Дело №2-44/2021
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
28 января 2021 года г. Советская Гавань
Советско-Гаванский городской суд Хабаровского края в составе:
председательствующего судьи Недведской В.А.,
при помощнике Сосновской М.Е.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Инякина Владимира Вячеславовича к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь», публичному акционерному обществу «МТС-БАНК» о признании пункта кредитного договора от 29.06.2020 недействительным, о взыскании суммы страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,
УСТАНОВИЛ:
Истец, Инякин В.В. обратился в Советско-Гаванский городской суд Хабаровского края с иском к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь», публичному акционерному обществу «МТС-БАНК» о признании пункта кредитного договора от 29.06.2020 недействительным, о взыскании суммы страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, в обоснование исковых требований ссылаясь на то, что в соответствии со ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. Истец решил воспользоваться своим законным правом на отказ от исполнения договора, в связи с чем на электронную почту была направлена претензия об отказе от договора страхования с требованием о возврате суммы страховой премии. Однако требования потребителя финансовой услуги страховой компанией не были удовлетворены в добровольном порядке. В связи с чем, потребитель обратился к финансовому уполномоченному, руководствуясь ч.2 ст. 25 Федерального закона от 4 июня 2018 г. №123-ФЗ, в качестве соблюдения досудебного порядка урегулирования спора. В соответствии с Законом «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» от 27.07.2006 № 149-ФЗ обмен электронными сообщениями даже по незащищенным каналам связи (к числу которых относится и обычная электронная почта) рассматривается как обмен полноценными документами. При этом положения правил страхования устанавливают положения, противоречащие вышеуказанной норме права. Согласно ч.1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными, в связи с чем претензия, направленная на электронный адрес страховой компании, является полноценным юридически значимым сообщением, отправленным в порядке, допустимом законодательством Российской Федерации. Однако Финансовым уполномоченным при рассмотрении обращения заявителя данные нормы Российского Законодательства не были учтены, в связи с чем по указанному обращению был вынесен отказ в удовлетворении требований потребителя финансовой услуги. Так, Финансовый уполномоченный посчитал, что истцом не соблюден порядок обращения, установленный полисными условиями страховой компании. Таким образом, потребитель был вынужден обратиться в суд с целью восстановления нарушенных прав. Согласно п. 65 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 №25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» юридически значимое сообщение может быть направлено, в том числе посредством электронной почты, факсимильной и другой связи, осуществляться в иной форме, соответствующей характеру сообщения и отношений, информация о которых содержится в таком сообщении, когда можно достоверно установить, от кого исходило сообщение и кому оно адресовано. В качестве подтверждения того, что адрес, на который были направлены документы, принадлежит сторонам по делу, в приложении имеются соответствующие доказательства. Согласно ст. 29 ФЗ №123-Ф3 от 04.06.2018 «Об уполномоченном по правам истребителей финансовых услуг», Банк России ведет реестр финансовых организаций и передает службе обеспечения деятельности финансового уполномоченного сведения о финансовых организациях, включенных в реестр, а также размещает указанные сведения на своем официальном сайте в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет». Официальная документация Банка России не подвергается сомнению, поэтому истец направил претензию на электронный адрес страховой компании, указанной в настоящем реестре. Таким образом, действующее законодательство не обязывает стороны направлять документы и юридически значимые сообщения исключительно в письменном виде, в связи с чем стороны не ограничены в выборе способа отправки корреспонденции. В данном случае решение Финансового уполномоченного об отказе в удовлетворении требований потребителя финансовой услуги нарушает положения Закона и не может быть признано обоснованным. Кроме того, так как в действиях истца, не имеется нарушений порядка подачи обращения к Финансовому уполномоченному, а значит на нем не должны отражаться последствия вынесенного решения. Между Инякиным В.В. и ПАО «МТС - Банк» был заключен кредитный договор от 29.06.2020. В рамках данного соглашения были подписаны: кредитный договор, график погашения платежей от 29.06.2020. Одновременно при подписании кредитного договора были оформлены Полисы страхования со Страховой компанией ООО СК «Ренессанс Жизнь». 