Дело №2-4604/2020
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
19 ноября 2020 года г. Челябинск
Советский районный суд г. Челябинска в составе:
председательствующего судьи Хорошевской М.В.,
при секретаре Череватых А.М.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Орловой ам к ООО «Зетта Страхование» о защите прав потребителей,
УСТАНОВИЛ:
Орлова А.М. обратилась в суд с иском к ООО «Зетта Страхование» и с учетом уточнений просила о признании условий договора страхования в части удержания из страховой премии расходов на ведение дела в размере 43% от уплаченной страховой премии недействительными (ничтожными), взыскании части страховой премии в размере 18 410,27 руб., взыскании неустойки по ст. 395 ГК РФ в размере 648,13 руб., компенсации морального вреда в размере 1000 руб., расходов по оплате услуг представителя в размере 10 000 руб., указывая, что ДД.ММ.ГГГГ. между ней и ООО «Зетта Страхование» по средством оформления сотрудником АО «Кредит Европа Банк» был заключен договор страхования №. Страховая премия составила 44873 руб. и была оплачена банком из кредитных средств. Срок действия полиса страхования с ДД.ММ.ГГГГ Страховая сумма составила 1046000 руб. В связи с отпавшей возможностью наступления страхового случая 19.02.2020г. она написала заявление о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии пропорционально не истекшему сроку договора страхования. Обязательства по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ были полностью исполнены. Согласно п.1 Полиса №ДД.ММ.ГГГГ при досрочном прекращении полиса по обстоятельствам, указанным в п.8.12.4, 8.12.6, 8.12.9 Правил, страхователь имеет право на часть оплаченной страховой премии за неистекшие дни действия полиса за вычетом расходов на ведение дела в размере 43% уплаченной страховой премии. Страховая премия за срок страхования 12 месяцев (365 дней) составила 44 873 руб., ежедневный размер страховой премии составил 122,94 руб. Таким образом, страховщик имеет право на часть страховой премии в размере 2 212,92 руб. и обязан произвести возврат неиспользованной страховой премии страхователю в размере 42660,08 руб. (44873 руб.-2212.92 руб.). 27.02.2020г. ей была перечислена часть страховой премии в размере 24 249,81 руб.
Истец Орлова А.М. и ее представитель Дудчик С.В., действующая на основании доверенности, в судебном заседании требования поддержали с учетом уточнений.
Представитель ответчика ООО «Зетта Страхование» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представил возражения на исковое заявление, согласно которым требования не признал.
Представитель третьего лица АО "КредитЕвропаБанк", Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом.
Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.
Согласно п. 1 ст. 421 ГК Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком) (ст. 927 ГК Российской Федерации).
Согласно ст. 934 ГК Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 г. "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.
Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Под страховой суммой в силу п. 1 ст. 10 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" понимается денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования при его заключении, и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.
Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между Орловой А.М. и АО «Кредит Европа Банк» был заключен кредитный договор №, по условиям которого истцу как заемщику выдан кредит под 19,80% годовых в размере 1099463 руб. на срок до ДД.ММ.ГГГГ
ДД.ММ.ГГГГ. задолженность Орловой А.М. по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ перед АО «Кредит Европа Банк» полностью погашена, договор закрыт.
При оформлении указанного кредита между истцом и ООО «Зетта Страхование» ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор добровольного комплексного страхования ТС и выдан полис № по программе "Не виновен ". Согласно условиям договора страхования, срок действия полиса определен с ДД.ММ.ГГГГ., страховая премия установлена в сумме 44873 руб.
Полис выдан в соответствиями с "Правилами добровольного комплексного страхования ТС", являющихся неотъемлемой частью полиса.
Согласно условиям договора страхования (п. 1) при досрочном прекращении Полиса по обстоятельствам, указанным в п. 8.12.4, 8.12.6, 8,12.9 Правил страхования, страхователь имеет право на часть оплаченной страховой премии за неистекшие дни действия полиса за вычетом расходов на ведение дела в размере 43% уплаченной страховой премии. При наличии выплат либо заявленных убытков уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.
Согласно п. 8.12.4, 8.12.6, 8,12.9 Правил добровольного комплексного страхования ТС, договор страхования прекращает свое действие в случаях:
Отказа страхователя от договора в соответствии со ст. 958 ГК РФ,
По соглашению сторон, с момента перехода права собственности, если в течение 14-ти рабочих дней (периода охлаждения) страховщику не поступило заявление от нового собственника о переходе к нему прав на ТС в порядке, установленном ст. 960 ГК РФ,
В иных случаях, предусмотренных действующим законодательством РФ,
Так, истцом ДД.ММ.ГГГГ вручено ответчику заявление о досрочном расторжении договора (отказе страхователя о договора) страхования и возврате части неиспользованной страховой премии в связи с досрочным погашением кредита.
В связи с чем, Орловой А.М. ДД.ММ.ГГГГ ООО «Зетта Страхование» была перечислена страхования премия в размере 24249,81 руб.
В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.
Страхователь (выгодоприобретатель) согласно п. 2 ст. 958 ГК Российской Федерации вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи.
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 этой же статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 ГК РФ).
Анализируя нормы права, регламентирующие спорные правоотношения, условия договора страхования, суд приходит к выводу о том, что выплата страхового возмещения выгодоприобретателю в настоящем случае поставлена в зависимость от количества неистекших дней действия полиса и суммы расходов, понесенных страховой компанией на ведение дела в размере 43% от уплаченной страховой премии.
