РЕШЕНИЕИменем Российской Федерации
06 декабря 2016 года город Иркутск
Свердловский районный суд г. Иркутска в составе:
председательствующего судьи Жильчинской Л. В.,
при секретаре судебного заседания Урбасовой Ю.Э.,
с участием представителя ответчика Магрицкой Е.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-5704/2016 по иску Шевчук М.Н. к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» о взыскании выкупной цены, судебных расходов, компенсации морального вреда, взыскании штрафа,
УСТАНОВИЛ:
Шевчук М.Н. обратилась в Свердловский районный суд с иском к ООО СК «РГС-Жизнь» о взыскании выкупной цены, судебных расходов, компенсации морального вреда, взыскании штрафа.
В обоснование иска указано, что между истцом и ответчиком был заключен Договор <Номер обезличен> от <Дата обезличена>, по программе «РОСГОССТРАХ ЖИЗНЬ Семья Престиж». Договор был заключен на основании Общих правил страхования жизни, здоровья и нетрудоспособности <Номер обезличен>. Страхователем выступала истица, а выгодоприобретателем ее мать – ФИО5 Страховые случаи: дожитие застрахованного лица до срока, установленного договором страхования, риск – дожитие застрахованного – ....; смерть застрахованного лица от любой причины в период действия договора страхования – ..... Срок действия договора с <Дата обезличена> по <Дата обезличена>; размер и период уплаты страховой премии: страховой взнос ...., периодичность уплаты – ежеквартально, срок уплаты взносов – .... лет.
По условиям полиса от <Дата обезличена> договор может быть расторгнут по письменному заявлению страхователя и по нему будет возвращена выкупная сумма в пределах сформированного резерва по договору страхования, если договор был оплачен и действовал не менее 2 лет при рассроченной уплате страхового взноса, при единовременной уплате страховой премии – на 1-ом году его действия.
Шевчук М.Н. подала ответчику заявление о досрочном прекращении договора страхования. <Дата обезличена> на счет страхователя была перечислена выкупная сумма в размере ..... Полагая, что данная сумма значительно занижена, Шевчук М.Н. обратилась к ответчику с целью предоставления данных о поступивших от страхователя страховых взносах: итого за период с .... год поступили взносы на суммы ..... Истец полагает, что, учитывая применяемый процент, выкупная сумма составляет ..... Таким образом, по мнению истца, ответчик недоплатил ей .....
<Дата обезличена> истица обратилась в адрес ответчика с претензией и требования выплатить в добровольном порядке недоплаченную выкупную сумму. Требования истца ответчик не выполнил.
Ни в договоре страхования, ни в общих правилах страхования жизни, здоровья и трудоспособности <Номер обезличен> не указан порядок формирования страхового резерва, нет ссылки на какие-либо нормативные акты, документы, позволяющие страхователю ознакомиться с порядком формирования резерва, и понять каким образом в случае расторжения договора будет происходить денежная выплата.
На основании изложенного, со ссылкой на ст. ст. 934, 943 ГК РФ, нормы ФЗ «О защите прав потребителей», истец Шевчук М.Н. просила суд взыскать с ответчика ООО СК «РГС-Жизнь» в свою пользу выкупную сумму в размере ....; расходы на оплату услуг представителя в размере ...., на оформление нотариальной доверенности в размере ...., компенсацию морального вреда в размере ...., штраф в размере 50% от присужденной судом суммы в пользу потребителя.
Истец Шевчук М.Н. в судебное заседание не явилась, о дне, времени и месте слушания дела извещена надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщила. Просила рассмотреть дело в свое отсутствие.
Суд рассматривает дело в отсутствие истца ФИО6 в порядке требований ч. 5 ст. 167 ГПК РФ.
Представитель ответчика ООО СК «РГС-Жизнь» ФИО4, действующая на основании доверенности от <Дата обезличена><Номер обезличен>/Джзн, в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований Шевчук М.Н., по существу повторила доводы приобщенного к материалам дела письменного отзыва на исковое заявление Шевчук М.Н.
Суд, обсудив доводы искового заявления и возражений ответчика, выслушав объяснения представителя ответчика, исследовав материалы дела, приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований Шевчук М.Н. по следующим основаниям.