08.07.2020 в адрес Банка и Страховой компании были направлены претензии в требованием возврата оплаченной суммы страховой премии, то есть заемщик обратился к соответчикам в день заключения кредитного договора и договора страхования, что соответствует Указанию Банка России 01 августа 2017 г. № 4500-У «О внесении изменения в пункт 1 Указания Банка России от 20 ноября 5 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования». В соответствии с Указанием Банка России от 21 августа 2017 г. № 4500-У «О внесении изменения в пункт 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», при существ лени и добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в с случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного явления страхователя об отказе от договора добровольного страхования. В соответствии со ст. 782 ГК РФ заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов. В соответствии со ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. Навязывание услуги по страхованию, не предоставление сотрудниками Банка информации о возможности отказа от услуги по страхованию при подписании документов по кредиту и в последующие 5 дней (период охлаждения), а также о роли банка как агента в данных правоотношениях, сумме агентского вознаграждения и действительной сумме страховой премии к влекло значительные убытки и временные потери истца как потребителя, необходимость обращаться за консультацией к юристу, а так же моральные волнения и переживания. В связи с этим и в соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 151 ГК РФ истец оценивает причиненный моральный вред на сумму 10 000 рублей. Ответчиком нарушены положения ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности», п.10 ст. 7 ФЗ от 21.12.2013 № 353-Ф3 «О потребительском кредите (займе)». Банк был обязан предоставить заемщику в вариантах проекты заявлений о предоставлении потребительского кредита, индивидуальных условий: 1) с дополнительными услугами, 2) без дополнительных услуг. В рассматриваемом же случае, ничего из вышеперечисленного сделано не было, бланки заявления на получение потребительского кредита и сам кредитный договор составлены в типовой форме, и предоставлялись заемщику кредита на ознакомление в единственном экземпляре, что является грубейшим нарушением права потребителя на получение полной и достоверной информации. В результате, заемщик был лишен возможности сравнить условия кредитования (с дополнительными услугами и без них), условия страхования в разных страховых компаниях (в случае, если бы у него появилось желание заключить договор страхования) и сделать правильный осознанный выбор. 20 ноября 2015 года Банком России издано Указание №3854-У, согласно которому при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1). Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме. ЦБ РФ предоставил возможность любому потребителю страховой услуги отказаться от неё в определенный срок с возможностью возврата стоимости страховой премии, оплаченной за данную услугу. В рассматриваемом же случае, потребитель не может реализовать данное право по отказу от услуги страхования, так как в таком случае, для него по кредитному договору с Банком наступят негативные последствия, а именно, увеличится процентная ставка по кредиту, что повлечет для потребителя расходы по сумме гораздо большие, чем страховая премия, которую он вернет. Следовательно, происходит ущемление прав потребителя, предусмотренных законом, что недопустимо в соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Таким образом пункт Кредитного договора об увеличении процентной ставки при отказе заемщика от заключения данного договора страхования является недействительным, так как ущемляет права потребителя по сравнению с нормами, установленными действующим законодательством. В данном случае возможность выбора условий потребительского кредитования без личного страхования заемщика была связана с наличием явно дискриминационных ставок платы по кредиту, вынуждающих заемщика приобрести услугу личного страхования, что противоречит действующему законодательству, банк включил сумму страховой премии по договору страхования в полную стоимость кредита, начислил на данную сумму проценты по установленной ставке годовых. Таким образом п. 4 кредитного договора, устанавливающий увеличение процентной ставки по кредиту в случае отказа заемщика от заключения договора страхования, является недействительным в силу закона, что влечет признание его таковым и возврат заемщику полной суммы страховой премии в размере 105 840 рублей. Просят суд признать п.4 кредитного договора от 29.06.2020 недействительным, взыскать с ООО СК «Ренессанс Жизнь» в пользу истца сумму страховой премии в размере 105 840 рублей, взыскать с ответчиков солидарно в пользу истца сумму морального вреда в размере 10 000 рублей, взыскать с ответчиков в пользу истца стоимость оплаты юридических услуг – 1 700 рублей, сумму штрафа – 50% от взысканной суммы.
В судебное заседание истец Инякин В.В., представитель истца Цыганкова А.А. не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, ходатайствовали о рассмотрении дела в их отсутствие.
Представители ответчика общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь», публичного акционерного общества «МТС-БАНК», будучи надлежащим образом извещенными о дате, времени и месте судебного заседания, в судебное заседание не явились, ходатайствовали о рассмотрении дела в их отсутствие.
ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» представили письменные возражения на исковое заявление, согласно которым истцом нарушен досудебный порядок урегулирования спора. Истец не уложился в «период охлаждения» регламентированный Указанием ЦБ РФ № 3854-У от 20.11.2015 г. Доводы истца о направлении заявления об отказе от договора страхования по электронной почте, противоречат положениям п. 5.9 Полисных условий к договору страхования. В силу ч. 2 ст. 68 ГПК РФ признание стороной обстоятельств, на которых другая сторона основывает свои требования или возражения, освобождает последнюю от необходимости дальнейшего доказывания этих обстоятельств. Признание заносится в протокол судебного заседания. Признание, изложенное в письменном заявлении, приобщается к материалам дела. 29.06.2020 между истцом и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключен Договор (полис) страхования жизни заемщиков кредита № и №, который, в силу ст.940 ГК РФ, был выдан истцу. Истец дал свое согласие на заключение договора страхования, выступив при этом страхователем по договору, а также подтвердил то, что получил на руки «Полисные условия», сам Полис страхования жизни, что он ознакомлен с указанными документами, согласен с ними и обязуется исполнять условия страхования. В силу Указания ЦБ РФ №3854-У «О минимальных (стандартах) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» от 20.11.2015, при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. В силу п. 6.3 Полисных условий от 05.04.2019, Страхователю предоставляется 14 календарных дней для того, чтобы отказаться от договора страхования и получить страховую премию обратно в полном объеме, что указывает на тот факт, что договор страхования полностью соответствует требованиям Указания ЦБ РФ № 3854-У от 20.11.2015 г. В силу п. 5.10 тех же Полисных условий, вся корреспонденция в связи с Договором страхования направляется по адресам, которые указаны в Договоре (Полисе), либо в виде электронных документов через Личный кабинет. В случае изменения адресов и/или реквизитов сторон, стороны обязуются заблаговременно в письменном виде известить друг друга об этом. Если сторона не была извещена об изменении адреса и/или реквизитов другой стороны заблаговременно, то вся корреспонденция, направленная по прежнему адресу, будет считаться полученной на дату ее поступления по прежнему адресу. Таким образом, с учетом положений п. 5.10 Полисных условий и п. 1 Договора страхования, единственным адресом по которому истец мог обратиться в адрес Страховщика, с заявлением об отказе от договора страхования был следующий адрес: 115114, г. Москва, Дербеневская наб., д. 7, стр. 22, этаж 4, пом. 13, ком. И. Иных адресов для получения корреспонденции, по договорам страхования данной категории нет. Безусловным основанием для отказа в удовлетворении искового заявления истца является факт пропуска Истцом срока на обращение с требованием об отказе от договора страхования № и № от 29.06.2020 г. регламентированного Указанием ЦБ РФ №3854-У от 20.11.2015, а также разработанным в соответствии с данным указанием Полисными условиям от 05.04.2019 утвержденных приказом Генерального директора (копия Полисных условий с отметкой об их утверждении прилагается Ответчиком), поскольку истец не обращался в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» с требованием о возврате суммы страховой премии и прекращении договора страхования с письменным заявлением, направленным по адресу 115114, г. Москва, Дербеневская наб., д. 7, стр. 22, этаж 4, пом. 13, ком. 11, либо через личный кабинет. Направленное в адрес ответчика электронное письмо не является надлежащим обращением, поскольку не оговорено договором страхования. Таким образом, поскольку истец не уложился в «период охлаждения, то нет правовых оснований для взыскания с ответчика суммы страховой премии. Просят суд отказать в удовлетворении исковых требований.
Представитель третьего лица АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного» будучи надлежащим образом извещенными о дате, времени и месте судебного заседания, в судебное заседание не явились.
При таких обстоятельствах, руководствуясь положениями ст. 167 ГПК РФ, судья считает возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившихся лиц, извещенных надлежащим образом о дате, времени и месте судебного заседания.
Исследовав материалы дела, разрешая исковые требования в их пределах, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований по следующим основаниям.
В соответствии с ч. 1 ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.
Согласно ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В силу ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Согласно ч. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (ч. 2 ст. 434 ГК РФ), либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В таком случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных документов (свидетельства, сертификата, квитанции).
В соответствии с ч. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
В силу ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
В соответствии со ст. ст. 8, 9, 10 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей», потребитель имеет право на получение предоставления необходимой и достоверной информации об услугах, обеспечивающих возможность их правильного выбора. Данная информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.
