Дело № 2-28/2017
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
26 января 2017 года
Шарьинский районный суд Костромской области в составе:
председательствующего судьи Гуманец О.В.
при секретаре Долгодворовой Т.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению С.А.Г. к акционерному обществу коммерческий банк «Ассоциация» в лице Шарьинского филиала АО КБ «Ассоциация» и Х.В.М. о взыскании солидарно денежные средства в размере 1134315 рублей,
УСТАНОВИЛ:
С.А.Г. обратился в суд с исковым заявлением к АО КБ «Ассоциация» в лице Шарьинского филиала о взыскании денежных средств в размере 1 134 315 рублей.
Заявленное требование истец мотивировал тем, что 14 сентября 2015 года он заключил с ответчиком договор срочного банковского вклада со сроком возврата 26 мая 2017 года. В соответствии с договором ему был открыт лицевой счёт №__. Для отслеживания операций выдали вкладную книжку. Согласно записи в книжке от 05.08.2016 года остаток денежных средств на его лицевом счёте составляет 2315532,43 рубля. Согласно записи от 5 августа 2016 года в выписке операций по лицевому счёту, на данное число на его счёте находится остаток денежных средств в размере 1181217,07 рублей.
22 августа 2016 года он обратился к ответчику с заявлением о снятии денежных средств. На его требование о выдаче указанной суммы сотрудники банка ответили отказом, заявив, что денежные средства на его счёте уменьшились на 1134315,36 рублей.
Данную сумму он не снимал, и полагает, что банк неправомерно, без законных оснований, списал принадлежащие ему денежные средства с его счёта, причинив ущерб.
Согласно статье 834 Гражданского Кодекса РФ по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.
Статьёй 836 ГК РФ установлено, что письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой.
Согласно статье 843 ГК РФ, если соглашением сторон не предусмотрено иное, заключение договора банковского вклада с гражданином и внесение денежных средств на его счет по вкладу удостоверяются сберегательной книжкой.
Статьёй 837 ГК РФ предусмотрено, что по договору банковского вклада любого вида банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика.
В соответствии со статьёй 838 ГК РФ банк выплачивает вкладчику проценты на сумму вклада в размере, определяемом договором банковского вклада.
В соответствии с требованиями ст.ст. 309, 310 Гражданского Кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Ответчик АО КБ «Ассоциация» в лице Шарьинского филиала АО КБ «Ассоциация» в возражениях указало, что иск не подлежит удовлетворению по следующим основаниям:
Из основных понятий, приведенных в ст.1 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности», и положений ст. 5 названного закона, следует, что банк как кредитная организация обладает исключительным правом осуществлять банковские операции, в том числе: привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок); открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
Право банка на осуществление указанных банковских операций отражено в выданной ему Центральным банком Российской Федерации генеральной лицензии на осуществление банковских операций № 732 от 25 декабря 2014 года.
В силу п.п. 1, 2 ст. 834, п. 1 ст. 835, ст. 836 ГК РФ, ст.ст. 36, 37 Закона № 395-1, а также иных положений законодательства Российской Федерации, регулирующих банковскую деятельность, 14 сентября 2015 года между банком и вкладчиком заключен договор срочного банковского вклада (депозита) физического лица «ЭЛИТА плюс» по которому вкладчик внес на счет (во вклад) №__, открытый банком на его имя, денежные средства в сумме 2 907 552 рубля 33 копейки на срок 620 дней под 10 процентов годовых. При этом, дата возврата вклада сторонами определена - 26 мая 2017 года (п. 1.4. Договора банковского вклада).
В день заключения договора банковского вклада, банк выдал вкладчику для отражения операций по списанию и зачислению денежных средств по вкладу вкладную (сберегательную) книжку.
В соответствии с п. 1.7. договора банковского вклада, по вкладу допускается внесение вкладчиком дополнительных взносов. Вместе с тем, согласно пп.пп. 2.4.1., 2.4.2. договора банковского вклада, вкладчик имеет право получить сумму вклада (или ее часть) и причитающиеся по вкладу проценты до даты возврата вклада.
Руководствуясь данными условиями, вкладчик неоднократно с момента заключения договора банковского вклада пополнял свой вклад дополнительными взносами, а также снимал со вклада наличными денежные средства.
Истец указал, что согласно записи в книжке от 5 августа 2016 года остаток денежных средств на его вкладе составляет 2 315 532 рубля 43 копейки, тогда, как согласно записи в выписке операций по вкладу от этой же даты на его вкладе числится остаток денежных средств в размере 1 181 217 рублей 07 копеек. По мнению истца, банком, в нарушение условий действующего договора банковского вклада, неправомерно с его вклада списана сумма в размере 1 134 315 рублей 36 копеек. Подобный вывод вкладчика является несостоятельным, в силу следующего.
В результате проведенного банком внутреннего служебного расследования, установлено, что денежные средства в сумме 1 100 000 рублей, отраженные 21 апреля 2016 года бухгалтером Шарьинского филиала Банка Ш.Е.Н. в графе вкладной книжки «Приход» по вкладу, в действительности, в кассу банка не поступали и по бухгалтерскому учету банка не проходили. Кроме того, в ходе проверки выявлено, что, начиная с 21 апреля 2016 года суммы процентов, начисляемые по вкладу, записывались во вкладной книжке вкладчика бухгалтером Шарьинского филиала банка Ш.Е.Н. неверно, так как начислялись на остаток средств по вкладу с учетом якобы внесенного вкладчиком либо третьим лицом в кассу банка 21 апреля 2016 года дополнительного взноса в сумме 1 100 000 рублей.
