Дело № 2 – 1827 / 2019 г. УИД:28RS0017-01-2019-005110-94
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
06 ноября 2019 г. г. Свободный
Свободненский городской суд Амурской области
в составе председательствующего судьи Осокиной О.Ю.,
при секретаре Мальцевой З.В.,
с применением систем видеоконференцсвязи,
с участием представителя ответчика Коноваловой А.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Прилепского Павла Александровича к ПАО «Сбербанк России» о защите прав потребителей,
взыскании платы за подключение к программе коллективного страхования в размере 76 945 руб. 67 коп.,
взыскании компенсации морального вреда в размере 10 000 руб. 00 коп.,
взыскании судебных расходов в сумме 2 100 руб. 00 коп.,
взыскании штрафа за отказ добровольно удовлетворить требования потребителя в размере 50% присужденной судом суммы,
установил:
-- Прилепский П.А. обратился в Свободненский городской суд Амурской области с вышеуказанным иском.
В исковом заявлении в обоснование заявленных требований представитель истца Дубинина А.А. указала, что -- истец заключил с ПАО «Сбербанк России» кредитный договор, по которому банк выдал ему кредит в сумме 650 503 руб. 00 коп. сроком на 60 месяцев, с уплатой 15,9 % годовых.
При заключении кредитного договора, истец подписал заявление о включении его в программу добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы. Дал согласие быть застрахованным в ООО Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни», о чём ему был выдан страховой полис.
В тексте заявления было указано, что сумма платы за подключение к программе страхования составляет 100 502 руб. 71 коп.. Что участие в программе страхования является добровольным и его отказ от участия в программе страхования не повлечен отказа в предоставлении банковских услуг. Что участие в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, предоставленного в подразделение банка, при личном обращении в течение 14 календарных дней с даты заполнения заявления о присоединении к программе страхования. Что действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением.
Также истцу была выдана памятка страхователя по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы, из которой следовало, что страхование заемщика не влияет на решение о выдаче кредита, его параметры, процентную ставку и является добровольным. Что в течение 14 дней с даты подачи в банк заявления на участием в программе страхования, заемщик может отказаться от участия в этой программе. В этом случае ему вернется100% платы за подключение к программе. По истечении 14 календарных дней возврат платы за подключение к программе возможен только в случае, если договор страхования не был заключен. Страховая защита продолжит действовать даже в случае досрочного погашения кредита. При досрочном погашении кредита возврат платы за подключение к программе страхования не производится.
Заявку на кредит истец подавал в банке. Все проекты документов ему вручались. Видел условие о страховой сумме. Подписывал документы лично.
В 14-дневный срок с момента заключения кредитного договора он ни в банк, ни к страховщику с заявлением о расторжении договора страхования не обратился. Кредит досрочно не погасил.
Просит суд защитить права истца, как потребителя банковской услуги, считая, что услуга страхования была ему навязана, и взыскать с ответчика – ПАО «Сбербанк России»:
сумму платы за подключение к договору страхования в размере 76 945 руб. 67 коп. (с -- – дня, когда он направил в банк претензию с требованием вернуть сумму платы за подключение к программе страхования и до дня окончания кредитного договора);
компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб. 00 коп.,
судебные расходы (нотариальное удостоверение доверенности представителю) в сумме 2 100 руб. 00 коп.,
штраф за отказ добровольно удовлетворить требования потребителя в размере 50% присужденной судом суммы.
В судебное заседание истец Прилепский П.А. и его представитель не явились. Просили рассмотреть дело в их отсутствие. На иске настаивают.
Представитель ответчика – ПАО «Сбербанк России» Коновалова А.В. - с иском не согласна, т.к. -- банк предложил истцу принять участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы. Перед заключением договора страхования банк предоставил истцу условия страхования, информацию о том, что заключение договора страхования является добровольным, не влияет на принятие банком решения о выдаче кредита, и что при желании истец может обратиться к любому другому страховщику. Эти условия истец подписал лично, своей подписью.
Также -- в заявлении на страхование истец подтвердил, что сумма платы за подключение к программе страхования составляет 100 502 руб. 71 коп.. Что участие в программе страхования является добровольным и его отказ от участия в программе страхования не повлечен отказа в предоставлении банковских услуг. Что участие в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, предоставленного в подразделение банка, при личном обращении в течение 14 календарных дней с даты заполнения заявления о присоединении к программе страхования. Что действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением.
