Дело №2-55/2024
УИД 67RS0001-01-2023-000635-33
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г.Рудня 06 февраля 2024 года
Руднянский районный суд Смоленской области в составе:
председательствующего (судьи) Кузьмина В.А.,
при секретаре Гуровой Н.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «МС Банк Рус» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,
УСТАНОВИЛ:
Акционерное обществе «МС Банк Рус» обратилось в суд с иском к Ф о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, указав в обоснование, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «МС Банк Рус» (далее – кредитор/истец) и Ф (далее – заёмщик/ответчик) был заключен договор потребительского автокредита №№ в соответствии с которым кредитор предоставил заёмщику денежные средства (кредит) в сумме 425483 руб. 30 коп., сроком до ДД.ММ.ГГГГ , с условием ежемесячной уплаты процентов по ставке 14,9% годовых для приобретения автомобиля марки «<данные изъяты>», идентификационный номер (VIN): №, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, а заёмщик принял на себя обязательство оплатить кредит, а также проценты за пользование заёмными средствами. Согласно принятым Заёмщиком Индивидуальным условиям предоставления кредита от ДД.ММ.ГГГГ , кредитор сделал оферту заёмщику: заключить с кредитором договор потребительского автокредита №, который состоит из Общих условий потребительского автокредитования АО МС Банк Рус, и настоящих Индивидуальных условий, а также заключить с кредитором договор залога автомобиля № Заёмщиком были приняты следующие существенные условия кредитного договора №№ и договора залога №: сумма кредита - 804 669 рублей 73 копейки; срок действия договора: 60 месяцев, то есть до ДД.ММ.ГГГГ ; процентная ставка - 14,9 % годовых; сумма ежемесячного платежа в счёт уплаты процентов и кредита - 10 213,12 руб.; обеспечение кредита: залог автомобиля марки <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ выпуска, идентификационный номер (VIN): №. Обязательства по выдаче кредита в размере 425 483,30 руб. заёмщику, кредитором было исполнено ДД.ММ.ГГГГ , что подтверждается выпиской по счёту № заёмщика. Согласно заявлению от ДД.ММ.ГГГГ ответчика, направленному в системе Клиент-Банк на официальном сайте истца в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», в порядке предусмотренном условиями кредитного договора (п. 5.1.3, п. 7.1.2 Общих условий потребительского автокредитования АО МС Банк Рус), истцом был изменён график платежей, согласно которому срок кредитного договора составил до ДД.ММ.ГГГГ , сумма ежемесячного платежа в счёт уплаты процентов и кредита составила 48 310,33 руб. В дальнейшем, обязательства по оплате кредита, ответчиком выполнялись с нарушением условий кредитного договора: нарушением сроков, установленных условиями кредитного договора и размера оплаты. Последняя оплата в счёт погашения задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №№ поступала ДД.ММ.ГГГГ , в размере 10 400,00 руб., что подтверждается выпиской по счёту № ответчика в АО МС Банк Рус. По состоянию на дату обращения в суд с настоящим исковым заявлением, кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ №№ расторгнут, в адрес ответчика ДД.ММ.ГГГГ направлено уведомление от ДД.ММ.ГГГГ №-П о расторжении кредитного договора и досрочном возврате кредита, задолженность по кредитному договору ответчиком не погашена и составляет 188 959,18 руб. руб., из которых: 6 754,11 руб. - сумма просроченных процентов; 104 902,31 руб. - сумма просроченного кредита; 1 009,05 руб. - сумма пени за просроченные проценты; 11 686,22 руб. - сумма пени за просроченный кредит; 64 607,49 руб. - штраф за непредоставление полиса КАСКО (несоблюдение обязанности по имущественному страхованию заложенного имущества). ДД.ММ.ГГГГ между истцом и заёмщиком, путём принятия заёмщиком условий оферты кредитора, в обеспечение исполнения требований кредитора по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №№, был заключён договор о залоге №, согласно которому Заёмщик передал в залог Кредитору, автомобиль марки <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ г.в., идентификационный номер (VIN): №. ДД.ММ.ГГГГ зарегистрировано уведомление № о возникновении залога движимого имущества в отношении автомобиля марки <данные изъяты> идентификационный номер (VIN): №. Также обязанность по имущественному страхованию заложенного имущества (автомобиль марки «<данные изъяты>», ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, идентификационный номер (VIN): №) ответчиком не была соблюдена, в связи с чем истцом начислен штраф за несоблюдение условий имущественного страхования предмета залога, а также предоставления полиса КАСКО. Остаток задолженности за указанный период по начисленному штрафу в ДД.ММ.ГГГГ г., ДД.ММ.ГГГГ г., за несоблюдение условий имущественного страхования заложенного имущества составляет 64607,49 руб.
