ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
06 июня 2018 года г. Красноярск
Свердловский районный суд г.Красноярска в составе:
председательствующего судьи Смирновой Т.П.,
при секретаре Алексеенко А.И.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Палладина Андрея Юрьевича к АО АСК «Инвестстрах» о защите прав потребителей,
УСТАНОВИЛ:
Палладин А.Ю. обратился в суд с иском к АО АСК «Инвестстрах» о защите прав потребителя.Требования мотивированы тем, что между Палладиным А.Ю.и Кредитным потребительским кооперативом «Экспресс деньги» были заключены договоры о передаче личных сбережений пайщика в пользование кооператива: №69 от 27.02.2015 года, сумма переданных сбережений - 500 000 рублей, срок возврата сбережений –27.02.2016, компенсация (проценты) за пользование сбережениями - 45% годовых; № 101 от 31.03.2015, сумма переданных сбережений - 270 000 рублей, срок возврата сбережений –31.03.2016 года, компенсация (проценты) за пользование сбережениями - 45% годовых; № 147 от 30.04.2015 года, сумма переданных сбережений – 125 000 рублей, срок возврата сбережений –30.04.2016 года, компенсация (проценты) за пользование сбережениями - 45% годовых; №183 от 29.05.2015 года, сумма переданных сбережений – 135 000 рублей, срок возврата сбережений – 29.05.2016 года, компенсация (проценты) за пользование сбережениями - 35% годовых.
Свои обязательства Палладин А.Ю. перед Кооперативом выполнил в полном объеме, что подтверждается соответствующими квитанциями к приходным кассовым ордерам. Во исполнение требований названного закона, Кооператив воспользовался своим правом и застраховал свою ответственность по Договорам в Акционерном обществе Акционерная страховая компания «Инвестстрах», в подтверждение чего Палладину А.Ю. были выданы соответствующие Полисы страхования: серии 38 №012879-И от 27.02.2015 года; страховая сумма 500 000 рублей; страховая премия – 8 500 рублей; безусловная франшиза - 10 000 рублей;срок действия договора страхования с 28.02.2015 г. по 27.02.2016 г.; серии 38 №012915-И от 31.03.2015 года; страховая сумма 270 000 рублей; страховая премия –4 590 рублей; безусловная франшиза - 10 000 рублей; срок действия договора страхования с 01.04.2015 года по 31.03.2016 года; серии 38 №16408-И от 30.04.2015 года; страховая сумма 125 000 рублей; страховая премия –2 125 рублей; безусловная франшиза - 10 000 рублей; срок действия договора страхования с 01.05.2015 года по 30.04.2016 года; серии 38 №17815-И от 29.05.2015 года, страховая сумма 135 000 рублей; страховая премия –2295 рублей; безусловная франшиза - 10 000 рублей; срок действия договора страхования с 30.05.2015 года по 29.05.2016 года.