Обнаруженные факты, подтверждаются банком прилагаемыми выпиской по лицевому счету №__ «Рублевая касса» за 21 апреля 2016 года (требования по ведению кредитными организациями указанного счета предусмотрены п. 2.2. ч. II Положения Центрального банка Российской Федерации от 16 июля 2012 года № 385-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», зарегистрированного в Минюсте России 03 сентября 2012 за № 25350) и выпиской из лицевого счета по вкладу от 27 октября 2016 года, сформированной за период времени с 14 сентября 2015 года по 27 октября 2016 года.
Факт невнесения в кассу Шарьинского филиала Банка 21 апреля 2016 года вкладчиком на свой вклад суммы дополнительного взноса в размере 1 100 000 рублей также подтверждается следующим.
В соответствии с п. 3 ст. 834 ГК РФ, к отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета (глава 45), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы или не вытекает из существа договора банковского вклада.
Согласно п. 1 ст. 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
При этом в силу положений ст. 848 ГК РФ, банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.
На основании ст. 31 Закона № 395-1, кредитная организация осуществляет расчеты по правилам, формам и стандартам, установленным Банком России; при отсутствии правил проведения отдельных видов расчетов - по договоренности между собой; при осуществлении международных расчетов - в порядке, установленном федеральными законами и правилами, принятыми в международной банковской практике.
Порядок ведения кассовых операций с валютой Российской Федерации в виде банкнот и монеты Банка России при осуществлении банковских операций и других сделок определяется Положением Центрального банка Российской Федерации от 24 апреля 2008 года № 318-П «О порядке ведения кассовых операций и правилах хранения, перевозки и инкассации банкнот и монеты Банка России в кредитных организациях на территории Российской Федерации», зарегистрированным в Минюсте России 26 мая 2008 года за № 11751, в соответствии с абз. 2 пункта 3.1. которого прием наличных денег кассовым работником от физических лиц для зачисления на банковские счета, счета по вкладам осуществляется по приходным кассовым ордерам.
Приходный кассовый документ составляется клиентом или бухгалтерским работником кредитной организации.
После соответствующей проверки и оформления бухгалтерским работником приходный кассовый документ передается кассовому работнику, клиенту выдается отрывной талон к приходному кассовому документу для предъявления в кассу (п. 3.2. Положения № 318-П).
Кассовый работник проверяет в приходном кассовом документе наличие подписи бухгалтерского работника и ее соответствие имеющемуся образцу, сверяет соответствие сумм наличных денег цифрами и прописью, передает клиенту приходный кассовый документ для проставления его подписи и принимает наличные деньги (п. 3.3. Положения № 318-П).
После приема наличных денег кассовый работник сверяет сумму, указанную в приходном кассовом документе, с суммой наличных денег, оказавшихся при приеме, и при их соответствии подписывает все экземпляры приходного кассового документа (п. 3.4. Положения № 318-П).
Аналогичные положения содержатся в Положении «О порядке ведения в ОАО КБ «Ассоциация» кассовых операций и правилах хранения, перевозки и инкассации банкнот и монеты Банка России», утвержденном Советом ОАО КБ «Ассоциация» от 29 октября 2014 года, протокол № 44, с Изменением № 1 в Положение, утвержденным Советом АО КБ «Ассоциация» от 20 марта 2015 года, протокол № 7/1 и с Изменением № 2 в Положение, утвержденным Советом АО КБ «Ассоциация» от 04 апреля 2016 года, протокол № 11/1.
При этом, в соответствии с абз. 3 п. 2.4. Положения № 318-П, количество экземпляров приходных кассовых ордеров 0402008, расходных кассовых ордеров 0402009 определяется кредитной организацией с учетом требований настоящего Положения.
В силу абз. 7 п. 3.1. Положения (в редакции Изменения № 2 от 04 апреля 2016 года), приходный кассовый ордер 0402008 оформляется в двух экземплярах. Один экземпляр передается клиенту, второй помещается в сшив с кассовыми документами дня.
Кроме того, согласно абз. 3 п. 3.4. Положения, в подтверждение приема наличных денег от физического лица для зачисления на счет по вкладу по договору банковского вклада бухгалтерским работником производится запись в сберегательной книжке, которая заверяется подписями бухгалтерского и кассового работников.
Таким образом, принимая во внимание изложенное, в подтверждение внесения 21 апреля 2016 года наличных денежных средств в сумме 1 100 000 рублей в кассу Шарьинского филиала банка на руках у вкладчика в обязательном порядке должен находиться экземпляр приходного кассового ордера, выданного кассовым работником Шарьинского филиала банка, а во вкладной (сберегательной) книжке по вкладу в соответствии с требованиями Положения № 318-П и Положения банка сделанная от 21 апреля 2016 года запись о приходе должна быть заверена не только подписью бухгалтерского, но и кассового работника.
В силу абз. 3 п. 1 ст. 843 ГК РФ законодатель определяет, что состояние вклада, данные о вкладе, указанные в сберегательной книжке, являются основанием для расчетов по вкладу между банком и вкладчиком, если не доказано иное.
