Дело № 2-5224/2020
УИД № 59RS0007-01-2020-004889-43
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
22 октября 2020 года г. Пермь
Свердловский районный суд г. Перми в составе:
председательствующего судьи Старковой Е.Ю.,
при секретаре Киселевой А.А.,
с участием истца – Бояршинова Д.А.,
представителя ответчика – ФИО3, действующей по доверенности,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Бояршинова Д.А. к ПАО Сбербанк дополнительный офис № о взыскании страховой премии, доходов от оказания консультационных и информационных услуг банка, НДС с доходов по информационным услугам, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа в рамках закона о защите прав потребителей,
УСТАНОВИЛ:
Бояршинов Д.А. обратился с иском в суд к ПАО «Сбербанк» дополнительный офис № с требованием о взыскании страховой премии в размере 42000,00 рублей, доходов от оказания консультационных и информационных услуг банка в размере 90889,83 руб., НДС с доходов по информационным услугам в размере 16360,17 руб., процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. в размере 48855,29 руб., компенсации морального вреда в размере 70000 руб., штрафа в рамках закона о защите прав потребителей.
В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ. Бояршиновым Д.А. был получен потребительский кредит в ПАО Сбербанк в сумме <данные изъяты> руб. При оформлении кредита истец был подключен к «Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика» (принятые в отношении Застрахованных лиц, принятых на страхование, начиная с ДД.ММ.ГГГГ. Согласно п.2 Заявления на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, плата за подключение к программе составляет <данные изъяты>% годовых, что при сроке страхования 60 месяцев составила сумму <данные изъяты> руб. Данная сумма была списана с расчетного счета истца ДД.ММ.ГГГГ. в день зачисления кредитных средств. При подключении к программе страхования истец не был проинформирован в полном объеме об услугах и их оплате, а именно: плата за страхование состоит из трех платежей, где <данные изъяты> руб. – страховая премия «Сбербанк страхование», <данные изъяты> руб. – доходы от оказания консультационных и информационных услуг банка, <данные изъяты> руб. – НДС с доходов по информационным услугам банка. При получении данной информации на этапе подачи заявления об оказании истцу услуг страхования, ни о каких консультационных услугах и уплате налога истец не был проинформирован. Истец обязательно отказался бы от навязанных ему очень дорогих и ненужных услуг, но сотрудник банка умышленно скрыл данную информацию и ввел истца в заблуждение. Согласно п.19 ст. 5 ФЗ-353 «О потребительском кредите» не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика. Истец не давал письменного согласия ответчику на предоставление ему информационных услуг и оплате налога. до подписания истцом заявления о страховании, сотрудник банка в устной форме заверил, что страховая премия будет частично возвращена при досрочном закрытии кредитного договора. Ответчиком не была доведена до истца как потребителя соответствующая информация о характере оказываемых услуг, об условиях их оплаты в сочетании с правом на отказ от участия в программе страхования в любое время с тем, чтобы истец мог сделать надлежащий выбор и принять эту слугу или отказаться от нее при заключении договора.
ДД.ММ.ГГГГ истец досрочно выплатил кредит и написал заявление в банк о выходе из программы страхования и возврата части страховой премии. Ответчик отказал истцу в выплате в устной форме. ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в банк с повторным заявлением «О возврате части страховой премии и отключения истца от программы «Страхование жизни и здоровья». В своем заявлении истец выразил требование о выдаче страхового полиса и платежного поручения об оплате страховой премии. В ответ на заявление ответчик выдал истцу отчет о движении средств с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. и мемориальные ордера, письмо от ДД.ММ.ГГГГ. Устно сообщил, что исключил истца из программы страхования еще ДД.ММ.ГГГГ. в выдаче страхового полиса отказал.