Выгодоприобретателем по данным договорам страхования является истец, при заключении договора страхования страховщику была уплачена страховая премия в полном размере. Впоследствии, в связи с неисполнением в одностороннем порядке Кооперативом своих обязательств, истец письменно обращался в Кооператив с соответствующими заявлениями/требованиями о возврате (в том числе, досрочном) сбережений, однако на данные заявления/требования Кооператив отвечал отказом в связи с невозможностью возврата, при этом, не отрицая факта наличия задолженности перед истцом как по сумме сбережений, так и по начисленной компенсации (процентам). Полагая, что одностороннее неисполнение Кооперативом договоров является страховым случаем, истец первично обратился в адрес страховщика с письменными требованиями (претензиями) о выплате сумм страхового возмещения в размере страховой суммы по Полисам страхования с приложением копий имеющихся у истца документов, в ответ на которые ответчик АО АСК «Инвестстрах» в добровольном порядке выплачивать суммы страхового возмещения отказался по причине не наступления страхового случая - отсутствия факта признания Кооператива банкротом исходя из п. 2 Полисов страхования.Полагая, что права истца такими отказами нарушены, истец обратился с иском к Страховщику в Кировский районный суд г. Иркутска, который решением от 27.05.2016 года по гражданскому делу № 2-1510/2016 в удовлетворении заявленных требований отказал в полном объеме, сославшись на то, что Кооператив не признан Арбитражным судом Иркутской области банкротом - т.е. страховой случай не наступил (на момент рассмотрения указанного гражданского дела в отношении Кооператива была введена процедура наблюдения на основании Определения Арбитражного суда Иркутской области от 14.04.2016). Решением Арбитражного суда Иркутской области по делу № А19-19537/2016 от 07.11.2016 Кооператив был признан банкротом, в отношении должника было открыто конкурсное производство. Истец обратился к ответчику с требованиями выплатить сумму страхового возмещения по каждому Полису страхования, однако ответчиком был дан отказ, поскольку страховой случай наступил за пределами срока действия полисов страхования. Требования истца определением Арбитражного суда Иркутской области от 02.02.2017г. включены в реестр кредиторов кооператива, однако до настоящего времени каких-либо денежных средств в связи с закрытием реестра кредиторов истец не получал. Ответчик своим незаконным отказом в выплате страхового возмещения нарушил право истца как потребителя страховой услуги, в связи, с чем истец длительное время испытывает тяжелые нравственные страдания.
В связи с изложенным, Палладин А.Ю. просит взыскать с АО АСК «Инвестстрах» страховое возмещение в размере 990 000 руб., неустойку в размере 10 000 руб., компенсацию морального вреда в размере 100 000 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере 50% от присужденной суммы.
Истец Палладин А.Ю. в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен своевременно и надлежащим образом.
Представитель ответчика АО АСК «Инвестстрах» о дате, времени и месте судебного заседания извещен своевременно и надлежащим образом, уважительность причины неявки суду не сообщил, заявлений и ходатайств не поступало.
Представитель третьего лица КПК «Экспресс деньги» в лице конкурсного управляющего Кушниренко С.В. в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом и своевременно, предоставил письменное заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, в котором против заявленных требований истца не возражал.
Руководствуясь ч.ч. 3, 4 ст. 167, 233-235ГПК РФ, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц в порядке заочного производства.
Суд, исследовав письменные доказательства, приходит к следующим выводам.
В соответствии со ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы: риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (статья 930); риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности (статьи 931 и 932); риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов - предпринимательский риск (статья 933).
В силу п. п. 1 и 2, ст. 9 Закона РФ "Об организации страхового дела в РФ" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Согласно ст. 6 Федерального закона "О кредитной кооперации" кредитный кооператив вправе страховать риск утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества кредитного кооператива, а также риск ответственности кредитного кооператива за нарушение договоров, на основании которых привлекаются денежные средства членов кредитного кооператива (пайщиков) (ч. 8). При привлечении средств члена кредитного кооператива (пайщика) кредитный кооператив обязан предоставлять ему информацию о страховании риска ответственности кредитного кооператива за нарушение договора, на основании которого привлекаются денежные средства члена кредитного кооператива (пайщика) (ч. 9).
В силу ч. 3 ст. 932 ГК РФ риск ответственности за нарушение договора считается застрахованным в пользу стороны, перед которой по условиям этого договора страхователь должен нести соответствующую ответственность, - выгодоприобретателя, даже если договор страхования заключен в пользу другого лица либо в нем не сказано, в чью пользу он заключен.
Учитывая приведенные нормы права, страхование риска ответственности за нарушение договора является самостоятельным видом имущественного страхования, допускается только в случаях, предусмотренных законом.
