копия
Дело № 2 – 1475/2021
03RS0015-01-2021-001002-86
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
город Салават 30 июня 2021 года
Салаватский городской суд Республики Башкортостан в составе:
председательствующего судьи Хрипуновой А.А.
при секретаре Жигаловой Л. И.,
с участием истца ФИО1,
представителя истца ФИО1 по заявлению ФИО2,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» о защите прав потребителей,
установил:
ФИО1 обратился в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью "Капитал Лайф Страхование жизни" о защите прав потребителей, в котором просит взыскать с ответчика выкупную сумму в соответствии с Программой страхования в пределах сформированного резерва по договору страхования (до 95 %) в размере 86 380,76 руб., штраф в размере 43 190,38 руб., неустойку в размере 86 380,76 руб., компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб., расходы за юридические услуги в общем размере 4 000 руб.
В обоснование заявленных требований указано, что 04 июня 2011 года между истцом и ООО "Страховая компания "РГС-Жизнь" был заключен договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности Программа Росгосстрах Жизнь Престиж "Семья", срок действия договора с 04.06.2011 по 03.06.2044 года. 10 августа 2020 года истец обратился в страховую компанию с заявлением о расторжении договора, рассчитывая получить при расторжении договора 95% от уплаченных страховых взносов, а также инвестиционный доход за период с 2011 года; ответчик перечислил денежные средства в размере 194 782,94 рублей. Истцом в адрес ООО "СК "РГС-Жизнь" 16.10.2020 года была направлена досудебная претензия с требованием произвести доплату, в удовлетворении которой ответчик отказал. Истец, не согласившись с отказом ответчика, обратился к Финансовому уполномоченному с заявлением о взыскании с ответчика причитающих платежей; данное заявление получено финансовым уполномоченным 05.11.2020 года, ответ до настоящего времени не получен.
Истец ФИО1, представитель истца ФИО1 по заявлению ФИО2 в судебном заседании исковые требования поддержали, просили удовлетворить по основаниям, изложенным в иске; истец суду пояснил, что расчет сформированного резерва им рассчитан от суммы внесенных им платежей - 401 328,24 рубля; ответчик выплатил ему 194 782,94 руб., излишне уплаченную сумму в размере 89 841,13 руб., удержанный налог НДФЛ - 10 257 руб., итого 294 881,07 руб.
Представитель ответчика ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, ФИО3, действующий по доверенности, просил в иске отказать по основаниям, изложенным в письменных пояснениях, приобщенных к делу, ссылаясь на то, что по договору страхования истцом оплачено 55 взносов, не оспаривал сумму внесенных страховых взносов в размере 401 328,24 рубля; договор с истцом расторгнут 10 августа 2020 года, обязательства страховщика выполнены надлежащим образом; по итогам 2019 года размер дополнительного инвестиционного дохода по договору составил 19 997,83 рубля. Величина нормы доходности по результатам 2019 года составила 5 % и была установлена приказом страховщика. Ответчиком произведен расчет выкупной суммы и её последующая выплата полностью в соответствии с действующим законодательством. Истец был ознакомлен с Программой страхования, получил выписку из Общих правил страхования, из которой следует, что выплата выкупной суммы при досрочном расторжении договора производится в пределах сформированного резерва по договору страхования, порядок формирования которого предусмотрен Приказом Министерства финансов РФ от 09.04.2009 года № 32н «Об утверждении порядка формирования страховых резервов по страхованию жизни», который является общедоступным документом для ознакомления. Истцом не соблюден досудебный порядок урегулирования спора, отсутствуют сведения обращения к Финансовому уполномоченному, исковое заявление подлежит оставлению без рассмотрения.
Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, что подтверждается Отчетом об отслеживании с почтовым идентификатором, ФИО4, действующий по доверенности № 27/21 от 20.01.2021 года, предоставил письменный отзыв, в котором указал, что Финансовым уполномоченным принято решение о прекращении рассмотрения обращения, поскольку рассмотрение требования потребителя не относится к компетенции финансового уполномоченного.
С учетом положений ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено без участия неявившихся лиц, извещенных надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела.
Суд, выслушав объяснения истца, представителя истца, исследовав материалы гражданского дела, определив возможным рассмотреть дело в отсутствии неявившихся лиц, приходит к следующему.
В силу положений статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Как следует из пункта 7 статьи 10 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела" от 27 ноября 1992 г. N 4015-1, при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного срока или срока, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).
