Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
13 августа 2012 года город Орёл
Северный районный суд г. Орла в составе:
председательствующего судьи Шеломановой Л.В.
при секретаре Иванищевой Е.С.
рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Северного районного суда г. Орла гражданское дело по исковому заявлению Чурюлиной О.А. к ГК «Агентство по страхованию вкладов» о взыскании страхового возмещения,
У С Т А Н О В И Л:
Истец Чурюлина О.А. обратилась в суд с иском к ГК «Агентство по страхованию вкладов» о взыскании страхового возмещения, указав в обоснование заявленных требований, что являясь вкладчиком ОАО «Орловский социальный банк», 28.07.2001г. она заключила два договора банковского вклада «<данные изъяты>» № и №. Сумма денежных средств по вкладу с лицевым счетом № составляет № рублей, по вкладу с лицевым счетом № - № рублей. Каждый из вкладов был застрахован в соответствии с Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». В нарушение прав истца ответчиком была произведена выплата страхового возмещения только по одному вкладу в сумме № рублей. По второму вкладу страховое возмещение выплачено не было. В связи с этим Чурюлина О.А. просит взыскать с ГК «Агентство по страхованию вкладов» страховое возмещение по второму договору банковского вклада в сумме № рублей.
В судебном заседании истец Чурюлина О.А. исковые требования поддержала в полном объеме по основаниям указанным в иске. В обоснование доводов истец также суду пояснила, что ст. 11 Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» в части ограничивающей права вкладчиков по нескольким вкладам в одном банке предельной суммой страхового возмещения № рублей, в отличие от вкладчиков, имеющих вклады в разных банках, нарушает ее право, как потребителя. По мнению истца, данное положение противоречит ст. 426 ГК РФ, поскольку условия публичного договора должны быть одинаковыми для всех потребителей. При этом, каждый из вкладов был застрахован, но выплата была произведена только по одному. ГК «Агентство по страхованию вкладов» при проведении проверок ОАО «Орловский социальный банк» на предмет соблюдения законодательства о страховании вкладов, было обязано информировать вкладчиков о том, что при наличии двух и более вкладов, выплата страхового возмещения независимо от суммы вклады ограничена пределом № рублей.
Представитель ответчика ГК «Агентство по страхованию вкладов» ФИО4 надлежаще извещенная о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, в представленном заявлении против удовлетворения иска возражала, просила рассмотреть дело в отсутствие представителя. Ранее в судебном заседании ранее представитель ответчика, возражая против удовлетворения исковых требований пояснил, что в соответствии с п.п. 2 и 3 ст. 11 Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100 % суммы вкладов в банке, но не более № рублей. Если вкладчик имеет несколько вкладов в одном банке, суммарный размер обязательств которого по этим вкладам перед вкладчиком превышает № рублей, возмещение выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их размерам. После отзыва лицензии в ОАО «Орловский социальный банк» ГК «Агентство по страхованию вкладов» выплатило Чурюлиной О.А. № рублей. Оставшаяся сумма вкладов в размере № рублей может быть получена истцом в ходе конкурсного производства. ГК «Агентство по страхованию вкладов» принимает участие в проверках банков совместно с Банком России. Информация о проверках до сведений клиентов банков не доводится, поскольку является информацией ограниченного доступа. Расчетная база для исчисления страховых взносов определяется как средняя хронологическая сумма (исчисляемая за расчетный период) ежедневных балансовых остатков на счетах по учету вкладов за исключением средств, которые не подлежат страхованию. Таким образом определить сумму отчислений страховых взносов с учетом остатка по вкладу Чурюлиной О.А. невозможно.
Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора на стороне ответчика, ОАО «Орловский социальный банк» в лице представителя конкурсного управляющего по доверенности ФИО6 в судебное заседание не явился, в заявлении представленном ранее, просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Суд, выслушав стороны, исследовав материалы гражданского дела приходит к следующему выводу.
Согласно ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426). В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы….Законом могут быть предусмотрены случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета (обязательное государственное страхование).
В силу ст. 936 ГК РФ обязательное страхование осуществляется путем заключения договора страхования лицом, на которое возложена обязанность такого страхования (страхователем), со страховщиком. Обязательное страхование осуществляется за счет страхователя, за исключением обязательного страхования пассажиров, которое в предусмотренных законом случаях может осуществляться за их счет. Объекты, подлежащие обязательному страхованию, риски, от которых они должны быть застрахованы, и минимальные размеры страховых сумм определяются законом, а в случае, предусмотренном пунктом 3 статьи 935 настоящего Кодекса, законом или в установленном им порядке.