Из материалов дела следует, что между Палладиным А.Ю. и кредитным потребительским кооперативом «Экспресс деньги» были заключены договоры о передаче личных сбережений пайщика в пользование кооператива: №69 от 27.02.2015 года, сумма переданных сбережений - 500 000 рублей, срок возврата сбережений – 27.02.2016, компенсация (проценты) за пользование сбережениями - 45% годовых; № 101 от 31.03.2015, сумма переданных сбережений - 270 000 рублей, срок возврата сбережений – 31.03.2016 года, компенсация (проценты) за пользование сбережениями - 45% годовых; № 147 от 30.04.2015 года, сумма переданных сбережений – 125 000 рублей, срок возврата сбережений – 30.04.2016 года, компенсация (проценты) за пользование сбережениями - 45% годовых; № 183 от 29.05.2015 года, сумма переданных сбережений – 135 000 рублей, срок возврата сбережений – 29.05.2016 года, компенсация (проценты) за пользование сбережениями - 35% годовых.
Истец свои обязательства по договорам выполнил, внес личные денежные средства на общую сумму 1 030 000 рублей в КПК «Экспресс деньги», что подтверждается квитанциями к приходным кассовым ордерам от 27.02.2015 года на сумму 500 000 руб., от 31.03.2015 года в размере 270 000 руб., 30.04.2015 года в размере 125 000 рублей, 29.05.2015 года в размере 135 000 рублей.
В качестве гарантии возврата долга КПК «Экспресс деньги» застраховал свою ответственность (неисполнение (ненадлежащее исполнение) условий договоров серии 38 №012879-И от 27.02.2015 года; страховая сумма 500 000 рублей; страховая премия – 8 500 рублей; безусловная франшиза - 10 000 рублей; срок действия договора страхования с 28.02.2015 г. по 27.02.2016 г.; серии 38 №012915-И от 31.03.2015 года;страховая сумма 270 000 рублей; страховая премия – 4 590 рублей; безусловная франшиза - 10 000 рублей; срок действия договора страхования с 01.04.2015 года по 31.03.2016 года; серии 38 №16408-И от 30.04.2015 года; страховая сумма 125 000 рублей; страховая премия – 2 125 рублей; безусловная франшиза - 10 000 рублей; срок действия договора страхования с 01.05.2015 года по 30.04.2016 года; серии 38 №17815-И от 29.05.2015 года, страховая сумма 135 000 рублей; страховая премия – 2295 рублей; безусловная франшиза - 10 000 рублей; срок действия договора страхования с 30.05.2015 года по 29.05.2016 года.
Таким образом, кооператив правом страхования своей ответственности воспользовался. Риск ответственности кредитного кооператива за нарушение договоров, на основании которых привлекаются денежные средства членов кредитного кооператива (пайщиков) был застрахован в ЗАО АСК «Инвестстрах».
03.08.2015 года истец обратилась к КПК «Экспресс деньги» с заявлениями о возврате личных сбережений, а также выплате начисленной компенсации (процентов) за пользование денежными средствами.
КПК «Экспресс деньги» были даны ответы, согласно которым в связи с недостатком денежных средств КПК не имеет возможности возвратить личные сбережения и выплатить начисленную компенсацию за пользование денежными средствами, указав размеры задолженности по каждому договору, заключенному с Палладиным А.Ю.
18.08.2015 года Палладин А.Ю. обратился в АО «АСК «Инвестстрах» с требованиями о выплате страхового возмещения.
Решением Кировского районного суда г. Иркутская от 27.05.2016 года исковые требования Палладина А.Ю. к КПК «Экспресс Деньги», АОА СК «Инвестстрах» о взыскании денежных средств, страхового возмещения, неустойки, штрафа, удовлетворены частично.Взыскана с ответчика кредитного потребительского кооператива «Экспресс Деньги» в пользу Палладина Андрея Юрьевича компенсация за пользование сбережениями 56714 руб., расходы по уплате госпошлины 1172 руб.В удовлетворении исковых требований к ответчику КПК «Экспресс Деньги» в остальной части, к ответчику АО АСК «Инвестстрах» отказано. Взыскана с ответчика кредитного потребительского кооператива «Экспресс Деньги» в доход г. Иркутска госпошлина в размере 729 руб. 42 коп. Решение вступило в законную силу.
