Дело № 2-287-2022
УИД 21RS0017-01-2021-000051-55
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
22 июля 2022 года г.Шумерля
Шумерлинский районный суд Чувашской Республики
В составе:
Председательствующего судьи Сливницыной Н.В.
При секретаре Нефедовой О.С.
Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению ПАО «Росгосстрах» об отмене решения финансового уполномоченного от "___" ___________ г.№ ___________ по обращению потребителя финансовых услуг Щербаковой Елены Александровны.,
У С Т А Н О В И Л :
ПАО «Росгосстрах» обратилось в суд с указанным выше заявлением по тем основаниям, что Щербакова Е. А. обратилась к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг с требованиями о взыскании с ПАО СК «Росгосстрах» страхового возмещения по договору добровольного страхования транспортного средства в размере 76 344 рубля 00 копеек.
Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг требования удовлетворены частично.
С ПАО СК «Росгосстрах» взыскано страховое возмещение по Договору КАСКО в размере 28 527 рублей 00 копеек.
ПАО СК «Росгосстрах» считает решение незаконным в связи с несоответствием положениям Гражданского кодекса РФ, Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (далее - Закон об ОСАГО), Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» в силу следующего.
Согласно статье 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком Либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему.
В соответствии с пунктом 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.
Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.
"___" ___________ г. между Щербаковой Е. А. и ПАО СК «Росгосстрах» заключен Договор добровольного страхования Транспортного средства серия 7100 N° 1501926 (далее - Договор КАСКО) со сроком страхования с "___" ___________ г. по "___" ___________ г. и индексируемой, неагрегатной страховой суммой. Размер страховой суммы составляет 531 300 рублей 00 копеек. Размер страховой премии по Договору КАСКО составляет 26 827 рублей 00 копеек.
В соответствии с Договором КАСКО определены следующие риски: «Ущерб + Хищение». Вариант выплаты страхового возмещения - ремонт на станции технического обслуживания автомобилей (далее -СТОА) по направлению Страховщика. Договор КАСКО заключен на условиях Правил добровольного комплексного страхования автотранспортных средства (Далее - Правила страхования), утвержденных Приказом от 17.08.2018 № 171, в редакции, утвержденной приказом от 17.08.2018 № 496. С Правилами страхования страхователь ознакомлен, Правила страхования страхователем получены, о чем свидетельствует подпись в Договоре КАСКО. А также на условиях Дополнительного соглашения к Договору КАСКО от "___" ___________ г..
Договором КАСКО (раздел 8 «Страховое покрытие») предусмотрена неагрегатная страховая сумма по варианту «Индексируемая» (п.п. б) 4.1.1. Правил страхования: «Страховая сумма: индексируемая, по Каско/ущерб: неагрегатная.»
Неагрегатная страховая сумма - денежная сумма, в пределах которой Страховщик обязуется осуществить страховую выплату по каждому страховому случаю (независимо от их числа), произошедшему в течение срока страхования. При этом Договором страхования могут быть предусмотрены следующие варианты установления страховой суммы: «Индексируемая».
Если договором страхования установлена страховая сумма «Индексируемая», выплата возмещения производится в пределах страховой суммы/лимита ответственности, рассчитанной на дату наступления страхового события с применением коэффициента индексации, по каждому страховому случаю (независимо от их числа), произошедшему в течение срока страхования.
Кроме того, согласно Дополнительному соглашению к Договору КАСКО от "___" ___________ г., являющегося его неотъемлемой частью, по Договору КАСКО установлена агрегатная франшиза в размере страховой премии, установленный по риску «КАСКО/Ущерб» (26 827 рублей 00 копеек):
В силу п.п. б) 2.14.3. Правил страхования агрегатная франшиза - вид безусловной франшизы, установленная договором страхования, денежная сумма, которая вычитается из суммы понесенных убытков за весь период действия договора страхования, по всем страховым событиям, заявленным Страхователем. Т.е. в случае установления Агрегатной франшизы Страховщик осуществляет страховые выплаты, только после того, как общая сумма убытков, по произошедшим страховым случаям, превысит размер Агрегатной франшизы.
Таким образом, выводы финансового уполномоченного о том, что «безусловная франшиза по Договору КАСКО установлена не была» противоречат фактическим обстоятельствам дела и вышеприведённым пунктам Правил страхования.
ПАО СК «Росгосстрах» и страхователь пришли к согласию о том, какие события обеспечиваются страховой защитой.
Страхователь с Правилами Добровольного страхования транспортных средств был ознакомлен, согласен, данные Правила ему были вручены, что подтверждается его подписью на договоре страхования. Данные Правила страхования являются неотъемлемой частью договора страхования и имеют обязательную силу для сторон.
Таким образом, страховщиком были соблюдены условия статьи 943 ГК РФ и Правил страхования ТС, а сторонами договора также определены порядок действий и документы, необходимые для выплаты страхового возмещения; права и обязанности страхователя; события, не являющиеся страховыми и страховые риски, указанные в данных Правилах страхования ТС, которые являются обязательными для сторон, отсутствие (невыполнение) которых является основанием для отказа в выплате страхового возмещения.
В результате дорожно-транспортного происшествия (далее - ДТП), произошедшего "___" ___________ г., Транспортному средству Nissan Almera, государственный регистрационный номер Н611СР750, год выпуска 2018 причинен вред.
"___" ___________ г. страхователь обратилась в ПАО СК «Росгосстрах» с заявлением о страховом возмещении по Договору КАСКО в связи с произошедшим событием.
Согласно условиям договора КАСКО (раздел 11) страховое возмещение осуществляется посредством ремонта на СТОА по направлению страховщика без оплаты УТС.
Согласно п.п. б 10.3. Приложения № 1 к Правилам страхования Страховщик обязан, если Договором не предусмотрено иное: изучить полученные документы и, при признании случая страховым, предусмотренного п.3.2 Приложения № ___________ к Правилам страхования, определить размер убытка, составить Страховой акт и в течение 20 (двадцати) рабочих дней с даты получения всех документов, необходимых для принятия решения, в соответствии с положениями настоящего Приложения, произвести страховую выплату или направить застрахованное ТС в ремонтную организацию/станцию технического обслуживания автомобилей (СТОА) на ремонт.
По результатам осмотра т/с Страховщиком на основании соответствующих Правил страхования, признана полная фактическая гибель/конструктивная гибель застрахованного транспортного средства, поскольку стоимость восстановительного ремонта транспортного средства превысила 65% действительной стоимости автомобиля.
Согласно п. 2.19 Правил Страхования, Конструктивная гибель - причинение ТС таких повреждений, при которых его ремонт оказывается экономически нецелесообразным (стоимость восстановительного ремонта равна или превышает 65% действительной стоимости застрахованного ТС, если иное не предусмотрено соглашением сторон).
"___" ___________ г. ПАО СК «Росгосстрах» письмом № ___________ сообщило страхователю, о признании полной фактической гибели/конструктивной гибели Транспортного средства, в связи с этим, необходимо передать годные остатки Транспортного средства, паспорт Транспортного средства с отметкой о прекращении регистрационного учета в ПАО СК «Росгосстрах».
"___" ___________ г. ПАО СК «Росгосстрах» перечислило страхователю страховое возмещение в размере 216652 рублей 00 копеек, что подтверждается платежным поручением № ___________.
"___" ___________ г. ПАО СК «Росгосстрах» перечислило страхователю страховое возмещение в размере 42504 рублей 00 копеек, что подтверждается платежным поручением № ___________.
"___" ___________ г. ПАО СК «Росгосстрах» письмом № ___________ сообщило страхователю, о признании полной фактической гибели/конструктивной гибели Транспортного средства, в связи с этим, необходимо передать годные остатки Транспортного средства, паспорт Транспортного средства с отметкой о прекращении регистрационного учета в ПАО СК «Росгосстрах».
"___" ___________ г. в ПАО СК «Росгосстрах» от страхователя поступило уведомление о необходимости выплаты страхового возмещения по Договору КАСКО с передачей годных остатков в ПАО СК «Росгосстрах».
"___" ___________ г. между страхователем и ПАО СК «Росгосстрах» заключен договор № ___________ о передаче транспортного средства (далее - Соглашение), в соответствии с которым страхователь обязуется передать Транспортное средство в собственность Страховщику, а Страховщик обязуется выплатить страхователю страховое возмещение в сроки, предусмотренные Договором КАСКО.
"___" ___________ г. страхователь передала в ПАО СК «Росгосстрах» Транспортное средство, что подтверждается актом приема-передачи транспортного средства от "___" ___________ г., согласно поручению от "___" ___________ г.№ ___________, страхователем не передан в ПАО СК «Росгосстрах» домкрат.
"___" ___________ г. ПАО СК «Росгосстрах» перечислило страхователю страховое возмещение в размере 195800 рублей 00 копеек, что подтверждается платежным поручением № ___________.
Таким образом, ПАО СК «Росгосстрах» выплатило страховое возмещение в совокупном размере 454 956 рубля 00 копеек (216 652 рублей 00 копеек + 42 504 рублей 00 копеек +195 800 рублей 00 копеек).
Согласно пункту 13.5.2 приложения № 1 к Правилам страхования по риску «Ущерб», в случае полной фактической гибели или конструктивной гибели застрахованного ТС, если Страхователем (Выгодоприобретателем) подано заявление об отказе от застрахованного имущества в пользу Страховщика, размер страховой выплаты, если иное не предусмотрено соглашением сторон, определяется:
Для случаев установления неагрегатной страховой суммы по варианту «Индексируемая» (п.п. б) 4.1.1. Правил страхования) - в размере страховой суммы, рассчитанной на дату наступления страхового события с применением коэффициента индексации (Кинд), за вычетом безусловной франшизы, установленной Договором страхования.
Согласно п.п. б) 4.1.1. Правил страхования если иного не определено соглашением сторон, коэффициент индексации устанавливается:
- в отношении ТС и ДО 2-го и последующих годов эксплуатации: 9 месяц действия договора - 0,91.
Таким образом, сумма страхового возмещения по страховому случаю составила 454 956 рубля 00 копеек исходя из расчета:
531 300 рублей 00 копеек (страховая сумма) * 0,91 (коэффициент индексации) - 26 827 рублей 00 копеек (агрегатная франшиза в соответствии с дополнительным соглашением) - отсутствующая деталь (домкрат) в размере 1 700 рублей 00 копеек
ПАО СК «Росгосстрах» осуществило в пользу страхователя выплату страхового возмещения в размере 454 956 рубля 00 копеек, что подтверждается вышеуказанными платежными поручениями.
Таким образом, произведя выплату страхователю в указанном размере страховщик надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору КАСКО.
В силу пункта 1 статьи 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.
Вопреки выводам финансового уполномоченного безусловная франшиза по Договору КАСКО установлена была.
Согласно Дополнительному соглашению к Договору КАСКО от "___" ___________ г., по Договору КАСКО установлена агрегатная франшиза в размере страховой премии, установленный по риску «КАСКО/Ущерб» (26 827 рублей 00 копеек).
В силу п.п. б п 2.14.3. Правил страхования агрегатная франшиза - вид безусловной франшизы, установленная договором страхования, денежная сумма, которая вычитается из суммы понесенных убытков за весь период действия договора страхования, по всем страховым событиям, заявленным Страхователем. Т.е. в случае установления Агрегатной франшизы Страховщик осуществляет страховые выплаты, только после того, как общая сумма убытков, по произошедшим страховым случаям, превысит размер Агрегатной франшизы.
При рассмотрении дела и принятии решения финансовым уполномоченным данные обстоятельства не учитывались.
Просит:
Отменить решение финансового уполномоченного от "___" ___________ г. №У-20-157869/5010-007 по обращению потребителя финансовых услуг Щербаковой Е. А.
Заявитель – представитель ПАО «Росгосстрах» в судебное заседание не явился, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.
Зинтересованные лица:
Щербакова Е.А. в судебное заседание не явилась.
Представитель Щербаковой Е.А. – Железцов В.А.в судебном заседании возражал против удовлетворения заявления ПАО «Росгосстрах» по мотивам, изложенным в отзыве, который приобщен к материалам дела. При этом пояснил, что с доводами ПАО «Росгосстрах» о применении франшизы, изложенными в заявлении, он не согласен и считает, что по данным доводам решение финансового уполномоченного отмене не подлежит.
Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг – С.В.Никитина в судебное заседание не явилась, представила в суд мотивированный отзыв, который приобщен к материалам дела.
Выслушав пояснения представителя заинтересованного лица – Щербаковой Е.А. – Железцова В.А., исследовав представленные в суд письменные доказательства, суд приходит к следующему.
Согласно статьям 1, 2 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» (далее - Закона № 123-ФЗ) институт финансового уполномоченного учрежден для рассмотрения обращений потребителей финансовых услуг (далее по тексту - потребители) об удовлетворении требований имущественного характера, предъявляемых к финансовым организациям, оказавшим им финансовые услуги, в целях защиты прав и законных интересов потребителей.
В ходе судебного разбирательства установлено, что "___" ___________ г. между Щербаковой Е. А. и ПАО СК «Росгосстрах» заключен Договор добровольного страхования Транспортного средства серия 7100 N° 1501926 (далее - Договор КАСКО) со сроком страхования с "___" ___________ г. по "___" ___________ г. и индексируемой, неагрегатной страховой суммой. Размер страховой суммы составляет 531 300 рублей 00 копеек. Размер страховой премии по Договору КАСКО составляет 26 827 рублей 00 копеек.
В соответствии с Договором КАСКО определены следующие риски: «Ущерб + Хищение». Вариант выплаты страхового возмещения - ремонт на станции технического обслуживания автомобилей по направлению Страховщика.
Договор КАСКО заключен на условиях Правил добровольного комплексного страхования автотранспортных средства (Далее - Правила страхования), утвержденных Приказом от 17.08.2018 № 171, в редакции, утвержденной приказом от 17.08.2018 № 496. С Правилами страхования страхователь ознакомлен, Правила страхования страхователем получены, о чем свидетельствует подпись в Договоре КАСКО. А также на условиях Дополнительного соглашения к Договору КАСКО от "___" ___________ г..
Пунктом 1 статьи 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
В силу положений статьи 940 ГК РФ договор добровольного страхования имущества должен быть заключен в письменной форме.
Согласно статье 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Согласно подпункту 2 пункта 1 статьи 942 ГК РФ при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страховой случай).
Пунктом 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 40151 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Согласно пункту 3.1 Правил страхования, в соответствии с Договором страхования, заключаемым на основании настоящих Правил, Страховщик обязуется за обусловленную Договором страхования плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в Договоре страхования события (страхового случая) выплатить страховое возмещение Страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен Договор страхования, в пределах определенной Договором страхования суммы (страховой суммы).
Из разъяснений, содержащихся в пункте 7 Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от 27.12.2017 следует, что если договором добровольного страхования предусмотрено изменение в течение срока его действия размера страховой суммы, исходя из которой страхователем уплачена страховая премия по соответствующему для такой дифференцированной страховой суммы тарифу, то под полной страховой суммой при отказе страхователя от прав на имущество в пользу страховщика (абандон) следует понимать страховую сумму, определенную договором на день наступления страхового случая. При этом законом установлен запрет лишь на установление страховой суммы выше действительной стоимости имущества на момент заключения договора страхования. Запрета на установление при заключении договора размера страховой суммы ниже действительной стоимости застрахованного имущества, в том числе путем последовательного уменьшения размера страховой суммы в течение действия договора страхования, законом не предусмотрено.
Требований о том, что определяемая при заключении договора страхования сумма должна быть равной страховой стоимости имущества, либо о том, что при полной утрате имущества страхователю подлежит выплате не полная страховая сумма, а действительная стоимость утраченного имущества, нормы ГК РФ и Закона об организации страхового дела не содержат.
Подпунктом «б» пункта 4.1.1. Правил страхования предусмотрено, что неагрегатная страховая сумма - денежная сумма, в пределах которой страховщик обязуется осуществить страховую выплату по каждому страховому случаю (независимо от их числа), произошедшему в течение срока.
Если договором страхования установлена страховая сумма «Индексируемая», выплата возмещения производится в пределах страховой суммы, рассчитанной на дату наступления страхования страхового события с применением коэффициента индексации, по каждому страховому случаю (независимо от их числа), произошедшему в течение срока страхования.
Если иного не определено соглашением сторон, коэффициент индексации в отношении транспортного средства второго года эксплуатации по состоянию на девятый месяц действия договора страхования устанавливается в размере 0,91. При этом неполный месяц действия договора страхования считается как полный.
Таким образом страховая сумма на момент ДТП равна 483 000 рублей ((531 300,00 рублей * 0,91 (коэффициент индексации).
Пунктом 8 договора добровольного страхования транспортного средства серия № ___________, франшиза не предусмотрена.
Следовательно, Финансовая организация, осуществив выплату страхового возмещения в размере 454 956,00 рублей исполнила обязательства ненадлежащим образом.
Учитывая вышеизложенное сумма, подлежащая доплате равна 28 527,00 рублей (483 483 рубля 00 копеек - 454 956 рубля 00 копеек)
Согласно части 2 статьи 20 Закона № 123-ФЗ Финансовый уполномоченный вправе запросить у финансовой организации разъяснения, документы и (или) сведения, связанные с рассмотрением обращения, в том числе информацию, составляющую коммерческую, служебную, банковскую _____________, _____________ страхования или иную охраняемую законом _____________.
В соответствии с частью 3 статьи 20 Закона № 123-ФЗ финансовая организация обязана предоставить финансовому уполномоченному разъяснения, документы и (или) сведения, связанные с рассмотрением обращения, в течение пяти рабочих дней со дня получения запроса финансового уполномоченного.
Согласно части 4 статьи 20 Закона № 123-ФЗ непредставление (несвоевременное предоставление) разъяснений, документов и (или) сведений, связанных с рассмотрением обращения, не препятствует рассмотрению обращения, по существу.
В соответствии с частью 8 статьи 20 Закона № 123-ФЗ срок рассмотрения обращения, поступившего от потребителя финансовым услуг, и принятия по нему решения составляет 15 рабочих дней. Законом № 123-ФЗ не предусмотрено оснований для отказа в рассмотрении обращения потребителя и вынесении по нему решения по причине того, что Финансовая организация не представила необходимые документы.
Из вышеприведенных норм следует, что Финансовый уполномоченный обязан рассмотреть обращение потребителя на основании представленных ему документов и вынести решение в установленный законом срок.
Также Законом № 123-ФЗ установлено, что Финансовый уполномоченный вправе направить запрос в финансовую организацию о предоставлении документов, связанных с рассмотрением обращения.
Финансовый уполномоченный, направляя запрос, уведомляет финансовую организацию о начале процедуры рассмотрения обращения потребителя, и финансовая организация обязана в период всего срока рассмотрения обращения потребителя направлять в адрес Финансового уполномоченного все относящиеся к данному делу документы, а также уведомлять Финансового уполномоченного о всех совершенных со своей стороны действиях, которые могут повлиять на принятие Финансовым уполномоченным решения
Таким образом, запрос Финансового уполномоченного в финансовую организацию о предоставлении документов, связанных с рассмотрения обращения потребителя, является длящимся.
Следовательно, Финансовый уполномоченный не должен повторно запрашивать у финансовой организации какие-либо документы, поскольку обязанность незамедлительно направлять финансовому уполномоченному документы и сведения в соответствии с Законом № 123-ФЗ лежит на финансовой организации.
Взаимодействие между Финансовым уполномоченным и финансовой организацией осуществляется посредством личного кабинета, ведение которого осуществляется Банком России или службой обеспечения деятельности финансового уполномоченного в порядке, установленном Банком России или Советом Службы соответственно, который позволяет оперативно обмениваться информацией между Финансовым уполномоченным и финансовой организацией.
Исходя из вышеизложенного, финансовая организация имеет возможность предоставить документы, связанные с рассмотрением обращения потребителя, в установленный Законом №123-ФЗ срок.
Из материалов дела усматривается, что на запрос Финансового уполномоченного ПАО «Росгосстрах» представило копию выплатного дела по заявлению Щербаковой Е.А.
В данном выплатном деле отсутствует подписанное сторонами дополнительное соглашение к договору страхования № ___________.1 от "___" ___________ г., содержащее условие об агрегатной франшизе в размере страховой премии, установленный по риску «КАСКО/Ущерб» (26 827 рублей 00 копеек):
Не представлено заявителем данное дополнительное соглашение и на запрос суда.
Таким образом, решение Финансового уполномоченного законно, обоснованно, соответствует требованиям Конституции Российской Федерации, Закона № 123-ФЗ, иных нормативных правовых актов Российской Федерации и отмене не подлежит.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
ПАО «Росгосстрах» об отмене решения финансового уполномоченного от "___" ___________ г.№ ___________ по обращению потребителя финансовых услуг Щербаковой Елены Александровны, отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Чувашской Республики в месячный срок со дня вынесения мотивированного решения.
Председательствующий Н.В.Сливницына
Мотивированное решение изготовлено 28 июля 2022 г.
Решение08.08.2022
