Дело № 2-3-117/2019г.
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации.
г. Мещовск 13 августа 2019 г
Сухиничский районный суд Калужской области
в составе:
председательствующего судьи Калашниковой В.Б.
при секретаре Панышевой И.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей,
у с т а н о в и л:
14.06.2019г. представитель истца ФИО1 по доверенности ФИО2 обратилась в суд с иском к ООО СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании части суммы страховой премии в размере 55239 рублей, морального вреда в размере 10000 рублей, судебных расходов, штрафа в размере 50% от взысканной суммы. В обоснование заявленных требований указала, что 05.12.2017г. между истцом и ООО «КБ «РенессансКредит» был заключен кредитный договор № на сумму 499706 рублей 65 копеек, срок кредита 57 месяцев, процентная ставка -22,90%. В условия кредитного договора / п.2.1.1./ было включено условие об обязательном страховании жизни и здоровья заемщика /ООО СК «Ренессанс Жизнь» /. В связи с чем со счета была списана сумма в размере 62326 рублей 65 копеек в качестве оплаты комиссии.
15.12.2018г. между истцом и ООО «КБ «РенессансКредит» был заключен кредитный договор № на сумму 99169 рублей 00 копеек, срок кредита 57 месяцев, процентная ставка -24,90%. В условия кредитного договора / п.2.1.1./ было включено условие об обязательном страховании жизни и здоровья заемщика /ООО СК «Ренессанс Жизнь» /. В связи с чем со счета была списана сумма в размере 12369 рублей 65 копеек в качестве оплаты комиссии.
Истец в связи с отказом от предоставления соответствующих услуг по страхованию жизни и здоровья обратился к ответчику с досудебной претензией о возврате части комиссии, оплаченной за услуги страхования в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования. В добровольном порядке требования истца удовлетворены не были. В связи с чем просит взыскать с ответчика в пользу ФИО1 часть страховой премии по договору страхования от 05.12.2017г. – 43738 рублей, по договору страхования от 15.12.2018г. 11501 рубль, всего 55239 рублей. В соответствии с Законом о защите прав потребителей просит взыскать моральный вред, штраф, а также судебные расходы.
В судебное заседание истец, представитель истца не явились. От них имеются заявления с просьбой рассмотреть дело без их участия, исковые требования поддерживают.
Представитель ответчика ООО СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился. Имеется заявление с просьбой рассмотреть дело без их участия, исковые требования не признают. В обоснование своих возражений указали, что истцом был пропущен срок обращения за возвратом страховой премии в связи с отказом страхователя от договора добровольного страхования; причина отказа от договора страхования «утрата интереса» не предусмотрена законом и не является основанием для возврата суммы страховой премий; иных причин отказа не установлено; факт досрочного погашения кредита, который может являться основанием для возврата части страховой премии, истцом не доказан; истец добровольно написал заявление на страхование жизни, доказательств понуждения истца к заключению договора добровольного страхования не имеется, у истца имелась свободы выбора при заключении договора. В связи с чем требования о взыскании штрафа, морального вреда также необоснованны. В случае удовлетворения иска просят применить ст. 333 ГК РФ об уменьшении размера неустойки.
Представитель третьего лица ООО «КБ «РенессансКредит» в судебное заседание не явился. О месте и времени рассмотрения дела извещены.
Изучив в судебном заседании материалы дела, суд полагает, что исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.
05.12.2017г. между истцом и ООО «КБ «РенессансКредит» был заключен кредитный договор № на сумму 499706 рублей 65 копеек, на срок 57 месяцев, процентная ставка -22,90%. По договору обязательного страхования от 05.12.2017г. со счета истца была списана сумма в размере 62326 рублей 65 копеек в качестве оплаты страховой премии.
15.12.2018г. между истцом и ООО «КБ «РенессансКредит» был заключен кредитный договор № на сумму 99169 рублей 00 копеек, на срок 57 месяцев, процентная ставка -24,90%. По договору обязательного страхования от 15.12.2018г. со счета истца была списана сумма в размере 12369 рублей 65 копеек в качестве оплаты страховой премии.
В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).
Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и касающихся возможности возврата части страховой премии.
Договоры страхования заключены истцом добровольно, на основании его письменных заявлений, в соответствии с Полисными условиями по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, являющихся приложением N 1 к договору страхования, утвержденных генеральным директором ООО "СК "Ренессанс Жизнь" ДД.ММ.ГГГГ, с которыми истец был ознакомлен и обязался соблюдать.
Пунктом 11.3 Полисных условий предусмотрено, что при досрочном расторжении договора страхования возврат части страховой премии пропорционально не истекшему сроку страхования предусмотрен в случае досрочного погашения задолженности по кредитному договору.
В иных случаях досрочного расторжения договора страхования в связи с отказом страхователя от договора страхования оплаченная страховая премия не возвращается страхователю.
Поскольку договоры страхования не прекратились по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то в силу пункта 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.
Указанием Центрального Банка Российской Федерации "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" N 3854-У исходя из его преамбулы установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта); страхования имущества граждан, за исключением транспортных средств; страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств; страхования гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта; страхования гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам и т.д.
При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1 Указания).
В связи чем договор страхования не предусматривает возврат части страховой премии в случае отказа от договора по истечении 14 дней со дня его заключения, в связи с утратой интереса у страхователя.
Ссылки истца в исковом заявлении на статью 32 Закона "О защите прав потребителей", дающего право потребителю (страхователю) в любое время в одностороннем порядке отказаться от договора страхования с оплатой страховщику фактически понесенных расходов за период действия договора, не могут быть приняты во внимание, поскольку основаны на неверном толковании норм материального права. Вопросы досрочного отказа страхователя от договора страхования урегулированы специальными нормами Гражданского кодекса Российской Федерации о договоре страхования (ст. 958 ГК РФ). Федеральным законодателем вопрос о возможности возврата страховой премии или ее части отнесен к компетенции сторон при заключении договора страхования.
На то, что возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, в частности ФИО1 полностью выплатил сумму задолженности по кредитам истец по доводам искового заявления не ссылается, указывая, что отказался от данных услуг в связи с утратой интереса, направив соответствующую претензию ответчику ДД.ММ.ГГГГ.
Таким образом, поскольку заключенными между сторонами договорами страхования не предусмотрена возможность возврата страховой премии в связи с утратой интереса к договору, оснований для возврата страховой премии в силу прямого указания п. 3 ст. 958 ГК РФ не имеется, заключение договоров страхования на изложенных в них условиях явилось результатом добровольного волеизъявления истца, оснований для возврата истцу части страховой премии, как по условиям договора страхования, так и с учетом положений, предусмотренных Указанием Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. N 3854-У. не имеется.
Исходя из изложенного, суд приходит к выводу, что исковые требования ФИО1 к ООО СК "Ренессанс Жизнь" о защите прав потребителя удовлетворению не подлежат.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд:
р е ш и л
В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО СК «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей отказать.
Решение может быть обжаловано сторонами в судебную коллегию по гражданским делам Калужского областного суда через Сухиничский районный суд Калужской области в течение одного месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.
Председательствующий В.Б. Калашникова
Мотивированное решение составлено 15 августа 2019 года.
Председательствующий В.Б. Калашникова
