УИД: 29RS0024-01-2023-001348-87
Дело № 2-1493/2023 15 декабря 2023 года
г.Архангельск
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
Соломбальский районный суд г.Архангельска в составе
председательствующего судьи Лукиной А.А.,
при секретаре Ушаковой А.А.,
с участием представителя истца ФИО1,
представителя ответчика АО «СК «Астро-Волга» посредством видеоконференц-связи ФИО2,
рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Архангельске гражданское дело по заявлению ФИО3 к акционерному обществу «Страховая компания «Астро-Волга» о признании незаконным досрочное прекращение действия договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, возмещении вреда, причиненного здоровью, взыскании компенсации морального вреда,
УСТАНОВИЛ:
ФИО3 обратился в суд с иском к ответчику о признании незаконным досрочное прекращение действия договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, возмещении вреда, причиненного здоровью.
В обоснование заявленных требований указано, что ФИО3 и АО «СК «Астро-Волга» заключили договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств при использовании транспортного средства <данные изъяты>, государственный номер №, что подтверждается страховым полисом от ДД.ММ.ГГГГ ХХХ № на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ вследствие действий ФИО3, управлявшего транспортным средством <данные изъяты> государственный номер №, произошло ДТП, в результате которого было повреждено транспортное средство <данные изъяты>, государственный номер №, принадлежащее ФИО4, которому было отказано в выплате страхового возмещения, поскольку автогражданская ответственность ФИО3 не была застрахована, ранее действовавший договор ОСАГО был досрочно прекращен. Между тем с досочным прекращением договора ОСАГО ФИО3 не согласен, поскольку страховщик не выполнил обязанность по проверке документов при заключении договора. Кроме того отсутствуют сведения о направлении в адрес ФИО3 и вручения ему уведомления о досрочном расторжении договора страхования. Просил признать незаконным досрочное прекращение действия договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств от ДД.ММ.ГГГГ ХХХ №, возместить причиненный здоровью вред в размере 10 руб.
В процессе рассмотрения дела представитель истца увеличил исковые требования, просил признать незаконным досрочное прекращение действия договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств от ДД.ММ.ГГГГ ХХХ №, возместить причиненный здоровью вред в размере 10 руб., взыскать компенсацию морального вреда в размере 15 000 руб.
Истец, надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного заседания, в суд не явился, направил представителя.
В судебном заседании представитель истца исковые требования поддержал, указал, что договор ОСАГО был заключен в электронной форме на сайте страховой компании. Страховые компании отказывались заключать с истцом договор ОСАГО грузового транспортного средства, поэтому истец нашел объявление на Авито и обратился в офис на <адрес> к страховым брокерам для заключения договора ОСАГО, представив им все документы. Указанный брокер не являлся представителем ответчика. Через некоторое время ему отдали документы и страховой полис в электронном виде. В этот же день истец зашел на сайт РСА и проверил, что страховой полис действует. Оплата страховой премии брокеру осуществлялась наличными денежными средствами в размере 13 921 руб. 44 коп., доказательств тому, что страховая премия была уплачена в размере 13 921 руб. 44 коп., не имеется. Прямого умысла в сообщении ложных сведений у истца не было, указанный при регистрации личного кабинета адрес электронной почты, номер телефона, платежное средство ему не принадлежат. Страховщик при заключении договора ОСАГО не произвел проверку достоверности сообщаемых сведений, заключил договор ОСАГО на основании представленных сведений. Какого–либо уведомления о досрочном расторжении договора ОСАГО истец не получал. От действий страховой компании истец испытал сильные переживания, головную боль, понес расходы в размере 10 руб. на приобретение лекарственных средств, также истцу был причинен моральный вред.
