Дело №
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
<адрес> 02 декабря 2020 года
Советский районный суд <адрес>, РСО-Алания в составе:
председательствующего судьи Цахилова Т. Э.-О.,
при секретаре судебного заседания ФИО3,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело
по иску ФИО1 в интересах застрахованного ФИО2 по иску к ООО СК «ВТБ Страхование» о признании заявленного страхового события страховым случаем, взыскании страховой выплаты, компенсации морального вреда, штрафа,
по иску ООО СК «ВТБ Страхование» к ФИО2, ФИО1 о признании договоров страхования недействительными,
установил:
Истица обратилась в суд к ответчику с вышеуказанным исковым заявлением и, в обоснование указывает, что ..., между страхователем ФИО1 и ООО СК «ВТБ Страхование», в пользу застрахованного лица (ФИО2), был заключен договор добровольного личного страхования по условию страхования от несчастного случая, выезжающих за пределы постоянного места жительства (далее – страховой Полис) за № А09677-0550303 по программе «Эконом» и, выплачена страховая премия, что подтверждается электронным чеком за №. В соответствии с указанным страховым Полисом, период страхования – с 01.09.2018г. по 31.08.2019г., страны страхования – Россия, Грузия, Южная Осетия, количество застрахованных дней - 30 дней, страховая сумма согласована в размере 100 000 евро на человека. Застрахованный ФИО2, находясь на территории <адрес> края, 13.04.2019г. получил в районе автовокзала травму в результате несчастного случая и самостоятельно обратился в травматологический пункт Пятигорской городской поликлиники №, где ему была оказана неотложная медицинская помощь. В результате осмотра и рентгенологического обследования, застрахованному был поставлен диагноз: растяжение капсульно-связочного аппарата левого тазобедренного и лучезапястного суставов с выраженным болевым синдромом, что подтверждается выпиской из медицинской карты амбулаторного больного за № от 13.04.2019г. Застрахованный, 23.04.2019г., направил в ООО СК «ВТБ Страхование» заявления о наступлении страхового события, имеющего признаки страхового случая и, о выплате страхового обеспечения и, представил им медицинские документы, которые были получены в страховой компании 14.05.2019г., что подтверждается содержанием описи вложения, квитанцией почтового отделения, отчетом об отслеживании почтового отправления и, карточкой уведомления о вручении. Согласно письма из ООО СК «ВТБ Страхование» от 03.06.2019г., страховая компания рассмотрев заявления сообщает, что для принятия решения о признании/непризнании заявленного события страховым случаем, необходимо предоставить в страховую компанию дополнительно документы и сведения, которые необходимо направить в адрес страховой компании. Застрахованный, 17.07.2019г. направил в адрес ООО СК «ВТБ Страхование» претензионное письмо с приложением к нему оригиналов медицинских документов из Пятигорской городской поликлиники №, а также оригинала выписки из медицинской карты амбулаторного больного от 25.04.2019г. ГБУЗ «Поликлиника №» <адрес> и, расчет страховой выплаты, которые были получены в страховой компании 25.06.2019г., что подтверждается содержанием описи вложения, почтовой квитанцией, отчетом об отслеживании почтового отправления и, карточкой уведомления о вручении. Кроме того, в адрес ООО СК «ВТБ Страхование», застрахованным было направлено 20.06.2019г. заявление об ускорении страховой выплаты и анкеты заявителя НС, которые были получены в страховой компании 02.07.2019г., что подтверждается содержанием описи вложения, почтовой квитанцией, отчетом об отслеживании почтового отправления и, карточкой уведомления о вручении. Согласно письма из ООО СК «ВТБ Страхование» от 10.07.2019г., страховая компания уведомляет застрахованного о том, что для принятия решения о признании/непризнании заявленного события страховым случаем, необходимо предоставить в страховую компанию еще дополнительно документы и сведения, которые необходимо направить в адрес страховой компании. Согласно письма из ООО СК «ВТБ Страхование» от 16.07.2019г., страховая компания уведомляет застрахованного о том, что по заявленному событию от 13.04.2019г. предоставленный пакет документов является недостаточным для принятия решения и, просит предоставить еще документы. Застрахованный, 10.08.2019г., направил в адрес ООО СК «ВТБ Страхование» заявление об ускорении страховой выплаты и копии документов, которые были получены в страховой компании 15.08.2019г., что подтверждается содержанием описи вложения, почтовой квитанцией, отчетом об отслеживании почтового отправления и, карточкой уведомления о вручении. Учитывая, что страховая компания в установленные Правилами страхования сроки не рассмотрела претензию застрахованного и не приняла решение о страховой выплате или отказа в ней, 09.09.2019г. в адрес ООО СК «ВТБ Страхование» было направлено повторное претензионное письмо, которое было получено в страховой компании 24.09.2019г., что подтверждается почтовой квитанцией, отчетом об отслеживании почтового отправления и карточкой уведомления о вручении. Согласно письма ООО СК «ВТБ Страхование» от 05.11.2019г. «Об отказе в выплате страхового обеспечения», страховая компания уведомляет застрахованного о том, что после рассмотрения его заявления по выплате, принято решение об отказе в выплате страхового обеспечения в связи с тем, что в предоставленных документах отсутствует инструментальное подтверждение диагноза, нет сведений о проведении назначенного лечения и его результате и, факт получения травмы, предусмотренной Таблицей не подтвержден. Истица с отказом не согласилась и обратилась в суд с данным иском. Просит суд признать заявленное страховое событие страховым случаем и взыскать в пользу застрахованного ФИО2 страховое обеспечение в размере 655 560 рублей, компенсацию морального вреда в размере 100 000 рублей.
ФИО1, ФИО2 в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, причину неявки суду не сообщили. В силу статьи 165.1 ГК РФ и статьи 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившейся стороны.
Представитель истицы, действующий на основании доверенности, представил в суд возражение относительно исковых требований ООО СК «ВТБ Страхование» к ФИО2, ФИО1, о признании договоров страхования недействительными, в котором просит суд оставить исковое заявление без удовлетворения в связи с пропуском страховщиком срока исковой давности (один год) на предъявление по 20 оспариваемым договорам страхования требования о признании оспоримой сделки недействительной. По иску истицы поясняет, что обстоятельства получения застрахованным ФИО2 травмы подтверждены медицинскими документами, а факт наступления страхового случая подтвержден тем, что травма подпала под кодировку Таблицы выплат Правил страхования, в связи с чем, застрахованному положены в силу ст. 934 ГК РФ страховые выплаты согласно представленного расчета и, в обоснование указывает, что особенностью условий заключенных договоров страхования является то обстоятельство, что в качестве основных условий в договорах страхования указаны условие страхования от несчастного случая на весь период поездки (пер. с английского в п. 6 таблицы страховых Полисов) и программа страхования «Эконом», которые в страховых Полисах представлены в виде страховых покрытий со своими страховыми суммами: страхование медицинских расходов – 100 000 евро, страхование от несчастного случая – 10 000 евро, а согласно п. 5.1 Правил страхования, указанные страховые суммы покрытия, страховщиком отнесены к страховым рискам, следовательно, для установления факта наступления страхового случая при получении травмы согласно Таблицы выплат Правил страхования, за которую предусмотрен процент страховой выплаты, необходимо учитывать не только наступление условий, связанных с получением застрахованным в результате несчастного случая травмы согласно п. 8.1 Правил страхования, но и наступление условий, связанных с фактическими расходами на неотложную медицинскую помощь согласно п. 7.1 Правил страхования. В Таблице выплат Правил страхования указаны повреждения, в частности, травмы запястья и кисти, соответствующие кодам заболеваний и травм в пределах нумерации от S60 до S69 МКБ-10 и, травмы области тазобедренного сустава и (или) бедра, соответствующие кодам заболеваний и травм по классификации МКБ-10 в пределах нумерации от S70 до S79, при этом, в свою очередь, вышеуказанные коды МКБ-10 за травмы, содержат в своем составе уточненные диагнозы с соответствующими кодами, которые не всегда совпадают с кодировкой Таблицы выплат Правил страхования и, которые в зависимости от клинических проявлений объединены в Таблице выплат Правил страхования под кодами: от S60 до S69 и, от S72 до S78. Так, в номере S63 Таблицы выплат Правил страхования (вывих пальца кисти и (или) растяжение капсульно-связочного аппарата на уровне запястья и кисти) сгруппирована травма с уточняющими диагнозами из блока повреждений по классификации МКБ-10 под следующим номером: S63.5 МКБ-10 (Растяжение и перенапряжение капсульно-связочного аппарата на уровне запястья, Запястного (сустава) Лучезапястного(ой) (сустава) (связки) (подтверждена рентгенологическим обследованием), а в номере S73 Таблицы выплат Правил страхования (вывих бедра и (или) растяжение капсульно-связочного аппарата тазобедренного сустава или бедра), сгруппированы травмы с уточняющими диагнозами из различных блоков по классификации МКБ-10 под следующими номерами: S70.0 МКБ-10 (ушиб области тазобедренного сустава, в частности ушиб левого тазобедренного сустава (подтвержден)); S73.1 МКБ-10 (растяжение и перенапряжение капсульно-связочного аппарата тазобедренного сустава, в частности растяжение капсульного-связочного аппарата левого тазобедренного сустава (подтвержден рентгенологическим обследованием)). Таким образом, указанная в выписке из Пятигорской городской поликлиники № травма подпадает под кодировку Таблицы выплат Правил страхования за Номерами: S63 - вывих пальца кисти и (или) растяжение капсульно-связочного аппарата на уровне запястья и кисти, за которую предусмотрено страховое покрытие в размере 2% (процентов) и, S73 - вывих бедра и (или) растяжение капсульно-связочного аппарата тазобедренного сустава и бедра, за которую предусмотрено страховое покрытие в размере 7% (процентов). Всего - 9% (процентов), следовательно, полученная ФИО2 травма, является страховым случаем. Страхователем при заключении договора страхования, указана страховая сумма в размере 100 000 евро за условие страхования от несчастного случая, которая сопоставима со страховой суммой за риск страхования медицинских расходов в договоре страхования, в электронной форме заявления имеется ссылка на сумму в размере 10 000 евро, которая будет выплачена страховой компанией на каждого путешественника при получении травмы, установлении инвалидности или смерти застрахованного и, которая совпадает со страховой суммой за риск страхования от несчастного случая согласно договора страхования, а согласно содержания кассовых чеков, в них указана сумма страховой премии в российских рублях, которая эквивалентна сумме 48 евро за каждый заключенный договор страхования, при этом, сумма страховой премии рассчитана исходя из страховой суммы защиты в размере 100 000 евро и, совпадает с размером общей страховой премии согласно таблицы страховых Полисов, а назначение указанных сумм подпадает под формулировку пунктов 1 и 3 ст. 10 Закона РФ от 27.11.1992г. за № «Об организации страхового дела в РФ», Согласно письма из Филиала ООО «Капитал МС» по РСО-Алания от 08.08.2019г., стоимость оказанной медицинской услуги составляет 378,32 рублей, что согласно программы страхования «Эконом» является расходами на медицинскую помощь, следовательно, страховая выплата при получении в результате несчастного случая травмы должна рассчитываться от страховой суммы в размере 100 000 евро, установленной в договорах страхования за риск страхования медицинских расходов. Уменьшение размера компенсации морального вреда и штрафа, относиться к компетенции суда. Просит суд удовлетворить заявленные истицей требования в полном объеме.