Истец считает, что ответчик нарушил Закон о защите прав потребителей, Федеральный закон о потребительском кредите при заключении с истцом договора страхования жизни и здоровья. Навязал истцу свои платные услуги, на которые не давалось согласие. Не передал истцу страховой полис при досрочном погашении Бояршиновым Д.А. кредитного договора, как новому выгодоприобретателю, что дает основание полагать в отсутствии вообще договора страхования, а это является нарушением п.4.1 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика от ДД.ММ.ГГГГ. Считает, что банк незаконно списал со счета истца <данные изъяты> руб. доходы от оказания консультационных и информационных услуг банка и начислений на нее НДС <данные изъяты> руб. – НДС с доходов по информационным услугам. Договор страхования жизни и здоровья считает не заключенным и ничтожным, в виду того, что ответчик отказал истцу в передаче страхового полиса как новому выгодоприобретателю, а следовательно, сумма <данные изъяты> рублей - страховая премия «Сбербанк страхование» подлежит возврату в полном объеме. В результате действий ответчика, истец понес материальный ущерб на сумму <данные изъяты> руб., из расчета: <данные изъяты> руб. – страховая премия «Сбербанк страхование», <данные изъяты> руб. – доходы от оказания консультационных и информационных услуг банка, <данные изъяты> руб. – НДС с доходов по информационным услугам банка, <данные изъяты> руб. – проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. исходя из суммы <данные изъяты>. Также истцу нанесен моральный вред, который истец оценивает в сумму <данные изъяты> рублей, который складывается из потраченного времени на сбор и доказательства и судебные разбирательства с ответчиком, который всячески препятствовал получению необходимых документов.
Истец в судебном заседании на исковых требованиях настаивал в полном объеме, по доводам, изложенным в исковом заявлении.
Представитель ответчика в судебном заседании с иском не согласен, просит в удовлетворении требований отказать в полном объеме, по доводам, изложенным в письменных возражениях (л.д.39-44). ДД.ММ.ГГГГ. между Бояршиновым Д.А. и ПАО Сбербанк заключен кредитный договор №, по условиям которого истцу предоставлен «Потребительский кредит» в размере <данные изъяты> рублей на <данные изъяты> месяцев, под <данные изъяты>% годовых. Условия кредитного договора изложены в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита и в Общих условиях предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит», которые являются неотъемлемой частью кредитного договора и размещены на официальном сайте Банка и в его подразделениях. Стороны согласовали сумму кредита <данные изъяты> рублей, которая в полном объеме была выдана Банком заемщику путем зачисления на счет дебетовой банковской карты № счет №, в соответствии с п.17 Индивидуальных условий. При этом кредитный договор не содержит условий выдачи кредита при обязательном заключении договора страхования жизни, здоровья/подключения к Программе страхования. Кредит может быть выдан и в отсутствие договора страхования. Истцом было принято самостоятельное решение о подписании Заявления на страхование по добровольному страхованию жизни и здоровья заемщика ДД.ММ.ГГГГ. Истцом не представлено каких-либо доказательств, свидетельствующих о его обращениях к Банку с заявлением об отказе в участии в программе страхования и об отказах Банка в предоставлении кредита в связи с таким отказом. Согласно заявлению истец выразил согласие быть застрахованным в ООО «СК Сбербанк страхование жизни» и просил ПАО «Сбербанк» заключить в отношении него договор страхования на условиях, изложенных в заявлении и Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. Экземпляр заявления, Условия и Памятка истцу были вручены, что подтверждается личной подписью истца в заявлении. Доказательств понуждения к заключению договора по подключению к Программе страхования не предоставлено. Существенные условия договора отражены в разделе 3 Условий, в том числе формула, по которой рассчитывается плата по программе страхования.
