№... Дело № 2-9450/2023
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
Сыктывкарский городской суд Республики Коми
в составе председательствующего судьи Олейника И.И.
при секретаре Ванеевой Н.Н.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Сыктывкаре
18 октября 2023 года гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда, неустойки, штрафа, судебных расходов,
установил:
ФИО1 обратился в суд с иском к ООО СК «Сбербанк Страхование» о взыскании части страховой премии – 186192 руб., компенсации морального вреда, неустойки, штрафа, судебных расходов.
В судебном заседании лица, участвующие в деле, не присутствуют, о времени и месте слушания дела извещены надлежаще, об уважительности причин неявки не уведомили, ходатайств, в т.ч. об отложении дела слушанием не заявляли. В ранее представленном суду письменном отзыве, ООО СК "Сбербанк Страхование жизни" в удовлетворении заявленных требований просило отказать по основаниям, в нем изложенным.
Суд определил рассмотреть дело по существу в отсутствие сторон, по представленным письменным доказательствам, по правилам ст. 167 ГПК РФ.
Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
В соответствии с частью 1 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
Согласно частям 1 и 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В соответствии со статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
По делу установлено, что ** ** ** между истцом и ООО «Сетелем Банк» заключен кредитный договор №....
Одновременно с заключением кредитного договора между истцом и ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» был заключен договор страхования №... сроком действия с ** ** ** по ** ** **, страховая премия по договору составила 207205,68 руб.
** ** ** истец обратился к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии за неиспользованный период страхования. ООО «Сбербанк Страхование жизни» уведомило истца о расторжении договора с названной даты без возврата выкупной суммы и уведомило истца об отсутствии оснований для возврата части страховой премии.
** ** ** представитель заявителя направил в адрес ответчика претензию с требованием выплатить сумму неиспользованной части страховой премии по договору страхования в размере. Претензия оставлена без удовлетворения.
Решением Службы финансового уполномоченного от ** ** ** № ... в удовлетворении требований ФИО1 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страховой премии при досрочном расторжении договора страхования, а также о взыскании неустойки отказано.
Оценивая правовые позиции сторон, суд руководствуется следующим.
Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии со статьей 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в нем способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Из анализа приведенных выше правовых норм следует, что включение в кредитный договор условия о возможности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье является одним из способов обеспечения возвратности кредита, что соответствует положениям части 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации и Федерального закона "О банках и банковской деятельности", устанавливающего одним из принципов функционирования банковской системы в Российской Федерации обеспечение финансовой надежности при размещении денежных средств и не противоречат части 2 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", которой установлен запрет обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
В порядке ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.
Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.
В соответствии со ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (ст. 969 ГК РФ).
Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.
Как усматривается из материалов дела, договор страхования подписан истцом собственноручно, что свидетельствует о согласии с изложенными в договоре условиями, а также Правилами страхования, являющимися неотъемлемой частью договора.В соответствии с положениями статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Таким образом, п. 3 ст. 958 ГК РФ является диспозитивной нормой и закрепляет положение о том, что по общему правилу возврат страховой премии не производится. Вопрос о возврате страховой премии остается на усмотрение страховщика, разрешить который сторонам предлагается путем закрепления в договоре страхования соответствующих положений.
В рассматриваемом случае, согласно п. №... договора страхования, настоящий договор заключен на срок с ** ** ** по ** ** **; в соответствии с п. №... договора срок страхования совпадает со сроком действия договора страхования и исчисляется со дня вступления договора в силу.
Из анализа Правил страхований следует, что возврат страховой премии (ее части)/ выплата выкупной суммы осуществляется лишь в случае прекращения договора страхования в связи с отказом страхователя от договора после даты начала действия страхования в течение установленного Периода охлаждения при отсутствии в течение данного периода событий, имеющих признаки страхового случая. (№...
При этом Правилами страхования определено, что Период охлаждения - установленный договором страхования период времени, в течение которого страхователь вправе отказаться от договора страхования и потребовать возврата денежных средств/части денежных средств.
Согласно п. №... договора страхования, заключенного между истцом и ООО СК «Сбербанк Страхование жизни», период охлаждения составляет 14 рабочих дней со дня заключения договора страхования.
Доказательств того, что истец обращался с заявлением об отказе от договора страхования в установленный договором срок, в материалах дела не имеется.
Подписью в договоре страхования ФИО1 подтвердил, что ознакомлен с Правилами страхования и согласен с тем, что в случае отказа от договора страхования, когда договор страхования считается прекращенным по истечении Периода охлаждения, возврат страховой премии (ее части) не производится.
При таком положении, по убеждению суда, оснований для возврата истцу части страховой премии по данному основанию у ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» не имелось.
Истец полагает, что договор страхования был заключен в целях обеспечения кредитного договора, соответственно, у него возникло право на возврат части страховой премии в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования.
Изучив названные доводы, суд приходит к следующему.
Исходя из содержания части 2.4 статьи 7 Закона N 353-ФЗ следует, что к договорам страхования, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), относятся договоры, если в зависимости от заключения заемщиком договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).
В п№... индивидуальных условий договора потребительского кредита, установлена обязанность истца заключить договор банковского счета с кредитором, а также при наличии требования по условиям кредитного продукта, заключить договор страхования автотранспортного средства от рисков «полная гибель», «угон/хищение», а также «ущерб» (если предусматривает кредитный договор) на срок не менее одного года на страховую сумму, равную сумме кредита, а если сумма кредита превышает действительную стоимость АС, на сумму действительной стоимости АС, с указанием кредитора выгодоприобретателем по указным рискам в части задолженности заемщика по договору, если иное не установлено законом.
Из анализа п. №... индивидуальных условий кредитного договора следует, что в качестве обеспечения исполнения обязательств по настоящему договору, заключение договора страхования жизни не требуется.
Из условий страхования следует, что договор страхования имеет самостоятельный предмет и защищает интерес застрахованного лица, связанный с его жизнью и здоровьем.
Возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту.
При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что договор страхования, заключенный между истцом и ответчиком, не может быть признан заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа); таким образом, оснований для возврата страховой премии на основании пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, не имеется.
На основании вышеизложенного, не усмотрев в действиях страховой компании нарушений действующего законодательства и прав истца, как потребителя, правовых оснований для удовлетворения заявленных требований в части взыскания с ответчика части страховой премии и, как следствие, взыскания компенсации морального вреда, штрафа, почтовых расходов, в соответствии с требованиями Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" суд не находит.
Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковое заявление ФИО1 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда, неустойки, штрафа, судебных расходов – оставить без удовлетворения.
Мотивированное решение составлено ** ** **.
На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Коми через Сыктывкарский городской суд Республики Коми в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Председательствующий И.И.Олейник
