гражданское дело № 2478/2014
Решение
Именем Российской Федерации
29 мая 2014 года город Краснодар
Советский районный суд города Краснодара в составе:
председательствующего судьи Фойгеля К.М.,
при секретаре судебного заседания Паниной О.В.,
с участием:
представителя истца Пархоменко С.И. – Закарьян А.В., представившей доверенность серии 23-АА № 3350452 от 13.03.2014 года,
представителя ответчика ОАО «Уральский Банк Реконструкции и Развития» - Толстовой Е.И., представившей доверенность № 7064 от 09.12.2013 года,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Пархоменко С. И. к ОАО «Уральский Банк Реконструкции и Развития» о защите прав потребителя,
установил:
Пархоменко С.И. обратилась в суд с исковым заявлением к ОАО «Уральский Банк Реконструкции и Развития» о защите прав потребителя.
В обоснование исковых требований указано, что 22.07.2013 года между Пархоменко С.И. и ОАО «Уральский Банк Реконструкции и Развития» заключен кредитный договор № №, сроком на 84 месяца, под 25% годовых и суммой кредита <данные изъяты> 73 копейки.
При заключении кредитного договора заемщику был подключен пакет банковских услуг «Универсальный», включающий в себя подключение к программе коллективного добровольного страхования заемщиков ОАО «Уральский Банк Реконструкции и Развития» на срок пользования кредитом, подключение доступа к системе «Телебанк» с выдачей ПИН-конверта, информирование и управление карточным счетом с использованием мобильного телефона СМС-банк, изменение даты ежемесячного платежа по кредиту.
Стоимость подключения указанного пакета составила <данные изъяты> 73 копейки и была удержана банком Заемщика в день заключения кредитного договора. Плата за подключение к программе коллективного страхования рассчитана Банком на весь срок кредита и включает компенсацию Банку страховой премии по договору страхования, заключенному между Банком и ЗАО «Д2 СТРАХОВАНИЕ» и комиссию Банка за оказание услуг по распространению на истца действия указанного договора страхования жизни и здоровья заемщиков. При этом в случае досрочного погашения кредита удержанная Банком плата за подключение к программе коллективного страхования/пакета услуг ни перерасчету, ни возврату не подлежит.
В исковом заявлении указано, что на стадии подписания кредитного договора Банк не информировал Заемщика о сумме страховой премии, которую ответчик оплачивает страховщику, и о сумме комиссии банку за подключение к программе страхования.
На основании изложенного Пархоменко С.И. считает, что тем самым нарушены ее права и просит суд признать условия кредитного договора № №, заключенного 22.07.2013 года между нею и ОАО «Уральский Банк Реконструкции и Развития» в части подключения к программе коллективного страхования/пакета услуг «Универсальный» недействительными (ничтожными) в силу закона; взыскать в ее пользу с ОАО «Уральский Банк Реконструкции и Развития» сумму списанной платы за подключение к программе коллективного страхования/пакета услуг в размере <данные изъяты> 73 копейки, проценты за незаконное пользование денежными средствами в размере <данные изъяты> 93 копейки, неустойку в размере <данные изъяты> 38 копеек, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>, штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере 50 % от присужденной суммы, расходы на оплату услуг представителя в размере <данные изъяты> и расходы на оплату услуг нотариуса за изготовление и удостоверение доверенности в размере <данные изъяты>.
Представитель Пархоменко С.И. – Закарьян А.В., действуя в рамках полномочий, установленных ей доверенностью, в судебном заседании уточнила исковые требования: просила суд признать условия кредитного договора № №, заключенного 22.07.2013 года между Пархоменко С.И. и ОАО «Уральский Банк Реконструкции и Развития» в части подключения к программе коллективного страхования/пакета услуг «Универсальный» недействительными (ничтожными) в силу закона; взыскать в пользу Пархоменко С.И. с ОАО «Уральский Банк Реконструкции и Развития» сумму списанной платы за подключение к программе коллективного страхования/пакета услуг в размере <данные изъяты> 73 копейки, проценты за незаконное пользование денежными средствами в размере <данные изъяты> 93 копейки, неустойку в размере <данные изъяты> 34 копейки, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>, штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере 50 % от присужденной суммы, расходы на оплату услуг представителя в размере <данные изъяты> и расходы на оплату услуг нотариуса за изготовление и удостоверение доверенности в размере <данные изъяты>, на удовлетворении уточненных исковых требований настаивала.