Между тем, представленные банком письменные доказательства, в том числе: выписка по лицевому счету №__ «Рублевая касса» за 21 апреля 2016 года и выписка из лицевого счета (по вкладу) от 27 октября 2016 года, сформированной за период времени с 14 сентября 2015 года по 27 октября 2016 года, а также отсутствие на руках у вкладчика экземпляра приходного кассового ордера от 21 апреля 2016 года, подтверждающего внесение наличных денежных средств в сумме 1 100 000 рублей в кассу Шарьинского филиала Банка, и оформленная без подтверждающей подписи кассового работника (старшего кассира Шарьинского филиала Банка Р.С.А.) запись по приходу от 21 апреля 2016 года во вкладной книжке по вкладу в нарушение требований Положения № 318-П и Положения Банка, в своей совокупности подтверждают, что запись в графе вкладной книжки «Приход» по вкладу, сделанная 21 апреля 2016 года является недействительной и как следствие не может быть объективным письменным доказательством, подтверждающим внесение наличных денежных средств в кассу банка.
Соответственно, начиная с 21 апреля 2016 года записи во вкладной книжке по вкладу по начисленным процентам, так как они начислялись на остаток денежных средств по вкладу с учетом невнесенного вкладчиком дополнительного взноса в сумме 1 100 000 рублей, также являются недействительными.
В сложившейся ситуации объективным и подлинным основанием для расчетов между банком и вкладчиком будет являться только предоставленная банком официальная выписка по вкладу за период времени с момента открытия вклада по настоящее время, которая является вторым экземпляром лицевого счета (вклада), о чем сказано в абз. 11 п. 1 ч. III Положения № 385-П, и, которая отражает фактически проведенные операций по вкладу вкладчика и по бухгалтерскому учету банка. А это значит, что по состоянию на 5 августа 2016 года правильным остатком по вкладу является сумма денежных средств в размере 1 181 217 рублей 07 копеек.
Исковое требование истца к банку является необоснованным, незаконным и не подлежащим удовлетворению в силу того, что правоотношения между банком и вкладчиком на сумму 1 134 315 рублей 36 копеек не возникали (л.д.12-18).
В период рассмотрения дела истец С.А.Г. исковое заявление дополнил, в качестве ответчиков указал АО КБ «Ассоциация» лице Шарьинского филиала и Х.В.М., просил взыскать с ответчиков солидарно денежные средства в размере 1 134 315 рублей.
Указал, что 30 марта 2016 года Х.В.М., являясь управляющей Шарьинского филиала банка, и как должностное лицо имевшая доступ к информации о наличии на его счёте денежных средств, обратилась к нему с просьбой занять на время под проценты 1000000 рублей, для целей, как он понимал, служебной необходимости. После его устного согласия указанная сумма была списана с его счёта. Никаких соответствующих письменных поручений на проведение данной операции он не давал. 21 апреля 2016 года Х.В.М. уведомила его, что возвращает заём, во вкладной книжке ему банк сделал соответствующую запись. В дальнейшем записи о начислении процентов по вкладу во вкладной книжке производились с учётом возвращенной суммы. Об этом свидетельствует и выписка от 25.07.2016 года из операций по счету, выданная банком. Согласно записи в книжке от 05.08.2016 года остаток денежных средств на его счёте составляет 2 315 532,43 рубля.
22 августа 2016 года он обратился к ответчику с заявлением о снятии денежных средств. На его требование о выдаче указанной суммы сотрудники банка ответили отказом, заявив, что денежные средства на его счёте уменьшились на 1134315,36 рублей. Согласно выписке операций по его лицевому счёту на тот день на его счёте находится остаток денежных средств в размере 1181217,07 рублей.
Соглашаясь на заём денежных средств, он полагал, что передаёт их банку, от имени которого выступает управляющая филиалом. Получив вкладную книжку с записью о внесении занятой суммы на счёт, он полагал, что денежные средства зачислены реально.
После 21 апреля 2016 года указанную сумму он не снимал, полагает, что в дальнейшем банк неправомерно, без законных оснований, списал принадлежащие ему денежные средства с его счёта, причинив ущерб (л.д.74-76).
В судебном заседании истец С.А.Г. поддержал заявленные требования по доводам, изложенным в исковом заявлении, просил суд взыскать с АО КБ «Ассоциация» лице Шарьинского филиала и Х.В.М. солидарно 1 134 315 рублей. Пояснил, что 30 марта 2016 года управляющая банком «Ассоциация» Х.В.М. обратилась к нему с просьбой, может ли он дать банку под проценты 1 миллион рублей. 30.03.2016 года он приехал в банк. Х.В.М. попросила у него вкладную книжку, унесла вкладную книжку операционисту Ш.. Через некоторое время операционист вернула вкладную книжку, он посмотрел, в книжке было записано, что 1 миллион рублей снят с его счёта. Он полагал, что деньги у него берёт в долг банк в лице управляющей банком Х.В.М. При этом, никаких распоряжений о списании с его счёта денежных средств он не давал.
В апреле 2016 года управляющая банком Х.В.М. позвонила ему и сказала, что деньги поступили на его счёт. 21 апреля 2016 года он приехал в банк, зашёл к ней в кабинет, опять отдал ей вкладную книжку. Она сходила и отдала вкладную книжку. Через некоторое время операционист Ш. пришла в кабинет управляющей, принесла вкладную книжку. Он посмотрел, убедился, что имеется запись, что на его счёт поступил 1100000 рублей. В июле 2016 года он был в банке, снимал какую-то сумму и попросил выписку из лицевого счёта. В предоставленной выписке была указана сумма 1100000 и все проценты, которые были начислены. И во вкладной книжке всё это время записывались проценты с учётом этой суммы (возвращённой).
В августе 2016 года он приехал, чтобы снять деньги. Банк сказал, что такой суммы, какую он указал, у него нет. Выдали выписку из лицевого счёта, заверенную печатью, хотя раньше выдавали выписки неподписанные и без всякой печати. В этой выписке этих денег уже не было.