Также -- истцу была выдана памятка страхователя по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы, из которой следовало, что страхование заемщика не влияет на решение о выдаче кредита, его параметры, процентную ставку и является добровольным. Что в течение 14 дней с даты подачи в банк заявления на участием в программе страхования, заемщик может отказаться от участия в этой программе. В этом случае ему вернется100% платы за подключение к программе. По истечении 14 календарных дней возврат платы за подключение к программе возможен только в случае, если договор страхования не был заключен. Страховая защита продолжит действовать даже в случае досрочного погашения кредита. При досрочном погашении кредита возврат платы за подключение к программе страхования не производится.
Истец добровольно заключил с ответчиком договор страхования. Условия договора страхования не противоречат закону.
В течение 14 дней с момента заключения договора, истец не отказался от договора страхования. Не направлял в банк или страховщику заявление об отказе от договора страхования в письменном виде. А потому оснований для возврата ему страховой премии нет.
На момент рассмотрения дела кредит не погашен. Договор страхования продолжает действовать.
Просит в иске отказать.
Представитель привлеченного судом к участию в деле в качестве третьего лица на стороне ответчика, не заявляющего самостоятельных требований на предмет спора, ООО «Страховая компания «Сбербанк Страхование» - в судебное заседание не явился.
Выслушав мнение лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии с ч. 1 ст. 12 ГПК РФ, правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.
В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.
В настоящем судебном заседании суд рассмотрел дело по имеющимся в нём доказательствам.
Из материалов дела следует, и стороной истца не опровергается, что:
- -- истец заключил с ПАО «Сбербанк России» кредитный договор, по которому банк выдал ему кредит в сумме 650 503 руб. 00 коп. сроком на 60 месяцев, с уплатой 15,9 % годовых.
При заключении кредитного договора, истец подписал заявление о включении его в программу добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы. Дал согласие быть застрахованным в ООО Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни», о чём ему был выдан страховой полис.
В тексте заявления было указано, что сумма платы за подключение к программе страхования составляет 100 502 руб. 71 коп.. Что участие в программе страхования является добровольным и его отказ от участия в программе страхования не повлечен отказа в предоставлении банковских услуг. Что участие в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, предоставленного в подразделение банка, при личном обращении в течение 14 календарных дней с даты заполнения заявления о присоединении к программе страхования. Что действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением.
Также истцу была выдана памятка страхователя по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы, из которой следовало, что страхование заемщика не влияет на решение о выдаче кредита, его параметры, процентную ставку и является добровольным. Что в течение 14 дней с даты подачи в банк заявления на участием в программе страхования, заемщик может отказаться от участия в этой программе. В этом случае ему вернется 100% платы за подключение к программе. По истечении 14 календарных дней возврат платы за подключение к программе возможен только в случае, если договор страхования не был заключен. Страховая защита продолжит действовать даже в случае досрочного погашения кредита. При досрочном погашении кредита возврат платы за подключение к программе страхования не производится.
Заявку на кредит истец подавал в банке. Все проекты документов ему вручались. Видел условие о страховой сумме. Подписывал документы лично.
В 14-дневный срок с момента заключения кредитного договора он ни в банк, ни к страховщику с заявлением о расторжении договора страхования не обратился. Кредит досрочно не погасил.
Таким образом, в ходе рассмотрения дела суд установил, что при заключении договора кредитования в своих письменных заявлениях истец указал, что осознает, что заключение договора добровольного страхования является его желанием, правом, а не обязанностью, что вся необходимая информация для избрания данной услуги банком ему предоставлена.
Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
В соответствии со ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (п. 1). Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников (п. 2).
Таким образом, обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
В соответствии со ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительским кредите (займе), договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом (ч. 1). Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа) (ч. 2).
Таким образом, закон не содержит запрета на заключение договора страхования жизни и (или) здоровья при заключении кредитного договора при волеизъявлении самого заёмщика, при условии ознакомления заёмщика с возможностью получить кредит без страхования, при условии ознакомления заемщика с суммой платы за страхование.
Из материалов дела следует, что 14.06.2018 г. истец подписал заявление на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика. Из заявления следует, что он выразил свое желание быть застрахованным в ООО «Сбербанк Страхование жизни», что ему предоставлена вся существенная и необходимая информация о страховщике и страховой услуге. Что он ознакомлен с тем, что участие в программе страхования и отказ от участия в программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг. Что он согласен оплатить сумму платы за подключение к программе страхования в размере 100 502 руб. 71 коп. за весь срок кредита. Что ему разъяснено, что плата за страхование может быть уплачена им путем списания со счета или путем внесения наличных денежных средств.
