К делу № 2-7165/2022
23RS0047-01-2022-005832-03
РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
г.Краснодар 02 сентября 2022 года
Советский районный суд г. Краснодара в составе:
судьи Арестова Н.А.,
при секретаре Оганесян Э.А.,
с участием истца Михайлова А.А.,
представителя ответчика Шаляпиной М.Ю. действующей на основании доверенности от 03.12.2021г.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Михайлова А. А.ча к ООО Страховая компания «Газпром Страхование» о взыскании страховой премии и штрафа,
УСТАНОВИЛ:
Истец обратился в суд с исковыми требованиями к ответчику о взыскании страховой премии и штрафа.
В обоснование требований истец пояснил, что 23.11.2018 между Михайловым А.А. и ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен договор коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+», полис № от 23.11.2018 года. Сумма страховой премии составила 138 878 руб., данная сумма была оплачена истцом за счет кредитных средств, по заключенному кредитному договору с ПАО Банк ВТБ, номер кредитного договора № от 23.11.2018 года. 27.10.2021 года данный кредит был погашен досрочно, что подтверждается справкой об отсутствии задолженности от 13.01.2022 года. 14.03.2018 между Михайловым А.А. и ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен договор коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+», заявление о присоединении к договору коллективного страхования от 14.03.2018 года. Сумма страховой премии составила 66 456 руб. данная сумма была оплачена истцом за счет кредитных средств, по заключенному кредитному договору с ПАО Банк ВТБ, номер кредитного договора № от 14.03.2018 года. 23.11.2018 года кредитный договор № от 14.03.2018 года, был погашен досрочно, что подтверждается справкой об отсутствии задолженности. 27.10.2021 года кредитный договор № от 23.11.2018 года, был погашен досрочно, что подтверждается справкой об отсутствии задолженности. 14.01.2022 года истцом была направлена претензия ответчику с требованием, произвести возврат остатка денежных средств по страховой сумме, на данный момент требования о возврате суммы, остается без ответа. 11.03.2022 истцом было направленно обращение Финансовому Уполномоченному, с требованием оказать содействие в возврате части премии. 14.03.2022 из ответа Финансового Уполномоченного стало известно, что ООО СК «ВТБ Страхование» сменило название на ООО СК «Газпром страхование» и необходимо повторно направить претензию с требованием о возврате страховой премии. 17.03.2022 истцом было повторно направлена претензия в ООО СК «Газпром страхование» с требованием о возврате части страховки. 22.03.2022 поступил ответ от ООО СК «Газпром страхование» об отказе в возврате части страховой премии в размере 81 267рублей 60 коп. 25.03.2022 поступил ответ от ООО СК «Газпром страхование» о частичном возврате страховой премии в размере 12 228,49 рублей из требуемых = 57 462 рублей 73 коп. 23.03.2022 истцом было направленно повторное обращение к Финансовому Уполномоченному с требованием оказать содействие с возвратом части премии. 05.04.2022, и 11.04.2022 истцу поступил отказ в удовлетворении требования о возврате части страховой премии. В связи с чем, истец вынужден обратиться с иском в суд.
В судебном заседании истец на удовлетворении заявленных требований настаивал.
