Дело № 2-4049/2014
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
г. Владикавказ 13 января 2015 года
Советский районный суд г. Владикавказа РСО-Алания в составе:
председательствующего судьи Тлатова К.А.,
при секретаре Едзиевой Ф.Р.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Медведевой М.В. к Открытому акционерному обществу Инвестиционный акционерный банк <данные изъяты> третье лицо – Государственная корпорация <данные изъяты> об установлении состава и размера обязательств по договору банковского вклада,
установил:
Медведева М.В. обратилась в суд с иском к ОАО ИАБ <данные изъяты> при участии в деле в качестве третьего лица Государственной корпорации <данные изъяты> об установлении состава и размера обязательств по договору банковского вклада.
В обоснование заявленных требований указала, что заключила с АКБ Инвестиционный акционерный банк <данные изъяты> (ОАО) договор банковского вклада №, в соответствии с которым Банк обязался принять от вкладчика денежную сумму (вклад) в размере 10 000 рублей, возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее в порядке, предусмотренном договором. Во исполнение договора вклада Банк открыл Медведевой М.В. счет № и принял указанные выше денежные средства наличными в кассу. Вклад вносился на срок до ...
Согласно пункту 2.3 договора № сумма вклада могла быть увеличена путем дополнительных взносов в размере не менее 3 000 рублей. В последующем вклад не пополнялся.
Приказом Банка России от № у Банка отозвана лицензия на осуществление банковской деятельности. Решением Арбитражного суда ... Банк был признан банкротом, в отношении него открыто конкурсное производство, Исполнение функций конкурсного управляющего было возложено на Государственную корпорацию <данные изъяты> (далее «Агентство»).
Медведева М.В. обратилась в Агентство с заявлением о выплате страхового возмещения. Сообщением Агентство отказало ей в страховом возмещении связи с отсутствием в реестре обязательств перед вкладчиками сведений о ней как о вкладчике Банка.
Отсутствие в реестре сведений об обязательствах Банка перед Медведевой М.В. является незаконным, нарушающим её права и охраняемые законом интересы по следующим основаниям.
Все надлежащие документы Медведева М.В. представила, денежные средства по вкладу реально были внесены, приняты, движения по счету осуществлялись без ограничений путем пополнения и снятия сумм с вклада.
К числу операций, выполняемых кредитными организациями в процессе обычной хозяйственной деятельности, относится привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (статьи 1 и п.1. ст.5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности").
Страховым случаем для целей Федерального закона от 23.12.2003 N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" признается, в том числе, отзыв у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций в соответствии с Федеральным законом "О банках и банковской деятельности", причем страховой случай считается наступившим со дня вступления в силу акта Банка России об отзыве у банка лицензии Банка России. Право требования вкладчика на возмещение по вкладам возникает со дня наступления страхового случая. Вкладчики имеют право, в том числе, получать возмещение по вкладам в порядке, установленном настоящим Федеральным законом.
Выплата возмещения по вкладам производится Агентством в соответствии с реестром обязательств банка перед вкладчиками, формируемым банком, в отношении которого наступил страховой случай, в течение трех дней со дня представления вкладчиком в Агентство документов, предусмотренных частями 4 и 5 статьи 10 настоящего Федерального закона, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая.
Согласно пункту 2 статьи 2, части 1 статьи 5 Закона № 177-ФЗ вклады, размещаемые физическими лицами в банке являются застрахованными.
Согласно части 3 статьи 6 Закона № 177-ФЗ банк обязан вести учет обязательств банка перед вкладчиками и встречных требований Банка к вкладчику, обеспечивающий готовность банка сформировать при наступлении страхового случая, а также на любой день по требованию Банка России (в течение семи календарных дней со дня поступления в банк указанного требования) реестр в порядке и по форме, которые устанавливаются Банком России. В соответствии с частью 1 статьи 30 Закона № 177-ФЗ банк, в отношении которого наступил страховой случай, в семидневный срок со дня наступления страхового случая представляет в Агентство реестр, подтверждающий привлечение денежных средств во вклады, подлежащих страхованию в соответствии с Законом № 177-ФЗ.
