Дело № 2-3125/2019
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
20 ноября 2019 г. г. Владикавказ
Советский районный суд г.Владикавказа РСО-Алания в составе: председательствующего судьи Кабалоева А.К., при секретаре Тогузаевой Е.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-3125/2019 по иску Банка ВТБ «ПАО» к ФИО9 ФИО15 и ФИО3 ФИО16, о расторжении кредитного договора от 09.11.2011г. №; о солидарном взыскании с ФИО9 ФИО17 и ФИО3 ФИО18 в пользу Банка ВТБ (ПАО) задолженности в размере 1 025 352,32 рублей, обращении взыскания на квартиру, расположенную по адресу: РСО-Алания, <адрес>; по встречному иску ФИО9 ФИО19 о признании недействительным кредитного договора № от 09.11.2011г.; о признании недействительным договора поручительства №-п01 от 09.11.2011г.; о признании банковской операции от 09.11.2011г. по счету № на сумму 1 423 000 рублей с назначением платежа «Перечисление кредита в соответствии с кредитным договором № от ..., согласно распоряжению № от 09.11.2011» депозитной и о взыскании с ФИО7 ВТБ «ПАО» денежных средств в размере 1 102 000,00 рублей,
УСТАНОВИЛ:
Банк ВТБ (публичное акционерное общество) обратился с исковым заявлением к ФИО9 ФИО20 и ФИО3 ФИО21 (соответчики) о расторжении кредитного договора от 09.11.2011г. №, о солидарном взыскании с ФИО9 ФИО22 и ФИО3 ФИО23 в пользу ФИО7 ВТБ (ПАО) задолженности в размере 1 025 352,32 рублей и обращении взыскания на квартиру, расположенную по адресу: РСО-Алания, <адрес>.
ФИО9 ФИО24 к Банку ВТБ (ПАО) предъявлены встречные исковые требования (с учетом изменения встречных исковых требований от 11.11.2019г. и уточнения исковых требований от 20.11.2019г.) о признании недействительным кредитного договора № от 09.11.2011г.; признании недействительным договора поручительства №-п01 от ...; признании банковской операции от 09.11.2011г. по счету по счету № на сумму 1 423 000 рублей с назначением платежа «Перечисление кредита в соответствии с кредитным договором № от 09.11.2011г., согласно распоряжению № от 09.11.2011» депозитной и о взыскании с Банка ВТБ «ПАО» денежных средств в размере 1 102 000 рублей.
ФИО4 к Банку ВТБ (ПАО) заявлено встречное исковое требование о признании недействительным договора поручительства №
ФИО25 по первоначальному иску указывает на то, что в соответствии с условиями кредитного договора от 09.11.2011г. № (далее – кредитный договор) ФИО5ФИО1 ВТБ 24 (ЗАО) был предоставлен кредит в размере 1 423 000 рублей на срок 302 месяца для целевого использования, а именно, для приобретения квартиры, расположенной по адресу: РСО-Алания, <адрес> (далее – квартира). Кредит в сумме 1 423 000 рублей зачислен на счет №. В качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору между ФИО7 и ФИО6 был заключен договор поручительства от 09.11.2011г. №-п01 (договор поручительства). По состоянию на 06.06.2019г. кредитная задолженность составляет 1 201 417,11 рублей, в том числе 1 025 352,32 рублей – задолженность по основному долгу (счет №); 64 224,85 рублей – проценты за пользование кредитом (счет №); 15 853,91 рублей – задолженность по пени, начисленной на просроченные проценты; 95 986,03 рублей – задолженность по пени, начисленной на просроченные проценты. Государственная регистрация договора купли-продажи объекта недвижимости (далее – квартира) с использованием кредитных средств от 09.11.2011г. произведена 15.11.2011г. Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по РСО-Алания и квартира приобретена в собственность ФИО9 ФИО26. Истец указывает на то, что с 13.06.2018г. ежемесячные аннуитетные платежи по погашению суммы кредитов и процентов за пользование им, в нарушение условия кредитного договора, а также ст.309 ГК РФ, ответчиком не производятся. Истец просит суд установить начальную продажную стоимость квартиры в размере 1 349 000 рублей, исходя из рыночной стоимости согласно отчету об объекте (1 687 000 – 20%).
Представитель ФИО9 и ФИО10 – ФИО13, действующий на основании надлежащих доверенностей, возражал против исковых требований Банка и пояснил следующее.
Условия кредитного договора в части предоставления кредита Банком ВТБ24 (ЗАО) исполнены не были, банк использовал недобросовестную схему с введением в заблуждение клиента ФИО9 и вместо совершения кредитной сделки Банк реализовал сделку обмена долговыми обязательствами: денежные средства эмитента - Банка России были получены Банком ВТБ24 (ЗАО) в пользу ФИО9 ФИО27 в обмен на кредитный договор № от 09.11.2011г. с передачей Банку России оригинала кредитного договора ФИО9 как долговой ценной бумаги. При этом, Банк действовал только как доверительный управляющий имуществом ФИО9 указанной долговой ценной бумагой – кредитным договором №623/1655-0000159 от 09.11.2011г., причем при отсутствии у представителей Банка доверенности на данные действия от имени ФИО9 Также представитель ответчиков ФИО9 и ФИО4 пояснил, что именно в силу отсутствия совершения кредитной сделки по кредитному договору №№ от 09.11.2011г. и отсутствия факта выдачи (предоставления) клиенту денежных средств Банк 09.11.2011г. отразил операцию по «выдаче кредита» как привлеченные в Банк денежные средства ФИО9, что подтверждают первичные и иные документы Банка. Согласно выпискам по корреспондентским счетам первого порядка №, открытому в ОПЕРУ Московского ГТУ Банка России и №, открытому в ГРКЦ ГУ Банка России по <адрес>, Банк обогатился за счет ФИО9 не менее чем на 35 575 000 рублей. ФИО13 также пояснил, что у Банка ВТБ 24 (ЗАО) по состоянию на дату заключения кредитного договора отсутствовала лицензия на осуществление кредитных операций. При этом, своего разрешения (согласия) на управление своим имуществом ФИО9 Банку ВТБ 24 (ЗАО) не давал, как не выдавал и доверенность на указанные действия.