Истец просит суд взыскать с ответчика Ф в пользу АО «МС Банк Рус» задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №№ в размере 188959 руб. 18 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 10979 руб. 18 коп.; обратить взыскание в счет погашения задолженности ответчика на заложенное имущество - автомобиля марки «<данные изъяты>», идентификационный номер (VIN): №, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, начальную продажную стоимость заложенного имущества определить в ходе исполнительного производства, определив способ реализации заложенного имущества – продажа с публичных торгов.
Истец явку своего представителя в судебное заседание не обеспечил, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие.
Применительно к положениям абзаца 2 статьи 165.1 ГК РФ, разъяснениям, содержащимся в пунктах 67, 68 постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», ответчик ФИО1 надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, уважительных причин неявки в судебное заседание не представил, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просил.
Судом определено рассмотреть дело в отсутствие сторон в соответствии с ч.4,5 ст.167 ГПК РФ.
Исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.
В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей статьи, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Согласно п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа.
Пунктами 1-3 статьи 809 ГК РФ определено, что, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.
Согласно п.1 ст.811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.
В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Верховный Суд Российской Федерации в Постановлении Пленума от 24 марта 2016 г. N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" разъяснил, что бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки (ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, ч. 1 ст. 65 АПК РФ) (п.73).
Согласно пункту 3 статьи 154 ГК РФ, для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка), а в соответствии пунктом 1 статьи ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
В соответствии с п.п.1,2 ст.160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.
Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.
Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.
Согласно п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п.2 ст.432 ГК РФ).
Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п.1 ст.433 ГК РФ).
Пунктом 2 статьи 434 ГК РФ определено, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.
Исходя их пункта 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25 декабря 2018 года № 49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора», что в силу пункта 3 статьи 154 и пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Соглашение сторон может быть достигнуто путем принятия (акцепта) одной стороной предложения заключить договор (оферты) другой стороны (пункт 2 статьи 432 ГК РФ), путем совместной разработки и согласования условий договора в переговорах, иным способом, например, договор считается заключенным и в том случае, когда из поведения сторон явствует их воля на заключение договора (пункт 2 статьи 158, пункт 3 статьи 432 ГК РФ).
Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Авто Бизнес Груп» (далее – продавец) и Ф (далее – покупатель) был заключен договор купли-продажи транспортного средства (автомобиля) № по условиям которого, продавец обязуется передать в собственность покупателю, а покупатель – оплатить и принять один автомобиль: модель «<данные изъяты> синего цвета, идентификационный номер (VIN):№, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, цена автомобиля – 450000 руб., в том числе НДС 20%/120% - 23333 руб. 33 коп.
ДД.ММ.ГГГГ между АО МС Банк Рус (далее – Банк) и Ф был заключен договор потребительского кредита №№, состоящий из Общих условий потребительского автокредитования АО МС Банк Рус и Индивидуальных условий, по условиям которого банк предоставил Ф кредит в сумме 425483 руб. 30 коп. под 14,9% годовых, срок действия договора (срок возврата кредита): 60 месяцев (ДД.ММ.ГГГГ ), цель использования кредита – оплата части автомобиля 320000 руб., оплата страховой премии по заключаемому договору имущественного страхования автомобиля в размере 44132 руб., оплата страховой премии в размере 43399 руб. 30 коп. по заключаемому договору страхования жизни и трудоспособности № от ДД.ММ.ГГГГ , оплата услуги/товара: КАРДИФ (потеря работы) в сумме 17952 руб.
Согласно п.6 договора потребительского кредита №№ от ДД.ММ.ГГГГ количество, размер и периодичность (сроки) платежей заёмщика по договору или порядок определения этих платежей: количество платежей -60, размер первого платежа по кредиту (уплачиваются только проценты по кредиту) – 5731 руб. 78 коп., размер платежей со второго платежа по кредиту – 10213 руб. 12 коп.; периодичность (сроки): ежемесячные аннуитетные платежи (в погашение задолженности по основному долгу и начисленным процентам по кредиту) 6 числа каждого месяца.