Представитель ответчика по доверенности ФИО3 в судебном заседании возражала против удовлетворения заявленных требований, суду пояснила, что исковые требования истца смешаны из двух договоров личного неимущественного страхования: Договор от 14.03.2018 - подключение к коллективному договору страхования заключенному между ООО СК «Газпром страхование и Банком ВТБ; Договор от 23.11.2018 «Финансовый резерв программа «Лайф+» заключенному непосредственно между Михайловым А.А. и ООО СК «Газпром страхование». 05.03.2022 ООО СК «ВТБ Страхование» изменило наименование на ООО СК «Газпром страхование». Изменения в Устав ООО СК «ВТБ Страхование». 14.03.2018 на основании заявления Михайлов А.А. был подключен Договору коллективного страхования заключенному между Банком ВТБ и ООО СК «Газпром страхование» путем включения в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв». Страховая сумма по подключению 14.03.2018 к Договору коллективы страхования составила 316 456 рублей, страховая премия - 53 164,80 руб. комиссия Банка ВТБ составила 13 291,20 рублей. 23.11.2018 между Михайловым А.А. и ООО СК «Газпром страхование» основании устного заявления был заключен договор добровольного личного неимущественного страхования от несчастных случаев и болезней № в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» программы «Лайф+». Застрахованным лицом и выгодоприобретателем по договору является Страхователь - Михайлов Александр Александрович. Страховая сумма по Договору страхования «Финансовый резерв» программа «Лайф+» от 23.11.2018 составила 688 878 руб., страховая премия - 138 878 руб. Страховыми рисками по вышеуказанным договорам страхования являются травма, госпитализация в результате в результате несчастного случая и боле инвалидность в результате несчастного случая и болезни, смерть в результате несчастного случая и болезни. 19.01.2022 истец обратился в ООО СК «Газпром страхование» с заявлен от 13.01.2021 о возврате части страховой премии в размере 57 462,74 рублей по договору страхования от 14.03.2018 в связи с досрочным погашением кредита 23.11.2018, входящий №. 21.02.2022 ООО СК «Газпром страхование» направило ответ Михайлову письмо № об отказе в возврате страховой премии, поскольку в соответствии с пунктом 2 статьи 958 Гражданского Кодекса Российской Федерации Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от Договора страхования в любое время, однако уплаченная страховая премия возврату не подлежит. 17.03.2022 истец обратился в ООО СК «Газпром страхование» с заявлен по договору страхования от 14.03.2018, в котором просил осуществить возврат неиспользованной части страховой премии в размере 57 462 рубля 74 копейки. В соответствии с пунктом 5.7. Договора коллективного страхования в случае отказа Страхователя от Договора страхования в части страхования конкретного Застрахованного, в связи с получением такого Застрахованного об исключении его из числа участников Программы страхования (отказе от страхования), Страховщик возвращает Страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении Застрахованного) или полностью. Возможность осуществления возврата премии, в случаях, предусмотренных настоящим пунктом Договора, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению сторон. По итогам рассмотрения претензии ответчиком принято решение о возврате части страховой премии по договору страхования от 14.03.2018 в размере 12 228,49 рублей (за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (с 15.03.2018 г. по 19.01.2022 г.). 23.03.2022 ООО СК «Газпром страхование» осуществила возврат истцу неиспользованной части страховой премии по договору страхования от 14.03.2018 в размере 12 228 рублей 49 копеек, что подтверждается платежным поручением №10857. По расчету суммы возврата страховой премии по договору от 14.03.2018г., пояснила следующее. Плата за включение в число участников Договора страхования за период страхования составила 66 456 рублей 00 копеек, из которых 13 291 рублей 20 копеек - вознаграждение банка за подключение к Договору страхования, 53 рубля 80 копеек - оплата страховой премии по Договору страхования. Таким образом, по договору страхования от 14.03.2018, заключенному путем подключения к договору коллективного страхования обязательства по возврату страховой премии исполнены надлежащим образом в полном объеме. Истец обратился к финансовому уполномоченному с требованием по договору от 14.03.2018. 05.04.2022 решением № У-22-31765/5010-003 финансовый уполномоченный отказал истцу в удовлетворении требований, поскольку ООО СК «Газпром страхование» осуществило истцу возврат неиспользованной части страховой премии в добровольном порядке требование истца о взыскании страховой премии при досрочном расторжении Договора страхования удовлетворению не подлежит. Истец обратился к финансовому уполномоченному с требованием по договору от 23.11.2018. 11.04.2022 решением №У-22-31761/5010-003 финансовый уполномоченный отказал истцу в удовлетворении требований по причине отсутствия оснований для возврата части страховой премии. При досрочном погашении кредита возможность наступления страхового случая не отпала, поэтому положения абзаца 1 пункта 3 статьи 958 Гражданского Кодекса Российской Федерации к такому основанию для отказа от Договора страхования не применяются.
Суд, выслушав стороны, изучив материалы дела, считает, что исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.
В ходе судебного разбирательства установлено, что 14.03.2018 между истцом и Банком ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор №.
