Дело № 2-2181/2023
Р Е Ш Е Н И Е.
Именем Российской Федерации
10 июля 2023 года. г.Серпухов Московской области
Серпуховский городской суд Московской области в составе председательствующего судьи Крючкова С.И., при секретаре судебного заседания Горбачевой Л.А., с участием представителя заявителя Суханкина П.Г, представителя заинтересованного лица Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов – Ивановой А.В., заинтересованного лица Ермоленко Л.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» об отмене решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Климова Виктора Владимировича,
УСТАНОВИЛ:
Заявитель ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» обратился в суд с заявлением об отмене решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Климова Виктора Владимировича №У-23-21172/5010-004 от 22 марта 2023 года о частичном удовлетворении требований Ермоленко Леонида Сергеевича о взыскании с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» 348 980 рублей 03 копеек в качестве дополнительного инвестиционного дохода по договору добровольного личного страхования.
Из текста заявления и устного объяснения представителя заявителя Суханкина П.Г., данного в настоящем судебном заседании, видно, что 07 ноября 2017 года между Ермоленко Л.С. и ООО "СК "РГС-Жизнь" (в настоящее время ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни") был заключен договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности - полис N5010622987 по программе "Управление капиталом +" для клиентов ПАО Банк «ФК Открытие», в соответствии с Общими правилами страхования жизни, здоровья и трудоспособности N1 в редакции, действующей на дату подписания договора страхования. Срок действия договора составил с 08 ноября 2017 года до 30 ноября 2022 года. Страховая премия по договору страхования составила 500000 рублей. В соответствии с разделом 9 Программы страхования "Управление капиталом +" инвестиционным доходом при завершении договора страхования по истечении срока его действия является положительный прирост стоимости базового актива опционного контракта, умноженный на коэффициент участия и на размер страховой премии клиента, в валюте базового актива, переведенной из рублей по курсу ЦБ РФ на дату оплаты премии. Если валюта базового актива отлична от Российского рубля, то сумма Инвестиционного дохода переводится в рубли на дату расчета ИД по курсу ЦБ РФ по формуле, указанной в данном разделе Программы страхования.
При наступлении предусмотренного договором страхования страхового случая инвестиционный доход подлежит выплате Страхователю или Выгодоприобретателю после исполнения подписчиком опционная обязанности оплатить Страховщику окончательную расчетную цену опционного контракта. Согласно условиям страхования направление инвестирования – «Платежные системы». Инвестирование осуществляется в виде приобретения финансово-инвестиционных инструментов, привязанных к изменению расчетных цен акций мировых платежей систем Visa Ins, MasterCard Ins. Коэффициент участия страховщика Ермоленко составил 56,79%. Для получения дополнительного инвестиционного дохода (ДИД) по данному договору страхования страховщиком Ермоленко был приобретен опцион <номер>. Эмитентом (подписчиком опциона) ценных бумаг-облигаций является «Natixis».
В связи с наступлением страхового случая по риску "Дожитие Застрахованного" страховщиком ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" 21 декабря 2022 года произведена Ермоленко страховая выплата в размере 500000 рублей. ДИД выплачен не был в связи с введением ограничительных мер в отношении России Постановлением Совета ЕС 2022/328 от 25 февраля 2022 года, так как приобретенный Ермоленко вышеуказанный инвестиционный актив непосредственно «привязан» к изменению расчетных цен акций мировых платежных систем Visa Ins, MasterCard Ins. Возможность получения ДИД не исключается, но только после снятия вышеуказанных ограничений.
Ермоленко Л.С. получил вышеуказанные разъяснения, связанные с невозможностью начисления и выплаты ДИД, но не согласился с этим и обратился к финансовому уполномоченному. Решением Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Климовым В.В. №У-23-21172/5010-004 от 22 марта 2023 года частично удовлетворены требования Ермоленко Л.С. и взыскано с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» 348980 рублей 03 копеек в качестве дополнительного инвестиционного дохода по вышеуказанному договору добровольного личного страхования. Финансовый уполномоченный необоснованно указал в качестве обоснования оспариваемого решения отсутствие «привязки» приобретенного Ермоленко инвестиционного актива к изменению расчетных цен акций мировых платежных систем Visa Ins, MasterCard Ins, что не соответствует действительности в связи с чем заявитель просит отменить данное решение. Кроме того, Ермоленко надлежащим образом уведомлен о том, что дополнительный инвестиционный доход не является гарантированным.
