Дело № 2-316/2022
44RS0003-01-2022-000452-05
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
9 июня 2022 года п. Поназырево
Шарьинский районный суд Костромской области в составе: председательствующего судьи Семеновой Г.В., при секретаре Куликовой Л.В.,
с участием: истца Туманова С.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Туманова С.В. к АО «СОГАЗ» о признании договора страхования от несчастных случаев и болезней прекращенным, взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа,
УСТАНОВИЛ:
Туманов С.В. обратился в суд с иском к АО «СОГАЗ» о признании договора страхования от несчастных случаев и болезней прекращенным, взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа.
Заявленные требования мотивированы тем, что 16 июля 2020 года между ним, Тумановым С.В., и АО «СОГАЗ» заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней № ПБ06-54978357, где страховщиком выступает ответчик, страхователь - истец. Договором страхования определено, что сумма страховой премии составила 60 000 рублей. Из договора страхования от несчастных случаев и болезней № ПБ06-54978357 следует, что договор страхования вступает в силу в момент уплаты страховой премии в полном объеме и действует 60 месяцев. Днем уплаты страховой премии считается дата поступления денег на расчетный счет или в кассу страховщика (его уполномоченного представителя - в случае уплаты страхователем страховой премии представителя страховщика), а именно с 17 июля 2020 года. Страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время и при отказе страхователя - физического лица от договора страхования по истечении периода охлаждения, досрочное прекращение договора страхования осуществляется в соответствии со ст. 958 ГК РФ. В соответствии со справкой выданной АО «Почта Банк» на 19 марта 2021 года истцом задолженность по кредитному договору погашена в полном объеме, кредитный договор досрочно прекращен. Полное погашение задолженности по кредитному договору было осуществлено 16 марта 2021 года. Учитывая, что срок действия договора страхования составил с 17 июля 2020 года по 16 марта 2021 года - 243 дня, следовательно, оплаченный не истекший период страхования составляет 1825-243 = 1582 дня. Размер части страховой премии, подлежащей возврату, рассчитывается по формуле Рв= СП/Сст*Снд, где Рв - размер части страховой премии, подлежащей возврату; СП - размер страховой премии; Сст - срок страхования по договору страхования; Снд - срок не истекшей части оплаченного срока страхования. В соответствии с заключенным между заявителем и страховщиком договором страхования, размер страховой премии составляет 60 000 рублей. Таким образом, размер части страховой премии, подлежащей возврату составляет: Рв= 60 000 /1825*1582= 52 010, 95 рублей. В соответствии с чек-ордером от 19 марта 2021 года истцом было направлено заявление о возврате части суммы страховой премии в адрес ответчика. Ответчик добровольно возвратить часть страховой премии отказался. Также истцом было направлено соответствующее обращение финансовому уполномоченному в сфере финансовых услуг, что подтверждается ответом Службы финансового уполномоченного от 3 мая 2021 года № У-21-63668/2020-001, в котором он ссылается на то, что истцом не было направлено соответствующее обращение в страховую компанию. Однако, обращение было направлено в страховую компанию, что подтверждается чек-ордером приложенным к настоящему заявлению. Далее истцом была направлена претензия в адрес ответчика с требованием о признании договора страхования от несчастных случаев и болезней № ПБ06-54978357 прекращенным и возврате неиспользованной части страховой премии. Однако, денежные средства по настоящее время ответчиком не возвращены. После получения ответа от ответчика об отказе в возврате денежных средств истцом было направлено соответствующее обращение финансовому уполномоченному в сфере финансовых услуг, которым в удовлетворении требований истца было также отказано, о чем свидетельствует ответ № У-22-10928/5010-003 приложенный к настоящему заявлению. Претензия о возврате части неиспользованной страховой премии была получена ответчиком 9 ноября 2021 года. согласно отчету об отслеживании почтового отправления приложенному к настоящему исковому заявлению. Однако по настоящее время денежные средства истцу не возвращены. Таким образом, последним днем удовлетворения требования истца являлось 19 ноября 2021 года. С учетом того, что ответчик добровольно не вернул уплаченные денежные средства в размере 52 010,95 рублей, размер неустойки за период с 20 ноября 2021 года по 15 марта 2022 года, согласно представленному расчету, составляет 52 010,95 рублей. С учетом обстоятельств дела и характера причиненных истцу моральных страданий, Туманов С.