Указал, что Х.В.М. написала ему расписку, в которой указала, что «от управляющей банком такой-то» и подпись стояла «управляющая банком такая-то». В расписке указывалось, что она обязуется вернуть деньги в сумме 1 100 000 рублей. Расписку он ей вернул. Никакого договора не оформляли, кроме расписки, которая была написана на простом листе.
Не отрицал, что фактически деньги Х.В.М. ему не передавала.
Сумма в 1 134 315 рублей сложилась из 1 миллиона рублей - сумма, которую он давал в долг, 100 000 рублей - проценты, которые обещала управляющая заплатить за то, что он дал в долг 1 миллион рублей, 34 351 рубль - это сумма процентов, которые начислил банк с марта 2016 года по август 2016 года на всю сумму, которая была на счёте.
Представитель истца З.А.В. пояснил, что поскольку Х.В.М. выступала в качестве должностного лица и действовала от имени банка, и, исходя из утверждения истца, что он давал деньги банку в лице управляющей, получается «неделимый долг». Это регулируется нормами о солидарной ответственности. В данном случае невозможно разделить ответственность Х.В.М. и банка в действиях по не возврату денег.
Доказательства, что Х.В.М. действовала от имени банка «кроются в нарушении порядка выдачи денежных средств физическому лицу при отсутствии распоряжения на снятие денежных средств и выдачу части вклада, при отсутствии соответствующего документа - расходного кассового ордера в получении денежных средств. Истец снятыми денежными средствами не распоряжался».
Полагал, что был договор займа. С одной стороны выступал С.А.Г., с другой стороны - банк. «Поскольку отсутствует упомянутый договор в виде расписки, то считает договором отсутствие расходного кассового ордера и распоряжения на списание денежных средств со счёта».
Представитель ответчика АО КБ «Ассоциация» лице Шарьинского филиала Б.М.Н. с заявленными требованиями не согласился. Указал, что доказательств того, что Х.В.М. действовала от имени банка и была вправе заключать договор займа, не представлено.
Сумма в 1 100 000 рублей 21 апреля 2016 года в кассу банка не поступала (не вносилась), что подтверждается представленной в материалы дела выпиской по вкладу, выпиской по лицевому счёту «рублёвая касса от 21.04.2016 года». Лицевой счёт по требованию ЦБ РФ (Положение № 385-П) обязательно должен вестись в каждой кредитной организации. Лицевой счёт подтверждает все совершённые операции в течение одного банковского дня. Представленный банком сшив по кассе дня от 21.04.2016 года подтверждает, что приходный ордер, который бы подтверждал внесение 1 100 000 рублей, отсутствует, что нарушает процедуру внесения денежных средств в кассу банка.
В соответствии с Положением ЦБ РФ от 24.04.2008 года № 318-П (абз.2 п.3.1), приём наличных денег кассовым работником от физических лиц для зачисления на банковские счета, счета по вкладам осуществляется по приходным кассовым ордерам, которые оформляются в двух экземплярах, один из которых подшивается в сшив по кассе дня и хранится в банке, другой выдаётся на руки вкладчику. Также в подтверждении внесения вклада в банк в сберегательной книжке вносится запись, которая заверяется подписью операционного работника и подписью кассового работника. В нарушении этих требований во вкладной книжке С.А.Г. за 21.04.2016 года стоит подпись только операционного работника и не стоит подпись кассового работника. В материалы дела представлена выписка, которая подтверждает, что эта сумма не вносилась.
34 145 рублей, которые просит взыскать истец - это проценты, которые якобы начислялись с учётом нахождения суммы на вкладе. Сумма этих процентов также не подлежит взысканию, так как фактически на счёт 1 100 000 рублей не поступали. Сумма процентов операционистом была вписана во вкладную книжку от руки. Проценты не начислялись. Актуальная информация о начисленных процентах содержится в выписке, которую представил банк.
Фактически правоотношений между банком и вкладчиком не возникало. Эти правоотношения, возникали между Х.В.М. и С.А.Г. в результате заключения между ними договора займа. В материалы дела представлена должностная инструкция Х.В.М., трудовой договор, который действовал в период её работы, доверенность. Из этих документов следует, что она не вправе принимать денежные средства, заключать договор от имени банка.
Существует определённая процедура внесения денежных средств в банк, управляющая такими вопросами не занимается. Операции по внесению и снятию денежных средств оформляет операционист и кассир. Управляющая банком не уполномочена принимать денежные средства. Полномочий заключать с физическими лицами договоры займа денежных средств для банка, управляющая банком также не имеет.
Расходный ордер в отношении 1 миллиона рублей, который С.А.Г. дал взаймы Х.В.М., имеется.
Дело рассматривалось в отсутствие ответчика Х.В.М., извещённой о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом (т.2 л.д. 7-8).
Действующий по нотариально удостоверенной доверенности представитель ответчика Х.В.М.В.Е.В. считал заявленные исковые требования не подлежащими удовлетворению.
Законом предусмотрено, что письменная форма договора займа должна быть соблюдена в двух случаях: при заключении договора физическими лицами, если сумма займа превышает 10 МРОТ или если заимодавцем является юридическое лицо - независимо от суммы (п. 1 ст. 808 ГК РФ).
Пунктом 2 ст. 808 ГК РФ определено, что в подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему заимодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.
Истцом в соответствии со ст. 56 ГПК РФ не представлено доказательств, подтверждающих возникновение у Х.В.М. перед истцом обязательств по возврату денежных средств по договору займа.
Со слов Х.В.М. деньги в сумме 1 000 000 рублей она от С.А.Г. не получала.
Выяснив доводы сторон, заслушав свидетелей, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии с ч.1 ст. 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (ГПК РФ) правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.
В соответствии с ч.2 ст. 35 ГПК РФ лица, участвующие в деле, несут процессуальные обязанности, установленные настоящим Кодексом, другими федеральными законами. При неисполнении процессуальных обязанностей наступают последствия, предусмотренные законодательством о гражданском судопроизводстве.
В силу ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Таким образом, в соответствии с положениями статей 35 и 56 ГПК РФ представление доказательств в обоснование своих требований и возражений является не только правом, но и обязанностью стороны, неисполнение которой влечет наступление последствий, предусмотренных законодательством о гражданском судопроизводстве.
Согласуясь с закрепленными в статьях 6 и 13 Конвенции о защите прав человека и основных свобод праве каждого на справедливое судебное разбирательство и праве на эффективное средство правовой защиты, предусмотренном в пункте 1 статьи 14 Международного пакта о гражданских и политических правах, части 1 статьи 19, части 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статье 12 ГПК РФ принципе состязательности и равноправия сторон, установленном в статье 9 ГПК РФ принципе диспозитивности, приведенные выше положения Гражданского процессуального кодекса РФ предполагают, что свобода определения объёма своих прав и обязанностей в гражданском процессе и распоряжения процессуальными средствами защиты предусматривает усмотрение сторон в определении объема предоставляемых ими доказательств в подтверждение своих требований и возражений.
При этом стороны сами должны нести ответственность за невыполнение обязанности по доказыванию, которая может выражаться в неблагоприятном для них результате разрешения дела, поскольку эффективность правосудия по гражданским делам обусловливается в первую очередь поведением сторон как субъектов доказательственной деятельности.
В силу ст. 60 ГПК РФ обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.
В силу ч. 2 ст. 195 ГПК РФ суд основывает решение только на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании, то есть представлены сторонами.
В силу п.5 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 19.12.2003 года N 23 "О судебном решении" заявленные требования рассматриваются и разрешаются по основаниям, указанным истцом, а также по обстоятельствам, вынесенным судом на обсуждение в соответствии с частью 2 статьи 56 ГПК РФ.
В качестве основания заявленного требования истцом С.А.В. и его представителем указано заключение 30 марта 2016 года между истцом и банком «Ассоциация» в лице управляющей банком «Ассоциация» Х.В.М. договора займа 1 миллион рублей.
Правила заключения договора займа регулируются главой 42 Гражданского кодекса РФ (ГК РФ).
В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
В силу ст. 808 ГК РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.
В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.
В соответствии с п.1 ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В нарушение ст. 56 ГПК РФ истцом не представлены неопровержимые и допустимые доказательства заключения 30 марта 2016 года между истцом и банком «Ассоциация» в лице управляющей банком «Ассоциация» Х.В.М. договора займа 1 миллион рублей.
Как пояснил в судебном заседании истец, какой-либо договор между им и управляющей банком «Ассоциация» Х.В.М. не составлялся, расписку, которую, со слов истца, ему написала Х.В.М., он ей вернул.
Представителем ответчика Х.В.М. факт заключения договора займа между истцом и управляющей банком «Ассоциация» Х.В.М. отрицался.
Довод представителя истца о том, что «поскольку отсутствует договор в виде расписки, то следует считать договором отсутствие расходного кассового ордера и распоряжения на списание денежных средств со счёта», противоречит вышеизложенным нормам права, поскольку статья 808 ГК РФ не содержит ссылок, помимо расписки, на иные документы, которые в отсутствие заключённого в письменной форме договора займа, могут свидетельствовать о заключении указанного договора.
Кроме того, в силу ст. 1 Федерального закона от 02.12.1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" банк - это кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
Кредитная организация, как указано в этой же статье - это юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом.
В силу ст. 5 указанного Федерального закона "О банках и банковской деятельности" к банковским операциям относятся: привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады: размещение указанных в пункте 1 части первой настоящей статьи привлеченных средств от своего имени и за свой счет; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц; осуществление переводов денежных средств по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам; инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц; купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах; привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов; выдача банковских гарантий; осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов, в том числе электронных денежных средств (за исключением почтовых переводов).
Кредитная организация помимо перечисленных в части первой настоящей статьи банковских операций вправе осуществлять следующие сделки: выдачу поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме; приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме; доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами; осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями в соответствии с законодательством Российской Федерации; предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей; лизинговые операции; оказание консультационных и информационных услуг.
Кредитная организация вправе осуществлять иные сделки в соответствии с законодательством Российской Федерации.
Переводы денежных средств без открытия банковских счетов, за исключением переводов электронных денежных средств, осуществляются по поручению физических лиц.
В соответствии с п. 1 ст. 835 ГК РФ право на привлечение денежных средств во вклады имеют банки, которым такое право предоставлено в соответствии с разрешением (лицензией), выданным в порядке, установленном в соответствии с законом.
В силу вышеизложенных норм права банк, как кредитная организация не заключает договор займа с физическим лицом, а привлекает денежные средства физических и юридических лиц во вклады.
Вышеуказанный объём операций и сделок закреплён также главой 3 Устава открытого акционерного общества коммерческого банка «Ассоциация» ОАО КБ «Ассоциация» (л.д.80-81) и главой 2 Положения о Шарьинском филиале открытого акционерного общества коммерческого банка «Ассоциация» (л.д.152).