Уплачиваемая клиентом плата за подключение к Программе страхования представляет собой плату за самостоятельную финансовую услугу, а не страховую премию. В случае оплаты клиентом подключения к Программе страхования, полностью вся сумма платы вносится Банку и является оплатой услуг Банка по подключению к Программе страхования. Страховую премию Банк (как страхователь), в порядке ст. 934 ГК РФ выплачивает страховой компании (страховщику) самостоятельно, за счет собственных средств, в размере и на условиях соглашения, заключенного между Банком (страхователем) и страховой компанией (страховщиком). Услуга Банка по подключению физического лица к Программе страхования является возмездной в силу положений пункта 3 ст. 423, ст. 972 ГК РФ, что соответствует принципу платности деятельности кредитной организации, закрепленному в ст. 1 Закона о банках и банковской деятельности. Как отметил девятый арбитражный апелляционный суд в своем Постановлении от ДД.ММ.ГГГГ по делу № А40-196079/14 (06.08.2015г. Арбитражный суд Московского округа оставил постановление апелляционной инстанции без изменения), оказываемая услуга по организации страхования заемщиков представляет собой самостоятельную финансовую услугу Банка, отличную от услуги по страхованию.
Размер платы за подключение к Программе определяется Банком самостоятельно, порядок расчета платы указан в заявлении на страхование в п.4, так и в п.3.1.2 Условий. Отношения по подключению к Программе страхования не могут рассматриваться как отношения из договора страхования, поскольку заемщик в результате подключения к Программе страхования не становится ни одной из сторон договора страхования – ни страхователем, ни страховщиком, а становится лишь застрахованным лицом. Возможность заключения договора между банком и клиентом о подключении к программе страхования прямо предусмотрена п.2 ст. 421 ГК РФ. Договор о подключении к программе страхования также не является договором страхования, предусмотренный гл.48 ГК РФ.
Подписав заявление на страхование, оплатив плату за подключение к программе страхования, Бояршинов Д.А. тем самым совершил действия, непосредственно направленные на исполнение условий договора о подключении к программе страхования. Банк также, в свою очередь, исполнил обязанность по подключению с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» договора страхования в отношении Бояршинова Д.А.. с ДД.ММ.ГГГГ. Бояршинов Д.А. включен в число застрахованных лиц, с этого момента Банк считается полностью исполнившим перед Бояршиновым Д.А. свои обязательства, вытекающие из услуги по подключению к Программе страхования. Кроме того, истцом не представлены доказательства, что услуга по подключению к программе страхования исполнена некачественно либо в неустановленные сроки.
Условиями заключенного между Банком и страховщиком договора страхования не предусмотрена возможность возврата страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования. Условиями участия в Программе страхования также не предусмотрено право застрахованного лица на возврат части платы за подключение к Программе страхования на случай досрочного возврата кредита Банку. Совокупность указанных обстоятельств свидетельствует о том, что заявленное истцом требование о возврате части страховой премии не основано ни на законе, ни на заключенном оговоре и не подлежит удовлетворению. Досрочное исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору не является основанием для возвращения клиенту платы за подключение к программе страхования.
Порядок досрочного прекращения действия Программы страхования, а также возврата платы за подключение к Программе страхования предусмотрен Условиями участия в Программе страхования (раздел 4), которые, согласно Заявлению на страхование, истец получил в день подписания заявления о страховании – ДД.ММ.ГГГГ.
ДД.ММ.ГГГГ в Банк поступило заявление от Бояршинова Д.А. с требованием о возврате части страховой премии. Целью направленного заявления истца было именно получение денежных средств. При этом истцом пропущен 14-дневный срок, установленный п.4 Условий для возврата суммы уплаченной за подключение к программе страхования. Учитывая, что заявление на подключение к программе страхования подано ДД.ММ.ГГГГ.г., срок подачи заявления о возврате суммы за подключение к страхованию истек ДД.ММ.ГГГГ., заявление о возврате уплаченной суммы датировано и поступило в Банк ДД.ММ.ГГГГ. Условиями предусмотрено, что в случае обращения в Банк по истечении 14 дней возврат платы может быть произведен только при одном условии – если договор страхования не заключался. Заключение договора страхования в отношении Бояршинова Д.А. подтверждается выпиской из страхового полиса № № от ДД.ММ.ГГГГ. Договор страхования заключен надлежащим образом, с соблюдением требований законодательства. Истец является застрахованным лицом на весь период страхования до ДД.ММ.ГГГГ.