Вместе с тем, по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги (пункт 1 статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Согласно п. 1 ст. 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.
Пунктом 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
При этом, доказательств несения каких-либо расходов на момент заключения договора страхования на указанную сумму со стороны ответчика, в нарушение ст. 56 ГПК РФ, не представлено, как и не представлено доказательств несения таких расходов во время действия договора страхования.
Кроме того, суд отмечает, что расходы на ведение дел по оформлению договоров страхования является обязанностью ответчика, которую он принял на себя добровольно, заключив договор страхования, следовательно, обязан выполнять ее за свой счет, а доказательств принятия на себя иных обязанностей по оказанию возмездных услуг, называя эти услуги "ведением дела" и указывая на взимание платы за оказание таких услуг в размере 43% от суммы страховой премии, ответчик не представил.
Таким образом, суд приходит к выводу о признании условий договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ., заключенного между Орловой ам и ООО «Зетта Страхование», в части удержания из страховой премии расходов на ведение дела в размере 43% от уплаченной страховой премии недействительными.
В связи с чем, исковые требования Орловой А.М. подлежат частичному удовлетворению, в пользу истца с ответчика подлежит взысканию часть страховой премии за неиспользованный период страхования в размере 18 410,27 руб.(Страховая премия за срок страхования 12 месяцев (365 дней) составила 44 873 руб., ежедневный размер страховой премии составил 122,94 руб. Таким образом, страховщик имеет право на часть страховой премии в размере 2 212,92 руб.(122,94 руб.*18 дн. (период действия договора страхования с 01.02.2020г. по 19.02.2020г.) и обязан произвести возврат неиспользованной страховой премии страхователю в размере 42660,08 руб. (44873 руб.-2212.92 руб.)- перечисленная часть страховой премии - 24 249,81 руб.).
В соответствии с п. 1 ст. 395 ГК Российской Федерации в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
В таком случае на сумму удержанных ответчиком денежных средств могут быть начислены проценты в соответствии со ст. 395 ГК Российской Федерации.
Поскольку отказавшись от исполнения договора, истец был вправе рассчитывать на возврат суммы, внесенной по договору, однако, ее законные требования в добровольном порядке ответчиком удовлетворены не были, ответчик неправомерно пользовался указанной суммой, суд полагает о наличии оснований для взыскания с ответчика в пользу истца процентов за пользование чужими денежными средствами, предусмотренные пунктом 1 ст. 395 ГК Российской Федерации.
Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 648,13 руб., из расчета: за период с 03.03.2020г. по 26.04.2020г. - 18410,27 руб.*55 дн.*6%/366=165,99 руб., за период с 27.04.2020г. по 21.06.2020г. - 18410,27 руб.*56 дн.*5,50%/366=154,93 руб., за период с 22.06.2020г. по 26.07.2020г. - 18410,27 руб.*35 дн.*4,50%/366=79,22 руб., за период с 27.07.2020г. по 19.11.2020г. - 18410,27 руб.*116 дн.*4,25%/366=247,99 руб.
Разрешая заявленное истцом требование о компенсации морального вреда, суд учитывает, что в силу ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законом, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
Поскольку судом установлено нарушение прав истца как потребителя со стороны ответчика ООО «Зетта Страхование» ввиду повышения процентной ставки, с последнего в пользу истца необходимо взыскать компенсацию морального вреда, которую суд определяет в размере 1000 руб. При этом, при определении размера подлежащей взысканию суммы суд учитывает характер допущенного нарушения, период нарушения прав истца, фактические обстоятельства дела, а также принцип разумности и справедливости.
Требование о взыскании компенсации в большем размере суд находит необоснованным.
Согласно п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Таким образом, в пользу истца с ответчика подлежит взысканию штраф в сумме 10029,20 руб., исходя из расчета: (18410,27 руб.+648,13 руб.+ 1000 руб.) x 50%, который подлежит снижению до 4000 руб., в соответствии со ст. 333 ГК РФ, заявленным мотивированным ходатайством ответчика, а также, исходя из периода незаконного удержания денежных средств и суммы удержания.
Согласно ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.
Согласно ст. 100 ГПК РФ, в пользу истца Орловой А.М. с ответчика ООО «Зетта Страхование» подлежат взысканию расходы на оплату услуг представителя в сумме 6000 руб., учитывая требования разумности и справедливости.
На основании ч. 1 ст. 103 ГПК РФ с ответчика ООО «Зетта Страхование» в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 1062,34 руб.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 12, 56, 67, 194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования Орловой ам к ООО «Зетта Страхование» о защите прав потребителей, удовлетворить частично.
Признать условия договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ., заключенного между Орловой ам и ООО «Зетта Страхование», в части удержания из страховой премии расходов на ведение дела в размере 43% от уплаченной страховой премии недействительными.
Взыскать с ООО «Зетта Страхование» в пользу Орловой ам страховую премию в размере 18 410,27 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 648,13 руб., компенсацию морального вреда 1000 руб., штраф в размере 4000 руб., расходы по оплате услуг представителя в размере 6 000 руб.
В удовлетворении остальной части исковых требований Орловой ам отказать.
Взыскать с ООО «Зетта Страхование» в доход местного бюджета госпошлину в размере 1062,34 руб.
Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Челябинский областной суд в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме через Советский районный суд г. Челябинска.
Председательствующий: М.В. Хорошевская
