Дело №2-163/2021
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г. Нижний Новгород 08 февраля 2021 года
Советский районный суд г.Нижнего Новгорода в составе председательствующего судьи Малаховой О.В.,
при секретаре Федоровой А.В.,
с участием представителя истца Омариевой О.А.,
представителя ответчика Удаловой М.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Елисеева Дмитрия Николаевича к акционерному обществу "АльфаСтрахование", акционерному обществу "Страховая компания РСХБ-Страхование" о взыскании страхового возмещения, защите прав потребителя,
УСТАНОВИЛ:
Истец Елисеев Д.Н. обратился в суд с иском к ответчикам о взыскании страхового возмещения, в обоснование иска, с учетом принятых судом изменений, указав следующее.
Между истцом и АО "АльфаСтрахование" и АО "Страховая компания РСХБ-Страхование" заключен договор страхования имущества и гражданской ответственности граждан перед третьими лицами при эксплуатации жилого помещения № №... от (дата), предметом страхования которого является внутренняя отделка жилого помещения и движимое имущество, находящееся по адресу места страхования, в случае наступления страхового случая, в том числе пожара (согласно Разделу 1 полиса-оферты, а также п.1.4.2 Условий страхования имущества гражданской ответственности граждан перед третьими лицами при эксплуатации жилого помещения (ред. от (дата)), являющегося неотъемлемой частью полиса-оферты).
Согласно п.4.1 Условий страхования имущество считается застрахованным в том жилом помещении (жилое строение, квартира, комната, помещение) адрес которого указан в полисе-оферте, как место страхования (далее также - территория страхования).
Жилой дом, указанный в полисе-оферте в графе "Место страхования" ..., принадлежит истцу на праве собственности, что подтверждается выпиской из ЕГРН.
По факту пожара, произошедшего (дата) в спорном доме истец обратился в адрес ответчика с заявлением о страховом событии от (дата).
Истцом предоставлены все необходимые документы для получения страховой выплаты по данному страховому случаю, согласно разделу 3 полиса-оферты № ММ-51-04-2044330, а именно: заявление о страховом событии, банковские реквизиты, полис-оферта, копия платежного документа, подтверждающая оплату страховой премии, копия паспорта заявителя, выписка из ЕГРН, копия постановления об отказе в возбуждении уголовного дела, технический паспорт на объект недвижимости.
Ответчиком было направленно уведомление о необходимости предоставления документов по убытку №... по договору страхования № №..., согласно которому истцу необходимо предоставить документы, подтверждающие регистрацию в застрахованном доме.
Согласно условиям полиса-оферты, разделу 3, документы, подтверждающие наличие постоянной регистрации в жилом помещении, в котором находится застрахованное имущество, необходимо предоставлять только в том случае, если в графе "Место страхования" не указан, либо неверно указан адрес квартиры (части квартиры), жилого строения (части жилого строения).
В данном случае в графе "Место страхования" адрес указан верно, в связи с чем требование ответчика о предоставлении документов, подтверждающих наличие постоянной регистрации в жилом помещении по адресу места страхования - незаконно и необоснованно.
Согласно уведомлению о решении по убытку от (дата), ответчиком в признании данного события страховым случаем и выплате страхового возмещения было отказано, в связи с отсутствием подтверждающих документов о регистрации в застрахованном строении какого-либо физического лица со ссылкой на п.5.1 Правил страхования имущественных рисков от (дата).
Однако, пункт 5.1 Правил страхования имущественных рисков от (дата), гласит, что имущество считается застрахованным только по тому месту (строение, земельный участок, квартира, комната, помещение, сооружение, район, область и др.), которое указано в договоре страхования (место страхования). Не является застрахованным имущество, находящееся вне места страхования.
Согласно полису-оферте №... местом страхования является квартира (часть квартиры), либо жилое строение (часть жилого строения) располагающиеся по адресу: 606163, .... В случае, если адрес квартиры (части квартиры) либо жилого строения (части жилого строения) не указан, либо указан таким способом, который не позволяет определить конкретное жилое помещение (в т.ч. в адресе квартиры не указан номер квартиры, номер дома, номер корпуса, населенный пункт, название улицы) местом страхования является жилое помещение, в котором страхователь имеет постоянную регистрацию на дату заключения настоящего Полиса-оферты.