14.03.2018 истец на основании заявления на присоединение к программе коллективного страхования «Финансовый резерв Лайф+» был включен в число застрахованных лиц по договору коллективного страхования от 01.02.2017 № 1235, заключенному между Финансовой организацией и Банком ВТБ24 (ПАО). Срок страхования в отношении истца составляет с 03.03.2018 по 02.03.2023.
Договор страхования заключен в соответствии с Условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв».
По Договору страхования и в соответствии с Условиями страхования застрахованным является дееспособное физическое лицо, указанное в качестве застрахованного лица в заявлении на включение в число участников программы коллективного страхования.
Условиями страхования предусмотрено, что застрахованным является физическое лицо, добровольно изъявившее желание воспользоваться услугами страхователя, страховщиком является страховая компания, страхователем - банк.
Плата за включение в число участников Договора страхования за весь, период страхования составила 66 456 рублей 00 копеек, из которых 13 291 рубль 20 копеек - вознаграждение банка за подключение к Договору страхования, 53 164 рубля 80 копеек - оплата страховой премии по Договору страхования.
Согласно справке, выданной Банком ВТБ (ПАО), по состоянию на 23.11.2018 задолженность по Кредитному договору полностью погашена, договор закрыт 23.11.2018.
14.01.2022 истец обратился к ответчику с заявлением, в котором просил исключить истца из числа участников программы коллективного страхования, осуществить возврат неиспользованной часть страховой премии в размере 57 462 рубля 74 копейки. Заявление получено ответчиком 19.01.2022.
21.01.2022 ответчик уведомил истца об отсутствии правовых оснований для возврата неиспользованной части страховой премии.
17.03.2022 истец обратился к ответчику с заявлением об осуществлении возврата неиспользованной части страховой премии в размере 57 462,74 руб.
23.03.2022 ответчик осуществила возврат истцу неиспользованной части страховой премии в размере 12 228,49 руб., что подтверждается платежным поручением №10857.
25.03.2022 ответчик уведомил истца о возврате неиспользованной части страховой премии в размере 12 228,49 руб.
Пунктом 1 Указания Банка России от 20.11.2015 №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», установлено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 Указания Банка России) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием Банка России, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случае.
Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания Банка России, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).
Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания Банка России, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).
Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 Указания Банка России (пункт 7).
В соответствии со статьей 9 Федерального закона «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пунктом 1 статьи 1 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 №2300-1, отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом №2300-1, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Пунктом 1 статьи 16 Закона №2300-1 предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Пунктами 6.1 - 6.1.3 Условий страхования предусмотрено, что Договор страхования прекращает свое действие в отношении конкретного застрахованного лица в случаях: исполнения страховщиком обязательств по Договору страхования в отношении конкретного застрахованного лица в полном объеме; прекращения Договора страхования по решению суда; в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.
Установлено, что страховая премия составляет 53 164 рубля 80 копеек за весь срок страхования и истец компенсирует банку расходы на оплату страховой премии.
Таким образом, вследствие заключения договора страхования в отношении заемщика, который, в свою очередь, компенсирует банку расходы по оплате страховой премии, застрахованным является имущественный интерес заемщика, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.
Поскольку заемщиком и страхователем в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется вышеприведенное Указание Банка России, предусматривающее право такого страхователя в течение пяти календарных дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной им при заключении договора страхования денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов банка, понесенных в связи с совершением действий по присоединению заемщика к договору страхования.
Аналогичная позиция содержится в «Обзоре практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита» утвержденной Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 05.06.2019.
В силу пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
В соответствии со статьей 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.
К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ.
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Статьей 422 ГК РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего По смыслу приведенных положений статей 421, 422 ГК РФ свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях.
Согласно пункту 6.2 Условий страхования страхование, обусловленное Договором страхования, прекращается в отношении конкретного застрахованного лица до окончания страхования, если после вступления Договора страхования в силу в отношении конкретного застрахованного лица возможность наступления страхового случая отпала, и осуществление страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным чем страховой случай (например, смерть застрахованного лица по причинам иным, чем несчастный случай или болезнь). При прекращении страхования в случаях, указанных в пункте 6.2 Условий страхования, возврат части страховой премии страхователю осуществляется страховщиком в течение 15 рабочих дней со дня предоставления страхователем заявления застрахованного лица на исключение из числа участников Договора страхования, документов, подтверждающих наступление обстоятельств, указанных в пункте 6.2 Условий страхования и копии документов, удостоверяющих личность застрахованного лица.
