Дело №2-4191/17
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
12 октября 2017 года г.Щелково Московской области
Щелковский городской суд Московской области в составе:
председательствующего федерального судьи Савиной Е.В.,
при секретаре судебного заседания Левченко А.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «КБ ДельтаКредит» к Чебаковой ФИО7 об обращении взыскания на заложенное имущество, взыскании денежных средств,
Установил:
Истец АО «КБ ДельтаКредит» обратился в суд с настоящим иском к ответчику, указав, что 24.09.2012г. между ООО КБ «Генбанк» и Чебаковой Л.Г. был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым последней был предоставлен кредит в сумме 982 400 руб. для целевого использования – приобретения квартиры по адресу: <адрес> под ее залог.
28.10.2012г. между ООО КБ «Генбанк» и АО «КБ ДельтаКредит» был заключен договор передачи прав по закладной №.
Во исполнение обязательств по осуществлению страхования, предусмотренного условиями кредитного договора, между Чебаковой Л.Г. и <данные изъяты> был заключен договор комплексного ипотечного страхования № от 24.09.2012г. Неисполнение ответчиком своих обязательств по оплате очередной ежегодной страховой премии в установленные договором сроки привело к досрочному прекращению договора страхования и, как следствие, нарушению ответчиком обязательств по кредитному договору, ввиду чего просит суд обратить взыскание на заложенное имущество в виде квартиры по адресу: <адрес>, взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в сумме 909 860,08 руб., а также судебные расходы.
В судебном заседании представитель АО «КБ ДельтаКредит» по доверенности (в деле) Нагайченко Е.О. заявленные требования поддержала в полном объеме, просила удовлетворить.
Ответчик Чебакова Л.Г., а также ее представитель по устному ходатайству Фролова Н.Е. против заявленных требований банка возражали, ссылаясь на не соблюдение истцом досудебного порядка урегулирования спора, незначительность нарушения условий договора страхования, которое в настоящее время устранено, просили в удовлетворении иска отказать.
Выслушав явившихся участников процесса, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить денежную сумму и уплатить проценты за нее.
В соответствии с п.1 ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п.2 ст.811 ГК РФ).
В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
В силу ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться залогом.
Согласно ч.1 ст.334 ГК РФ - в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.
К залогу недвижимого имущества (ипотеке) применяются правила настоящего Кодекса о вещных правах, а в части, не урегулированной указанными правилами и законом об ипотеке, общие положения о залоге (ч.4 ст.334 ГК РФ).
Основания обращения взыскания на заложенное имущество предусмотрены ст.348 ГК РФ, согласно которой, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.
Из материалов дела усматривается, что 24.09.2012г. между ООО КБ «Генбанк» и Чебаковой Л.Г. был заключен кредитный договор № (л.д.30-40) на сумму 982 400 руб. на срок 242 месяца под 12,25 % с даты его предоставления по 02.10.2017г. (п.3.1.1), с 03.10.2017г. согласно размера действующей ставки <данные изъяты> (п.3.1.2), <данные изъяты> (п.3.1.2) либо ставки рефинансирования, определяемой Центральным Банком РФ (п.п.3.1.2 – 3.1.9).
Кредит предоставлен для целевого использования - приобретения квартиры по адресу: <адрес> под ее залог.
Согласно п.п.1.2, 3.1 кредитного договора заемщик осуществляет возврат кредита и уплачивает проценты, начисленные на кредит, в порядке, установленном договором.
Обеспечением обязательств заемщика по кредитному договору является залог (ипотека) указанной квартиры.
Права залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, удостоверены закладной, выданной первоначальному залогодержателю – <данные изъяты> 31.10.2012 года, произведена запись № от 01.10.2012г. о регистрации права собственности на предмет ипотеки, № от 01.10.2012г. о регистрации ипотеки (л.д.63-67).
Квартира приобретена в собственность Чебаковой Л.Г. на основании договора купли-продажи квартиры с использованием кредитных средств от 24.09.2012г., заключенного между ФИО5 и Чебаковой Л.Г., право собственности зарегистрировано в установленном порядке.
28.10.2012г. между <данные изъяты> и АО «КБ ДельтаКредит» был заключен договор передачи прав по закладной № (л.д.77-84), в соответствии с которым первоначальный кредитор передал свои права и обязанности по кредитному договору № от 24.09.2012г. новому кредитору.
Владельцем закладной в настоящее время является истец АО «КБ ДельтаКредит».