В данном случае адрес в полисе-оферте указан верно, также данный адрес указан в платежном поручении №... от (дата), что свидетельствует об отсутствии необходимости предоставления документов, подтверждающих постоянную регистрацию по данному адресу.
Основания для отказа страховщика от выплаты страхового возмещения могут быть предусмотрены только законом, перечень оснований для отказа в выплате страхового возмещения определен ст.ст. 961, 963, 964 ГК РФ.
В полисе-оферте, заключенном между истцом и ответчиками также не предусмотрено основание для освобождения страховщика от выплаты по причине непредставления документов, подтверждающих наличие постоянной регистрации по адресу, указанному в месте страхования.
Страховая премия получена ответчиками в полном объеме, что подтверждается платежным поручением №... от (дата).
(дата) истцом в адрес ответчика была направлена досудебная претензия, ответ на которую не был получен до настоящего момента.
Истец обратился в специализированную организацию, занимающуюся в том числе и внутренней отделкой помещений, по предварительным подсчетам которой, общая стоимость восстановительного ремонта внутренней отделки, исходя из площади данного помещения, составит 609 342 рубля, так как согласно полису-оферте №№... от (дата), предельная сумма возмещения по внутренней отделке составляет 600 000 рублей. Исходя из этого вред, причиненный имуществу истца в результате наступления страхового случая, оценивается истцом, в размере 600 000 рублей - внутренняя отделка и 222 100 рублей (согласно перечню утраченного имущества, находящегося в страховом (выплатном) деле) - движимое имущество, а всего 822 100 рублей.
Пунктом 14.1 Правил страхования имущественных рисков от (дата) установлено, что в течение 5 рабочих дней с даты принятия решения об осуществлении выплаты страхового возмещения страховщик составляет страховой акт. Если иное не оговорено договором страхования решение об осуществлении выплаты принимается страховщиком в течение 15 дней. Срок принятия решения либо единый срок урегулирования требования о страховой выплате исчисляется со дня, следующего за днем получения страховщиком заявления о страховой выплате и всех предусмотренных правилами или договором страхования документов (последнего из необходимых и надлежащим образом оформленных документов, предусмотренных правилами страхования и (или) договором страхования), необходимых для принятия страховщиком решения об осуществлении страховой выплаты.
Таким образом, обязательство по выплате страхового возмещения в полном объеме должно было быть исполнено страховщиком до (дата) включительно.
Обязательство о выплате должно было быть произведено в полном объеме в размере 822 100 рублей, но не исполнено до сих пор. Проценты за пользование чужими денежными средствами за период с (дата) по (дата) составили 32 106 рублей 39 копеек.
В результате действий ответчиков по несвоевременной выплате страхового возмещения истец испытывал физические и эмоциональные переживания и оценивает причиненный моральный вред в 100 000 рублей.
На основании изложенного, истец просит суд взыскать в пользу Елисеева Д.Н. согласно объему обязательств страховщиков с АО "АльфаСтрахование" и АО "Страховая компания "РСХБ-Страхование" сумму страхового возмещения в размере по 411 050 рублей с каждого, а всего 822 100 рублей; проценты за пользование чужими денежными средствами в размере по 16 053 рубля 20 копеек, а всего 32 106 рублей 39 копеек; сумму компенсации морального вреда в размере по 50 000 рублей с каждого, а всего 100 000 рублей, штраф в размере 50% от присужденной суммы; судебные издержки в виде юридических услуг в размере по 14 950 рублей с каждого, а всего 29 900 рублей; почтовые расходы в размере, подтвержденном платежными документами.
Истец Елисеев Д.Н., представитель ответчика АО "Страховая компания "РСХБ-Страхование" в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом.
Ранее истец Елисеев Д.Н в судебном заседании исковые требования подержал, просил их удовлетворить.
Представитель ответчика АО "Страховая компания "РСХБ-Страхование" представил письменный отзыв, в котором в удовлетворении исковых требований просил отказать, дело рассмотреть в свое отсутствие.