В отношении размещенных Медведевой М.В. денежных средств по вкладу на основании договора № Банк нарушил вышеуказанную обязанность и не внёс сведения о размещении истцом денежных средств в Банке на основании договора банковского вклада.
Тем самым Банк оказал Медведевой М.В. финансовую услугу ненадлежащего качества и лишил её возможности воспользоваться правами, установленными договором банковского вклада и Законом № 177-ФЗ.
В силу части 10 статьи 12 Закона № 177-ФЗ при несогласии с размером подлежащего выплате возмещения по вкладам вкладчик в соответствии с законодательством Российской Федерации вправе обратиться в суд с иском об установлении состава и размера соответствующих требований, а также подлежащего выплате возмещения по вкладам.
Статьей 11 Закона N 177-ФЗ предусмотрено, что возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, но не более 700 000 рублей, то есть у Медведевой М.В. имеется возможность требовать сумму в пределах страхового возмещения.
Так как вкладчики - физические лица не могут являться участниками дела о банкротстве кредитных организаций, внесение в реестр обязательств перед ними проводится Банком в лице конкурсного управляющего вне рамок рассмотрения дела о банкротстве.
На основании вышеизложенного, в соответствии с частью 10 статьи 12 Федерального закона от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», а также статьями 195, 196 ГПК РФ, истец просит установить обязательства Открытого акционерного общества Инвестиционный акционерный банк <данные изъяты> перед Медведевой М.В., возникшие на основании договора банковского вклада № в сумме 10 000 рублей 00 копеек; обязать Открытое акционерное общество Инвестиционный акционерный банк <данные изъяты> включить в реестр обязательств Банка перед вкладчиками сведения об обязательствах перед Медведевой М.В. на сумму 10 000 рублей 00 копеек; установить размер подлежащего выплате Медведевой М.В. возмещения по её вкладу в Открытом акционерном обществе Инвестиционный акционерный банк <данные изъяты> в сумме 14 400 рублей 00 копеек.
В судебном заседании истец Медведева М.В. поддержала заявленные требования по изложенным в иске основаниям. При этом уточнила, что с учётом начисленных по вкладу процентов просит суд установить обязательства Открытого акционерного общества Инвестиционный акционерный банк <данные изъяты> перед ней, возникшие на основании договора банковского вклада № в сумме 11 312 рублей 00 копеек; обязать Открытое акционерное общество Инвестиционный акционерный банк <данные изъяты> включить в реестр обязательств Банка перед вкладчиками сведения об обязательствах перед Медведевой М.В. на сумму 11 312 рублей 00 копеек; установить размер подлежащего выплате Медведевой М.В. возмещения по её вкладу в Открытом акционерном обществе Инвестиционный акционерный банк <данные изъяты> в сумме 11 312 рублей.
Представитель ответчика ОАО Инвестиционный Акционерный Банк <данные изъяты> в судебное заседание не явился при надлежащем извещении о дате времени и месте разбирательства дела, не просил о рассмотрении дела в его отсутствие, об уважительности причины неявки не сообщил.
Представитель третьего лица – Государственной корпорации <данные изъяты> Мамаев Т.О. в судебном заседании пояснил, что возражает против удовлетворения заявленных требований.
Заслушав участвовавших в деле лиц, проверив и изучив материалы гражданского дела, исследовав и оценив собранные по делу доказательства в их совокупности согласно ст.ст.56-61 ГПК РФ, установив юридически значимые обстоятельства по делу, суд находит исковые требования Медведевой М.В. подлежащими удовлетворению.
Согласно статье 6 раздела 1 Конвенции о защите прав человека и основных свобод от 4 ноября 1950 года каждый в случае спора о его гражданских правах и обязанностях имеет право на справедливое и публичное разбирательство дела в разумный срок независимым и беспристрастным судом, созданным на основе закона. Государственная защита прав и свобод человека и гражданина в Российской Федерации гарантируются. Каждый вправе защищать свои права и свободы всеми способами, не запрещенными законом. Каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод.
В соответствии со статьёй 47 Конституции Российской Федерации никто не может быть лишен права на рассмотрение его дела в том суде и тем судьей, к подсудности которых оно отнесено законом.