В. полагает возможным определить размер подлежащей взысканию в пользу истца компенсации морального вреда в сумме 50 000 рублей. Договор страхования был навязан истцу как дополнительная услуга к кредитному договору, истец в данной услуге не нуждался. При удовлетворении данного иска с ответчика подлежит ко взысканию в пользу истца штраф, предусмотренный п. 6 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей». Просил признать договор страхования от несчастных случаев и болезней №ПБ06-54978357 от 16 июля 2020 года,, заключенный между Тумановым С.В. и АО «СОГАЗ», прекращенным 17 марта 2021 года, в связи с тем, что возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Взыскать с АО «СОГАЗ» в пользу Туманова С.В. уплаченную страховую премию по договору страхования № ПБ06-54978357 от 16 июля 2020 года в размере 52 010, 95 рублей; неустойку за период с 20 ноября 2021 года по 15 марта 2022 года в размере 52 010, 95 рублей; компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей; штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
В ходе рассмотрения дела к участию в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено АО «Почта Банк».
Истец Туманов С.В. в судебном заседании поддержал заявленные исковые требования в полном объеме. Дополнительно пояснил, что 16 июля 2020 года он обратился в отделение АО «Почта Банк» города Шарьи для заключения кредитного договора. Работник банка предложила ему оформить договор страхования, но он отказался, после чего она сообщила ему, что в таком случае ему не одобрят кредит, поэтому Туманову С.В. пришлось оформить договор страхования. В ходе беседы с представителем банка вопрос о страховой премии не обсуждался. В банке была очередь, документов было очень много, поэтому Туманову С.В. было некогда их читать, приехав домой, он также не ознакомился с документами. О наличии страховой премии в сумме 60 000 рублей Туманову С.В. стало известно только в день, когда он обратился в банк для полного досрочного погашения кредита.
По мнению истца, постановление о переводе денежных средств простой электронной подписью подписано быть не может, так как это финансовый документ, если и подписывается, то эта электронная подпись должна быть застрахована, иметься специальный сертификат.
АО «СОГАЗ» в ответах на обращения Туманова С.В. ссылается на то, что он получил условия страхования, правила страхования и иные документы, хотя на самом деле он их не получал. Туманов С.В. получил только страховой полис и заявление о страховании, они действительно им подписаны, при заключении договора он не смог их прочитать, потому что забыл очки.
Согласно условиям страхования, при страховании (пункт 5.1) размер страховой суммы определяется по соглашению сторон и указывается в полисе. При заключении договора страхования размер страховой премии не обсуждался. Страховая премия выплачивается единовременно при заключении договора. По мнению истца, договор страхования полностью не соответствует требованиям действующего законодательства.
Истец Туманов С.В. также выразил свое несогласие с решениями финансового уполномоченного по его обращениям, поскольку он не нарушил 14-дневный срок на подачу заявления о досрочном прекращении договора страхования, поскольку направлял претензии своевременно по почте.
Отметил, что АО «СОГАЗ» ссылается на то, что в законодательстве о кредитовании внесены изменения в 1 августа 2021 года, но он же кредитный договор заключал в 2020 году, значит, на него распространяется действие Гражданского кодекса РФ и закон по защите потребителей.
