Дело № 2-5023/2023
24RS0048-01-2022-014373-07
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
01 ноября 2023 года
Советский районный суд г. Красноярска в составе:
председательствующего судьи Мороз С.В.,
при секретаре Ишмурзиной А.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании дело по заявлению ООО «СК «Ренессанс Жизнь» об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг,
УСТАНОВИЛ:
ООО «СК «Ренессанс Жизнь» обратилось в суд с заявлением об отмене решения Финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ № №. Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и Рыковановым С.Н. был заключен договор страхования «Медицина без границ + антикорона» №. Договор заключен в соответствии с Полисными условиями страхования жизни и здоровья заемщиков кредита от ДД.ММ.ГГГГ, утвержденных приказом № В соответствии с п. 7.9 Полисных условий по Договору страхования предоставлено 14 календарных дней со дня заключения Договора страхования, независимо от момента уплаты страховой премии, в течение которых, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, возможно отказаться от Договора страхования (аннулировать Договор) на основании письменного заявления, подписанного страхователем собственноручно. Указанное заявление должно быть направлено страхователем по адресу центрального офиса страховщика, указанному в Договоре страхования/указанному на официальном сайте страховщика, средствами почтовой или курьерской связи, либо подано страхователем через личный кабинет страхователя (если там содержится информация о возможности приема заявления), либо подано страхователем в офис агента (если информация о возможности приема заявления агентом размещена на официальном сайте страховщика). Оплаченная страховая премия возвращается страховщиком в течение 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования. В обращении к уполномоченному Рыкованов С.Н. свои доводы о наличии права обосновывает тем, что ДД.ММ.ГГГГ он направил заявление об отказе от договора через электронный сервис «личный кабинет клиента» на интернет-сайте Страховщика, ДД.ММ.ГГГГ он направил страховщику письмо-запрос о статусе рассмотрения заявления от ДД.ММ.ГГГГ. На данное сообщение почтовый сервер направил стандартный авто-ответ. ДД.ММ.ГГГГ, т.е. за пределами установленного 14-дневного срока, в адрес страховщика поступило заявление с требованием возврата страховой премии, в удовлетворении которого было отказано. ДД.ММ.ГГГГ от Рыкованова С.Н. поступила претензия с требованием об уплате страховой премии, ДД.ММ.ГГГГ страховщик уведомил заявителя об отсутствии оснований для пересмотра принятого решения. Решением Финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ № № удовлетворены требования Рыкованова С.Н., в пользу последнего взыскана страховая премия в размере 25 000 рублей. Поскольку в материалах дела по обращению к финансовому уполномоченному отсутствует документ, свидетельствующий о надлежащем направлении заявления в 14-дневный срок, ООО «СК «Ренессанс Жизнь» полагает, что оснований для удовлетворения требований Рыкованова С.Н. не имелось.
Представитель истца Пивовар Г.В. (по доверенности) в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно, надлежащим образом, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.
Представитель заинтересованного финансового уполномоченного Потапов Д.Ю. (по доверенности) о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно, надлежащим образом, в судебное заседание не явился, направил в суд письменные возражения, согласно которым в удовлетворении заявленных требований просил отказать, полагал, что решение финансового уполномоченного является законным и обоснованным.
Заинтересованное лицо Рыкованов С.Н. умер ДД.ММ.ГГГГ, правопреемник (наследник) Рыкованова С.Н. Рыкованова Р.М. о дате, времени и месте рассмотрения дела извещена своевременно, надлежащим образом, представила письменное ходатайство, согласно которому просила рассмотреть дело в ее отсутствие, возражала против удовлетворения требований ООО «СК «Ренессанс Жизнь».
Исследовав материалы дела, суд принимает во внимание следующее.
Согласно п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.
В соответствии со ст.ст. 307, 309, 314 ГК РФ, обязательства, вытекающие из договора должны исполняться в срок, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
Статьей 310 ГК РФ предусмотрено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
На основании ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абз. 2 п. 1 ст. 160 настоящего Кодекса.
На основании п. 1 ст. 329 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования. Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска. В предусмотренных законом случаях размер страховой премии определяется в соответствии со страховыми тарифами, установленными или регулируемыми органами страхового надзора. Если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов (ст. 954 ГК РФ).
В силу п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), о размере страховой суммы, о сроке действия договора
Согласно п. 1 ст. 935 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
В силу п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
В силу п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.
Одновременно в п. 3 ст. 958 ГК РФ установлено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
В п. 2 ст. 958 ГК РФ установлено, что страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ).
В силу ст. 1 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" настоящий Федеральный закон в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг (далее - финансовый уполномоченный), порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.
Частью 2 статьи 25 данного Федерального закона предусмотрено, что потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в части 2 статьи 15 настоящего Федерального закона, только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению, за исключением случаев, указанных в пункте 1 части 1 настоящей статьи.
В соответствии с ч. 2 ст. 15 Федерального закона № 123-ФЗ потребитель финансовых услуг вправе заявить в судебном порядке требования о взыскании денежных сумм в размере, не превышающем суммы, с финансовой организации, включенной в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, а также требования, вытекающие из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25.04.2002 № 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", в случаях, предусмотренных статьей 25 настоящего Федерального закона.
