УИД: 11RS0001-01-2022-008849-92 Дело № 2-7443/2022
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
Сыктывкарский городской суд Республики Коми в составе судьи Тебеньковой Н.В.,
при секретаре Добровольском Д.А.,
с участием:
истца Кочмак Е.А.,
представителя ответчика Поповой Е.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании 23 августа 2022 года в г. Сыктывкаре гражданское дело по иску Кочмак Елены Адольфовны к АО «Россельхозбанк» об обязании произвести перерасчет платежей, уменьшении процентной ставки по кредиту, взыскании денежных средств, неустойки, компенсации морального вреда,
установил:
Кочмак Е.А. обратилась в суд с иском к АО «Росельхозбанк» об обязании произвести перерасчет ежемесячным платежей по кредитному договору №... от 06.06.2019, с уменьшением установленной по кредитному договору процентной ставки, на 42 500,38 руб., взыскании неустойки на сумму 10 500 руб., компенсации морального вреда в размере 10 000 руб.
В обоснование иска указано, что между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор, условиями которого предусмотрена обязанность заемщика заключить договор страхования жизни и здоровья. Во исполнение указанного требования одновременно с заключением кредитного договора между истцом и АО ... заключен договор страхования. Впоследствии истец отказалась от исполнения договора страхования, и заключила договор страхования с ООО «Капитал лайф Страхование жизни», предоставив копию страхового полиса ответчику. Истец считает, что им были выполнены все условия, предусмотренные законом и кредитным договором для сохранения неизменной процентной ставки по кредитному договору, однако ответчик в одностороннем порядке изменил истцу процентную ставку по кредиту с 11% до 15,5% годовых, чем нарушил права истца.
Определением суда к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено ООО «Капитал лайф страхование жизни».
Впоследствии истцом требования иска дополнены, просила уменьшить сумму процентов на 33 523,01 руб., выплатить неустойку в размере 10 500 руб., компенсацию морального вреда в размере 54 023,01 руб.
В судебном заседании истец требования иска и доводы в его обоснование поддержала.
Представитель ответчика с иском не согласилась, представила возражения на исковые требования, в обоснование которых указала, что истцом были нарушены условия кредитного договора, повлекшие увеличение процентной ставки по кредиту.
Третье лицо надлежащим образом извещено о времени и месте судебного разбирательства, представителя не направило.
Таким образом, учитывая, что все участники судебного разбирательства надлежащим образом извещены о времени и месте рассмотрения дела, исходя из положений ст.ст.115-117, 167 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд находит возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц по имеющимся в деле материалам.
Суд, исследовав письменные материалы дела, выслушав истца и представителя ответчика, находит исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии с пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей воле и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Согласно статье 329 Гражданского кодекса Российской Федерации, исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита в соответствии с пунктом 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации.
В силу положений статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Пунктом 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.
Подключение к программе страхования не относится к числу обязательных услуг банка (статьи 5, 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности»), выполняемых при заключении кредитного договора, однако могут предоставляться клиенту по его волеизъявлению, являются самостоятельными услугами, за оказание которых условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата.
Способы доведения до потребителя информации, предоставляемой о дополнительных услугах, а также способ оформления согласия на их предоставление, определены в статье 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
В силу ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 г. N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать услуги для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.
Согласно статье 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.
Пунктами 1 и 2 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В силу п. 1 ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.
В соответствии с пунктом 2 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).
При заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.
В договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию (пункт 11 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)»).
Согласно пункту 1 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (п. 3). Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально (п. 9). Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (п. 18).В соответствии с ч. 10, 11 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 "О потребительском кредите (займе)", при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.
В договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней или в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 настоящей статьи, и неисполнения им обязанности по страхованию в указанный срок кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.
Судом установлено, что 06.06.2019 между АО «Россельхозбанк» к Кочмак Е.А. заключено соглашение №..., в соответствии с условиями которого Банк предоставил истцу кредит в сумме 400 000 рублей сроком до 06.08.2024.
Согласно п. 4.1 соглашения, в связи с наличием согласия заемщика осуществлять личное страхование и при соблюдении обязательств по обеспечению непрерывного личного страхования в течение срока действия кредитного договора процентная ставка составляет 11% годовых.
В случае несоблюдения заемщиком принятых на себя обязательств по осуществлению непрерывного личного страхования в течение срока действия кредитного договора, по истечении 30 календарных дней с даты, следующей за днем окончания срока для предоставления документов, подтверждающих личное страхование, по день (включительно) предоставления заемщиком документов, подтверждающих личное страхование, процентная ставка увеличивается на 4,5 процентов годовых.
Соглашение (индивидуальные условия кредитования) не содержат требований относительно условий договора личного страхования заемщика.
Вместе с тем, пунктом 14 соглашения предусмотрено, что заемщик согласен с общими условиями кредитования, указанными в Правилах предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения.
Истцом в судебном заседании требований о признании кредитного договора, заключенного с ответчиком, недействительным, в том числе и в части отдельных его положений, не заявлялось.
На основании п. 3.2.3 Правил заемщик обязуется предоставить кредитору договор (страховой полис) личного страхования, по которому выгодоприобретателем будет являться кредитор, а также документы, подтверждающие оплату заемщиком страховой премии/ стразового взноса.
Договор страхования должен предусматривать страхование следующих рисков:
а) смерть заемщика по причине несчастного случая или заболевания, произошедшего (впервые диагностированного) в течение срока действия договора страхования;
б) частичная или полная утрата трудоспособности (установление инвалидности I или II группы) заемщиком в результате несчастного случая или заболевания.