Кроме того, ответчик считает, что истцом пропущен срок исковой давности, поскольку из представленных документов следует, что заявление на подключение к программе страхования истцом подписано ДД.ММ.ГГГГ., в момент подписания данного заявления истец был ознакомлен с программой страхования и, в частности, о возможности возврата платы за подключение к программе страхования в течение 14 дней с даты подачи заявления. Таким образом, Боярщинов Д.А. узнал об обстоятельствах возврата платы на момент его подключения к данной услуге, то есть ДД.ММ.ГГГГ. Исковое заявление о возврате этой платы (ее части) подано Бояршиновым Д.А. в <данные изъяты><данные изъяты>. Таким образом, срок исковой давности следует исчислять с момента подписания заявления на страхования Бояршиновым Д.А. – ДД.ММ.ГГГГ. Срок исковой давности по требованию о возврате платы (части платы) за подключение к Программе страхования истек ДД.ММ.ГГГГ.
Суд, заслушав истца, представителя ответчика, изучив материалы дела, пришел к следующим выводам.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (пункт 1 статьи 6) к отдельным отношениям сторон по договору (п. 2 ст. 421 ГК РФ).
В силу п. 3 ст. 423 ГК РФ договор предполагается возмездным, если из закона, иных правовых актов, содержания или существа договора не вытекает иное.
В соответствии с п. 1 ст. 432, п. 3 ст. 433, п.3 ст. 434, ст. 438 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной и сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной стороной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.
Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т. п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указана в оферте.
В соответствии с пп.1, 2 ст. 972 ГК РФ доверитель обязан уплатить поверенному вознаграждение, если это предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором поручения. В случаях, когда договор поручения связан с осуществлением обеими сторонами или одной из них предпринимательской деятельности, доверитель обязан уплатить поверенному вознаграждение, если договором не предусмотрено иное.
При отсутствии в возмездном договоре поручения условия о размере вознаграждения или о порядке его уплаты вознаграждение уплачивается после исполнения поручения в размере, определяемом в соответствии с пунктом 3 статьи 424 настоящего Кодекса.
Поверенный, действующий в качестве коммерческого представителя (пункт 1 статьи 184), вправе в соответствии со статьей 359 настоящего Кодекса удерживать находящиеся у него вещи, которые подлежат передаче доверителю, в обеспечение своих требований по договору поручения (п.3 ст. 972 ГК РФ).
В силу ч. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
В статье 935 ГК РФ указано на то, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, данная норма права не препятствует закрепить эту обязанность соглашением сторон.
В соответствии с п. 2, п. 3 ст. 943 ГК РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
Согласно ч. 1 ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.
В соответствии со ст. 957 ГК РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.
Пленум ВС РФ в Постановлении от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснил, что предоставление физическому лицу кредитов (займов) является финансовой услугой, которая относится, в том числе и к сфере регулирования закона РФ «О защите прав потребителей» (п.п. «д» п. 3).
Пунктом 1 ст. 10 Закона РФ от 07 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» установлено, что изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать: цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы (абз. 4 п. 2).
Если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), ему п. 1 ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.
В силу п. 1, 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Определением Верховного Суда РФ от 09.02.2016 № 49-ГК15-20 установлено, что включение в договор потребительского кредита условия о внесении потребителем платы за включение в программу добровольного страхования заемщиков является законным и не квалифицируется по п. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» как навязывание услуги, если страхование не являлось обязательным условием предоставления кредита и с участием в Программе страхования Заемщиков потребитель согласился добровольно.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. между Бояршиновым Д.А. и ПАО «Сбербанк» заключен кредитный договор №, по условиям которого истцу предоставлен «Потребительский кредит» в размере <данные изъяты> рублей на <данные изъяты> месяцев, под <данные изъяты>% годовых.