Согласно п.9 договора потребительского кредита №№ от ДД.ММ.ГГГГ заёмщик обязан заключить иные договоры: договор банковского счета в рублях РФ у кредитора (при его отсутствии), обеспечительные договоры, указанные в п.10 Индивидуальных условий.
В силу п.10 договора потребительского кредита №№ от ДД.ММ.ГГГГ между кредитором АО МС Банк Рус и заёмщиком Ф возникли залоговые правоотношения, а именно: залогодатель передает в залог в пользу кредитора автомобиль марки (модель) «<данные изъяты>», идентификационный номер (VIN):№, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, стоимостью 450000 руб., который будет приобретен залогодателем по договору купли-продажи № у ООО «Авто Бизнес Груп», для обеспечения надлежащего исполнения заёмщиком всех обязательств по кредитному договору, изложенном в кредитном договоре, в том числе: выплата кредитору полной суммы задолженности по кредиту; возмещение издержек по взысканию задолженности по кредиту и других денежных сумм в пользу кредитора в связи с неисполнением или ненадлежащим исполнением заёмщиком обязательств по кредитному договору и (или) залогодателем по настоящему договору; возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание автомобиля (если применимо) и расходов по обращению взыскания на автомобиль.
Пунктом п.12 договора потребительского кредита №№ от ДД.ММ.ГГГГ определена ответственность заёмщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения: ответственность заёмщика за неисполнение обязательств по возврату суммы кредита и уплате процентов – 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств. При этом за соответствующий период нарушения обязательств проценты на просроченную сумму кредита не начисляются. Ответственность залогодателя – штраф за нарушение обязанности обеспечить имущественное страхование автомобиля в течение всего срока действия кредитного договора на основании полиса КАСКО, а также обеспечить предоставление кредитору копий полисов КАСКО, дополнений к полисам КАСКО и документов, подтверждающих уплату страховой премии /очередных страховых взносов по таким полисам КАСКО, не позднее рабочего дня, следующего за днем их оформления или за днем, когда в соответствии с соответствующим полисом КАСКО должна быть уплачена страховая премия /страховой взнос соответственно (если заёмщик выразил свое согласие на заключение таких договоров страхования в заявлении) – 25000 руб. ежегодно за каждый год неисполнения указанной обязанности.
Согласно п.17 договора потребительского кредита №№ от ДД.ММ.ГГГГ кредитор открывает заёмщику счет № в рублях в АО МС Банк Рус.
Согласно п.19 договора потребительского кредита №№ от ДД.ММ.ГГГГ заёмщик уполномочивает кредитора и поручает кредитору не позднее рабочего дня, следующего за датой зачисления суммы кредита на счет, списать сумму кредита со счета (и заёмщик настоящим предоставляет свое согласие (заранее данный акцепт) на такое списание) и: осуществить перевод средств в оплату приобретаемого у продавца автомобиля - 320000 руб., осуществить перевод средств оплату страховой премии по заключаемому договору имущественного страхования автомобиля -44132 руб., осуществить перевод средств в оплату страховой премии по договору страхования жизни и трудоспособности – 43399 руб. 30 коп., осуществить перевод средств в оплату услуги/товара: КАРДИФ потеря работы – 17952 руб.
Кредитный договор и договор залога (в случае, когда заёмщик является залогодателем) считаются заключенными в дату подписания заёмщиком настоящих Индивидуальных условий
Заёмщик подтвердил, что он был проинформирован о полной стоимости кредита, а также обо всех платежах, связанных с несоблюдением условий кредитного договора; ознакомлен с графиком платежей по кредиту (содержащим информацию о количестве, размерах, периодичности и сроках платежей по кредиту), который был предоставлен заёмщику с настоящими Индивидуальными условиями, а также с указанным в Общих условиях порядком расчета полной стоимости кредита; проинформирован о том, что указанные в настоящих Индивидуальных условиях полная стоимость кредита и прилагаемый к нему график платежей действительны ы случае подписания заёмщиком Индивидуальных условий до ДД.ММ.ГГГГ включительно.
