РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
13 февраля 2017 года г. Тольятти
Судья Ставропольского районного суда Самарской области Болохова О.В., при секретаре Вискуновой О.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по исковому заявлению ФИО6 к ООО СК «Согласие-Вита» о признании недействительным договора страхования, взыскании полученного по недействительной сделке, компенсации морального вреда, неустойки и штрафа,
УСТАНОВИЛ:
ФИО7 обратился в суд с иском к ООО СК «Согласие-Вита» о признании недействительным договора страхования, взыскании полученного по недействительной сделке, компенсации морального вреда, неустойки и штрафа, в обоснование требований указав, что <адрес> между ним и ООО КБ «Ренессанс Кредит» был заключен кредитный договор №. Несмотря на то, что истец испрашивал кредит в сумме <данные изъяты>, кредитный договор был заключен на сумму <данные изъяты>, сроком на <данные изъяты> месяцев, под <данные изъяты> годовых, поскольку при совершении данной сделки банком истцу была предложена дополнительная услуга страхования. Указывает, что при посредничестве банка между истцом и ответчиком был заключен договор страхования жизни путем выдачи страхового полиса № №. Для заключения договора страхования истец в страховую компанию не обращался, договор страхования был подписан непосредственно в банке. По условиям договора страхования были застрахованы следующие риски: смерть застрахованного по любой причине, инвалидность застрахованного 1 группы по любой причине. Срок действия договора страхования как и срок кредитного договора составляет 36 месяцев. Из суммы кредита <данные изъяты>, банк перечислил ответчику страховую премию в размере <данные изъяты>. Истцом был получен кредит в сумме <данные изъяты>, что подтверждается расходным кассовым ордером № от ДД.ММ.ГГГГ. Считает, что оформив кредит на сумму 69800 <данные изъяты> банк увеличил кредитные обязательства истца на сумму страховой премии в размере <данные изъяты>. Кроме того, ответчик не предоставил ему, как потребителю достоверную и необходимую информацию об услуге страхования, в том числе о существенных условиях договора: между сторонами не достигнуто соглашение в части определения размера страховой суммы. Также указывает, что истцу не было представлено реальной возможности определить иной размер страховой премии. Банк определил ее самостоятельно в необоснованно высоком размере по сравнению с обычно взимаемыми за услуги личного страхования ценами. Таким образом при, при оформлении страховых правоотношений полная информация о размере страховой суммы, порядке расчета страховой премии до потребителя доведена не была, что свидетельствует о недействительности договора. Считает, что изначально действия ответчика и банка были направлены на навязывание услуги страхования, кредитный договор и договор страхования являются взаимообуславливающими.
Ссылаясь на указанные обстоятельства, просит признать недействительным договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ; взыскать с ответчика в его пользу выплаченные в качестве страховой премии денежные средства в размере <данные изъяты>; компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты>; неустойку в размере <данные изъяты>; штраф в размере <данные изъяты>; расходы по оплате услуг представителя в сумме <данные изъяты>.
В судебном заседании истец ФИО9 и его представитель ФИО8. полностью поддержали исковые требования.
Ответчик – представитель ООО СК «Согласие-Вита» в судебное заседание не явился, согласно представленному отзыву исковые требования не признает, просит рассмотреть гражданское дело в его отсутствие.
Суд, выслушав истца и его представителя, исследовав материалы гражданского дела, не находит оснований для удовлетворения исковых требований.
Статьей 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. Кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом обязана предоставить заемщику информацию о полной стоимости кредита.
Согласно п. 1 ст. 1 Закона РФ "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В соответствии с п. 1 ст. 10 данного Закона РФ изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.
На основании ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО10 и ООО КБ «Ренессанс Кредит» был заключен кредитный договор №.
ДД.ММ.ГГГГ между ФИО11 и ООО СК «Согласие-Вита» был заключен индивидуальный Договор страхования № № (далее - «Договор страхования») на срок <данные изъяты> месяцев на случай наступления событий, указанных в п. 5 Договора страхования.
В соответствии с п.2 ст. 940 ГК РФ Договор страхования был заключен путем подписания Сторонами страхового Полиса. Условия, на которых заключался Договор страхования, а также права и обязанности Страхователя, были определены в стандартных Правилах страхования жизни на случай смерти, либо на случай наступления в жизни Застрахованного определенных событий, утвержденных Приказом Генерального директора Общества от ДД.ММ.ГГГГ (далее - «Правила страхования»). Текст Правил страхования, содержащий полную информацию об услуге был передан Страхователю вместе с экземпляром Договора страхования, о чем свидетельствует подпись Истца в экземпляре Договора страхования, имеющемся в распоряжении Страховщика.