Согласно ч. ч. 1, 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
По смыслу приведенных норм личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может никем быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги. По соглашению сторон условиями кредитного договора может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательства. Включение в кредитный договор условий о страховании может расцениваться как нарушение прав потребителя в том случае, когда заемщик был лишен возможности заключения кредитного договора без заключения договора добровольного страхования жизни и здоровья.
Как видно из материалов дела, Инякин В.В. обратился 29.06.2020 в ПАО «МТС-Банк» с заявлением о предоставлении кредита на сумму 525 840 рублей и открытии банковского счета.
Согласно п.2.2 указанного заявления, заявитель просит оказать содействие в получении дополнительных услуг, оказываемых третьим лицом: добровольного страхования клиентов финансовых организаций (страхование заемщиков потребительских кредитов) ООО «СК «Ренессанс Жизнь» по программе 4, страховая премия по которой составляет 80 640 рублей и по программе 5 страховая премия по которой составляет 25 200 рублей, а также перечислить страховой компании сумму предоставленного ему кредита в части оплаты по договорам страхования по указанным реквизитам. Сумма средств подлежащая перечислению 105 840 рублей. Инякин В.В. уведомлен о том, что страхование не является обязательным условием для получения кредита, и может быть произведено им в любой страховой компании, все сведения о деятельности страховщика, агенте, полномочиях, режиме работы, месте нахождения, перечне оказываемых услуг, их стоимости, размере вознаграждения агента, предоставляется по запросу клиента сотрудником, оформляющим заявление.
Из материалов дела следует, что 29.06.2020 между ПАО «МТС-Банк» и Инякиным Владимиром Вячеславовичем заключен Договор потребительского займа №ПННДНВ385058/810/20, согласно которому истцу был предоставлен кредит на сумму 525 840 рублей, на срок до 20.06.2025.
Пунктом 4 указанного Договора потребительского займа предусмотрено, что процентная ставка по договору составляет 8,9% годовых, годовая процентная ставка может быть увеличена на 3 процентных пунктов при отказе от страхования жизни и здоровья заемщика по Программе 5.
Согласно п.1.1 Агентского договора №88456 от 17.03.2020, заключенного между ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» и ПАО «МТС-Банк», банк приняла на себя обязательства за вознаграждение осуществлять от имени и по поручению страховщика поиск и привлечение физических лиц для заключения со страховщиком договоров страхования по программам страхования, указанным в Приложении №1 к Договору.
29.06.2020 между Инякиным В.В. и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» на основании Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита заключен Договор страхования № на срок с 29.06.2020 по 20.06.2025 на случай наступления следующих страховых событий: смерть застрахованного по любой причине и инвалидность застрахованного лица I и II группы. Договором предусмотрена страховая сумма в размере 420 000 рублей и уплата страховой премии в размере 80 640 рублей.
Кроме того, 29.06.2020 между Инякиным В.В. и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» на основании Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита заключен Договор страхования № на срок с 29.06.2020 по 20.06.2025 на случай наступления следующих страховых событий: временная утрата трудоспособности застрахованного в результате несчастного случая, смерть застрахованного в результате несчастного случая, а именно авиакатастрофы. Указанным Договором предусмотрена страховая сумма в размере 420 000 рублей и уплата страховой премии в размере 25 200 рублей.
В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению.
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами, статьей 422 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Согласно пунктам 1, 5, 7 Указания Центрального банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
Согласно ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка) (п. 1).
Оснований для признания п.4 Договора потребительского займа, заключенного с Инякиным В.В. недействительным суд не усматривает, поскольку при заключении договора Банком предоставлена полная и достоверная информация об условиях кредитования и страхования, Инякин В.В. добровольно выразила согласие на страхование, условия договора соответствуют закону и волеизъявлению сторон, прав истца не нарушают.
Подписывая заявление о предоставлении кредита Инякин В.В. был уведомлен о том, что страхование не является обязательным условием для получения кредита, и может быть произведено им в любой страховой компании, все сведения о деятельности страховщика, агенте, полномочиях, режиме работы, месте нахождения, перечне оказываемых услуг, их стоимости, размере вознаграждения агента, предоставляется по запросу клиента сотрудником, оформляющим заявление. Поручение на списание страховой премии истец предоставил добровольно. Предоставление кредита истцу не было обусловлено заключением договора страхования,
В случае неприемлемости условий кредитного договора заемщик не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя указанные обязательства.