Представитель ответчика в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований по доводам, изложенным в отзыве. Указала, что договор страхования между ООО «СК «Астро-Волга» и ФИО3 был заключен в виде электронного документа с использованием информационно-телекоммуникационной сети «Интернет». Для заключения договора необходимо зайти в личный кабинет страхователя на сайте страховщика, при этом страховщику необходимо сначала зарегистрироваться на сайте страховщика, что можно сделать с использованием электронного почтового ящика или зайти с использованием единой системы идентификации и аутентификации (ЕСИА); подтвердить свою регистрацию, активировав учетную запись (аккаунт), для чего необходимо перейти по специальной ссылке, направленной в электронном письме и введения проверочного кода после перехода по ссылке; в личном кабинете страхователя заполнить заявление о заключении договора, указав данные, необходимые для включения в договор ОСАГО, а также для расчета КБМ и страховой премии. ДД.ММ.ГГГГ от ФИО3 поступило заявление о заключении договора ОСАГО. Ответственность за достоверность и проверку сведений лежит на страхователе, в случае, если страхователь прибегает к помощи третьих лиц для оформления полиса, это не снимает с его обязанности проверить информацию о достоверности представляемых сведений, в том числе на сайте РСА. В результате проведённой проверки сведений, представленных страхователем при заключении договора ОСАГО и документов, выявлена недостоверная информация, касающаяся сведений о транспортном средстве, а именно: страхователем введены ложные сведения о категории и типе транспортного средства, указано как мототехника (категория А), в то время как транспортное средство является грузовым, что имеет существенное значение для определения степени страхового риска. В заявлении о заключении договора ОСАГО ФИО3 указано место регистрации: <адрес>, преимущественное место использования транспортного средства имеет существенное значение при определении размера страховой премии. Страхование распространяется на страховые случаи, произошедшие в период использования транспортного средства в течение срока страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, что также является существенным при определении размера страховой премии. Страховая премия по полису ОСАГО серии ХХХ № составила 261 руб. 31 коп. Оплата осуществлена безналичным платежом. Заявления об исправлении ошибок от ФИО3 не поступало. Такое умышленное поведение страхователя направлено на снижение размера страховой премии. Действуя добросовестно, истец при заключении договора ОСАГО должен был верно указать тип транспортного средства. ДД.ММ.ГГГГ договор страхования был расторгнут по инициативе АО «СК «Астро-Волга» путем направления соответствующего уведомления на адрес электронной почты, который был указан при заключении договора ОСАГО. Сведения о досрочном расторжении договора своевременно были переданы в АИС ОСАГО. Согласно информации, размещенной на сайте РСА, полис ОСАГО от ДД.ММ.ГГГГ ХХХ № утратил силу. Истец не был лишен возможности проверить действие полиса через сайт РСА, кроме того оригинальные договоры ОСАГО можно проверить по QR-коду.
Третье лицо ФИО4 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.
На основании определения суда к участию в деле в качестве третьих лиц привлечены Российский Союз Автостраховщиков, ФИО6 АЯ., САО «ВСК», которые в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещались надлежащим образом.
По определению суда дело рассмотрено в отсутствие не явившихся лиц.
Выслушав представителя истца, представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии с абз. 8 ст. 1 Федерального закона от 25.04.2002 N 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (далее по тексту - Закон об ОСАГО) по договору обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить потерпевшим причиненный вследствие этого события вред их жизни, здоровью или имуществу (осуществить страховое возмещение в форме страховой выплаты или путем организации и (или) оплаты восстановительного ремонта поврежденного транспортного средства) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
В силу статьи 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969). Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов. Договор страхования может быть также заключен путем составления одного электронного документа, подписанного сторонами, или обмена электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.
В соответствии с пунктом. 7.2 статьи 15 Закона об ОСАГО договор обязательного страхования может быть составлен в виде электронного документа с учетом особенностей, установленных настоящим Федеральным законом. Страховщик обязан обеспечить возможность заключения договора обязательного страхования в виде электронного документа с каждым лицом, обратившимся к нему с заявлением о заключении договора обязательного страхования в виде электронного документа, в порядке, установленном настоящим Федеральным законом.
На основании пункта 1.11 Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утвержденных Положением Банка России от 19.09.2014 N 431-П, договор обязательного страхования по выбору владельца транспортного средства может быть составлен (изменен, прекращен) в виде электронного документа путем обмена информацией (документами) с соблюдением требований настоящих Правил, а также Указания Банка России от 14.11.2016 N 4190-У «О требованиях к использованию электронных документов в порядке обмена информацией в электронной форме при осуществлении обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств».
В силу статьи 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе. Если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем.
Судом установлено, что ФИО3 обратился в АО «СК «Астро-Волга» с заявлением в электронном виде через личный кабинет на сайте АО «СК «Астро-Волга» о заключении договора ОСАГО. В заявлении указаны идентификационные данные страхователя, адрес страхователя: <адрес>; марка, модель, категория транспортного средства: <данные изъяты> к управлению допущены ФИО5, период использования транспортного средства: с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Страховая премия составила 261 руб. 31 коп.
При регистрации личного кабинета на сайте страховой организации страхователем указан адрес электронной почты – <данные изъяты>
Согласно информации при осуществлении действий при заключении договора страхования, страхователь при заключении договора подтвердил достоверность предоставляемых сведений.
Оплата страховой премии произведена в безналичной форме. Электронная версия страхового полиса направлена на электронный адрес.
Сведения о заключении указанного договора ОСАГО внесены в базу данных Российского Союза Автостраховщиков.
