РЕШЕНИЕ именем Российской Федерации 18 июля 2022 года г.о. Самара Советский районный суд в составе: председательствующего судьи Никоновой И.П., при секретаре Климовой Е.О., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по исковому заявлению Колева В. И. к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о взыскании денежных средств, по заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от ДД.ММ.ГГГГ № №, УСТАНОВИЛ: ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с заявлением о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от ДД.ММ.ГГГГ № №, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между Колевым В.И. и ПАО «Совкомбанк» (далее – бланк) подписан договор потребительского кредита № (далее - кредитный договор), в соответствии с условиями которого заемщику предоставлен кредит в размере 1 216 350 рублей 94 копейки сроком на 60 месяцев, 1 826 дней, срок возврата кредита - ДД.ММ.ГГГГ. Одновременно с заключением кредитного договора Колевым В.И. на основании личного волеизъявления он включен в программу добровольного страхования жизни и здоровья в ООО «страховая компания Росгосстрах – Жизнь». Плата за включение в программу страхования составила 66 899,30 руб. ДД.ММ.ГГГГКолев В.И. обратился в банк с заявлением о расторжении договора страхования и возврате части платы за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков за неиспользованный период, в связи с неполным досрочным погашением кредитного договора, по итогам рассмотрения которого банком принято решение об удовлетворении требований заемщика и зачислении на его счет денежных средств в размере 35 098,99 руб. Не согласившись с данным решением банка, Колев В.И. обратился к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг (далее – финансовый уполномоченный), по результатам рассмотрения которого принято решение об удовлетворении требований Колева В.И. от ДД.ММ.ГГГГ № №, согласно которого с ПАО «Совкомбанк» в пользу Колева В.И. взысканы денежные средства в размере 29 455,634 руб. ПАО «Совкомбанк» не согласен с указанным решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от ДД.ММ.ГГГГ № №, просит признать данное решение незаконным и полностью отменить его, взыскать с финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг расходы по уплате суммы государственной пошлины в размере 6 000 руб. Колев В.И. обратился в суд с исковым заявлением к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о взыскании денежных средств, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между Колевым В.И. и ПАО «Совкомбанк» (далее – бланк) подписан договор потребительского кредита № (далее - кредитный договор). Одновременно с заключением кредитного договора Колевым В.И. на основании личного волеизъявления он включен в программу добровольного страхования финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита, а также был включен в программу добровольного медицинского страхования. ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору погашены в полном объеме. ДД.ММ.ГГГГКолев В.И. обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о возврате денежных средств по договорам коллективного страхования за неиспользованный период. ПАО «Совкомбанк» частично удовлетворены требования заёмщика в размере 35 098,99 руб. ДД.ММ.ГГГГ в связи с несогласием в части выплаченной суммы Колев В.И. обратился к финансовому уполномоченному с заявлением, по результатам рассмотрения которого решением от ДД.ММ.ГГГГ № №, с ПАО «Совкомбанк» в пользу Колева В.И. взысканы денежные средства в размере 29 455,634 руб. Однако, истец не согласен с данным решением финансового уполномоченного. На основании вышеизложенного, Колев В.И. просит суд взыскать с ПАО «Совкомбанк» в свою пользу денежные средства в счет уплаченных за участие в программе коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ПАО «Совкомбанк» как страхователем и ООО «СК «РГС-Жизнь» в размере 66 899,30 руб., денежные средства в счет уплаченных за участие в добровольном медицинском страхования №-пр-п от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ПАО «Совкомбанк» и ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» в размере 182 452,64 руб., штраф в размере 50 % от присужденной судом суммы. Определением Советского районного суда от ДД.ММ.ГГГГ2 года объединены в одно производство гражданское дело № по иску Колева В. И. к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о взыскании денежных средств и гражданское дело № по заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от ДД.ММ.ГГГГ № №, присвоив им единый номер №. В судебном заседании представитель Колева В.И. исковые требования Колева В.И. поддержал в полном объеме, просил удовлетворить по основаниям, изложенным в исковом заявлении, возражал против удовлетворения требований ПАО «Совкомбанк». Представитель финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в судебном заседании возражал против удовлетворения требований ПАО «Совкомбанк» и Колева В.И. Третьи лица в судебное заседание не явилось, извещено надлежащим образом, причины неявки суду не известны, ходатайств об отложении дела не направляло. Выслушав явившихся лиц, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. Из материалов дела усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ между Колевым В.И. и ПАО «Совкомбанк» подписан договор потребительского кредита №, в соответствии с условиями которого заемщику предоставлен кредит в размере 1 216 350 рублей 94 копейки сроком на 60 месяцев, 1 826 дней, срок возврата кредита - ДД.ММ.ГГГГ. Согласно пункту 4 указанного кредитного договора процентная ставка составляет 12,9 процента годовых. Процентная ставка «может быть увеличена в случае нарушения заемщиком обязательств, предусмотренных пунктом 9.3 индивидуальных условий кредитного договора, свыше 30 календарных дней. Банк вправе увеличить действующую процентную ставку по кредиту до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения кредитного договора по аналогичному кредитном продукту на сопоставимых условиях (сумма, срок возврата кредита) без обязательств заключения договора страхования, указанного в пункте 9.3 индивидуальных условий кредитного договора, а именно на 3 процентных пункта, начиная со дня, следующего за днем нарушения требований, до дня, следующего за днем устранения нарушений (предоставление договора страхования). На период участия заемщика в программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщика банк снижает процентную ставку по кредиту до 16,2 процента годовых». Для зачисления кредита и его обслуживания используется счет Заявителя № (далее - Счет). ДД.ММ.ГГГГ финансовой организацией в пользу заемщика переведены денежные средства по кредитному договору в общем размере 1 216 350 рублей 94 копейки, что подтверждается выпиской по Счету. Факт получения денежных средств в размере 1 216 350 рублей 94 копейки не оспаривался. При заключении кредитного договора с финансовой организацией Колевым В.И. было собственноручно подписано заявление на включение в программу добровольного страхования финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита (далее - Услуга по включению в программу страхования), в результате оказания которой Заявитель стал застрахованным лицом по договору добровольного коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между Финансовой организацией как страхователем и ООО «СК «РГС-Жизнь» как страховщиком (далее - Договор страхования). Плата за участие в программе страхования составляет 0,092 процента (1 114 рублей 99 копейки) от суммы потребительского кредита, умноженной на 60 месяцев срока кредита. Подлежит уплате единовременно в дату заключения Кредитного договора. ДД.ММ.ГГГГ плата за включение в программу страховой защиты заемщиков удержана финансовой организацией в размере 66 899 рублей 30 копеек, что подтверждается выпиской по счету. Также при заключении кредитного договора на основании заявления на включение в программу добровольного медицинского страхования (далее - заявление на включение в программу добровольного медицинского страхования), подписанного собственноручно, Колев В.