При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требований истца о признании п.4 Договора потребительского займа №ПННДНВ385058/810/20, недействительным.
Как следует и полисов страхования жизни и здоровья истца №, № Полисные условия страхования жизни и здоровья заемщиков кредита вместе с Памяткой по Договору кредитного страхования жизни Инякину В.В. вручены, он и прочел, понял и согласен с указанными документами.
В соответствии с п.6.3 Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита по заключенному Договору страхованию страхователю предоставлено 14 календарных дней со дня заключения Договора страхования независимо от момента уплаты страховой премии при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, в течение которого можно отказаться от Договора страхования (аннулировать) на основании письменного заявления, подписанного страхователем собственноручно. Указанное заявление должно быть направлено страхователем по адресу центрального офиса страховщика, указанному в Договоре страхования/ указанному на официальном сайте страховщика, средствами почтовой или курьерской связи, либо подано страхователем через личный кабинет страхователя (если там содержится информация о возможности приема заявления), либо подано страхователем в офис агента (если информация о возможности приема заявления агентом размещена на официальном сайте страховщика). Оплаченная страховая премия возвращается страховщиком страхователю в безналичной форме в течение 10 рабочих дней с даты получения письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования.
Согласно п. 11.2.2 указанных Полисных условий, договор страхования может быть расторгнут в одностороннем порядке по инициативе (требованию) страхователя, в том числе, в связи с досрочным погашением кредита.
При этом досрочное прекращение договора страхования производится на основании письменного заявления страхователя с приложением оригинала договора страхования, документа, удостоверяющего личность. Указанное заявление должно быть направлено страхователем по адресу центрального офиса страховщика, указанному в Договоре страхования/ указанному на официальном сайте страховщика, средствами почтовой или курьерской связи, либо подано страхователем через личный кабинет страхователя (если там содержится информация о возможности приема заявления), либо подано страхователем в офис агента (если информация о возможности приема заявления агентом размещена на официальном сайте страховщика). Договор считается расторгнутым с 00:00 часов дня, указанного в заявлении, или дня получения заявления страховщиком, если дата расторжения договора не указана, либо указанная страхователем дата расторжения договора является более ранней, чем дата получения заявления страховщиком.
Из материалов дела следует, что 08.07.2020 представитель истца на основании доверенности Цыганкова А.А. направила ответчику по электронной почте требование о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии на сумму 105 840 рублей 00 копеек.
Из содержания полисных условий страхования и приведенных положений гражданского законодательства следует, что реализация истцом права на отказ от исполнения договора страхования и возврат уплаченной страховой премии должны осуществляться в соответствии с Полисными условиями страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, предусматривающими, в частности, порядок и форму такого отказа.
Вместе с тем, представленное в материалы дела письмо, направленное по электронной почте представителем истца, не позволяло страховщику достоверно полагать, что оно исходит от истца и позволяет определить лицо, подписавшее электронный документ, поскольку истцом не был соблюден порядок подачи заявления о расторжении Договора страхования, предусмотренный п.6.3 Полисных условий.
В связи с чем, суд приходит к выводу о том, что Инякин В.В. свои правом на отказ от договора страхования в одностороннем порядке в так называемый «период охлаждения» не воспользовался, в связи с чем, у страховщика отсутствовала обязанность по возврату страховой премии.
Как усматривается из материалов дела, решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования от 23.09.2020 №У-20-128311/5010-003 в удовлетворении требований Инякина В.В. к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении Договора страхования, отказано.
С учетом изложенного, оснований для удовлетворения требования истца о возврате страховой премии по указанным в иске основаниям, судом не установлено.
При таких обстоятельствах, в связи с отказом в удовлетворении основных требований, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении производных исковых требований о взыскании компенсации морального вреда, штрафа.
С учетом изложенного,
руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований Инякина Владимира Вячеславовича к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь», публичному акционерному обществу «МТС-БАНК» о признании пункта кредитного договора от 29.06.2020 недействительным, о взыскании суммы страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов, отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Хабаровский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Советско-Гаванский городской суд Хабаровского края.
Копия верна
Судья В.А. Недведская
Мотивированный текст решения составлен 08.02.2021.