Представителем ответчиков ФИО13 суду представлены требования (запросы) на предоставление документов: от ...№, от ...№, от ...№, от ...№ от ...№, в которых Банку предлагалось предоставить ФИО9 следующие документы: копию банковского ордера от 09.11.2011г., по которому был совершен перевод денежных средств на кредитный (ссудный) счет согласно кредитного договора № от 09.11.2011г., т.е. предоставлено, по мнению банка, кредитное финансирование; оригинал кредитного договора №623/1655-0000159 от 09.11.2011г., который у ФИО9 отсутствует, а также заверенную Банком копию данного договора; оригинал договора банковского вклада от 09.11.2011г., открытого ФИО9 в Банке ВТБ 24 по счету 42301; оригинал договора банковского счета (счет банковского обслуживания), открытого ФИО9 в Банке ВТБ 24 при открытии счета №; заверенные банком документы (справка и т.д.), подтверждающие открытие ФИО9 дебетовых, текущих, кредитных счетов, счетов по вкладам и иных счетов в Банке ВТБ 24 и/или Банке ВТБ (ПАО), в том числе банковские выписки по ним и договоры об открытии счетов; расширенную банковскую выписку по кредитному (ссудному) счету, якобы открытому ФИО9 в Банке ВТБ24 в связи с заключением кредитного договора № от 09.11.2011г. с обязательным указанием: дат, номеров и типа всех совершаемых по счету операций; номера лицевого счета; номера корреспондирующего счета; номера счета плательщика; номера счета получателя средств; ФИО (имени, наименования и т.д.) плательщика и ФИО (имени, наименования и т.д.) получателя; дебета и кредита операций по счету; сальдо по счету; расширенную банковскую выписку по текущему дебетовому счету №, открытому в Банке ВТБ24 с обязательным указанием: дат, номеров и типа всех совершаемых по счету операций; номера лицевого счета; номера корреспондирующего счета; ФИО (имени, наименования и т.д.) плательщика и ФИО (имени, наименования и т.д.) получателя; дебета и кредита операций по счету; сальдо по счету; банковские выписки по счетам, сопутствующим текущему счету №, т.е. по счетам, на которые перечислялись денежные средства с указанного текущего счета, и счетам, с которых поступали денежные средства на указанный текущий счет; копию документа банка, подтверждающего бухгалтерскую запись о выдаче кредита ФИО9 (бухгалтерская проводка, оформленная банком по факту выдачи кредита) по кредитному договору № от 09.11.2011г.; копию ежедневной оборотно-сальдовой ведомости банка по кредитному договору № от 09.11.2011г., оформленной от ...г. в связи с выдачей ФИО9 денежных средств; заверенную копию устава Банка ВТБ24 и устава Банка ВТБ (ПАО); лицензию Банка ВТБ24, выданную ему Банком России согласно «ОК 029-2014 (КДЕС Ред. 2). Общероссийский классификатор видов экономической деятельности» (утв. приказом Росстандарта от ...№-ст) - п. 64.92 – Предоставление займов и прочих видов кредита либо п.64.92.1 – деятельность по предоставлению потребительского кредита, и лицензию Банка ВТБ24, действующую по состоянию на дату заключения кредитного договора №623/1655-0000159 от 09.11.2011г.; заверенную копию положения о правлении Банка ВТБ 24, действующее по состоянию на дату заключения кредитного договора №623/1655-0000159 от 09.11.2011г. и положение о правлении Банка ВТБ (ПАО); заверенную копию доверенности лица, подписавшего от имени Банка ВТБ24 кредитный договор №623/1655-0000159 от 09.11.2011г.; заверенные копии кредитных договоров (кредитных соглашений), заключенных между Банком России и Банком ВТБ24 за период с даты регистрации Банка ВТБ 24 по ...г. включительно; полную (расширенную) выписку Банка ВТБ24 (ПАО) по корреспондентскому счету №, открытому в ОПЕРУ Московского ГТУ Банка России с раскрытием: дат, номеров и типа всех совершаемых по счету операций; номера лицевого счета; номера корреспондирующего счета; наименования плательщика и наименования получателя; дебета и кредита операций по счету; сальдо по счету; полную (расширенную) выписку Банка ВТБ24 (ПАО) по корреспондентскому счету №, открытому в ГРКЦ ГУ ФИО7 России по <адрес> с раскрытием: дат, номеров и типа всех совершаемых по счету операций; номера лицевого счета; номера корреспондирующего счета; наименования плательщика и наименования получателя; дебета и кредита операций по счету; сальдо по счету; доверенность № от ...г., выданную на имя заместителя управляющего операционным офисом «Владикавказский» филиала № ВТБ 24 (ЗАО) ФИО29 ФИО28; платежные документы об оплате (о перечислении) Банком России в пользу Банка ВТБ24 (ЗАО) денежных средств за передачу (мену, продажу) Банку России (Центральному Банку Российской Федерации) кредитного договора №.; платежный документ от 09.11.2011г. о предоставлении (перечислении) ФИО7 России ...г. Банку ВТБ (ЗАО) денежных средств в размере 1 423 000 (один миллион четыреста двадцать три тысячи) рублей; выписки по бухгалтерским проводкам (бухгалтерским записям) Банка от 09.11.2011г. по выдаче (перечислению) кредита ФИО9 по кредитному договору №623/1655-0000159 от 09.11.2011г.; выписки по бухгалтерским проводкам (бухгалтерским записям) Банка от 09.11.2011г. по перечислению Банком России Банку ВТБ24 (ЗАО) денежных средств по кредитному договору №623/1655-0000159 от 09.11.2011г. (за продажу (передачу) Банку России кредитного договора №623/1655-0000159 от 09.11.2011г.); документы, подтверждающие регистрацию Филиала № ВТБ 24 (ЗАО) на территории самостоятельного субъекта Российской Федерации – <адрес>-Алания; документы-доказательства, подтверждающие законность открытия Операционного офиса (операционных офисов) «Владикавказский» филиала № ВТБ24 (ЗАО) по адресам: 362008, <адрес>, ФИО14 <адрес> ул. д. 13/6/1/5. В связи с отказом Банка в предоставлении документов подтверждающих действительные взаимоотношения сторон, ФИО13 обратился в суд с ходатайством об истребовании необходимых документов для приобщения их к материалам дела.
Также ФИО13 как представителем соответчиков по первоначальному иску и истцов по встречным исковым требованиям ФИО9 и ФИО4, в материалы дела была представлена выписка по текущему счету №, самостоятельно запрошенная ФИО9 у Банка, заверенные копии экспертных заключений Общества с ограниченной ответственностью Экспертное учреждение «АбсидА» (оригиналы экспертиз представлены на обозрение суда), копия претензии от 03-2/09 от 03.09.2019г., копия претензии от №.09.2019г., копии требований на предоставление документов от 29.07.2019г., от 14.08.2019г., от 21.08.2019г., от 03.09.2019г., от 06.09.2019 г.; ходатайство об истребовании доказательств у Банка ВТБ (ПАО), ходатайство об истребовании дополнительных доказательств; возражения ФИО9, возражения ФИО9 от 20.11.2019г., пояснения к возражениям Банка ВТБ (ПАО), встречное исковое заявление ФИО9 и встречное исковое заявление ФИО4
В свою очередь, в доказательство своих доводов по заключению кредитного договора и его исполнению в виде предоставления Заемщику ФИО9 кредитных денежных средств Банком представлены документы: копия кредитного договора № от 09.11.2011г., выписки по счетам: текущему счету № и ссудному счету №, копия договора поручительства, копия закладной, расчет задолженности, копия мемориального ордера № от ... на сумму 1 423 000 рублей; копия мемориального ордера № от 06.02.2012г., копия выписки по счету № за 06.02.2012г., копия платежного поручения № от 06.02.2012г., копия выписки по счету № за 09.11.2011г., копия распоряжения № на предоставление денежных средств от 09.11.2011г., копия расходного кассового ордера № от 09.11.2011г. на сумму 1 423 000 рублей, копия выписки от 30.08.2019г. из Единого государственного реестра юридических лиц на Банк ВТБ24 (публичное акционерное общество) (на 2-х листах), копия генеральной лицензии на осуществление банковских операций №1623 от 17 ноября 2006г., выданной Банком России Банку ВТБ 24 (ЗАО); возражения на исковое заявление от 04.08.2019; возражения от 28.10.2019 г.; объяснение от 28.10.2019г., возражения от 19.11.201 г. и другие документы.