Представитель ответчика АО «СОГАЗ» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представил письменные возражения на исковое заявление, в которых указал следующее. 16 июля 2020 года истцом подписан договор страхования по программе «Уверенность» № ПБОб-543978357 (далее - Договор страхования), заключенный между АО «СОГАЗ» и Тумановым С.В. на условиях страхования по программе «Уверенность». Договор страхования заключен одновременно с кредитным договором № 54978357 от 16 июля 2020 года с АО «Почта Банк». В связи с досрочным погашением кредита 16 марта 2021 года, истец 19 марта 2021 года обратился в АО «СОГАЗ» с заявлением о возврате части страховой премии. 31 марта 2021 года истцу направлен ответ № СГр-00005758 об отказе в возврате страховой премии. 2 февраля 2022 года истец направил обращение Финансовому уполномоченному для решения вопроса о возврате страховой премии. Решением от № У-22-10928/5010-003 Туманову С.В. отказано во взыскании страховой премии при досрочном расторжении договора страхования по следующим основаниям. При заключении договора страхования истец был ознакомлен с Памяткой Страхователю/Застрахованному лицу, в которой разъяснены отдельные условия страхового полиса (памятка получена страхователем), а также с приложениями к Полису: Правилами страхования от несчастных случаев и болезней, с Дополнительными условиями № 2 по страхованию на случай постоянной утраты трудоспособности. Правилами добровольного медицинского страхования, Программой добровольного медицинского страхования «Антиклещ+», Правилами страхования имущества физических лиц и Условиями страхования для программ «Уверенность» и «Уверенность плюс», которые являются неотъемлемой частью Полиса. Порядок прекращения договора страхования урегулирован п. 6 Условий страхования. В соответствии с пунктом 6.8 Условий страхования Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным чем, страховой случай. Согласно пункту 6.8.1 Условий страхования в случае установления Застрахованному лицу в период действия страхования инвалидности I группы, не вызванной происшедшим во время действия страхования несчастным случаем, на случай которого осуществлялось страхование, договор страхования прекращает свое действие в части риска, указанного в пункте 4.2.4 Условий страхования со дня присвоения Застрахованному лицу соответствующего статуса. В соответствии с пунктом 6.9 Условий страхования при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 6.8 Условий страхования, Страховщик имеет право на часть страховой премии, пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Как следует из пункта 6.10 Условий страхования, страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая: не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 9 Условий страхования. Пунктом 6.11 Условий страхования установлено, что при отказе Страхователя от договора страхования (Полиса) в течение 14 (четырнадцати) календарных дней со дня его заключения при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Страховщик возвращает Страхователю уплаченную страховую премию в полном объеме. Возврат страховой премии осуществляется способом, указанным Страхователем в заявлении об отказе от Договора страхования, в срок не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления Страхователя об отказе от договора страхования. Для отказа от договора страхования (Полиса) в соответствии с п. 6.11 настоящих Условий Страхователю необходимо в течение 14 (четырнадцати) календарных дней со дня заключения договора страхования (Полиса) предоставить Страховщику письменное заявление, подписанное Страхователем и копню документа, удостоверяющего личность Страхователя. В соответствии с пунктом 6.13 Условий страхования, в случае отказа Страхователя от договора страхования Полиса) по истечении 14 (четырнадцати) календарных дней со дня его заключения уплаченная страховая премия в соответствии со статьей 958 ГК РФ не подлежит возврату. Аналогичные условия страхования указаны в Памятке страхователю, с которой Туманов С.В, ознакомлен и которая является неотъемлемой частью в соответствии с и. 5 Договора страхования. В соответствии со статьей 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск ответственности, связанной с этой деятельностью. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени; в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 статьи 958 ГК РФ). При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (абзац 2 пункта 3 статьи 958 ГК РФ). В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Статьей 422 ГК РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. По смыслу приведенных положений статей 421, 422 ГК РФ свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях. Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата части страховой премии. Истец обратился в АО «СОГАЗ» с Заявлением о возврате страховой премии только 19 марта 2021 года, то есть по истечении срока, установленного пунктом 6.11 Условий страхования. Из представленных документов усматривается, что размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности Заявителя по Кредитному договору, так как Договор страхования продолжает действовать даже после погашения кредитной задолженности. Соответственно, в случае, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия, или отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая (позиция Верховного Суда Российской Федераций, изложенная в Определении от 05.03.2019 № 16-КГ18-55). Таким образом, договор страхования, на протяжении срока его действия, не подразумевает наступление обстоятельств, при которых страховая сумма, при погашении Заявителем кредитных обязательств, будет равна нулю. Соответственно, с учетом вышеизложенного, принимая во внимание, что Условиями страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от страхования, и Заявителем был пропущен 14-дневный срок для обращения в АО «СОГАЗ» для отказа от Договора страхования, требование истца о выплате страховой премии при досрочном расторжении Договора страхования не обосновано и удовлетворению не подлежит. Заявленные Истцом требования о взыскании неустойки, штрафа, компенсации морального вреда не подлежат удовлетворению, т.к. не подлежат удовлетворению его требования о взыскании страховой премии в его пользу. Просил суд в удовлетворении исковых требований Туманова С.В. к АО «СОГАЗ» о взыскании страховой премии, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда отказать в полном объеме. В случае частичного удовлетворения требований истца, просил применить положения статьи 333 ГК РФ и снизить размер штрафа и неустойки, заявленной истцом с целью сохранения баланса интересов истца и ответчика, с учетом компенсационного характера штрафа в гражданско-правовых отношениях, соотношения размера штрафа размеру основного обязательства, срока нарушения обязательства, принципа соразмерности взыскиваемого штрафа объему и характеру правонарушения, что соответствует фактическим обстоятельствам дела.
Представитель третьего лица АО «Почта Банк» в судебное заседание не явился, о дате и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, возражений по существу требований не высказал.
В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело было рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц.
Выслушав истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
Из материалов дела следует, что 16 июля 2020 года между Тумановым С.В. и АО «Почта Банк» заключен договор потребительского кредита по программе «Потребительский кредит».
В соответствии с условиями кредита АО «Почта Банк» предоставил Туманову С.В. в кредит денежные средства в сумме 200 000 рублей путем зачисления кредита на счет заемщика. Кредит предоставлялся под 17,90 % годовых, сроком на 60 месяцев. Дата последнего платежа 16 июля 2025 года (пункты 2,4 кредитного договора).
Согласно п. 9 договора, обязанность заемщика заключить иные договоры не применимо, заключение отдельных договоров не требуется.
16 июля 2020 года Тумановым С.В. подано заявление в АО «СОГАЗ» о страховании, страховая программа «Уверенность» и подписан договор страхования по программе «Уверенность» № ПБОб-543978357, заключенный между АО «СОГАЗ» и Тумановым С.В. на условиях страхования по программе «Уверенность».
В соответствии с условиями заключенного договора, содержащимися в полисе-оферте № ПБ06 - 54978357, покрываются следующие страховые риски, страховые случаи: смерть в результате несчастного случая; инвалидность в результате несчастного случая - постоянная утрата трудоспособности, выразившаяся в установлении застрахованному лицу инвалидности I группы обусловленная несчастным случаем, произошедшим в течение срока действия страхования, установленная в течение 1 года со дня данного несчастного случая; временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая / временное расстройство здоровья в результате несчастного случая; временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая, приведшего к необходимости экстренной госпитализации. По добровольному медицинскому страхованию, в соответствии с Программой ДМС «Антиклещ+»: обращение застрахованного лица в течение срока действия настоящего Полиса в медицинскую организацию, указанную в Программе ДМС или согласованную со страховщиком для организации и оказания ему медицинских услуг, предусмотренных программой: амбулаторно-поликлиническое обслуживание, скорая медицинская помощь (при наличии в городе обслуживания бригад скорой помощи, работающих в системе добровольного медицинского страхования); стационарное обслуживание.
Страховая премия 60 000 рублей, порядок уплаты единовременно.
При заключении договора страхования истец был ознакомлен с Памяткой Страхователю/Застрахованному лицу, в которой разъяснены отдельные условия страхового полиса (памятка получена страхователем), а также с приложениями к Полису: Правилами страхования от несчастных случаев и болезней, с Дополнительными условиями № 2 по страхованию на случай постоянной утраты трудоспособности. Правилами добровольного медицинского страхования, Программой добровольного медицинского страхования «Антиклещ+», Правилами страхования имущества физических лиц и Условиями страхования для программ «Уверенность» и «Уверенность плюс», которые являются неотъемлемой частью Полиса.