Условия кредитного договора изложены в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита и в Общих условиях предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит», которые являются неотъемлемой частью кредитного договора и размещены на официальном сайте Банка и в его подразделениях.
Согласно п. 2, 17 Индивидуальных условий кредитовании выдача кредита производится путем зачисления на счет заемщика после выполнения условий, изложенных в п.2.1 Общих условий кредитования, которые каких-либо требований по страхованию жизни и здоровья заемщика (требований к личному страхованию), страхованию финансовых рисков не предусматривают.
Сумма кредита согласована сторонами, <данные изъяты> рублей в полном объеме выдана Банком заемщику путем зачисления денежных средств на счет дебетовой банковской карты № счет №, в соответствии с п.17 Индивидуальных условий.
Указанный кредитный договор не содержит условий выдачи кредита при обязательном заключении договора страхования жизни, здоровья/подключения к Программе страхования.
Истцом было принято самостоятельное решение о подписании Заявления на страхование по добровольному страхованию жизни и здоровья заемщика ДД.ММ.ГГГГ., поскольку в силу п.1 ст. 421 ГК РФ понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.
Согласно заявлению истец выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просил ПАО «Сбербанк» заключить в отношении него договор страхования на условиях, изложенных в заявлении и Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. Экземпляр заявления, Условия и Памятка истцу были вручены, что подтверждается личной подписью истца в заявлении.
Пунктами 2.1, 2.2 Условий определено, что участие Клиента в Программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставлении иных банковских услуг. Участие в программе страхования (включение в число Застрахованных лиц) осуществляется на основании письменного заявления Клиента, предоставленного в Банк.
Из материалов дела следует, что Бояршинов Д.А. действовал по своей воле, располагал полной информацией о предложенной услуге, добровольно принял на себя все права и обязанности. В случае несогласия с условиями договора по подключению к Программе страхования, истец вправе был отказаться от его заключения.
Каких-либо доказательств понуждения к заключению договора по подключению к Программе страхования истцом суду не предоставлено. Истцом также не представлены доказательства, свидетельствующие о его обращениях к Банку с заявлением об отказе в участии в Программе страхования и об отказах Банка в предоставлении кредита в связи с таким отказом.
В соответствии с Условиями программы добровольного страхования Страховщиком является ООО СК «Сбербанк страхование жизни», Страхователем – ПАО «Сбербанк», Застрахованным лицом – Бояршинов Д.А.
Существенные условия договора отражены в разделе 3 Условий, в том числе формула, по которой рассчитывается плата по Программе страхования.
Так, согласно п.3.10 Условий, за участие в Программе страхования Клиент уплачивает плату, которая рассчитывается по следующей формуле: Страховая сумма*тариф за подключение к программе страхования*(количество месяцев/12). Тариф за подключение к Программе страхования - 1,99% годовых (л.д.51-53).
Таким образом, расчет платы составляет <данные изъяты> рублей (<данные изъяты> руб. х 1,99% х 60/12). Расчет платы судом проверен и признан верным.
Порядок расчета платы за подключение к Программе страхования и полная стоимость предоставленной услуги так же содержатся непосредственно в подписываемом заемщиком Заявлении на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика от ДД.ММ.ГГГГ. (л.д.48), с которым истец был ознакомлен, что подтверждается его личной подписью.
Истец дал согласие оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере <данные изъяты> рублей за весь Срок страхования.
Судом из представленных сторонами доказательств установлено, что уплачиваемая истцом плата за подключение к Программе страхования представляет собой плату за самостоятельную финансовую услугу, а не страховую премию, поскольку Банк не является страховой организацией, истец был ознакомлен с условиями предоставления услуги и с ее полной стоимостью, выдача кредитных денежных средств не поставлена в зависимость от страхования заемщика. В случае оплаты клиентом подключения к Программе страхования, полностью вся сумма платы вносится Банку, является оплатой услуг Банка по подключению к Программе страхования. Страховую премию Банк (как страхователь), в порядке ст. 934 ГК РФ выплачивает страховой компании (страховщику) самостоятельно, за счет собственных средств, в размере и на условиях соглашения, заключенного между Банком (страхователем) и страховой компанией (страховщиком).
