жизни и здоровья * * * по программе «Гарантия Плюс 2» : - установление Застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск «Инвалидность Застрахованного ВС»); - временная утрата Застрахованным общей трудоспособности в течение срока страхования, наступившая в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск «Нетрудоспособность Застрахованного ВС»); - госпитализация Застрахованного в течение срока страхования, наступившая в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск «Госпитализация Застрахованного ВС»); - дожитие Застрахованного до события недобровольной потери Застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным п. 1 (ликвидация организации либо прекращения деятельности индивидуальным предпринимателем) или п. 2 (сокращение численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя) ст. 81 Трудового кодекса РФ (риск «Потеря работы»), что подтверждается полисом-оферта добровольного страхования жизни и здоровья * * * по программе «Гарантия Плюс 2» на сумму 144 000 руб. В соответствии с этим договор на индивидуальные условия договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» * * * г. был заключен на сумму 466 900 руб., однако сумма 144 000 руб. была списана с его счета и перечислена страховой компании в качестве страховой премии по договору страхования жизни и здоровья * * * по программе «Гарантия Плюс 2» от 17.11.2020 г. Срок действия договора страхования жизни и здоровья * * * по программе «Гарантия Плюс 2» 60 месяцев. Полис-оферта действует 24 часа в сутки. Начало срока действия договора : с 00 часов 00 минут дня, следующего за днем оформления Полиса-оферты при условии уплаты страховой премии в полном объеме в течение срока, указанного в п. 8.1, настоящего Полиса-оферты. Последний платеж (кредит погашен досрочно) им был осуществлен 01.04.2021 г., внесены денежные средства в счет погашения досрочно кредитных обязательств перед банком ПАО «Почта Банк» по договору на индивидуальные условия договора потребительского кредита по программе «потребительский кредит» № 58040149, вернув сумму основного долга и, установленные договором проценты, что подтверждается справкой о закрытии договора * * * и счета * * * г. В связи с тем, что кредитные обязательства им были выполнены досрочно, кредит закрыт, он обратился в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о досрочном расторжении договора страхования жизни и здоровья № * * * по программе «Гарантия Плюс 2» и возврате уплаченных страховых взносов, списанных в безакцепном порядке в размере 144 000 руб. Однако, 27.08.2021 г. им был получен ответ с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» об отказе в выплате уплаченной страховой премии, поскольку договор страхования не отвечает указанным условиям ч. 12 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ (в ред. от 03.04.2020) «О потребительском кредите (займе)», ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите («займе»), соответственно не относится к Договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа). 02.09.2021 г. он вновь обратился к АО «Почта Банк» и в страховую компанию ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о расторжении договора добровольного страхования жизни и здоровья * * * по программе «Гарантия Плюс 2», заключенного 17.11.2020 г. с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и возврате пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему даты начала страхования до даты прекращения действия договора добровольно страхования в размере 117 000 руб. на счет. В конце сентября 2021 года с АО «Почта Банк» пришел ответ, в котором указано, что между ним и страховой компанией ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» при содействии Банка был заключен договор страхования (полис) по программе «Гарантия Стандарт», «Гарантия плюс 1». Договор страхования является добровольным. Для принятия решения расторгнуть договор страхования было рекомендовано обратиться в страховую компанию ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» для оформления Заявления. Между тем, в соответствии с пунктом 2 статьи 958 ГК РФ предоставляет страхователю право отказаться от договора страхования в любое время. При том согласно условиям договора страхования и в соответствии п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе Страхователя от договора страхования уплаченная Страховщику Страховая премия возврату не подлежит. Однако, с 1 сентября 2020 года вступила в силу новая редакция закона № 383-Ф3 «О потребительском кредите». Согласно поправкам, при полном досрочном погашении кредита Заемщик имеет право вернуть часть страховой премии в том случае, если договор кредитования заключен не ранее 01.09.2020 г., а также в том случае, если договор страхования оформлен с целью исполнения обязательств по кредиту. Таким образом, сумма страховой премии и выплаченных процентов по ней перерасчету не подлежат. 06.10.2021 г. им был получен ответ от ООО «АльфаСтрахование- Жизнь», в котором указано, что в соответствии с п. 3 ст. 958 ГК РФ уплаченная Страховщику страховая премия не подлежит возврату. Полис-Оферта добровольного страхования жизни и здоровья * * * г., является расторгнутым. Однако, расторжение договора страхования не влечет возврата премии согласно п. 3 ст. 958 ГК РФ. В конце декабря 2021 года он обратился к Финансовому уполномоченному для разрешения данного спорного вопроса, и взыскании с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» денежной суммы в размере 117000 руб. пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему даты начала страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования. Однако, в январе 2022 года он получил от Службы Финансового уполномоченного решение об отказе в удовлетворении требования к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении договора добровольного страхования жизни и здоровья. Считает, что действия страховой компании ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» являются неправомерными и незаконными. ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по полису-оферта добровольного страхования жизни и здоровья * * * "Гарантия Стандарт" ему была возвращена неиспользованная страхованная выплата в размере 13402,61 руб., что подтверждается историей операций по дебетовой карте за период с 01.01.2021 г. по 14.10.2021 г. После досрочного погашения кредитных обязательств перед АО «Почта Банк» он обратился в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о расторжении договора страхования в связи с полным досрочным погашением потребительского кредита с возвратом страховой премии пропорционально исчисляемой времени, в течение которого действовало страхование по полису- оферта добровольного страхования жизни и здоровья * * * "Гарантия Стандарт". На данное заявление ему ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» была возвращена неиспользованная страхованная выплата. Однако, в возврате страховой выплаты по полису-оферты добровольного страхования жизни и здоровья * * * по программе «Гарантия плюс 2», было отказано. Считает, что Страховая компания ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» умышленно и незаконно не производит выплату денежных средств за неиспользованный период времени по выплате досрочных кредитных обязательств, тем самым нарушаются его конституционные права. Кредитные обязательства перед АО «Почта Банк» им были исполнены досрочно, что подтверждается представленными документами, в связи с чем полагает, что Страховая компания ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» незаконно не производит выплату денежных средств в размере 117000 руб. пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему даты начала страхования до даты прекращения действия договора добровольно страхования. В судебном заседании истец Коновалов Ю.В. иск поддержал и пояснил, что в связи с досрочным погашением кредита ему должна быть возвращена уплаченная страховая премия. 01.09.2020 г. были внесены изменения в ФЗ № 484, согласно которого страховая премия в случае досрочного погашения кредита подлежит возврату. Кредит он брал в ноябре 2020 г. Представители ответчиков ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», АО «Почта Банк», Финансовый уполномоченный АНО «СОДФУ» в судебное заседание не явились, просили рассмотреть дело без их участия. В представленных письменных возражениях на исковое заявление представитель ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по доверенности Шоркина А.С. просила отказать в удовлетворении заявленных требований, ссылаясь на то, что действующее законодательство РФ не содержит запрета предусматривать в договоре необходимость страхования гражданином своей жизни и здоровья. Между истцом и ответчиком был заключен договор страхования * * * «Гарантия Плюс 2» от 17.11.2020 г. на основании Правил страхования добровольного страхования жизни и здоровья; № L0302/544/58040149 «Гарантия Стандарт» от 17.11.2020 г. на основании Условий добровольного страхования жизни и здоровья № 253/П. Согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса. Условиями договора страхования предусмотрено, что акцептом договора страхования является оплата страхователем страховой премии (страхового взноса). Истец добровольно и в полном объеме оплатил страховые премии по договорам страхования, тем самым принял решение о вступлении договоров страхования в силу. Договоры как кредитный, так и договор страхования существуют отдельно друг от друга. Заключением кредитного договора не обуславливается заключение договора страхования, а также наоборот. Основные потребительские свойства услуги по страхованию содержаться в договорах страхования и приложениях к нему. ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» соблюдены все существенные условия договора страхования, предусмотренные п. 1 ст. 432 ГК РФ. По заключенному истцом договору страхования досрочное погашение кредита не влечет возврат части страховой премии. Поскольку невозврат кредита не является страховым риском в соответствии с условиями договора страхования, досрочный возврат кредита не прекращает вероятность наступления риска, предусмотренного договором страхования. При досрочном погашении кредита не отпала возможность наступления страхового случая и существование страхового риска не прекратилось, оснований для применения п. 1 ст. 958 ГК РФ не имеется. С 01.09.2020 г. законом установлено дополнительное основание для возврата части страховой премии в случае отказа страхователя от договора, предусмотренное ч. 11-12 ст. 11 Закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», при этом установлен строгий перечень оснований и признаков, которыми должен обладать такой договор. Для подтверждения заключения договора страхования в обеспечение кредитного договора необходимо доказать либо что в зависимости от заключения этого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора кредита, либо что выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор и страховая сумма подлежит пересчету соразмерно задолженности договору кредита. Вышеуказанными признаками договор страхования * * * не обладает. В разделе «Согласия на оказание дополнительных Услуг» имеется отметка о согласии клиента с тем, что наличие заключенного договора страхования по программе «Гарантия Плюс» не меняет условий кредитного договора и договор страхования не будет заключаться в целях обеспечения исполнения обязательств по договору. В разделе «Согласия на оказание дополнительных Услуг» также закреплено, что наличие заключенного договора страхования по программе «Гарантия Стандарт» будет заключаться в целях обеспечения кредита и является обязательным договором. Таким образом, в целях обеспечения кредита был заключен только договор страхования * * *. Истцом пропущен установленный срок для расторжения договора страхования с правом на возврат уплаченной страховой премии, т.к. претензия была сдана в почтовое отделение лишь 09.08.2021 г., что подтверждается оттиском штемпеля. Иные досудебные обращения были направлены также позже срока. Таким образом, истец по своему желанию не воспользовался своим правом на расторжение договора страхования в разумные сроки, при котором ООО «АльфаСтрахование–Жизнь» обязано было бы возвратить уплаченную страховую премию в полном объеме. Требование о взыскании штрафа также является необоснованным. В представленных письменных возражениях на исковое заявление представитель АО «Почта Банк» по доверенности Михлина В.М. просила отказать в удовлетворении заявленных требований, указав, что банк заключил с Коноваловым Ю.В. договор * * * г. Указанный договор представляет собой совокупность согласия о предоставлении кредита, условий предоставления кредита и тарифов. Указанные документы, а также график платежей, были получены истцом при заключении договора, что подтверждается его подписью в Согласии. Истец добровольно выразил согласие на участие в программе страхования, о чем свидетельствует его подпись в заявлении. Кредитный договор не содержит условий об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье. ПАО «Почта банк» не является стороной по договору страхования. В момент заключения кредитного договора истцом было составлено распоряжение о перечислении денежных средств в страховую компанию. Отзыва распоряжения не поступало. В случае удовлетворения заявленных требований просила применить ст. 333 ГК РФ, поскольку данный штраф несоразмерен нарушенным правам, ведет к неосновательному обогащению. В представленных письменных объяснениях представитель финансового уполномоченного Корнеев А.А. просил отказать Коновалову Ю.В. в удовлетворении исковых требований в части, рассмотренной финансовым уполномоченным по существу, поскольку решение финансового уполномоченного * * * законно и обоснованно, соответствует требованиям Конституции РФ, Закона №123-ФЗ и иных нормативных правовых актов РФ. Суд, заслушав пояснения истца, исследовав письменные материалы дела, находит исковые требования необоснованными и неподлежащими удовлетворению по следующим основаниям. Согласно п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком. В соответствии с п.1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). В силу п.2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Пункт 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. Согласно статьи 1 Федерального Закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», статьи 329, 934 ГК РФ страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика. Исходя из положений указанных норм права, в кредитных договорах может быть предусмот-рена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк. Страхование жизни и здоровья является допустимым способом обеспечения возврата кредита. С учетом принципа возвратности кредитов банк должен определять такие условия выдачи кредита, предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски невозврата кредита будут минимальными и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с погашением заемщиком ссудной задолженности. Обязанность заемщика по заключению договора страхования не является самостоятельной услугой, от приобретения которой зависит предоставление кредита заемщику, а является способом обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору. При этом навязанной услугой, являющейся основанием для признания условия соответствующего договора недействительным в соответствии со ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» надлежит считать включение в кредитный договор условия об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, фактически являюще-еся условием получения кредита, требование банка о страховании заемщика в конкретной названной банком страховой компании, навязывание условий страхования при заключении кредитного договора. Согласно ч. 12 ст. 11 Закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе) в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая. В соответствии с ч. 2.4 статьи 7 Закона № 353-ФЗ договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потреби-тельского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обяза-тельств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа). Судом установлено, что 17.11.2020 г. между Коноваловым Ю.В. и АО «Почта банк» заключен кредитный договор * * *, по условиям которого по тарифу «Суперхит_9,9_501» Коновалову Ю.