НАЛОГИ И ПРАВО
НАЛОГОВОЕ ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВО КОММЕНТАРИИ И СУДЕБНАЯ ПРАКТИКА ИЗМЕНЕНИЯ В ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВЕ
Налоговый кодекс
Минфин РФ

ФНС РФ

Кодексы РФ

Подборки

Популярные материалы

Решение Советского районного суда г. Омска (Омская область) от 13.03.2017 № 2-611/2017

Дело

РЕШЕНИЕ

ИФИО1

....адрес

Советский районный суд адрес в составе председательствующего судьи ФИО2 при секретаре ФИО3, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску МОУП «Общество защиты прав потребителей» в интересах ФИО5 к ПАО «Почта Банк» о принятии отказа от договора оказания услуг по подключению к программе страхования, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ФИО5 обратился в суд с названным иском, в обоснование заявленных требований указал, что ……. года между истцом и «Лето Банк» заключен кредитный договор на сумму ….. рублей под 23,9 % годовых, сроком на 60 месяцев. …. года истец обратился к ответчику, принявшему на себя обязательства (помимо кредитования) и по подключению к программе страхования, с просьбой осуществить возврат страховки по кредиту в сумме …. рублей, чем фактически выразил свою волю отказаться от услуг банка по подключению к программе страхования с возвратом суммы комиссии. Указанные требования истца не удовлетворены до настоящего времени. В связи с чем, просил принять отказ от исполнения договора оказания услуг по подключению к программе страхования, взыскать с ответчика в пользу истца денежные средства в сумме …. рублей, неустойку в сумме …. рублей, компенсацию морального вреда в сумме … рублей, судебные расходы в сумме … рублей, а так же штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размер 50% от взысканной суммы.

В ходе рассмотрения данного гражданского дела представитель истца, действующий на основании доверенности – ФИО4 в порядке ст. 39 ГПК РФ уточнил заявленные требования, просил принять отказ от договора оказания услуг по подключению к программе страховой защиты, взыскать с ответчика в пользу истца денежные средства в сумме … рублей, компенсацию морального вреда в сумме … рублей, судебные расходы в сумме ….. рублей, а так же штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размер 50% от взысканной суммы.

Истец, а так же его представитель, действующий на основании доверенности – ФИО4 в судебном заседании поддержали заявленные требования в полном объеме, по доводам, изложенным в иске, просили их удовлетворить.

Представитель ответчика ПАО «Почта Банк» (ранее «Лето Банк») в судебном заседании участие не принимал, о слушании дела извещен своевременно и надлежащим образом, ходатайств об отложении слушания дела не заявил, представил письменный отзыв по заявленным требованиям, в котором указал, что истец добровольно выразил свое согласие на участие в программе страхования, о чем свидетельствует его подпись в заявлении. ФИО5 до подписания кредитного договора был ознакомлен и согласен со всеми условиями договора, а так же с тем, что подключение услуги страхования не является обязательным условием для заключения кредитного договора с банком или возникновения иного кредитного обязательства. В связи с чем, Банк не нарушал потребительских прав истца, требования о взыскании уплаченных сумм комиссий, процентов, штрафов, морального вреда удовлетворению не подлежат.

Выслушав истца и его представителя, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Из материалов дела следует, что ….. года между истцом и ОАО «Лето Банк» был заключен кредитный договор №…… на сумму ….. рублей сроком на 60 месяцев под 23,9 % годовых.

Также судом из представленных ответчиком документов достоверно установлено, что в банке действовал договор коллективного страхования, заключенный между ООО СК "ВТБ Страхование" (страховщиком) и ОАО "Лето Банк" (Банк, страхователь) по программам: смерть, инвалидность, потеря работы.

Истцом ….. года в ПАО «Лето Банк» подано заявление на оказание услуг «Подключение к программе страховой защиты» ООО СК «ВТБ страхование», из п. 14 которого следует, что своей подписью в данном заявлении истец подтверждает, что ознакомился с прочими условиями страхования, их содержание ему понятно, состояние здоровья соответствует требованиям Страховой компании и он не имеет ограничений, указанных в п.п.10-13 Заявления, а так же подтверждает, что ознакомлен и согласен с условиями Программы страховой защиты, изложенными в Памятке застрахованного, и проинформирован о том, что Памятка застрахованного размещена на Интернет-сайте Банка. Условия страхования получены.

Из пункта 6 Заявления следует, что ФИО5 ознакомлен с тем, что подключение Услуги страхования не является обязательным условием для заключения кредитного договора с Банком или возникновения иного кредитного обязательства. Подписанием настоящего заявления подтвердил, что подключение Услуги является добровольным.

По условиямкредитногодоговора в суммукредитавключена сумма в размере …… рублей, подлежащая перечислению банком со счёта, открытого истцу для оплатыстраховойпремиистраховщику ООО СК «ВТБ страхование».

Из чего следует, что выдача кредита не обусловлена обязательным присоединением заемщика к договору коллективного страхования. Тарифы банка, каких-либо специальных условий, связанных с заключением заемщиком договора страхования, не содержат.

Проанализировав представленные в материалы дела доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу о том, что нарушений прав истца, как потребителя, со стороны ответчика не допущено.

Приведенные обстоятельства опровергают доводы истца о навязывании ему как потребителю услуги по страхованию.

