Копия
Дело №
24RS0№-54
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
10 марта 2022 года г. Красноярск
Советский районный суд г. Красноярска в составе:
председательствующего судьи Татарниковой Е.В.,
при секретаре ФИО3,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ПАО «Совкомбанк», ООО СК «Ренессанс Жизнь» защите прав потребителя,
У С Т А Н О В И Л:
ФИО2 обратился в суд с иском с учетом уточнения (от ДД.ММ.ГГГГ) о признании кредитных договоров недействительными. Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между заемщиком ФИО2 и ПАО КБ «Восточный» заключен договор кредитования № по тарифному плану «КРЕДИТНАЯ КАРТА РАССРОЧКА НА ВСЕ», с лимитом кредитования 55 000 руб. ДД.ММ.ГГГГ между заемщиком ФИО2 ПАО КБ «Восточный» заключен договор кредитования № по тарифному плану «КРЕДИТНАЯ КАРТА КОМФОРТ» с лимитом кредитования 100 000 руб. При этом 55 000 и 50 000 руб. кредитных денежных средств были перечислены по договорам страхования. Полагает, что указанные кредитные договоры являются кабальными, поскольку ей были навязаны страховки, без учета ее финансового состояния, а, кроме того, с процентными ставками, превышающими процентные ставки на официальном сайте ЦБ РФ. Со ссылкой на указанные обстоятельства просит признать кредитные договоры № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ недействительными по причине их кабальности; признать присоединение к Программе ООО СК «Ренессанс Жизнь» коллективного страхования рисков держателей кредитных банковских карт ПАО КБ «Восточный» недействительным, вернуть страховую сумму в размере 55 000 руб. на счет, с которого произошло перечисление в ПАО КБ «»Восточный»; признать договор страхования по программе «Копилка» с ООО СК «Ренессанс Жизнь» № от ДД.ММ.ГГГГ незаключенным, вернуть перечисленную за счет кредитных денежных средств страховую премию в размере 50 000 руб. на счет, с которого произошло перечисление в ПАО КБ «Восточный»; взыскать с ответчиков в солидарном порядке судебные расходы в размере 38 000 руб.
Определением Советского районного уда г. Красноярска от 10.03.2022 производство по делу в части заявленных исковых требований к ПАО КБ «Восточный» прекращено.
Представитель истца ФИО2 – ФИО4(полномочия подтверждены) исковые требования поддержала по основаниям, изложенным в иске.
Истец ФИО2, представители ответчиков ПАО «Совкомбанк», ООО СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещены своевременно и надлежащим образом, ранее ответчики ПАО КБ «Восточный», ООО СК «Ренессанс Жизнь» представили отзывы, в которых просили в удовлетворении исковых требований отказать. Истец воспользовалась правом на ведение дела через представителя.
Принимая во внимание вышеизложенные обстоятельства, суд полагает возможным рассмотреть заявленные требования в отсутствие не явившихся лиц в соответствие со ст. 167 ГПК РФ.
Выслушав представителей сторон, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.
В соответствии со ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» продавец (исполнитель) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату (ч. 3 ст. 16 Закона).
Согласно ст.ст. 421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора и включении в него любых условий, которые не противоречат императивным требованиям закона.
При этом условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (п. 4 ст. 421 ГК РФ).
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).
Согласно ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. Банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору. С учетом вышеуказанным норм страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, если принято заемщиком добровольно, при наличии необходимой информации об оказываемых услугах по страхованию.
В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (ч.1). Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица (ч.2).
Согласно статье 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).
На основании ст. 16, Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Согласно п. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
На основании ч.ч 3, 4 ст. 179 ГК РФ сделка на крайне невыгодных условиях, которую лицо было вынуждено совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств, чем другая сторона воспользовалась (кабальная сделка), может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Если сделка признана недействительной по одному из оснований, указанных в пунктах 1 - 3 настоящей статьи, применяются последствия недействительности сделки, установленные статьей 167 настоящего Кодекса. Кроме того, убытки, причиненные потерпевшему, возмещаются ему другой стороной. Риск случайной гибели предмета сделки несет другая сторона сделки.
В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона обязана представлять доказательства в обоснование своих исковых требований и возражений по иску.
Судом установлено и подтверждается материалами дела ДД.ММ.ГГГГ между ООО «СК «Ренессанс Жизнь» (Страховщик) и ПАО «Восточный экспресс банк» (Страхователь) был заключен коллективный договор страхования №.
ДД.ММ.ГГГГ между заемщиком ФИО2 и ПАО КБ «Восточный» заключен договор кредитования № по тарифному плану «ЕДИНЫЙ-ТОП», с лимитом кредитования 215939,00 руб., с открытием истцу текущего банковского счета №. На основании распоряжения заемщика в п. 20 названного договора кредитные денежные средства по этому договору были переведены с целью закрытия задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.