И. был подключен к программе добровольного медицинского страхования и стал застрахованным лицом по договору коллективного добровольного медицинского страхования № от ДД.ММ.ГГГГ (далее - договор страхования 1), заключенному между финансовой организацией и ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни». ДД.ММ.ГГГГ плата за включение в программу добровольного медицинского страхования удержана Финансовой организацией в размере 182 452 рубля 64 копейки, что подтверждается выпиской по счету. ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору Колевым В.И. погашена в полном объеме, что подтверждается справкой о закрытии кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГКолев В.И. обратился в финансовую организацию с заявлением (далее - заявление 1) о возврате денежных средств, удержанных финансовой организацией в счет платы за дополнительные услуги при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которых заявитель стал застрахованным лицом по договору страхования и договору страхования 1 (далее при совестном упоминании - договоры страхования) за неиспользованный период. ДД.ММ.ГГГГ финансовая организация осуществила возврат части страховой премии по договору страхования в размере 35 098 рублей 99 копеек, что подтверждается выпиской по счету Колева В.И.№. ДД.ММ.ГГГГКолев В.И. обратился в финансовую организацию с заявлением (далее - заявление 2) о возврате денежных средств, удержанных финансовой организацией в счет платы за дополнительные услуги при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которых заявитель стал застрахованным лицом по договорам страхования за неиспользованный период. ДД.ММ.ГГГГ в ответ на заявления Колева В.И. письмом (исх. №) финансовая организация уведомила, что ДД.ММ.ГГГГ осуществила возврат части страховой премии по договору страхования в размере 35 098 рублей 99 копеек и сумма частичного возврата пересчету не подлежит. В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством. В пункте 1 статьи 422 ГК РФ установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом пункта 1 статьи 819 ГК РФ, определяются законодательством о потребительском кредите (займе). Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон № 353-ФЗ). Пунктом 1 части 1 статьи 3 Закона № 353-ФЗ установлено, что потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования. Часть 1 статьи 5 Закона № 353-ФЗ предусматривает, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Согласно части 18 статьи 5 Закона № 353-ФЗ условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа). Согласно части 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Согласно части 2.4 статьи 7 Закона № 353-ФЗ договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа). ДД.ММ.ГГГГ при предоставлении кредита по кредитному договору Колевым В.И. собственноручно подписано заявление о предоставлении потребительского кредита (далее - заявление на предоставление кредита), раздел Д которого одновременно является заявлением о включении в программу добровольного страхования (далее - заявление 1). Согласно заявлению 1, Колев В.И. ознакомлен с существенными условиями договора страхования, осознает, что имеет право заключить самостоятельно договор страхования на аналогичных условиях с любой иной страховой компанией, понимает, что участие в программе является добровольным и получение кредита не обусловлено участием в программе. Пунктом 2 заявления на включение в программу добровольного страхования (далее - заявление 2), подписанного Колевым В.И. собственноручно, установлено, что согласие застрахованного лица не является обязательным условием для выдачи кредита банком или иной кредитной организацией. Выгодоприобретателем является застрахованное лицо, а в случае его смерти - наследники. В случае отказа застрахованного лица от страхования и письменного уведомления об этом страхователя в течение 30 календарных дней с даты начала страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страхователь обязан осуществить возврат в полном объеме денежных средств, уплаченных за осуществление страхования. Согласно заявлению 1, услуга по включению в программу страхования является отдельной платной услугой финансовой организации, направленной на снижение рисков заявителя по обслуживанию кредита, и включает в себя следующие обязанности финансовой организации: застраховать заявителя за счет финансовой организации в страховой компании от возможности наступления страховых случаев; осуществить все необходимые финансовые расчеты, связанные с участием в программе; гарантировать исполнение страховой компанией своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая, включая выплату страхового возмещения, независимо от поступления денежных средств от страховой компании. В случае необходимости финансовая организация самостоятельно проверяет документы и урегулирует взаимоотношения со страховой компанией в рамках гарантии по программе, в том числе, самостоятельно представляет совместные интересы в суде, иных компетентных органах и учреждениях; осуществить комплекс иных расчетных услуг в рамках программы, включающих в себя, но не исключительно: проведение расчетов по переводу страховых премий; обеспечение информационного и технологического взаимодействия между участниками расчетов; автоматически подключить заявителя к сервису интернет-банк, позволяющего осуществлять платежи со своего счета как внутри Финансовой организации, так и в адрес третьих лиц в иных кредитных организациях с взиманием финансовой организацией с заявителя комиссии (согласно тарифам банка); - предоставить заявителю возможность полного погашения кредита в течение 14 дней с даты его предоставления финансовой организацией без уплаты процентов и без взимания иных платежей по кредиту, в случае если заявителем получен кредит в иной кредитной организации на более благоприятных условиях; - бесплатно выдавать по запросу на бумажном носителе выписки по моему счету о произведенных операциях; - предоставить возможность не более двух раз в месяц снимать через кассу финансовой организации денежные средства в наличной форме со счета без взимания с заявителя комиссии. Согласно пунктам 2.1, 2.2 заявления 1 размер платы за услугу по включению в программу страхования составляет №% (1 114 рублей 99 копеек) от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита, и подлежит уплате единовременно. Финансовая организация оставляет себе в качестве вознаграждения денежные средства, взимаемые в виде платы за услугу по включению в программу страхования. При этом 54,37 % суммы указанной платы финансовая организация удерживает в счет компенсации страховых премий, уплаченных финансовой организацией в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по договору страхования в качестве оплаты индивидуального страхового тарифа. Согласно пункту 3.2 договора добровольного коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ под страховой суммой в рамках договора понимается определенная договором денежная сумма, в пределах которой страховщик несет ответственность по договору и исходя из величины которой, определяется размер страховой премии и страховой выплаты при наступлении страхового случая. Страховая сумма устанавливается сторонами индивидуально для каждого застрахованного лица. То есть фактически, сумма страхового возмещения по программе составляет задолженность заемщика по кредитному договору на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с неисполнением заемщиком условий кредитного договора), но не более размера суммы кредита, установленной пунктом 1 индивидуальных условий кредитного договора. Согласно заявлению 1 заявитель уведомлен, что участие в программе является добровольным и получение кредита не обусловлено участием в программе. Также заявитель проинформирован о возможности получить кредит на аналогичных условиях, не предусматривающей включение в программу. заявитель предварительно изучил и согласен с условиями страхования, изложенными в программе. Таким образом, в рамках оказания услуги по присоединению к программе страхования заявителю подлежит предоставлению комплекс услуг, включающий в себя услуги по страхованию, оказываемые страховщиком, услуги, связанные с организацией страхования, оказываемые финансовой организацией. Таким образом, при заключении кредитного договора Колевым В.