В судебном заседании представитель ответчика ОАО «Уральский Банк Реконструкции и Развития» - Толстова Е.И., действуя в рамках полномочий, установленных ей доверенностью, против удовлетворения исковых требований возражала, пояснила суду, что Пархоменко С.И. при заключении кредитного договора № № была уведомлена о подключении ей пакета банковских услуг «Универсальный» и была вправе отказаться от присоединения к программе страхования. Просила в удовлетворении исковых требований отказать.
Выслушав стороны, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к выводу о необходимости в удовлетворении исковых требований отказать по следующим основаниям.
В силу положений ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом (ч. 1).
Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороной надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.
В соответствии со ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора (ч. 1).
Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами (ч. 2).
Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (ч. 3).
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ) (ч. 4).
На основании ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (ч. 1).
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной стороны и ее акцепта (принятия предложения) другой стороны (ч. 2).
Судом установлено, что 22.07.2013 года между Пархоменко С.И. и ОАО «Уральский Банк Реконструкции и Развития» заключен кредитный договор № №, состоящий из Анкет-заявлений №, договора комплексного банковского обслуживания, правил предоставления кредита с использованием банковских карт и тарифов Банка, сроком пользования 84 месяца, с условием уплаты процентов за пользование кредитом 25% годовых и суммой кредита <данные изъяты> 73 копейки.
При заключении кредитного договора Заемщику был подключен пакет банковских услуг «Универсальный», включающий в себя подключение к Программе коллективного добровольного страхования заемщиков ОАО «Уральский Банк Реконструкции и Развития» на срок пользования кредитом, подключение доступа к системе «Телебанк» с выдачей ПИН-конверта, информирование и управление карточным счетом с использованием мобильного телефона СМС-банк, изменение даты ежемесячного платежа по кредиту.
Стоимость подключения указанного пакета составляет <данные изъяты> + 2,5 % в год от суммы кредита, то есть <данные изъяты> 73 копейки и была удержана банком Заемщика в день заключения кредитного договора. Плата за подключение к программе коллективного страхования рассчитана Банком на весь срок кредита и включает компенсацию Банку страховой премии по договору страхования, заключенному между Банком и ЗАО «Д2 СТРАХОВАНИЕ» и комиссию Банка за оказание услуг по распространению на истца действия указанного договора страхования жизни и здоровья заемщиков. При этом в случае досрочного погашения кредита удержанная Банком плата за подключение к программе коллективного страхования/пакета услуг ни перерасчету, ни возврату не подлежит.
Из пояснений представителя ответчика следует, что стоимость пакета банковских услуг и перечень входящих в него услуг определяются «Тарифами ОАО «Уральский Банк Реконструкции и Развития» на операции, проводимые с использованием банковских карт», с которыми Пархоменко С.И. была ознакомлена и согласна, что подтверждает ее личная подпись в анкете-заявлении от 22.07.2013 года.
В соответствии с Тарифами, в пакет банковских услуг «Универсальный» включены следующие услуги: подключение доступа к системе «Телебанк» с выдачей ПИН-конверта; информирование и управление карточным счетом с использованием мобильного телефона СМС-банк; бесплатное изменение даты ежемесячного платежа по кредиту, в течение срока действия кредитного соглашения (количество раз - неограниченно); бесплатное предоставление справки о кредитной истории физического лица в ОАО «Уральский Банк Реконструкции и Развития» (по форме Банка) в течение срока действия кредита (количество раз - неограниченно); Услуга «Телебанк» позволяет потребителю через информационную сеть «Интернет» получать информацию о состоянии счета, а также управлять счетом (совершать платежи, получать выписки по счету и т.д.) «СМС-Банк» позволяет при помощи телефона путем отправки СМС-сообщений совершать некоторые расходные операции по счету, а также получать информацию о движении денежных средств по счету. Изменение даты платежа позволяет потребителю перенести дату очередного платежа по кредиту по желанию заемщика.
При этом штрафные санкции к потребителю не применяются.
Согласно Порядка предоставления пакетов банковских услуг физическим лицам - заемщикам ОАО «Уральский Банк Реконструкции и Развития», клиент, оформивший пакет «Универсальный», с его письменного согласия становится застрахованным по Программе коллективного добровольного страхования.