В. был предоставлен кредит в сумме 466900 руб. сроком до 17.03.2026 г. Пунктом 4 Индивидуальных условий потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» предусмотрена процентная ставки 9,90% при наличии заключенного договора страхования, обеспечивающего исполнение обязательств клиента по договору, соответствующего требованиям банка. При отсутствии договора страхования процентная ставка определена в 16,90%. В соответствии с п. 9 Индивидуальных условий кредитного договора при заключении кредитного договора по тарифам «Суперхит», «Суперхит-Рефинансирование», «Суперхит-Адресный», «Суперхит Адресный первый», «Суперхит-Рефинансирование Адресный» заключение договора страхования является обязательным критерием для заключения кредитного договора с банком на условиях применения процентной ставки при наличии договора страхования, соответствующего требованиям банка, и обеспечивающего исполнение обязательств клиента по договору. По другим тарифам заключение отдельных договоров не требуется. В пункте 17 Индивидуальных условий кредитного договора указано, что заявитель Коновалов Ю.В. согласен на оформление договоров страхования с ООО «АльфаСтрахование Жизнь» по программам страхования «Гарантия Стандарт» со страховой премией 18000 руб., «Гарантия плюс» со страховой премией 144000 руб. Кроме того, заявитель Коновалов Ю.В. согласился с тем, что заключение договора страхования по программе страхования «Гарантия Стандарт» является обязательным условием для заключения Кредитного договора на условиях пониженной процентной ставки; заключение договора страхования по программе «Гарантия Плюс» не является обязательным условием для заключения кредитного договора с банком или возникновения иных обязательств, наличие заключенного договора страхования не меняет условий кредитного договора; договор страхования по программе «Гарантия Плюс» не является заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств Заявителя по кредитному договору. Согласно заявления на страхование Коновалов Ю.В. договор страхования и правила страхования получил, прочитал, ознакомлен с тем, что заключение договора страхования не может быть обязательным условием для получения банковских услуг, вправе не заключать договор страхования и не страховать предлагаемые риски (или часть из них) или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению. Судом установлено, что 17.11.2020 г. Коноваловым Ю.В. был заключен договор страхования жизни и здоровья * * * по программе «Гарантия Плюс 2» по страховым рискам : -установление Застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск «Инвалидность Застрахованного ВС»); - временная утрата Застрахованным общей трудоспособности в течение срока страхования, наступившая в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск «Нетрудоспособность Застрахованного ВС»); - госпитализация Застрахованного в течение срока страхования, наступившая в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск «Госпитализация Застрахованного ВС»); - дожитие Застрахованного до события недобровольной потери Застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным п. 1 (ликвидация организации либо прекращения деятельности индивидуальным предпринимателем) или п. 2 (сокращение численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя) ст. 81 Трудового кодекса РФ (риск «Потеря работы»). Условиями договора страхования предусмотрено, что акцептом договора страхования является оплата страхователем страховой премии (страхового взноса). Согласно распоряжения клиента на перевод от 17.11.2020 г. Коновалов Ю.В. дал АО «Почта-Банк» распоряжение осуществить перевод денежных средств с принадлежащего ему счета в размере 144000 руб. на уплату страховой премии по договору страхования жизни и здоровья * * * по программе «Гарантия Плюс 2». Заявлением от 17.11.2020 г. Коновалов Ю.В. также изъявил желание заключить с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» договор добровольного страхования жизни и здоровья * * * по программе «Гарантия Стандарт», страховым риском по которому будет являться смерть застрахованного в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования. Заключение указанного договора страхования подтверждено полисом-офертой добровольного страхования жизни и здоровья * * * «Гарантия Стандарт». В соответствии со справкой АО «Почта банк» от 01.09.2021 г. кредитный договор с Коноваловым Ю.В. * * * г. закрыт, что также подтверждено выпиской по кредиту по состоянию на 01.09.2021 г. и на 16.02.2022 г. Судом также установлено, что 09.08.2021 г. Коновалов Ю.В. обратился в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением на расторжение договора страхования * * * в связи с полным досрочным погашением потребительского кредита (займа). Согласно ответа ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» от 19.08.2021 г. в связи с тем, что договор страхования не отвечает условиям, изложенным в ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», и не относится к договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) заявление Коновалова Ю.В. не может быть удовлетворено. 02.09.2021 г. Коновалов Ю.В. обратился в АО «Почта банк» с заявлением о расторжении договора добровольного страхования жизни и здоровья № L0302/545/58040149 по программе «Гарантия плюс 2», заключенного 17.11.2020 г. с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и возврате пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования в размере 117000 руб. По сообщению АО «Почта Банк» в ответ на обращение Коновалова Ю.