И. дано добровольное согласие на оказание ему за отдельную плату услуги по включению в программу страхования, а также до него доведена полная информация о предоставляемой услуге и возможности отказаться от нее. Согласно пункту 1.1 договора страхования страховщик принимает на себя обязательство за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, при наступлении страхового случая в отношении застрахованного лица на условиях программ страхования, разработанных в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации, осуществить страховую выплату выгодоприобретателю в пределах обусловленной договором страховой суммы. Страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести выплату выгодоприобретателю в порядке и на условиях, предусмотренных договором. Застрахованными лицами по Договору страхования являются физические лица, заключившие с Финансовой организацией договоры потребительского кредита, по возрасту и состоянию здоровья, отвечающие требованиям программ страхования. Выгодоприобретателем по договору является любое физическое или юридическое лицо, назначенное с письменного согласия застрахованного лица. ДД.ММ.ГГГГКолевым В.И. подписано заявление 1, содержащее согласие быть застрахованным лицом по программе № (далее - программа страхования). Страховыми рисками по программе страхования № являются: смерть в результате несчастного случая, инвалидность 1 -ой группы в результате несчастного случая, стационарное лечение в результате несчастного случая. Согласно пунктам 2.1, 2.2 заявления 1 размер платы за услугу по включению в программу страхования составляет № % (1 114 рублей 99 копеек) от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита, и подлежит уплате единовременно. Финансовая организация оставляет себе в качестве вознаграждения денежные средства, взимаемые в виде платы за услугу по включению в программу страхования. При этом № % суммы указанной платы финансовая организация удерживает в счет компенсации страховых премий, уплаченных финансовой организацией в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по договору страхования в качестве оплаты индивидуального страхового тарифа. То есть размер уплаченной финансовой организацией страховщику страховой премии составляет 36 373 рубля 20 копеек (54,37 % от 66 899 рублей 40 копеек). Согласно заявлению 1 Колев В.И. имеет право самостоятельно выбрать выгодоприобретателя и назначает выгодоприобретателем себя, а случае своей смерти - наследников. Сумма страхового возмещения по программе составляет задолженность заемщика по кредитному договору на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с неисполнением заемщиком условий кредитного договора), но не более размера суммы кредита, установленной пунктом 1 индивидуальных условий кредитного договора. Согласно пункту 3.3 договора страхования, срок страхования в отношении каждого застрахованного лица указывается сторонами в списке застрахованных лиц, но не более 7 (семи) лет. Договор в отношении застрахованного лица действует при условии включения его в список застрахованных лиц и уплаты страхователем за него страховой премии страховщику в соответствии с условиями договора. При полном досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредитному договору, сроком окончания его страхования является дата полного погашения задолженности по кредитному договору. Таким образом, в рассматриваемом случае по условиям договора страхования в рамках программы страхования выплата страхового возмещения обусловлена остатком задолженности заёмщика по кредитному договору и полном досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредитному договору, сроком окончания его страхования является дата полного погашения задолженности по кредитному договору, из чего следует, что договор страхования в отношении заёмщика считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заёмщика по кредитному договору. Сумма в счет компенсации расходов финансовой организации по уплате страховой премии в отношении Колева В.И. при включении его в договор страхования (в качестве застрахованного лица) входит в состав платы за оказание комплексной услуги, связанной с участием Колева В.И. в программе добровольного коллективного страхования заемщиков кредитов №. Соответствующие денежные средства были уплачены Колевым В.И. непосредственно финансовой организации. Согласно части 10 статьи 11 Закона № 353-ФЗ в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица. В силу пункта 1 статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. При этом согласно пункту 3 статьи 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Из анализа пунктов 1 и 3 статьи 958 ГК РФ следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора добровольного личного страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов страхователя (выгодоприобретателя), связанных с причинением вреда его здоровью или его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения, и, следовательно, приводит к досрочному прекращению такого договора страхования. В соответствии с правовой позицией, отраженной в пункте 8 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ, перечень приведенных в пункте 1 статьи 958 ГК РФ оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим. Если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора добровольного личного страхования будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то согласно пункту 1 статьи 958 ГК РФ действие такого договора прекратится досрочно. В этом случае на основании положений абзаца 1 пункта 3 статьи 958 ГК РФ страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Учитывая, что по условиям программы страхования страховая сумма зависит от размера задолженности по кредитному договору, действие договора страхования в отношении застрахованного лица прекращается в связи с досрочным погашением обязательств по кредитному договору, выплата страхового возмещения обусловлена остатком задолженности Колева В.И. по кредитному договору и при полном погашении данной задолженности страховое возмещение выплате не подлежит, в случае погашения задолженности Колева В.И. по кредитному договору до наступления срока, на который был заключен договор страхования в отношении Колева В.И., такой договор страхования в отношении Колева В.И. прекращается досрочно на основании пункта 1 статьи 958 ГК РФ. ДД.ММ.ГГГГКолевым В.И. произведен платеж в размере 66 899 рублей 40 копеек за услугу по включению в программу страхования, что подтверждается выпиской по счету. Таким образом, в случае погашения задолженности по кредитному договору денежные средства, уплаченные в целях компенсации расходов на оплату страховой премии по договору страхования в связи с включением в состав застрахованных лиц Колева В.И., подлежат возврату за вычетом суммы, уплаченной за период, в течение которого в отношении Колева В.И. действовало страхование. ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору Колевым В.И. погашена в полном объеме. Размер уплаченной финансовой организацией страховщику страховой премии составляет 36 373 рубля 20 копеек (54,37 % от 66 899 рублей 40 копеек). ДД.ММ.ГГГГКолевым В.И. подписано заявление на страхование. Согласно пункту 2 индивидуальных условий кредитного договора срок страхования составляет 1 826 дней, то есть дата окончания срока действия договора страхования - ДД.ММ.ГГГГ. Колев В.И. пользовался услугами страхования 64 дня (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ). Неиспользованный период составляет 1 762 дня (1 826 дней- - 64 дня). Размер уплаченной финансовой организацией страховщику страховой премии составляет 36 373 рубля 20 копеек. Таким образом, с финансовой организации в пользу Колева В.