Также из материалов дела следует, что решением Арбитражного суда Иркутской области по делу № А19-19537/2016 от 07.11.2016г. КПК «Экспресс деньги» был признан банкротом, в отношении должника было открыто конкурсное производство.
После указанного решения арбитражного суда истец снова обратился 09.12.2017 г. к ответчику с требованием о выплате страхового возмещения в размере 990 000 руб.
Ответом от 23.12.2017 г. АО АСК «Инвестстрах» отказало Палладину А.Ю. в выплате страхового возмещения, т.к. на момент принятия Арбитражным судом Иркутской области решения о признании КПК «Экспресс банк» банкротом, срок действия страхования по страховым полисам истек.
Согласно п. 2 на страхование принимается риск убытков от финансовой деятельности - банкротства из-за нарушения своих обязательств или изменения условий этой деятельности по независящим от страхователя и пайщика обстоятельствам.
Таким образом, из п. 1.1 полиса страхования следует, что на страхование принимается неисполнение (ненадлежащее исполнение) указанных выше договоров с пайщиком Палладиным А.Ю., что свидетельствует о страховании кооперативом такого своего имущественного интереса, как риск ответственности по договорам (пп. 2 п. 2 ст. 929 ГК РФ), что является объектом страхования, а не страховым случаем.
Указание в пп. 2 п. 2 ст. 929 ГК РФ, а также в ст. 932 ГК РФ на то, что такое страхование может быть только в случаях, предусмотренных законом, а в данном случае это предусмотрено ч. 8 ст. 6 ФЗ «О кредитной кооперации», не влечет безусловной обязанности страховщика за нарушение застрахованного договора страхователем - кредитным кооперативом, добровольно застраховавшим свою ответственность вслучае наступления определенных в страховом полисе событий.
Суд учитывает, что в силу п. 1 ст. 929 ГК РФ для наступления ответственности страховщика обязательно должен наступить как таковой страховой случай, предусмотренный договором страхования. В п. 1.1 страхового полиса указано, что имущественный интерес страхуется по рискам согласно п. 2 полиса, в свою очередь, согласно которому на страхование принимается риск убытков от финансовой деятельности - банкротства из-за нарушения своих обязательств или изменения условий этой деятельности по независящим от страхователя и пайщика обстоятельствам: страхователя перед пайщиком.
В соответствии со ст. 2 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» несостоятельность (банкротство) - это признанная арбитражным судом неспособность должника в полном объеме удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам, о выплате выходных пособий и (или) об оплате труда лиц, работающих или работавших по трудовому договору и (или) исполнить обязанность по уплате обязательных платежей.
Как следует из страхового полиса срок действия договора страхования с 28.02.2015г. по 27.02.2016г. (пункт 8 полиса).
В период действия договора страхования банкротство Страхователя не произошло. Следовательно страховой случай не наступил. Истцом не предоставлены материалы, подтверждающие наступление страхового случая, т.е. банкротства Страхователя в период действия договора страхования.
Определением Арбитражного суда Иркутской области от 14.04.2016 по делу № А19-19537/2015 в отношении КПК «Экспресс Деньги» (ИНН 3808220411, ОГРН1113850037201, адрес: 664011, г. Иркутск, ул. Дзержинского, д. 25, оф. 410, д. 20) введена процедура банкротства наблюдение сроком до 14.07.2016.
Анализируя установленные обстоятельства, принимая во внимание, что введение в отношении КПК «Экспресс Деньги» процедуры банкротства еще не свидетельствует о состоявшемся банкротстве юридического лица, так как отсутствуют сведения о признании КПК «Экспресс Деньги» банкротом, суд приходит к выводу о том, что страховой случай не наступил, предусмотренное полисом страхования событие, с наступлением которого в соответствии с договором страхования возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату, не наступило.