Договор страхования с Пархоменко С.И. не заключался, она лишь стала застрахованной по договору коллективного страхования на основании заявления на присоединение к Программе добровольного страхования от 22.07.2013 года.
Оплата страховой премии осуществляется банком, с заемщиков плата за присоединение к программе не взимается.
Таким образом, отсутствие в кредитном договоре суммы страховой премии не нарушает прав потребителя, поскольку банк услуги страхования не оказывает. При этом независимо от вступления в Программу коллективного добровольного страхования клиент, оформивший пакет, оплачивает стоимость пакета, действующего одновременно с кредитным договором.
Истец был вправе отказаться от присоединения к программе страхования.
Однако, в соответствии с заявлением на присоединение к программе коллективного добровольного страхования от 22.07.2013 года, заемщик подтвердил, что Страховщик выбран им добровольно, и что он уведомлен банком о своем праве выбрать любую другую страховую компанию по своему усмотрению, либо отказаться от участия в программе коллективного добровольного страхования; уведомлен, что участие в Программе коллективного добровольного страхования не является условием для получения кредита и отказ от участия в Программе коллективного добровольного страхования не является основанием для отказа в заключении кредитного договора в форме анкеты-заявления.
В связи с тем, что данная комиссия платой за кредит не является, она в кредитном договоре в форме анкеты-заявления не указывается. В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности», плата за данный пакет услуг учтена при расчете полной стоимости кредита, который в анкете заявлении указан.
Пакет банковских услуг не может считаться услугой, обусловливающей выдачу кредита, так как не является обязательным условием его получения. Пакет услуг предоставлен на основании анкеты-заявления Заемщика. Для всех кредитных продуктов, за исключением кредитов, выдаваемых наличными денежными средствами, введены типовые формы заявлений о предоставлении кредита и в том числе форма заявления, когда клиент не дал согласия на оформление пакета, либо по кредитному продукту пакет не оформляется.
В силу положений ч. 1 ст. 428 ГК РФ, договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.
На основании ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными (ч. 1).
Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме (ч. 2).
Вместе с тем, доводы представителя истца о том, что при заключении кредитного договора Пархоменко С.И. не была проинформирована о сумме страховой премии, которую ответчик оплачивает страховщику, и о сумме комиссии банку за подключение к программе страхования, не нашли своего подтверждения в ходе судебного разбирательства.
В соответствии с ч. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.
Из письменных материалов настоящего гражданского дела усматривается, что Пархоменко С.И. выразила свое волеизъявление на присоединение к программе добровольного страхования.
В связи с установленными обстоятельствами, суд полагает, что оснований для удовлетворения исковых требований Пархоменко С.И. о признании условий кредитного договора № №, заключенного 22.07.2013 года между нею и ОАО «Уральский Банк Реконструкции и Развития» в части подключения к программе коллективного страхования/пакета услуг «Универсальный» недействительными (ничтожными) в силу закона; взыскании в ее пользу с ОАО «Уральский Банк Реконструкции и Развития» сумму списанной платы за подключение к программе коллективного страхования/пакета услуг в размере <данные изъяты> 73 копейки, процентов за незаконное пользование денежными средствами в размере <данные изъяты> 93 копейки, неустойки в размере <данные изъяты> 34 копейки и штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере 50 % от присужденной суммы.
В соответствии со ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законом и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.
Поскольку в ходе рассмотрения дела нарушение ответчиком прав истца установлено не было, суд считает необходимым отказать в удовлетворении исковых требований о компенсации морального вреда в размере <данные изъяты>.
Обсуждая требования истца о взыскании с ответчика судебных расходов, суд руководствуется положениями ст.ст. 98, 100 ГПК РФ и считает необходимым отказать во взыскании расходов на оплату услуг представителя в размере <данные изъяты> и расходов на оплату услуг нотариуса за изготовление и удостоверение доверенности в размере <данные изъяты>.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, 209 ГПК РФ, суд
решил:
В удовлетворении исковых требований Пархоменко С. И. к ОАО «Уральский Банк Реконструкции и Развития» о защите прав потребителя – отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Краснодарского краевого суда через Советский районный суд города Краснодара в течение одного месяца.
Судья:
