Дело № 2-1658/2017
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
16 мая 2017 года город Щелково Московской области
Щелковский городской суд Московской области в составе: председательствующего федерального судьи Кулагиной И.Ю.,
при секретаре судебного заседания Дацик Н.Ю.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Каримова ФИО6 к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь», Обществу с ограниченной ответственностью «Дракар» о расторжении договора добровольного коллективного страхования, взыскании неустойки, морального вреда, штрафа, судебных расходов,
УСТАНОВИЛ:
Каримов И.М. обратился в Щелковский городской суд Московской области с исковыми требованиями к Обществу с ограниченной ответственностью «СК «РГС-Жизнь», Обществу с ограниченной ответственностью «Дракар» о расторжении договора добровольного коллективного страхования, взыскании неустойки, морального вреда, штрафа, судебных расходов.
В обоснование требований указал, что 31 октября 2016 г. между ним и ООО «СК «РГС-Жизнь» был заключен договор добровольного коллективного страхования от несчастных случаев заемщиков, путем подписания заявления, в котором выразил желание быть застрахованным лицом и просил предпринять действия для распространения на него условий договора коллективного страхования, заключенного между ООО «Дракар» и ООО «СК «РГС-Жизнь», страховыми рисками по которому являются смерть застрахованного лица, постоянная полная потеря трудоспособности (инвалидность 1 группы) в результате несчастного случая.
Страховая сумма по договору составляет 120 683,54 руб., оплачена Каримовым И.М. в полном объеме.
С учетом уточнённого иска, просит расторгнуть договор добровольного коллективного страхования от несчастных случаев заемщиков, заключенного между ООО «Дракар» и ООО «СК «РГС-Жизнь», в пользу Каримова ФИО7, взыскать с ООО «СК «РГС-Жизнь» сумму оплаты по договору в размере 120 683 рубля 54 копейки, неустойку, возмещение морального вреда в сумме 50 000 рублей 00 копеек, штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом, расходы по отправке телеграммы в сумме 1 319,82 руб.
Истец в судебное заседание не явился, извещен о дате и времени рассмотрения дела надлежащим образом, его представитель Голенко Р.И., действующий на основании доверенности, заявленные исковые требования поддержал в полном объеме, просил удовлетворить с учетом уточнений.
В судебное заседание ответчики, ООО «Дракар» и ООО «СК «РГС-Жизнь», будучи надлежащим образом извещенные, не просившие о рассмотрении дела в свое отсутствие в судебное заседание не явились, сведений об уважительности причин неявки не представили, своих представителей не направили, причина не явки суду не известна, в связи с чем, суд, с учетом мнения явившихся лиц, участвующих в деле, находит возможным рассмотреть дело в их отсутствие, в порядке заочного производства.
Выслушав объяснения представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.
Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.
В силу ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Согласно ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.
Согласно ст.452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.
В силу ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Как следует из материалов дела, 31 октября 2016 г. между Каримовым И.М. и ООО «СК «РГС-Жизнь» был заключен договор добровольного коллективного страхования от несчастных случаев заемщиков путем подписания заявления, в котором истец выразил желание быть застрахованным лицом и просил предпринять действия для распространения на него условий договора коллективного страхования, заключенного между ООО «Дракар» и ООО «СК «РГС-Жизнь», страховыми рисками по которому являются смерть застрахованного лица, постоянная полная потеря трудоспособности (инвалидность 1 группы) в результате несчастного случая.
Согласно пункту 1 договора страховая сумма составляет 120 683,54 руб.
В соответствии с пунктом 6 договора истец обязан уплатить Страхователю плату в размере 120 683,54 руб. за сбор, обработку и техническую передачу информации о физическом лице, связанную с распространением на истца условий договора коллективного страхования, а также за компенсацию затрат по распространению на истца условий договора страхования.
Во исполнение условий договора истец оплатил страховую сумму в размере 120 683,54 руб.
По договору истец является выгодоприобретателем (п.3 договора).
При подписании Каримовым И.М. Заявления на страхование в программе он был ознакомлен с правилами страхования, являющейся неотъемлемой частью договора (п.8 договора).
Данные Правила конкретизируют договор страхования, полно и всесторонне описывают условия страхования.
Таким образом, при заключении договора стороны согласовали Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса).
Согласно статьи 407 ГК РФ, обязательство может быть прекращено по основанию, предусмотренному настоящим Кодексом, другими законами и договором.
В соответствии с пунктом 2 статьи 958 ГК РФ, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 указанной статьи, однако, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (абзац 2 пункта 3 статьи 958 названного Кодекса).
По смыслу указанной статьи, страхователь вправе отказаться от договора страхования, но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, кроме случаев, если иное не предусмотрено договором.