Согласно п.1.4 Общих условий потребительского автокредитования АО МС Банк Рус (вступают в силу с ДД.ММ.ГГГГ ) в случае принятия Кредитором положительного решения по Заявлению Заемщика, Кредитор направит Заемщику Индивидуальные условия в оферте на заключение договора потребительского кредита, а также График платежей.
Согласно п.1.5 Общих условий потребительского автокредитования АО МС Банк Рус заемщик вправе сообщить Кредитору о своем согласии на получение Кредита на условиях, изложенных в Индивидуальных условиях, в течение пяти Рабочих дней со дня предоставления Заемщику Индивидуальных условий, путем акцепта полученной оферты. В случае получения Кредитором акцепта Заемщика по истечении указанного срока, Кредитный договор не считается заключенным.
Согласно п.2.1 Общих условий потребительского автокредитования АО МС Банк Рус в случае полного соблюдения Заемщиком всех положений Кредитного договора Кредитор обязуется предоставить Заемщику Кредит в Период предоставления, а Заемщик обязуется принять, использовать по целевому назначению, возвратить полученный Кредит, уплатить проценты за пользование Кредитом и исполнить иные обязательства по Кредитному договору в полном объеме в размере и на условиях, предусмотренных Кредитным договором.
Согласно п.2.3.2 Общих условий потребительского автокредитования АО МС Банк Рус в расчет Полной стоимости Кредита включаются следующие платежи Заемщика по Кредитному договору, связанные с заключением и исполнением Кредитного договора: по погашению основной суммы долга по Кредиту; уплата процентов за пользование Кредитом;. уплата страховых премий по договору страхования в случае, если выгодоприобретателем по такому договору не является Заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником, либо в случае, когда в зависимости от заключения такого договора страхования Кредитором предлагаются разные условия Кредитного договора (за исключением случаев, прямо установленных законом).
Согласно п.2.5 Общих условий потребительского автокредитования АО МС Банк Рус кредит предоставляется для следующего целевого использования: приобретение Залогодателем Автомобиля у Продавца на основании Договора купли-продажи.
Согласно п.2.6 Общих условий потребительского автокредитования АО МС Банк Рус кредит также может использоваться Заемщиком в дополнение к цели, указанной в п. 2.5 настоящих Общих условий, для оплаты страховой премии в пользу Страховщика по Полису КАСКО, иным договорам имущественного страхования, договору страхования гражданской ответственности и/или Договору личного страхования (Страховому полису), а также для дополнительных целей в соответствии с условиями кредитования, выбранными Заемщиком и указанными в Индивидуальных условиях.
Согласно п.2.7 Общих условий потребительского автокредитования АО МС Банк Рус с целью осуществления погашения Задолженности по Кредиту используется Счет.
Согласно п.2.9 Общих условий потребительского автокредитования АО МС Банк Рус кредит считается предоставленным, а обязательство Кредитора по предоставлению Кредита надлежащим образом исполненным, в дату зачисления Кредита на Счет.
Согласно п.2.12 Общих условий потребительского автокредитования АО МС Банк Рус в обеспечение надлежащего исполнения Заемщиком обязательств перед Кредитором по Кредитному договору Залогодатель передает Залогодержателю в залог Автомобиль, который приобретается Залогодателем у Продавца на основании Договора купли- продажи, при полной или частичной оплате стоимости (цены) Предмета залога за счет Кредита, предоставляемого Кредитором Заемщику в соответствии с Кредитным договором.
Согласно п.2.13 Общих условий потребительского автокредитования АО МС Банк Рус залог Автомобиля, возникающий на основании Договора залога, обеспечивает исполнение Заемщиком всех обязательств перед Кредитором по Кредитному договору в том объеме и размере, какой они будут иметь к моменту фактического удовлетворения, в частности, возврат суммы Основного долга по Кредиту (включая осуществление ежемесячных аннуитетных платежей, исполнение обязательства по полному возврату Кредита, включая обязательства по досрочному полному возврату Кредита), уплату процентов за пользование Кредитом, неустойки, иных сумм, причитающихся Кредитору по Кредитному договору, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, и расходов на обращение взыскания на Предмет залога и его реализацию.
Согласно п.2.15 Общих условий потребительского автокредитования АО МС Банк Рус право залога на Автомобиль возникает у Залогодержателя с момента возникновения права собственности на Автомобиль у Залогодателя.
