УИД 11RS0001-01-2019-007035-54 Дело № 2-5806/2019
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
Сыктывкарский городской суд Республики Коми
в составе председательствующего судьи Олейника И.И.
при секретаре Дикгаут К.А.,
с участием представителя истца ФИО1,
рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Сыктывкаре
30 августа 2019 года гражданское дело по иску КРОО «Доверие» в интересах ФИО2 к ООО «Капитал Лайф Страхование жизни» о взыскании недоплаты выкупной суммы при досрочном расторжении договора страхования, компенсации морального вреда, штрафа,
установил:
КРОО «Доверие» обратилось в суд с иском в интересах ФИО2 к ООО «Капитал Лайф Страхование жизни» о взыскании недоплаты выкупной суммы при досрочном расторжении договора страхования от 25.01.2013 по страховому полису №... в размере 31243,66 руб., неустойки, компенсации морального вреда в размере 10000 руб., штрафа.
В обоснование исковых требований указала, что ** ** ** заключила с ООО «Капитал Лайф Страхование жизни» договор страхования по страховому полису №..., по условиям которого имела право досрочно расторгнуть договор страхования и получить выкупную сумму в размере 95% от сформированного страхового резерва, а так же часть инвестиционного дохода, полученного страховщиком при использовании уплаченных истцом страховых взносов. 13.02.2019 истец обратилась с заявлением о расторжении договора страхования и выплате выкупной суммы. С размером выплаченной выкупной суммы истец не согласна, поскольку она не равна 95% от суммы уплаченных ею страховых взносов.
В судебном заседании представитель истца требования поддержал.
ООО «Капитал Лайф Страхование жизни» в судебное заседание своего представителя не направил, представил письменные возражения, из которых следует, что расчет выкупной суммы произведен страховщиком в размере 95% от сформированного страхового резерва согласно Положению о формировании страховых резервов по страхованию жизни.
Исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.
Установлено, что ** ** ** между ФИО2 и к ООО «Капитал Лайф Страхование жизни» заключен договор страхования жизни №... в соответствии с Программой «Росгосстрах Жизнь Престиж Дети».
Срок действия договора установлен с 25.01.2013 по 24.01.2024. Ежемесячный страховой внос составил 2244,42 руб.
В силу п.XI договора договор может быть расторгнут досрочно по инициативе страхователя или страховщика в случаях, предусмотренных законом или договором. При расторжении договора страхователю выплачивается выкупная сумма в соответствии с Программой страхования в пределах сформированного резерва по договору страхования. Условиями договора предусмотрен период два года, в течение которого размер выкупной суммы равен нулю. В случае расторжения договора в последний месяц его действия, выкупная сумма возвращается Страхователю в размере 100 % от сформированного резерва, но не более размера страховой суммы по риску «Дожитие застрахованного».
Согласно условиям договора страхования программа «Дети» (престиж), являющимся приложением к договору, договор может быть досрочно расторгнут по письменному заявлению страхователя и по нему будет возвращена выкупная сумма в пределах сформированного резерва по договору страхования, если договор был оплачен и действовал не менее 2 лет при рассроченной уплате страхового взноса, при единовременной уплате – на первом году его действия. В случае расторжения договора в последний месяц его действия, выкупная сумма возвращается Страхователю в размере 100 % от сформированного резерва, но не более размера страховой суммы по риску «Дожитие застрахованного». Выкупная сумма при рассроченной уплате страхового взноса после 5 и дольше лет действия договора страхования составляет 95 % от сформированного резерва по договору.
Договор предусматривает участие в доходе Страховщика от инвестиционной деятельности, при этом страховые суммы по рискам «Дожитие застрахованного» и «Смерть застрахованного» увеличиваются на величину начисленного дополнительного дохода, а страховые взносы выплачиваются в неизменном размере. Величина начисленного дополнительного дохода Страховщиком не гарантируется и определяется в зависимости от результатов инвестиционной деятельности.
По договору страхования ФИО2 уплачено за период действия договора страховых взносов на общую сумму 163842,66 руб.
На основании заявления ФИО2 договор страхования от 25.01.2013 расторгнут 13.02.2019.
При расторжении договора истцу 28.02.2019 выплачена выкупная сумма при досрочном расторжении договора в размере 124406,87 руб. в том числе выкупная сумма в размере 95 % от сформированного резерва по договору, равная 116978,89 руб., дополнительный инвестиционный доход в размере 7598,98 руб.
Согласно ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
В силу ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).
Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.
Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.
В соответствии с ч.2 ст.942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.
На основании ч.2 и ч.3 ст.958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
При заключении договора стороны обговорили, что при досрочном расторжении договора, действовавшего 5 лет и дольше, страхователь имеет право на получение выкупной суммы в размере 95 % от сформированного резерва по договору страхования.