Согласно п. 2 Памятки страхователю/застрахованному лицу страхование является добровольным. Оформление Полиса не является необходимым условием выдачи кредита банком.
Пунктом 8 указанной Памятки предусмотрено, что при отказе страхователя от полиса в течении 14 календарных дней со дня заключения при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страховщик возвращает страхователю уплаченную страховую премию в полном объеме. Полис считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя от полиса или с 00 часов 00 минут даты начала действия страхования в зависимости от того, что произошло ранее.
Пунктом 9 Памятки предусмотрено, что действие полиса прекращается, если после вступления полиса в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, в частности, в случае смерти застрахованного лица по причинам, не относящимся к страховым случаям. В этом случае страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Оставшаяся часть уплаченной страховой премии подлежит возврату.
В иных случаях при досрочном расторжении полиса (кроме случаев указанных в пунктах 8 и 9 настоящей Памятки), уплаченная страховая премия не подлежит возврату. В том числе не подлежит возврату уплаченная страховая премия при досрочном отказе страхователя от полиса по истечении 14 календарных дней со дня его заключения (п. 10 Памятки).
В соответствии с пунктом 6.8 Условий страхования Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным чем, страховой случай.
Согласно пункту 6.8.1 Условий страхования в случае установления Застрахованному лицу в период действия страхования инвалидности I группы, не вызванной происшедшим во время действия страхования несчастным случаем, на случай которого осуществлялось страхование, договор страхования прекращает свое действие в части риска, указанного в пункте 4.2.4 Условий страхования со дня присвоения Застрахованному лицу соответствующего статуса.
В соответствии с пунктом 6.9 Условий страхования при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 6.8 Условий страхования, Страховщик имеет право на часть страховой премии, пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
Как следует из пункта 6.10 Условий страхования, страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая: не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 9 Условий страхования.
Пунктом 6.11 Условий страхования установлено, что при отказе Страхователя от договора страхования (Полиса) в течение 14 (четырнадцати) календарных дней со дня его заключения при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Страховщик возвращает Страхователю уплаченную страховую премию в полном объеме. Возврат страховой премии осуществляется способом, указанным Страхователем в заявлении об отказе от Договора страхования, в срок не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления Страхователя об отказе от договора страхования.
Для отказа от договора страхования (Полиса) в соответствии с п. 6.11 настоящих Условий Страхователю необходимо в течение 14 (четырнадцати) календарных дней со дня заключения договора страхования (Полиса) предоставить Страховщику письменное заявление, подписанное Страхователем и копню документа, удостоверяющего личность Страхователя.
В соответствии с пунктом 6.13 Условий страхования, в случае отказа Страхователя от договора страхования Полиса) по истечении 14 (четырнадцати) календарных дней со дня его заключения уплаченная страховая премия в соответствии со статьей 958 ГК РФ не подлежит возврату.
Согласно справке АО «Почта Банк» от 19 марта 2021 года истец погасил кредит.
В связи с досрочным погашением кредита Туманов С.В. 19 марта 2021 года обратился в АО «СОГАЗ» с заявлением о возврате части страховой премии.
