Дело № 2-7476/18
РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
г. Краснодар 19 сентября 2018 г.
Советский районный суд г. Краснодара в составе
судьи Жаворонковой Т.А.,
при секретаре Турчиной Е.Е.,
с участием:
представитель ответчика Сыворотневой Е. И., действующей на основании доверенности №23АА8549893 от 12.09.2018 г.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Тюнь Н. Н. к ПАО «Сбербанк России» о защите прав потребителей,
установил:
Истец обратилась в суд с иском к ответчику о защите прав потребителей. Указала, что 18.06.2016 г. между сторонами был заключен кредитный договор № на сумму 1 439 000 руб., с процентной ставкой 18,9 % годовых, сроком на 60 месяцев. В рамках данного соглашения были подписаны индивидуальные условия кредитного договора от 18.06.2016 г. и заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья в рамках заключенного между ПАО «Сбербанк» и ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» договора страхования. В соответствии с данным заявлением в сумму кредита была включена и впоследствии списана плата за подключение к программе страхования в размере 143 180 руб. 50 коп. 05.03.2018 г. обязательства по кредитному договору были полностью исполнены. При обращении к ответчику с заявлением о возврате части уплаченного страхового возмещения, ответа не получено, требование в добровольном порядке удовлетворено не было. Просит суд взыскать с ответчика часть платы за подключение к программе коллективного страхования в размере 93 067 руб. 32 коп., сумму морального вреда в размере 10 000 руб., стоимость оплаты нотариальных услуг в размере 2 280 руб.
Представитель истца в судебное заседание не явился, представил суду заявление о рассмотрении дела без его участия.
Представитель ответчика по доверенности Сыворотнева Е.И. в судебном заседании возражала против удовлетворения заявленных требований, просила суд в иске отказать по доводам, изложенным в письменных возражениях на иск.
Суд, выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, приходит к следующему.
На основании ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Судом по делу установлено, что между ПАО «Сбербанк России» и Тюнь Н.Н. был заключен кредитный договор на сумму 1 439 000 руб., с процентной ставкой 18,9 % годовых, сроком на 60 месяцев /л.д.6-8/.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Кроме того, согласно заявлению, на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в ЮГО-Западный Банк ПАО «Сбербанк» Тюнь Н.Н. изъявила желание заключить в отношении нее договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с условиями, изложенными в настоящем заявлении и «Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика /л.д.9/.
Истцом Тюнь Н.Н. кредитная задолженность в размере 1 439 000 руб. погашена в полном объеме, что подтверждается справкой от 05.03.2018 г. /л.д.10/.
С целью прекращения договора страхования и возврата части уплаченной страховой премии истцом 15.06.2018 г. в адрес ответчика подана претензия на возврат денежных средств в размере 93 067 руб. 32 коп. /л.д. 11/.
В соответствии с ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
На основании ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме.
Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969) /ч. 1/.
Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.
В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов /ч. 2/.
Как отмечено в 4.2. «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств», утвержденных Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 г., требование банка о страховании заемщика в конкретной названной банком страховой компании и навязывание условий страхования при заключении кредитного договора не основано на законе.
При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.
При этом следует учитывать, что в заявлении на страхование заемщик должен быть ознакомлен и согласен с тем, что за подключение к Программе страхования банк вправе взимать с него плату в соответствии с тарифами банка, состоящую из комиссии за подключение клиента к данной Программе и компенсации расходов банка на оплату страховых премий страховщику /п. 4.4/.
Судо по делу установлено. что согласно заявлению на страхование Тюнь Н.Н.ознакомлена ПАО «Сбербанк» с условиями участия в программе страхования, согласна с ними, в том числе с тем, что участие в программе страхования является добровольным и ее отказ от участия в программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг, также предоставлена необходимая и существенная информация об ООО СК «Сбербанк страхование жизни», которое является страховщиком по договору страхования, и страховой услуге, в т.ч. связанная с заключением и исполнением договора страхования /п.4/. Также дала согласие оплатить сумму за подключение к программе страхования в размере 143 180 руб. 50 коп.
