Дело № 2-6046/17
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г. Краснодар 14 сентября 2017 г.
Советский районный суд г. Краснодара в составе:
Судьи: Арзумановой И.С.
при секретаре: Джаримок З.З.
рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ФИО1 к Закрытому акционерному обществу «МАКС» о защите прав потребителей,
УСТАНОВИЛ:
ФИО1 обратился в суд с иском к ЗАО «МАКС» о защите прав потребителей, о признании договора страхования полис страхования на случаи уменьшения стоимости транспортного средства МАКС-GAP GAP № от 08.11.2016г. незаключенным; признании отказа в возврате страховой премии незаконным; признании одностороннего расторжения договора страхования GAP № незаконным; взыскании страховой премии в размере <данные изъяты>; процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>; неустойки в размере <данные изъяты>; компенсации морального вреда в размере <данные изъяты>; штрафа в размере <данные изъяты>
В обоснование требований указал, что 08.11.2016г. между ФИО1 и ООО «Сетелем Банк», был заключен Кредитный договор на приобретение автотранспортного средства № №.
При заключении Кредитного договора ФИО1 также заключил договор страхования автотранспортного средства, страховой полис № от 08.11.2016г., договор КАСКО.
Кроме того, 08.11.2016г. ФИО1 включен ЗАО «Московской акционерной страховой компанией» в программу страхования. Выдан Полис страхования на случай уменьшения стоимости транспортного средства МАКС-GAP GAP № от 08.11.2016г., являющийся Договором страхования.
Страховая премия за включение в программу добровольного страхования единовременно удержана и составила <данные изъяты>
Согласно условиям Полиса страхования на случай уменьшения стоимости транспортного средства МАКС-GAP GAP № от 08.11.2016г.: страховым риском является риск возникновения у Страхователя убытков при утрате автотранспортного средства, наступивших в результате уменьшения его стоимости вследствие износа (либо в результате уменьшения в течение срока действия договора КАСКО страховой суммы автотранспортного средства), не возмещенных по договору КАСКО.
При этом, согласно абз. 2 п.3.2 Правил страхования на случай уменьшения стоимости автотранспортного средства № 147.3, утвержденными приказом ЗАО «МАКС» от 19.05.2016г. средства в целях настоящих Правил понимается полная (фактическая, конструктивная гибель, хищение (угон) автотранспортного средства (в значении, применяемом по договору КАСКО) в результате наступления событий (пожара, взрыва, дорожно-транспортного происшествия (ДТП), стихийных бедствий, противоправных действий третьих лиц и т.п.), застрахованных по договору КАСКО.
Мо мнению истца, факторы случайности и вероятности в страховом риске по Договору страхования отсутствуют. В связи с чем Договор страхования не соответствует требованиям действующего законодательства в части допустимых к страхованию страховых рисков и подлежит признанию незаключенных, в связи с отсутствием страхового риска, а страховая премия по Договору страхования в размере <данные изъяты> подлежит возврату.
28.06.2017г. истцом было направлено требование о возврате страховой премии, которое получено ответчиком 07.07.2017г., однако до настоящего времени требования истца удовлетворены не были, тем самым ответчик фактически отказался от выплаты страховой премии.
Кроме того, ответчик в одностороннем порядке расторг договор страхования, что противоречит нормам действующего законодательства, поскольку никаких соглашений о прекращении обязательства, а также действий направленных на его прекращение со стороны истца не совершалось.
В связи с тем, что ответчик не исполнил обязательства о возврате страховой премии, образовалась просрочка в количестве 281дней, размер процентов за пользование чужими денежными средствами, согласно расчета, представленного истцом составляет <данные изъяты>
Размер неустойки подлежащей взысканию составляет <данные изъяты> из расчета 19 196,8 * 3%*30= <данные изъяты>
Действиями ответчика, ФИО1 причинен моральный вред, компенсацию которого истец оценивает в размере <данные изъяты>
Согласно закону о защите прав потребителей, сумма штрафа, подлежащая взысканию с ответчика составляет <данные изъяты>
В связи с этим просит суд признать договор страхования полис страхования на случаи уменьшения стоимости транспортного средства МАКС-GAP GAP № от 08.11.2016г. незаключенным; признать отказ в возврате страховой премии незаконным; признать одностороннее расторжение договора страхования GAP № незаконным; взыскать страховую премию в размере <данные изъяты>; проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>; неустойку в размере <данные изъяты>; компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>; штраф в размере <данные изъяты>
Представитель истца по доверенности ФИО2 в судебном заседании поддержал заявленные требования, просил удовлетворить их в полном объеме.
