РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
Советский районный суд города Тамбова в составе:
Председательствующего судьи Н.В. Сараниной
при секретаре О.С. Худяковой
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «АльфаСтрахованиеЖизнь» о взыскании части страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа
УСТАНОВИЛ:
ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование Жизнь» о взыскании части страховой премии в размере 83 490,00руб, в связи с отказом от исполнения договора страхования, взыскании неустойки, в связи нарушением прав потребителя в размере 83 490,00руб., взыскании компенсации морального вреда в размере 10 000руб., и штрафа в размере 50% от суммы, удовлетворенных требований по решению, в обоснование иска указала, что ФИО1 обратилась в АО «Почта -Банк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита сроком на 60 месяцев. на основании ее заявления был заключен договор потребительского кредита. При оформлении кредита, сотрудник банка пояснила, что для получения кредита необходимо оформить страховку, что нашло свое отражение в условиях договора потребительского кредита. Согласно п. 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» , процентная ставка по кредиту составила 17,9 % годовых. Согласно п. 1 Договора сумма кредита или лимит кредитования и порядок его изменения составил 395 900,00рублей, в том числе: кредит 1 - 95 900 рублей, кредит 2 - 300 000рублей. Дата закрытия кредитного лимита - 20.10.2020. Согласно п. 2 Договора срок действия Договора, срок возврата кредита: Срок действия Договора - неопределенный; Срок возврата кредита 1-21 платежных периода от даты заключения Договора; Срок возврата кредита 2 - 60 платежных периода от даты заключения Договора. Срок возврата кредита - . Согласно графику платежей (прилагается) датой последнего платежа является 10.10.2025 года. Согласно полису - оферте добровольного страхования клиентов финансовых организаций , раздел 1 страховщиком является ООО «АльфаСтрахование Жизнь», раздел 2 страхователем (застрахованным) является ФИО1,
раздел 3 страховыми рисками являются: 3.1 смерть Застрахованного в течение срока страхования (риск «Смерть Застрахованного); 3.2. Установление Застрахованному инвалидности 1-ой группы в течение срока страхования (риск «Инвалидность Застрахованного»). Страховыми случаями не признаются события, указанные в п.п.3.1, 3.2 настоящего полиса-оферты, наступившие в результате случаев, перечисленных в полисе-оферте как исключение из страхового покрытия. Раздел 4, п.4.1 По рискам, указанным в п.п.3.1,3.2 настоящего полиса-оферты, страховая сумма устанавливается единой и фиксированной на весь срок страхования и составляет 750 000,000 рублей. Раздел 5, п.5.1 страховая премия составляет по рискам, указанным в п.п. 3.1, 3.21 настоящего полиса-оферты 90 000,00 рублей. Раздел 6, п.6.1 выгодоприобретателем по всем страховым рискам - в соответствии с законодательством РФ. Раздел 7 срок действия договора страхования, территория страхования, п.7.1 начало срока действия договора страхования- с 00 часов 00 минут дня, следующим за днем оформления Полиса- оферты при условии уплаты страховой премии в полном объеме в течение срока, указанного в п. 8.1 настоящего полиса-оферты. П.7.2 дата оформления Полиса-оферты 20.10.2020; П. 7.3 срок действия договора страхования 60 месяцев; П. 7.4 территория страхования: Весь мир. Согласно распоряжению клиента от 20.10.2020г. на счет ООО «АльфаСтрахование Жизнь» было переведено 90 000 рублей.
ФИО1 досрочно погашен потребительский кредит, что подтверждается Справкой о закрытии договора и счета.
ФИО1 в адрес Страховщика ООО «АльфаСтрахование Жизнь» направлено заявление о расторжении договора страхования. Страховщик отказал в расторжении договора страхования и возврате части страховой премии. в адрес Страховщика была направлена претензия, которая была им получена . Страховщик отказал в удовлетворении претензии. В связи с отказом ответчика добровольно исполнить требования потребителя, истица обратилась с заявлением к финансовому уполномоченному.
Решением финансового уполномоченного ФИО1 отказано в удовлетворении требований. В связи с полученным отказом, истица обратилась с настоящим иском.