В силу положений пункта 3 ст. 423, ст. 972 ГК РФ услуга Банка по подключению физического лица к Программе страхования является возмездной, что соответствует принципу платности деятельности кредитной организации, закрепленному в ст. 1 Закона «О банках и банковской деятельности». Оказываемая услуга по организации страхования заемщиков представляет собой самостоятельную финансовую услугу Банка, отличную от услуги по страхованию.
Размер платы за подключение к Программе определяется Банком самостоятельно, порядок расчета платы указан в п. 4 Заявления на страхование в и в п.3.1.2 Условий. Возможность заключения договора между банком и клиентом о подключении к программе страхования предусмотрена п.2 ст. 421 ГК РФ. Договор о подключении к программе страхования также не является договором страхования, предусмотренный главой 48 ГК РФ.
ДД.ММ.ГГГГ. Бояршинов Д.А., подписав заявление на страхование, заявление о заранее данном акцепте от ДД.ММ.ГГГГ. и оплатив плату за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты> руб., совершил действия, непосредственно направленные на исполнение условий договора о подключении к Программе страхования. Согласно заявлению о заранее данном акцепте по требованиям получателей средств от ДД.ММ.ГГГГ. в строке обязательство плательщика указано: комиссия Банка за подключение к программе страхования (включая НДС) и компенсация расходов Банка на оплату страховой премии страховщику, сумма акцепта <данные изъяты> руб. (л.д.50). На основании указанного Заявления денежные средства в размере <данные изъяты> руб. были перечислены ДД.ММ.ГГГГ. по мемориальным ордерам:
- № на сумму <данные изъяты> руб. - расчет со страховой компанией «Сбербанк страхование» (л.д.15),
- № на сумму <данные изъяты> руб. – доходы от оказания консультационных и информационных услуг гражданам (физическим лицам) и физическим лицам – нерезидентам (л.д.16),
- № на сумму <данные изъяты> руб. – НДС с доходов по информационным услугам (л.д.17).
Банк исполнил обязанность по подключению с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» договора страхования в отношении Бояршинова Д.А. с ДД.ММ.ГГГГ., Бояршинов Д.А. включен в число застрахованных лиц.
Решение о заключении договора страхования является добровольным и никак не влияет на решение банка о предоставлении кредита. Условия кредитного договора не содержат требования об обязательном заключении договора страхования и не возлагают на потребителя обязанности по заключению договора страхования.
Каких-либо доказательств того, что истец возражал против заключения договора на указанных условиях (в том числе возражал против дачи распоряжения Банку о перечислении суммы страховой премии в адрес страховщика, что услуга по страхованию была навязана Банком при заключении кредитного договора или, что Банк поставил в зависимость предоставление кредита от заключения договора страхования, суду представлено не было.
Кроме того, истцом не представлены доказательства, что услуга по подключению к программе страхования исполнена некачественно либо в неустановленные сроки.
Условиями заключенного между Банком и страховщиком договора страхования не предусмотрена возможность возврата страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования. Условиями участия в Программе страхования также не предусмотрено право застрахованного лица на возврат части платы за подключение к Программе страхования на случай досрочного возврата кредита Банку.
Досрочное исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору не является основанием для возвращения клиенту платы за подключение к программе страхования.
Порядок досрочного прекращения действия Программы страхования, а также возврата платы за подключение к Программе страхования предусмотрен Условиями участия в Программе страхования (раздел 4), которые, согласно Заявлению на страхование, истец получил в день подписания заявления о страховании – ДД.ММ.ГГГГ.