При этом, представителем Банка даны письменные и устные пояснения, согласно которым, кредитные взаимоотношения Банка ВТБ24 (ЗАО) и ФИО9 имели реальный характер, а действия самого ФИО9 направлены на нежелание выплачивать Банку образовавшуюся задолженность в установленном размере.
Согласно письменным возражениям Банка на представленные представителем ФИО13 экспертные заключения ООО Экспертное учреждение «АбсидА», данные экспертные заключения, а именно: экспертные заключения от ...№-Э01/2019 от 11.10.2019г. №-Э02-/2019 и от 18.10.2019г. №-Э03/2019, содержат несоответствия требованиям действующего законодательства, регулирующего кредитные правоотношения. По мнению представителя ФИО7ФИО11, эксперт ООО Экспертное учреждение «АбсидА» при проведении экспертных заключений использовал нормативные акты Банка России, утратившие силу. Кроме того, истец считает, что кредитный договор не имеет правовой природы долговой ценной бумаги, в частности простого векселя, а также пояснил, что ссудный счет не является банковским счетом по смыслу ГК РФ и используется для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с кредитными договорами; счет №40817810616550003292 является текущим, а не дебетовым, в законодательстве РФ отсутствует РФ не существует банковского счета с таким названием, Инструкция Банка России № 153-И от 30.05.2014г., как и Положение Банка России от 27.02.2017г. № 579-П не содержат банковского счета с названиями «дебетовый» счет и «пассивный» счет; пассивный счет - это счет бухгалтерского учета, который относится к счетам доверительного управления, когда доверительным управляющим является банк. Кредитная организация – доверительный управляющий открывает счета доверительного управления во исполнение договора доверительного управления имуществом. Пассивные счета используются банками с целью обособления имущества учредителя управления, переданного им в доверительное управление, от собственного имущества банка.
В ходе судебного разбирательства судом к производству приняты встречные исковые заявления ФИО9 ФИО30 и ФИО3 ФИО31.
В своем встречном исковом заявлении ФИО9 просил признать недействительным кредитный договор № от 09.11.2011г.; признать недействительным договор поручительства №-п01 от 09.11.2011г.; признать банковскую операцию от 09.11.2011г. по счету по счету № на сумму 1 423 000 рублей с назначением платежа «Перечисление кредита в соответствии с кредитным договором № от 09.11.2011г., согласно распоряжению № от 09.11.2011» депозитной; о взыскании с ФИО7 ВТБ «ПАО» денежных средств в размере 1 102 000 рублей (с учетом уточнения исковых требований от 20.11.2019г.); о взыскании с ФИО7 ВТБ «ПАО» денежных средств в размере 17 787 500 рублей как 50 % суммы заработанных Банком денежных средств на сделке купли-продажи (передачи) кредитного договора № заключенной между Банком ВТБ24 (ЗАО) и Банком России (с учетом изменения исковых требований от 11.11.2019 г.).
ФИО4 в своем встречном исковом заявлении просит суд признать недействительным договор поручительства №623/1655-0000159-п01 от 09.11.2011г.
Представитель Банка ВТБ (ПАО) представила письменные пояснения и документы, просила удовлетворить исковые требования Банка в полном объеме, но документы, запрашиваемые судом, не представила.
Представитель ФИО9 ФИО32 и ФИО3 ФИО33 представил письменные пояснения, просил суд отказать Банку в удовлетворении исковых требований в полном объеме и удовлетворить встречные исковые требования ФИО9 и ФИО4
Выслушав представителей сторон, исследовав материалы дела и приложенные письменные доказательства, суд пришел к следующему выводу.
В соответствии со ст.56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Согласно ст.60 ГПК РФ обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.
В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
На основании со ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
В соответствии со ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случае, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.
В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (ч. 1 ст. 310 ГК РФ).
На основании ст.431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.
Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.
...г. между Банком ВТБ24 (закрытое акционерное общество) (Кредитор) и ФИО9 ФИО34 (Заемщик) заключен кредитный договор №.
С учетом п.1.7 кредитного договора, кредит – денежные средства, предоставляемые кредитором заемщику в кредит в соответствии с условиями договора.
В соответствии с п. 2.1 кредитного договора кредитор предоставляет заемщику кредит в размере 1 423 000 рублей РФ сроком на 302 календарных месяца, считая с даты предоставления кредита (зачисления денежных средств на счет Заёмщика), на условиях, предусмотренных договором.
Согласно п.3.1 Кредитного договора кредитор предоставляет заемщику в безналичной форме, путем перечисления всей суммы кредита на текущий счет № в течение 3 (трех) рабочих дней, считая с даты подписания договора, при условии выполнения заемщиком обязательств, указанных в пп 5.1.3.-5.1.7 договора.
Пункты 5.1.3-5.1.7 кредитного договора, заключенного сторонами предусматривали, что заемщик обязан: в течение 10 рабочих дней с даты заключения кредитного договора, подписать и подать на государственную регистрацию согласованный и завизированный кредитором договор купли-продажи квартиры с использованием кредитных средств; в день фактического представления кредита оплатить стандартную комиссию за услуги по выдаче ипотечного кредита; в дату подписания договора купли-продажи квартиры с использованием кредитных средств составить при участии кредитора надлежащим образом оформленную закладную; до фактического предоставления кредита отрыть текущий счет, обеспечить заключение договора поручительства, застраховать предусмотренные кредитным договором риски.
С ...г. Банк ВТБ24 (публичное акционерное общество) прекратил свою деятельность в результате его реорганизации в форме присоединения к Банку ВТБ (публичное акционерное общество). Все права и обязанности Банка ВТБ24 (ПАО) перешли в порядке правопреемства к Банку ВТБ (ПАО).
В судебных заседаниях представителем Банка было подтверждено, что 09.11.2011г. ФИО9 от Банка ВТБ24 (ЗАО) были получены именно кредитные средства в размере 1 423 000 (один миллион четыреста двадцать три тысячи) рублей.
Однако, согласно представленным истцом доказательствам, а именно: заверенным копиям выписок по текущему счету № и ссудному счету № Банк отразил банковскую операцию с назначением платежа «Перечисление кредита в соответствии с кредитным договором №623/1655-0000159 от 09.11.2011 согласно распоряжения № 15 от 09.11.2011» в своем бухгалтерском учете не как кредитную операцию Банка, а как привлеченные денежные средства клиента, т.е. как депозитную операцию Банка.
Банковская операция от 09.11.2011г. в выписке по текущему счету ФИО9 № на сумму 1 423 000 рублей отражена Банком по кредиту, а в выписке по корреспондирующему с ним ссудному счету ФИО9 №, по дебету указанного счета.
При этом, из выписки по текущему счету № видно, что ранее, 07.11.2011г. Банк уже отражал операцию по счету по привлечению денежных средств клиента ФИО9, согласно которой ФИО9 положил на свой счет денежные средства в размере 10 336 рублей с назначением платежа – «Принять от: ФИО9 Документ: Паспорт РФ <...> выдан УВД Пригородного района РСО-Алания 13/04/2004 На основании Договор №40817810616550003292 от 07/11/2011. Содержание операции: Взнос наличных средств на банк. счет». Назначение платежа, а также факт отражения данной операции по кредиту счета № в соответствии с Правилами бухгалтерского учета в кредитных организациях исключают возможность оформления данной операцией представления заемщику кредита.