Медведева М.В. воспользовалась предоставленным ей правом и обратилась в суд с указанным иском.
По общему правилу, предусмотренному ч.3 ст. 196 ГПК РФ, суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.
В силу ст. 36 Закона РФ «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990г. № 395-1 банки обеспечивают сохранность вкладов и своевременность исполнения своих обязательств перед вкладчиками.
Согласно ст. 834 ГК РФ по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.
В соответствии с ч. 2 ст. 837 ГК РФ по договору банковского вклада любого вида банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика, за исключением вкладов, внесенных юридическим лицами на иных условиях возврата, предусмотренных договором.
В силу ст. 839 ГК РФ при возврате вклада выплачиваются все начисленные к этому моменту проценты.
Материалами гражданского дела установлено, что ... Медведева М.В. и ОАО Инвестиционный Акционерный Банк <данные изъяты> заключили договор банковского вклада №
Из пункта 1.1 данного договора следует, что Банк принимает денежные средства вкладчика – Медведевой М.В. в сумме 10 000 рублей 00 копеек на срочный вклад на срок 367 дней. В силу пункта 1.2 Банк выплачивает вкладчику на сумму вклада и все последующие дополнительные взносы проценты в размере 13% из расчета годовых. Согласно пункту 1.3 указанного договора, срок возврата вклада ...
Согласно п.2.7 указанного договора вклад застрахован в порядке, в размере и на условиях, установленных Федеральным законом №177-ФЗ от 23.12.2003 года «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».
Установлено, что согласно приходному кассовому ордеру № Медведева М.В. внесла в кассу ОАО ИАБ <данные изъяты> денежную сумму в размере 10 000 рублей 00 копеек (взнос наличными на счет, открытый по договору №).
Ответчиком представлена выписка по лицевому счёту вкладчика Медведевой М.В., в том числе и по начисленным процентам за период с ... по ... (день отзыва лицензии), из которой усматривается, что задолженность ОАО ИАБ <данные изъяты> перед вкладчиком Медведевой М.В. на момент отзыва лицензии составила: по вкладу – 10 000 рублей 00 копеек, по начисленным процентам – 1 312 рублей 00 копеек.
Таким образом, судом установлено, что вкладчик Медведева М.В. известна ОАО ИАБ <данные изъяты> и задолженность ОАО ИАБ <данные изъяты> перед вкладчиком Медведевой М.В. с учетом начисленных процентов составила 11 312 рублей 00 копеек.
Приказом Банка России № у Банка отозвана лицензия на осуществление банковских операций ....
Банк являлся участником системы страхования вкладов, что отражено и в договоре банковского вклада №, заключенном с Медведевой М.В.
Страхование вкладов осуществляется в силу Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» №177-ФЗ от 23.12.2003 года и не требует заключения договора страхования (ч.3 ст.5 указанного закона).
Отзыв лицензии на осуществление банковских операций является страховым случаем, предусмотренным Федеральным законом от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» в отношении обязательств банка по вкладам населения, определенным в установленном законодательством порядке.
Право требования вкладчика на возмещение по вкладам возникает со дня наступления страхового случая (часть 1 статьи 9 Закона № 177-ФЗ).
В соответствии с частью 1 статьи 10 Закона № 177-ФЗ вкладчик (его представитель или наследник (представитель наследника) вправе обратиться в Государственную корпорацию <данные изъяты> с требованием о выплате возмещения со дня наступления страхового случая до дня завершения конкурсного производства, а при введении Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов – до дня окончания действия моратория.
Согласно части 4 статьи 12 Закона № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» выплата возмещения производится Государственной корпорацией <данные изъяты> в соответствии с реестром обязательств банка перед вкладчиками, формируемым банком, в отношении которого наступил страховой случай, в течение трех рабочих дней со дня представления вкладчиком в Государственную корпорацию <данные изъяты> документов, предусмотренных частями 4 и 5 статьи 10 Закона № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая.
... Банком-агентом СО РФ ОАО <данные изъяты>, действующим от Государственной корпорации <данные изъяты> Медведевой М.В. было отказано в выплате страхового возмещения по вкладу.