И. подлежит взысканию часть внесенной Колевым В.И. платы за оказание ему комплексной услуги, связанной с участием его в программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, которая соответствует сумме уплаченной по договору страхования в отношении Колева В.И. страховой премии за неиспользованный период в размере 35 098 рублей 35 копеек (36 373 рубля 20 копеек / 1 826 дней * 1 762 дня). Финансовым уполномоченный в своем решении указал, что в отношении обязанностей, содержащихся в пунктах 1.3.1, 1.3.2, 1.3.4 заявления 1, выражающихся в совершении финансовой организацией действий по страхованию заявителя в страховой компании, осуществлению финансовых расчетов, связанных с участием в программе страхования, в том числе по переводу страховых премий, обеспечению информационного и технологического взаимодействия между участниками расчетов, данные действия финансовой организации создают имущественное благо для Колева В.И., в связи с тем, что в отношении него заключается договор страхования, по которому он является выгодоприобретателем. Действия финансовой организации, указанные в пункте 1.3.3 заявления 1, представляющие собой гарантирование финансовой организацией Колеву В.И. исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения не могут рассматриваться как какая-либо услуга, поскольку содержание предоставленной финансовой организации гарантии (в чем заключаются обязательства гаранта, в какой момент они возникают, каков их объем) в заявлении о включении в программу или иных документах не отражено. При этом составление и подача заявления на страховую выплату и представление необходимых для выплаты страхового возмещения документов по условиям договора страхования является обязанностью выгодоприобретателя, которым в соответствии с согласием на страхование является Колев В.И. (его наследники). В отношении действий финансовой организации, указанных в пунктах 1.3.5 и 1.3.8 заявления 2, выражающихся в подключении к интернет-банку, снятии со счета денежных средств в наличной форме без взимания комиссии, не содержится документов, подтверждающих, что данные услуги являются платными. В соответствии с тарифами комиссионного вознаграждения за услуги по расчетно-кассовому обслуживанию, предоставляемые физическим лицам в валюте Российской Федерации и иностранной валюте, размещенными Финансовой организацией в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», данные услуги являются бесплатными. Действие финансовой организации, указанное в пункте 1.3.7, а именно выдача выписок по счету на бумажном носителе, указаны как бесплатные. Пунктом 1.3.6 заявления 2 определена возможность погашения заемщиком кредита в течение 14 дней с даты его предоставления без уплаты процентов и без взимания с него иных платежей в случае получения кредита в другом банке на более благоприятных условиях. Данная услуга представляет для заемщика имущественное благо в части экономии на уплате процентов в случае полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору в течение 14 дней. Тот факт, что данной услугой Колев В.И. не воспользовался в связи с полным досрочным погашением задолженности по кредитному договору по истечении 14 дней правового значения не имеет. Вместе с тем, данная опция по сути является изменением условий кредитного договора, условия которого согласуются заемщиком и финансовой организацией и, как следствие, не создает для заемщика отдельного имущественного блага вне кредитного обязательства, а лишь изменяет права и обязанности сторон непосредственно в кредитном правоотношении, в связи с чем не является услугой по смыслу статьи 779 ГК РФ. Согласно пункту 2.1 заявления 1 размер платы за услугу по включению в программу страхования составляет 0, 092 процента (1 114 рублей 99 копейки) от суммы потребительского кредита, умноженной фактически на количество месяцев кредита, поскольку срок действия программы – 60 месяцев не превышает срок действия кредита 1 826 дней, и подлежит уплате единовременно в дату подключения к программе. Несмотря на то, что в составе услуги по включению в программу страхования предусмотрены действия, носящие как длящийся характер в течение срока фактического использования заемщиком денежных средств по кредитному договору, так и разовые действия, а также действия, оказываемые финансовой организацией бесплатно, финансовая организация установила единый порядок расчета цены за комплекс оказываемых услуг - на помесячной основе (сумма в размере 1 114 рублей 99 копеек умножается на количество месяцев), в связи с чем финансовый уполномоченный пришел к выводу о том, что обоснованным является удержание платы в связи с оказанием данных услуг, рассчитанной только за период, в котором Колев В.И. участвовал в программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков (в период действия кредитного договора). Размер платы за подключение к программе страхования составляет 30 526 рублей 20 копеек (66 899 рублей 40 копеек (общая стоимость комплекса услуг) - 36 373 рубля 20 копеек (сумма, удерживаемая в счет компенсации страховых премий, уплаченных финансовой организацией)). Неиспользованный период составляет 1 762 дня (1 826 дней - 64 дня). Таким образом, с финансовой организации в пользу Колева В.И. подлежит взысканию плата за подключение к программе страхования за неиспользованный период в размере 29 456 рублей 27 копеек (30 526 рублей 20 копеек / 1 826 дней * 1 762 дня). Принимая во внимание все вышеуказанные обстоятельства, в пользу Колева В.И. подлежат взысканию общий размер денежных средств, удержанных финансовой организацией в счет платы за дополнительные услуги при предоставлении кредита по кредитному договору, в результате оказания которых заемщик стал застрахованным лицом по договору страхования, в размере 64 554 рубля 63 копейки (35 098 рублей 35 копеек + 29 456 рублей 28 копеек). ДД.ММ.ГГГГ финансовая организация осуществила возврат части страховой премии в размере 35 098 рублей 99 копеек, что подтверждается выпиской по счету Колева В.И.№. Таким образом, финансовым уполномоченным правильно принято решение от ДД.ММ.ГГГГ № № о взыскании с финансовой организации в пользу Колева В.И. платы за подключение к программе страхования по договору страхования за неиспользованный период в размере 29 455 рублей 64 копейки (64 554 рубля 63 копейки - 35 098 рублей 99 копеек). В части рассмотрения требования Колева В.И. о возврате денежных средств, уплаченных за дополнительную услугу, в результате оказания которой он стал застрахованным лицом по договору страхования 1 Финансовым уполномоченным установлено следующее. Согласно Разделу Е «Иные дополнительные услуги. Программа «ДМС при ДТП»» заявления о предоставлении потребительского кредита, подписанного заявителем собственноручно, заявитель просит включить его в программу «ДМС при ДТП», согласно которой будет являться застрахованным лицом от возможности наступления страховых случаев, связанных с оказанием медицинской помощи при последствиях ДТП, консультативной медицинской помощи. Заявитель имеет право самостоятельно заключать договор страхования от аналогичных рисков с любой иной страховой компанией, а также с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» без участия банка. Согласно пункту 5 Раздела Е заявления о предоставлении потребительского кредита размер платы за включение в Программу «ДМС при ДТП» составляет 15,00 % от суммы кредита (182 452 рубля 64 копейки) и подлежит уплате единовременно в дату подписания настоящего Заявления. Заявитель согласен, что денежные средства, взимаемые финансовой организацией в виде платы за программу «ДМС при ДТП», финансовая организация оставляет себе в качестве вознаграждения за оказание ему указанных выше услуг, при этом финансовая организация удерживает из указанной платы 50,20% суммы в счет компенсации страховых премий (страховых взносов), уплаченных Финансовой организацией в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по договору коллективного добровольного медицинского страхования в качестве оплаты индивидуального страхового