Согласно пункту 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации добровольное страхование, в том числе страхование жизни, осуществляется на основании договора страхования, определяющих условия и порядок его прекращения.
В соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Судом установлено и следует из материалов дела, что между истцом и ООО "Страховая компания "РГС-Жизнь" был заключен договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности "Росгосстрах Жизнь программа Престиж "Семья" № ... от 04 июня 2011 года, вид страхования - накопительное, срок действия договора с 04 июня 2011 по 03 июня 2044 года, период уплаты страховых взносов с 04 июня 2011 по 03 июня 2044 года.
С 03 сентября 2018 г. ООО "СК "РГС-Жизнь" переименовано в ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни".
Истцу при заключении договора выдан полис страхования и выписка из Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности (приложение N 1), являющаяся неотъемлемым приложением к договору страхования, о чем имеется подпись застрахованного лица.
В силу п. XI договора (полис № ... от 04 июня 2011 года), договор может быть расторгнут досрочно по инициативе страхователя или страховщика в случаях, предусмотренных законом или договором. При расторжении договора страхователю выплачивается выкупная сумма в соответствии с Программой страхования в пределах сформированного резерва по договору страхования. Условиями договора предусмотрен период два года, в течение которого размер выкупной суммы равен нулю. В случае расторжения договора в последний месяц его действия, выкупная сумма возвращается Страхователю в размере 100% от сформированного резерва, но не более размера страховой суммы по риску "Дожитие застрахованного".
Согласно условиям договора страхования программа Росгосстрах Жизнь "Семья" (Престиж), являющимся приложением к договору, договор может быть досрочно расторгнут по письменному заявлению страхователя и по нему будет возвращена выкупная сумма в пределах сформированного резерва по договору страхования, если договор был оплачен и действовал не менее 2 лет при рассроченной уплате страхового взноса, при единовременной уплате - на первом году его действия. В случае расторжения договора в последний месяц его действия, выкупная сумма возвращается Страхователю в размере 100% от сформированного резерва, но не более размера страховой суммы по риску "Дожитие застрахованного". Выкупная сумма при рассроченной уплате страхового взноса после 5 и дольше лет действия договора страхования составляет 95% от сформированного резерва по договору.
Договор предусматривает участие в доходе Страховщика от инвестиционной деятельности, при этом страховые суммы по рискам "Дожитие застрахованного" и "Смерть застрахованного" увеличиваются на величину начисленного дополнительного дохода, а страховые взносы выплачиваются в неизменном размере. Величина начисленного дополнительного дохода Страховщиком не гарантируется и определяется в зависимости от результатов инвестиционной деятельности.
При заключении договора истцу выдана выписка из Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности (Приложение № 1) к Полису страхования жизни, здоровья и трудоспособности № ... от 04 июня 2011 года и Приложение № 2 - Таблица размеров страховых выплат по риску "телесные повреждения застрахованного", с которыми истец ознакомлен и согласился, что подтверждено его подписью в полисе.
Истец ФИО1 вносил уплату страховых взносов ежемесячно.
По договору страхования ФИО1 уплачено за период действия договора страховых взносов на общую сумму 401 328,24 руб., что сторонами не оспаривается.
По заявлению ФИО1 договор личного страхования расторгнут 10 августа 2020 года по инициативе страхователя, что не оспаривается сторонами.
При заключении договора стороны обговорили, что при досрочном расторжении договора, действовавшего 5 лет и дольше, страхователь имеет право на получение выкупной суммы в размере 95% от сформированного резерва по договору страхования.
В связи с расторжением договора ответчик ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» выплатил истцу ФИО1 на основании платежного поручения № ... от 07.09.2020 года денежную сумму в размере 194 782,94 рубля и удержанный налог НДФЛ в сумме 10 257 руб., итого общая сумма выплаты составила 205 039,94 рублей.
16.10.2020 года ФИО1 направил ответчику письменную претензию, в которой просил выплатить сумму задолженности в размере 190 725,61 руб., неустойку в сумме 291 806,70 руб. за период с 10.09.2020 по 31.10.2020 год, моральный вред 50 000 руб., штраф в размере 95 362,80 руб., которая получена была ответчиком 20.10.2020 года.22.10.2020 года в ответ на поступившую претензию ответчик дал разъяснения по выплаченной выкупной сумме, отказал в удовлетворении требований, указанных в претензии, ссылаясь на надлежащее исполнение обязательств страховщиком.