Представитель ООО СК «ВТБ Страхование» В судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, причину неявки суду не сообщил. В силу статьи 165.1 ГК РФ и статьи 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся сторон. В возражениях указал, иск ФИО1 не признает, просит суд в удовлетворении требования отказать в связи с неисполнением застрахованным обязанностей, предусмотренных в правилах страхования, недоказанностью факта наступления страхового случая, недоказанностью факта нахождения на территории <адрес> края и, с неправильным расчетом размера страхового возмещения, а в силу ст. 333 ГК РФ снизить заявленный истицей размер компенсации морального вреда и штрафа до разумных пределов и рассмотреть настоящее гражданское дело в отсутствие представителя ООО СК «ВТБ Страхование».
ООО СК «ВТБ Страхование» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО2, ФИО1, о признании договоров страхования (Полисов) за №№ А09677-0550021, А09677-0550036, А09677-0550057, А09677-0550075, А09677-0550144, А09677-0550158, А09677-0550183, А09677-0550217, А09677-0550303, А09677-0550370, А09677-0550399, А09677-0550418, А09677-0550427, А09677-0550435, А09677-0550447, А09677-0550472, А09677-0550496, А09677-0550506, А09677-0550516, А09677-0550530 (всего 20 Полисов) недействительными в связи с тем, что страхователи при заключении 21 договора страхования (Полисов) на одних и тех же условиях, действовали недобросовестно и умышленно содействовали увеличению расходов страховщика, подлежащих возмещению в случае наступления страхового случая и, взыскании с ответчиков 6000 рублей госпошлины за подачу настоящего искового заявления.
Проверив материалы дела, ознакомившись с возражениями и письменными доказательствами сторон, суд приходит к следующему:
Согласно ст.56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом (ч. 1). Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались (ч. 2).
Разрешая исковые требования ООО СК «ВТБ Страхование» к ФИО2, ФИО1, о признании договоров страхования недействительными по изложенным в иске доводам, суд не находит основания для их удовлетворения по следующим обстоятельствам:
В силу ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ), гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты (ч. 1). Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора (ч. 2). При установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (ч. 3).
Данное положение ст. 1 ГК РФ согласуется с положениями ч. 1 ст. 8 ГК РФ, согласно которой, гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом и, ч. 1 ст. 421 ГК РФ, согласно которой, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Частью 1 ст. 422 ГК РФ определено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
Согласно ч.2 ст.934 ГК РФ, договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.
В соответствии с ч. 1 ст. 957 ГК РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.
Из материалов дела следует, что между страхователями (ФИО2, ФИО1) и ООО СК «ВТБ Страхование», в пользу ФИО2, ... года рождения, были заключены 02.07.2018г. договора личного добровольного страхования по условию страхования от несчастного случая, выезжающих за пределы постоянного места жительства (далее – страховые Полисы) за №№ А09677-0549978, А09677-0550021, А09677-0550036, А09677-0550057, А09677-0550075, А09677-0550144, А09677-0550158, А09677-0550183, А09677-0550217, А09677-0550303, А09677-0550370, А09677-0550399, А09677-0550418, А09677-0550427, А09677-0550435, А09677-0550447, А09677-0550472, А09677-0550496, А09677-0550506, А09677-0550516, А09677-0550530 (всего 21 страховой Полис), по программе «Эконом» и, выплачена страховая премия, что подтверждается копиями электронных чеков, представленных ответчиками в суд.
Судом установлено. что страхователи при заключении в пользу ФИО2 первого и последующих договоров страхования, заполнили электронные формы заявления страхования по каждому из 21 договоров страхования, ответили на поставленные в электронной форме заявления вопросы и выбрали одинаковые условия страхования, с которыми страховщик волен был не соглашаться, однако согласился с предложенными страхователями условиями, предполагающими увеличенные страховые выплаты в случае наступления страхового события и посчитав ответы на заданные вопросы и предоставленные сведения достаточными, добровольно заключил в пользу ФИО2, ... года рождения, 21 договор личного страхования и направил по ним 02.07.2018г. электронные кассовые чеки в качестве подтверждения принятия оплаты, при этом, условия страхования и персональные данные застрахованного ФИО2, которые были указаны страхователями в электронной форме заявления, были автоматически перенесены из заявления в страховые Полисы, которые были также направлены 02.07.2018г. страхователям для их подписания, в связи с чем, суд приходит к выводу, что договора страхования в пользу ФИО2 считаются заключенными и вступившими в силу.
На основании п. 2 ст. 26 Закона РФ от 27.11.1992г. за №-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации», Центральным Банком Российской Федерации (ЦБ РФ) утверждены Положения о правилах формирования страховых резервов по страхованию иному, чем страхование жизни (далее - Положения) от 16.11.2016г. за №-П, устанавливающие виды страховых резервов, обязательность и условия их формирования; методы расчета страховых резервов; требования к положению о формировании страховых резервов; требования к документам, содержащим сведения, необходимые для расчета страховых резервов, и сроки хранения таких документов; методическое обеспечение расчета доли перестраховщиков в страховых резервах; порядок согласования с Банком России методов расчета страховых резервов, которые отличаются от предусмотренных настоящим Положением методов (в том числе сроки и условия такого согласования, основания для отказа в таком согласовании).
В соответствии с этими Положениями, страховщики разрабатывают и утверждают Положение о формировании страховых резервов, содержащее порядок их формирования, исходя из требований настоящего Положения (п. 1.3 Положения).
Для расчета страховых резервов договоры распределяются по следующим, так называемым учетным группам, в частности: учетная группа 2 - "Страхование от несчастных случаев и болезней"; учетная группа 16 - "Страхование лиц, выезжающих за пределы постоянного места жительства" (п. 1.6 Положения) и т.д.
Расчет страховых резервов осуществляется на основании данных бухгалтерского учета и отчетности страховщика и сведений, содержащихся в журналах, указанных в пункте 5.2 настоящего Положения (п. 1.7 Положения).
Документы, содержащие сведения, необходимые для расчета страховых резервов, подлежат хранению страховщиком не менее 5 лет с даты полного исполнения обязательств по договору. В частности, хранению подлежат документы, содержащие следующие сведения: номер договора; дату вступления договора в силу; дату начала несения ответственности; срок действия договора; период (периоды) несения ответственности, если данный период (периоды) не совпадает со сроком действия договора; размер (размеры) страховой суммы (сумм); размер начисленной страховой премии (взносов); дату (даты), когда начисляется страховая премия (взносы); размер (размеры) и дату (даты) уплаты страховой премии (взносов); размер начисленного вознаграждения за заключение договора; размер отчислений от страховой премии (взносов) в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации; дату досрочного прекращения (расторжения) договора; дату (даты) изменения условий договора; размер страховой премии (взносов), возвращенной страхователям (перестрахователям) в связи с досрочным прекращением (изменением условий) договора; дату возврата страховой премии (взносов); сумму и дату (даты) уменьшения начисленной премии (взносов) в связи с изменением условий договора; сумму и дату (даты) уменьшения начисленной премии (взносов) в связи с ошибочно начисленной премией по договору; сумму и дату (даты) уменьшения начисленной премии (взносов) в связи с досрочным расторжением договора; дату (даты) поступления заявления о страховом случае (случаях); дату (даты) наступления страхового случая (случаев); идентификационный номер страхового случая; размер (размеры) заявленного убытка (убытков), а также информацию об изменении о дате (датах) и размере (размерах) изменений заявленного убытка (убытков) в процессе его урегулирования с указанием идентификационного номера страхового случая; дату (даты) осуществления страховой выплаты (выплат) с указанием идентификационного номера страхового случая; размер (размеры) страховой выплаты (выплат) с указанием идентификационного номера страхового случая; дату (даты) отказа в страховой выплате (выплатах) с указанием идентификационного номера страхового случая; основание (основания) отказа в страховой выплате (выплатах) с указанием идентификационного номера страхового случая; дату поступления предварительного уведомления о страховом случае по договору обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств от страховщика, который осуществляет прямое возмещение убытков в соответствии с законодательством Российской Федерации об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств; дату поступления требования об оплате возмещенного вреда по договору обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств от страховщика, который осуществляет прямое возмещение убытков в соответствии с законодательством Российской Федерации об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств; дату поступления сообщения об отказе потерпевшему в прямом возмещении убытков по договору обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств от страховщика, который осуществляет прямое возмещение убытков в соответствии с законодательством Российской Федерации об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств; дату принятия к бухгалтерскому учету (начисления) страховой выплаты по договору обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, причитающейся к перечислению страховщику, осуществившему прямое возмещение убытков в соответствии с законодательством Российской Федерации об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств; размер (размеры) начисленных сумм по суброгациям, регрессам и сумм от реализации годных остатков с указанием идентификационного номера страхового случая и дат начисления; размер (размеры) и дату (даты) полученных сумм по суброгациям, регрессам и сумм от реализации годных остатков с указанием идентификационного номера страхового случая и даты получения (п. 5.1 Положения).