Судом установлено, что <Дата обезличена> между истцом Синицыной (после регистрации брака - ФИО9) М.Н. (свидетельство о заключении брака с ФИО7 серии I-С <Номер обезличен> от <Дата обезличена>) и ответчиком ООО СК «РГС-Жизнь» был заключен договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности <Номер обезличен> от <Дата обезличена> по программе РОСГОССТРАХ ЖИЗНЬ Престиж «Семья» на основании Общих правил страхования жизни, здоровья и нетрудоспособности <Номер обезличен>, что подтверждается представленным суду соответствующим полисом <Номер обезличен> от <Дата обезличена>, Приложением <Номер обезличен> к полису.
В качестве страхователя/застрахованного лица в договоре указана истица – ФИО8, в качестве выгодоприобретателя – ФИО5 (разделы 2 и 3 договора).
В соответствии с условиями названного договора (раздел 4) страховыми случаями являются:
- дожитие застрахованного лица до срока, установленного договором страхования. Риск – «Дожитие застрахованного», размер страховой суммы – ....;
- смерть застрахованного лица от любой причины в период действия договора страхования, размер страховой суммы – .....
Указанный договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности <Номер обезличен> от <Дата обезличена> по программе РОСГОССТРАХ ЖИЗНЬ Престиж «Семья» заключен на срок с <Дата обезличена> по <Дата обезличена> (на 25 лет); размер страхового взноса составляет ...., периодичность уплаты страховых взносов – ежеквартально, срок уплаты страховых взносов – 25 лет, период уплаты взносов - с <Дата обезличена> по <Дата обезличена>.
В соответствии с Общими правилами страхования жизни, здоровья и нетрудоспособности <Номер обезличен>, договор может быть расторгнут по письменному заявлению страхователя, по нему будет возвращена выкупная сумма в пределах сформированного резерва по договору страхования, если договор был оплачен и действовал не менее 2 лет при рассроченной уплате страхового взноса, при единовременной уплате страховой премии – на первом году его действия. В случае расторжения договора страхования в последний месяц его действия при условии уплаты всех взносов выкупная сумма возвращается страхователю в размере 100% от сформированного резерва, но не более размера страховой суммы по риску «Дожитие Застрахованного». При этом, выкупная сумма (%) при рассроченной уплате страховых взносов зависит от срока действия договора страхования. Приложение к договору (условия страхования) отражает условия выплаты выкупной суммы (в виде таблицы).
Судом установлено, что <Дата обезличена> истец воспользовалась своим правом, подала в адрес ответчика заявление о досрочном расторжении договора страхования жизни, здоровья и трудоспособности <Номер обезличен> от <Дата обезличена>. Данное обстоятельство подтверждается представленным суду соответствующим заявлением Шевчук М.Н. от <Дата обезличена> и не оспаривалось в ходе судебного разбирательства сторонами по делу.
Судом также установлено, что в связи с поступившим заявлением Шевчук М.Н. ответчиком ООО СК «РГС-Жизнь» истцу была произведена выплата выкупной суммы исходя из сформированного страховщиком страхового резерва в размере ...., что подтверждается платежным поручением от <Дата обезличена><Номер обезличен>.
Из доводов искового заявления следует, что с выплаченной выкупной суммой истица Шевчук М.Н. не согласна, поскольку полагает, что данная сумма значительно занижена, при этом ссылается на то, что за период с 2010 по 2016 год поступили взносы на общую сумму ..... Учитывая применяемый процент, выкупная сумма, по мнению истца, составит ...., в связи с чем, ответчик недоплатил истцу .....
Проверяя доводы истца в указанной части, суд находит их несостоятельными, основанными на неверном толковании норм права в силу следующего.
В соответствии с ч. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Как следует из положений статьи 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
Договор личного страхования является публичным договором (статья 426 ГК РФ).
На основании п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Согласно п.1. ст. 943 ГК РФ добровольное страхование, в том числе страхование жизни, осуществляется на основании договора страхования, определяющих условия и порядок его прекращения.
В силу п. 1 ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.