В соответствии с приказом о приеме работника на работу №66-к Х.В.М. была принята на работу 20.11.2009 года в Шарьинский филиал ОАО КБ «Ассоциация» на должность управляющего (л.д.164).
Согласно трудовому договору №27/09-тд, заключенному 20.11.2009 года между ОАО КБ «Ассоциация» (банк) и Х.В.М. (работник) банк поручает, а работник принимает на себя выполнение обязанностей в должности управляющего Шарьинского филиала ОАО КБ «Ассоциация» на условиях и в порядке, установленных действующим законодательством РФ, внутренними нормативными актами банка, настоящим договором и должностной инструкцией работника (л.д.165 - 167).
Согласно доверенности от 31 января 2014 года управляющая Шарьинского филиала ОАО КБ «Ассоциация» Х.В.М. от имени Банка вправе: заключать, изменять и расторгать договоры, соглашения и другие сделки, связанные с проведением следующих операций в рублях и иностранной валюте: привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и
на определенный срок); размещение привлеченных во вклады (до востребования и на определенный срок) денежных средств физических и юридических лиц от имени и за счет Банка; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц; осуществление переводов денежных средств по поручению физических и юридических лиц по их банковским счетам; проведение кассового обслуживания физических и юридических лиц; купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах; осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов, в том числе электронных денежных средств (за исключением почтовых переводов); осуществление иных сделок в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации по решению уполномоченных органов управления Банка (л.д.173).
Право Х.В.М. заключать с физическими лицами от имени ОАО КБ «Ассоциация» договоры займа денежных средств, в доверенности не оговорено.
Как также установлено в судебном заседании, ни должностная инструкция управляющего Шарьинского филиала ОАО КБ «Ассоциация» (л.д.168 -172), ни трудовой договор Х.В.М., не предоставляли управляющей Шарьинского филиала ОАО КБ «Ассоциация» Х.В.М. право заключать с физическими лицами от имени ОАО КБ «Ассоциация» договоры займа денежных средств.
Ссылка при обосновании иска заключением договора займа в качестве правовых норм на статьи 834 - 843 ГК РФ несостоятельна, поскольку указанные нормы права регулируют требования при заключении договора банковского вклада, который не являлся основанием иска, между тем, как требования при заключении договора займа регулируются иными вышеуказанными нормами ГК РФ.
В соответствии с договором срочного банковского вклада (депозита) физического лица «ЭЛИТА плюс», заключенным 14 сентября 2015 года между Акционерным обществом коммерческий банк «Ассоциация» (банк), в лице управляющего Шарьинского филиала АО КБ «Ассоциация» Х.В.М., действующей на основании доверенности 173/011 от 31.01.2014 г., с одной стороны, и С.А.Г. (вкладчик) с другой стороны, вкладчик передает, а банк принимает от вкладчика, либо поступившие для него, денежные средства в рублях (вклад) и обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на неё на условиях и в порядке, предусмотренных настоящим договором (л.д.20-21).
Согласно п.1.2 указанного договора сумма вклада, переданного вкладчиком по настоящему договору составляет 2 907 552,33 рубля.
В соответствии с п.1.3 договор заключается на срок 620 дней на условиях выдачи вклада по истечении указанного в настоящем пункте срока (срочный вклад).
Дата возврата вклада - 26.05.2017 года (п.1.4).
Согласно п.1.5. банк выплачивает вкладчику на сумму вклада проценты в размере 10 % годовых.
В соответствии с п.1.8. договора заключение настоящего договора и внесение вкладчиком денежных средств во вклад удостоверяются сберегательной книжкой.
Согласно п.2.1., 2.1.1. банк обязался открыть на имя вкладчика счёт по срочному вкладу №__, а также выдать вкладчику сберегательную книжку.
Банк обязался отражать в сберегательной книжке все операции по списанию и зачислению денежных средств на счёт по вкладу и остаток денежных средств на счёте по вкладу на момент предъявления сберегательной книжки (п.2.1.2).
В день заключения договора банковского вклада, банк выдал вкладчику для отражения операций по списанию и зачислению денежных средств по вкладу вкладную (сберегательную) книжку.
Как достоверно установлено в судебном заседании 31 марта 2016 года истцом был подписан расходный кассовый ордер № 3422 о выдаче истцу одного миллиона рублей. Как указано в ордере указанную в расходном кассовом ордере сумму он получил, что удостоверил своей подписью (л.д.11 т.2).
В судебном заседании при предъявлении кассового ордера истец не отрицал, что имеющиеся в ордере две подписи поставлены им. Ордер также содержит подписи бухгалтера Ш.Е.Н., старшего бухгалтера Ш.А.А. и старшего кассира Р.С.А.
Указанный документ опровергает довод истца о том, что никаких распоряжений о списании с его счёта денежных средств он не давал.
Порядок ведения кассовых операций с валютой Российской Федерации в виде банкнот и монеты Банка России при осуществлении банковских операций и других сделок определяется Положением Центрального банка Российской Федерации от 24 апреля 2008 года № 318-П «О порядке ведения кассовых операций и правилах хранения, перевозки и инкассации банкнот и монеты Банка России в кредитных организациях на территории Российской Федерации», зарегистрированным в Минюсте России 26 мая 2008 года за № 11751, в соответствии с абз. 3 пункта 5.2. которого выдача наличных денег физическому лицу осуществляется по расходному кассовому ордеру 0402009, составленному физическим лицом или бухгалтерским работником кредитной организации, ВСП.
Таким образом, расходный кассовый ордер является единственным основанием для выдачи наличных денег физическому лицу и какого-либо иного «письменного поручения» не предусматривает.
