делу №2-231/22 23RS0045-01-2021-003684-38
Решение
Именем Российской Федерации
г. Славянск-на-Кубани 22 февраля 2022 года
Судья Славянского городского суда Краснодарского края Ковальчук Н.В.,
при секретаре судебного заседания Пашинской А.А.,
рассмотрев гражданское дело по иску Киктевой М.Ю. к ПАО СК «Росгосстрах» о защите прав потребителей,
установил:
Киктева М.Ю. обратилась в Славянский городской суд Краснодарского края с исковым заявлением к ПАО СК «Росгосстрах» о защите прав потребителей.
В обоснование требований указывает, что 25.01.2020 между истцом и ПАО Банк «ФК Открытие» был заключен договор потребительского кредита (...), согласно которому Банк предоставил денежные средства в размере 1 125 437 руб., сроком на 48 месяцев, под 12,5 % годовых. В условиях кредитного договора было включено условие о страховании жизни и здоровья заемщика, (...) между заемщиком и ПАО СК «Росгосстрах» был заключен договор страхования (...). Сумма страховой премии составила 102 640 руб. Данная сумма списана Банком со счета заемщика. Данная сумма оплачена заемщиком единовременно за весь срок страхования. В соответствии со ст.782 ГК РФ заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов. 02.09.2020 ответчику была направлена претензия с требованием о возврате уплаченной суммы страховой премии в виду отказа истца от договора страхования, однако ответа не последовало. Истец обратился к финансовому уполномоченному, однако вынесено решения, с которым истец не согласен, в связи с чем обратился в суд. Указывает, что фактически истец добровольно пользовался услугами страхования с 25.01.2020 по 02.09.2021 - 586 дней. Премия подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования: 102 640 руб. 00 коп.\ 1461 д. * 586 дней = 41168 руб. 41 коп., 102 640 руб. 00 коп. - 41168 руб. 41 коп. = 61471 руб.59коп. За каждый день просрочки подлежит выплате неустойка в размере 1844 рубля 15 коп ( 61471 руб. 59 коп. х 0,03= 1 844 руб. 15 коп.) На дату вынесения решения финансового уполномоченного сумма неустойки составляет за период с 17.09.2021 г. по 11.11.2021 101 428 рублей 25 коп. (1 844 руб. 15 коп. х 55 дней = 101 428 руб. 25 коп.), истец просит уменьшить сумму неустойки до 61 471 рубля 59 коп. Просит суд взыскать с ПАО СК «Росгосстрах» сумму страховой премии в размере 61 471 руб. 59 коп., неустойку в размере 61 471 руб. 59 коп., компенсацию морального вреда 10 000 рублей, стоимость за оплату нотариальных услуг 2530 руб., штраф в размере 50 % от взысканной судом суммы.
Истец в судебное заседание не явился, согласно заявления просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Представитель ответчика в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие, представил возражения на исковые требования, указал, что требования удовлетворению не подлежат по следующим основаниям. (...) между ПАО СК «Росгосстрах» и Киктевой М.Ю. заключен договор страхования (...) на основании письменного заявления Страхователя, Правил страхования от несчастных случаев (...), Правил комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж (...) ПАО СК «Росгосстрах» в редакциях, действующих на момент заключения договора страхования, на условиях Программы страхования Защита кредита Стандарт. 02.09.2021 года истцом было подано заявление о досрочном прекращении договора страхования, адресованное в ПАО СК «Росгосстрах». ПАО СК «Росгосстрах» посредством электронной почты, в ответ на заявление было направлено письмо с разъяснением, что договор согласно желанию истца расторгнут, без возврата страховой премии. Отказ в возврате премии был мотивирован тем, что согласно п. 7.20. Правил страхования от несчастных случаев (...) Договором страхования устанавливается условие о возврате страхователю - физическому лицу уплаченной по заключенному Договору страхования страховой премии в случае отказа Страхователя от указанного Договора страхования в течение 14 (четырнадцати) календарных дней (период охлаждения) со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Продолжительность периода охлаждения указывается в договоре страхования. В случае отказа Страхователя - физического лица от договора страхования оплаченная страховая премия возвращается Страхователю по выбору Страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в течение 10-ти рабочих дней со дня получения письменного заявления Страхователя об отказе от договора страхования: в полном размере, при отказе от договора до даты начала действия страхования; с удержанием Страховщиком части страховой премии пропорционально сроку действия страхования, при отказе от договора после даты начала действия страхования. Договор страхования прекращает свое действие с 00 ч. 01 мин. даты получения Страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования или с иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с абзацем первым настоящего пункта». Данный срок страхователем был пропущен. Согласно Указаний Банка России от 20.11.2015 N 3854-У (ред. от 21.08.2017) "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" п. 1. При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Договор был заключен 15.02.2020 года, с момента заключения договора до извещения Страховщика о расторжении данного договора, прошло более четырнадцати календарных дней, соответственно невозможно произвести возврат страховой премии в «период охлаждения», так как данный срок также был пропущен. В самом договоре страхования над подписью страхователя содержится согласие Истца о том, что при досрочном отказе от договора страхования страховая премия (ее часть) не подлежит возврату, за исключением отказа от договора страхования и уведомления об этом страховщика в течении 14 календарных дней со дня заключения договора страхования. В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Договор страхования с истцом заключен до 01.09.2020 года, в связи с чем данный спор регулируется по общему правилу и уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит (п. 1., 3. ст. 958 ГК РФ). Возражает против взыскании неустойки, штрафа. Требования истца в части возврата страховой премии противоречит закону и договору, в связи с чем правомерно было отказано в его удовлетворении. Просит в иске отказать. В случае удовлетворения исковых требований просит суд применить ст. 333 ГК РФ. Также прост отказать в удовлетворении требований о взыскании компенсации морального вреда, в случае удовлетворения - снизить до разумных пределов.
Представитель третьего лица АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного» в судебное заседание не явился, будучи надлежащим образом уведомлен.
Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца, представителя ответчика, представителя третьего лица, в порядке ст.167 ГПК РФ.
Исследовав обстоятельства дела и доказательства, суд считает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
1.между истцом и ПАО СК «Росгосстрах» заключен договор комбинированного добровольного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж (...) со сроком действия 48 месяцев, по рискам: страхование от несчастных случаев, а именно: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни» (пункт 1.1), «Первичное установление застрахованному лицу инвалидности I или II группы в результате несчастного случая или болезни» пункт 1.2 Договора страхования), «Временная нетрудоспособность застрахованного лица в результате несчастного случая» (пункт 1.3 Договора страхования) страхование выезжающих а рубеж, а именно: медицинская и экстренная помощь (за пределами Российской Федерации)».
Договор страхования заключен на основании правил страхования от несчастных случаев № 81 (далее - Правила страхования № 81) и правил комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж (типовых (единых)) № 174 (далее - Правила страхования № 174), действующих на момент заключения Договора страхования на условиях программы страхования Защита кредита Стандарт (далее - Программа страхования).
В соответствии с договором страхования страховая сумма по страхованию от несчастных случаев составляет 1 125 437 руб., по страхованию выезжающих за рубеж страховая сумма составляет 9 750 800 рублей.
Страховая премия составила 102 640 рублей.
Срок действия договора по страхованию от несчастных случаев-48 месяцев, по страхованию выезжающих за рубеж-12 месяцев.
02.09.2021 г. представитель истца обратилась в ПАО СК «Росгосстрах» с заявлением о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии, выплате неустойки.
ПАО СК «Росгосстрах» посредством электронной почты направлено письмо с отказом в удовлетворении требований.
22.10.2021 г. Киктева М.Ю. обратилась к финансовому уполномоченному с обращением о взыскании страховой премии по договору комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж, неустойки.
Решением финансового уполномоченного М.М.В. № (...) от 11.11.2021 года Киктевой М.Ю. отказано в удовлетворении требований о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования, неустойки.
Суд находит решение финансового уполномоченного законным и обоснованным по следующим основаниям.
Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1«Об организации страхового дела в РФ» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователе или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или вступления в его жизни иного предусмотренного договором события страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Согласно п. 2 статьи 935 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.