При проведении поверки были выявлены недостоверные сведения в отношении транспортного средства при заключении договора ОСАГО от ДД.ММ.ГГГГ ХХХ №, а именно неверно указан тип транспортного средства и адрес проживания страхователя, что влияет на расчёт страховой премии.
ДД.ММ.ГГГГ на электронный адрес, указанный при регистрации в личном кабинете, было направлено уведомление о досрочном расторжении договора ОСАГО на основании абз.2 п.1.15 Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утвержденных Положением Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 431-П.
При рассмотрении настоящего спора истцом представлен полис ОСАГО от ДД.ММ.ГГГГ ХХХ №, срок страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, период использования транспортного средства с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, транспортное средство – <данные изъяты>, государственный номер №, неограниченное количество лиц, допущенных к управлению транспортного средства, страховая премия – 13 921 руб. 44 коп.
В силу п. 1.15 Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утвержденных Положением Банка России от 19.09.2014 N 431-П, страховщик вправе досрочно прекратить действие договора обязательного страхования в следующих случаях: выявление ложных или неполных сведений, представленных страхователем при заключении договора обязательного страхования, имеющих существенное значение для определения степени страхового риска.
В случаях досрочного прекращения действия договора обязательного страхования, предусмотренных пунктом 1.15 настоящих Правил, датой досрочного прекращения действия договора обязательного страхования считается дата получения страхователем письменного уведомления страховщика (п. 1.16 Правил).
Как разъяснено в п.6 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 08.11.2022 N 31 «О применении судами законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» страховщик вправе досрочно прекратить действие договора обязательного страхования на будущее время в случае выявления ложных или неполных сведений, представленных страхователем при заключении договора обязательного страхования, имеющих существенное значение для определения степени страхового риска, а также в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации (подпункт «а» пункта 2 статьи 5 Закона об ОСАГО и пункт 1.15 Правил). Договор обязательного страхования в этом случае прекращается с момента получения страхователем уведомления страховщика о прекращении договора (пункт 1 статьи 450.1, статья 165.1 ГК РФ).
Ложными или неполными сведениями считаются представленные страхователем сведения, которые не соответствуют действительности или не содержат необходимой для заключения договора страхования информации, при надлежащем представлении которых договор не был бы заключен или был бы заключен на других условиях. Обязанность по представлению полных и достоверных сведений относится к информации, влияющей на размер страховой премии: технических характеристик, конструктивных особенностей, о собственнике, назначении и (или) цели использования транспортного средства и иных обязательных сведений, определяемых законодательством об ОСАГО (например, стаж вождения, использование легкового автомобиля в качестве такси, а не для личных семейных нужд и т.п.).
Таким образом, исходя из принципа добросовестности, страхователь обязан максимально полно раскрывать информацию о риске, который он передает, а страховщик принимает на страхование, поскольку при заключении договора страхования его стороны неодинаково информированы о существенных обстоятельствах, влияющих на вероятность наступления страхового случая и размер возможных убытков.
При этом заявление на страхование имеет правовое значение как элемент процедуры достижения соглашения по условиям договора.
Согласно карточке учета транспортного средства <данные изъяты>, государственный номер № является грузовым, категория №. Адрес регистрации ФИО3 – г.Архангельск.
Неверное сообщение сведений о категории и типе транспортного средства, о территории преимущественного использования транспортного средства направлены на снижение страховой премии и являются недостоверными (ложными).
Доводы представителя истца об отсутствии умысла на предоставление недостоверных сведений является необоснованным.
Предоставление достоверной информации при заключении договора обязательного страхования является обязанностью страхователя, а не его правом.
В судебном заседании представитель истца указал, что истец для заключения договора не обращался к представителю страховщика, а обратился к посторонним лицам, которые представителями страховщика не являются. Умысел на предоставление ложных и недостоверных сведений подтверждается материалами дела, поскольку в документах на транспортное средство и личных документах имеется абсолютно иная информация, что исключает ошибку при внесении информации при заполнении заявления в электронном виде. Характер недостоверной информации, отличающейся от той, которая имела место на самом деле, свидетельствует о наличии умысла. При этом не имеет значения, кем вносилась указанная информация – самим истцом или по его просьбе посторонними лицами. Истец должен был проверить внесение информации третьими лицами, которые действовали с его согласия.
ФИО3 страховая премия была оплачена в размере 261 руб. 31 коп. Доказательств оплаты страховой премии в большем размере не представлено. Кроме того представитель истца пояснил, что истец проверял действие страхового полиса на сайте РСА, где указаны все сведения о типе и категории транспортного средства, регионе использования транспортного средства, однако заявление о внесение изменений в договор ОСАГО ответчику не направлял.
Доводы представителя истца о нарушении порядка заключения договора ОСАГО путем обмена электронными документами не свидетельствуют наличии оснований для удовлетворения иска.