Согласие Страхователя заключить Договор страхования на предложенных условиях подтверждается принятием от Страховщика указанного страхового полиса (Договора страхования), подписанного Страховщиком.
В заявлении на страхование, подписанном ФИО12ДД.ММ.ГГГГ, указано, что страхование осуществляется исключительно на добровольной основе (по желанию и с согласия Страхователя) и не является обязательным условием выдачи Банком Кредита. Страхователь был вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье и/или иные риски и интересы в ООО СК «Согласие-Вита» или в любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание
-заключить договор страхования, способ оплаты (в случае страхования) не может послужить причиной отказа Банка в предоставлении Страхователю кредита или ухудшить условия кредитного договора. В случае наличия возражений по пунктам Полисных условий (Правил страхования), иных условий, связанных с получением дополнительной услуги, Страхователь имел возможность воздержаться от заключения Договора страхования.
В заявлении на страхование также указано, что страховая премия может быть оплачена любым способом, как в безналичной, так и в наличной форме, в том числе ее стоимость может быть включена по указанию Страхователя в сумму кредита.
Подписывая заявление на страхование, Страхователь согласился, чтобы Банк перечислил с его счета сумму страховой премии, подлежащей оплате по заключенному Договору страхования, по реквизитам Страховщика.
В соответствии со ст. 957 ГК РФ, договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.
Страховая премия, оплаченная Страхователем по Договору страхования, в полном объеме (<данные изъяты>) поступила на счет ООО СК «Согласие-Вита» без удержаний комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), что подтверждается Выпиской из реестра заключенных договоров страхования.
Согласно заявлению о добровольном страховании, подписанном Страхователем, ФИО13 было предложено заключить договор страхования на выбор с одной из страховых компаний: ООО СК «Согласие-Вита» и ООО СК «Ренессанс-Жизнь». Страхователь письменно выразил желание заключить договор страхования именно с ООО СК «Согласие-Вита», что подтверждается отметкой в заявлении.
Более того, подписывая заявление о добровольном страховании, истец подтвердил, что дополнительная услуга по добровольному страхованию ему не навязана и выбрана им добровольно, в выборе страховой компании он ограничен не был.
Таким образом, истец вправе был выбрать страховщика из страховых компаний, с которыми сотрудничает Банк в качестве агента, и оформить договор страхования при оформлении кредита в банке, или самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье или другие объекты в страховой компании, осуществляющей страхование данного вида по своему выбору, либо вовсе отказаться от страхования в полном объеме.
В соответствии с 6.1. Правил страхования срок действия Договора страхования определяется в Договоре страхования по соглашению Страхователя и Страховщика при заключении Договора страхования.
ФИО14 и ООО СК «Согласие-Вита» согласовали срок действия Договора страхования в <данные изъяты> месяцев. Данный срок не связан со сроком действия кредитного договора.
Согласно Правилам страхования в случае досрочного исполнения обязательств кредитного договора Истец не лишается страховой защиты.
Таким образом, правоотношения сторон по договору страхования № не связаны с правоотношениями сторон по кредитному договору. По условиям отдельного, самостоятельного, индивидуального договора страхования застрахованы жизнь и здоровье Истца.
В соответствии с требованием п. 2 ст. 11 Закона РФ № 4015-1 от 27.11.1992г. «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховщики обязаны применять актуарно (экономически) обоснованные страховые тарифы, которые рассчитываются в соответствии с методикой расчета страховых тарифов.
Расчет страхового тарифа по рискам «Смерть застрахованного по любой причине» и «Инвалидность застрахованного 1 группы по любой причине», указанного в Договоре страхования произведен в соответствии с Методикой расчета страховых тарифов «Правил страхования жизни на случай смерти, либо на случай наступления в жизни Застрахованного определенных событий», содержащей его актуарное (экономическое) обоснование.
В Правилах страхования, являющихся неотъемлемой частью Договоров страхования, содержатся Базовые страховые тарифы по данному виду страхования. Указанные Правила страхования были вручены ФИО15 Страхователь был с ними ознакомлен и согласен в полном объеме.