тарифа. В пункте 6 Раздела Е заявления о предоставлении потребительского кредита заявитель просил финансовую организацию в день подписания настоящего заявления списать с его банковского счета денежные средства в размере платы за программу «ДМС при ДТП» и направить их на ее уплату. Заявитель также вправе в течение тридцати календарных дней с даты включения его в программу «ДМС при ДТП» выйти из нее, подав в финансовую организацию соответствующее заявление. При этом финансовая организация возвращает ему уплаченную плату, которая направляется на погашение основного долга (в случае если для оплаты программы использовались кредитные средства), либо перечисляется ему (в случае если для оплаты программы «ДМС при ДТП» использовались собственные средства). Согласно пункту 3 Раздела Е заявления о предоставлении потребительского кредита заявитель уведомлён, что услуга по включению в программу «ДМС при ДТП» является отдельной платной услугой финансовой организации, направленной на снижение рисков заявителя по обслуживанию кредита, и включает в себя следующие обязанности финансовой организации: застраховать заявителя за счет Финансовой организации в страховой компании от возможности наступления страховых случаев; осуществить все необходимые финансовые расчеты, связанные с участием в программе «ДМС при ДТП»; - взаимодействовать со страховой компанией при наступлении страхового случая, включая выплату страхового возмещения, в том числе по организации помощи застрахованному лицу при наступлении страхового случая. В случае необходимости финансовая организация самостоятельно проверяет документы и урегулирует взаимоотношения со страховой компанией в рамках гарантии по программе «ДМС при ДТП», в том числе, самостоятельно представляет совместные интересы в суде, иных компетентных органах и учреждениях; - осуществить комплекс иных расчетных услуг в рамках программы «ДМС при ДТП», включающих в себя, но не исключительно: проведение расчетов по переводу страховых премий; обеспечение информационного и технологического взаимодействия между участниками расчетов в рамках программы «ДМС при ДТП». Таким образом, в рамках оказания услуги по присоединению к программе страхования заявителю подлежит предоставлению комплекс услуг, включающий в себя услуги по страхованию, оказываемые ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» услуги, связанные с организацией страхования, оказываемые финансовой организацией. Исходя из вышеизложенного, финансовый уполномоченный пришел к выводу, что при заключении кредитного договора заявителем было дано добровольное согласие на оказание ему за отдельную плату услуги по включению в программу «ДМС при ДТП», а также до него доведена полная информация о предоставляемой услуге и возможности отказаться от нее. Согласно пункту 1.4 договора страхования 1 страховщик принимает на себя обязанности по организации и оплате медицинских и иных услуг застрахованным лицам по программам добровольного медицинского страхования. Страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести выплату выгодоприобретателю в порядке и на условиях, предусмотренных договором. Выгодоприобретателем по договору является любое физическое или юридическое лицо, назначенное с письменного согласия застрахованного лица. ДД.ММ.ГГГГ заявителем подписано заявление на включение в программу «ДМС при ДТП», содержащее согласие заявителя быть застрахованным лицом по программе «ДрайвТелемед» вариант «Стандарт». Срок страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Согласно пункту 3.3 договора страхования 1 страховая премия по каждому застрахованному лицу, застрахованному по программе «ДрайвТелемед» вариант «Стандарт» составляет 0,125489 % от страховой суммы. Согласно пункту 5 Раздела Е заявления о предоставлении потребительского кредита, размер платы за включение в программу «ДМС при ДТП» составляет 15,00 % от суммы кредита (182 452 рубля 64 копейки) и подлежит уплате единовременно. Финансовая организация оставляет себе в качестве вознаграждения денежные средства, взимаемые в виде платы за услугу по включению в программу страхования. При этом 50,20 % суммы указанной платы финансовая организация удерживает в счет компенсации страховых премий, уплаченных Финансовой организацией в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по договору страхования в качестве оплаты индивидуального страхового тарифа, то есть размер уплаченной финансовой организацией страховщику страховой премии составляет 91 591 рубль 26 копеек (50,20 % от 182 452 рубля 64 копейки). Согласно пункту 3.3 договора страхования 1 страховая сумма, в пределах которой страховщик обязуется оплачивать стоимость оказываемых медицинских и иных услуг застрахованным лицам по программам добровольного медицинского страхования, устанавливается по соглашению сторон и указывается в списке застрахованных лиц. Размер страховой суммы для каждого застрахованного лица не может превышать 5 000 000 рублей. Согласно пункту 5.5 договора страхования, срок страхования в отношении каждого застрахованного лица устанавливается индивидуально для каждого застрахованного лица, но не более 84 месяцев, и указывается сторонами в списке застрахованных лиц. Договор в отношении застрахованного лица действует при условии включения его в список застрахованных лиц и уплаты страхователем за него страховой премии страховщику в соответствии с условиями договора. Прекращение договора страхования 1 не влечет за собой досрочное прекращение обязательств страховщика в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование до даты прекращения действия договора. Таким образом, в рассматриваемом случае по условиям договора страхования 1 в рамках программы «ДМС при ДТП» выплата страхового возмещения не обусловлена остатком задолженности заемщика по кредитному договору. При досрочном прекращении действия договора страхования в отношении застрахованного лица срок страхования прекращается и страхование прекращает действовать одновременно с прекращением действия договора страхования 1 в отношении застрахованного лица. Действие договора страхования 1 не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением. В связи с тем, что в рассматриваемом случае процентная ставка по кредитному договору не зависит от заключения заемщиком договора страхования 1, договор страхования 1 не прекращает своего действия при полном досрочном погашении заемщиком кредита по кредитному договору, выгодоприобретателем является Колев В.И., в связи с чем договор страхования 1 не носит обеспечительный характер. Таким образом, действия финансовой организации по заключению договора страхования 1 являются самостоятельной услугой, которая не является дополнительной услугой, предлагаемой Колеву В.И. за отдельную плату при предоставлении потребительского кредита по кредитному договору, и на оказание которой должно быть получено согласие в порядке, предусмотренном частью 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ. Согласно памятке «Важные положения, касающиеся страхования», предоставленной финансовой организацией в ответ на запрос финансового уполномоченного, в случае отказа застрахованного лица от страхования и письменного уведомления об этом страхователя в течение тридцати календарных дней с даты начала страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страхователь обязан осуществить возврат в полном объеме денежных средств, уплаченных за осуществление страхования застрахованного лица. ДД.ММ.ГГГГКолевым В.И. подписано заявление на включение в программу добровольного медицинского страхования, с заявлением об исключении из программы «ДМС при ДТП» заявитель обратился ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечении 30 календарных дней. Условиями страхования не предусмотрена возможность возврата страховой премии при отказе от программы страхования по истечении 30 календарных дней, в связи с чем, основания для взыскания платы за участие в программе «ДМС при ДТП» отсутствуют. Поскольку основания для взыскания страховой премии по договору страхования 1 отсутствуют, финансовый уполномоченный пришел к выводу о том, что денежные средства в размере 90 861 рубль 38 копеек (182 452 рубля 64 копейки - 91 591 рубль 26 копеек), уплаченные Колевым В.