Аналогично, операция от 09.11.2011г. на сумму 1 423 000 рублей с назначением платежа «Перечисление кредита в соответствии с кредитным договором № от ... согласно распоряжения № от 09.11.2011» по своей правовой природе не может являться кредитной операцией ФИО7.
Следует отметить, что ФИО7 в числе прочих доказательств, представлен мемориальный ордер № от 09.11.2011г. на сумму 1 423 000 рублей, согласно которому 09.11.2011г. ФИО5 с лицевого ссудного счета № на лицевой счет № перечислены денежные средства в размере 1 423 000 рублей. И плательщиком и получателем денежных средств в указанном первичном учетном ФИО8ФИО7 указан ФИО5. Представителем ФИО7 данный факт не оспорен.
На основании Указания ФИО7 России №-У от ... «О порядке составления и оформления мемориального ордера», действовавшего по состоянию на дату заключения сторонами кредитного договора и совершения спорных операций, мемориальный ордер составляет для оформления бухгалтерских записей в случаях, когда форма первичного учетного ФИО8, на основании которого осуществляется бухгалтерская запись, не содержит реквизитов (полей) для указания счетов, по дебету и кредиту которых совершаются бухгалтерские записи.
В мемориальном ордере указываются данные первичных учетных ФИО8.
Содержание операций в соответствующем поле мемориального ордера может указываться в виде условного обозначения (буквенного или цифрового кода), перечень и расшифровка которых утверждается в учетной политике кредитной организации.
Таким образом, информация, содержащаяся в мемориальном ордере, полностью соответствует информации, отраженной в иных первичных учетных ФИО8ФИО7, а информация, содержащаяся непосредственно в мемориальном ордере № от 09.11.2011г. на сумму 1 423 000 рублей, полностью соответствует правоотношениям истца и ответчикам ФИО5, а ФИО5 по состоянию на 09.11.2011г. являлся кредитором ФИО7, а не должником.
Кроме того, ФИО2 как представителем ФИО5, в материалы дела приобщены экспертные заключения от 04.10.2019г. №-Э01/2019, от 11.10.2019г. №-Э02-/2019 и от 18.10.2019г. №-Э03/2019, составленные Обществом с ограниченной ответственностью Экспертное учреждение «АбсидА» с привлечением эксперта ФИО12
ФИО2 перед экспертом ООО Экспертное учреждение «АбсидА» были поставлены следующие вопросы:
Согласно экспертному заключению №-Э01/2019 от 04.10.2019г. перед экспертом ООО Экспертное учреждение «АбсидА» был поставлен вопрос:
«Присутствуют ли в кредитном договоре № от 09.11.2011г., заключенном между ФИО7 ВТБ24 (закрытое акционерное общество) и ФИО5, ... г.р., все признаки (параметры) долговой ценной бумаги – простого векселя, выпущенного и предоставленного ФИО7 ВТБ24 (ЗАО) заемщиком ФИО5, а именно: обязательство уплатить заемную сумму по кредитному договору как долговой ценной бумаге; наименование лица, которое должно платить; указание сроков платежей; указание места, в котором должны совершаться периодические платежи по возврату денежных средств и реквизитов кредитора; наименование лица, которому должны быть совершены платежи; указание даты и места составления долгового ФИО8 – кредитного договора; подпись заемщика, выпустившего и предоставившего долговую ценную бумагу?».
Согласно выводу эксперта в экспертном заключении от 04.10.2019г. №-Э01/2019, в кредитном договоре № от 09.11.2011г., заключенном между ФИО7 ВТБ24 (закрытое акционерное общество) и ФИО5, ... г.р., присутствуют признаки (параметры) долговой ценной бумаги – простого векселя, выпущенного и предоставленного ФИО7 ВТБ24 (ЗАО)заемщиком ФИО5, а именно: обязательство уплатить заемную сумму по кредитному договору как долговой ценной бумаге; наименование лица, которое должно платить; указание сроков платежей; указание места, в котором должны совершаться периодические платежи по возврату денежных средств и реквизитов кредитора; наименование лица, которому должны быть совершены платежи; указание даты и места составления долгового ФИО8 – кредитного договора; подпись заемщика, выпустившего и предоставившего долговую ценную бумагу. Кредитный договор № от 09.11.2011г. по своей природе (признакам) соответствует простому векселю.
Также ФИО2 перед экспертом ООО Экспертное учреждение «АбсидА» были поставлены вопросы по банковским операциям, отраженным в предоставленных ФИО7 банковских выписках по счетам № и №.
По банковской операции от 09.11.2011г. на сумму 1 423 000 рублей, согласна выписки по ссудному счету №, перед экспертом был поставлен вопрос:
Описание ситуации:
...г. кредитной организацией акционерное общество ФИО7 ВТБ24 (закрытое акционерное общество) в выписке по ссудному счету №по дебету счета отражена следующая банковская операция:
банковская операция от 09.11.2011г. на сумму 1 423 000 руб. с назначением платежа – «Перечисление кредита в соответствии с кредитным договором № от ... согласно распоряжения № от 09.11.2011».
Вопрос эксперту:
Отражает ли банковская операция от 09.11.2011г. на сумму 1 423 000 руб. с назначением платежа – «Перечисление кредита в соответствии с кредитным договором № от ... согласно распоряжения № от 09.11.2011» денежные обязательства ФИО7 ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) перед ФИО5 в размере 1 423 000 руб. (один миллион четыреста двадцать три тысячи) рублей?
Вывод эксперта.
Согласно выводу эксперта, отраженному в экспертном заключении от 11.10.2019г. №-Э02-/2019, банковская операция от 09.11.2011г. на сумму 1 423 000 руб. с назначением платежа – «Перечисление кредита в соответствии с кредитным договором по договору № от ... согласно распоряжения № от 09.11.2011», согласно выписке по ссудному счету №, отражает денежные обязательства ФИО7 ВТБ24 (закрытое акционерное общество) перед ФИО5 в размере 1 423 000 руб. (один миллион четыреста двадцать три тысячи) рублей.
По банковским операциям от 07.11.2011г. и от 09.11.2011г., согласна выписки по лицевому счету №, перед экспертом поставлены вопросы:
Описание ситуации:
...г. и ...г. кредитной организацией акционерное общество Банк ВТБ24 (закрытое акционерное общество) в выписке по дебетовому лицевому (текущему) счету №, открытому ФИО9, в числе прочих, отражены следующие банковские операции:
по кредиту счета:
от 07.11.2011 на сумму 10 336 руб. с назначением платежа – «Принять от: ФИО9 Документ: Паспорт <данные изъяты> УВД <адрес> РСО-Алания 13/04/2004 На основании Договор № от 07/11/2011. Содержание операции: Взнос наличных средств на банк. счет»;
от ... на сумму 1 423 000 руб. с назначением платежа – «Перечисление кредита в соответствии с кредитным договором № от ... согласно распоряжения № от 09.11.2011»;
по дебету счета:
от ... на сумму 1 423 000 руб. с назначением платежа – «Выдать: ФИО9 Документ: Паспорт РФ №<адрес> РСО-Алания 13/04/2004 На основании Договор № от 07/11/2011. Содержание операции: Выдача наличных средств с текущего счета».