Поскольку заемщик при получении кредита был ознакомлен с условиями получения кредита, с порядком и условиями страхования, с размером страховой премии, подтвердил собственной подписью своё согласие с условиями получения кредита со страхованием, от получения денежных средств не отказался – суд полагает, что услуга страхования не была навязана банком истцу.
В соответствии со ст. 958 Гражданского кодекса РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1). При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).
Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и касающихся возможности возврата части страховой премии.
Рассматривая требования истца о защите прав потребителей, взыскании суммы страховой премии в размере 76 945 руб. 67 коп. - суд полагает их не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
Судом установлено, что при заключении кредитного договора, на основании его личного заявления истец был включен в программу страхования жизни, здоровья и от недобровольной потери работы.
В заявлении на присоединение к программе страхование, в страховом полисе было указано, что размер страховой премии составляет 100 502 руб. 71 коп.. Что при отказе страхователя от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты вступления договора страхования в силу, истцу вернется 100% суммы платы за подключение к программе страхования.
Также истцу была выдана памятка страхователя по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы, из которой следовало, что страхование заемщика не влияет на решение о выдаче кредита, его параметры, процентную ставку и является добровольным. Что в течение 14 дней с даты подачи в банк заявления на участие в программе страхования, заемщик может отказаться от участия в этой программе. В этом случае ему вернется 100% платы за подключение к программе. По истечении 14 календарных дней возврат платы за подключение к программе возможен только в случае, если договор страхования не был заключен. Страховая защита продолжит действовать даже в случае досрочного погашения кредита. При досрочном погашении кредита возврат платы за подключение к программе страхования не производится.
Из приведенных положений участия в программе добровольного страхования в их взаимосвязи следует, что независимо от установления страховой суммы, в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту. Что досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии на основании пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.
До настоящего времени истец кредит досрочно не погасил. А потому возможность возврата ему даже части страховой премии - отсутствует. Договор страхования не прекратился. Личного отказа застрахованного лица от договора страхования в банк не поступало.
Условия договора страхования не предусматривают возврат платы за подключение к Программе страхования в случае отказа от участия в ней по истечении 14 дней со дня его заключения.
Рассматривая требования истца о взыскании компенсации морального вреда в размере 10 000 руб. 00 коп. – суд полагает их не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии со ст. 151 Гражданского кодекса Российской Федерации, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.
В данном случае, ответчик не совершил действия, нарушающие личные неимущественные права истца либо посягающие на принадлежащие ему нематериальные блага. Не причинил ему физические или нравственные страдания.
Рассматривая требования истца о взыскании судебных расходов в сумме 2 100 руб. 00 коп. – суд приходит к следующему.
Данные расходы истец понёс, выдав доверенность на представление его интересов, связанных с настоящим делом, работникам ООО «ПФПК-ГРУП» К., Д.. В материалах настоящего дела имеется нотариально удостоверенная копия доверенности.
И в связи с нотариальным заверением копий документов.
В соответствии со ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела (п. 1).
В соответствии со ст. 94 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся … расходы на оплату услуг представителей; другие признанные судом необходимыми расходы.
В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы (п. 1).
В данном случае, в удовлетворении иска отказано. А потому оснований для возмещения судебных расходов у суда нет.
Рассматривая требования истца о взыскании штрафа за отказ добровольно удовлетворить требования потребителя в размере 50% присужденной судом суммы – суд приходит к следующему.
В соответствии с Законом Российской Федерации от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», за нарушение прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) несет ответственность, предусмотренную законом или договором (п. 1 ст. 13). При удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя (п. 6 ст. 13).
В данном случае, нарушений прав потребителя ответчиком не установлено. А потому оснований для взыскания штрафа нет.
Руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд
решил:
отказать Прилепскому Павлу Александровичу в удовлетворении иска к ПАО «Сбербанк России» о защите прав потребителей,
взыскании суммы страховой премии в размере 76 945 руб. 47 коп.,
взыскании компенсации морального вреда в размере 10 000 руб. 00 коп.,
взыскании судебных расходов в сумме 2 100 руб. 00 коп.,
взыскании штрафа за отказ добровольно удовлетворить требования потребителя в размере 50% присужденной судом суммы.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Амурский областной суд через Свободненский городской суд Амурской области в течение 1 месяца со дня его принятия в окончательной форме.
Решение в окончательной форме принято 11 ноября 2019 года.
Судья Свободненского
городского суда Амурской области О.Ю. Осокина