Из текста письменных возражений и устного объяснения представителя заинтересованного лица Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов – Ивановой А.В., данного в настоящем судебном заседании, видно, что заявленные требования не подлежат удовлетворению, так как все установленные выплаты, включая дополнительный инвестиционный доход, должны были быть произведены Ермоленко по условиям договора страхования. Ссылка на ограничительные меры не может служить основанием к отсутствии обязанности для страховой компании произвести выплату ДИД в качестве надлежащего исполнения своих договорных обязательств как страховщика.
Заинтересованное лицо Ермоленко Л.С. в настоящем судебном заседании признал заявленные требования неправомерными, а решение финансового уполномоченного обоснованным, так как им, Ермоленко, как страховщиком, все условия договора страхования были добросовестно выполнены.
Представитель заинтересованного лица ПАО Банк «ФК Открытие» в настоящее судебное заседание не явился, будучи извещен надлежащим образом; письменных объяснений по существу заявленных требований не представлено.
Выслушав объяснения участвующих в деле лиц, изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. 779 ГК РФ, по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.
Согласно ст. 781 ГК РФ, заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг. В случае невозможности исполнения, возникшей по вине заказчика, услуги подлежат оплате в полном объеме, если иное не предусмотрено законом или договором возмездного оказания услуг. В случае, когда невозможность исполнения возникла по обстоятельствам, за которые ни одна из сторон не отвечает, заказчик возмещает исполнителю фактически понесенные им расходы, если иное не предусмотрено законом или договором возмездного оказания услуг.
В соответствии со ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Согласно ст. 940 ГК РФ, договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.
В силу ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.
Из ст. 954 ГК РФ следует, что под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования. Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска.
Согласно ст. 956 ГК РФ следует, что страхователь вправе заменить выгодоприобретателя, названного в договоре страхования, другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика. Замена выгодоприобретателя по договору личного страхования, назначенного с согласия застрахованного лица допускается лишь с согласия этого лица.
Выгодоприобретатель не может быть заменен другим лицом после того, как он выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявил страховщику требование о выплате страхового возмещения или страховой суммы.
В соответствии со ст. 957 ГК РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.
Согласно ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:
гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;
прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Согласно частей 1, 2, абзаца второго, третьего пункта 6 статьи 10 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" Страховая сумма - денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования при его заключении, и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.
При осуществлении личного страхования страховая сумма или способ ее определения устанавливается страховщиком по соглашению со страхователем в договоре страхования.
При осуществлении страхования жизни страховщик в дополнение к страховой сумме может выплачивать часть инвестиционного дохода страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования жизни.
Размер инвестиционного дохода, подлежащего распределению между договорами страхования жизни, предусматривающими участие страхователей или иных лиц, в пользу которых заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика, определяется страховщиком. Порядок расчета указанного дохода и методика его распределения между договорами страхования жизни устанавливаются объединением страховщиков. Страхователь или иное лицо, в пользу которого заключен договор страхования жизни, вправе обратиться к страховщику за разъяснением порядка расчета причитающегося ему инвестиционного дохода.
Как установлено в ходе судебного разбирательства 07 ноября 2017 года между Ермоленко Л.С. и ООО "СК "РГС-Жизнь" (в настоящее время ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни") был заключен договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности - полис N5010622987 по программе "Управление капиталом +" для клиентов ПАО Банк «ФК Открытие», в соответствии с Общими правилами страхования жизни, здоровья и трудоспособности N1 в редакции, действующей на дату подписания договора страхования. Срок действия договора составил с 08 ноября 2017 года до 30 ноября 2022 года. Страховая премия по договору страхования составила 500000 рублей и была своевременно оплачена страховщиком.