Не согласившись с отказом страховщика, ФИО1 обратился к Финансовому уполномоченному с заявлением о взыскании с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» выплаты выкупной суммы в размере 190 725,61 руб., штраф в сумме 95 362,80 руб., неустойку 291 806,70 руб., компенсацию морального вреда в сумме 50 000 руб.
Данное обращение получено Финансовым уполномоченным получено 05.11.2020 года, ответ на обращение не был получен, в связи с чем ФИО1 обратился с настоящими требованиями в суд.
Определением Салаватского городского суда Республики Башкортостан от 16 февраля 2021 года исковое заявление ФИО1 к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» о защите прав потребителей возвращено заявителю в связи с несоблюдением досудебного порядка урегулирования спора, обращения к финансовому уполномоченному.
Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 11 мая 2021 года определение Салаватского городского суда Республики Башкортостан от 16 февраля 2021 года отменено, материал по исковому заявлению направлен в суд для решения вопроса о возможности принятия искового заявления к производству суда.
В судебном заседании установлено, что 05.03.2021 года Финансовый уполномоченный отказал ФИО1 в принятии обращения к рассмотрению, ссылаясь на ч. 1 ст. 15, ч. 4 ст. 18 Закона № 123-ФЗ, указывая, что размер требований имущественного характера превышает 500 000 рублей.
В ходе судебного разбирательства ответчиком суду представлен расчет страхового резерва при расторжении договора страхования с ФИО1, согласно которому сумма сформированного на 10.08.2020 года резерва составляет 209 266,43 рублей, дополнительный инвестиционный доход на дату расторжения договора составил 19 997,83 рублей, общая сумма выплаты составила 205 039,94 рублей.
В соответствии со ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
В силу п. 7 ст. 10 Закона РФ от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).
Из изложенного следует, что возможность возврата денежных средств, внесенных по договору страхования, при его расторжении определена законодателем исходя из размера страхового резерва, сформированного на день расторжения договора.
Данное условие содержится и в программе страхования, на условиях которой между сторонами заключен договор страхования жизни.
Согласно ст. 26 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" для обеспечения исполнения обязательств по страхованию, перестрахованию и взаимному страхованию страховщики формируют страховые резервы; под формированием страховых резервов понимается актуарное оценивание обязательств страховщиков по осуществлению предстоящих страховых выплат по договорам страхования, перестрахования и по исполнению иных действий по указанным договорам (страховых обязательств); формирование страховых резервов осуществляется страховщиками на основании правил формирования страховых резервов, которые утверждаются органом страхового надзора; средства страховых резервов используются исключительно для исполнения страховых обязательств.
Формирование страховых резервов осуществляется страховщиками на основании правил формирования страховых резервов, которые утверждаются органом страхового надзора и устанавливают: 1) виды страховых резервов, обязательность и условия их формирования; 2) методы расчета страховых резервов или подходы, их определяющие; 3) требования к положению о формировании страховых резервов; 4) требования к документам, содержащим сведения, необходимые для расчета страховых резервов, и сроки хранения таких документов; 5) методическое обеспечение расчета доли перестраховщиков в страховых резервах; 6) порядок согласования с органом страхового надзора методов расчета страховых резервов, которые отличаются от предусмотренных правилами формирования страховых резервов методов (в том числе сроки и условия такого согласования, основания для отказа в таком согласовании).
Средства страховых резервов используются исключительно для исполнения страховых обязательств.
Банком России 16.11.2016 N 557-П утверждено Положение о правилах формирования страховых резервов по страхованию жизни. В соответствии с указанным Положением 1.2. Страховщики разрабатывают и утверждают положение о формировании страховых резервов, содержащее порядок формирования страховых резервов, исходя из требований настоящего Положения.
Положение о формировании страховых резервов должно содержать: перечень применяемых терминов и обозначений; описание программ страхования, определяющих совокупность условий страхования, указанных в правилах страхования и необходимых для расчета страховых резервов; состав страховых резервов; формулу расчета резервируемой нетто-премии по каждой программе страхования; описание методов и формулы расчета страховых резервов по каждой программе страхования; описание методов и формулы расчета доли перестраховщиков в страховых резервах по каждому резерву, по каждой программе страхования, за исключением программ, предусматривающих исключительно риск дожития застрахованного лица до определенного возраста или срока, в соответствии с условиями договора (договоров) перестрахования; описание интерполяции величины страховых резервов на расчетную дату по величинам страховых резервов на ближайшие страховые годовщины; резервный базис по программе страхования, в том числе по каждому страховому риску; описание методов и формулы расчета нормы (ставки) доходности; наименование источников получения таблиц смертности, заболеваемости, инвалидности, описание и обоснование методов их корректировок; порядок расчета и начисления дополнительных выплат части инвестиционного дохода по договорам страхования, предусматривающим участие в инвестиционном доходе страховщика; особенности методов расчета страховых резервов по договорам перестрахования (в части принятия страхового риска); расчет доли перестраховщиков, предусмотренный пунктом 6.2 настоящего Положения.
