Дело №2-3277/2018
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
16 октября 2018 года г. Омск
Советский районный суд г. Омска в составе председательствующего судьи Фарафоновой Е.Н., при секретаре судебного заседания Бохан Е.С., рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «Райффайзенбанк», филиалу ООО СК «Цюрих» о признании условий кредитного договора недействительными, возложении обязанности по перерасчету страховой премии, возмещении убытков, взыскании неустойки, возмещении морального вреда
УСТАНОВИЛ:
ФИО1 обратился в Советский районный суд г. Омска с исковым заявлением к АО «Райффайзенбанк», филиалу ООО СК «Цюрих» в г. Омске указав, что. .. г. между ним и ООО СК «Цюрих» заключен договор комбинированного страхования №. .. на основании кредитного договора №. .. от. .. г. С. .. г. по. .. г. в его счета производилось списание страховой премии на счет страховщика в АО «Райффайзенбанк», который выступил посредником договора страхования.. .. г. он осуществил полное погашение ипотечного кредита. В заключенном кредитном договоре содержится условие, которое ущемляет установленные законом потребительские права. Согласно пп. 7 п. 2.5.1 кредитного договора, предоставление кредита обусловлено услугами страхования жизни и здоровья заемщика. Данное условие договора свидетельствует о нарушении закона «О защите прав потребителя, в соответствии с которым запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Считает, что условие договора, обуславливающее предоставление кредита оказанием услуг по страхованию жизни и здоровья заемщика, ущемляет установленные законом потребительские права и является недействительным. В процессе общения с ответчиком он испытывал нравственные и физические переживания от негативного воздействия и противоправных действий в отношении него со стороны ответчика, которое выражалось в неоднократном игнорировании его законных претензий. 11.07.2018 г. он передал ответчику заявление о возмещении вреда, но ответчик не получил. Просит считать кредитный договор и договор страхования недействительными в части страхования жизни и здоровья (смерти и утраты трудоспособности), путем исключения п. 1.5.1, 1.5.2, пп. 7 п. 2.5.1 из кредитного договора и п. 1.3.2 договора страхования и всех пунктов, касающихся страховании на случай смерти и утраты трудоспособности из кредитного договора и договора страхования, обязать ответчика пересчитать сумму страховой премии в п. 3.5 договора страхования с учетом исключения из выплат по договору страхования части страховой премии за страхование на случай смерти и утраты трудоспособности, обязать ответчика возместить убытки, причиненные ему по кредитному договору и договору страхования, в размере уплаченной им суммы за страхование на случай смерти и утраты трудоспособности 12925,66 руб., неустойку за нарушение десятидневного срока добровольного удовлетворения претензии за каждый день просрочки в размере 3% от суммы убытков до полного возмещения убытков, 15000 руб. в счет компенсации морального вреда.
В судебном заседании ФИО1 заявление поддержал, суду пояснил, что банк не заключал непосредственно с ним кредитный договор на удобных для него условиях, его не предупредили о том, что с него будет удержана страховая премия. Просит взыскать убытки и компенсацию морального вреда с АО «Райффайзенбанк».
Представитель АО «Райффайзенбанк» ФИО2, действующая на основании доверенности от 22.05.2017 г. в судебном заседании исковое заявление не признала, просила отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме, заявила о пропуске истцом срока исковой давности.
Представитель ООО СК «Цюрих» в судебное заседание не явился, о времени и месте его проведения извещался судом, ходатайств об отложении дела не представил.
Выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (п. 2 ст. 935 ГК РФ). Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.
Исходя из толкования указанных выше правовых норм, в кредитных договорах не исключается возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, что относится к мерам по снижению риска невозврата кредита.
В силу абз. 1 п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Между тем, стороны кредитного договора вправе определить в договоре условия и установить виды обеспечения, которые исключили бы возможное наступление негативных последствий, что не нарушает прав заемщика - гражданина, как потребителя финансовой услуги, при наличии у него возможности заключения с банком кредитного договора и без названного условия о страховании рисков.
В судебном заседании установлено, что. .. г. между ФИО1, Ф.Н.В. и АО «Райффайзенбанк» на основании заявления-анкеты был заключен кредитный договор №. .., согласно которому АО «Райффайзенбанк» предоставил заемщикам кредит в размере. .. руб. на срок. .. месяцев под. ..% годовых на приобретение квартиры по адресу:. ....
Обеспечением исполнения обязательств перед банком было залог имущества, страхование риска гибели (уничтожения), утрата, повреждение на срок не менее срока кредита, страхование риска потери (утраты) недвижимого имущества в результате прекращения права собственности на недвижимое имущества, страхование риска смерти и постоянной утраты трудоспособности Ф.Н.В., ФИО1 на срок не менее срока кредита (п. 1.13 кредитного договора).