И. финансовой организации в качестве вознаграждения за услугу по включению в программу страхования, взысканию также не подлежат. Доводы ПАО «Совкомбанк» о том, что финансовым уполномоченным необоснованно взысканы денежные средства за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты в связи с досрочным исполнением потребителем обязательств по кредитному договору, не могут быть приняты судом во внимание. При предоставлении кредита по кредитному договору потребителем в порядке, предусмотренном частью 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, было дано согласие на оказание ему за отдельную плату услуги по включению в программу страхования. ДД.ММ.ГГГГ потребителем дано согласие на оказание ему за отдельную плату дополнительной услуги по включению потребителя в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков (далее - услуга по включению в программу страхования и программа страхования соответственно), в результате оказания которой потребитель стал застрахованным лицом по договору добровольного коллективного страхования, заключенному между финансовой организацией как страхователем и ООО «СК «РГС-Жизнь» как страховщиком (далее - договор страхования). Также, при заключении кредитного договора на основании заявления на включение в программу добровольного медицинского страхования (далее - заявление на включение в программу добровольного медицинского страхования), подписанного собственноручно, потребитель был подключен к программе добровольного медицинского страхования и стал застрахованным лицом по договору коллективного добровольного медицинского страхования (далее - договор страхования 1), заключенному между финансовой организацией и «Капитал Лайф Страхование Жизни». ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору потребителем погашена в полном объеме, что подтверждается справкой о закрытии кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ. Согласно пунктам 2.1,2.2 заявления 1, размер платы за услугу по включению в программу страхования составляет 0,092 процента (1 114 рублей 99 копейки) от суммы потребительского кредита, умноженной фактически на количество месяцев кредита, поскольку срок действия программы – 60 месяцев не превышает срок действия кредита 1 826 дней, и подлежит уплате единовременно в дату подключения к программе. Банк оставляет себе в качестве вознаграждения денежные средства, взимаемые в виде платы за программу страхования. При этом банк удерживает из указанной платы 54,37 % суммы в счет компенсации страховых премий, уплаченных банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по договору страхования на случай наступления определенных в договоре страховых случаев, в качестве оплаты индивидуального страхового тарифа. Согласно заявлению 1, услуга по включению в программу страхования является отдельной платной услугой финансовой организации, направленной на снижение рисков потребителя по обслуживанию кредита, и включает в себя обязанности финансовой организации. Согласно пункту 2.3 заявления 1 сумма страхового возмещения по программе составляет задолженность заемщика по кредитному договору на дату наступления страхового случая, включая платежи, связанные с неисполнением заемщиком условий кредитного договора), более размера суммы кредита, установленной пунктом 1 индивидуальных условий кредитного договора. Следовательно, в рамках оказания услуги по включению в программу страхования потребителю подлежит предоставлению комплекс услуг, включающий в себя услуги по страхованию, оказываемые страховщиком, услуги, связанные с организацией страхования, оказываемые ПАО «Совкомбанк», а также иные услуги ПАО «Совкомбанк». Согласно пункту 1.1 договора страхования страховщик принимает на себя обязательства за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, наступлении страхового случая в отношении застрахованного лица на условиях про страхования, разработанных в соответствии с действующим законодательством России Федерации, осуществить страховую выплату выгодоприобретателю в пределах обусловленной договором страховой суммы. Страховщик обязуется за обусловленную договором (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести вы выгодоприобретателю в порядке и на условиях, предусмотренных договором. Застрахованными лицами по договору страхования являются физические лица, заключившие с финансовой организацией договоры потребительского кредита, по возрасту и состоянию здоровья, отвечающие требованиям программы страхования. Выгодоприобретателем по договору является любое физическое или юридическое лицо, назначенное с письменного согласия застрахованного лица. Частью 10 статьи 11 Закона № 353-ФЗ определено, что в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору то страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального а, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по иному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в е, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору ого страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным м по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица. Согласно пункту 5 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утв. Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ (далее - Обзор ВС от ДД.ММ.ГГГГ), при присоединении к программе страхования и внесении заемщиком соответствующей платы за такое присоединение застрахованным является имущественный интерес заемщика, который по данному договору является страхователем. Следовательно, потребитель имеет право требовать возврата страховой премии при наличии к тому оснований. Согласно пункту 2.3 заявления 1 сумма страхового возмещения по программе составляет задолженность заемщика по кредитному договору на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с неисполнением заемщиком условий кредитного договора), но не более размера суммы кредита, установленной пунктом 1 индивидуальных условий кредитного оговора. В рассматриваемом случае по условиям договора страхования в рамках программы страхования выплата страхового возмещения обусловлена остатком задолженности потребителя по кредитному договору и при полном погашении данной задолженности страховое возмещение выплате не подлежит. Таким образом, денежные средства, уплаченные потребителем и направленные ПАО «Совкомбанк» на оплату страховой премии, подлежат возврату потребителю, пропорционально периоду, в течение которого он не являлся застрахованным лицом. Страхователем по договору страхования выступает ПАО «Совкомбанк», который застраховал жизнь и здоровье потребителя в рамках оказания ему комплексной услуги, связанной с участием потребителя в программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. Сумма в счет компенсации расходов ПАО «Совкомбанк» по уплате страховой премии в отношении потребителя при включении его в договор страхования (в качестве застрахованного лица) входит в состав платы за оказание комплексной услуги, связанной с участием потребителя в программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. Соответствующие денежные средства были уплачены потребителем непосредственно ПАО «Совкомбанк». Таким образом, требование потребителя о возврате денежных средств, перечисленных ПАО «Совкомбанк» в целях компенсации его расходов на оплату страховой премии по договору страхования в связи с включением в состав застрахованных лиц потребителя, за вычетом с уплаченной за период, в течение которого в отношение потребителя действовало страхование, подлежало удовлетворению. Таким образом, по договору страхования страховая сумма тождественна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением этой задолженности, в связи с чем при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма равна нулю и страховое возмещение выплате не подлежит. Следовательно, данный договор в соответствии с пунктом 8 Обзора ВС РФ от ДД.