В соответствии с Указанием ЦБ РФ от 20.11.2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», с 31.05.2016 г., вне зависимости от того указано ли прямо в договоре страхования данное условие, Страхователь – физическое лицо, может вернуть уплаченную страховую премию по договору добровольного страхования отказавшись от него в течение пяти рабочих дней со дня его заключения, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
Пунктом 8 договора установлено, что программа страхования является неотъемлемой частью договора.
Общие правила страхования жизни, здоровья и трудоспособности № (новая редакция) от 27.05.2016 г. №, утвержденные приказом ООО «СК «РГС-Жизнь», размещены на сайте ФИО8.
Пунктом 5.8 указанных Правил установлено, страховой полис (Приложение № к настоящим Правилам) вручается Страхователю в течение 5 дней после зачисления страховой премии (первого страхового взноса) на расчетный счет Страховщика.
Форма Заявления о страховании, страхового полиса, Договора добровольного коллективного страхования жизни, здоровья и трудоспособности (со всеми приложениями, в т.ч. Списком Застрахованных лиц), прилагаемые к настоящим Правилам, является типовой, и Страховщик оставляет за собой право вносить в неё изменения и дополнения в соответствии с условиями конкретного Договора страхования при соблюдении законодательства РФ (п.5.10 Правил).
Все уведомления и извещения в связи с исполнением и прекращением Договора страхования направляются по адресам, которые указаны в Договоре. В случае изменения адресов и/или реквизитов стороны обязаны заблаговременно известить друг друга об этом. Если сторона не была извещена об изменении адреса и/или реквизитов другой стороны заблаговременно, то все уведомления и извещения, направленные по прежнему адресу, будут считаться полученными с даты их поступления по прежнему адресу (п.5.18 Правил). Любые уведомления и извещения в связи с заключением, исполнением или прекращением договорных правоотношений, считаются направленными сторонами в адрес друг друга, только если они сделаны в письменной форме (5.19 Правил).
В соответствии с пунктом 5.20.5 Правил действие Договора страхования прекращается в случае требования (инициативы) Страхователя.
Согласно пункту 5.22 Правил при осуществлении страхования Страховщик должен предусмотреть условие о возврате Страхователю – физическому лицу уплаченной страховой премии, в случае отказа Страхователя – физического лица от договора страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Страховщик при осуществлении страхования вправе предусмотреть более длительный срок, чем срок, установленный в настоящем пункте, указав его в договоре страховании.
Страховщик при осуществлении страхования должен предусмотреть, что в случае если Страхователь – физическое лицо отказался от договора страхования в срок, установленный п. 5.22. Правил страхования, и до даты возникновения обязательств Страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату Страховщиком Страхователю – физическому лицу в полном объеме (п.5.23 Правил).
В силу пункта 5.24 Правил страховщик при осуществлении страхования должен предусмотреть, что в случае если Страхователь – физическое лицо отказался от договора страхования в срок, установленный п. 5.22. Правил страхования, но после даты начала действия страхования, Страховщик при возврате уплаченной страховой премии Страхователю – физическому лицу вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора страхования.
Страховщик при осуществлении страхования должен предусмотреть условие о том, что договор страхования считается прекратившим свое действие с даты получения Страховщиком письменного заявления Страхователя – физического лица об отказе от договора страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон договора страхования, но не позднее срока, определенного в соответствии с п.5.22. Правил страхования (п.5.25 Правил).
Страховщик при осуществлении страхования должен предусмотреть условие о возврате Страхователю – физическому лицу страховой премии по выбору Страхователя – физического лица наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления Страхователя – физического лица об отказе от договора страхования (п.5.26 Правил).
02 ноября 2016 года, то есть в течение 5 дней со дня заключения договора, Каримов И.М. обратился в ООО «СК «РГС-Жизнь» с письменным заявлением о возврате денежных средств по форме, разработанной ответчиком, то есть фактически обратился с заявлением о расторжении договора.
14 ноября 2016 года ООО «СК «РГС-Жизнь» в письме указало, что договор страхования между ним и истцом не заключался, соответственно, Каримов И.М. не может расторгнуть договор, поскольку является страхователем.
Судом установлено, Общие правила страхования жизни, здоровья и трудоспособности № (новая редакция) от 27.05.2016 г. №, действовали на момент возникших правоотношений между истцом и ответчиком.
Вместе с тем, по смыслу статьи 958 ГК РФ, эти правила распространяются как на страхователя, так и на выгодоприобретателя, которым является истец. Следовательно, Каримов И.М. может расторгнуть договор, поскольку является выгодоприобретателем.
Таким образом, суд полагает, что требования истца о возврате страховой суммы, являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.