Поскольку отношения по личному страхованию урегулированы специальным законом - главой 48 ГК РФ «Страхование» и Закона от 27.11.1992 года № 4015-1 «об организации страхового дела в РФ», положения Закона от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» применяются к этим отношениям только в части, неурегулированной специальными законами.
Доводы Киктевой М.Ю. о расторжении договора страхования на основании статьи 782 ГК РФ суд не принимает, поскольку специальным законом прямо урегулирован вопрос, в таких случаях осуществляется возврат страховой премии страховщиком за неиспользованный период страхования при досрочном расторжении Договора страхования, а именно положениями статьи 958 ГК РФ.
В соответствии со статьей 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности гидом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 ст. 958 ГК РФ.
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало
страхование.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Статьей 422 ГК РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
По смыслу приведенных положений статей 421, 422 ГК РФ свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях.
Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата части страховой премии.
Согласно пункту 1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (Указание № 3854-У) при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
В силу пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
В соответствий с п. 7.17 Правил страхования от несчастных случаев № 81, действие Договора страхования прекращается в случае истечения срока его действия, выполнения страховщиком своих обязательств по Договору страхования в полном объеме, требования (инициативы) страховщика в случае нарушения страхователем (застрахованным лицом) своих обязательств, предусмотренных Договором страхования и Правилами страхования, требования (инициативы) страхователя, неуплаты страхователем очередного страхового взноса в установленные Договором страхования сроки и размере, по соглашению страхователя и страховщика, смерти страхователя (физического лица), ликвидации страховщика как юридического лица в порядке, установленном законодательством Российской Федерации, досрочного отказа страхователя от Договора страхования, а также в других случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.
В соответствии с пунктом 7.18 Правил страхования № 81, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, в частности, если наступила смерть Застрахованного лица по причинам иным, чем страховой случай.
Пунктом 7.20 Правил страхования № 81 устанавливается условие о возврате страхователю -физическому лицу уплаченной по заключенному Договору страхования страховой премии в случае отказа страхователя от указанного Договора страхования в течение 14 (четырнадцати) календарных дней (период охлаждения) со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Продолжительность периода охлаждения указывается в Договоре страхования.
В случае отказа страхователя -физического лица от Договора страхования оплаченная страховая премия возвращается страхователю по выбору Страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в течение 10-ти : рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от Договора страхования.
Пунктом 7.19 Правил страхования № 81 установлено, что при досрочном прекращений действий договора страхования, за исключением прекращения в случаях, указанных в пунктах 7.18 и 7.20 Правил страхования, возврат полученной страховщиком страховой премии не производится, если иное не предусмотрено договором страхования.
Финансовым уполномоченным установлено, что представитель Киктевой М.Ю. обратился в ПАО СК «Росгосстрах» с заявлением о расторжении договора страхования 02.09.2021, то есть по истечении срока, установленного пунктом 1 Указания Банка России, а также Правилами страхования, которые не предусматривают возврат страховой премии в случае досрочного расторжения Договора страхования по истечении 14 календарных дней с момента его включения.
Финансовый уполномоченный верно пришел к выводу, что размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности Киктевой М.Ю. по кредитному договору и договор страхования продолжает действовать после погашения Киктевой М.Ю. кредитной задолженности.
Соответственно, в случае, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая (позиция Верховного Суда Российской Федерации, изложенная в Определении от 05.03.2019 № 16-КГ18-55).
Таким образом, договор страхования, на протяжении срока его действия, а также Правила страхования, не подразумевают наступление обстоятельств, при
которых страховая сумма, при погашении Киктевой М.Ю. кредитных обязательств, будет равна нулю.
Таким образом, Киктевой М.Ю. был пропущен 14-дневный срок для обращения в ПАО СК «Росгострах» для отказа от договора страхования.
При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что требование Киктевой М.Ю. удовлетворению не подлежат.
Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых Киктевой М.Ю. к ПАО СК «Росгосстрах» о защите прав потребителей, отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Краснодарский краевой суд через Славянский городской суд Краснодарского края в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
В окончательной форме решение принято 28 февраля 2022 года.
Копия верна
согласовано
Судья Ковальчук Н.В.