В соответствии со ст. 970 ГК РФ правила, предусмотренные настоящей главой, применяются к отношениям по страхованию иностранных инвестиций от некоммерческих рисков, морскому страхованию, медицинскому страхованию, страхованию банковских вкладов и страхованию пенсий постольку, поскольку законами об этих видах страхования не установлено иное.
Из содержания ст.1 Федерального закона от 23.12.2003 N 177-ФЗ (ред. от 03.12.2011) "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" (далее Федерального закона № 177-ФЗ) следует, что в соответствии с целями настоящего Федерального закона устанавливаются особенности правового статуса участников системы страхования вкладов и определения существенных условий обязательного страхования вкладов, страхового случая, уплаты страховых взносов и получения страхового возмещения по обязательному страхованию вкладов.
Статьей 2Федерального закона № 177-ФЗ предусмотрено, что возмещением по вкладу (вкладам) (далее также - страховое возмещение) признается денежная сумма, подлежащая выплате вкладчику в соответствии с настоящим Федеральным законом при наступлении страхового случая.
Согласно ст. 7Федерального закона № 177-ФЗ вкладчики имеют право: 1) получать возмещение по вкладам в порядке, установленном настоящим Федеральным законом; 2) сообщать в Агентство о фактах задержки банком исполнения обязательств по вкладам; 3) получать от банка, в котором они размещают вклад, и от Агентства информацию об участии банка в системе страхования вкладов, о порядке и размерах получения возмещения по вкладам. Вкладчик, получивший возмещение по вкладам, размещенным в банке, в отношении которого наступил страховой случай, сохраняет право требования к данному банку на сумму, определяемую как разница между размером требований вкладчика к данному банку и суммой выплаченного ему возмещения по вкладам в данном банке. Удовлетворение такого права требования вкладчика к банку осуществляется в соответствии с гражданским законодательством Российской Федерации.
В соответствии со ст. 8 Федерального закона № 177-ФЗ для целей настоящего Федерального закона страховым случаем признается одно из следующих обстоятельств: 1) отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций (далее - лицензия Банка России) в соответствии с Федеральным законом "О банках и банковской деятельности"; 2) введение Банком России в соответствии с законодательством Российской Федерации моратория на удовлетворение требований кредиторов банка. Страховой случай считается наступившим со дня отзыва (аннулирования) у банка лицензии Банка России либо со дня введения моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.
Право требования вкладчика на возмещение по вкладам возникает со дня наступления страхового случая (ст. 9 Федерального закона № 177-ФЗ).
В соответствии со ст. 11Федерального закона № 177-ФЗ размер возмещения по вкладам каждому вкладчику устанавливается исходя из суммы обязательств по вкладам банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед этим вкладчиком. При исчислении суммы обязательств банка перед вкладчиком в расчет принимаются только вклады, застрахованные в соответствии со статьей 5 настоящего Федерального закона. Возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, но не более № рублей. Если вкладчик имеет несколько вкладов в одном банке, суммарный размер обязательств которого по этим вкладам перед вкладчиком превышает № рублей, возмещение выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их размерам. Если страховой случай наступил в отношении нескольких банков, в которых вкладчик имеет вклады, размер страхового возмещения исчисляется в отношении каждого банка отдельно. Размер возмещения по вкладам рассчитывается исходя из размера остатка денежных средств по вкладу (вкладам) вкладчика в банке на конец дня наступления страхового случая.
Решением Правления ГК «Агентство по страхованию вкладов» (Протокол № 48 от 30.06.2005г.) разработан «Порядок и размеры получения возмещения по вкладам в соответствии с Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банке Российской Федерации», который содержит аналогичные изложенным в Федеральном законе № 177 - ФЗ положения.
Как следует из представленных доказательств 28.07.2011г. Чурюлина О.А. заключила с ОАО «Орловский социальный банк» договор банковского срочного вклада «<данные изъяты>» № на сумму № рублей сроком на два года под 10% годовых и договор банковского срочного вклада «<данные изъяты>» № на сумму № рублей сроком на два года под 10% годовых.