Взысканию (возврату) подлежит сумма, уплаченная в размере страховой премии с ответчика в пользу истца, в размере 120 683,54 руб.
В части требований о взыскании с ответчика суммы неустойки в соответствии с п. 3 ст. 23 Закона РФ "О защите прав потребителей", суд принимает во внимание представленный стороной истца расчет, согласно которому, неустойка подлежит начислению за период с 14.11.2016 г. по 13.03.2017 г. (за 188 дней) в размере 226 885,06 руб. x 1% x 188 дней), является арифметически верным, ответчиком не опровергнут, а формула расчета неустойки соответствует требованиям закона. Однако, с учетом того, что в соответствии с действующим законодательством РФ размер неустойки не может превышать сумму подлежащую возврату, то взысканию с ответчика ООО «СК «РГС-Жизнь» в пользу истца Каримова И.М. подлежит неустойка в размере 120 683,54 руб.
На основании ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Как было установлено судом ранее, страховщик нарушил права истца, как потребителя, не выплатив страховое возмещение, в связи с чем, истец за защитой своего нарушенного права был вынужден обратиться в суд с иском к ответчику.
Вышеизложенные обстоятельства и нормы закона в их совокупности объективно свидетельствуют о нарушении ответчиком прав истца, как потребителя, в связи с чем, а также с учетом принципа разумности и справедливости, конкретных обстоятельства дела, характера возникшего спора, объема нарушенных прав истца, суд взыскивает с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей.
Оснований для взыскания компенсации морального вреда в большем размере суд не усматривает, учитывая при этом, характер возникшего между сторонами спора.
Согласно п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Поскольку требования Каримова И.М. удовлетворены, заявление о возврате денежных средств, была последним оставлена без удовлетворения, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 50% от взысканных сумм. Сумма штрафа подлежащая взысканию с ООО «СК «РГС-Жизнь» в пользу в пользу потребителя - истца Каримова И.М. составляет 125 683,54 руб. (120 683,54 руб. (страховая премия) + 120 683,54 руб. (неустойка) 10 000 руб. х 50%).
Суд считает необходимым взыскать расходы по отправке телеграммы в сумме 1 319,82 руб. (442,38 руб. + 442,38 руб. + 435,06 руб.), поскольку указанные расходы связаны с бездействием ответчика.
В соответствии с положениями ч. 1 ст. 103 ГПК РФ, взысканию с ответчика ООО «СК «РГС-Жизнь» подлежат расходы по оплате государственной пошлины, пропорционально части удовлетворенных исковых требований, учитывая при этом, что истец был освобожден от уплаты государственной пошлины на основании ст. 333.19 НК РФ, в связи с чем, в доход местного субъекта, суд взыскивает государственную пошлину в размере 5 664 рублей (120 683,54 руб. + 125 683,54 руб. = 246 367,08 руб. по требованию имущественного характера) 300 руб. по требованию за компенсацию морального вреда.
Согласно положениям ст. ст. 56, 59, 67 ГПК Российской Федерации суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне их надлежит доказывать, принимает только те доказательства, которые имеют значение для рассмотрения и разрешения дела, оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств, никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы.
В соответствии со ст. 67 ГПК РФ, суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.
Доказательств, опровергающих доводы и доказательства, представленные Каримовым И.М., в нарушение ст. 56 ГПК РФ суду не представлено.
Руководствуясь ст.ст.194-198, 233-235 ГПК РФ суд,
РЕШИЛ:
Исковые требования удовлетворить частично.
Расторгнуть договор добровольного коллективного страхования от несчастных случаев заемщиков, заключенного между ООО «Дракар» и ООО «СК «РГС-Жизнь», в пользу Каримова ФИО9.
Взыскать с ответчика - ООО «СК «РГС-Жизнь» в пользу Каримова ФИО10 сумму, уплаченной страховой премии в размере 120 683,54 руб.; неустойку в размере 120 683,54 руб.; компенсацию морального вреда в сумме 10 000 рублей; штраф в размере 125 683,54; расходы по отправке телеграмм в сумме 1 319,82 руб.
В удовлетворении остальной части требований, превышающий взысканный размер – отказать.
Взыскать с ООО «СК «РГС-Жизнь» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 5 964 рубля.
В соответствии со ст.237 ГПК РФ ответчик вправе подать в суд, вынесший заочное решение, заявление об отмене этого решения в течение 7 дней со дня вручения ему копии решения.
Ответчик вправе подать в Щелковский городской суд Московской области заявление об отмене решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Заочное решение может быть обжаловано сторонами в Московский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Щелковский городской суд Московской области в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда.
Федеральный судья И.Ю. Кулагина