В. № 345072 сумма страховой премии и выплаченных процентов по ней перерасчету не подлежит, поскольку договор страхования является добровольным. Все существенные условия договора отражены в полисе, подписанным лично (в том числе сумма страховой премии, подлежащей уплате страхователем). Условием для получения кредита заключение договора страхования не является. 02.09.2021 г. Коновалов Ю.В. обратился в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о расторжении договора добровольного страхования жизни и здоровья * * * по программе «Гарантия плюс 2», заключенного 17.11.2020 г. с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», и возврате пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала страхования до даты прекращения договора добровольного страхования в размере 117000 руб. Согласно ответа ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» от 23.09.2021 г. в соответствии с п. 3 ст. 958 ГК РФ уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату. Полис-оферта добровольного страхования жизни и здоровья № * * *. является расторгнутым. Однако расторжение договора страхования не влечет возврата премии согласно п. 3 ст. 958 ГК РФ. Также судом установлено, что страховая премия в сумме 13400 руб. по полису * * * была возвращена Коновалову Ю.В. на счет его дебетовой карты * * *, что подтверждено историей операций по дебетовой карте за период с 01.01.2021 по 14.10.2021 и справкой о безналичном начислении по счету * * *, открытому на имя Коновалова Ю.В., платежным поручением * * * 10.12.2021 г. Коновалов Ю.В. обратился к Финансовому уполномоченному АНО «СОДФУ» с заявлением о взыскании с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в свою пользу денежной суммы в размере 117000 руб. пропорционально сроку действия договора страхования. Решением Службы Финансового уполномоченного от * * * в удовлетворении требования Коновалова Ю.В. к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении договора добровольного страхования жизни и здоровья отказано. В соответствии с п.1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся : гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течении которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 статьи 958 ГК РФ). По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обязательства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов заявителя, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения. Согласно абзаца 2 пункта 3 статьи 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено договором страхования. В соответствии с пунктом 8.3 Правил страхования если иное не предусмотрено Договором страхования, при отказе страхователя-физического лица от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования страховая премия подлежит возврату страхователю-физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя-физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования. Пунктом 8.4 Правил страхования предусмотрено, что если иное не предусмотрено договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных п. 8.3 Правил страхования, при расторжении договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит. Как установлено в ходе рассмотрения дела, Коновалов Ю.В. обратился в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с требованием о возврате страховой премии по истечении срока, установленного пунктом 8.3 Правил страхования, который не предусматривает возврат страховой премии в случае досрочного расторжения договора страхования по истечении 14 календарных дней с момента заключения договора страхования. Размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности Коновалова Ю.В. по кредитному договору, т.к. договор страхования продолжает действовать даже после погашения заявителем кредитной задолженности. Таким образом, судом установлено, что договор страхования * * *. не был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору * * * г., следовательно, положения ч. 12 статьи 11 Закона № 353-ФЗ не подлежат применению при досрочном расторжении рассматриваемого договора страхования. Досрочное исполнение обязательства по кредитному договору само по себе не является основанием для досрочного расторжения указанного договора страхования. По сообщению ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» от 23.09.2021 г. полис-оферта добровольного страхования жизни и здоровья * * *. по заявлению Коновалова Ю.В. от 02.09.2021 г. является расторгнутым, в связи с чем суд считает, что указанные требования заявлены истцом излишне. При таких обстоятельствах суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требований Коновалова Ю.В. о расторжении договора добровольного страхования жизни и здоровья № * * * г., взыскании уплаченной страховой премии в размере 117000 руб. Производные требования о взыскании штрафа также удовлетворению не подлежат. На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л : Исковые требования Коновалова * * * к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», АО «Почта Банк», Финансовому уполномоченному Максимовой С.В. о расторжении договора добровольного страхования жизни и здоровья № * * * взыскании уплаченной страховой премии в размере 117000 руб. и штрафа, - оставить без удовлетворения. Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Сызранский городской суд в течение месяца со дня принятии решения суда в окончательной форме. Судья : Бабкин С.В. Мотивированное решение изготовлено 19 апреля 2022 года. Судья : Бабкин С.В. |