Приказом ЦБ РФ от ОД-376 от 23.05.2012г. у ОАО «Орловский социальный банк» была отозвана лицензия на осуществление банковских операций.
Решением Арбитражного суда Орловской области от 04.06.2012г. по делу № А48-2357/2012 ОАО «Орловский социальный банк» признано несостоятельным (банкротом). В отношении ОАО «Орловский социальный банк» введено конкурсное производство сроком на один год (до 04.07.2013г.). Исполнения обязанностей конкурсного управляющего ОАО «Орловский социальный банк» возложено на ГК «Агентство по страхованию вкладов».
На момент отзыва лицензии совокупный остаток денежных средств по двум вкладам Чурюлиной О.А. составлял № рублей, что подтверждается Выпиской из реестра обязательств ОАО «Орловский социальный банк» перед вкладчиками от 04.06.2012г. и справкой «О выплаченных суммах и вкладах, по которым осуществлялось возмещение», выданной ГК «Агентство по страхованию вкладов» от 18.07.2012г.
Тогда же 04.06.2012г. путем перечисления по безналичному расчету (платежное поручение № от 04.06.2012г.) Чурюлиной О.А. было выплачено страховое возмещение в сумме № рублей. Сумма обязательств Банка по вкладам истца после выплаты страхового возмещения составила № рублей. Указанные обстоятельства подтверждаются справкой «О выплаченных суммах и вкладах, по которым осуществлялось возмещение», выданной ГК «Агентство по страхованию вкладов» от 18.07.2012г.
Факт получения страхового возмещения по вкладам в сумме № рублей Чурюлина О.А. в судебном заседании подтвердила.
Стороны также не оспаривали, что сумма невыплаченных обязательств ОАО «Орловский социальный банк» перед истцом составила № рублей.
Установив юридически значимые для разрешения спора обстоятельства, суд находит исковые требования Чурюлиной О.А. не подлежащими удовлетворению в полном объеме.
При вынесении решения, суд не может согласиться с доводами истца о противоречии условий Федерального закона № 177-ФЗ, ограничивающих права вкладчиков, имеющих несколько вкладов в одном банке, предельной суммой страхового возмещения в размере № рублей положениям ст. 426 ГК РФ. Суд находит указанную позицию истца основанной на неправильном толковании закона, поскольку положения общей части ГК РФ подлежат применению в части не урегулированной специальными нормами (главой 48 ГК РФ и Федеральным законом № 177-ФЗ).
Суд также не может согласиться с доводами истца о том, что ответчик был обязан проинформировать ее как вкладчика о страховых рисках и сумме страхового возмещения по каждому вкладу. Из содержания ст. 7 Федерального закона № 177-ФЗ следует, что вкладчик имеет право на получение от Агентства информации об участии банка в системе страхования вкладов, о порядке и размерах получения возмещения по вкладам. Доказательств того, что Чурюлина О.А. обращалась за предоставлением такой информации в ГК «Агентство по страхованию вкладов» суду не представлено. В силу вышеизложенных норм закона обязанности по информированию вкладчика в обязательном порядке на ответчика не возлагается. Информация о том, что вклад застрахован в порядке, размерах и на условиях, которые установлены Федеральным законом № 177 - ФЗ содержится п. 5.1. каждого из заключенных Чурюлиной О.А. договоров банковского вклада.
По мнению суда не является основанием для удовлетворения заявленных требований не предоставление ответчиком информации о сумме страхового возмещения по каждому из вкладов, поскольку указанное нарушение не повлекло нарушение прав истца на получение суммы страхового возмещения в максимально возможном в силу закона объеме. Невыплаченная сумма вклада Чурюлиной О.А. в размере № рублей является обязательством ОАО «Орловский социальный банк» и подлежит взысканию в установленном законом порядке (в процессе конкурсного производства).
На основании изложенного суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований Чурюлиной О.А. к ГК «Агентство по страхованию вкладов» о взыскании страхового возмещения.
Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ
Р Е Ш И Л :
В удовлетворении исковых требований Чурюлиной О.А. к ГК «Агентство по страхованию вкладов» о взыскании страхового возмещения, - отказать.
Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Орловский областной суд в течение 30 дней со дня вынесения решения в окончательной форме.
Решение в окончательной форме будет изготовлено в срок до 18 августа 2012г. включительно.
Судья Шеломанова Л.В.
<данные изъяты>
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