В данном случае фактические обстоятельства дела свидетельствуют о том, что страхование истца, являющееся допустимым способом обеспечения кредитных обязательств, осуществлено исключительно по его добровольному волеизъявлению. При заключении договора страхования до него доведена информация об Условиях и Правилах страхования, с которыми истец согласился, осознанно и добровольно приняв на себя обязательства по оплате страховой премии.
На основании пунктов 1-3 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
В соответствии с п. 1 Указаниями ЦБ РФ от 20 ноября 2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (в редакции от 20.11.2015г., действовавшей в спорный период) при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
В соответствии с п. 5 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.
Указание Банка России № 3854-У, в приведенной редакции, действовало на момент заключения между истцом и Банком кредитного договора и подключения к программе страхования. Соответственно, данное указание должно было в обязательном порядке учитываться сторонами кредитного договора и договора страхования.
Таким образом, истец, застраховавший свою жизнь и здоровье, имел право на отказ от договора добровольного страхования в течение 5 рабочих дней со дня его заключения.
Как указано выше, порядок досрочного прекращения действия Программы страхования, а также возврата платы за подключение к Программе страхования предусмотрен Условиями участия в Программе страхования (раздел 4).
В соответствии с п.4.1 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении. Направление заявления по почте или с использованием других каналов связи не допускается. Данное заявление обязательно должно содержать фамилию, имя, отчество, паспортные данные Клиента, а также подразделение Банка, в котором было оформлено заявление, предусмотренное п.2.2 настоящих Условий, подпись клиента с расшифровкой, дату подписания. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится Банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях:
- подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 1к календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п.2.2. настоящих Условий, независимо от того, был ли Договор страхования в отношении такого лица заключен;
- подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п.2.2. настоящих Условий, в случае, если Договор страхования в отношении такого лица не был заключен. При этом осуществляется возврат физическому лицу денежных средств в размере 100 % от суммы Платы за подключение к Программе страхования.
Согласно п.4.2. Условий, если физическое лицо подало заявление на отключение от Программы страхования после того, как в отношении данного физического лица был заключен Договор страхования, сумма денежных средств, возвращаемая физическому лицу, облагается налогом на доходы физических лиц по ставке 13% - для налоговых резидентов, который удерживается налоговым агентом – ПАО Сбербанк в момент их возврата.
Таким образом, истец, застраховавший свою жизнь и здоровье, имел право на отказ от участия в программе страхования в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п.2.2. настоящих Условий, в случае, если Договор страхования в отношении такого лица не был заключен.
Как следует и материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ в Банк поступило заявление от Бояршинова Д.А. с требованием о возврате части страховой премии. Целью направленного заявления истца было именно получение денежных средств.
Банк ответил истцу об отсутствии правовых оснований для этого по причине пропуска срока, определенного Условиям.
Учитывая, что заявление на подключение к программе страхования подано истцом ДД.ММ.ГГГГ.г., срок подачи заявления о возврате суммы за подключение к страхованию истек ДД.ММ.ГГГГ., заявление о возврате уплаченной суммы датировано и поступило в Банк ДД.ММ.ГГГГ.
Условиями предусмотрено, что в случае обращения в Банк по истечении 14 дней возврат платы может быть произведен только при одном условии – если договор страхования не заключался. Заключение договора страхования в отношении Бояршинова Д.А. подтверждается выпиской из страхового полиса № № от ДД.ММ.ГГГГ. Договор страхования заключен надлежащим образом, с соблюдением требований законодательства. Истец является застрахованным лицом на весь период страхования до ДД.ММ.ГГГГ.
Таким образом, истцом пропущен 14-дневный срок, установленный п.4 Условий для возврата суммы уплаченной за подключение к программе страхования, основания для возврата уплаченной истцом платы за подключение к Программе страхования у Банка не имелось.