Проведение указанной операции отражено в сберегательной книжке истца двумя подписями бухгалтерского и кассового работников банка (л.д. 6).
В соответствии с абз. 2 пункта 3.1 вышеуказанного Положения Центрального банка Российской Федерации от 24 апреля 2008 года № 318-П приём наличных денег кассовым работником от физических лиц для зачисления на банковские счета, счета по вкладам осуществляется по приходным кассовым ордерам.
Приходный кассовый документ составляется клиентом или бухгалтерским работником кредитной организации.
Аналогичное положение содержится в Положении «О порядке ведения в ОАО КБ «Ассоциация» кассовых операций и правилах хранения, перевозки и инкассации банкнот и монеты Банка России», утвержденном Советом ОАО КБ «Ассоциация» от 29 октября 2014 года протокол № 44 (п.3.1), с Изменением № 1 в Положение, утвержденным Советом АО КБ «Ассоциация» от 20 марта 2015 года протокол № 7/1 и с Изменением № 2 в Положение, утвержденным Советом АО КБ «Ассоциация» от 04 апреля 2016 года протокол № 11/1 (л.д.45 - 66).
В силу абз. 7 п. 3.1. Положения (в редакции Изменения № 2 от 04 апреля 2016 года), приходный кассовый ордер 0402008 оформляется в двух экземплярах. Один экземпляр передается клиенту, второй помещается в сшив с кассовыми документами дня (л.д. 44).
Согласно абз. 3 п. 3.4. Положения, в подтверждение приема наличных денег от физического лица для зачисления на счет по вкладу по договору банковского вклада бухгалтерским работником производится запись в сберегательной книжке, которая заверяется подписями бухгалтерского и кассового работников (л.д.50).
Факт невнесения в кассу Шарьинского филиала Банка 21 апреля 2016 года вкладчиком С.А.Г. на свой вклад суммы дополнительного взноса в размере 1 100 000 рублей истцом С.А.Г. в судебном заседании не оспаривался. Отсутствие у него второго экземпляра приходного кассового ордера также истцом не оспаривалось.
Проведение указанной операции отражено в сберегательной книжке истца только одной подписью работника банка (л.д. 6).
Как пояснила в судебном заседании свидетель Ш.Е.Н., с февраля 2016 года по 01.09.2016 года она работала в АО КБ «Ассоциация» в должности бухгалтера по вкладам. В апреле 2016 года к ней подошла управляющая Х.В.М., сказала, что подъедет С.А.Г., сделай ему запись в книжке «приход 1 100 000 рублей», но приходный кассовый ордер не выбивай. Объяснила тем, что вечером она сама внесёт деньги, и тогда выпишем приходный кассовый ордер. Когда С.А.Г. пришёл в банк, он подошёл к ней, и она сделала ему запись во вкладной книжке, как просила Х.В.М. На следующий день по счёту она увидела, что Х.В.М. денежные средства не внесла. Она подошла к ней, поинтересовалась, где деньги, которые она хотела внести вчера. Х.В.М. ответила: «Не переживай. Сегодня или на неделе я всё внесу». Если она вдруг не успеет внести деньги и придёт С.А.Г., просила её сделать запись, чтобы С.А.Г. ни о чём не догадался, чтобы он не знал, что эти 1 100 000 рублей фактически не были внесены. На момент увольнения эта сумма денег так и не поступила на счёт.
Так как у С.А.Г. в банке был открыт счёт, ему проценты начислялись ежемесячно. Так как этой суммы не было на счёте, ей, по просьбе управляющей Х.В.М. приходилось проценты рассчитывать вручную, чтобы он ни о чём не догадался. Вручную она пересчитывала ему проценты ежемесячно, а так всё рассчитывает компьютер.
Были такие ситуации, когда управляющая вызывала её к себе в кабинет, просила сделать расходный кассовый ордер и принести в кабинет. Она видит, что клиент сидит, управляющая отдаёт ей книжку. Она оформляла расходный кассовый ордер, делала запись во вкладной книжке и обратно приносила книжку и ордер в кабинет. Не исключает, что такая ситуация могла быть и с С.А.Г.
В отношении выписки от 25.07.2016 года пояснила, что подходила к Х.В.М., так как понимала, что денег на счёте у клиента нет. Она вновь сказала, что деньги внесёт позднее, и чтобы она сделала выписку с исправлениями. Она вручную делала выписку в текстовом редакторе, так как Х.В.М. сказала, что надо заверить клиента, что у него всё в порядке. Выписка, которую она выдала С.А.Г., неправильная.
Свидетель Р.С.А. в судебном заседании пояснила, чтос 27.12.2013 года по 17.08.2016 года работала в АО КБ «Ассоциация» старшим кассиром. Обслуживала юридических и физических лиц, которые вносили денежные средства или снимали их со счёта, то есть либо принимала от них деньги, либо выдавала им деньги. Если гражданин намерен был положить деньги, он сначала подходит к бухгалтеру по вкладам, которая оформляет необходимые документы, потом с документами (приходным ордером, вкладной книжкой и паспортом) гражданин идёт к ней. В приходном кассовом ордере указывается фамилия, имя, отчество вкладчика, расчётный счёт, сумма. Она должна проверить документы и принять от гражданина деньги, потом всё сшить, а во вкладной книжке должна поставить свою подпись, что деньги приняты. Если бы гражданин хотел снять деньги, аналогично, только оформляется расходный кассовый ордер. Ей в кассу приходный кассовый ордер на С.А.Г. не поступал. Если расходный кассовый ордер был, то она расписалась в книжке. В книжке должно быть две подписи её и бухгалтера по вкладам. Указала, что во вкладной книжке истца под записью от 21.04.2016 года о приходе денег её подписи нет.