Согласно п.3.1 Общих условий потребительского автокредитования АО МС Банк Рус после заключения Кредитного договора в течение Периода предоставления Кредит предоставляется Кредитором Заемщику в безналичной форме путем осуществления перевода всей суммы Кредита на Счет при условии выполнения Заемщиком всех условий, предусмотренных настоящей статьей Общих условий.
Согласно п.3.2 Общих условий потребительского автокредитования АО МС Банк Рус для исполнения своего обязательства о целевом использовании кредита заемщик дает кредитору распоряжение о переводе кредита в оплату автомобиля на основании Договора купли-продажи и счета, выставленного продавцом. В случае если Кредит предоставляется также с целью (целями), указанной (ми) в п. 2.6 настоящих Общих условий, соответствующая часть Кредита переводится на основании письменного распоряжения Заемщика по реквизитам, согласованным Заемщиком и Кредитором на основании представленных Заемщиком Кредитору документов, либо на основании заранее данного акцепта, предоставленного Заемщиком в Индивидуальных условиях, по реквизитам, указанным в Индивидуальных условиях.
Согласно п.4.1 Общих условий потребительского автокредитования АО МС Банк Рус заемщик обязан уплатить Кредитору проценты за пользование Кредитом по ставке, указанной в Индивидуальных условиях.
Согласно п.4.2 Общих условий потребительского автокредитования АО МС Банк Рус проценты начисляются по формуле простых процентов со дня, следующего за датой предоставления Кредита, до дня возврата Заемщиком всей суммы Основного долга по Кредиту Кредитору включительно. Начисление процентов производится за фактическое количество дней использования Кредита, при этом год принимается равным 365 или 366 дням в соответствии с действительным числом календарных дней в году.
Согласно п.4.3 Общих условий потребительского автокредитования АО МС Банк Рус проценты за пользование Кредитом начисляются на сумму фактического остатка Основного долга по Кредиту на начало операционного дня Кредитора из расчета процентной ставки, указанной в Индивидуальных условиях, а также фактического количества календарных дней за период начисления.
Согласно п.5.1 Общих условий потребительского автокредитования АО МС Банк Рус погашение Кредита и уплата процентов за пользование Кредитом производится Заемщиком ежемесячно равными (за исключением первого и последнего платежа) суммами в виде аннуитетного платежа наличным или безналичным способами. Заемщик поручает Кредитору переводить со Счета денежные средства в погашение обязательств Заемщика по Кредитному договору. Кредитор обязан принять исполнение Заемщиком обязательств по Кредитному договору, произведенное любым способом, разрешенным законодательством Российской Федерации. Погашение Кредита и уплата процентов за пользование Кредитом производится Заемщиком в соответствии с Графиком платежей.
Согласно п.5.1.1 Общих условий потребительского автокредитования АО МС Банк Рус дата и размер ежемесячного аннуитетного платежа указаны в Индивидуальных условиях соответственно. Размер ежемесячного аннуитетного платежа складывается из части суммы Основного долга по Кредиту и рассчитанных к уплате процентов за фактическое количество дней пользования Кредитом с даты предыдущего ежемесячного аннуитетного платежа по дату следующего ежемесячного аннуитетного платежа по Графику платежей. Размер ежемесячного аннуитетного платежа всегда является одинаковым, за исключением первого, предпоследнего (только для Кредита с остаточным платежом) и последнего ежемесячных аннуитетных платежей.
Согласно п.6.2 Общих условий потребительского автокредитования АО МС Банк Рус кредитор вправе в одностороннем порядке расторгнуть Кредитный договор и (или) потребовать досрочного возврата Основного долга по Кредиту, уплаты причитающихся процентов (за фактический срок использования Кредита) и предусмотренных Кредитным договором неустоек, возмещения убытков Кредитора, погашения иной Задолженности по Кредиту в полном размере, а также предъявить аналогичные требования к поручителю по Договору поручительства и/или обратить взыскание на Автомобиль как на Предмет залога по Договору залога при наступлении, в том числе: нарушение Заемщиком условий Кредитного договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов по Кредиту продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней; при этом Заемщик обязан досрочно возвратить Кредит и погасить задолженность по Кредитному договору в срок, указанный в уведомлении Кредитора, который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления Кредитором уведомления.
