№ 2-656/2019
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
27 марта 2019 г. Советский районный суд г. Томска в составе:
председательствующего Мелентьевой Т.А.,
при секретаре Селезневой Е.Д.,
с участием истца Неклюдова И.В.,
представителя истца Меденцева С.Н., выступающего на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ в порядке передоверия,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Неклюдова И.В. к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о возмещении убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа,
установил:
Неклюдов И.В. обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» (далее по тексту – ООО СК «ВТБ Страхование»), в котором просит взыскать с ответчика:
в возмещение убытков 108 168 рублей,
проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 07.10.2016 по 18.01.2019 в размере 20 859 рублей 82 копейки, а также по день вынесения судебного решения,
компенсацию морального вреда в размере10 000 рублей,
взыскать штраф в размере 50% процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и Банком ВТБ 24 (ПАО) заключен кредитный договор №, в соответствии с которым истец получил денежные средства в размере 751 168 рублей под 21,1% годовых сроком на 48 месяцев.
Также ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен договор страхования. В подтверждение заключения договора страхования истцу был выдан полис «Единовременный взнос» № «Программа «Лайф+». Размер страховой премии по договору составил 108 168 рублей. Данная сумма была списана со счета истца 07.10.2016.
В числе страховых рисков по данному договору значилась смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни.
Для заключения договора страхования на случай смерти в результате несчастного случая или болезни ООО СК «ВТБ Страхование» требовалась лицензия на осуществление добровольного страхования жизни.
Однако, как следует из данных, содержащихся в ЕГРЮЛ, у ООО СК «ВТБ Страхование» нет лицензии на осуществление добровольного страхования жизни.
ООО СК «ВТБ Страхование» не имело права заключать с истцом договор добровольного страхования жизни и принимать в качестве платы 108 168 рублей. Данную сумму истец рассматривает в качестве понесенных им убытков.
09.11.2018 истцом в адрес ООО СК «ВТБ Страхование» было направлено уведомление об отказе от договора страхования, содержащее также требование возместить истцу убытки, в частности, возвратить уплаченную страховую премию в размере 108 168 рублей и выплатить проценты за пользование чужими денежными средствами на сумму 108 168 рублей, начиная с 07.10.2016.
24.12.2018 от ООО СК «ВТБ Страхование» поступил отказ в возмещении убытков.
Истец Неклюдов И.В. в судебном заседании на заявленных требованиях настаивал по основаниям, изложенным иске.
Представитель истца Меденцев С.Н. дал пояснения аналогичные изложенным в иске.
Ответчик – ПАО СК «ВТБ Страхование» своего представителя в судебное заседание не направил, о дате и времени рассмотрения дела был извещен надлежащим образом, представил письменные возражения на исковое заявление, в котором также содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя ответчика.
В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика.
Выслушав истца и его представителя, изучив письменные доказательства, суд полагает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
Согласно Преамбуле к Закону РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 (ред. от 03.07.2016) «О защите прав потребителей», настоящий Закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.
Положениями статей 420, 421 ГК РФ установлено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
В соответствии со статьями 1, 421 ГК РФ, 10, 12 Закона РФ "О защите прав потребителей" граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей воле и в своем интересе, они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.
Кредит предоставляется физическим лицам кредитными организациями.
Условия соответствующего кредитного договора предусмотрены ФЗ "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 N 395-1, закрепляющим в качестве основных принципов кредита срочность, платность и возвратность.
В соответствии с частью 1 статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Обстоятельства, установленные вступившим в законную силу судебным постановлением по ранее рассмотренному делу, обязательны для суда. Указанные обстоятельства не доказываются вновь и не подлежат оспариванию при рассмотрении другого дела, в котором участвуют те же лица (часть 2 статьи 61 ГПК РФ).
Вступившим в законную силу 30.06.2018 решением Советского районного суда г.Томска от 24.05.2018 по иску Неклюдова И.В. к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, установлено следующие обстоятельства.
ДД.ММ.ГГГГ года между Банком ВТБ 24 (ПАО) (далее- Банк) и Неклюдовым И.В. заключен кредитный договор №, согласно которому Банк предоставил истцу потребительский кредит в размере 751 168 рублей, сроком на 48 месяцев под 21,2% годовых.
В тот же день между ООО СК «ВТБ Страхование» (страховщик) и Неклюдовым И.В. (страхователь) был заключен договор страхования по программе «Лайф+», по условиям которого, страховыми рисками являлись смерть застрахованного лица в результате несчастного случая и болезни, инвалидность в результате несчастного случая и болезни, госпитализация в результате несчастного случая и болезни, травма. Срок действия договора страхования определен с 08.10.2016 по 07.10.2020. Страховая сумма составила 751 168 рублей, страховая премия – 108 168 рублей, которая была уплачена страхователем единовременно 07.10.2016.
Согласно Выписке по лицевому счету Неклюдова И.В. от 06.04.2018, справке Банка ВТБ 24 (ПАО), задолженность по кредитному договору заемщиком полностью погашена 07.12.2017, договор закрыт.
Как следует из материалов дела, 09.11.2018 Неклюдовым И.В. в адрес ООО СК «ВТБ Страхование» направлено уведомление об отказе от договора (исполнения договора страхования) в виду отсутствия у ООО СК «ВТБ Страхование» лицензии на осуществление добровольного страхования жизни, с требование в течение 10 календарных дней с момента получения настоящего уведомления возместить ему убытки, в частности, возвратить уплаченную страховую премию в размере 108 168 рублей, выплатить проценты за пользование чужими денежными средствами на сумму 108 168 рублей, начиная с 07.10.2016 (л.д.27).