В силу ч. 3 ст. 25 указанного Федерального закона в случае несогласия с вступившим в силу решением финансового уполномоченного потребитель финансовых услуг вправе в течение тридцати дней после дня вступления в силу указанного решения обратиться в суд и заявить требования к финансовой организации по предмету, содержащемуся в обращении, в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.
В соответствии с ч. 1 ст. 26 Федерального закона № 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.
Как следует из разъяснений по вопросам, связанным с применением Федерального закона от 04.06.2018 года № 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 18.03.2020 года), если суд придет к выводу о том, что финансовым уполномоченным требования потребителя удовлетворены в большем, чем это положено по закону, объеме, суд изменяет решение финансового уполномоченного в соответствующей части.
Как установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и Рыковановым С.Н. заключен Договор страхования «Медицина без границ + Антикорона» №. Договор страхования заключен на основании Полисных условий «Медицина без границ + антикорона 2.0» от ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с пунктом 7 Договора страхования, размер страховой премии составляет 25 000 рублей.
ДД.ММ.ГГГГ Рыкованов С.Н. посредством личного кабинета обратился в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» с заявлением о прекращении Договора страхования, в соответствии с которым просил расторгнуть Договор страхования, а также вернуть страховую премию в полном объеме.
ДД.ММ.ГГГГ Рыкованов С.Н. повторно обратился в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» с заявлением об отказе от Договора страхования и возврате страховой премии в размере 25 000 рублей, а также выплате неустойки в размере 25 000 рублей, в удовлетворении которого письмом № от ДД.ММ.ГГГГ отказано.
Не согласившись с ответом ООО «СК «Ренессанс Жизнь», Рыкованов С.Н. ДД.ММ.ГГГГ обратился к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций, решением которого от ДД.ММ.ГГГГ№ требования удовлетворены, с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в пользу Рыкованова С.Н. взыскана страховая премия в размере 25 000 рублей; в случае неисполнения решения взысканы проценты, предусмотренные статьей 395 ГК РФ, в размере ключевой ставки Банка России, действовавшей в соответствующие периоды, начисляемые на сумму 25 000 рублей, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического исполнения ООО «СК «Ренессанс Жизнь» обязательства по выплате страховой премии.
Рассматривая требования ООО «СК «Ренессанс Жизнь» об отмене решения финансового уполномоченного, суд приходит к следующему.
Согласно пункту 7.9 Условий страхования, по заключенному Договору страхования страхователю предоставлено 14 (четырнадцать) календарных дней со дня заключения Договора страхования, независимо от момента уплаты страховой премии, в течение которых, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, возможно отказаться от Договора страхования (аннулировать Договор) на основании письменного заявления, подписанного страхователем собственноручно. Указанное заявление должно быть направлено страхователем по адресу центрального офиса страховщика, указанному в Договоре страхования/указанному на официальном сайте страховщика, средствами почтовой или курьерской связи, либо подано страхователем через личный кабинет страхователя (если там содержится информация о возможности приема заявления), либо подано страхователем в офис агента (если информация о возможности приема заявления агентом размещена на официальном сайте страховщика). Оплаченная страховая премия возвращается страховщиком страхователю в безналичной форме в течение 10 (десяти) рабочих дней с даты получения письменного заявления страхователя об отказе от Договора страхования.
Доводы заявителя о том, что в установленный 14-тидневный срок заявление Рыкованова С.Н. об отказе от договора, возврате страховой премии не поступало, не могут быть приняты судом, поскольку согласно материалам дела, а именно скриншоту раздела заявления личного кабинета Рыкованова С.Н. на сайте ООО «СК «Ренессанс Жизнь», Рыковановым С.Н. подано два заявления от ДД.ММ.ГГГГ об отказе от договора страхования, заявление №, а также заявление от ДД.ММ.ГГГГ№. Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ на почту Рыкованова С.Н. с почты ООО «СК «Ренессанс Жизнь» client@renlife.com поступило подтверждение поступления обращения №.
Пунктом 6 Памятки по договору рискового страхования жизни / договору добровольного страхования от несчастных случаев предусмотрено, что по заключенному Договору страхования страхователю предоставлено 14 (четырнадцать) календарных дней со дня заключения Договора страхования независимо от момента уплаты страховой премии при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, в течение которых возможно отказаться от Договора страхования (аннулировать) на основании письменного заявления, подписанного страхователем собственноручно. Указанное заявление должно быть направлено страхователем по адресу центрального офиса страховщика, указанному в Договоре страхования / указанному на официальном сайте страховщика, средствами почтовой или курьерской связи, либо подано страхователем через личный кабинет страхователя (если там содержится информация о возможности приема заявления), либо подано страхователем в офис агента (если информация о возможности приема заявления агентом размещена на официальном сайте страховщика)
Принимая во внимание изложенное, суд приходит к выводу, что заявление о досрочном расторжении договора страхования подано Рыковановым С.Н. в установленный договором 14-тидневный срок, предусматривающий возврат страховой премии, в связи с чем предусмотренных законом оснований для отмены решения финансового уполномоченного № от ДД.ММ.ГГГГ не имеется.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении заявления ООО «СК «Ренессанс Жизнь» об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг № от ДД.ММ.ГГГГ, – отказать.
Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Советский районный суд г. Красноярска путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Федеральный судья С.В. Мороз
Мотивированное решение изготовлено судом 09.11.2023 года.