Решением Арбитражного суда Иркутской области от 07 ноября 2016 года КПК «Экспресс деньги» признан банкротом, в отношении него открыта процедура конкурсного производства.
При этом оснований для применения Правил страхования риска ответственности кредитных кооператив за нарушение договоров передачи личных сбережений суд не находит, поскольку представленные истцом Палладиным А.Ю. полисы страхования прямого указания о применении таких правил не содержат.
Исходя из буквального толкования текста полиса, его условий предполагаемым событием, на случай наступления которого проводится страхование, является именно риск убытков от финансовой деятельности - банкротства. То есть совершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату. Таким совершившимся событием договором страхования определено нарушение своих обязательств или изменение условий деятельности по независящим от страхователя и пайщика обстоятельствам вследствие банкротства организации.
Суд находит установленным факт ненаступления предусмотренного договором страхования события, с наступлением которого связывается обязанность страховщика произвести страховую выплату.
То обстоятельство, что 25.06.2015 согласно протоколу № 25/06/2015 обще собрания членов кредитного кооператива (пайщиков) в форме собран уполномоченных общим собранием кооператива было принято решение прекратить привлечение денежных средств членов кредитного потребительского кооператив «Экспресс Деньги» с 01.07.2015, утверждено решение о прекращении работы кооператива по выдаче займов членам кредитного потребительского кооператива «Экспресс Деньги» и концентрации политики кооператива на быстром и эффективном возврате существующей дебиторской задолженности с 01.07.2015, что кооператив является неплатежеспособной организацией, о наступлении страхового случая банкротства не свидетельствует.
Пунктом 5.7 договоров о передаче личных сбережений пайщика в пользован КПК «Экспресс деньги» предусмотрено, что в соответствии с уставом кооператива Положением о порядке предоставления займов и привлечения сбережений членов ККПК «Экспресс Деньги», в соответствии с которым виды программ для привлечения денежных средств и личных сбережений, порядок и условия работы данных программ порядок приостановления, действия и реализации действующих программ осуществляется согласно актов, утвержденных правлением кооператива, действующие программы могут изменяться в зависимости от макроэкономической обстановки в Иране и иных факторов, обеспечивающих сбережение наличных средств пайщиков в Одностороннем порядке.
Таким образом, поскольку в период действия договора страхования с 28.02.2015г. по 27.02.2016г. КПК «Экспресс деньги» не был признан арбитражным судом несостоятельным (банкротом), то страховой случай, предусмотренный договором страхования, не наступил, в связи с чем, не имеется оснований для взыскания с ответчика страхового возмещения.
Учитывая, что КПК «Экспресс деньги» не был признан банкротом в период действия указанного договора страхования, истец не был включен в реестр кредиторов, следовательно, страховой случай не наступил, оснований для выплаты страхового возмещения у ответчика АО АСК «Инвестстрах» не возникло.
Поскольку предусмотренный договором страхования страховой случай не наступил, обязательства АО АСК «Инвестстрах» возместить истцу Палладину А.Ю., как лицу, в пользу которого был заключен договор страхования, убытки в застрахованном имуществе (выплатить страховое возмещение) не возникли, исковые требования Палладина А.Ю. к АО АСК «Инвестстрах» удовлетворению не подлежат.
В связи с отказом в удовлетворении основного требования, не имеется оснований и для удовлетворения требований о взыскании неустойки в размере 10 000 руб., компенсации морального вреда в размере 100 000 руб., штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере 50% от присужденной суммы.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198, 233-238 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований Палладина Андрея Юрьевича к АО АСК «Инвестстрах» о защите прав потребителя, - отказать в полном объеме.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Решение в окончательной форме изготовлено 15.06.2018г.
Председательствующий: судья Т.П. Смирнова