Согласно разделу IV договора страхования страховые случаи / риски и размеры страховых сумм: дожитие застрахованного лица до срока, установленного договором страхования - 500000 рублей. Смерть застрахованного лица от любой причины, произошедшая в период действия договора страхования, кроме событий, предусмотренных как "События, не являющиеся страховыми случаями". Страховой риск - "Смерть Застрахованного" - сумма страховой премии, уплаченной на дату страхового случая по договору Страхования.
В соответствии с разделом V договора страхования направление инвестирования – «Платежные системы». Инвестирование осуществляется в виде приобретения финансово-инвестиционных инструментов, привязанных к изменению расчетных цен акций мировых платежей систем Visa Ins, MasterCard Ins. Коэффициент участия страховщика Ермоленко - 56,79%.
В соответствии Формой уведомления страховщика Ермоленко Л.С. последний уведомлен о том, что величина начисленного дополнительного дохода страховщиком не гарантируется и определяется в зависимости от результатов инвестиционной деятельности.
В связи с наступлением страхового случая по риску "Дожитие Застрахованного" страховщиком ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" 21 декабря 2022 года произведена страховая выплата Ермоленко Л.С. в размере 500000 рублей.
Приложением к полису страхования жизни является Программа страхования "Управление капиталом +" для клиентов ПАО Банк «ФК Открытие».
В соответствии с разделом 1 программы страхования Страховые выплаты Страховая выплата осуществляется Страховщиком при условии уплаты Страхователем страховой премии в размере и сроки, указанные в договоре страхования (полисе): 1.1. при дожитии Застрахованного лица до срока, установленного договором страхования, единовременно выплачивается 100% страховой суммы, установленной по договору страхования и инвестиционный доход, начисленный на инвестиционном счете.
Страховщик осуществляет инвестирование страховой премии в активы с фиксированной доходностью и в рыночные активы в зависимости от выбранного Страхователем направления инвестирования. При этом инвестирование в рыночные активы осуществляется в виде приобретения производных финансовых инструментов (опционных контрактов), базовыми активами по которым являются активы по выбранному Страхователем направлению инвестирования. Страховщик заключает опционные контракты не реже одного раза в месяц.
Страховщик выбирает контрагентов для заключения с ними опционных контрактов (подписчиков опционов), оценивая финансовую устойчивость, надежность, достаточность собственного капитала, опыт работы с производными финансовыми инструментами и репутацию указанных контрагентов (п. 7).
В соответствии с пунктом 9 указанного приложения инвестиционным доходом при завершении договора страхования по истечении срока его действия является положительный прирост стоимости базового актива опционного контракта, умноженный на коэффициент участия и на размер страховой премии клиента, в валюте базового актива, переведенной из рублей по курсу ЦБ РФ на дату оплаты премии. Если валюта базового актива отлична от Российского рубля, то сумма Инвестиционного дохода переводится в рубли на дату расчета ИД по курсу ЦБ РФ по формуле, указанной в данном разделе Программы страхования.
При наступлении предусмотренного договором страхования страхового случая инвестиционный доход подлежит выплате Страхователю или Выгодоприобретателю после исполнения подписчиком опционная обязанности оплатить Страховщику окончательную расчетную цену опционного контракта.
Системный анализ положений вышеуказанных норм и установленные фактические обстоятельства, позволяет сделать вывод о том, что величина инвестиционного дохода страховщиком не гарантируется и определяется в зависимости от результатов инвестиционной деятельности; и страховщик информацию о котировках финансовых инструментов получает в информационной системе "Блумберг", которая в настоящее время недоступна в связи с приостановлением деятельности в России. Кроме того, в соответствии с пунктом 9 Программа страхования "Управление капиталом +" для клиентов ПАО Банк «ФК Открытие»", являющейся приложением к договору страхования, выплата инвестиционного дохода производится страховщиков после исполнения подписчиком опциона обязанности оплатить страховщику окончательную расчетную цену.
В соответствии с пунктами 1, 3, 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
4. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
В соответствии со статьей 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.