Именно тот размер страховой премии, который определен в Договоре страхования и оплаченный Страхователем в размере 19800 рублей учитывается при формировании страхового резерва (фонда, образуемого за счет полученных страховых премий и предназначенный для выполнения принятых на себя страховых обязательств в порядке и на условиях, предусмотренных действующим законодательством и условиями заключенного договора страхования) ООО СК «Согласие-Вита». Данное обстоятельство подтверждается выпиской из реестра заключенных договоров.
Согласно ч. 1 ст. 10 Закона РФ от 27.11.1992г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - «Закон № 4015-1») страховая сумма - денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования при его заключении, и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.
В соответствии с п.4 ст.947 ГК РФ в договорах личного страхования страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению.
Согласно ч. 4 ст. 10 Закона РФ от 27.11.1992г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - «Закон № 4015-1») страховая сумма устанавливается страхователем по соглашению со страховщиком.
Согласно п. 7.3. Правил Страхования, по согласованию Страхователя и Страховщика страховая сумма в течение действия Договора страхования может определяться следующим образом:
7.3.1. Переменная величина может определяться по формуле в соответствие с Дополнительными условиями программы страхования.
7.3.2. Неизменная в течение действия Договора страхования страховая сумма.
Согласно п.5 Договора страхования страховая сумма определена сторонами в размере <данные изъяты>. п.5 Договора страхования также указывает, что ФИО16 предоставлено право выбора размера страховой суммы: переменная страховая сумма или неизменная страховая сумма в течение действия Договора страхования. При выборе Страхователем неизменной страховой суммы необходимо поставить отметку.
Согласно п.5 Договора страхования ФИО17 не было проставлено отметки о выборе неизменной страховой суммы, тем самым Страхователь согласился с назначением переменной страховой суммы по Договору страхования.
На основании изложенного, стороны пришли к соглашению о том, что страховая сумма по Договору страхования является переменной величиной и на начало действия Договора страхования составляет <данные изъяты>.
При таких обстоятельствах, суд, принимая во внимание, что действия ООО КБ "Ренессанс Кредит" по подключению к программе страхования, основанные на заявлении истца, являются возмездными, страховая премия за истца в адрес Страховщика перечислена, приходит выводу о том, что сама по себе плата истца за подключение к Программе страхования, как и оплаченная ФИО1 страховая премия, соответствует закону и условиям договора, следовательно, не могут быть отнесены к действиям, нарушающим права потребителя.
В силу ст. 1 ФЗ от 02.12.1990 г. № 395-1 "О банках и банковской деятельности", ст. ст. 329, 934 ГК РФ страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.
Допустимость наличия в кредитном договоре условия о возможности страхования жизни заемщика предусмотрена также указаниями Центрального банка Российской Федерации от 13.05.2008 г. N 2008-у "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", п. 2.2 которого предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний. Данная правовая позиция изложена в пункте 4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013 г.
Приведенные выше правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, а также возможные финансовые риски в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.
В соответствии с положениями ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Анализируя представленные суду доказательства, суд приходит к выводу, что на стадии заключения договора истец обладал информацией о предоставляемых ему Банком услугах. Однако, правом отказаться от заключения договора с ООО КБ "Ренессанс Кредит" и ООО СК "Согласие-Вита" на указанных выше условиях и обратиться за получением кредита в иную кредитную организацию истец не воспользовался.
При этом, доказательств того, что отказ ФИО19 от заключения договора страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, не представлено, кредитный договор таких условий не предусматривает.
Таким образом, суд приходит к выводу о том, что условия заключенного кредитного договора являются выражением согласованной воли его сторон и не могут быть признаны нарушающими права и законные интересы истца, как потребителя.
Кроме того, как следует из пояснений истца, ФИО18 полностью погашен кредит в ДД.ММ.ГГГГ.
То есть обязательства между сторонами прекращены.
С учетом изложенного, не имеется оснований для признания недействительным договора, обязательства по которому прекращены.
Руководствуясь ст.ст. 194-214 ГПК РФ,
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований ФИО20 к ООО СК «Согласие-Вита» о признании недействительным договора страхования, взыскании полученного по недействительной сделке, компенсации морального вреда, неустойки и штрафа – отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме через Ставропольский районный суд.
Судья –
Решение в окончательной форме изготовлено 17 февраля 2017 года