Согласно п. 4 ст. 453 ГК РФ стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора.
Согласно п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала.
На основании абз. 4 п. 3 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" по требованиям страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, страховщики обязаны разъяснять положения, содержащиеся в правилах страхования и договорах страхования, предоставлять информацию о размере вознаграждения, выплачиваемого страховому агенту, страховому брокеру по обязательному страхованию, расчетыизменения в течение срока действия договора страхования страховой суммы, расчеты страховой выплаты или выкупной суммы (если такие условия предусмотрены договором страхования жизни), информацию о способах начисления и об изменении размера инвестиционного дохода по договорам страхования жизни, заключаемым с условием участия страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика.
В силу п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
Согласно п. 7 ст. 10 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 03.07.2016) "Об организации страхового дела в Российской Федерации" при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).
Как установлено судом, страхователь Шевчук М.Н. заключила договор страхования жизни на условиях Росгосстрах Жизнь по программе Семья Престиж. Приложение к договору (условия страхования) отражает условия выплаты выкупной суммы (в виде таблицы), согласно которым по договору страхования жизни, заключенному на срок 25 лет с условием уплатой страховых взносов в рассрочку, при досрочном расторжении в течение шестого года действия договора размер выкупной суммы составляет 95% от сформированного страхового резерва.
Судом также установлено, что расчет страховых резервов по страхованию жизни ООО "СК "РГС - Жизнь" производится в соответствии с Положением о формировании страховых резервов по страхованию жизни, разработанным на основании Закона РФ «Об организации страхового дела» и в соответствии с Порядком формирования страховых резервов по страхованию жизни, утвержденным приказом Министерства финансов РФ № 32н от 9 апреля 2009 года.
Страховой резерв является выраженной в денежной форме оценкой обязательств, принятых Страховщиком по договору страхования, которые могут возникнуть в связи с наступлением страхового случая, а также будущих расходов по обеспечению их выполнения, с учетом обязательств Страхователя по уплате страховых взносов.
При расчете резервов по договорам страхования жизни используются актуарные методы, в основе которых лежит принцип равенства величины резерва и величины разницы математических ожиданий современных стоимостей предстоящих денежных потоков по договору страхования. Расчет страховых резервов производится отдельно по каждому договору страхования, с учетом фактического срока действия, исходя из выбранных Страхователем условий договора и с учетом изменений условий договора (риски, величины страховых сумм, срок действия и проч.), с учетом параметров, использованных для расчета страховых тарифов (нормы доходности, таблицы вероятностей и проч.).
При заключении договора истец Шевчук М.Н. была ознакомлена с таблицей выкупных сумм, выплачиваемых при досрочном расторжении договора, по условиям которой при досрочном расторжении договора на шестом году страхования выплачивается выкупная сумма в размере .... В данном случае согласно расчета ответчика, который истцом не оспорен, выкупная сумма составляет .... от величины сформированного страхового резерва: .... х ....= ..... Условием договора страхования предусмотрена выплата дополнительного инвестиционного дохода, который на дату расторжения договора составил ..... Выкупная сумма с учетом дополнительного инвестиционного дохода составляет .... + .... = ..... Из суммы выплаты был удержан НДФЛ в размере ..... Общая сумма выплаты составила .... – .... = .....
Обсуждая доводы стороны истца о том, что ни в договоре страхования, ни в общих правилах страхования жизни, здоровья и трудоспособности <Номер обезличен> не указан порядок формирования страхового резерва, нет ссылки на какие-либо документы, позволяющие страхователю ознакомиться с порядком формирования резерва и понять каким образом в случае расторжения договора будет происходить денежная выплата, суд находит их несостоятельным и противоречащим фактическим обстоятельствам дела, поскольку сама истец Шевчук М.Н. была ознакомлена с указанными условиями при оформлении договора страхования, о чем собственноручно поставила подпись на заявлении на страховании. Более того, Шевчук М.Н. была ознакомлена с таблицей выкупных сумм, выплачиваемых при досрочном расторжении договора, согласно которой при досрочном расторжении договора на шестом году страхования выплачивается выкупная сумма в размере ....