Согласно ответу АО «СОГАЗ», направленного в адрес Туманова С.В. 31 марта 2021 года № СГр-00005758, договор страхования № ПБ06-54978357 от 16 июля 2020 года заключен в соответствии с Правилами страхования от несчастных случаев и болезней, с Дополнительными условиями № 2 по страхованию на случай постоянной утраты трудоспособности. Правилами добровольного медицинского страхования, Программой добровольного медицинского страхования «Антиклещ+», Правилами страхования имущества физических лиц и Условиями страхования для программ «Уверенность» и «Уверенность плюс». Федеральный закон от 27.12.2019 № 483-ФЗ «О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» и статью 9.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» вступил в силу 1 сентября 2020 года, его положения применяются к правоотношениям, возникшим из договоров страхования, заключенных после вступления в силу данного закона, т.е. после 1 сентября 2020 года, и применяются только к договорам страхования, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа). Договор страхования № ПБ06-54978357 от 16 июля 2020 года по программе «Уверенность плюс» заключен в добровольном порядке, процентная ставка по кредитному договору или иные условия не зависят от наличия заключенного договора страхования, выгодоприобретателем по договору является застрахованное лицо, а в случае смерти застрахованного лица - его наследники, страховая сумма не подлежит пересчету соразмерно задолженности по кредитному договору потребительского кредита (займа). В связи с этим основания для возврата страховой премии в связи с досрочным погашением кредита на основании заявления отсутствуют.
19 апреля 2021 года Туманов С.В. направил обращение Финансовому уполномоченному для решения вопроса о возврате страховой премии. 3 мая 2021 года ему было направлено Уведомление об отказе в принятии обращения к рассмотрению № У-21-63668/2020-001 на основании ч. 4 ст. 18 Федерального закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг».
3 ноября 2021 года Туманов С.В. обратился в АО «СОГАЗ» с претензией, в которой содержались требования о признании договора страхования от несчастных случаев и болезней № ПБ06-54978357 от 16 июля 2020 года, заключенного между Тумановым С.В. и АО «СОГАЗ», прекращенным 17 марта 2021 года, в связи с тем, что возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай; выполнении обязательств по возврату уплаченной страховой премии по договору страхования в размере 52 010, 95 рублей.
Согласно ответу АО «СОГАЗ», направленного в адрес Туманова С.В. 18 февраля 2022 года № СГр-21600, договор страхования № ПБ06-54978357 от 16 июля 2020 года заключен в соответствии с Правилами страхования от несчастных случаев и болезней, с Дополнительными условиями № 2 по страхованию на случай постоянной утраты трудоспособности. Правилами добровольного медицинского страхования, Программой добровольного медицинского страхования «Антиклещ+», Правилами страхования имущества физических лиц и Условиями страхования для программ «Уверенность» и «Уверенность плюс». Федеральный закон от 27.12.2019 № 483-ФЗ «О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» и статью 9.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» вступил в силу 1 сентября 2020 года, его положения применяются к правоотношениям, возникшим из договоров страхования, заключенных после вступления в силу данного закона, т.е. после 1 сентября 2020 года, и применяются только к договорам страхования, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа). Договор страхования № ПБ06-54978357 от 16 июля 2020 года по программе «Уверенность плюс» заключен в добровольном порядке, процентная ставка по кредитному договору или иные условия не зависят от наличия заключенного договора страхования, выгодоприобретателем по договору является застрахованное лицо, а в случае смерти застрахованного лица - его наследники, страховая сумма не подлежит пересчету соразмерно задолженности по кредитному договору потребительского кредита (займа). В связи с этим основания для возврата страховой премии в связи с досрочным погашением кредита на основании заявления отсутствуют. Договор страхования остается действующим.
2 февраля 2022 года истец направил обращение Финансовому уполномоченному для решения вопроса о возврате страховой премии. Решением от 20 февраля 2022 года № У-22-10928/5010-003 Туманову С.В. в удовлетворении требования к АО «СОГАЗ» о взыскании неиспользованной части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования, так как договор страхования на протяжении срока его действия не подразумевает наступление обстоятельств, при которых страховая сумма при погашении заявителем кредитных обязательств будет равна нулю, и заявителем был пропущен 14-дневный срок для обращения в Финансовую организацию для отказа от договора страхования.
Граждане и юридические лица свободны в заключения договора (ст. 421 ГК РФ).
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
По смыслу вышеуказанных норм права банк предоставляет денежные средства на условиях, предусмотренных кредитным договором. При этом, заемщик, заключая кредитный договор, добровольно принимает на себя обязательства, предусмотренные в нем.