Представитель истца Омариева О.А. в судебном заседании заявленные исковые требования поддержала в полном объеме, просила их удовлетворить.
Представитель ответчика АО "АльфаСтрахование" Удалова М.В. в удовлетворении исковых требований просила отказать.
Закон создает равные условия для лиц, обладающих правом обращения в суд, обязав суд извещать их о времени и месте рассмотрения дела.
В соответствии со ст.2 ГПК РФ, задачей гражданского судопроизводства являются правильное и своевременное рассмотрение и разрешение гражданских дел в целях защиты нарушенных или оспариваемых прав, свобод и законных интересов граждан, в целях реализации которой на суд возлагается обязанность согласно гл.10 ГПК РФ известить лиц, участвующих в деле, в том числе судебной повесткой, телефонограммой, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату.
Данная обязанность судом выполнена.
В соответствии со ст.167 ч.1 ГПК РФ лица, участвующие в деле, обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин.
Невыполнение лицами, участвующими в деле, обязанности известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин дает суду право рассмотреть дело в их отсутствие.
Неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, поэтому не является преградой для рассмотрения судом дела по существу.
С учетом указанных обстоятельств, в условиях предоставления законом равного объема процессуальных прав неявку лиц, перечисленных в ст.35 ГПК РФ, в судебное заседание, нельзя расценивать как нарушение принципа состязательности и равноправия сторон.
При указанных обстоятельствах с учетом мнения представителей истца и ответчика, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.
Выслушав представителей истца и ответчика, установив юридически значимые для разрешения спора обстоятельства, исследовав и оценив собранные доказательства в их совокупности в соответствии со ст.67 ГПК РФ суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. 927, 929, 940, 943 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы). По договору имущественного страхования могут быть застрахованы, в том числе риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам – риск гражданской ответственности (ст. 931 и 932 ГК РФ).
Договор страхования должен быть заключен в письменной форме.
Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).
Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.
В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.
Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
Как было установлено в настоящем судебном заседании, истцом (дата) с АО "АльфаСтрахование" и АО "Страховая компания РСХБ-Страхование" заключен договор страхования имущества и гражданской ответственности граждан перед третьими лицами при эксплуатации жилого помещения и выдан полис-оферта № №...
Объектом страхования по данному договору являются имущественные интересы страхователя, связанные с риском повреждения, гибели или утраты имущества, указанного в таблице раздела "Общие условия страхования": внутренняя отделка жилого помещения в пределах страховой суммы в размере 600 000 рублей и движимое имущество в пределах страховой суммы 400 000 рублей, находящееся по адресу места страхования – ......
Согласно п.4.1 Условий страхования имущества и гражданской ответственности и граждан перед третьими лицами при эксплуатации жилого помещения имущество считается застрахованным в том жилом помещении (жилое строение, квартира, комната, помещение) адрес которого указан в полисе-оферте, как место страхования (далее также - территория страхования).
Жилой дом, указанный в полисе-оферте в графе "Место страхования" ..., ......, принадлежит истцу на праве собственности, что подтверждается выпиской из ЕГРН.
Страховая премия в размере 7 000 рублей оплачена истцом в полном размере по платежному поручению №... от (дата).
Согласно п. 1.2.3 Соглашения о порядке взаимодействия № №... от (дата), заключенного между АО "СК "РСХБ-Страхование" и АО "АльфаСтрахование", распределение обязательств по выплате страхового возмещения между страховщиками ограничивается индивидуальной долей каждой из сторон: для АО "СК "РСХБ-Страхование" - 50% от страховой суммы; для АО "АльфаСтрахование" - 50% от страховой суммы.
В соответствии с п. 1.3.2, п. 2.2, п. 2.2.3 Соглашения, выплата страхового возмещения должна производиться в полном объеме АО "АльфаСтрахование", после чего АО "СК "РСХБ-Страхование" перечисляет АО "АльфаСтрахование" 50% от выплаченной страхователю суммы.
(дата) произошло возгорание .......
Согласно постановлению об отказе в возбуждении уголовного дела от (дата) вероятной причиной пожара послужило нарушение техники безопасности в связи с эксплуатацией теплогенерирующих приборов (печей) в доме.