Указанные сведения являются обязательными реквизитами Журнала учета заключенных договоров страхования (сострахования), Журнала учета убытков и досрочно прекращенных договоров страхования (сострахования), Журнала учета договоров, принятых в перестрахование, и Журнала учета убытков по договорам, принятым в перестрахование. Формы указанных журналов и порядок их заполнения устанавливаются во внутренних документах страховщика (п. 5.2 Положения).
С учетом вышеизложенного, суд приходит к выводу, что страховщик вел учет заключенных договоров страхования в пользу ФИО2, ... года рождения и, располагал полными сведениями о содержащихся в них условиях страхования и персональных данных застрахованного.
При заключении второго и последующих договоров страхования на одних и тех же условиях, каждая открытая на официальном сайте страховой компании электронная форма заявления содержит сведения о ранее заключенном договоре страхования с этим застрахованным, что подтверждается представленной истицей в суд образцом электронной формы заявления на страхование.
Так, в соответствии с копией электронной формы заявления страхования, действовавшей на официальном сайте страховой компании (www.vtbins.ru) в июле 2018г., подлинность которой ответчик не оспаривает, в разделе заявления «Страхователь» указан: ФИО2, его телефон и E-mail - tkvl999@mail.ru, в разделе «расчет» указано следующее: 1 застрахованный, Дата рождения: 14.02.1966г. Многократные поездки. Покрытие распространяется на территории: Грузия, Россия, Южная Осетия. Сумма страховой защиты: 100 000 евро. Дата поездки с 01.09.2018г. по 31.08.2019г., период - 30 дней в течение года, в разделе заявления «Полезные дополнения и опции» проставлена галочка в квадратике, перед фразой «страхование от несчастного случая», что подтверждает выбор данного условия страхования, в черном прямоугольнике указано – «на все время путешествия», а под прямоугольником указан абзац следующего содержания: мы произведем выплату в пределах 10 000 евро на каждого путешественника при получении травмы, установлении инвалидности или смерти в течение путешествия.
Вместе с тем, заключенный 02.07.2018г. в пользу ФИО2 договор страхования за № А09677-0549978, содержит следующие условия: период страхования – с 01.09.2018г. по 31.08.2019г., количество застрахованных дней – 30, особые условия – страхование от несчастных случаев во время всей поездки (перевод), территория страхования – Грузия, Россия, Южная Осетия, перечень страховых покрытий: страхование медицинских расходов на человека – 100 000 евро (страховая сумма), 33.00 EUR/2408.74 RUB (страховая премия), страхование от несчастного случая на человека – 10 000 евро (страховая сумма), 15.00 EUR/1094,88 RUB (страховая премия), общая страховая премия – 48.00 EUR/3503,62 RUB.
В представленном истицей в суд электронном кассовом чеке за № указаны следующие сведения: торговый объект – ООО СК «ВТБ Страхование», признак расчета – приход, получатель – tkvl999@mail.ru, дату и время приобретения Полиса – 02.07.2018г. в 11:06:45, адрес отправки – www.vtbins.ru, ссылку на договор страхования за № А09677-0549978, расчет размера страховой премии – 3503,62 *1 = 3503,62.
Таким образом, персональные данные застрахованного и условия страхования, указанные в электронной форме заявления, совпадают с персональными данными ФИО2 и условиями страхования, указанными в страховом Полисе за № А09677-0549978 и электронном кассовом чеке за №, в связи с чем, суд приходит к выводу, что представленная электронная форма страхования принадлежит ФИО2, ... года рождения и, что страховщик отслеживал заключение договоров страхования в пользу ФИО2, начиная со 02.07.2018г., при этом, указанные обстоятельства, страховщиком документально не опровергаются.
Суд, по вышеизложенным обстоятельствам, не может согласиться с доводом страховщика в том, что об обстоятельствах заключения 21 договора страхования на одних и тех же условиях в пользу ФИО2, страховщику стало известно только после обращения застрахованного с заявлением от 13.05.2019г. о наступлении события, имеющего признаки страхового случая.
В силу ст. 10 ГК РФ, не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом). Не допускается использование гражданских прав в целях ограничения конкуренции, а также злоупотребление доминирующим положением на рынке. (ч. 1). В случае несоблюдения требований, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи суд, арбитражный суд или третейский суд с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом (ч. 2). Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются (ч. 5).
Согласно ст. 166 ГК РФ сторона, из поведения которой явствует ее воля сохранить силу сделки, не вправе оспаривать сделку по основанию, о котором эта сторона знала или должна была знать при проявлении ее воли (ч. 2). Заявление о недействительности сделки не имеет правового значения, если ссылающееся на недействительность сделки лицо действует недобросовестно, в частности если его поведение после заключения сделки давало основание другим лицам полагаться на действительность сделки (ч. 5).
В соответствии со ст. 944 ГК РФ, при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе (ч. 1). Если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем (ч. 2). Страховщик не может требовать признания договора страхования недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали (ч. 3).
Статьей 959 ГК РФ предусмотрено, что страховщик, уведомленный об обстоятельствах, влекущих увеличение страхового риска, вправе потребовать изменения условий договора страхования или уплаты дополнительной страховой премии соразмерно увеличению риска (ч. 2). При личном страховании последствия изменения страхового риска в период действия договора страхования, указанные в пунктах 2 и 3 настоящей статьи, могут наступить, только если они прямо предусмотрены в договоре (ч. 4).
В соответствии с правовой позицией Пленума Верховного суда РФ, изложенной им в постановлении от 23.06.2015г. за № «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, суду следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации. По общему правилу п. 5 ст. 10 ГК РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное. Поведение одной из сторон может быть признано недобросовестным не только при наличии обоснованного заявления другой стороны, но и по инициативе суда, если усматривается очевидное отклонение действий участника гражданского оборота от добросовестного поведения. В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, явно свидетельствующие о таком недобросовестном поведении, даже если стороны на них не ссылались (ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), ст. 65 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации (далее - АПК РФ). Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (п. 2 ст. 10 ГК РФ), например, признает условие, которому недобросовестно воспрепятствовала или содействовала эта сторона соответственно наступившим или не наступившим (п. 3 ст. 157 ГК РФ); указывает, что заявление такой стороны о недействительности сделки не имеет правового значения (п. 5 ст. 166 ГК РФ) (п. 1). Сделанное в любой форме заявление о недействительности (ничтожности, оспоримости) сделки и о применении последствий недействительности сделки (требование, предъявленное в суд, возражение ответчика против иска и т.п.) не имеет правового значения, если ссылающееся на недействительность лицо действует недобросовестно, в частности если его поведение после заключения сделки давало основание другим лицам полагаться на действительность сделки (пункт 5 статьи 166 ГК РФ) (п. 70). Сторона сделки, из поведения которой явствует воля сохранить силу оспоримой сделки, не вправе оспаривать эту сделку по основанию, о котором эта сторона знала или должна была знать, когда проявляла волю на сохранение сделки (ч. 2 ст. 166consultantplus://offline/ref=B92F6E6FBDC01DBECBB67694B9DBD5292A9AC70E82FBD125AC69094E94A9D588E8325A7B2DDAr8Q ГК РФ) (п. 70). Сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана недействительной, только если обстоятельства, относительно которых потерпевший был обманут, находятся в причинной связи с его решением о заключении сделки, при этом, установлению подлежит умысел лица, совершившего обман (п. 90).
Как следует из правовой позиции Пленума Верховного суда РФ, изложенной им в постановлении от 25.12.2018г. за № «О некоторых вопросах применения общих положений ГК РФ о заключении и толковании договора» к лицам, обязанным заключить публичный договор, исходя из положений пункта 1 статьи 426 ГК РФ относятся коммерческая организация, некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, которые по характеру своей деятельности обязаны продавать товары, выполнять работы и/или оказывать услуги в отношении каждого, кто к ним обратится (потребителя) (п. 16). Отказ лица, обязанного заключить публичный договор, от его заключения при наличии возможности предоставить потребителю товары, услуги, выполнить работы не допускается (пункт 3 статьи 426 ГК РФ). Бремя доказывания отсутствия возможности передать товары, выполнить соответствующие работы, оказать услуги возложено на лицо, обязанное заключить публичный договор (статья 56 ГПК РФ) (п. 20). При наличии спора о действительности или заключенности договора суд, пока не доказано иное, исходит из заключенности и действительности договора и учитывает установленную в пункте 5 статьи 10 ГК РФ презумпцию разумности и добросовестности участников гражданских правоотношений. Если условие договора допускает несколько разных вариантов толкования, один из которых приводит к недействительности договора или к признанию его незаключенным, а другой не приводит к таким последствиям, по общему правилу приоритет отдается тому варианту толкования, при котором договор сохраняет силу (п. 44).
Так, согласно п. 6.8 Правил страхования, страховщик вправе отказать в выплате страхового возмещения, в том числе, если застрахованный или выгодоприобретатель умышленно содействовали увеличению расходов, подлежащих возмещению страховщиком в связи со страховым случаем, либо непринятие разумных мер к их уменьшению — страховщик вправе отказать в возмещении убытков, возникших в результате указанных действий (бездействия) застрахованного или выгодоприобретателя.
Решение об отказе в страховой выплате сообщается страхователю в письменной форме с обоснованием причины отказа (п. 6.11 Правил страхования).
В случае увеличения степени риска страховщик имеет право потребовать изменения условий договора страхования и (или) уплаты страхователем дополнительной страховой премии соразмерно увеличению риска. При отказе страхователя от изменения условий договора страхования и (или) уплаты дополнительной страховой премии страховщик вправе потребовать расторжения договора страхования в соответствии с правилами, предусмотренными гл. 29 ГК РФ (п. 14.2 Правил страхования).
При разрешении споров между страхователем (застрахованным, выгодоприобретателем) и страховщиком по выплате страхового возмещения стороны применяют обязательный претензионный досудебный порядок (п. 18.1 Правил страхования).