Доводы истца, что он не имел возможности получить информацию о том, что у него имеется право на отказ от договора добровольного страхования, судом отклонены как несостоятельные. Поскольку Указания Банка России № от ДД.ММ.ГГГГ, на которые ссылается истец, в исковом заявлении являются общедоступным документом, распространяющим свое действие в отношении неопределенного круга лиц, что не исключало возможность ознакомления с ними истца, как до заключения договора страхования, так и после его заключения.
Также судом отклоняются как несостоятельные доводы истца о том, что он был не проинформирован о полном объеме оказываемых услуг и их оплате, поскольку из материалов дела следует, что истец дал свое согласие на подключение и оплату услуг, подписав заявление ДД.ММ.ГГГГ.
При указанных обстоятельствах, суд не находит оснований для удовлетворения требований истца о взыскании страховой премии, доходов от оказания консультационных информационных услуг банка, НДС с доходов по информационным услугам.
Вместе с тем, суд не находит оснований для удовлетворения требований истца о взыскании с ответчика процентов ща пользование чужими денежными средствами в порядке ст.395 ГК РФ за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ., поскольку в удовлетворении основного требования истцу отказано в полном объеме.
Ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.
В соответствии со ст.ст. 195-196 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 ГК РФ. Срок исковой давности не может превышать десять лет со дня нарушения права, для защиты которого этот срок установлен, за исключением случаев, установленных Федеральным законом от 6 марта 2006 года N 35-ФЗ "О противодействии терроризму".
Согласно ст. 197 ГК РФ для отдельных видов требований законом могут устанавливаться специальные сроки исковой давности, сокращенные или более длительные по сравнению с общим сроком. Правила статьи 195, пункта 2 статьи 196 и статей 198 - 207 настоящего Кодекса распространяются также на специальные сроки давности, если законом не установлено иное.
Правила статей 195, 197-207 ГК РФ распространяются также на специальные сроки давности, если законом не установлено иное.
В силу п.2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
Согласно п. 1 ст. 200 ГПК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.
Из материалов дела следует, что заявление на подключение к Программе страхования Бояршиновым Д.А. подписано ДД.ММ.ГГГГ., в момент подписания данного заявления истец был ознакомлен с программой страхования и, в частности, о возможности возврата платы за подключение к программе страхования в течение <данные изъяты> дней с даты подачи заявления, что подтверждается его личной подписью в заявлении. Следовательно, Бояршинов Д.А. узнал об обстоятельствах возврата платы на момент его подключения к данной услуге, то есть ДД.ММ.ГГГГ. Срок исковой давности следует исчислять с момента подписания заявления на страхования Бояршиновым Д.А. – ДД.ММ.ГГГГ. + 3 года (ДД.ММ.ГГГГ.).
Исковое заявление Бояршинова Д.А. о возврате указанной платы (ее части) поступило в суд ДД.ММ.ГГГГ.
При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что срок исковой давности по требованию о возврате платы (части платы) за подключение к Программе страхования истцом пропущен, поскольку он истек ДД.ММ.ГГГГ.
Поскольку неправомерность действий ответчик и нарушение прав потребителя установлены не были, требования истца о взыскании компенсации морального вреда за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в соответствии со ст. 13, 15 Закона РФ от 07 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» удовлетворению не подлежат.
В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Отказ в удовлетворении требований истца о возврате страховой премии (плате за подключение к программе страхования), влечет отказ и в удовлетворении производных от основного требований о компенсации морального вреда, штрафа в рамках закона о защите прав потребителей..
Разрешая заявленные истцом требования, суд не находит оснований для удовлетворения иска в полном объеме.
Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований Бояршинова Д.А. к ПАО Сбербанк дополнительный офис № о взыскании страховой премии, доходов от оказания консультационных и информационных услуг банка, НДС с доходов по информационным услугам, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа в рамках закона о защите прав потребителей - отказать в полном объеме.
На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Пермский краевой суд через Свердловский районный суд города Перми в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.
Судья - подпись Е.Ю. Старкова
Копия верна, судья - Е.Ю. Старкова
Решение в окончательной форме изготовлено 09.11.2020г.