Представитель ЗАО «МАКС» по доверенности ФИО3 в судебном заседании исковые требования не признал, по основаниям, изложенным в письменном отзыве, и приобщенном к материалам дела, просил в удовлетворении иска отказать.
Суд, выслушав участвующих в деле лиц, исследовав материалы дела, пришел к следующему.
Как следует из материалов дела, 08.11.2016г. между ФИО1 и ООО «Сетелем Банк», был заключен Кредитный договор на приобретение автотранспортного средства № №.
При заключении Кредитного договора ФИО1 также заключил договор страхования автотранспортного средства, страховой полис № от 08.11.2016г., договор КАСКО.
Кроме того, 08.11.2016г. ФИО1 включен ЗАО «Московской акционерной страховой компанией» в программу страхования. Выдан Полис страхования на случай уменьшения стоимости транспортного средства МАКС-GAP GAP № от 08.11.2016г., являющийся Договором страхования.
Страховая премия за включение в программу добровольного страхования единовременно удержана и составила <данные изъяты>
Согласно условиям Полиса страхования на случай уменьшения стоимости транспортного средства МАКС-GAP GAP № от 08.11.2016г.: страховым риском является риск возникновения у Страхователя убытков при утрате автотранспортного средства, наступивших в результате уменьшения его стоимости вследствие износа (либо в результате уменьшения в течение срока действия договора КАСКО страховой суммы автотранспортного средства), не возмещенных по договору КАСКО.
При этом, согласно абз. 2 п.3.2 Правил страхования на случай уменьшения стоимости автотранспортного средства № 147.3, утвержденными приказом ЗАО «МАКС» от 19.05.2016г. средства в целях настоящих Правил понимается полная (фактическая, конструктивная гибель, хищение (угон) автотранспортного средства (в значении, применяемом по договору КАСКО) в результате наступления событий (пожара, взрыва, дорожно-транспортного происшествия (ДТП), стихийных бедствий, противоправных действий третьих лиц и т.п.), застрахованных по договору КАСКО.
Согласно п.1 ст.9 Закона РФ от 27.11.1992г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.
Возникновение убытков у Страхователя по Договору страхования связано с фактом наличия разницы между страховой выплатой и первоначальной стоимостью автотранспортного средства. При этом размер страховой выплаты по Договору КАСКО строго определен условиями договора.
Таким образом, при наступлении страхового случая, связанного с утратой автотранспортного средства у Страховщика по договору КАСКО возникает обязанность выплатить Выгодоприобретателю по договору КАСКО страховую сумму, размер страховой суммы фиксирован. В связи с чем, наличие убытков Страхователя при утрате транспортного средства в виде разницы между страховой выплатой по договору КАСКО и первоначальной стоимостью автомобиля предопределено еще до заключения договора страхования.
28.06.2017г. истцом было направлено требование о возврате страховой премии, которое получено ответчиком 07.07.2017г., однако до настоящего времени требования истца удовлетворены не были, тем самым ответчик фактически отказался от выплаты страховой премии.
Согласно ст. 420, 421, 423, 432, 425 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключения договора. Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.
В силу ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.Возможность расторжения договора предусмотрена нормами действующего законодательства и условиями заключенного Договора страхования.
Согласно п.6.14 Правил страхования в случае досрочного отказа Страхователя-физического лица от договора страхования в течение 5 рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии при условии отсутствия в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, действуют положения:
6.14.1- в случае, если Страхователь отказался от договора страхования в течение 5 рабочих дней со дня его заключения и до даты начала действия страхования, страховая премия подлежит возврату Страховщиком Страхователю в полном объеме.
6.14.2- в случае, если Страхователь отказался от договора страхования в течение 5 рабочих дней со дня его заключения и до даты начала действия страхования, Страховщик при возврате уплаченной страховой премии Страхователю вправе удержать её часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора страхования.