На основании заявления истец был присоединен к коллективному договору страхования жизни № к Программе коллективного страхования держателей банковских карт ПАО КБ «Восточный» на срок страхования 12 месяцев. Плата за присоединение к Программе составила 0,99% в месяц от суммы используемого лимита кредитования ежемесячно в течение срока действия договора кредитования. Данным договором застрахованы риски: смерть застрахованного лица в течение срока страхования, установления инвалидности первой и второй группы.
В этот же день между заемщиком ФИО2 и ПАО КБ «Восточный» заключен договор кредитования № по тарифному плану «КРЕДИТНАЯ КАРТА РАССРОЧКА НА ВСЕ», с лимитом кредитования 55 000 руб., с открытием истцу текущего банковского счета №. Истец также на основании ее письменного заявления была присоединена к коллективному договору страхования жизни № к Программе коллективного страхования держателей банковских карт ПАО КБ «Восточный». В счет оплаты страховой премии истцом внесен платеж в размере 99 руб. (т. 1 л.д. 87).
ДД.ММ.ГГГГ между заемщиком ФИО2 ПАО КБ «Восточный» заключен договор кредитования № по тарифному плану «КРЕДИТНАЯ КАРТА КОМФОРТ», с открытием Истцу текущего банковского счета № и выдачей истцу кредитной карты по указанному тарифному плану с лимитом кредитования 100 000 руб. При этом 50 000 руб. кредитных денежных средств были перечислены по договору страхования «Накопительное страхование жизни Копилка» №.
На ДД.ММ.ГГГГ сумма неиспользованного лимита по данному кредитному договору составляла 50 000 руб. (т. 1 л.д. 35)
На основании заявления истец при заключении данного кредитного договора присоединилась к Программе коллективного страхования держателей банковских карт ПАО КБ «Восточный» на срок страхования 12 месяцев. Плата за присоединение к Программе составила 0,99% в месяц от суммы используемого лимита кредитования ежемесячно в течение срока действия договора кредитования. Данным договором застрахованы риски: смерть застрахованного лица в течение срока страхования, установления инвалидности первой и второй группы. В счет оплаты страховой премии истцом внесен платеж в размере 180 руб. (т. 1 л.д. 91).
Также при заключении договора кредитования истцом ДД.ММ.ГГГГ заключен договор страхования с ООО СК «Ренессанс Жизнь» по программе страхования «Накопительное страхование жизни Копилка» № с риском страхования – дожитие застрахованного до окончания срока действия договора страхования, смерть застрахованного, наступившая в результате несчастного случая. Срок страхования договором определён пять лет. Размер страховой премии составил 50 000 руб. ежегодно, которая должна быть внесена в течение 5 дней с даты заключения данного договора, а в последующем не позднее ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ.
В соответствии с выпиской по операциям клиента (т. 1 л.д. 33) с банковского счета истца № на счет ООО СК «Ренессанс Жизнь» пересилена страховая премия в размере 50 000 руб.
При этом в соответствии с письменным Согласием истца, она дала согласие на страхование по Программе коллективного страхования держателей банковских карт ПАО КБ «Восточный» и внесение платы за присоединение к Программе в размере 0,99% в месяц от суммы используемого лимита кредитования ежемесячно в течение срока действия договора кредитования, а также согласие на оформление услуги «Накопительное страхование жизни Копилка» и оплату страхового взноса в размере 50 000 руб. С условиями оказания услуги ознакомлена и согласна, выразила согласие на оплату услуги за счет кредитных средств путем безналичного перечисления, что подтверждается подписями истца (т. 1 л.д. 153).
В соответствии с представленной Памяткой по договору накопительного страхования жизни истец была уведомлена о предоставлении ей в течение 14 дней со дня заключения договора права, предусмотренного законом, отказаться от договора страхования на основании письменного заявления (т. 1 л.д. 158).
На досудебную претензию истца от ДД.ММ.ГГГГ о признании незаключенным данного договора страхования и возврате страховой премии, поступившую ДД.ММ.ГГГГ в ООО СК «Ренессанс Жизнь», ДД.ММ.ГГГГ дан ответ, в соответствии с которым указано, что данное заявление поступило не в период «охлаждения», следовательно, при расторжении договора, по мнению страховщика, страховая премия не подлежит возврату. Помимо прочего разъяснено право на расторжения договора страхования.
На обращения с претензией истца в ПАО КБ «Восточный» о расторжении всех кредитных договоров, ей ДД.ММ.ГГГГ дан ответ о возможном рассмотрении вопроса о снижении кредитной нагрузки, при предоставлении всех необходимых документов.