Материалами дела установлено, что страховщик направил в адрес ФИО2 письма от 10.06.2019г., от 16.06.2019г., которые содержали просьбу о предоставлении документов по списку, однако после представления застрахованным затребованных документов, страховщик направил в адрес ФИО2 письмо от 05.11.2019г. «Об отказе в выплате страхового обеспечения по делу», в котором уведомляет застрахованного о повторном рассмотрении его заявления по страховой выплате и отказывает в выплатах в связи с тем, что в предоставленных документах отсутствует инструментальное подтверждение диагноза, нет сведений о проведении назначенного лечения и его результате, то есть, факт получения травмы, предусмотренной таблицей не подтвержден,
Страховщик, 12.08.2019г., обратился с исковыми требованиями к ФИО1, ФИО2 о признании договоров страхования недействительными, мотивируя их тем, что страхователи при заключении 21 договора страхования (Полисов) на одних и тех же условиях, действовали недобросовестно и умышленно содействовали увеличению расходов страховщика, подлежащих возмещению в случае наступления страхового случая.
Однако страховщиком не представлено в суд доказательство того, что им по данному страховому событию проведено служебное расследование, которое доказывало бы противоправные действия страхователей или застрахованного при заключении договоров страхования и, что страхователи были ознакомлены с результатами расследования до обращения в суд, а также, что страховщиком отказано страхователям в заключении договоров страхования и выплате страхового обеспечения в связи с тем, что они заключая 21 договор страхования на одних и тех же условиях, действовали недобросовестно и имели умысел с целью увеличения размера расходов страховщика в случае наступления страхового события.
В тоже время, 17.06.2019г. и 09.09.2019г., ФИО2 направил в ООО СК «ВТБ Страхование» две претензии по всем договорам страхования, одна из которых содержала расчет страховой выплаты исходя из страховой суммы в размере 100 000 евро по каждому договору страхования, однако как следует из писем страховой компании, страховщик никак не прокомментировал представленные ФИО2 в его распоряжение расчеты страховой выплаты и размер страховой суммы, положенный в основу расчетов и, не направил в порядке досудебного урегулирования спора в адрес страхователей уведомление о доплате страховой премии или же соглашение об изменении условий договоров страхования соразмерно увеличению риска (глава 29 ГК РФ), то есть, в нарушение требований ст. 18 Правил страхования, страховщик уклонился от претензионного, досудебного порядка урегулирования спора по страховой выплате.
Учитывая, что после наступления события и поступления в ООО СК «ВТБ Страхование» заявления ФИО2 о страховом случае, страховщик в течение нескольких месяцев направлял в адрес застрахованного письма с просьбой о предоставлении тех или иных документов, имеющих отношение к страховому событию, однако после представления затребованных документов и сведений, страховщик отказал ФИО2 в выплате страхового обеспечения в связи с тем, что в предоставленных документах отсутствует инструментальное подтверждение диагноза, нет сведений о проведении назначенного лечения и его результате и, факт получения травмы, предусмотренной Таблицей не подтвержден, при этом, не оговорив ранее в своих письмах отказ в выплате страхового обеспечения ФИО2 по обстоятельствам того, что ответчики приобретая 21 договор страхования, намеренно заключили указанные договора на одних и тех же условиях, с целью увеличения размера расходов страховщика в случае наступления страхового случая, суд приходит к выводу, что страховщик в силу ч. 2 ст. 944 ГК РФ, был лишен права требовать признания договоров страхования недействительными по обстоятельствам, указанным в исковом заявлении, тем не менее, действуя в обход закона, страховщик обратился в суд с вышеуказанным исковым заявлением, что свидетельствует о его недобросовестных и непоследовательных действиях при осуществлении предусмотренных законом гражданских прав ФИО2, которые возникли у него из договоров личного страхования и подрывает возникшие у застрахованного разумные ожидания, полагавшегося на предшествующее стремление страховщика к заключению сделки (предшествующее конклюдентное поведение), что в силу ст. 10 ГК РФ свидетельствует о злоупотреблении правом со стороны страховщика.
Оценивая вышеизложенные доказательства, суд приходит к выводу, что исковые требования ООО СК «ВТБ Страхование» к ФИО2, ФИО1, о признании 20 договоров страхования недействительными по основаниям, указанным в исковом заявлении, в силу ст. 166 ГК РФ не имеют правового значения.
Согласно ст. 166 Гражданского кодекса российской Федерации (ГК РФ), сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка) (ч. 1). Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе. Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия (ч. 2).
Из смысла ч. 1 данной статьи следует, что к оспоримым сделкам относятся в том числе сделки, совершенные под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения представителя одной стороны с другой стороной или стечения тяжелых обстоятельств (ст. 179 ГК РФ).
Обманом считается намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота. Сделка, совершенная под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом, может быть признана недействительной по иску потерпевшего при условии, что другая сторона либо лицо, к которому обращена односторонняя сделка, знали или должны были знать об обмане. Считается, в частности, что сторона знала об обмане, если виновное в обмане третье лицо являлось ее представителем или работником либо содействовало ей в совершении сделки (ч. 2 ст. 179 ГК РФ).
Суд приходит к выводу, что предъявленный страховщиком иск к ответчикам, о признании 20 договоров страхования недействительными по обстоятельствам, указанным в исковом заявлении ООО СК «ВТБ Страхование», относится в силу закона к оспоримой сделке.
Согласно ч. 2 ст. 181 ГК РФ, срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и, о применении последствий ее недействительности, составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.
В соответствии со ст. 191 ГК РФ течение срока, определенного периодом времени, начинается на следующий день после календарной даты или наступления события, которыми определено его начало.
Из смысла данной статьи следует, что указанная календарная дата или день наступления события, не включается в продолжительность течения срока.
Как следует из ст. 194 ГК РФ если срок установлен для совершения какого-либо действия, оно может быть совершено до двадцати четырех часов последнего дня срока.
Согласно п. 12 совместного постановления Пленума ВС РФ и ВАС РФ от 28.02.1995г. за №, заявление стороны в споре о применении срока исковой давности является основанием к отказу в иске при условии, что оно сделано на любой стадии процесса до вынесения решения судом первой инстанции и пропуск указанного срока подтвержден материалами дела. При этом необходимо учитывать, что заявление о применении срока исковой давности не препятствует рассмотрению заявления истца-гражданина о признании уважительной причины пропуска срока исковой давности и его восстановлении, которое суд вправе удовлетворить при доказанности обстоятельств, указанных в ст. 205 части первой Кодекса. Судам следует иметь в виду, что срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом, а также гражданином-предпринимателем по требованиям, связанным с осуществлением им предпринимательской деятельности, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска.
Так, ООО СК «ВТБ Страхование» обратилось в суд с иском к ФИО2, ФИО1, о признании оспариваемых договоров страхования недействительными 12.08.2019г. за вх. №, что подтверждается материалами дела, при этом за период, начиная со второго дня с даты, когда страховщик узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной (03.07.2018г.), прошел 1 год 1 месяц 09 дней, однако учитывая, что страховщик не представил в суд доказательства уважительности пропуска срока на обращение в суд с данными исковыми требованиями, то вышеизложенное свидетельствует о пропуске страховщиком срока исковой давности (один год) на предъявление по 20 оспариваемым договорам страхования требования о признании оспоримой сделки недействительной.
При таких обстоятельствах и в связи с отсутствием документального опровержения со стороны ООО СК «ВТБ Страхование», суд приходит к выводу, что требование ООО СК «ВТБ Страхование» к ФИО2, ФИО1, о признании договоров страхования (страховых Полисов) за №№ А09677-0550021, А09677-0550036, А09677-0550057, А09677-0550075, А09677-0550144, А09677-0550158, А09677-0550183, А09677-0550217, А09677-0550303, А09677-0550370, А09677-0550399, А09677-0550418, А09677-0550427, А09677-0550435, А09677-0550447, А09677-0550472, А09677-0550496, А09677-0550506, А09677-0550516, А09677-0550530 (всего 20 Полисов) недействительными, не подлежит удовлетворению.
В соответствии со ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (ч. 1).
Из смысла данной статьи следует, что по договору личного страхования не допускается исключение или какое-либо ограничение прямого обращения выгодоприобретателя (застрахованного) к страховщику с требованием об уплате страховой суммы и предъявления им к страховщику соответствующего иска.
Согласно ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (ч.1). Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны (ч.4).
Так, представленный истицей в суд страховой Полис за № А09677-0550303 содержит следующие сведения: персональные данные о страхователе (ФИО1) и, о застрахованном лице (ФИО2) и, в нем указаны период страхования – с 01.09.2018г. по 31.08.2019г., территория страхования – Россия, Грузия, Южная Осетия, количество застрахованных дней - 30 дней, сумма страхового покрытия (сумма страхования) по программе «Эконом», по условию страхования медицинских расходов на человека установлена в размере 100 000 евро, а по условию страхования от несчастного случая - в размере 10 000 евро на человека.
Застрахованный ФИО2, находясь с частной поездкой на территории <адрес> края, 13.04.2019г. получил в районе автовокзала травму в результате несчастного случая и самостоятельно обратился в травматологический пункт Пятигорской городской поликлиники №, где ему была оказана неотложная платная медицинская помощь.
ФИО2 в тот же день, 13.04.2019г., убыл на частном автотранспорте к месту постоянного проживания. Суд не может согласиться с доводами ответчика в том, что истец в нарушение правил и условий страхования, не уведомил ни ответчика, ни сервисную компанию о событии, имеющем признаки страхового случая, по следующим обстоятельствам:
Согласно ч. 1 ст. 961 ГК РФ, страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом, а согласно ч. 2 настоящей статьи, в случае нарушения сроков уведомления, предусмотренных в ч. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право отказать в выплате страхового возмещения.
В тоже время, ч. 3 ст. 961 ГК РФ определено, что правила, предусмотренные ч. 1 и 2 настоящей статьи, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является причинение вреда его здоровью, при этом, устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее 30 дней.
Так, застрахованным направлены 23.04.2019г. в страховую компанию оригиналы заявления о наступлении страхового события, имеющего признаки страхового случая, заявления о страховой выплате, подписанные страховые Полисы, копия общероссийского паспорта, оригиналы выписки из медицинской карты амбулаторного больного от 13.04.2019г., оригинал билета на автобус по маршруту «Владикавказ-Черкесск» от 12.04.2019г., оригиналы рентгенологических снимков, которые получены в страховой компании 14.05.2019г., что подтверждается материалами дела.