При заключении Кредитного договора от 06.06.2019 Кочмак Е.А. подписала заявление на присоединение к Программе страхования, в соответствии с п.2 которого истица выразила своё добровольное согласие быть застрахованной по Договору коллективного страхования, заключенному между АО «Россельхозбанк» и АО ... страховыми рисками по которому являются: смерть в результате несчастного случая и болезни, установление инвалидности I или II группы в результате несчастного случая и болезни; возникновение в течение срока действия договора страхования необходимости и оказания иных услуг, предусмотренных Программой медицинского страхования «Дежурный врач», вследствие расстройства здоровья Застрахованного лица или состояния застрахованного лица, требующих организации или оказания таких услуг.
В соответствии с пунктом 4 Заявления на страхование оплата выгодоприобретателем по договору страхования выступал АО «Россельхозбанк».
Таким образом, условие об изменении процентной ставки по кредитному договору при расторжении договора страхования было согласовано заемщиком при заключении кредитного договора.
Между тем, договор страхования, заключенный с АО ... был расторгнут по инициативе истца, истцом 18.06.2019 на более выгодных для неё условиях был заключен договор страхования от несчастных случаев «Контроль над ситуацией: ОПТИМУМ» с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни», по условиям которого застрахованы страховые риски, в том числе: смерть в результате несчастного случая; инвалидность I, II, III группы в результате несчастного случая; смерть застрахованного лица в результате ДТП; телесные повреждения.
В полисе страхования ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» выгодоприобретатель не был указан, вследствие чего в соответствии с условиями страхования, являющимися приложением №1 к полису, выгодоприобретателем по договору является застрахованное лицо, т.е. Кочмак Е.А., что не оспаривалось истцом в судебном заседании.
После заключения нового договора страхования истец обратилась к ответчику и предоставила полис страхования ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни».
Ответчик, расценив данные действия истца в качестве ненадлежащего исполнения обязанности по страхованию жизни и здоровья, увеличил размер процентной ставки по кредиту до 15,5% годовых, при этом в письме, направленном в адрес Кочмак Е.А. банк указал, что выбранная ею страховая организация не аккредитована банком.
Разрешая заявленные исковые требования, суд исходил следующего.
Согласно пункту 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии с абзацем 1 части 1 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Согласно ч. 10 ст.7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.
Согласно п. 3 «Обзора судебной практики Верховного Суда Российской Федерации № 1 (2021)» (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 07.04.2021) заключение заемщиком вместо договора страхования жизни и здоровья, заключенного одновременно с кредитным договором, нового договора страхования с другой страховой компанией, но на условиях, соответствующих требованиям кредитного договора о страховании жизни и здоровья заемщика, не является основанием для увеличения банком процентной ставки по кредиту.
Таким образом, по договору потребительского кредита кредитор не вправе обусловливать предоставление кредита и процентную ставку по нему обязанностью заемщика заключить договор страхования с конкретным, указанным кредитором страховщиком. Заемщику должно быть предоставлено право самостоятельно застраховать свою жизнь, здоровье или иной интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с законодательством Российской Федерации.
Таким образом, указанными нормами, Банку, как стороне несущей риск невозврата заемщиком кредита, предоставлено право по установлению критериев, которым должны соответствовать условия страхования.
В ходе рассмотрения дела судом было установлено, что условия договора страхования, заключенного истцом с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни», не соответствуют требованиям Банка. При этом сама организация ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» не входит в перечень страховых организаций, соответствующих требованиям АО «Россельхозбанк» к страховым организациям и условиям предоставления стразовой услуги по договорам страхования, заключаемым в рамках операция кредитования физических лиц.
Проанализировав условия указанных договоров страхования, с учетом условий кредитного договора, суд приходит к выводу, что заключенный Кочмак Е.А. договор страхования с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни», не соответствует по своим критериям условиям страхования кредитного договора, поскольку истцом не соблюдено требование об указании выгодоприобретателем кредитора (АО «Россельхозбанк»).
Самостоятельное заключение заемщиком договора страхования с другим страховщиком само по себе не является нарушением условий кредитного договора, позволяющим банку увеличить процентную ставку по кредиту, что стороной ответчика и не оспаривается, речь идет о том, что условия страхования, предлагаемые ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни», не соответствуют критериям, установленным кредитором АО «Россельхозбанк».
Условием для сохранения пониженной процентной ставки по кредитному договору 11% являлись заключение заемщиком договора страхования со страховой компанией, отвечающей требованиям кредитора, и соблюдения перечня требований Банка к договору страхования. Истцом указанные условия соблюдены не были.
Увеличение процентной ставки по кредитному договору произведено Банком в рамках достигнутого между сторонами соглашения по условиям кредитования, и связано с ненадлежащим исполнением истцом обязанности по страхования жизни и здоровья.
Учитывая названные положения закона, установленные по делу обстоятельства в их совокупности, суд считает, что действия ответчика по увеличению процентной ставки до предусмотренного кредитным договором размера в связи с несоблюдением заемщиком принятых на себя обязательств в добровольном порядке, является правомерным, а требования истца незаконными, необоснованными и не подлежащими удовлетворению.
Поскольку истцу в удовлетворении требований об установлении процентной ставки по кредитному договору, перерасчете суммы процентов отказано в полном объеме, иные требования истца, в том числе о взыскании неустойки и компенсации морального вреда, также не подлежат удовлетворению, как производные от основного.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил:
В удовлетворении требований Кочмак Елены Адольфовны к АО «Россельхозбанк» об обязании произвести перерасчет платежей, уменьшении процентной ставки по кредиту, взыскании денежных средств, неустойки, компенсации морального вреда отказать.
На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Коми через Сыктывкарский городской суд Республики Коми в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.
Председательствующий Н.В. Тебенькова
Мотивированное решение изготовлено 22.09.2022