В соответствии с пунктом 5.6 Договора страхования страхователь вправе отказаться от Договора страхования в любое время. Если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе страхователя от Договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, кроме случаев, предусмотренных пунктом 5.7 Договора страхования.
Согласно пункту 5.7 Договора страхования в случае отказа страхователя от Договора страхования в части страхования конкретного застрахованного лица, в связи с получением страхователем в период действия Договора страхования заявления такого застрахованного лица об исключении его из числа участников программы страхования (отказе от страхования), страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного лица, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного лица) или полностью. Возможность осуществления возврата премии в случаях, предусмотренных пунктом 5.7 Договора страхования, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению сторон.
Вместе с тем первое предложение пункта 5.7 Договора страхования содержит правило о безусловном возврате страховой премии (полностью или частично), а второе предложение этого же пункта указывает на возможность осуществления возврата страховой премии по соглашению сторон, без указания на то, о каком именно соглашении идет речь.
Согласно пункту 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25.12.2018 № 49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора», при неясности условий договора и невозможности установить действительную общую волю сторон иным образом толкование условий договора осуществляется в пользу контрагента стороны, которая подготовила проект договора либо предложила формулировку соответствующего условия. Пока не доказано иное, предполагается, что такой стороной было лицо, профессионально осуществляющее деятельность в соответствующей сфере, требующей специальных познаний (например, банк по договору кредита, лизингодатель по договору лизинга, страховщик по договору страхования и т.п.).
Доказательства того, что при присоединении к программе страхования истец, несмотря на первое предложение пункта 5.7 Договора страхования, исходил из невозможности возврата части страховой премии в случае его исключения из числа участников программы страхования (отказе от страхования) по причине отсутствия специального соглашения об осуществлении возврата страховой премии и сумме, подлежащей возврату, не предоставлены.
Из предоставленных документов также не следует, что между истцом и ответчиком по соглашению сторон установлена сумма страховой премии, подлежащая возврату в случае отказа Заявителя от Договора страховании в соответствии с пунктом 5.7 Договора страхования, отличная от определяемой на основании общего правила, содержащегося в данном пункте (пропорционально сроку действия страхования в отношении Застрахованного лица).
Таким образом, ответчик имеет право на часть страховой премий пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, а оставшаяся часть подлежит возврату истцу.
В результате анализа Условий страхования, а также Договора страхования, установлено, что размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности истца по Кредитному договору, так как Договор страхования продолжает действовать даже после погашения истцом кредитной задолженности.
Таким образом, суд приходит к выводу о том, что условия Договора страхования на протяжении срока его действия, а также Условия страхования не подразумевают наступление обстоятельств, при которых страховая сумма после погашения истцом кредитных обязательств будет равна нулю.
Согласно предоставленным документам, в отношении истца установлен срок страхования с 15.03.2018 по 14.03.2023, всего 1 826 дней. При заключении Договора страхования была уплачена страховая премия в размере 53 164 рубля 80 копеек.
Поскольку заявление об отказе от Договора страхования получено ответчиком 19.01.2022 (РПО №), выплате истцу подлежит часть страховой премии пропорционально неистекшему сроку страхования с 20.01.2022 по 14.03.2023 (419 дней).
Установлено что ответчиком возвращена истцу неиспользованная часть страховой премии в размере 12 228 рублей 49 копеек, что подтверждается платежным поручением №10857.
В соответствии с пунктом 1 статьи 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.
Поскольку, ответчик осуществил истцу возврат неиспользованной части страховой премии в добровольном порядке требование истца удовлетворению не подлежат.
Также, 23.11.2018 между истцом и Банком ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор №.
23.11.2018 между истцом и Банком ВТБ (ПАО) заключен договор страхования (полис) «Финансовый резерв» по программе «Лайф+» №— №, со сроком действия с 24.11.2018 по 24.11.2025.