Расчет страховых резервов осуществляется на основании данных бухгалтерского учета и отчетности страховщика и сведений, содержащихся в журнале, указанном в пункте 5.2 настоящего Положения.
Вместе с тем, страховые резервы не представляют собой общую сумму уплаченных страхователем страховых взносов, а в соответствии с ч. 1 ст. 26 Закона от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" являются выраженными в денежной форме и обеспеченными активами средствами, необходимыми для обеспечения исполнения обязательств по страхованию, сострахованию, перестрахованию, взаимному страхованию.
Средств страховых резервов должно быть достаточно для исполнения обязательств страховщиков по осуществлению предстоящих страховых выплат по договорам страхования, сострахования, по перестрахованию, взаимному страхованию и исполнения иных действий по обслуживанию указанных обязательств.
Исходя из вышеизложенного, при досрочном расторжении договора страхования у страховщика не может возникнуть обязанности по возврату всей уплаченной страхователем суммы страховых взносов.
Иное толкование закона противоречит сути института страхования, в соответствии с которым принятые у страхователя в качестве страховых премий средства страховщик обязан инвестировать и иным образом размещать на условиях диверсификации, ликвидности, возвратности и доходности в соответствии с требованиями органа страхового надзора, а расторжение договора страхования по инициативе страхователя ранее согласованного условиями страхования срока без того, лишающее страховщика возможности извлечь прибыль, в случае возложения на последнего обязанности возвратить все полученные от страхователя средства приведет к нарушению прав страховой компании.
Расчет страховых резервов по страхованию жизни ответчиком производился в соответствии с Программой на основании действовавшего на момент производства расчета Положения о формировании страховых резервов, что следует из представленного стороной ответчика расчета. Указанный расчет истцом не опровергнут.
Суд установил, что страховщиком в полном объеме выполнены обязательства при досрочном расторжении договора страхования, так как выкупная сумма рассчитана в установленном законом порядке, исходя из сформированного страхового резерва и выплачена истцу, пришел к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании недополученной суммы по договору страхования.
Доводы ФИО1 о не предоставлении ему полной и достоверной информации об условиях страхования являются несостоятельными, так как истец был ознакомлен с Программой страхования, получил выписку из Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности, из которых следует, что выплата выкупной суммы при досрочном расторжении договора производится в пределах сформированного резерва по договору страхования, порядок формирования которого предусмотрен Законом РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" и Положением о правилах формирования страховых резервов по страхованию жизни, утвержденным Банком России 16.11.2016 N 557-П, являющимися общедоступными для ознакомления документами, опубликованными в установленном порядке.
ФИО1 согласился с предложенными условиями страхования и выполнял их в течение более 9 лет, не оспаривая договор и не требуя его расторжения.
С учетом того, что сторонами не оспаривается факт заключения спорного договора страхования, его условия, размер уплаченной истцом по договору страховой премии, размер фактически выплаченной истцу выкупной суммы, принимая во внимание, что представленный ответчиком расчет страхового резерва при расторжении договора страхования с истцом письменно обоснован в виде арифметического расчета, суд пришел к выводу об отказе истцу в удовлетворении заявленных им исковых требований к ответчику о взыскании выкупной суммы, рассчитанной исходя из размера уплаченной истцом страховой премии. Также суд отказывает истцу в удовлетворении исковых требований о взыскании с ответчика в пользу истца компенсации морального вреда, неустойки, штрафа и возмещении истцу за счет ответчика судебных расходов, поскольку истцу отказано в удовлетворении основного требования, заявленного к ответчику.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд
решил:
в удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» о защите прав потребителей – отказать.
Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Башкортостан в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Салаватский городской суд Республики Башкортостан.
Судья подпись Хрипунова А. А.
Мотивированное решение изготовлено 05 июля 2021 года
Верно. Судья Хрипунова А. А.
Решение не вступило в законную силу 05.07.2021
Секретарь
Решение вступило в законную силу
Судья
Секретарь
Подлинный документ подшит в гражданское дело № 2-1475/2021 Салаватского городского суда РБ