Вопросы, поставленные перед экспертом:
Вопрос 1. Отражает ли банковская операция от 07.11.2011г. на сумму 10 336 руб. с назначением платежа – «Принять от: ФИО9 Документ: Паспорт РФ <...> выдан УВД Пригородного района РСО-Алания 13/04/2004 На основании Договор <данные изъяты> от 07/11/2011. Содержание операции: Взнос наличных средств на банк. счет» денежные обязательства Банка ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) перед ФИО9 в размере 10 336 руб. (десять тысяч триста тридцать шесть) рублей?
Вопрос 2. Отражает ли банковская операция от 09.11.2011г. на сумму 1 423 000 руб. с назначением платежа – «Перечисление кредита в соответствии с кредитным договором № от ... согласно распоряжения № от 09.11.2011» денежные обязательства ФИО7 ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) перед ФИО9 в размере 1 423 000 руб. (один миллион четыреста двадцать три тысячи) рублей?
Вопрос 3. Отражает ли банковская операция от 09.11.2011г. на сумму 1 423 000 руб. с назначением платежа – «Выдать: ФИО9 Документ: Паспорт РФ <данные изъяты> выдан УВД <адрес> РСО-Алания 13/04/2004 На основании Договор № от 07/11/2011. Содержание операции: Выдача наличных средств с текущего счета»снятие ФИО9 собственных денежных средств в размере 1 423 000,00 руб. (один миллион четыреста двадцать три тысячи рублей 0 копеек) со своего дебетового лицевого (текущего) счета №, являющегося пассивным (т.е. отражающим денежные обязательства ФИО7 перед клиентом ФИО9) счетом для Банка ВТБ24 (закрытое акционерное общество)?
На поставленные вопросы экспертом ООО Экспертное учреждение «АбсидА» сделаны следующие выводы:
Вывод эксперта по вопросу № 1:
банковская операция от 07.11.2011г. на сумму 10 336 руб. с назначением платежа – «Принять от: ФИО9 Документ: Паспорт РФ № выдан УВД <адрес> РСО-Алания 13/04/2004 На основании Договор № от 07/11/2011. Содержание операции: Взнос наличных средств на банк. счет», согласно выписке по дебетовому лицевому (текущему) счету №, отражает денежные обязательства Банка ВТБ24 (закрытое акционерное общество) перед ФИО9 в размере 10 336 руб. (десять тысяч триста тридцать шесть) рублей.
Вывод эксперта по вопросу №:
банковская операция от 09.11.2011г. на сумму 1 423 000 руб. с назначением платежа – «Перечисление кредита в соответствии с кредитным договором по договору № от ... согласно распоряжения № от 09.11.2011», согласно выписке по дебетовому лицевому (текущему) счету №, отражает денежные обязательства ФИО7 ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) перед ФИО9 ФИО36 в размере 1 423 000 (один миллион четыреста двадцать три тысячи) рублей.
Вывод эксперта по вопросу №:
банковская операция от ... на сумму 1 423 000 руб. с назначением платежа – «Выдать: ФИО9 Документ: Паспорт РФ № выдан УВД <адрес> РСО-Алания 13/04/2004 На основании Договор № от 07/11/2011. Содержание операции: Выдача наличных средств с текущего счета» отражает снятие ФИО5 собственных денежных средств в размере 1 423 000 руб. (один миллион четыреста двадцать три тысячи) рублей со своего дебетового лицевого (текущего) счета №. Счет № является пассивным счетом для Банка ВТБ24 (закрытое акционерное общество), отражающим денежные обязательства банка перед клиентом ФИО9.
Банком ВТБ (ПАО) перечисленные экспертные заключения не оспорены, ходатайства о назначении повторной экспертизы по постановленным вопросам от истца по первоначальному иску не поступало, однако поступили письменные возражения Банка, в которых Банк указал о том, что перечисленные экспертные заключения не могут быть приняты в качестве доказательств по делу, поскольку:
В части заключения от 04.10.2019г. № 06-Э01/2019: по мнению банка, кредитный договор не является для банка ценной бумагой; вывод эксперта о том, что сделка по кредитному договору от 09.11.2011 <***> по своей природе соответствует простому векселю является несостоятельным; в качестве нормативных документов эксперт использует положение ФИО7 России от ...№-П, утратившее силу от ... и положение, утвержденное Банком России от 16.07.2012 № 385-П. утратившее силу с 27.02.2017;
В части заключения эксперта от 11.10.2019г. № 06-Э02/2019: по мнению банка, ссудный счет <данные изъяты> не предназначен для расчетных операций, является для банка внутренним документом (инструментом) учета расходования и возврата кредитных средств, то есть записи этого счета отражают состояние задолженности по кредитным договорам. Клиент банка, получивший кредит по кредитному договору, не может распоряжаться денежными средствами со ссудного счета, поскольку они на данном счете не находятся, а зачисляются на расчетный или текущий счет клиента; вывод эксперта является ошибочным; в качестве нормативных документов эксперт использует положение Банка России от 26.03.2007г. № 302-П, утратившее силу от 01.01.2013.
В части доводов о заключении эксперта от 18.10.2019г. № 06-Э03/2019: по мнению банка, денежные средства ФИО9 в размере 10 336 руб. были получены банком и направлены на оплату услуг банка (по первому вопросу, поставленному эксперту); по второму вопросу обоснование дано во второй части возражения (?!); по третьему вопросу эксперту стороной указано следующее: Инструкция Банка России от 30.05.2014г. № 153-И не содержит понятий «дебетовый счет» и «пассивный счет»; пассивный счет – это счет бухгалтерского учета, который относится к счетам доверительного управления, когда доверительным управляющим является банк (!), данные счета открываются банками как внутрибанковские счета, а кредитная организация – доверительный управляющий открывает их во исполнение договора доверительного управления имуществом. Пассивные счета используются банкам с целью обособления имущества учредителя управления, переданного им в доверительное управление, от собственного имущества банка. Довод истца о том, что текущий счет <данные изъяты> является пассивным и дебетовым является надуманным, не соответствующим действующему законодательству РФ; в качестве нормативных документов эксперт использует положение Банка России от 26.03.2007г. № 302-П, утратившее силу от 01.01.2013г.
Судом отклоняются доводы Банка относительно несоответствий текстов заключений действующему законодательству РФ ввиду следующего.
Эксперт при проведении экспертиз руководствовался нормативно-правовыми актами, действующими по состоянию на дату осуществления спорных банковских операций, а именно банковской операции от 07.11.2011 на сумму 10 336 руб. с назначением платежа – «Принять от: ФИО9 Документ: Паспорт №<адрес> РСО-Алания 13/04/2004 На основании Договор № от 07/11/2011. Содержание операции: Взнос наличных средств на ФИО7. счет», банковской операции от ... на сумму 1 423 000 руб. с назначением платежа – «Перечисление кредита в соответствии с кредитным договором № от ... согласно распоряжения № от 09.11.2011», и банковской операции от ... на сумму 1 423 000 руб. с назначением платежа – «Выдать: ФИО9 Документ: Паспорт РФ <...> выдан УВД <адрес> РСО-Алания 13/04/2004 На основании Договор № от 07/11/2011. Содержание операции: Выдача наличных средств с текущего счета».