Показания свидетелей подтверждаются представленными доказательствами: сшивом по кассе дня от 21 апреля 2016 года, свидетельствующего об отсутствии приходного ордера на сумму 1100000 рублей за подписью истца (л.д.175- 252); официальной выпиской по лицевому счету №__ «Рублевая касса» за 21 апреля 2016 года (л.д.22) и официальной выпиской из лицевого счета (по вкладу) от 27 октября 2016 года, сформированной за период времени с 14 сентября 2015 года по 27 октября 2016 года, которая в соответствии с абз. 11 п. 1 ч. III Положения № 385-П является вторым экземпляром лицевого счета (вклада), отражающая фактически проведенные операции по вкладу вкладчика и по бухгалтерскому учету банка, свидетельствующая, что по состоянию на 5 августа 2016 года правильным остатком по вкладу истца является сумма денежных средств в размере 1 181 217 рублей 07 копеек (л.д.23).
Вышеуказанные доказательства, а также отсутствие на руках у вкладчика С.А.Г. экземпляра приходного кассового ордера от 21 апреля 2016 года, подтверждающего внесение наличных денежных средств в сумме 1 100 000 рублей в кассу Шарьинского филиала Банка, и оформленная без подтверждающей подписи кассового работника (старшего кассира Шарьинского филиала Банка Р.С.А.) запись по приходу от 21 апреля 2016 года во вкладной книжке по вкладу в нарушение требований Положения № 318-П и Положения Банка, в своей совокупности подтверждают, что запись в графе вкладной книжки «Приход» по вкладу истца, сделанная 21 апреля 2016 года является недействительной и не может быть объективным письменным доказательством, подтверждающим внесение наличных денежных средств в кассу банка.
Выписки из лицевого счёта, представленные истцом не могут являться допустимыми доказательствами, поскольку надлежащим образом не заверены, не подписаны уполномоченными лицами (л.д.7 -11).
При таких обстоятельствах довод истца о том, что банк неправомерно, без законных оснований, списал принадлежащие ему денежные средства с его счёта, причинив ущерб, не обоснован.
Следует также учесть и то обстоятельство, что в соответствии с заключённым договором срочного банковского вклада (депозита) физического лица «ЭЛИТА плюс» банк обязался выплачивать вкладчику С.А.Г. на сумму вклада проценты в размере 10 % годовых.
В соответствии с п.1 ст. 838 ГК РФ банк выплачивает вкладчику проценты на сумму вклада в размере, определяемом договором банковского вклада.
Доказательств о наличии обязательств у банка о выплате ему процентов в размере 10 % ежемесячно истцом суду не представлено.
Поскольку в судебном заседании установлено, что денежные средства в сумме 1 100 000 рублей, отраженные 21 апреля 2016 года бухгалтером Шарьинского филиала Банка Ш.Е.Н. в графе вкладной книжки истца «Приход» по вкладу, в действительности, в кассу банка не поступали и по бухгалтерскому учету банка не проходили, соответственно, начиная с 21 апреля 2016 года записи во вкладной книжке истца по вкладу по начисленным процентам, поскольку они начислялись на остаток денежных средств по вкладу с учетом невнесенного вкладчиком дополнительного взноса в сумме 1 100 000 рублей, также являются недействительными.
В силу п.1 ст. 322 ГК РФ солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом, в частности при неделимости предмета обязательства.
В соответствии с п.1 ст. 133 ГК РФ под неделимой вещью понимается вещь, раздел которой в натуре невозможен без разрушения, повреждения вещи или изменения ее назначения и которая выступает в обороте как единый объект вещных прав, является неделимой вещью и в том случае, если она имеет составные части.
Таким образом, денежные средства к неделимым вещам не относятся. Документ о наличии солидарной обязанности между банком и управляющей банком, суду не представлен. При таких обстоятельствах доводы представителя истца о «неделимости долга» являются несостоятельными.
Обстоятельства подписания 31 марта 2016 года расходного кассового ордера истцом в кабинете управляющей банком и получение 21 апреля 2016 года вкладной книжки с имеющейся записью о внесении вклада в размере 1100000 рублей также в кабинете управляющей банком, не являются юридически значимыми. Как установлено в судебном заседании, истцу известны правила внесения и снятия наличных денежных средств, которыми пользуются все граждане - вкладчики. Пользуясь доверительными отношениями с управляющей банком Х.В.М., истец сам не возражал против того, чтобы и расходный кассовый ордер, и вкладную книжку ему принесли сотрудники банка в кабинет управляющей, не проявил должную степень заботливости и осмотрительности при получении вкладной книжки с записью о внесении занятой суммы на его счёт. Истцом в судебном заседании не оспаривалось, что 21 апреля 2016 года он не видел наличными денежные средства, которые ему вернула Х.В.М., приходный кассовый ордер о внесении денежных средств не подписывал.
При таких обстоятельствах суд не усматривает оснований для удовлетворения заявленного иска.
Руководствуясь ст.ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
С.А.Г. в удовлетворении искового заявления к акционерному обществу коммерческий банк «Ассоциация» в лице Шарьинского филиала АО КБ «Ассоциация» и Х.В.М. о взыскании солидарно денежные средства в размере 1134315 рублей, отказать.
Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Костромского областного суда через Шарьинский районный суд в течение 1 месяца.
Председательствующий О.В. Гуманец
Решение вступило в законную силу _______.