Во исполнение обязательств по осуществлению страхования, предусмотренного условиями кредитного договора (п.п.4.17-4.1.13, 4.4.1 д, 4.1.7), между Чебаковой Л.Г. и <данные изъяты> был заключен договор комплексного ипотечного страхования № от 24.09.2012г. (л.д.52-58).
В обоснование заявленных требований истец ссылается на факт неисполнения ответчиком своих обязательств по оплате очередной ежегодной страховой премии в установленные договором сроки, что привело к досрочному прекращению договора страхования и, как следствие, нарушению ответчиком обязательств по кредитному договору.
В силу положений ст.31 Федерального закона от 16.07.1998г. №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», на заемщика возложена обязанность страховать за свой счет заложенное имущество от рисков утраты и повреждений. Данная обязанность предусмотрена также кредитным договором.
Так, п.1.3 договора страхования предусмотрено, что настоящий договор заключен в обеспечение выполнения Страхователем денежных обязательств по Кредитному договору № от 24.09.2012г.
На основании п.п.4.2.1, 4.3 договора страхования, страховая премия за первый год страхования составляет 7 073,28 руб. и подлежит оплате в срок не позднее 24.09.2012г. Очередные годовые страховые премии, за исключением страховой премии за первый год страхования, уплачиваются в срок не позднее 24 сентября ежегодно. Со второго года страхования Страхователю предоставляется льготный период для внесения очередной страховой премии – 30 календарных дней, начиная с даты указанной в данном пункте, в течение которого Страхователь обязан уплатить годовую страховую премию.
Согласно п.п.6.2, 6.3.4 договора страхования, срок его действия (период страхования) заканчивается в 24 часа 23.11.2032г. Настоящий Договор прекращается в связи с окончанием срока его действия или досрочно по основанию, в числе прочих, неуплаты Страхователем очередного страхового взноса в установленном размере и в сроки, указанные в п.4.3 настоящего Договора. При этом договор страхования автоматически досрочно прекращает свое действие по истечении 30 календарных дней (льготного периода) с даты, указанной в п.4.3 договора страхования, т.е. даты уплаты очередной годовой страховой премии, о чем Страховщик в письменном виде уведомляет Страхователя.
Законодатель указывает ряд условий, при которых залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного ипотекой обязательства.
Согласно ст.35 Закона №102-ФЗ, при грубом нарушении залогодателем правил пользования заложенным имуществом (пункт 1 статьи 29), правил содержания или ремонта заложенного имущества (статья 30), обязанности принимать меры по сохранению данного имущества (статья 32), если такое нарушение создает угрозу утраты или повреждения заложенного имущества, а также при нарушении обязанностей по страхованию заложенного имущества (пункты 1 и 2 статьи 31) или при необоснованном отказе залогодержателю в проверке заложенного имущества (статья 34) залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного ипотекой обязательства.
В соответствии с п.1 ст.348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Вместе с тем, обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца (п.2 ст.348 ГК РФ).
Ссылка на указанные основания приводится и в п.1 ст.54.1 Закона №102-ФЗ, из которого следует, что обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.
Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.
Оценив собранные по делу доказательства, суд пришел к выводу о том, что правовых оснований для удовлетворения заявленных исковых требований АО «КБ ДельтаКредит» не имеется, поскольку при разрешении спора судом установлено, что Чебакова Л.Г. условия кредитного договора по оплате кредита и процентов за пользование кредитом исполняет надлежащим образом. Обязанность по ежегодному страхованию в соответствии с условиями кредитного договора и договора страхования исполняется ответчиком также надлежащим образом, на момент обращения истца в суд с настоящими требованиями задолженности по внесению страховой премии за ответчиком не числится. Однократно допущенная незначительная просрочка уплаты страховой премии не может служить основанием для досрочного истребования остатка кредитной задолженности и обращения взыскания на заложенное имущество. Обращение взыскания на заложенное имущество предполагает наличие существенного нарушения обязательства. Каких либо обстоятельств, которые бы привели к повреждению либо утрате заложенного имущества за период просрочки не наступили.
Каких либо сведений о намерении страховщика расторгнуть договор страхования в связи с неоплатой очередного страхового взноса, в материалах дела не имеется.
Требование о досрочном возврате кредита истцом в адрес ответчика не направлялось. Доказательств обратного суду не представлено.
На основании изложенного, и руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд
Решил:
В удовлетворении требований АО «КБ ДельтаКредит» к Чебаковой ФИО8 об обращении взыскания на заложенное имущество в виде квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, взыскании денежных средств по кредитному договору № от 24.09.2012 года в сумме 909 860 рублей 08 копеек - отказать.
Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца в Московский областной суд через Щелковский городской суд.
Федеральный судья Е.В.Савина