ММ.ГГГГ прекращается досрочно в отношении потребителя на основании п. 1 ст. 958 ГК РФ, а уплаченная страховая премия подлежит возврату ему пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно. Согласно расчету финансового уполномоченного, финансовая организация обязана возвратить потребителю страховую премию за неиспользованный период в размере 35 098 рублей 35 копеек (36 373 рубля 20 копеек / 1 826 дней * 1 762 дня). ДД.ММ.ГГГГ финансовой организацией осуществлен возврат части страховой премии в размере 35 098 рублей 99 копеек на счет потребителя. При этом отказ потребителя от договора страхования является лишь номинальным, поскольку согласно пункту 2 статьи 958 ГК РФ к моменту данного отказа возможней наступления страхового случая уже отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи, и договор страхования прекратился досрочно. В отношении обязанностей, содержащихся в пунктах 1.3.1, 1.3.2, 1.3.4 заявления, выражающихся в совершении ПАО «Совкомбанк» действий по страхованию потребителя в страховой компании, осуществлению финансовых расчетов, связанных с участием в программе страхования, в том числе по переводу страховых премий, обеспечению информационного, технологического взаимодействия между участниками расчетов, финансовый уполномоченный пришел к обоснованному выводу, что данные действия ПАО «Совкомбанк» создает имущественное благо для потребителя в связи с тем, что в отношении потребителя заключен договор страхования, по которому он является выгодоприобретателем. В отношении действий ПАО «Совкомбанк», указанных в пункте 1.3.3 заявления, представляющие собой гарантирование финансовой организацией потребителю исполнение страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения не могут рассматриваться как какая-либо услуга, поскольку содержание предоставленной финансовой организации гарантии (в чем заключаются обязательства гаранта, в какой момент они возникают, каков их объем) в заявлении о предоставлении кредита или иных документах не отражено. В отношении действий ПАО «Совкомбанк», указанных в пунктах 1.3.5 и 1.3.8 заявления 2, выражающихся в подключении к интернет-банку, снятии со счета денежных средств наличной форме без взимания комиссии, в материалах обращения не содержится документов, подтверждающих, что данные услуги являются платными. Действия ПАО «Совкомбанк», указанные в пункте 1.3.7 заявления 1, а именно: выдачи выписок по счету на бумажном носителе, указано как бесплатное. Пунктом 1.3.6 заявления 2 определена возможность погашения потребителем кредита в течение 14 дней с даты его предоставления без уплаты процентов и без взимания с него иных платежей в случае получения кредита в другом банке на более благоприятных условиях. Данная услуга представляет для потребителя имущественное благо в части экономии на уплате в случае полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору в 1 дней. Тот факт, что данной услугой потребитель не воспользовался в связи с полным и погашением задолженности по кредитному договору по истечении 14 дней значения не имеет. Вместе с тем, данная опция по сути является изменением условий кредитного договора, условия которого согласуются потребителем и финансовой организацией и как следствие, не создает для потребителя отдельного имущественного блага вне кредитного обязательства, а лишь изменяет права и обязанности сторон непосредственно в кредитном правоотношении, в связи с чем не является услугой по смыслу статьи 779 ГК РФ. Несмотря на то, что в составе услуги по включению в программу страхования предусмотрены действия, носящие как длящийся характер в течение срока фактического использования потребителем денежных средств по кредитному договору, так и разовые действия, а также действия, оказываемые ПАО «Совкомбанк» бесплатно, ПАО «Совкомбанк» установил единый порядок расчета цены за комплекс оказываемых услуг - на помесячной основе, следовательно, обоснованным является удержание платы в связи с оказанием данных услуг, рассчитанной только за период, в котором потребитель участвовал в программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков (в период действия кредитного договора). Исходя из вышеизложенного, финансовый уполномоченный при вынесении решения пришел к обоснованному выводу, что правомерным является удержание платы в связи с оказанием данных услуг, рассчитанной только за период, в котором потребитель участвовал в программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков (в период действия кредитного договора). Согласно пункту 1 статьи 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги. Согласно пункту 1 статьи 782 ГК РФ заказчик вправе отказаться от исполнения договора одного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов. Аналогичная норма закреплена в статьи 32 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 «О защите потребителей». В силу пункта 1 статьи 16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 «О защите потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В определении судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ N 24-КГ17-7 указано следующее, к числу ущемляющих права потребителей могут быть отнесены условия договора, согласно которым на потребителя возлагается несение бремени предпринимательских риссков, связанных с факторами, которые могут повлиять, к примеру, на стоимость приобретаем товара, при том, что потребитель, являясь более слабой стороной в отношениях с хозяйствующим субъектом, как правило, не имеет возможности влиять на содержание договора при заключении. В силу п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 54 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Россий Федерации об обязательствах и их исполнении, если право на односторонний отказ от исполнения обязательства или на одностороннее изменение условий обязательства установлено императивной нормой, например абзацем вторым пункта 2 статьи 610 ГК РФ, то включение в договор условия о выплате денежной суммы в случае осуществления стороной этого права не допускается (пункт 1 статьи 422 ГК РФ). Такое условие договора является ничтожным, поскольку оно противоречит существу законодательного регулирования соответствующего вида обязательства (пункт 2 статьи 168 и статья 180 ГК РФ. Согласно пункту 6 Обзора судебной практики Верховного Суда Российской Федерации № (ДД.ММ.ГГГГ), утв. Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ, условие договора возмездного оказания услуг, заключенного с потребителем, устанавливающее санкцию за отказ заказчика от услуг исполнителя, ничтожно. Таким образом, поскольку плата за комплекс оказываемых услуг установлена банком в общем размере (без дифференциации платы по отдельным услугам) и на помесячной основе, потребитель как заказчик имел право согласно пункту 1 статьи 782 ГК РФ на односторонний отказ от исполнения соответствующего договора и на возврат части платы пропорционально оставшемуся времени, в течение которого услуги не будут оказаны. Согласно правовой позиции Верховного Суда, указанной в пункте 14 Обзора практики рассмотрения судами дел по спорам о защите прав потребителей, связанным с реализации товаров и услуг, утв. Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ, в случае досрочного погашения задолженности по кредитному договору потребитель вправе отказаться от предварительно оплаченных, но фактически не оказанных дополнительно банковских услуг. Право заемщика на отказ от дополнительных услуг, оказываемых при предоставлении потребительского кредита, допускается Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ N 35 «О потребительском кредите (займе)» (ст. 7). В соответствии с п. 1 ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, и правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных ст. 1109 названного кодекса. Из указанных положений в их взаимосвязи следует, что в случае нарушения равноценности встречных предоставлений сторон на момент прекращения договора возмездного оказания дополнительных банковских услуг при заключении договора потребительского к сторона, передавшая деньги во исполнение договора оказания дополнительных банком услуг, вправе требовать от другой стороны возврата исполненного в той мере, в какой встречное предоставление является неравноценным, если иное не предусмотрено законом или договором либо не вытекает из существа обязательства. Соответственно, при досрочном расторжении договора оказания дополнительных банковских услуг как в связи с отказом потребителя от дальнейшего их использования, так и в случае прекращения договора потребительского кредита досрочным исполнением заемщиком кредитных обязательств, если сохранение отношений по предоставлению дополнительных услуг рамками кредитного договора не предусмотрено сторонами, оставление банком у себя стоимости оплаченных потребителем, но не исполненных фактически дополнительных услуг, превышающей действительно понесенные банком расходы для исполнения договора оказания дополнительных банковских услуг, свидетельствует о возникновении на стороне банка неосновательного обогащения. Условие о продолжении срока действия какой-либо из услуг пакета по истечении срока действия кредитного договора в договоре потребительского кредита отсутствует. При таких обстоятельствах потребитель имел право в любое время отказаться от предоставленных банком услуг пакета при условии оплаты фактически понесенных расходов, связанных с исполнением обязательств по договору». Как указано в определении судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 43-КГ20-2-К6, согласно статье 32 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 «О защите прав потребителей» и пункту 1 статьи 782 Гражданского кодекса Российской Федерации потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных исполнением обязательств по данному договору. При этом обязанность доказать несение и размер этих расходов в соответствии с частью 2 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации должна быть возложена на ПАО «Совкомбанк». Таким образом, поскольку банк не доказал, что фактически понес какие-либо дополнительные расходы, связанные с исполнением обязательств по договору оказания услуг до момента его прекращения и выходящие за пределы стоимости услуг, оплаченных потребителем пропорционально времени действия данного договора, соответствующий остаток денежных средств, удерживаемый банком, является согласно вышеуказанным правовым позициям ВС РФ его неосновательным обогащением, которое подлежит возврату. Исходя из вышеизложенного, финансовый уполномоченный пришел к обоснованному выводу о законности требования потребителя о взыскании денежных средств, удержанных ПАО «Совкомбанк» в счет платы за дополнительные услуги при предоставлении кредита по кредитному договору, за неиспользованный период в размере 29 455 рублей 64 копейки. Доводы ПАО «Совкомбанк» о том, что дополнительным соглашением № от ДД.ММ.ГГГГ внесены изменения в пункт 3.2.1 договора добровольного коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому страховая сумму устанавливается по соглашению страховщика и страхователя индивидуально для каждого застрахованного лица и указывается в договоре страхования, является единой на все страховые риски и ее размер не должен быть больше 3 000 000 руб. размер страховой суммы в период срока страхования остается постоянной, не могут быть приняты во внимание, поскольку материалы дела не содержат согласованных между сторонами индивидуальных условий о сумме выплаты страхового возмещения по страховым рискам заемщика. При этом, согласно пункту 3.2 договора добровольного коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ под страховой суммой в рамках договора понимается определенная договором денежная сумма, в пределах которой страховщик несет ответственность по договору и исходя из величины которой, определяется размер страховой премии и страховой выплаты при наступлении страхового случая. Страховая сумма устанавливается сторонами индивидуально для каждого застрахованного лица. В заявлении, где Колев И.В. изъявил желание быть застрахованным по программе 1, не содержатся сведения о страховой сумме. Также, в других имеющихся в материалах дела доказательствах, не имеется сведений о согласованной между сторонами страховой сумме, исходя из которой, согласно договору страхования подлежит исчислению страховая премия. Как следует из пункта 2.1 заявления 1 размер платы за программу исчисляется из 0, 092 % (1114,99 руб.) от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока действия программы. При этом 54,37 % суммы указанной платы финансовая организация удерживает в счет компенсации страховых премий, уплаченных финансовой организацией в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по договору страхования в качестве оплаты индивидуального страхового тарифа. Кроме того, суд учитывает, что финансовой организацией осуществлена выплата денежных средств в пользу Колева В.И. в размере 35 098,99 руб. по итогам рассмотрения заявления заемщика о возврате части платы за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков за неиспользованный период, в связи с неполным досрочным погашением кредитного договора. Таким образом, выплатив указанную сумму, ПАО «Совкомбанк» согласился с заявленными требованиями истца в части получения страховой премии пропорционально неиспользованному периоду. То есть фактически, сумма страхового возмещения по выбранной заемщиком программе соотносится с задолженностью заемщика по кредитному договору на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с неисполнением заемщиком условий кредитного договора), но не более 3 000 000 руб. Доводы ПАО «Совкомбанк» о том, что взысканная сумма является не страховой премией, а платой за подключение из которой часть суммы остается у банка и не подлежит возврату, и только часть перечисляется страховщику, не могут быть приняты во внимание, поскольку взыскание страховой премии пропорционально неиспользуемому периоду означает фактически отказ от услуги страхования, что делает уплату вознаграждения за распространение на заемщика условий договора страхования, то есть несуществующей услуги, экономически бессмысленной для истца, вследствие чего оставление такого вознаграждения банку недопустимо в силу пункта 4 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации. Доводы Колева В.И. о взыскании денежных средств в счет уплаченных за участие в программе коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ПАО «Совкомбанк» как страхователем и ООО «СК «РГС-Жизнь» в размере 66 899,30 руб., денежных средств в счет уплаченных за участие в добровольном медицинском страхования №-пр-п от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ПАО «Совкомбанк» и ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» в размере 182 452,64 руб., подлежат отклонению, поскольку решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от ДД.ММ.ГГГГ № № требования Колева В.И. разрешены в сумме 29 455,64 руб., с которой суд соглашается по вышеуказанным обстоятельства, в связи с чем оснований для удовлетворения требований Колева В.И. при рассмотрении настоящего спора не имеется. Принимая во внимание вышеуказанные обстоятельства, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявления публичного акционерного общества «Совкомбанк» о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от ДД.ММ.ГГГГ № №, а также отказе в удовлетворении исковых требований Колева В. И. к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о взыскании денежных средств. На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд решил: в удовлетворении искового заявления Колева В. И. к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о взыскании денежных средств отказать. в удовлетворении заявления публичного акционерного общества «Совкомбанк» о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от ДД.ММ.ГГГГ № № отказать. Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Советский районный суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме. Судья И.П. Никонова Решение в окончательном виде изготовлено ДД.ММ.ГГГГ. |