Кроме того, экспертом учитывалась и дата заключения сторонами кредитного договора.
Положение Банка России от 26.03.2007г. № 302-П действовало по состоянию на дату заключения кредитного договора №623/1655-0000159 от 09.11.2011г. и оформления Банком спорных банковских операций от 07.11.2019г. и от 09.11.2011г. Руководствоваться нормативно-правовыми и нормативными актами, в том числе Инструкцией Банка России от 30.05.2014г. № 153-И, Положением Банка России от 27.02.2019г., а также другими нормативными актами, не действовавшими еще на момент спорных взаимоотношений сторон, при проведении экспертиз эксперту не представлялось возможным. Данный вывод Банка является ошибочным.
Таким образом, ФИО9, исходя из правоотношений сторон, не мог быть должником банка по обстоятельствам, указанным истцом по первоначальному иску.
Более того, анализ выписки по текущему счету № показывает, что, ФИО9, будучи введенным в заблуждение Банком, периодически зачислял денежные средства на счет <данные изъяты>, с которого Банк безнаказанно списывал данные денежные средства в качестве задолженности по кредитному договору в отсутствие таковой в силу имеющихся доказательств.
По поводу довода представителя Банка о том, что банковская операция от 09.11.2011г. не является депозитной, а текущий счет ФИО9 № не является пассивным счетом банка, необходимо отметить следующее.
В соответствии с п.1 ч.1 ст.5 Федерального закона от 2 декабря 1990г. N 395-1 «О банках и банковской деятельности» (в ред. от 8 апреля 2008г.; далее - Закон о банках) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок) является банковской операцией.
На основании ст. 2 Федерального закона от 23.12.2003г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов в банках Российской Федерации», вклад - денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые вкладчиками или в их пользу в банке на территории Российской Федерации на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада.
По состоянию на дату заключения сделки и исполнения банком спорной банковской операции от 09.11.2011г. на сумму 1 423 000 рублей с назначением платежа «Перечисление кредита в соответствии с кредитным договором <***> от 09.11.2011, согласно распоряжению № 15 от 09.11.2011» действовало Положение Банка России от ...г. N 302-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации».
Согласно Приложению к Положению Банка России «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» от 26 марта 2007г. N 302-П, правила ведения бухгалтерского учета кредитных организациях на территории РФ осуществляются на основе разделения на активные счета (А) и пассивные (П) счета.
На активных счетах кредитной организации требования к клиентам отражаются по кредиту, а обязательства перед клиентами – по дебету счета; на пассивных банковских счетах требования к клиентам отражаются по дебету, а обязательства перед клиентами по кредиту.
Согласно Приложению к Положению Банка России «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» от 26 марта 2007г. N 302-П счет 40817 «Физические лица» является для банка пассивным счетом (П). Аналогично, пассивными для банка являются счета 410 - 423, 425 - 440 «Депозиты и прочие привлеченные средства». Иными словами, для целей бухгалтерского учета более общим понятием является "депозит", которое охватывает не только вклады физических лиц, но текущие счета физических лиц, а также привлеченные средства юридических лиц.
В рамках рассмотрения настоящего гражданского дела банковский термин «депозитная операция» использован представителем ФИО9 в смысле банковской операции, которая противоположна кредитной операции, т.к. согласно правилам бухгалтерского учета кредитная организация может отразить в первичных учетных документах либо выдачу кредита в пользу клиента, либо получение кредита от клиента. Любая операция, согласно которой банк привлекает денежные средства клиента (физического или юридического лица), является для банка дебетовой, а для клиента кредитной. Т.е. банк добровольно в выписках по банковским счетам № и в документах первичного учета отразил банковскую операцию от 09.11.2011г. на сумму 1 423 000 рублей с назначением платежа «Перечисление кредита в соответствии с кредитным договором №, согласно распоряжению №15 от 09.11.2011» как долговые обязательства перед клиентом ФИО9, что не могло являться массовой технической ошибкой кредитной организации, и подтверждено экспертными заключениями ООО Экспертное учреждение «АбсидА».
Привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок), а также на текущие и расчетные счета, является депозитной пассивной банковской операцией, в результате которой банк становится должником; хозяйственная цель этой операции для банка - формирование денежной базы под будущие активные банковские операции.
Таким образом, текущий счет ФИО9 ФИО37№ является пассивным счетом для ФИО7, отражение банковской операции по кредиту счета № является документальным подтверждением наличия задолженности перед клиентом. Соответственно, банковская операция от 09.11.2011г. на сумму 1 423 000 рублей с назначением платежа «Перечисление кредита в соответствии с кредитным договором № от ..., согласно распоряжению № от 09.11.2011» является депозитной операцией, а ФИО9 – кредитором Банка, а не его должником.
Кроме того, судом учтены обстоятельства, согласно которым Банк отказался предоставить в материалы по запросам ФИО13 следующие документы, которые самостоятельно не могли быть представлены ответчиками: копию банковского ордера от 09.11.2011г. на сумму 1 423 000 рублей, по которому был совершен перевод денежных средств на ссудный (кредитный) счет № согласно кредитного договора № от 09.11.2011г.; оригинал кредитного договора № от 09.11.2011г.; расширенную банковскую выписку по ссудному счету № с указанием: дат, номеров и типа всех совершаемых по счету операций; номера лицевого счета; номера корреспондирующего счета; номера счета плательщика; номера счета получателя средств; ФИО (имени, наименования и т.д.) плательщика и ФИО (имени, наименования и т.д.) получателя; дебета и кредита операций по счету; сальдо по счету; расширенную банковскую выписку по текущему счету №, открытому в Банке ВТБ24 (ЗАО), с обязательным указанием: дат, номеров и типа всех совершаемых по счету операций; номера лицевого счета; номера корреспондирующего счета; ФИО (имени, наименования и т.д.) плательщика и ФИО (имени, наименования и т.