Договор страхования заключен в соответствии с особыми условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв».
В соответствии с Договором страхования размер страховой премии составляет 138 878 рублей, страховая сумма - 688 878 рублей.
Договором страхования предусмотрены страховые риски: «Смерть в результате несчастного случая и болезни»; «Инвалидность в результате несчастного случая и болезни»; «Госпитализация в результате несчастного случая и болезни»; «Травма».
Согласно справке, выданной Банком ВТБ (ПАО), 13.01.2022 задолженность по Кредитному договору была погашена в полном объеме.
19.01.2022 в адрес ответчика от истца поступила претензия о досрочном прекращении Договора страхования и возврате части страховой премии в связи с досрочным погашением задолженности по Кредитному договору.
21.01.2022 ответчик уведомила истца об отказе в возврате страховой премии.
17.03.2022 в адрес ответчика от истца поступила претензия о возврате части страховой премии.
22.03.2022 ответчик уведомила истца об отказе в возврате страховой премии.
Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Согласно пункту 6 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.
В соответствии с пунктом 6.4 Условий страхования Договор страхования прекращает свое действие в случаях: исполнения страховщиком обязательств по договору в полном объеме (пункт 6.4.1 Условий страхования); прекращения действия договора страхования по решению суда (пункт 6.4.2 Условий страхования); в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации (пункт 6.4.3 Условий страхования); договор страхования может быть прекращен досрочно по соглашению сторон (пункт 6.4.4 Условий страхования); договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (например, смерть Застрахованного по причинам, иным, чем несчастный случай и болезнь) (пункт 6.4.5 Условий страхования).
Согласно пункту 6.5 Условий страхования страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время.
В соответствии с пунктом 6.5.1 Условий страхования при отказе страхователя - физического лица от договора страхования в течение Периода охлаждения (14 календарных дней с даты его заключения), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком или уполномоченным представителем страховщика в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования страховых случаев по нему не наступало. Если после вступления договора страхования в силу, страховщик или уполномоченный представитель страховщика получил уведомление о наступлении события, имеющего признак ч страхового случая по договору страхования, то возврат страховой премии приостанавливается до принятия решения по событию, имеющему признаки страхового случая.
В силу пункта 6.5.2 Условий страхования при отказе страхователя - физического лица от договора страхования по истечении периода охлаждения досрочное прекращение договора страхования осуществляется в соответствии со статьей 958 ГК РФ.
Страховая сумма по Договору страхования установлена единой на все страховые риски и составляет 688 878 рублей, размер страховой суммы, напрямую не связан с размером задолженности Заявителя по Кредитному договору, так как Договор страхования продолжает действовать даже после погашения Заявителем кредитной задолженности.
Соответственно, в случае, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая (позиция Верховного Суда Российской Федерации, изложенная в Определении от 05.03.2019 № 16-КГ18-55).
Таким образом, исходя из изложенного, суд приходит к выводу о том, что Договор страхования на протяжении срока его действия не подразумевает наступление обстоятельств, при которых страховая сумма при погашении истцом кредитных обязательств будет равна нулю.
Заявление о возврате страховой премии по Договору страхования, заключенному 23.11.2018, было подано истцом в адрес ответчика 19.01.2022, то есть по истечении 14-дневного срока, предусмотренного пунктом 6.5.1 Условий страхования и Указанием № 3854-У.
Таким образом, поскольку пунктом 5.7 договора страхования от 14.03.2018г. предусмотрена возможность возврата страховой премии, в связи с чем ответчиком была возвращена истцу часть страховой премии, что установлено судом и не оспаривается истцом, а договором страхования от 23.11.2018г. возможность возврата страховой премии не предусмотрена, суд приходит к выводу об отказе в заявленных требованиях истца в полном объеме.
Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований Михайлова А. А.ча к ООО Страховая компания «Газпром Страхование» о взыскании страховой премии и штрафа – отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Краснодарский краевой суд через Советский районный суд г. Краснодара в течение месяца.
Судья Советского
районного суда г.Краснодара Н.А. Арестов
Мотивированное решение изготовлено: 09.09.2022г.
Судья Советского
районного суда г.Краснодара Н.А. Арестов