Из пункта 9 вышеуказанной Программы страхования следует, что выплата инвестиционного дохода производится страховщиков после исполнения подписчиком опциона обязанности оплатить страховщику окончательную расчетную цену опционного контракта. Таким образом, выплата инвестиционного дохода после оплаты контрагентом ответчика инвестиционного контракта является условием договора, с условиями которого истец был ознакомлен и согласен.
Исходя из изложенного, отсутствие возможности выплаты инвестиционного дохода в связи с неполучением выплаты по опционному контракту от контрагента, является условием договора, а не его нарушением, при этом выплата инвестиционного дохода после его получения от контрагента является именно условием договора и положение о независимости гражданского обязательства от действий третьих лиц при рассмотрении данного конкретного спора применена быть не может.
Кроме того, как следует из материалов дела, для получения дополнительного инвестиционного дохода по рассматриваемому договору страхования страховщиком Ермоленко был приобретен опцион <номер>. Эмитентом (подписчиком опциона) ценных бумаг-облигаций является «Natixis».
В соответствии с пунктом 1.2 Положения ЦБ РФ от 10.06.2015 N-П "О деятельности специализированных депозитариев" (далее Положение) специализированный депозитарий осуществляет функции по учету и контролю в отношении имущества, принадлежащего акционерному инвестиционному фонду, имущества, составляющего паевой инвестиционный фонд, имущества, в которое размещены средства пенсионных резервов, инвестированы (размещены) средства пенсионных накоплений, активов, принимаемых для покрытия страховых резервов и собственных средств (капитала) страховщика (далее при совместном упоминании - имущество клиентов).
Согласно п. 2.3. указанного Положения специализированный депозитарий, заключивший договор об оказании услуг специализированного депозитария со страховщиком и с управляющей компанией страховщика (в случае ее привлечения), должен принимать и хранить: подлинники документов, подтверждающих право собственности на ценные бумаги и недвижимое имущество, принимаемые для покрытия страховых резервов и собственных средств (капитала) страховщика.
Между ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" (Страховщик) и ООО "СДК "Гарант" (Специализированный депозитарий) заключен договор об оказании услуг специализированного депозитария страховой организации, на основании которого ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" как депонент передает ООО "СДК "Гарант" для учета и хранения ценные бумаги.
Специализированный депозитарий обязуется оказать страховщику услуги по хранению и учету прав на ценные бумаги страховщика, в том числе, хранению и учету прав на ценные бумаги, принимаемые для покрытия страховых резервов и собственных средств (капитала) Страховщика в соответствии с требованиями Закона РФ от 27.11.1992 N "Об организации страхового дела в Российской Федерации".
В соответствии с ответом ООО Специализированная депозитарная компания "Гарант" со ссылкой на информацию, поступившую из АО «Райффайзенбанк», ценные бумаги <номер> хранились в Евроклире, невыплата суммы погашения номинала (3525,02 USD со ставкой погашения в USD 0,00523) связана с наложенными санкционными ограничениями по выплате доходов по ценным бумагам Евроклиром.
С учетом изложенного, установлено, что денежные средства по спорному опциону заблокированы в Euroclear (Евроклир) и ООО "Капитал Лайф Страхование жизни" не поступали.
Таким образом, заявленные ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» требования являются обоснованными и подлежат удовлетворению. Срок подачи рассматриваемого заявления ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» не пропущен (дата вынесения оспариваемого решения - 22 марта 2023 года; дата подачи в суд заявления - 05 апреля 2023 года.
Исходя из изложенного, на основании ст.ст. 779, 781, 934, 940, 943, 954, 956, 957, 958 ГК РФ, и руководствуясь ст.ст.167, 194-199 ГПК РФ
Р Е Ш И Л:
Заявление ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» удовлетворить.
Признать незаконным и отменить решение Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Климова Виктора Владимировича №У-23-21172/5010-004 от 22 марта 2023 года о частичном удовлетворении требований Ермоленко Леонида Сергеевича о взыскании с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» 348 980 рублей 03 копеек в качестве дополнительного инвестиционного дохода по договору добровольного личного страхования.
Решение может быть обжаловано в Московский областной суд через Серпуховский городской суд Московской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Председательствующий судья Крючков С.И.
Мотивированное решение составлено 13 октября 2023 года.