Как следует из ответа ПАО «Совкомбанк» от ДД.ММ.ГГГГ на запрос суда ДД.ММ.ГГГГ ПАО КБ «Восточный» реорганизовано в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается записью в ЕГРЮЛ от ДД.ММ.ГГГГ, в этой связи к нему перешли все права и обязанности ПАО КБ «Восточный».
Принимая во внимание вышеизложенные обстоятельства, дав оценку имеющимся в деле доказательствам по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу, что истцом ФИО2 было принято добровольное решение о приобретении страховых услуг ООО СК «Ренессанс Жизнь». Заключение кредитных договоров не было обусловлено обязательным заключением договоров страхования и страхование не является навязанной банком услугой, поскольку направленность воли истца на страхование подтверждается Согласием на дополнительные услуги.
Рассматривая требования истца о признании сделок по кредитованию недействительными, суд исходит из следующего.
Сделка может быть признана кабальной, если одна из сторон совершила ее на крайне невыгодных для себя условиях из-за тяжелых обстоятельств, которыми воспользовалась другая сторона. При этом сделка может быть признана кабальной, если одновременно есть следующие обстоятельства: она совершена на крайне невыгодных условиях для одной из сторон; эта сторона вынуждена была совершить данную сделку вследствие стечения тяжелых обстоятельств; другая сторона знала об этом и воспользовалась этими обстоятельствами.
Вместе с тем, истец не представила в материалы дела доказательств, что условия оспариваемых договоров существенно отличаются от условий аналогичных договоров, что условия договоров являются крайне невыгодными для нее, и она оказывается в тяжелом финансовом положении, более того, не доказано, что банк знал о тяжелом положении истца, но все равно совершил сделку в своих интересах. При этом в материалах дела отсутствуют данные, свидетельствующие о том, что банк получил необоснованные преимущества, выгоды от сделок по сравнению с другими сделками, заключаемыми на свободном рынке.
С учетом изложенного оснований для признания кредитных договоров № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ недействительными по причине их кабальности не имеется.
Из доводов истца, изложенных в исковом заявлении, не усматривается наличие обстоятельств, которые могут явиться также основанием для досрочного расторжения договоров кредитования.
Договоры кредитования содержат все существенные условия, заключены в письменной форме, с условиями договора истец была ознакомлена. Истец на момент заключения договоров располагала полной информацией об условиях кредитования.
Изменение финансового положения сторон относится к рискам, которые стороны несут при заключении договора кредитования. Иное противоречило бы общим принципам гражданского законодательства о равенства участников регулируемых отношений и свободе договора. Исполнение обязательств не поставлено в зависимость от того, изменилось ли финансовое положение сторон.
Кроме того, судом установлено, что при присоединении к Программе коллективного страхования держателей банковских карт ПАО КБ «Восточный» в связи с заключением оспариваемых кредитных договоров № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ страховая премия в размере 55 000 руб. истцом не вносилась. В этой связи требования истца о признании присоединения к Программе коллективного страхования держателей банковских карт ПАО КБ «Восточный» недействительным с возвратом страховой премии в размере 55 000 руб., перечисленной ПАО КБ «Восточный», не подлежат удовлетворению.
Помимо прочего отсутствуют основания для признания незаключенным договора страхования «Накопительное страхование жизни Копилка» № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного». Истцом такие основания не указаны в иске. При этом суд разъяснял стороне истца право на утончение исковых требований.
Требование истца о взыскании с банка денежных средств в сумме 50 000 руб., уплаченных по договору страхования «Копилка» № от ДД.ММ.ГГГГ, также подлежат не удовлетворению, т.к. банк не является страховщиком, непосредственно сумму страховой премии не получал. С требованиями же к ООО СК «Ренессанс Жизнь» о расторжении договора страхования с ООО СК «Ренессанс Жизнь» по программе страхования «Накопительное страхование жизни Копилка» №, истец не обращалась.
Таким образом, основания для удовлетворения исковых требований ФИО2 отсутствуют.
Ходатайства представителей ответчиков в возражениях об оставлении без рассмотрения требований истца, поскольку ей не соблюден досудебный порядок урегулирования спора путем обращения к финансовому уполномоченному, не подлежат удовлетворению, так как требования истца носят неимущественный характер.
На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
В удовлетворении исковых требований ФИО2 к ПАО «Совкомбанк», ООО СК «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителя отказать.
Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Советский районный суд г. Красноярска в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного решения.
Председательствующий Е.В. Татарникова
Текст мотивированного решения изготовлен ДД.ММ.ГГГГ.
Копия верна судья Е.В.Татарникова
Дело №
24RS0№-54