В силу ч. 1 ст. 26 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", для обеспечения исполнения обязательств по страхованию, сострахованию, перестрахованию, взаимному страхованию страховщики на основании актуарных расчетов определяют выраженную в денежной форме величину страховых резервов (формируют страховые резервы) и обеспечивают их активами (средствами страховых резервов). Средств страховых резервов должно быть достаточно для исполнения обязательств страховщиков по осуществлению предстоящих страховых выплат по договорам страхования, сострахования, по перестрахованию, взаимному страхованию и исполнения иных действий по обслуживанию указанных обязательств.
Формирование страховых резервов по страхованию жизни производится страховщиками на основании положения о формировании страховых резервов по страхованию жизни, разработанного в соответствии с требованиями "Порядка формирования страховых резервов по страхованию жизни, утвержденного Приказом Министерства финансов Российской Федерации" N 32н от 09.04.2009 года.
Также судом установлено, что формирование страховых резервов по страхованию жизни производится страховщиком на основании Положения о формировании страховых резервов по страхованию жизни, разработанного в соответствии с требованиями "Порядка формирования страховых резервов по страхованию жизни", утвержденного Приказом Министерства финансов Российской Федерации N 32н от 09.04.2009 года, и в соответствии с п. 1 ст. 26 Закона РФ от 27.11.1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации".
В настоящее время утверждена и ведена в действие с 01.01.2016 новая редакция «Положения о формировании страховых резервов по страхованию жизни ООО «СК «РКС-Жизнь» (приказы № 759 от 26.11.2015 и № 955 от 31.12.15), в котором содержаться условия, аналогичные вышеуказанным условиям.
Таким образом, судом не установлено нарушений со стороны ответчика прав истца и требований Закона о защите прав потребителей, ответчиком при заключении договора с истцом до последнего доведена достоверная, полная информация, связанная с последствиями досрочного расторжения договора страхования.
Согласно пункту 10 договора (полиса) страхования, заключенного между истцом и ответчиком предусмотрено, что в случае досрочного расторжения договора страхования по инициативе Страхователя ему выплачивается выкупная сумма в пределах сформированного страхового резерва.
Аналогичные условия предусмотрены и Приложением к Договору (полису) страхования – Программе страхования, которая была вручена истцу при заключении договора страхования. Согласно таблице, отраженной в приложении, при досрочном расторжении договора страхования, заключенного на срок свыше 5 лет, с уплатой страховых взносов в рассрочку, в течение шестого года действия договора, выкупная сумма выплачивается Страхователю в размере 95% от сформированного резерва по договору.
То обстоятельство, что расчет выкупной суммы производится исходя из сформированного страховщиком страхового резерва, порядок формирования страховых резервов по страхованию жизни, является информацией, основанной на положениях законодательства и является общедоступной, а незнание и непонимание закона не освобождает лицо от наступивших в результате этого последствий, а именно: несоответствие ожидаемого размера выкупной суммы с фактическим установленным законом размером.
Таким образом, ответчиком произведен расчет выкупной суммы и ее последующая выплата истцу полностью в соответствии с действующим законодательством и условиями договора, в связи с чем, исковые требования истца Шевчук М.Н. о взыскании с ответчика ООО СК «РГС-Жизнь» в свою пользу выкупной сумму в размере .... – удовлетворению не подлежат.
Каких-либо иных доказательств в силу ст. 12, 56-57 ГПК РФ стороной истца суду представлено не было.
Таким образом, исковые требования Шевчук М.Н. о взыскании расходов на оплату услуг представителя в размере ...., на оформление нотариальной доверенности в размере ...., компенсацию морального вреда в размере ...., штрафа в размере .... от присужденной судом суммы в пользу потребителя – также не полежат удовлетворению.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 193 – 199 ГПК РФ суд,
РЕШИЛ:
Исковые требования Шевчук М.Н. к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» о взыскании выкупной цены в размере ...., расходов на оплату услуг представителя в размере ...., на оформление нотариальной доверенности в размере ...., компенсации морального вреда в размере ...., штрафа – оставить без удовлетворения.
Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.
Судья: Л. В. Жильчинская