Таким образом, начиная с даты возвращения из поездки, в период которого произошло страховое событие, имеющего признаки страхового случая (13.04.2019г.) и, до даты направления в ООО СК «ВТБ Страхование» заявления о наступлении страхового случая и подтверждающих медицинских документов (23.04.2019г.), прошло 10 дней, в связи с чем, суд приходит к выводу, что ФИО2 надлежащим образом уведомил страховщика о наступлении страхового события, имеющего признаки страхового случая.
В соответствии со ст. 9 Закона Российской Федерации от ... N 4015-1 (ред. от ...) "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон), страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления (п. 1). Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (п. 2).
Согласно п. 1 Особых условий страхового Полиса, страховым случаем является обращение застрахованного (выгодоприобретателя) за оказанием медицинской, медико-транспортной и сопутствующей помощи, предусмотренной Правилами (включая медицинскую эвакуацию застрахованного в стране временного пребывания и из страны временного пребывания в страну постоянного проживания), вследствие произошедшего с ним несчастного случая или травмы, отравления, внезапного острого заболевания или обострения хронического заболевания в период его путешествия, и фактическое произведение расходов, связанных с оказанием необходимой помощи.
Под несчастным случаем понимается внезапное кратковременное воздействие на застрахованного одного или нескольких внешних факторов (физических, химических, механических и т.п.), характер, время и место которых могут быть однозначно определены, произошедшее помимо его воли и приведшее к телесным повреждениям и/или нарушениям функций организма застрахованного, либо его смерти.
Страховщик несет расходы только в случаях экстренной и неотложной медицинской помощи, под которой понимаются случаи, в результате которых без врачебного вмешательства наносится вред здоровью и жизни застрахованного.
Указанная в страховых Полисах программа страхования «Эконом» (ECONOM) включает в себя: расходы по оказанию медицинской помощи, включающие: стоимость амбулаторного лечения, включая расходы на услуги врача, необходимые диагностические исследования, выписанные врачом медикаменты, перевязочный материал и средства фиксации (бандаж, гипс и т.п.); стоимость госпитализации (в палате стандартного типа) и, при необходимости, хирургического вмешательства; стоимость экстренной и неотложной стоматологической помощи, а именно: стоимость устранения острой зубной боли (рентген, лечение, пломбирование или удаление зуба), обусловленной воспалением зуба и окружающих зуб тканей или травмой, полученной в результате несчастного случая в размере до 200 у.е. за весь период страхования и т.д. (п. 2.1 Особых условий страховых Полисов).
Если расходы понес застрахованный, выплата страхового возмещения производится страховщиком при наступлении страхового случая, предусмотренного программой страхования полиса на основании заявления о выплате страхового возмещения, оформленного застрахованным (выгодоприобретателем) и врученным страховщику в течение 30 дней со дня возвращения из поездки, во время которой произошло страховое событие, с приложением документов, указанных в пункте 16.2 Правил (п. 5 Особых условий страховых Полисов).
Аналогичные формулировки страхового и несчастного случаев предусмотрены в п. 7.1 Правил страхования (Страхование медицинских расходов), при этом, под неотложной медицинской помощью понимается помощь, оказываемая при внезапных острых заболеваниях, состояниях, обострении хронических заболеваний без явных признаков угрозы жизни пациента.
Под экстренной медицинской помощью понимается помощь, оказываемая при внезапных острых заболеваниях, состояниях, обострении хронических заболеваний, представляющих угрозу жизни пациента.
После получения информации, сервисная компания организует оказание застрахованному необходимых медицинских, медико-транспортных услуг, предусмотренных п. 7.3 настоящих Правил, и их оплату (подп. 7.2.3 Правил страхования – Страхование медицинских расходов).
При невозможности связаться с сервисной компанией до обращения в медицинское учреждение (к врачу), застрахованный может самостоятельно обратиться в ближайшее медицинское учреждение, предъявив медицинскому персоналу договор страхования (Полис) на русском и английском языках или сообщив его номер, наименование страховщика и номер телефона, по которому следует обращаться при наступлении страхового случая, и при первой возможности уведомить о произошедшем сервисную компанию или страховщика (подп. 7.2.4 Правил страхования – Страхование медицинских расходов).
При наступлении страхового случая страховщик организует оказание предусмотренных настоящими Правилами необходимых услуг (медицинских, медико-транспортных) и производит их оплату или возмещает расходы застрахованного в пределах определенной договором страхования (Полисом) страховой суммы (п.7.3 Правил страхования – Страхование медицинских расходов).
Расходы, возмещаемые страховщиком по оказанию медицинской помощи, включают: - оказание экстренной скорой и неотложной медицинской помощи; - стоимость амбулаторного лечения, включая расходы на услуги врача, необходимые диагностические исследования, выписанные врачом медикаменты, перевязочный материал и средства фиксации (бандаж, гипс и т. п.); - стоимость госпитализации (в палате стандартного типа) и, при необходимости, хирургического вмешательства; - стоимость экстренной и неотложной стоматологической помощи, а именно: стоимость устранения острой зубной боли (рентген, лечение, пломбирование или удаление зуба), обусловленной воспалением зуба и окружающих зуб тканей или травмой, полученной в результате несчастного случая, если это предусмотрено договором страхования (Полисом) и т.д. (п. 7.3 Правил страхования – Страхование медицинских расходов).
Суд приходит к выводу, что для установления факта наступления страхового случая по риску страхования медицинских расходов согласно п. 7.1 Правил страхования при получении в результате несчастного случая травмы, необходимым условием является наличие документально подтвержденного факта обращения застрахованного в медицинское учреждение в связи с полученной им в результате несчастного случая травмы, оказание застрахованному экстренной и неотложной медицинской помощи и фактические расходы на необходимую медицинскую помощь.
В силу ч. 2 ст. 785 ГК РФ, заключение договора перевозки пассажира удостоверяется билетом, а сдача пассажиром багажа багажной квитанцией.
Из смысла данной статьи следует, что договор перевозки пассажира – это соглашение, по которому одна сторона (перевозчик) обязуется перевести другую сторону (пассажира) в пункт назначения, а пассажир обязуется уплатить перевозчику установленную плату за проезд.
Согласно ст. 945 ГК РФ, при заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья (ч. 2). Оценка страхового риска страховщиком на основании настоящей статьи необязательна для страхователя, который вправе доказывать иное (ч. 3).
В соответствии со ст. 71 ГПК РФ, письменными доказательствами являются содержащие сведения об обстоятельствах, имеющих значение для рассмотрения и разрешения дела (ч. 1).
Так, согласно ст. 2 Правил страхования, путешествие (поездка) по территории России — временный выезд застрахованного лица на расстояние по прямой более 100 километров от административной границы населенного пункта — постоянного места жительства застрахованного до места наступления страхового события (п. 2.2). Территория действия страхования — страна или иная конкретно обозначенная территория, указанная в договоре страхования (Полисе) (п. 2.3). Постоянное место жительства (ПМЖ) — место, где застрахованное лицо постоянно или преимущественно проживает. Адрес постоянного места жительства сообщается страховщику при заключении договора страхования (Полиса) на случай медицинской репатриации, возвращения детей и т. п. (п. 2.4).
Начало и окончание действия страхования: при путешествии застрахованного по территории Российской Федерации, срок страхования начинается с момента выезда застрахованного за 100-километровую зону от места постоянного проживания на территории Российской Федерации и прекращается в момент въезда застрахованного в 100-километровую зону от места постоянного проживания на территории Российской Федерации. 100 (сто) километровая зона — это расстояние по прямой от границы населенного пункта, в котором застрахованный постоянно проживает (зарегистрирован), до места наступления страхового события (п. 15.5 Правил страхования).
Заявление о выплате страхового возмещения оформляется застрахованным в письменной форме и вручается страховщику в течение 30 дней или в течение иного срока, указанного в страховом Полисе: со дня возвращения из поездки, в период которой произошло страховое событие, имеющее признаки страхового случая, со дня окончания периода временной нетрудоспособности застрахованного и т.д. В заявлении должны быть указаны: характер и обстоятельства страхового случая, дата начала поездки, дата наступления страхового случая, последствия страхового случая. Надлежащим официальным уведомлением страховщика о наступлении страхового случая признается вручение заявления с приложением необходимых документов его уполномоченному представителю под расписку или направление по почте заказным письмом с описью вложения (п. 16.1 Правил страхования).
К заявлению о выплате страхового обеспечения прилагаются следующие документы: оригинал страхового Полиса; документ, удостоверяющий личность застрахованного или выгодоприобретателя (заграничный паспорт, в случае если поездка была осуществлена за пределы Российской Федерации); проездные документы до места, где произошел страховой случай, или их заверенные копии; документы, подтверждающие факт наступления несчастного случая на территории страхования (выписка из истории болезни или официальное медицинское заключение (справка), выданные компетентными органами), выписка из медицинского учреждения, где застрахованный проходил лечение в связи с полученной травмой. Выписка обязательно должна быть заверена печатью и содержать следующую информацию: дата поступления, анамнез, время нахождения на лечении, диагноз, проведенное лечение (п. 16.2 Правил страхования).
Из материалов дела следует, что ФИО2 зарегистрирован с 20.03.2012г. по адресу: РСО-Алания, <адрес>, корпус 1, <адрес>, что подтверждается датой в штампе его общероссийского паспорта.
ФИО2 приобрел билет на автобус междугороднего рейса «Владикавказ-Черкесск» на 07:00 часов утра 13.04.2019г., стоимость билета – 461.00 рублей, оригинал которого им направлен 23.04.2019г. в ООО СК «ВТБ Страхование» и, вручен страховщику 14.05.2019г.
Согласно представленного истицей в суд скриншота электронной странички расчета расстояний на сайте «Автодиспетчер» (www.avtodispetcher.ru/distance/) в сети «Интернет», содержащей карту маршрута, маршрут движения, наименование населенных пунктов, расстояние и время до них от точки отправления, расстояние от <адрес> РСО-Алания до <адрес> края по прямой составляет 194 км, время в пути – 2 часа 09 минут.
Как следует из сопроводительного письма от 08.05.2019г. за №, ГБУЗ <адрес> «Пятигорская городская поликлиника №», в ответ на обращение ФИО2, должностное лицо больницы направляет в его адрес выписку из медицинской карты амбулаторного больного и, выписку из канцелярской книги травмпункта поликлиники. Сопроводительное письмо оформлено на фирменном бланке медицинского учреждения и подписано главным врачом, при этом, на лицевой части конверта, в котором прибыло письмо адресату по почте, указан адрес отправителя, из которого следует, что письмо отправлено из Пятигорской городской поликлиники № <адрес>.
Согласно представленной в суд выписки из медицинской карты амбулаторного больного от 19.04.2019г. за №, ФИО2, 1966 года рождения, проживающего по вышеуказанному адресу, место работы - пенсионер, обратился 13.04.2019г. в 13.15 часов в травмпункт Пятигорской городской поликлиники № с жалобой на боли и ограничение движений в области левого тазобедренного и лучезапястного суставов. После осмотра и рентгенологического обследования, ФИО2 установлен диагноз: растяжение капсульно-связочного аппарата левого тазобедренного и левого лучезапястного суставов. Даны рекомендации по проведению лечения и на руки выданы снимки. Выписка подписана лечащим врачом, и скреплена печатью синего цвета с названием медицинского учреждения.
В соответствии с заверенной копии канцелярской книги травматологического отделения ГБУЗСК «ПГП №», начало книги – 19.03.2019г., окончание – 22.04.2019г., ФИО2 числится в ней под номером 3256, что подтверждает факт его обращения за медицинской помощью в травмпункт поликлиники.
С учетом вышеизложенного, суд приходит к выводу, что факт регистрации ФИО2 по постоянному месту жительства в <адрес> РСО-Алания, приобретение им автобусного билета на междугородний рейс «Владикавказ-Черкесск», временного пребывания ФИО2 на территории <адрес> края в период действия страхового Полиса, где произошел страховой случай и, обращения застрахованного в травмпункт Городской поликлиники №<адрес> края за медицинской помощью, находит документальное подтверждение.
Суд, по вышеизложенным обстоятельствам, не может согласиться с доводами ответчика в том, что истец не доказал факт своего нахождения на территории <адрес> края.
Согласно представленной в суд выписки из истории болезни амбулаторного больного от 13.04.2019г. за №, ФИО2, 1966 года рождения, проживающего по вышеуказанному адресу, проведены осмотр врачом и рентген-исследование, установлен диагноз: растяжение капсульно-связочного аппарата левого тазобедренного и левого лучезапястного суставов, даны рекомендации по проведению лечения. Выписка подписана лечащим врачом, и скреплена печатью врача синего цвета.
Как следует из письма руководителя территориального фонда обязательного медицинского страхования <адрес> (ТФОМС СК) от 25.09.2020г., направленного в суд по его запросу, сведения в базе данных «персонифицированный учет и анализ медицинской помощи» о ФИО2 отсутствуют.
Согласно письма главного врача ГБУЗ <адрес> «Пятигорская городская поликлиника №» от 06.11.2020г., ФИО2, 14.02.1966г. действительно обратился 13.04.2019г. в травматологическое отделение поликлиники за медицинской помощью. По данным ТФОМС на территории <адрес> у ФИО2 нет полиса ОМС. Неотложную помощь в поликлинике получил по платным услугам. Как следует из истории обращения ФИО2 на 13.04.2019г., оформленной в виде таблицы, под которой проставлена круглая печать медицинской организации, ФИО2 в период с 9:00 часов по 13:13:23 часов прошел амбулаторное обследование у врача травматолога, код диагноза – S72, стоимость оказанной медицинской услуги – 167,93 рублей. Указанные документы вручены страховщику 16.11.2020г., что подтверждается описью вложения от 13.11.2020г., почтовой квитанцией и карточкой уведомления о вручении.
Учитывая отсутствие со стороны страховщика доказательства противоправных действий ФИО2 при получении им травмы в районе автовокзала <адрес> края и, что угрозы жизни застрахованного врачом не выявлено, суд приходит к выводу, что полученная ФИО2 в результате несчастного случая травма обладает признаками вероятности и случайности ее наступления, а оказанная в травмпункте ГБУЗ СК «Пятигорская городская поликлиника №» необходимая медицинская помощь ФИО2, носит характер неотложной медицинской помощи.
Вместе с тем, ни в страховых Полисах, ни в Правилах страхования не дается характеристика фактическим расходам, связанным с оказанием необходимой медицинской помощи, однако учитывая, что страховщиком оплата производится только в случаях экстренной и неотложной медицинской помощи, суд приходит к выводу, что к фактическим расходам, возмещаемым страховщиком по оказанию необходимой медицинской помощи, относятся также, в силу п. 7.3 Правил страхования, расходы по оказанию экстренной и неотложной медицинской помощи, оплату которых при наступлении страхового случая или их возмещение, страховщик производит застрахованному в пределах определенной договором страхования (Полисом) страховой суммы независимо от объема оказанных медицинских услуг в рамках экстренной или неотложной медицинской помощи и, от того, осуществлена ли страховщиком организация оказания медицинских услуг застрахованному или же медицинские услуги оказаны застрахованному в результате его самостоятельного обращения к врачу, при этом, в страховых Полисах в качестве страховой суммы для покрытия расходов страховщика на необходимую медицинскую помощь указана страховая сумма в размере 100 000 евро за риск страхования медицинских расходов, а в качестве документов, подтверждающих факт обращения застрахованного в лечебное учреждение вследствие полученной им в результате несчастного случая травмы и фактических расходов на необходимую медицинскую помощь застрахованному, служит выписка из медицинской карты амбулаторного больного, содержащая диагноз врача и перечень оказанных медицинских услуг застрахованному, а также документ, содержащий их стоимость, то есть, набор документов согласно п. 16.2 Правил страхования, ранее направленных застрахованным в страховую компанию совместно с заявлениями о наступлении страхового события и, о страховой выплате и, в ходе переписки, в рамках досудебного урегулирования спора, что подтверждается материалами дела.
С учетом вышеизложенного, суд приходит к выводу, что представленная истицей в суд выписка из медицинской карты амбулаторного больного от 13.04.2019г., содержащая диагноз врача и перечень оказанных ФИО2 платных медицинских услуг и, письмо главного врача ГБУЗ <адрес> «Пятигорская городская поликлиника №» от 06.11.2020г., содержащее код диагноза и, подтверждение на оказание неотложной медицинской помощи, а также ссылку на стоимость медицинских услуг, являются письменными доказательствами и, в силу ст. 7.1 Правил страхования, свидетельствуют о наступлении страхового случая по риску страхования медицинских расходов.
Согласно п. 6 Особых условий страхового Полиса, страховая выплата производится по страховому случаю, наступившему в период срока страхования. Выплата по страховому случаю, наступившему после этого срока, не производится, за исключением смерти застрахованного или наступления инвалидности в течение 1 (одного) года после окончания срока страхования, но в результате несчастного случая, имевшего место в течение срока страхования. Размер страхового возмещения определяется в следующем порядке: в случае получения застрахованным лицом травмы - в соответствии с Таблицей размеров страховых выплат по страхованию от несчастных случаев; в случае назначения застрахованному группы инвалидности - в процентах от установленной договором страховой суммы по данному риску: I группа, категория «ребенок-инвалид» - 75% от страховой суммы; II группа - 50% страховой суммы; III группа - 30% страховой суммы; в случае смерти застрахованного - в размере 100% установленной договором страховой суммы по данному виду риска.
Аналогичный способ определения размера страховой выплаты установлен в п. 8.1 Правил страхования (Страхование от несчастного случая), согласно которого, страховым случаем является любое из нижеперечисленных событий (или их последовательное наступление), происшедшее в период действия договора страхования (Полиса) на территории действия страхования в результате несчастного случая (определенного в соответствии с п. 7.1 Правил) с застрахованным: - получение застрахованным травмы, указанной в Таблице размеров страховых выплат по страхованию от несчастных случаев (Приложение № к настоящим Правилам); - установление застрахованному группы инвалидности; - смерть застрахованного.
Так, в блоке повреждений по Международной классификации болезней десятого пересмотра (МКБ-10) указаны, в частности, травмы области тазобедренного сустава и (или) бедра, соответствующие кодам заболеваний и травм в пределах нумерации от S70 до S79 МКБ-10, каждый из которых содержит в своем составе подрубрики с соответствующими кодами по классификации МКБ-10, в частности, S70.1 МКБ-10; S71.1 МКБ-10; S72.1 МКБ-10; S73.1 МКБ-10 и т.д., при этом, указанные в подрубрике травмы области тазобедренного сустава и (или) бедра из числа вышеуказанных кодов МКБ-10, в Таблице выплат Правил страхования сгруппированы в зависимости от клинических проявлений под порядковыми номерами от S72 до S78 и, не всегда совпадают с порядковыми номерами по классификации МКБ-10, при этом, каждый из них содержит в своем составе перечень нескольких травм с уточняющими диагнозами из различных подрубрик по классификации МКБ-10.
В номер S73 Таблицы выплат Правил страхования (вывих бедра и (или) растяжение капсульно-связочного аппарата тазобедренного сустава или бедра), включены травмы из подрубрики МКБ-10 под следующими номерами: S70.0 МКБ-10 (ушиб области тазобедренного сустава, в частности ушиб левого тазобедренного сустава); S73.1 МКБ-10 (растяжение и перенапряжение капсульно-связочного аппарата тазобедренного сустава, в частности растяжение капсульного-связочного аппарата левого тазобедренного сустава), при этом, в Таблице выплат Правил страхования процент страховой выплаты за травму по коду S73 указан в размере 7% (процентов), следовательно, в силу п. 8.1 Правил страхования, вышеуказанные обстоятельства свидетельствуют о наступлении страхового случая по риску страхования от несчастного случая.
Доказательств, подтверждающих факт получения ФИО2 травмы по коду S63 Таблицы выплат Правил страхования в виде растяжения капсульно-связочного аппарата левого лучезапястного сустава, истицей в суд не представлено.
По совокупности изложенных обстоятельств, суд приходит к выводу, что заявленное ФИО1 страховое событие от ... на территории <адрес> края, связанное с получением застрахованным ФИО2 в результате несчастного случая травмы в виде растяжения капсульно-связочного аппарата левого тазобедренного сустава, является страховым случаем.
Суд, по вышеизложенным обстоятельствам, не может согласиться с доводами ответчика в том, что заявленная истицей травма не является страховым случаем согласно Таблицы и, что факт наступления страхового случая не доказан.
Согласно ст. 431 ГК РФ, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (ч. 1). Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон (ч. 2).
В соответствии с ч. 1 ст. 927 ГК РФ, договор личного страхования является публичным договором, при этом, согласно ч. 1 ст. 426 ГК РФ, публичным договором признается договор, заключенный лицом, осуществляющим предпринимательскую или иную приносящую доход деятельность, и устанавливающий его обязанности по продаже товаров, выполнению работ либо оказанию услуг, которые такое лицо по характеру своей деятельности должно осуществлять в отношении каждого, кто к нему обратится (розничная торговля, перевозка транспортом общего пользования, услуги связи, энергоснабжение, медицинское, гостиничное обслуживание и т.п.).
Статьей 10 Закона РФ от 07.02.1992г. за № «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) предусмотрено, что изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора (п. 1).
Согласно ст. 10 Закона РФ от 27.11.1992г. за № «Об организации страхового дела в РФ» (далее - Закон), страховая сумма – денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования при его заключении и, исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая (п. 1). При осуществлении личного страхования страховая сумма или способ ее определения устанавливается страховщиком по соглашению со страхователем в договоре страхования (п. 2). Страховая выплата - денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования, и выплачивается страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая. Страховая выплата по договорам страхования производится в валюте Российской Федерации, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 4 настоящей статьи, валютным законодательством Российской Федерации и принятыми в соответствии с ним нормативными правовыми актами органов валютного регулирования. Страховщики не вправе отказать в страховой выплате по основаниям, не предусмотренным федеральным законом или договором страхования (п. 3). При осуществлении личного страхования страховая выплата (страховая сумма) производится страхователю или лицу, имеющим право на получение страховой выплаты (страховой суммы) по договору страхования, независимо от сумм, причитающихся им по другим договорам страхования, а также по обязательному социальному страхованию, социальному обеспечению и в порядке возмещения вреда (п. 6).
Как следует из п. 11 Информационного письма Президиума ВАС РФ от ... за N 75 «Обзор практики рассмотрения споров, связанных с исполнением договоров страхования», если в соответствии с пунктом 2 статьи 940 ГК РФ договор страхования заключен путем выдачи страхователю на основании его заявления страхового полиса, то для установления содержания договора страхования принимается во внимание содержание как полиса, так и заявления, так как, существенные условия договора страхования в этом случае могут содержаться и в заявлении, послужившим основанием для выдачи страхового полиса.
Согласно правовой позиции Пленума Верховного Суда РФ, изложенного им в постановлении от 28.06.2012г. № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных ему недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), суду следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о его свойствах и характеристиках, имея в виду, что в силу Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора (статья 12). Информация о товарах (работах, услугах) в соответствии с пунктом 2 статьи 8 Закона должна доводиться до сведения потребителя в наглядной и доступной форме в объеме, указанном в пункте 2 статьи 10 Закона. Предоставление данной информации на иностранном языке не может рассматриваться как предоставление необходимой информации и влечет наступление последствий, перечисленных в пунктах 1, 2 и 3 статьи 12 Закона. При дистанционных способах продажи товаров (работ, услуг) информация должна предоставляться потребителю продавцом (исполнителем) на таких же условиях с учетом технических особенностей определенных носителей (п. 44).
В соответствии с Обзором по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан (утв. Президиумом Верховного Суда РФ ...г.), в случае сомнений относительно толкования условий договора добровольного страхования, изложенных в страховом Полисе и Правилах страхования и, невозможности установить действительную общую волю сторон с учетом цели договора, должно применяться толкование, наиболее благоприятное для потребителя (п. 4).
Судом установлено, что страховая сумма, указанная в страховом Полисе, является существенным условием договора страхования, так как исходя из ее размера, устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая, при этом, страховая сумма или способ ее определения устанавливается страховщиком по соглашению со страхователем в договоре страхования, однако указанная в страховом Полисе страховая сумма за риск страхования от несчастного случая, отличается от выбранной страхователями при заключении договора страхования страховой суммы за условие страхования от несчастного случая.
Согласно п. 8.2 Правил страхования (Страхование от несчастного случая), общая сумма выплат не должна превышать страховой суммы, установленной в договоре страхования (Полисе) по программе страхования от несчастных случаев.
В оглавлении Таблицы выплат Правил страхования указано - в % от страховой суммы или лимита, если он установлен, то есть указан способ расчета страховой выплаты при получении застрахованным травмы в результате несчастного случая, а в таблице перечислены коды МКБ-10, повреждения и размеры страховой выплаты в процентах.
Однако учитывая, что в таблице страховых Полисов указаны два страховых покрытия со своими страховыми суммами: 100 000 евро - за страхование медицинских расходов и, 10 000 евро – за страхование от несчастного случая, то остается неясным, от какой страховой суммы рассчитывается процент страховой выплаты в случае получения застрахованным травмы, предусмотренной Таблицей выплат Правил страхования, так как, ни в страховых Полисах, ни в Правилах страхования не конкретизирован выбор страховой суммы для расчета страховой выплаты из указанных в страховом Полисе страховых покрытий.
Кроме того, ни в страховых Полисах, ни в Правилах страхования не сформулировано назначение слова «лимит» применительно к выбору размера страховой суммы.
Согласно п. 4.1 Правил страхования, объектами страхования являются не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы страхователя (застрахованного), выезжающего за пределы постоянного места жительства в связи с туристической поездкой, командировкой, по временному трудовому контракту и т. п., связанные с: оплатой организации и оказания медицинской и лекарственной помощи (медицинских услуг, в т. ч. медико-транспортных) застрахованному («Страхование медицинских расходов»); причинением вреда здоровью застрахованного, а также его смертью в результате несчастного случая («Страхование от несчастного случая»).
Страховая сумма устанавливается в договоре страхования страховщиком по соглашению со страхователем, при этом, страховая сумма может быть установлена индивидуально для каждого из страховых рисков или по совокупности рисков, указанных в договоре страхования.
При страховании медицинских расходов (п. 4.1.1 Правил) страховая сумма устанавливается исходя из требований к размеру страховой суммы, предъявляемых иностранным государством, которое намеревается посетить застрахованное лицо, но не менее суммы, эквивалентной двум миллионам рублей по официальному курсу Центрального банка Российской Федерации, установленному на дату заключения договора страхования (п. 5.1 Правил страхования).
Размер страховой премии устанавливается страховщиком исходя из размера страховой суммы по рискам, предусмотренным договором страхования (Полисом), и страхового тарифа по данным рискам, с учетом характера и степени страхового риска (п. 5.3 Правил страхования).
При определении размера страховой премии страховщик вправе установить повышающие и понижающие коэффициенты к базовым страховым тарифам, экспертно определяемые в зависимости от факторов, влияющих на вероятность наступления страхового случая: - характера и цели поездки; - страны посещения; - наличия рисков, связанных с состоянием здоровья и деятельностью Страхователя (Застрахованного) (п. 5.4 Правил страхования).
Если иное не установлено договором страхования (Полисом), страховая премия уплачивается при его заключении единовременно путем внесения наличных денежных средств в кассу страховщика или его уполномоченному представителю либо перечислением на расчетный счет страховщика (п. 5.5 Правил страхования).
Страховая премия уплачивается в рублях по официальному курсу Центрального банка Российской Федерации (п. 5.6 Правил страхования).
Однако остается не ясным происхождение указанной в страховых Полисах страховой суммы в размере 10 000 евро за риск страхования от несчастного случая, так как, в электронной форме заявления, выбор указанного размера страховой суммы при заключении договоров страхования не был предусмотрен, а в Правилах страхования не раскрыт механизм расчета указанной суммы.
Суд приходит к выводу, что страховщик при заключении договора страхования предоставил страхователю недостаточно полную информацию о страховой услуге в нарушение требований п. 1 ст. 10 Закона о защите прав потребителей, что в силу ст. 10 ГК РФ свидетельствует о злоупотреблении правом со стороны страховщика при заключении договора страхования.
Учитывая вышеизложенное и, что страхователь заполняя электронную форму заявления и заключая договор страхования, мог обоснованно полагать, что выбранная страховая сумма за условие страхования от несчастного случая в размере 100 000 евро будет указана и в страховом Полисе, а также, что уплаченная страхователем при заключении договора страхования страховая премия в эквиваленте иностранной валюты в размере 48 евро совпадает с общим размером страховой премии в страховом Полисе, которая в свою очередь, рассчитана от выбранной страхователем страховой суммы в размере 100 000 евро за условие страхования от несчастного случая, что в образце электронной формы заявления имеется ссылка о страховой сумме в размере 10 000 евро, в пределах которой страховая компания произведет выплату на каждого путешественника при получении травмы, установлении инвалидности или смерти в течение путешествия и, что согласно п. 8.2 Правил страхования, общая сумма выплат не должна превышать размера страховой суммы, установленной в договоре страхования (Полисе) по программе страхования от несчастных случаев, обуславливают мнение суда в том, что указанная в страховом Полисе страховая сумма в размере 10 000 евро за риск страхования от несчастного случая является страховой выплатой, в пределах которой страховая компания произведет выплату на каждого путешественника при получении травмы, при этом, страховая выплата по страховому Полису производится страхователю или лицу, имеющим право на получение страховой выплаты (страховой суммы) независимо от сумм, причитающихся им по другим договорам страхования.
С учетом вышеизложенного, суд приходит к выводу, что при получении застрахованным в результате несчастного случая травмы, страховая выплата рассчитывается согласно Таблицы выплат Правил страхования в процентном соотношении от страховой суммы в размере 100 000 евро за риск страхования медицинских расходов, а размер выплачиваемой страховой выплаты не должен превышать размера страховой суммы за риск страхования от несчастного случая (10 000 евро).