... Государственная корпорация <данные изъяты> отказала Медведевой М.В. в выплате страхового возмещения по вкладу в связи с тем, что в поступившем из ОАО ИАБ <данные изъяты> реестре сведения об обязательствах перед Медведевой М.В. в части заявленных требований отсутствуют.
Суд приходит к выводу, что отсутствие в реестре сведений об обязательствах ОАО ИАБ <данные изъяты> перед Медведевой М.В. является незаконным, нарушающим её права и охраняемые законом интересы по следующим основаниям.
Согласно пункту 2 статьи 2, части 1 статьи 5 Закона № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» застрахованными являются вклады, то есть денежные средства в валюте Российской Федерации или в иностранной валюте, размещаемые физическими лицами или в их пользу в банке на территории Российской Федерации на основании договора банковского вклада или договора банковского счета.
Как было указано выше, ... Медведева М.В. разместила в ОАО ИАБ <данные изъяты> денежные средства на основании договора банковского вклада № в сумме 10 000 рублей 00 копеек.
Согласно части 3 статьи 6 Закона № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» банк обязан вести учет обязательств банка перед вкладчиками и встречных требований Банка к вкладчику, обеспечивающий готовность банка сформировать при наступлении страхового случая, а также на любой день по требованию Банка России (в течение семи календарных дней со дня поступления в банк указанного требования) реестр в порядке и по форме, которые устанавливаются Банком России.
В соответствии с частью 1 статьи 30 Закона № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» банк, в отношении которого наступил страховой случай, в семидневный срок со дня наступления страхового случая представляет в Агентство реестр, подтверждающий привлечение денежных средств во вклады, подлежащих страхованию в соответствии с Законом № 177-ФЗ.
Как следует из содержания отказа в выплате истцу возмещения, такой отказ обусловлен отсутствием сведений об истце в реестре, следовательно, ОАО ИАБ <данные изъяты> нарушило вышеуказанную обязанность и не внесло сведения о размещении Медведевой М.В. денежных средств в Банке на основании договора банковского вклада № в реестр.
На отношения ОАО ИАБ <данные изъяты> и Медведевой М.В. по договору банковского вклада № распространяются нормы Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. «О защите прав потребителей» (подпункт «д» пункта 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей»).
Суд приходит к выводу, что своими действиями ОАО ИАБ <данные изъяты> нарушил обязанность, установленную пунктом 1 статьи 4 Закона «О защите прав потребителей», согласно которому продавец (исполнитель) обязан передать потребителю товар (выполнить работу, оказать услугу) качество которого соответствует договору.
В соответствии с условиями заключенного <адрес> Медведевой М.В. с ОАО ИАБ <данные изъяты> договора банковского вклада № размещенные Медведевой М.В. средства застрахованы в порядке и на условиях, установленных Законом № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».
Как было указано выше, ОАО ИАБ <данные изъяты> в соответствии с частью 3 статьи 6 Закона № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» был обязан вести учет обязательств Банка перед вкладчиками и согласно части 1 статьи 30 Закона № 177-ФЗ в семидневный срок со дня наступления страхового случая представить в Агентство по страхованию вкладов реестр, подтверждающий привлечение денежных средств во вклады, подлежащие страхованию в соответствии с Законом № 177-ФЗ.
Однако, приняв от Медведевой М.В. денежные средства во вклад, ОАО ИАБ <данные изъяты> не обеспечило их надлежащий учёт и не отразило денежное обязательство перед ней в бухгалтерском балансе Банка.
Тем самым ОАО ИАБ <данные изъяты> оказало Медведевой М.В. финансовую услугу ненадлежащего качества и лишило её возможности воспользоваться правами, установленными договором банковского вклада и Законом № 39-ФЗ, в том числе по получению страхового возмещения от Агентства по страхованию вкладов.
Закон № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» устанавливает правовые, финансовые и организационные основы функционирования системы обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации, компетенцию, порядок образования и деятельности организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов, порядок выплаты возмещения по вкладам, регулирует отношения между банками Российской Федерации, Агентством, Центральным банком Российской Федерации (Банком России) и органами исполнительной власти Российской Федерации в сфере отношений по обязательному страхованию вкладов физических лиц в банках.