Исполнение обязательств согласно ст. 329 ГК РФ может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Страхование жизни, здоровья, трудоспособности заемщика является допустимым способом обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, при этом условие об обеспечении исполнения обязательства в виде страхования жизни и трудоспособности включается в договор на основании достигнутого между сторонами соглашения, что не противоречит действующему законодательству.
Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Возможность досрочного прекращения договора страхования регламентирована положениями статьи 958 ГК РФ, согласно п. 1 которой договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
Согласно п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
Вместе с тем, досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных в пункте 3 указанной статьи, поскольку само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (смерти застрахованного, критического заболевания или получения им инвалидности) отпала, и существование страхового риска прекратилось.
В соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. Однако, в соответствии с абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Из смысла указанных положений закона следует, что заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора личного страхования, но не вправе требовать возврата уплаченной по договору страховой премии, если иное предусмотрено договором.
Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком (п. 2 ст. 940 ГК РФ).
Согласно п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Пунктом 2 ст. 943 ГК РФ предусмотрено, что условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
Туманов С.В. добровольно подписал кредитный договор, с условиями которого был согласен, выразил свое согласие на добровольное страхование жизни и здоровья, от оформления кредита не отказался, в установленный договором страхования срок 14 календарных дней после заключения договора страхования в АО «СОГАЗ» заявление об отказе от договора страхования не подавал.
Таким образом, заключенный между сторонами договор страхования не предусматривает возможности возврата страховой премии за неистекший срок договора при досрочном расторжении договора по инициативе страхователя. При этом, договор страхования является самостоятельным договором и не прекращается в соответствии с законодательством в связи с исполнением страхователем обязательств по кредитному договору, так как в связи с досрочным возвратом кредита возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ.
В абзаце втором пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
При этом из п. п. 7, 8 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 05 июня 2019 года, следует, что по общему правилу досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования.
Рассматривая настоящий иск, суд приходит к выводу, что отсутствуют обстоятельства, перечисленные в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, для возврата истцу части уплаченной им страховой премии.
В договоре страхования между истцом и ответчиком не было предусмотрено такое условие как возврат страховой премии при досрочном расторжении договора, за исключением случаев, не подпадающих под обстоятельства настоящего иска, кредитный договор не предусматривал обязанность заемщика заключать иные договоры, выдача кредита не поставлена под условие заключения договора страхования (п. 9 кредитного договора).
Досрочное погашение кредита заемщиком не влечет за собой досрочное прекращение договора личного страхования и возникновение у страховщика обязанности по возврату страховой премии. Согласно условий договора страхования возможность наступления страхового случая не отпала, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита, договор страхования продолжает свое действие, предусмотренное условиями страхования.
Истец Туманов С.В., как следует из обстоятельств дела, подал заявление о досрочном прекращении договора страхования по истечении 14-дневного срока, предусмотренного пунктом 6.7 Условий страхования, данные условия ему были разъяснены при заключении договора в Памятке страхователю, которую он получила.
В связи с чем, в удовлетворении иска надлежит отказать в полном объеме.
Ссылки на то, что без заключения договора страхования было невозможно заключить кредитный договор, надлежащими доказательствами не подтверждены.
Учитывая изложенные выше обстоятельства, суд считает, что оснований для расторжения договора в связи с досрочным погашением кредита и взыскания с ответчика в пользу истца части страховой премии не имеется.
Требования истца о взыскании с ответчика компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов удовлетворению не подлежат, как производные от первоначальных требований истца, в удовлетворении которых ему отказано в полном объеме.
Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
В удовлетворении исковых требований Туманова С.В. к АО «СОГАЗ» о признании договора страхования от несчастных случаев и болезней прекращенным, взыскании страховой премии, взыскании неустойки, компенсации морального вреда и штрафа - отказать в полном объеме.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Костромской областной суд через Шарьинский районный суд в течение месяца с даты изготовления решения в окончательной форме.
Председательствующий судья: Г.В. Семенова
.