6.14.3-договор страхования считается прекратившим свое действие с даты получения Страховщиком письменного заявления Страхователя об отказе от договора страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее 5 рабочих дней со дня заключения договора страхования.
6.14.4-страховщик производит возврат Страхователю страховой премии (её части) наличными деньгами или в безналичном порядке (по выбору Страхователя) в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня полученного письменного заявления Страхователя об отказе от договора страхования.
В соответствии с п.6.15- в иных случаях досрочного отказа Страхователя от договора страхования, не указанных в п.6.14 настоящих Правил, при условии, что возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай, уплаченная Страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Иное условиями заключенного Договора страхования GAP № от 08.11.2016г. не предусмотрено.
Кроме того в соответствии со статьей 928 ГК РФ- интересы, страхование которых не допускается:
1. Страхование противоправных интересов не допускается.
2. Не допускается страхование убытков от участия в играх, лотереях и пари.
3. Не допускается страхование расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.
4. Условия договоров страхования, противоречащие пунктам 1 - 3 настоящей статьи, ничтожны.
Данная статья содержит исчерпывающий перечень.
Как пояснил представитель ответчика в судебном заседании, Договор страхования GAP № заключен 08.11.2016г., а с заявлением о его расторжении истец обратился 07.07.2017г., то есть по истечении 5 рабочих дней с даты его заключения, в связи с чем применить положения п.6.14 не предоставляется возможным.
С учетом данных пояснений, следует, что ЗАО «МАКС», руководствуясь ст.958 ГК РФ, посчитал, что вышеуказанный договор страхования прекратил свое действие с 07.07.2017г., а уплаченная по Договору страхования страховая премия возврату не подлежит.
Однако, истцом была направлена претензия о возврате страховой премии, а не расторжение в одностороннем порядке договора страхования. Таким образом, договор в настоящий момент является действующим, из пояснений представителя ответчика следует, что произошло недопонимание между сторонами.
Согласно статьи 958 ГК РФ-досрочное прекращение договора страхования, осуществляется:
1. Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:
гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;
прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
2. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.
3. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Ссылка ответчика на статью 958 ГК РФ, не может быть принята судом во внимание, поскольку данная статья содержит исчерпывающий перечень оснований для досрочного прекращения договора страхования.
Согласно п.2 и 3 ст.3 Закона РФ от 27.11.1992г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования. Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком ил объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с ГК РФ, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.
Правила страхования получены страхователем, каких-либо возражений относительно их содержания, не поступало, из пояснений представителя истца следует, что услугу при заключении договора не навязывали, стороны действовали по обоюдному согласию.
В силу ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Кроме этого, согласно ст. 408 Гражданского кодекса РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением.
При таких обстоятельствах, оценив в совокупности доказательства по делу, исходя из доводов, изложенных в исковом заявлении, пояснений сторон, суд приходит к выводу, что заявленные требования ФИО1 подлежат удовлетворению в части признания одностороннего расторжения ЗАО «МАКС» договора полиса страхования на случаи уменьшения стоимости транспортного средства, заключенного 08.11.2016г. GAP №, между ЗАО «МАКС» и ФИО1 незаконным.
В остальной части исковые требования ФИО1 удовлетворению не подлежат, оснований для компенсации морального вреда суд не усматривает.
Согласно ст. 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд принимает решение по заявленным истцом требованиям и основывает решение только на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании.
Суд на основании ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.
В соответствии со ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.
Принимая в о внимание, что при подачи искового заявления государственная пошлина не была оплачена, суд считает необходимым взыскать с ответчика в доход государства размер государственной пошлины в размере <данные изъяты>.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
Признать одностороннее расторжение ЗАО «МАКС» договора полиса страхования на случаи уменьшения стоимости транспортного средства, заключенного 08.11.2016г. GAP №, между ЗАО «МАКС» и ФИО1- незаконным.
В удовлетворении остальной части исковых требований, отказать.
Взыскать с Закрытого акционерного общества «МАКС» госпошлину в доход государства в размере <данные изъяты>
Решение может быть обжаловано в Краснодарский краевой суд через Советский районный суд г. Краснодара в течение одного месяца со дня его вынесения.
Судья
Мотивированное решение изготовлено 20.09.2017г.
Судья