Сумма платежа заемщика в целях оплаты страхования жизни и здоровья путем списания, со счета вклада /позволяющего совершать расходные операции/ счета банковской карты; путем внесения наличных денежных средств на счет вклада/ счет банковской карты через кассу банка с последующим списанием платы за подключение с указанных счетов; в счет суммы предоставляемого потребительского кредита ПАО «Сбербанк».
Судом установлено, и подтверждено сторонами по делу, что денежные средства были включены в сумму потребительского кредита.
Суд отмечает, что договор страхования был заключен после ознакомления Тюнь Н.Н. с размером полной стоимости кредита, а также ее согласием с Общими условиями предоставления потребительских кредитов.
В свою очередь, договор страхования заключен после ознакомления с Условиями договора страхования и условиями участия в программе добровольн6ого страхования жизни и здоровья заемщика.
Таким образом, учитывая положения ст. 56 ГПК РФ, суд приходит к выводу, что Тюнь Н.Н. была предоставлена полная информация при заключении кредитного договора и заключении договора страхования. Доказательств, подтверждающих обязанность заключения договора страхования при заключении кредитного договора, суду не представлено. Кредитный договор и договор страхования не связаны общими условиями, в связи с чем, истец по своему усмотрению заключил указанные договоры, и имел возможность их заключения с другими лицами, либо не заключать вовсе.
В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи /ч.2/.
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование /ч.3/.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Согласно п. 3.5. условий подключения к программе страхования, установлено, что срок страхования в отношении застрахованного лица устанавливается равным сроку, указанному в заявлении на страхование, подписанным застрахованным лицом, который начинает течь с даты подписания заявления на страхование при условии внесения платы за подключение к программе страхования. Договор страхования в отношении застрахованного лица действует с даты начала срока страхования и до последнего дня срока страхования, установленного в заявлении, предусмотренном п. 2.2. условий. В случае досрочного прекращения договора страхования в отношении застрахованного лица действие страхования заканчивается в дату досрочного прекращения договора страхования.
При досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая /л.д.45-47/.
Согласно п. 2 заявления на страхование срок страхования составляет 60 месяцев с даты подписания настоящего заявления /включая указанную дату/ при условии внесения платы за подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика /л.д.9/.
Таким образом, досрочное погашение кредитной задолженности по договору не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, следовательно, досрочное погашение задолженности по кредитному договору не влечет досрочного прекращения договора в соответствии с норами действующего законодательства и условиями договора страхования.
Также, договором страхования не предусмотрен возврат уплаченной страховой премии ни полностью, ни в части при досрочном расторжении договора по инициативе страхователя, что не противоречит действующему законодательству. Договор страхования, заключенный в обеспечение обязательств истца по кредитному договору, является самостоятельным договором и не прекращается в связи с исполнением страхователем обязательств по кредитному договору.
Принимая во внимание все установленные обстоятельства, что заключение договора добровольного страхования жизни, здоровья Тюнь Н.Н. и подключение к Программе являлось его добровольным волеизъявлением, а получение кредита не обусловливалось заключением договора страхования жизни, досрочное погашение кредита не является обстоятельством, которое в силу пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации может прекратить застрахованные по договору риски, суд не находит оснований для удовлетворения заявленных требований отсутствуют.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
решил:
В удовлетворении исковых требований Тюнь Н. Н. к ПАО «Сбербанк России» о защите прав потребителей – отказать.
На решение может быть подана апелляционная жалоба в Краснодарский краевой суд через Советский районный суд гор. Краснодара в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Судья Советского
районного суда г. Краснодара Т.А. Жаворонкова
Мотивированное решение изготовлено: 24.09.2018 г.
Судья Советского
районного суда г. Краснодара Т.А. Жаворонкова