В судебное заседание ФИО1 не явилась, о слушании дела извещена надлежащим образом, ранее поддержала исковые требования в полном объеме.
Представитель истца ФИО1 по доверенности ФИО2 после объявления перерыва не явилась, ранее исковые требования поддержала по основаниям изложенным в иске, просила требования удовлетворить.
Представитель ООО "АльфаСтрахование Жизнь" в судебное заседание не явился о месте и времени слушания дела извещен надлежаще.
В судебное заседание представитель третьего лица ПАО АО "Почта Банк" не явился, о месте и времени слушания дела извещен надлежаще.
Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования в судебное заседание не явился о месте и времени слушания дела извещен надлежаще, просил дело рассмотреть в его отсутствие, представлены письменные возражения на иск, просил в удовлетворении требований отказать, оставить без рассмотрения требования в части, не заявленной истцом при обращении к финансовому уполномоченному.
Представитель Управления Роспотребнадзора по Тамбовской области по доверенности ФИО3 в судебное заседание не явилась, о месте и времени слушания дела извещена надлежаще, в заявлении просила дело рассмотреть в ее отсутствие, представлено заключение по делу.
Суд, выслушав представителя истца, заключение представителя Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителя и благополучия человека по Тамбовской области о том, что возврат части уплаченной страховой премии при досрочном исполнении заемщиком обязательств по договору потребительского кредита применим, специалиста представителя Центрального Банка РФ Отделение Тамбов, исследовав письменные материалы, считает, что требования истца подлежат удовлетворению.
Как следует из положений пункта 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.
Пунктом 1 статьи 9 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.
В силу пункта 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Согласно пункту 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.
В силу пункта 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Пунктом 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.
В силу пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.
Как установлено судом и следует из материалов дела, между АО "Почта Банк" и ФИО1 заключен кредитный договор , по условиям которого банком предоставлен кредитный лимит - 395 900руб, в том числе кредит 1 - 95 900,00руб.; кредит 2 - 300 000,00руб., срок возврата до 20.02.2026, процентная ставка - 17, 90% годовых, количество платежей - 60, размер платежа 10 043,00руб., платежи осуществляются ежемесячно до 20 числа каждого месяца, начиная с 20.11.2020
между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование Жизнь»" заключен договор страхования на условиях и в соответствии с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита по продукту «Сберегательный счет с картой», являющимися неотъемлемой частью полиса по программе "Оптимум", Страховщик ООО «АльфаСтрахование Жизнь»", страхователем является ФИО1
Полисом добровольного страхования клиентов финансовых организаций установлены страховые риски и страховые случаи: смерть застрахованного в течение срока страхования (риск «Смерть Застрахованного»), Установление Застрахованному инвалидности 1-ой группы в течение срока страхования (риск «Инвалидность застрахованного»).
Страховая сумма - 750 000руб., страховая премия - 90 000руб. уплачивается единовременно (п.3 Полиса-оферты).
Начало срока действия договора страхования с 00.00час. дня, следующего за днем оформления полиса-оферты при условии уплаты страховой премии в полном объеме в срок не позднее 3 календарных дней с момента оформления полиса-оферты (п.7, 8.1 полиса-оферты), и действует 60 месяцев, страховая сумма указывается в полисе (п. 4.1).
На основании распоряжения ФИО1 АО "Почта Банк" осуществило перевод 90 000руб. в ООО "АльфаСтрахование Жизнь" в качестве оплаты по договору .
Согласно выписки по кредиту АО "Почта Банк" кредитный договор закрыт, задолженность по договору выплачена.
ФИО1 обратилась в ООО «АльфаСтрахование Жизнь» с заявлением о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии по договору , которая была списана по договору страхования.
Согласно ответам ответчика на заявления ФИО1 Полис-Оферта добровольного страхования клиентов финансовых организаций является расторгнутым, что не влечет возврата премии, поскольку согласно условиям договор страхования, и в соответствии с п. 3 ст. 958 ГК РФ, при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, в связи с чем ей отказано в удовлетворении заявления.
Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов негосударственных пенсионных фондов в удовлетворении требований ФИО1 к ООО «АльфаСтрахованиеЖизнь» о взыскании страховой премии по договору добровольного страхования клиентов финансовых организаций, а также о взыскании неустойки отказано.
Суд полагает, что оснований для удовлетворения заявления финансового уполномоченного об оставления заявления без рассмотрения не имеется, поскольку истцом заявлены требования к ответчику о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа, которые подлежат рассмотрению судом.
В соответствии с частью 1 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.
Частью 10 статьи 11 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" установлено, что в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.
Указанная часть 10 введена Федеральным законом от 27.12.2019 N 483-ФЗ "О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" и статью 9.1 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)".
В соответствии с пунктом 1 статьи 3 указанного закона настоящий Федеральный закон вступает в силу с 01 сентября 2020 года.
Согласно пункту 2 цитируемой статьи, положения Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (в редакции настоящего Федерального закона) и Федерального закона от 16 июля 1998 года N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (в редакции настоящего Федерального закона) применяются к правоотношениям, возникшим из договоров страхования, заключенных после дня вступления в силу настоящего Федерального закона.
Спорный договор страхования заключен , в связи с чем указанные положения закона применимы.
В судебном заседании представитель Центрального банка РФ Отделения Тамбов по доверенности ФИО4 пояснил, что
Суд полагает, что страхователь имеет право на возврат части страховой премии, если договор страхования был заключен после дня вступления в силу Федерального закона от 27 декабря 2019 N 483-ФЗ.
Принимая во внимание изложенное, с ответчика в пользу ФИО1 следует взыскать стоимость части страховой премии в размере 83 490 руб. (90 000-6 510), учитывая, что начало действия договора страхования , был заключен на 60мес., требование о расторжении договора страхования было направлено , т.е. 132 дня. Страховая премия составляет 90 000руб. на 60 месяцев, из расчета 49,32руб. Часть страховой премии пропорционально времени действия договора страхования на дату обращения ФИО1 составила 6 510руб. (49 руб.32коп *132 дня =6510)
Согласно требованиям п.5 статьи 28 ФЗ РФ «О защите прав потребителей» В случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).
Неустойка (пеня) за нарушение сроков начала выполнения работы (оказания услуги), ее этапа взыскивается за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки вплоть до начала выполнения работы (оказания услуги), ее этапа или предъявления потребителем требований, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи.
Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).
Учитывая вышеизложенное, с ответчика подлежит взысканию неустойка в размере 83 490руб. согласно расчету за каждый день просрочки (83 490руб. * 3%) - 2 504,70руб., период взыскания неустойки с 11.03.2021 по 14.04.2021 составляет 34 дня (34 дня *2 504,70руб. = 85 159,80руб.). Учитывая, что сумма неустойки не может превышать сумму долга, то размер нестойки составит 83 490руб. которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.
В соответствии со статьей 151 Гражданского кодекса Российской Федерации, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.
В соответствии со статьей 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
Наличие вины ответчика в нарушении прав потребителя истца установлена приведенными доказательствами. Суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истцов компенсацию морального вреда в размере 10 000руб.
Согласно пункту 6 статьи 13 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Таким образом, суд считает необходимым взыскать с ответчика за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя штраф в пользу ФИО1 в сумме 88 490руб. (83 490,00руб.+ 83 490,00руб. + 10 000руб.).
На основании статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований, в связи с чем, государственная пошлина подлежит взысканию с ответчика в доход муниципального образования г.Тамбов в размере 4 839,60 руб.
Руководствуясь статьями 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ФИО1 к ООО «АльфаСтрахованиеЖизнь» о взыскании части страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа удовлетворить.
Взыскать с ООО «АльфаСтрахованиеЖизнь» в пользу ФИО1, , часть страховой премии в размере 83 490руб., неустойку в размере 83 490руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000руб., штраф в размере 88 490руб.
Взыскать с ООО «АльфаСтрахованиеЖизнь» в доход муниципального образования г.Тамбов государственную пошлину в размере 4 839,60руб.
Решение может быть обжаловано в Тамбовский областной суд через Советский районный суд города Тамбова в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Судья Н.В. Саранина