Как предусмотрено ч.7 ст.10 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).
Согласно ст.26 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» для обеспечения исполнения обязательств по страхованию, перестрахованию и взаимному страхованию страховщики формируют страховые резервы.
Под формированием страховых резервов понимается актуарное оценивание обязательств страховщиков по осуществлению предстоящих страховых выплат по договорам страхования, перестрахования и по исполнению иных действий по указанным договорам (страховых обязательств).
Формирование страховых резервов осуществляется страховщиками на основании правил формирования страховых резервов, которые утверждаются органом страхового надзора и устанавливают: 1) виды страховых резервов, обязательность и условия их формирования; 2) методы расчета страховых резервов или подходы, их определяющие; 3) требования к положению о формировании страховых резервов; 4) требования к документам, содержащим сведения, необходимые для расчета страховых резервов, и сроки хранения таких документов; 5) методическое обеспечение расчета доли перестраховщиков в страховых резервах; 6) порядок согласования с органом страхового надзора методов расчета страховых резервов, которые отличаются от предусмотренных правилами формирования страховых резервов методов (в том числе сроки и условия такого согласования, основания для отказа в таком согласовании).
Средства страховых резервов используются исключительно для исполнения страховых обязательств.
Банком России 16.11.2016 № 557-П утверждено Положение о правилах формирования страховых резервов по страхованию жизни. В соответствии с указанным Положением 1.2. Страховщики разрабатывают и утверждают положение о формировании страховых резервов, содержащее порядок формирования страховых резервов, исходя из требований настоящего Положения.
Положение о формировании страховых резервов должно содержать: перечень применяемых терминов и обозначений; описание программ страхования, определяющих совокупность условий страхования, указанных в правилах страхования и необходимых для расчета страховых резервов; состав страховых резервов; формулу расчета резервируемой нетто-премии по каждой программе страхования; описание методов и формулы расчета страховых резервов по каждой программе страхования; описание методов и формулы расчета доли перестраховщиков в страховых резервах по каждому резерву, по каждой программе страхования, за исключением программ, предусматривающих исключительно риск дожития застрахованного лица до определенного возраста или срока, в соответствии с условиями договора (договоров) перестрахования; описание интерполяции величины страховых резервов на расчетную дату по величинам страховых резервов на ближайшие страховые годовщины; резервный базис по программе страхования, в том числе по каждому страховому риску; описание методов и формулы расчета нормы (ставки) доходности; наименование источников получения таблиц смертности, заболеваемости, инвалидности, описание и обоснование методов их корректировок; порядок расчета и начисления дополнительных выплат части инвестиционного дохода по договорам страхования, предусматривающим участие в инвестиционном доходе страховщика; особенности методов расчета страховых резервов по договорам перестрахования (в части принятия страхового риска); расчет доли перестраховщиков, предусмотренный пунктом 6.2 настоящего Положения.
Как следует из представленного ответчиком расчета, при исчислении выкупной суммы и размера инвестиционного дохода в связи с досрочным расторжением договора страхования от 25.01.2013 ответчик руководствовался Положением о правилах формирования страховых резервов по страхованию жизни № 557-П, действовавшим на момент расчета. Расчет произведен в соответствии с условиями договора и требованиями Положения и является правильным.
Поскольку страховщиком в полном объеме выполнены обязательства в связи с досрочным расторжением договора страхования, выкупная сумма и инвестиционный доход рассчитаны в установленном законом порядке исходя из сформированного страхового резерва и условий договора, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требований истца о взыскании невыплаченной части выкупной суммы сформированного по договору страхования резерва, инвестиционного дохода, компенсации морального вреда и взыскания штрафа.
Позиция истца основана на ошибочном толковании понятия «сформированный страховой резерв» как совокупности уплаченных за определенный период страховых взносов. При этом из представленных суду письменных доказательств не следует, что между сторонами было достигнуто соглашение о расчете выкупной суммы от суммы выплаченных страховых взносов.
Более того, определение размера выкупной суммы непосредственно от суммы выплаченных страховых взносов прямо противоречит условиям договора и действующему правовому регулированию.
Учитывая изложенное, суд считает заявленные исковые требования не подлежащими удовлетворению.
Руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Отказать КРОО «Доверие» в удовлетворении иска в интересах ФИО2 к ООО «Капитал Лайф Страхование жизни» о взыскании недоплаты выкупной суммы при досрочном расторжении договора страхования от 25.01.2013 по страховому полису №..., компенсации морального вреда, штрафа.
** ** **
Решение может быть обжаловано сторонами в Верховный Суд Республики Коми в течение месяца с момента составления в окончательной форме через Сыктывкарский городской суд Республики Коми.
Председательствующий И.И. Олейник