Действительно, согласно п.8 Указаний Банка России от 14.11.2016 N 4190-У после направления владельцем транспортного средства заявления в соответствии с настоящим Указанием, страховщик в срок не более пяти минут регистрирует его в своей информационной системе и направляет в автоматизированную информационную систему обязательного страхования запрос, необходимый для проверки всех содержащихся в нем сведений. По результатам автоматизированной обработки запроса, направленного в соответствии с настоящим пунктом, АИС ОСАГО направляется страховщику соответствующее подтверждение сведений либо отказ в подтверждении сведений.
В соответствии с п.9 Указаний после проведения проверки и получения от АИС ОСАГО подтверждения сведений, содержащихся в заявлении, в соответствии с абзацем вторым пункта 8 настоящего Указания либо получения электронных копий или электронных документов в соответствии с абзацами четвертым и шестым пункта 10 настоящего Указания страховщик осуществляет следующие действия:
- в срок не более 20 минут направляет владельцу транспортного средства расчет страховой премии и сообщает ему условия договора в виде электронного документа, обеспечивает на сайте страховщика возможность обмена данными в электронном виде, которые необходимы для осуществления безналичной оплаты (дополнительно может предоставляться информация об оплате наличными деньгами), сообщает срок уплаты страховой премии (в зависимости от выбранного способа оплаты);
- после уплаты страховой премии направляет сведения об уплате страховой премии по договору в виде электронного документа в АИС ОСАГО, в которой регистрируется договор в виде электронного документа с присвоением уникального номера и сообщением его страховщику;
- после получения уникального номера, присвоенного АИС ОСАГО договору в виде электронного документа, формирует страховой полис, направляет его, а также экземпляр заявления и уведомление, подтверждающее факт заключения договора в виде электронного документа на основании данного заявления (далее - уведомление), в виде электронных документов на указанный владельцем транспортного средства адрес электронной почты, размещает их в личном кабинете страхователя ОСАГО.
Согласно п.10 Указаний в случае, если страховщиком в соответствии с абзацем вторым пункта 8 настоящего Указания от АИС ОСАГО получен отказ в подтверждении сведений, содержащихся в заявлении, который не основан на информации, предоставленной федеральными органами исполнительной власти и организациями, страховщик должен направить на указанный владельцем транспортного средства адрес электронной почты сообщение в виде электронного документа, которое должно содержать:
- указание на сведения, которые не соответствуют информации, содержащейся в АИС ОСАГО, либо отсутствуют в АИС ОСАГО;
- информацию о возможности взыскания со страхователя в порядке регресса суммы страховой выплаты в случае предоставления страхователем страховщику недостоверных сведений, приведших к необоснованному уменьшению размера страховой премии.
Истцом сканы документов на транспортное средство и подтверждающие регистрацию страховщику не направлялись, возможность непосредственной поверки представленных документов у страховщика отсутствовала. То обстоятельство, что указанные документы не были запрошены при заключении договора, не исключают право страховой компании в дальнейшем при выявлении ложных и недостоверных сведений прекратить действие договора ОСАГО.
При этом в силу п. 1.16 Правил владелец транспортного средства несет ответственность за полноту и достоверность сведений и документов, представляемых страховщику.
Обязанность страховщика проверять содержащиеся в заявлении о заключении договора страхования, в том числе поданного в электронном виде, сведения на их достоверность не может свидетельствовать о праве страхователя предоставлять любые недостоверные сведения, влияющие на степень риска.
Как указывалось выше, ДД.ММ.ГГГГ АО «СК «Астро-Волга» направило уведомление о досрочном прекращении действия договора страхования на адрес электронной почты, указанный самим истцом при заключении договора страхования, что не противоречит положениям статьи 165.1 ГК РФ.
Исходя из характера отношений, возникших между сторонами, заключение договора ОСАГО в электронном виде, уведомление страховой компании ФИО3 о досрочном прекращении договора ОСАГО по адресу электронной почты признается надлежащим.
При указанных обстоятельствах требования истца о признании незаконным досрочное прекращение действия договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств удовлетворению не подлежат.
Поскольку требования о взыскании вреда, причиненного здоровью, компенсации морального вреда производны от основного требования, они также не подлежат удовлетворению.
Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
решил:
в удовлетворении искового заявления ФИО3 (паспорт №) к акционерному обществу «Страховая компания «Астро-Волга» (ИНН <***>) о признании незаконным досрочное прекращение действия договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, возмещении вреда, причиненного здоровью, взыскании компенсации морального вреда отказать.
Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме в Архангельский областной суд через Соломбальский районный суд г. Архангельска.
Судья А.А. Лукина
Мотивированное решение изготовлено 22.12.2023.