Суд, по вышеизложенным обстоятельствам, не может согласиться с доводом страховщика в том, что раз ФИО2 застрахован по риску «Страхование от несчастного случая», то при признании данного события страховым случаем, размер страховой выплаты должен определяться в % соотношении от страховой суммы, установленной по договорам страхования для данного риска, то есть, от 10 000 евро.
В силу ст. 317 ГК РФ, денежные обязательства должны быть выражены в рублях. В денежном обязательстве может быть предусмотрено, что оно подлежит оплате в рублях в сумме эквивалентной определенной сумме в иностранной валюте или в условных денежных единицах. В этом случае подлежащая уплате в рублях сумма определяется по официальному курсу соответствующей валюты или условных единиц на день платежа, если иной курс или иная дата его определения, не установлены законом или соглашением сторон.
Пунктом 16.10 Правил страхования (Порядок и условия выплаты страхового возмещения) предусмотрено, что выплата страхового обеспечения производится в рублях по официальному курсу Центрального банка Российской Федерации на день наступления страхового случая.
Так, на дату наступления страхового случая (13.04.2019г.), официальный курс евро по данным Центрального банка Российской Федерации составлял 72,84 рубля, страховая сумма в страховом Полисе согласована в размере 100 000 евро, процент страховой выплаты за травму указан в Таблице выплат Правил страхования в размере 7% (процентов), следовательно, страховая выплата на дату наступления страхового случая составляет 509 880 руб. ((72,84 руб. * 100000 евро) * 7%), что не превышает размера страховой суммы за риск страхования от несчастного случая, установленного в страховом Полисе.
С учетом вышеизложенного, суд приходит к выводу, что требование истицы о взыскании с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО2 страховой выплаты в размере 509 880 (пятьсот девять тысяч восемьсот восемьдесят) рублей, является обоснованным и подлежащим удовлетворению.
Суд, по вышеизложенным обстоятельствам, не может согласиться с доводом ответчика в том, что истцом неверно определен размер страхового возмещения.
Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, при этом односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
В соответствии с п. 1 ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.
Как следует из п. 17.5 Правил страхования (Права и обязанности сторон), страховщик обязан при наступлении страхового случая произвести выплату страхового возмещения в порядке и сроки, установленные настоящими Правилами и договором страхования (Полисом).
Согласно п. 16.9 Правил страхования (Порядок и условия выплаты страхового возмещения), если иное не предусмотрено договором страхования (Полисом), выплата страхового обеспечения, либо отказ в ней, производится в течение 30 рабочих дней после получения страховщиком всех необходимых документов.
Так, документы и материалы вручены страховщику 15.08.2019г., однако на день обращения с иском в суд (16.01.2020г.), страховая выплата застрахованному не произведена, при этом, за указанный период прошло 103 рабочих дня (2019г.: август – 11 дней, сентябрь – 21 день, октябрь – 23 дня, ноябрь – 20 дней, декабрь – 22 дня, 2020г.: январь – 6 дней), в связи с чем, суд считает установленным факт нарушения прав ФИО2 в части несвоевременной выплаты ООО СК «ВТБ Страхование» страхового обеспечения в установленные Правилами страхования сроки, однако ответственность страховщика за несвоевременную выплату указанной суммы, Правилами страхования выезжающих за пределы ПМЖ, не урегулирована.
В соответствии с разъяснением, содержащимся в п. 2 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ...г. за № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», если отдельные виды отношений с участием потребителей, регулируются специальными законами РФ, содержащими нормы гражданского права (например, договор страхования, как личного, так и имущественного), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами, в частности, по наложению штрафа на виновную сторону в пользу потребителя. При решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда, достаточным условием для удовлетворения требований является установленный факт нарушения прав потребителя (пункт 45). При удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке исполнителем (уполномоченной организацией), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того заявлялось ли такое требование суду (пункт 46).
Согласно ст. 15 ФЗ РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения его прав, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда, при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Суд приходит к выводу, что в результате непредставления страховщиком страхователям необходимой информации в полном объеме об оказанной услуге и несвоевременной выплаты ФИО2 страхового обеспечения нарушены его права, как потребителя страховой услуги, в связи с чем, требование истицы о взыскании с ответчика в пользу ФИО2 компенсации морального вреда, является обоснованным и подлежащим частичному удовлетворению.
Исходя из принципов разумности и справедливости, суд считает возможным взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО2 компенсацию морального вреда в размере 10 000 (десять тысяч) рублей.
В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992г. за № «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Согласно п. 46 постановления Пленума Верховного суда РФ от 27.06.2013г. за №, размер присужденной денежной компенсации морального вреда, учитывается при определении штрафа, подлежащего взысканию с должника в пользу кредитора в соответствии с ч. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей.
Учитывая, что ФИО2 до обращения за судебной защитой, направлял страховщику претензии и представил им расчет страховой выплаты, однако страховщик в установленные Правилами страхования сроки не исполнил в добровольном порядке денежные обязательства перед застрахованным, суд приходит к выводу, что сумма штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требования потребителей, с учетом принятого судом решения о снижении суммы компенсации морального вреда, составит 259 940 руб. ((509880 руб. + 10000 руб.) * 50%)), которую суд принимает за основу.
В ходе судебного заседания, страховщиком было заявлено письменное ходатайство об уменьшении, в силу ст. 333 ГК РФ, представленного истицей в суд размера штрафа до разумных пределов, которое судом частично удовлетворено.
Как следует из разъяснения Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации данным в постановлении от ... «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», при решении вопроса об уменьшении неустойки (статья 333) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. При оценке таких последствий, судом могут приниматься во внимание, в том числе, обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг; сумма договора и тому подобное).
Аналогичная правовая позиция изложена и, в п. 34 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012г. № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», согласно которой, применение статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) по делам о защите прав потребителей возможно в исключительных случаях и, по заявлению ответчика, с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым. Исходя из принципа осуществления гражданских прав своей волей и, в своем интересе (статья 1 ГК РФ), размер неустойки и штрафа может быть снижен судом на основании статьи 333 ГК РФ только при наличии соответствующего заявления со стороны ответчика. При этом ответчик должен представить доказательства явной несоразмерности неустойки и штрафа последствиям нарушения обязательства, в частности, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки и штрафа. Кредитор для опровержения такого заявления вправе представить доводы, подтверждающие соразмерность неустойки и штрафа последствиям нарушения обязательства. Снижение размера неустойки и штрафа не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку исполнения обязательства и ответственности за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.
Однако ответчик не представил в суд доказательства, обосновывающие необходимость снижения рассчитанного судом размера штрафа и соответствующий расчет, а ограничился лишь общими фразами о необходимости снижения суммы штрафа, ввиду его несоразмерности последствиям нарушения обязательства.
Между тем, судом установлены все обстоятельства, связанные с требованием истца и, возражениями ответчика, им дана юридическая оценка и определены суммы, подлежащие взысканию, при этом, судом учтено требование судебной практики и ходатайство ответчика о снижении размера компенсации морального вреда до разумных пределов, а размер рассчитанного судом штрафа не превышает размера страховой выплаты, подлежащей взысканию.
При таких обстоятельствах и учитывая, что требования ответчика о снижении заявленного истицей размера штрафа в виду его несоразмерности нарушениям обязательства, фактически, судом частично удовлетворены посредством снижения размера тех сумм, из которых складывается штраф, суд приходит к выводу, что оснований для снижения рассчитанного судом штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требования потребителей не имеется, а размер штрафа в сумме 259 940 рублей является обоснованным и, подлежащим взысканию в пользу ФИО2, с ООО СК «ВТБ Страхование».
Суд, по вышеизложенным обстоятельствам, не может согласиться с доводом страховщика в том, что требования истца о взыскании с ООО СК «ВТБ Страхование» морального вреда и штрафа необоснованные.
В силу ч. 1 ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
В соответствии с ч. 1 ст. 103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой освобождены истцы, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае, государственная пошлина зачисляется в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленных бюджетным законодательством Российской Федерации.
В ходе рассмотрения настоящего дела, суду не было предоставлено доказательств, подтверждающих факт освобождения ответчика от уплаты государственной пошлины, а поэтому сумма государственной пошлины подлежит взысканию с ответчика – ООО СК «ВТБ Страхование».
С учетом изложенного, суд считает возможным взыскать с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в доход муниципального образования <адрес> сумму государственной пошлины по настоящему делу в размере 10 998 рублей, соответственно удовлетворенному исковому требованию.
На основании вышеизложенного и, руководствуясь статьями 194 - 199 ГПК РФ, суд
решил:
Исковые требования ФИО1 в интересах застрахованного ФИО2 по иску к ООО СК «ВТБ Страхование» о признании заявленного страхового события страховым случаем, взыскании страховой выплаты, компенсации морального вреда, штрафа, удовлетворить частично.
Признать заявленное ФИО1 страховое событие от ... на территории <адрес> края, страховым случаем.
Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО2 страховую выплату в размере 509 880 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требования потребителей в размере 259 940 рублей, всего 779 820 рублей.
Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в доход муниципального образования <адрес>, пропорционально удовлетворенным исковым требованиям ФИО1, госпошлину в размере 10 998 рублей.
В остальной части исковых требований ФИО1 в интересах ФИО2, о признании заявленного страхового события страховым случаем и, взыскании страховой выплаты (страхового обеспечения), компенсации морального вреда и штрафа, отказать.
Исковые требования ООО СК «ВТБ Страхование» к ФИО2, ФИО1 о признании договоров страхования (страховых Полисов) за №№ А09677-0550021, А09677-0550036, А09677-0550057, А09677-0550075, А09677-0550144, А09677-0550158, А09677-0550183, А09677-0550217, А09677-0550303, А09677-0550370, А09677-0550399, А09677-0550418, А09677-0550427, А09677-0550435, А09677-0550447, А09677-0550472, А09677-0550496, А09677-0550506, А09677-0550516, А09677-0550530,
Решение суда может быть обжаловано в Верховный суд РСО-Алания в течение месяца со дня его изготовления в окончательном виде.
Судья Цахилов Т.Э.-О.