д.) получателя; дебета и кредита операций по счету; сальдо по счету; копию документа банка, подтверждающего бухгалтерскую запись о выдаче кредита ФИО9 (бухгалтерская проводка, оформленная банком по факту выдачи кредита) по кредитному договору №623/1655-0000159 от 09.11.2011г.; копию ежедневной оборотно-сальдовой ведомости банка по кредитному договору №623/1655-0000159 от 09.11.201 г., оформленной от 09 ноября 2011г. в связи с выдачей ФИО9 денежных средств; лицензию Банка ВТБ 24 (ЗАО), выданную ему Банком России на предоставление займов и прочих видов кредита; заверенную копию положения о правлении ФИО7 ВТБ24, действующее по состоянию на дату заключения кредитного договора №623/1655-0000159 от 09.11.2011г., и положение о правлении Банка ВТБ (ПАО); заверенную копию доверенности лица, подписавшего от имени Банка ВТБ24 кредитный договор №623/1655-0000159 от 09.11.2011г.; заверенные копии кредитных договоров (кредитных соглашений), заключенных между Банком России и Банком ВТБ24 за период с даты регистрации Банка ВТБ 24 по 09 ноября 2011г. включительно; полную (расширенную) выписку Банка ВТБ24 (ПАО) по корреспондентскому счету №30101810100000000716, открытому в ОПЕРУ Московского ГТУ Банка России с раскрытием: дат, номеров и типа всех совершаемых по счету операций; номера лицевого счета; номера корреспондирующего счета; наименования плательщика и наименования получателя; дебета и кредита операций по счету; сальдо по счету; полную (расширенную) выписку Банка ВТБ24 (ПАО) по корреспондентскому счету №30101810900000000585, открытому в ГРКЦ ГУ Банка России по Краснодарскому краю с раскрытием: дат, номеров и типа всех совершаемых по счету операций; номера лицевого счета; номера корреспондирующего счета; наименования плательщика и наименования получателя; дебета и кредита операций по счету; сальдо по счету; доверенность № 05 от 27 апреля 2009г., выданную на имя заместителя управляющего операционным офисом «Владикавказский» филиала №2351 ВТБ24 (ЗАО) ФИО29; платежные документы об оплате (о перечислении) Банком России в пользу Банка ВТБ24 (ЗАО) денежных средств за передачу (мену, продажу) Банку России (Центральному Банку Российской Федерации) кредитного договора <***> от 09.11.2011г.; платежный документ от 09.11.2011г. о предоставлении (перечислении) Банком России 09 ноября 2011г. Банку ВТБ (ЗАО) денежных средств в размере 1 423 000 (один миллион четыреста двадцать три тысячи) рублей; выписки по бухгалтерским проводкам (бухгалтерским записям) Банка от 09.11.2011г. по выдаче (перечислению) кредита ФИО9 по кредитному договору №623/1655-0000159 от 09.11.2011г.; выписки по бухгалтерским проводкам (бухгалтерским записям) Банка от 09.11.2011г. по перечислению Банком России Банку ВТБ24 (ЗАО) денежных средств по кредитному договору №623/1655-0000159 от 09.11.2011г. (за продажу (передачу) Банку России кредитного договора <***> от 09.11.2011г.); документы, подтверждающие регистрацию Филиала №2351 ВТБ 24 (ЗАО) на территории самостоятельного субъекта Российской Федерации – Республика Северная Осетия-Алания; документы-доказательства, подтверждающие законность открытия Операционного офиса (операционных офисов) «Владикавказский» филиала № 2351 ВТБ24 (ЗАО) по адресам: 362008, <...>./ФИО35 ул./ФИО38 ул./ФИО39 ул. Д. 13/6/1/5.
При этом, банковский ордер от 09.11.2011г. на сумму 1 423 000 рублей, по которому был совершен перевод денежных средств на ссудный (кредитный) счет № согласно кредитного договора № от 09.11.2011г.; а также выписки по корреспондентскому счету №, открытому в ОПЕРУ Московского ГТУ ФИО7 России и по корреспондентскому счету №, открытому в ГРКЦ ГУ Банка России по Краснодарскому краю, Банк ВТБ (ПАО) не представил в материалы дела даже по двум судебным запросам, что не может быть признано добросовестным поведением стороны, у которой данные доказательства находятся.
Согласно пояснениям представителя ФИО9 и ФИО4 - ФИО13, денежные средства в размере 1 423 000 руб. на ссудный счет №45507810216550002092 поступили наличными денежными средствами от ФИО9, что отражено в банковском ордере от 09.11.2011г. на сумму 1 423 000 рублей; а выписки по корреспондентским счетам №30101810100000000716 и №30101810900000000585 содержат информацию о получении Банком ВТБ24 (ЗАО) сверхприбыли по сделке передачи (обмена) Банку России кредитного договора ФИО9 <***> от 09.11.2011г. Таким образом, согласно письменным и устным пояснениям ФИО13, банк не только не был кредитором ФИО9, но и остался его должником, т.к. состоялась продажа объекта собственности (долговой ценной бумаги) ФИО9 – оригинала кредитного договора №623/1655-0000159 от 09.11.2011г. Именно поэтому, по мнению представителя ФИО9, у Банка ВТБ (ПАО) отсутствует оригинал кредитного договора.
Судом отмечено, что представитель Банка ВТБ (ПАО) действительно не смог ни в одно заседание представить оригинал кредитного договора №623/1655-0000159 от 09.11.2011г., а также сообщил, что у Банка отсутствует доверенность № 05 от 27 апреля 2009г., выданную на имя заместителя управляющего операционным офисом «Владикавказский» филиала № 2351 ВТБ 24 (ЗАО) ФИО29.
По поводу отказа в предоставлении банковского ордера от 09.11.2011г. на сумму 1 423 000 и выписок по корреспондентским счетам №30101810100000000716 и №30101810900000000585, представитель Банка пояснил, что согласно проверке данных выписок банковскими служащими вне судебного заседания, в выписках по корреспондентским счетам отсутствует информация, о которой сообщил ФИО13, а также большой объем, в силу чего считает нецелесообразным представление данных документов в судебное заседание. По поводу банковского ордера от 09.11.2011г. на сумму 1 423 000 рублей, представитель Банка сообщил о том, что такой документ в Банке отсутствует.
Таким образом, из доводов истца по первоначальному иску, можно сделать вывод о том, что денежные в размере 1 423 000 рублей не поступали на ссудный счет №, а возникли там изначально, иного представитель Банка не сообщил, в частности не смог ответить на вопрос, откуда именно на № поступили денежные средства в размере 1 423 000 рублей. Однако, данное мнение представителя истца является несостоятельным и противоречит как нормам банковского права, так и практике кредитно-денежного обращения в Российской Федерации.
В то же время, согласно мемориальному ордеру № 1 от 09.11.2011г., денежные средства на сумму 1 423 000 рублей со счета № перечислил сам ФИО9, поскольку и плательщиком и получателем платежа оказан ФИО9 С учетом того, что ФИО7 сам представил указанный ФИО8, исключается недостоверность данного документа первичного учета кредитной организации.
Из имеющихся в деле доказательств, а именно: выписок по счетам №, мемориального ордера №1 от 09.11.2011 г. на сумму 1 423 000 рублей, экспертных заключений ООО Экспертное учреждение «АбсидА», видно, что Банк не предоставлял кредитных денежных средств ФИО9, в силу чего в солидарном взыскании с ФИО9 и ФИО4 денежных средств по кредитному договору <***> от 09.11.2011г., из которых 1 025 352,32 руб. – задолженность по основному долгу, 64 224,85 руб. – просроченные проценты за пользование кредитом, 15 853,91 руб. – задолженность по пени, начисленной на просроченные проценты; 95 986,03 руб. – задолженность по пени, начисленной на просроченные проценты в размере, истцу по первоначальному иску следует отказать.
Соответственно, поскольку не доказано нарушений ФИО9 условий кредитного договора №623/1655-0000159 от 09.11.2011г., а Банком не доказан факт выдачи (предоставления) ипотечного кредита ФИО9, то 9.11.2011г. Банку также следует отказать.
ФИО7 ВТБ24 (ЗАО) ...г. совершил не кредитную операцию, а депозитную операцию по привлечению средств ФИО9 в размере 1 423 000 рублей с отражением указанных денежных средств на №№ источник. Кроме того, бухгалтерские и иные документы Банка, представленные в материалы дела, позволяют сделать вывод о том, что Банк предоставил клиенту ФИО9 банковскую услугу в виде доверительного управления кредитным договором ФИО9 как объектом собственности клиента. Именно в данном случае Банк имеет возможность оформлять сделки с отражением кредитных средств по кредиту лицевого счета клиента №40817810616550003292, который представитель ФИО9 – ФИО13, обоснованно назвал дебетовым, что соответствует фактическим обстоятельствам дела и банковской практике.