Пунктами 1.5.1, 1.5.2 кредитного договора предусмотрено, что стороны договорились о том, что процентная ставка, устанавливается с даты изменения процентной ставки в размере: процентная ставка, указанная в п. 1.4 договора, увеличенная на. ..% годовых, если заемщиком не исполнено обязательство, предусмотренное пп.6 или пп. 7 п. 2.5.1 договора; процентная ставка, указанная в 1.4 договора увеличенная на. ..% годовых, если заемщиком одновременно не исполнены обязательства, предусмотренные пп. 6 и 7 п. 2.5.1 договора.
Пп. 6,7 п. 2.5.1 кредитного договора предусмотрено, что заемщик обязуется предоставить кредитору копии документов, подтверждающих оплату страхового взноса по страхованию риска гибели (уничтожения), утраты, повреждения недвижимого имущества (квартиры/дома) не позднее 2 рабочих дней с момента истечения срока оплаты в соответствии с порядком обмена информацией, предусмотренным договором и копии документов, подтверждающих оплату страхового взноса по страхованию риска смерти и постоянной утраты трудоспособности заемщика / владельца недвижимого имущества, не являющегося заемщиком по договору (при наличии) не позднее 2 рабочих дней с момента истечения срока оплаты в соответствии с порядком обмена информацией, предусмотренным договором, в случае если в соответствии с п. 1.1 договора заемщиком выбрана программа ипотечного кредитования, предусматривающая страхование риска смерти и постоянной утраты трудоспособности.
Согласно заявления – анкеты ФИО1 выбрано условие «С обязательным заключением комбинированного договора ипотечного страхования» путем проставления галочки в соответствующем поле.
16.06.2014 г. между ООО СК «Цюрих» и ФИО1 был заключен комбинированный договор страхования №. ... предметом договора является страхование на случай смерти или утраты трудоспособности застрахованного, на случай гибели (утраты) или повреждения недвижимого имущества, лишении права собственности страхователя (Застрахованного) на недвижимое имущество (п. 1.2 и п. 1.3 договора страхования).
П. 3.1 договора страхования предусмотрено, что страховая сумма по каждому виду страхования, указанному в п. 1.3 настоящего договора, устанавливается в размере суммы ссудной задолженности страхователя (застрахованных) по кредитному договору, увеличенной на. ..%, что на момент заключения настоящего договора составляет. .. руб. Страховая премия по настоящему оплачивается ежегодно за каждый период страхования в размере, указанном п. 3.5 от страховой суммы, установленной на данный период (п. 3.4 договора страхования).
10.07.2018 г. ФИО1 погасил кредитный договор (л.д. 31)
11.07.2018 г. ФИО1 направил в адрес АО «Райффайзенбанк» заявление, в котором просил считать договор страхования между ним и страховщиком недействительным в части страхования жизни и здоровья, исключив соответствующие пункты из договора страхования как противоречащие законодательству РФ и просил вернуть на его счет часть суммы страховой премии в размере 12925,66 руб.
Кредитный договор и заявление на страхование подписаны истцом, что им не оспаривается, при подписании договора истцом была получена полная и достоверная информация о полной стоимости предоставляемого кредита, условиях кредитования и страхования. Таким образом, из заявления – анкеты, приведенных условий кредитного договора и комбинированного договора страхования следует, что истец изъявил желание заключить договор страхования.
Доказательств обратного истцом не представлено, в то время как указанная обязанность возложена на него в силу положений ст. 56 ГПК РФ.
В силу ст. 1 Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности", ст. ст. 329, 934 ГК РФ страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.
Доказательств того, что отказ истца от заключения договора страхования мог повлечь отказ в заключение кредитного договора, суду не представлено.
АО «Райффайзенбанк» заявил о пропуске ФИО1 срока исковой давности.
В соответствии со статьями 199, 196, 200, 207 Гражданского кодекса РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
Общий срок исковой давности составляет три года. Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
С истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.
Статьей 181 Гражданского кодекса РФ установлено, что срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной составляет три года. Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки.
Срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда истец узнал или должен был узнать об обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.
Согласно правовой позиции Верховного Суда РФ, изложенной в пункте 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 года) по требованиям о признании ничтожным того или иного условия кредитного договора суды, исходя из пункта 1 статьи 181 Гражданского кодекса РФ, применяют трехлетний срок исковой давности, течение которого рассчитывается со дня, когда началось исполнение ничтожной части сделки.
На основании изложенного, поскольку исполнение оспариваемого ФИО1 условия о включении в программу страхования началось сторонами 04.04.2014 г. – с момента заключения кредитного договора, тогда как с соответствующим иском ответчик обратилась 05.09.2018, то суд считает, что истцом пропущен срок исковой давности.
Поскольку предусмотренные законом основания для признания недействительными соответствующих условий кредитного договора и договора страхования отсутствует, права истца, как потребителя не нарушены, следовательно не имеется оснований и для удовлетворения исковых требований в части взыскания с ответчика убытков, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа.
Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
Решил:
В удовлетворении иска отказать в полном объеме.
Решение может быть обжаловано в Омский областной суд через Советский районный суд г. Омска путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня принятия решения суда 22.10.2018 в окончательной форме.
Судья Е.Н.Фарафонова