Выразив собственноручной подписью согласие на подключение к указанным программам, истец письменно акцептовал публичную оферту о подключении к программам, и тем самым заключил договор страхования, являющийся договором присоединения и подключился к услугам "Суперставка".

В опровержение имеющихся в деле данных, доказательств того, что предоставление кредита без подключения к данным программам было невозможно, в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ стороной истца не представлено.

Включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя в случаях, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

Суд приходит к выводу о том, что истец добровольно воспользовался услугой по присоединению к договору страхования, услугой "Суперставка", поскольку в случае неприемлемости условий договора, в том числе, и в части подключения к Программам страхования, руководствуясь ст. 421 ГК РФ, истец не был лишен возможности достигнуть определенного соглашения по условиям заключенного договора на предоставление кредита или отказаться от его заключения, не был ограничен в своем волеизъявлении, будучи вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства.

Истец располагал информацией о размере комиссии за подключение к программе страхования, программе "Суперставка", дал ответчику письменное распоряжение на списание со счета денежных средств на уплату указанных комиссий.

Относительно доводов истца о том, что банк обязан был возвратить часть платы за подключение к программе страхования, суд находит их несостоятельными исходя из следующего.

Главой 48 ГК РФ предусмотрены правила страхования, согласно которым страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком); в случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы.

В силу статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации, страхование осуществляется на основании договора имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

На основании пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) о застрахованном лице;

2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

В силу положений пункта 2 статьи 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Статья 4 Закона РФ от 27.11.1992г. N4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» определяет объекты страхования личного и имущественного.

Так, объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные:

1) с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);

2) с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).

Согласно ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992г. N 4015-1 «Об организации страхового дела» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии со ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком.

Статья 943 ГК РФ предусматривает, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно ст. 947 ГК РФ сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.

В силу ст. 957 ГК РФ, договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса. Страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования.

По настоящему договору коллективного страхования застрахованным лицом является физическое лицо - заемщик по кредиту, предоставляемому страхователем, выразившее свое согласие на страхование в соответствии с заявлением на участие в программе коллективного страхования. При этом выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты, являются: по риску "смерть" - страхователь с письменного согласия застрахованного, зафиксированного в заявлении на подключение. При отсутствии письменного согласия выгодоприобретателем являются наследники застрахованного; по рискам "инвалидность" и потеря работы" - застрахованный.

Таким образом, согласившись с Условиями участия в программе страхования, истец сознательно допускал, что и в случае досрочного возврата кредита его участие в программе страхования будет действовать на протяжении 60 месяцев, то есть услуга будет ему предоставляться все указанное время.

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Согласно абзацу второму п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

При изложенных обстоятельствах оснований для удовлетворении иска у суда не имеется, поскольку при заключении кредитного договора истец имел всю необходимую информацию об условиях его заключения, все существенные условия договора были согласованы сторонами, требования предъявляемые законом к форме и способам заключения договора были соблюдены. ФИО5 заключил договор страхования жизни и здоровья на условиях, которыми не предусмотрен возврат уплаченной страховой премии в случае досрочного исполнения в полном объеме заемщиком обязательств по кредитному договору, соответственно отсутствуют правовые основания для взыскания с ответчика в пользу истца страховой премии пропорционально периоду досрочного гашения кредита.

Само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая до окончания срока действия договора страхования отпала, и существование страхового риска прекратилось, поскольку услуга страхования продолжает предоставляться страховщику и после досрочного погашения кредита.

Страхователь (заемщик), который досрочно погасил кредит, может отказаться от договора страхования, но при этом по общему правилу он не вправе требовать возврата уплаченной по договору страховой премии. Часть страховой премии должна быть возвращена страхователю лишь в том случае, если соответствующие положения содержатся в договоре страхования.

Таким образом, согласно заявлению на оказание услуг «Подключение к программе страховой защиты», истец добровольно выразил свою волю на Подключение к участию в названной программе. Так, судом установлено, что в заявлении подписью истца подтверждено, что вся исчерпывающая информация о предоставляемых услугах, расходах по получаемой услуге ему предоставлена. В заявлении имеются все необходимые сведения о размере стоимости оказываемой услуги. Оформленным заявлением ФИО5 дал распоряжение банку списать с его счета стоимость участия в программе коллективного страхования. Указанные обстоятельства свидетельствуют о том, что сторонами в установленной форме достигнуто соглашение по существенным условиям договора оказания возмездной услуги - подключение к участию в Программе страхования, истцу была предоставлена полная, необходимая и достоверная информация о цене предоставляемой услуги. Заключая договор страхования заемщика, и определяя плату за подключение к программе страхования, банк действовал по поручению заемщика, при этом, данная услуга, является возмездной в силу положений п. 3 ст. 423, ст. 972 ГК РФ. В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части подключения к программе страхования, истец был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. При этом заемщик имел возможность отказаться от получения услуги подключения к программе страхования, что в свою очередь, не было поставлено в зависимость от положительного решения о выдаче кредита.

Таким образом, у суда отсутствуют основания для удовлетворения заявленных требований в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований МОУП «Общество защиты прав потребителей» в интересах ФИО5 к ПАО «Почта Банк» о принятии отказа от договора оказания услуг по подключению к программе страхования, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов– отказать.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Советский районный суд адрес в течение месяца с момента составления мотивированного решения.

Судья ФИО2