ООО СК «ВТБ Страхование» отказало Неклюдову И.В. в возврате страховой премии, что следует из письма от 11.12.2018 (л.д.29).
Не согласившись с данным отказом, истец обратился с настоящими требованиями в суд, ссылаясь на отсутствие у ООО СК «ВТБ Страхование» лицензии на осуществлении добровольного страхования жизни, ввиду чего ответчик не имел право заключать с ним договор добровольного страхования жизни и принимать в качестве платы 108 168 рублей.
Согласно части 1 статьи 56, части 1 статьи 67 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. Суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.
Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
Положениями п. 1 ст. 4 Закона об организации страхового дела установлено, что объектами страхования жизни могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью (страхование жизни).
В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).
В соответствии с п. 6 ст. 4 Закона об организации страхового дела, объекты, указанные в пунктах 1 - 3 настоящей статьи, относятся к личному страхованию, объекты, указанные в пунктах 4 - 6 настоящей статьи, относятся к имущественному страхованию.
Таким образом, законодатель разделил объекты личного страхования, а именно страхование жизни (п. 1 ст. 4 Закона об организации страхового дела) и страхование от несчастных случаев и болезней (п. 2 ст. 4 Закона об организации страхового дела).
В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.
Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В силу п. 2 ст. 942 ГК РФ, при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:
1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;
2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);
3) о размере страховой суммы;
4) о сроке действия договора.
В соответствии с пунктом 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
В договоре и Правилах страхования содержится перечень событий, являющихся страховыми случаями (страховым риском), наступление которых влечет обязанность страховщика по производству страховой выплаты.
При толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (абзац 1 статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 89 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года N 25 "О применении судами некоторых положений раздела 1 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", если законом прямо не установлено иное, совершение сделки лицом, не имеющим лицензии на занятие соответствующей деятельностью, не влечет ее недействительности. В таком случае другая сторона сделки вправе отказаться от договора и потребовать возмещения причиненных убытков (статья 15, пункт 3 статьи 450.1 ГК Российской Федерации).
Как указано выше, решением Советского районного суда г.Томска от 24.05.2018, вступившим в законную силу 30.06.2018, установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО СК «ВТБ Страхование» (страховщик) и Неклюдовым И.В. (страхователь) был заключен договор страхования по программе «Лайф+», по условиям которого, страховыми случаями определены: смерть в результате несчастного случая и болезни, инвалидность в результате несчастного случая и болезни, госпитализация в результате несчастного случая и болезни, травма. Срок действия договора страхования определен с 08.10.2016 по 07.10.2020. Страховая сумма составила 751 168 рублей, страховая премия – 108 168 рублей, которая была уплачена страхователем единовременно 07.10.2016.
При заключении договора страхования Неклюдов И.В. был ознакомлен с Условиями страхования и согласился с ними, экземпляр Условий страхования был получен им на руки, что следует из пункта 3 страхового полиса и подтверждается собственноручной подписью страхователя.
Таким образом, договор страхования является добровольным, все существенные условия договора страхования, в том числе, сумма страховой премии, подлежащей уплате страхователем, срок действия договора страхования, страховые случаи, отражены в полисе, подписанном лично Неклюдовым И.В.
Исходя из Условий страхования, заключение договора страхования являлось добровольным волеизъявлением заемщика, а получение кредита не обусловливалось заключением договора страхования. Данные сделки не являлись взаимообусловленными, то есть, получение кредита не зависело от заключения договора страхования.
Согласно условиям договора страхования по программе «Лайф+» от 07.10.2016 страховыми случаями определены: смерть в результате несчастного случая и болезни, инвалидность в результате несчастного случая и болезни, госпитализация в результате несчастного случая и болезни, травма.
Из пункта 3.1 Особых условий страхования по страховому продукту «Единовременный взнос» следует, что объектом страхования являются не противоречащие законодательству имущественные интересы застрахованного (работника) связанные с: причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни; неполучением ожидаемых доходов, которые он получил бы при обычных (планируемых) условиях.
Согласно Выписке из Единого государственного реестра юридических лиц в отношении ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» по состоянию на 18.01.2019, ООО СК «ВТБ Страхование» 17.09.2015 выдана лицензия, начало действия которой 29.09.2015, при этом вид лицензируемой деятельности, на который выдана лицензия – добровольное личное страхование, за исключением добровольного страхования жизни и добровольное имущественное страхование.
Таким образом, исходя из буквального толкования рассматриваемого договора страхования, а также Особых условий страхования по страховому продукту «Единовременный взнос», являющихся неотъемлемой частью договора, сторонами в качестве объекта страхования согласованы имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью и смертью в результате несчастного случая или болезни, то есть страхование от несчастных случаев и болезней (п. 2 ст. 4 Закона об организации страхового дела), а не страхование жизни (п. 1 ст. 4 Закона об организации страхового дела).
При этом, на страхование от несчастных случаев и болезней как объекту личного страхования ответчику выдана лицензия.
Поскольку страхование жизни не являлось объектом личного страхования истца по договору, заключенному 07.10.2016 между ООО СК «ВТБ Страхование» (страховщик) и Неклюдовым И.В. (страхователь), то исковые требования о возмещении убытков и производные от него о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа заявлены не обоснованно.
При таких обстоятельствах в иске следует отказать в полном объеме.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194 – 199 ГПК РФ, суд
решил:
В удовлетворении исковых требований Неклюдова И.В. к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о возмещении убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, отказать.
Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Советский районный суд г. Томска в течение одного месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.
Судья Т.А. Мелентьева