В силу части 10 статьи 12 Закона № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» при несогласии с размером подлежащего выплате возмещения по вкладам вкладчик в соответствии с законодательством Российской Федерации вправе обратиться в суд с иском об установлении состава и размера соответствующих требований, а также подлежащего выплате возмещения по вкладам.
Согласно части 1 статьи 12 Закона № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» Агентство по страхованию вкладов в течение семи дней со дня получения из банка, в отношении которого наступил страховой случай, реестра обязательств банка перед вкладчиками направляет в этот банк, а также для опубликования в «Вестник Банка России» и печатный орган по месторасположению этого банка сообщение о месте, времени, форме и порядке приема заявлений вкладчиков о выплате возмещения по вкладам. В течение месяца со дня получения из банка реестра обязательств банка перед вкладчиками Агентство направляет также соответствующее сообщение вкладчикам банка, в отношении которого наступил страховой случай.
Таким образом, для возникновения у Агентства по страхованию вкладов обязательства перед вкладчиком по выплате возмещения необходимо наличие в Банке вклада последнего, что судом достоверно установлено в ходе судебного разбирательства.
В силу ч.2 ст.11 Закона №177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, но не более 700 000 рублей.
Поскольку судом установлено, что задолженность ответчика перед истцом по основному вкладу и начисленным процентам составила 11 312 рублей, суд устанавливает размер возмещения, подлежащего выплате Медведевой М.В. по её вкладу в ОАО ИАБ № в сумме 11 312 рублей – в пределах страхового возмещения в силу ч.2 ст.11 Закона №177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».
В соответствии с пунктом 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.
С учетом положений статьи 39 «Закона о защите прав потребителей» к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы III Закона, должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей, в частности об освобождении от уплаты государственной пошлины (пункт 3 статьи 17) в соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации.
В этой связи, при рассмотрении настоящего гражданского дела должен применяться пункт 3 статьи 17 «Закона о защите прав потребителей», предусматривающий освобождение истца от уплаты государственной пошлины в соответствии с законодательством Российской Федерации о налогах и сборах.
В соответствии со ст.103 ГПК РФ с ответчика в бюджет муниципального образования г.<адрес> подлежит взысканию госпошлина в размере 600 рублей (истцом заявлены три требования неимущественного характера), поскольку государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.
При таких обстоятельствах, с учетом положений Гражданского кодекса РФ, Закона РФ «О защите прав потребителя», Федерального закона №177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», суд, проверив доводы лиц, участвующих в деле, исследовав представленные доказательства и дав им надлежащую правовую оценку, согласно статье 67 ГПК РФ, пришел к выводу об удовлетворении исковых требований по вышеизложенным основаниям.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.193-199 ГПК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителя», Федеральным законом №177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», суд
решил:
Исковые требования Медведевой М.В. удовлетворить.
Установить обязательства Открытого акционерного общества Инвестиционный акционерный банк <данные изъяты> перед Медведевой М.В., возникшие на основании договора банковского вклада № в сумме 11 312 (одиннадцать тысяч триста двенадцать) рублей 00 копеек.
Обязать Открытое акционерное общество Инвестиционный акционерный банк <данные изъяты> включить в реестр обязательств Банка перед вкладчиками сведения об обязательствах перед Медведевой М.В. на сумму 11 312 (одиннадцать тысяч триста двенадцать) рублей 00 копеек.
Установить размер возмещения, подлежащего выплате Медведевой М.В. по её вкладу в Открытом акционерном обществе Инвестиционный акционерный банк №, в сумме 11 312 (одиннадцать тысяч триста двенадцать) рублей 00 копеек.
Взыскать с Открытого акционерного общества Инвестиционный Акционерный Банк <данные изъяты>№ в бюджет МО г.<адрес> государственную пошлину в сумме 600 (шестьсот) рублей.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного суда РСО - Алания через Советский районный суд г.Владикавказ в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.
Судья К.А. Тлатов