По факту пожара, произошедшего (дата) в спорном доме, истец обратился в адрес ответчика АО "АльфаСтрахование" с заявлением о страховом событии от (дата).
Уведомлениями от (дата) и от (дата) АО "АльфаСтрахование" сначала обязало истца представить документы, подтверждающие регистрацию в застрахованном доме, а впоследствии отказало в выплате страхового возмещения на том основании, что в спорном жилом помещении никто не зарегистрирован.
Считая данный отказ неправомерным, истец обратился с настоящим иском в суд.
В соответствии с положениями ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
В силу п. 3 ст. 154 и п. 1, 2 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Согласно ст. 942 ГК РФ при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение в том числе об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования.
По смыслу данного положения закона соглашение об имуществе либо имущественном интересе является существенным условием заключения договора страхования.
Как следует из раздела 4 полиса-оферты № №..., акцептуя настоящий полис-оферту страхователь подтверждает, что в жилом строении или части жилого строения, адрес которого указан в полисе-оферте, зарегистрировано хотя бы одно физическое лицо. В случае, если условия эксплуатации застрахованного имущества не будут соответствовать требованиям, изложенным в разделе 4 настоящего полиса-оферты, условия об объекте страхования считаются несогласованными и настоящий полис-оферта считается незаключенным.
В силу абз.1 ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.
Вышеуказанные условия договора страхования позволяют суду прийти к выводу о том, что страховщики связали возможность заключения договора страхования с наличием постоянной регистрации любого лица в жилом помещении, являющимся местом страхования. Какого-либо запрета на включение данного условия в договор страхования действующее законодательство не содержит.
Из представленных документов следует, что ни истец, ни иное лицо в спорном жилом помещении не зарегистрированы. Стороной истца данное обстоятельство не оспаривается.
В связи с чем суд полагает, что истец не выполнил существенные условия договора, в силу которых ответчики согласились принять имущество на страхование, а потому отказ АО "АльфаСтрахование" в выплате страхового возмещения является правомерным.
Суд полагает, что поскольку в спорном жилом помещении никто не зарегистрирован, что является одним из существенных условий заключения договора страхования, то сам договор страхования является незаключенным.
Доводы стороны истца о том, что договор страхования до настоящего времени является действующим, поскольку страховая премия истцу не возвращена, суд считает несостоятельными, так как истец не лишен возможности обратиться к ответчикам с требованием о возврате уплаченной им страховой премии как неосновательного обогащения.
В судебном заседании истец пояснил, что на данном условии сотрудники страховой компании его внимание не обращали и не спрашивали у него о наличии регистрации в доме.
Доводы истца о его неосведомленности в части существенных условий договора страхования опровергаются представленным в материалы дела полисом-офертой.
Согласно ст. 435, 438 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.
Оферта должна содержать существенные условия договора.
Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.
Акцепт должен быть полным и безоговорочным.
Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Из условий полиса-оферты № №... следует, что согласием страхователя заключить договор страхования на предложенных страховщиком условиях считается уплата страховой премии.
Страховая премия уплачена истцом (дата) в полном объеме. Следовательно, акцептуя предложенную ответчиками оферту от (дата) и оплатив страховую премию, истец согласился со всеми его условиями. Сведений о том, что при заключении данного договора у истца отсутствовала возможность ознакомиться со всеми условиями, в материалах дела не имеется и стороной истца не представлено.
На основании вышеизложенного суд приходит к выводу о том, что до истца была доведена вся информация об условиях страхования и последний имел реальную возможность правильного выбора предоставляемой ответчиками услуги, каких-либо нарушений прав и законных интересов истца ответчиками допущено не было.
Следовательно, каких-либо достаточных и законных оснований для взыскания в пользу истца как невыплаченной части страхового возмещения, так и удовлетворения производных требований о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов не имеется.
На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Елисеева Дмитрия Николаевича к акционерному обществу "АльфаСтрахование", акционерному обществу "Страховая компания РСХБ-Страхование" о взыскании страхового возмещения, защите прав потребителя, оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционных жалоб через Советский районный суд г. Нижнего Новгорода.
Судья О.В. Малахова