По поводу заявления представителем Банка о пропуске ФИО9 и ФИО4 сроков исковой давности для заявления исковых требований о признании недействительными кредитного договора № от 09.11.2011г. и договора поручительства №-п01 от ...г. необходимо отметить следующее.
В силу ст.196 ГК РФ в нынешней редакции, общий срок исковой давности составляет три года.
Течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать нарушении своего права.
По смыслу п.1 ст.200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
В силу ст.199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
В соответствии с п.2 ст.170 ГК РФ, притворная сделка, то есть сделка, которая совершена с целью прикрыть другую сделку, в том числе сделку на иных условиях, ничтожна. К сделке, которую стороны действительно имели в виду, с учетом существа и содержания сделки применяются относящиеся к ней правила.
На основании п.1 ст.181 ГК РФ в редакции, действовавшей по состоянию на дату заключения кредитного договора, срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.
В связи с тем, что исполнение кредитной сделки Банком так и не началось, суд приходит к выводу о том, что не началось и течение срока исковой давности по кредитной сделке.
Согласно ч.1 ст.361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Договор поручительства может быть заключен в обеспечение как денежных, так и неденежных обязательств, а также в обеспечение обязательства, которое возникнет в будущем.
Положениями ст.363 ГК РФ предусмотрено, что при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.
Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.
Договор поручительства <данные изъяты> от 09.11.2011г. и является сопутствующей, дополнительной сделкой, заключенной на случай неисполнения обязательств по возврату Банку кредитных денежных средств ФИО9.
В связи с изложенным, суд считает, что сроки исковой давности для подачи исковых требований о признании недействительными кредитного договора №623/1655-0000159 от 09.11.2011г. и договора поручительства №623/1655-0000159-п01 от 09.11.2011г. ФИО9 и ФИО4 не пропущены.
Поскольку со стороны Банка исполнение в виде предоставления кредитных денежных средств ФИО9 не производилось ни 09.11.2011г., ни позднее, и кредитный договор №623/1655-0000159 от 09.11.2011г. является недействительной сделкой, то и договор поручительства №. должен быть признан недействительной сделкой.
С учетом изложенного, исковые требования ФИО4 о признании недействительным договор поручительства № от 09.11.2011г. суд считает подлежащими удовлетворению.
Вместе с тем, по мнению суда, требования ФИО9 в части признания недействительным договора поручительства № от 09 ноября 2011г. не подлежат удовлетворению, поскольку ФИО9 не являлся стороной данной сделки.
ФИО9 непосредственно был участником сделки только по кредитному договору № силу чего в части признании недействительными кредитного договора и договора поручительства подлежат удовлетворению только исковые требования о признании недействительным кредитного договора <***> от 09.11.2011г., заключенного между Банком и ФИО9
Суд учитывает то обстоятельство, что у сторон фактически отсутствуют разногласия по поводу правовой и экономической природы пассивного банковского счета. И представитель Банка и представитель ФИО9 и ФИО4 согласны, что пассивный счет - это счет бухгалтерского учета, который относится к счетам доверительного управления, когда доверительным управляющим является банк. Кредитная организация – доверительный управляющий открывает счета доверительного управления во исполнение договора доверительного управления имуществом. Пассивные счета используются банками с целью обособления имущества учредителя управления, переданного им в доверительное управление, от собственного имущества банка.
При этом, ФИО13 к заявленному доводу истца относительно природы пассивного банковского счета добавлено, что имуществом, которым управляет банк в качестве доверительного управляющего и которое он обособленно отражает от собственного имущества (имущества кредитной организации), и является кредитный договор как долговая ценная бумага, эмитентом и учредителем управления по которой является клиент банка, в данном конкретном случае – ФИО9; а правовую основу для осуществления банком операций с кредитными договорами клиентов, составляют: ФЗ «О рынке ценных бумаг», лицензия Банка на осуществление сделок с ценными бумагами, Положение Банка России от 12.11.2007г. № 312-П «О порядке предоставления Банком России кредитным организациям кредитов, обеспеченных активами или поручительствами»; Приказ Банка России от 14.02.2008г. № ОД-101 «О предоставлении Банком России кредитным организациям кредитов, обеспеченных активами или поручительствами».
Суд соглашается с доводами представителя ФИО9 и ФИО4 относительно правовой и экономической природы кредитного договора, как ликвидного долгового документа.
Кроме того, согласно представленной Банком генеральной лицензии № 1623 от 17.11.2006г. и выписке из Единого государственного реестра юридических лиц от 30.08.2019г. на Банк ВТБ 24 (публичное акционерное общество), у Банка ВТБ24 по состоянию на 09.11.2011г. отсутствовала лицензия на предоставление кредитов физическим и юридическим лицам. Генеральная лицензия №1623 от 17.11.2006г., выданная Банку ВТБ24 (ЗАО) Банком России, охватывает ряд банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте, а именно: привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок); размещение привлеченных во вклады денежных средств физический и юридических лиц от своего имени и за свой счет; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц; осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц; инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц; купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах; выдача банковских гарантий; осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов.
Однако, в данной лицензии отсутствует вид деятельности – «предоставление кредитов и займов», что позволяет кредитной организации выдавать кредиты физическим и юридическим лицам.
Таким образом, Банк не доказал, что Банк ВТБ24 (ЗАО) обладал правом на осуществление кредитных операций.
В судебном заседании от 20.11.2019г. представителем ФИО9 – ФИО13 письменно заявлено об отказе от исковых требований в части взыскания с ФИО7 денежных средств в размере 17 787 500 рублей, представитель просил в данной части производство по гражданскому делу № прекратить.
Поскольку отказ от исковых требований в указанной части не нарушает прав и интересов участников процесса и третьих лиц, судом прекращено производство по делу в этой части.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 167, 170, 181, 309, 310, 431, 810, 819, 820 ГК РФ, суд
РЕШИЛ:
Отказать в удовлетворении требований Банка ВТБ «ПАО» к ФИО9 и ФИО4 о расторжении кредитного договора от 09.11.2011г. №; о солидарном взыскании задолженности в размере 1 <данные изъяты>.
Удовлетворить встречные исковые требования ФИО4 и признать недействительным договор поручительства № №., заключенный между Банком ВТБ 24 (ЗАО) и ФИО4.
Встречные исковые требования ФИО9 удовлетворить частично.
Признать недействительным кредитный договор №№., заключенный между Банком ВТБ24 (ЗАО) и ФИО9.
Признать банковскую операцию от 09 ноября 2011г. по текущему счету <данные изъяты> на сумму 1 <данные изъяты>
Взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в пользу ФИО9 денежные средства в размере 1 102 578 (один миллион сто две тысячи пятьсот семьдесят восемь) рублей.
В остальной части в удовлетворении встречных исковых требований ФИО9 отказать.
На решение может быть подана апелляционная жалоба в судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда РСО-Алания в течение месяца со дня изготовления мотивированного текста.
Судья Кабалоев А.К.
Копия верна: Кабалоев