Согласно п.7.7.5 Общих условий потребительского автокредитования АО МС Банк Рус заёмщик обязан осуществить имущественное страхование автомобиля в течение всего срока действия Кредитного договора на основании Полиса КАСКО, а также предоставлять Залогодержателю копии Полисов КАСКО, дополнений к Полисам КАСКО и документов, подтверждающих уплату страховой премии/очередных страховых взносов по таким Полисам КАСКО не позднее 30 дней с даты окончания действия истекшего Полиса КАСКО, приемлемые для Залогодержателя по форме и содержанию (если Заемщик выразил согласие на заключение таких договоров в Заявлении в случае, когда Кредитором было предложено предоставление Кредита на сопоставимых условиях без страхования по Полису КАСКО в соответствии с п. 2.18 настоящих Общих условий) любым способом, включая отправку на электронный адрес KASKO@mcbankrus.ru.
Согласно п.9.1 Общих условий потребительского автокредитования АО МС Банк Рус исполнение обязательств Заемщика по Кредитному договору обеспечивается, в том числе: залогом Автомобиля в соответствии с Договором залога.
Согласно п.10.1 Общих условий потребительского автокредитования АО МС Банк Рус залогодержатель имеет право обратить взыскание на Предмет залога в установленном законодательством Российской Федерации порядке, в том числе без обращения в суд (во внесудебном порядке) в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обеспеченного залогом Предмета залога обязательства.
Согласно п.10.2 Общих условий потребительского автокредитования АО МС Банк Рус обращение взыскания на предмет залога осуществляется залогодержателем по своему усмотрению либо в судебном порядке путем предъявления соответствующего иска в суд и дальнейшей реализации Предмета залога в порядке, установленном действующим законодательством Российской Федерации либо во внесудебном порядке.
Таким образом, на момент заключения договора потребительского кредита №№ от ДД.ММ.ГГГГ , стороны достигли соглашения по всем его условиям, в том числе в части размера процентов за пользование кредитом и в части порядка погашения кредита.
Учитывая изложенное, принимая во внимание буквальное толкование вышеуказанных условий договора потребительского кредита №№ от ДД.ММ.ГГГГ , суд приходит к выводу, что договор потребительского кредита №№ от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 425483 руб. 30 коп. между АО МС Банк Рус и Ф был заключен, что также не опровергнуто ответчиком.
АО МС Банк Рус свои обязательства по предоставлению денежных средств ответчику Ф исполнены надлежащим образом, что подтверждается выпиской по счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ .
Также судом установлено, что на основании заявления ответчика Ф от ДД.ММ.ГГГГ , направленного в системе Клиент-Банк на официальном сайте АО МС Банк Рус в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» АО МС Банк Рус был изменен график платежей: срок кредитного договора – до ДД.ММ.ГГГГ , сумма ежемесячного платежа в счет уплаты процентов и кредита – 48310 руб. 33 коп.
В свою очередь ответчиком ненадлежащим образом исполнялись обязательства по возврату займа и начисленных процентов, в связи с чем согласно представленному истцом расчету по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в общей сумме 188959 руб. 18 коп., в том числе:
- задолженность по основному долгу – 104902 руб. 31 коп.;
- просроченные проценты – 6 754 руб. 11 коп.;
- пени за просроченные проценты – 1 009 руб. 05 коп.;
- пени за просроченный кредит - 11686 руб. 22 коп.;
- штраф за не предоставление ПТС/КАСКО – 64607 руб. 49 коп.
Таким образом, суд приходит к выводу, что расчет задолженности, представленный истцом, является арифметически верным и соответствующим условиям договора, сомневаться в его правильности у суда оснований не имеется, при расчете задолженности истцом учтены все платежи, внесенные ответчиком, контррасчета задолженности не представлено, доказательств иной суммы долга ответчиком не приведено.
Штраф за не предоставление ПТС/КАСКО подлежит взысканию на основании п.9 Индивидуальных условий договора потребительского кредита №№ от ДД.ММ.ГГГГ и п.7.7.5 Общих условий потребительского автокредитования АО МС Банк Рус.
АО МС Банк Рус в адрес Ф направлено уведомление о расторжении договора потребительского кредита №№ от ДД.ММ.ГГГГ (на основании п.6.2 Общих условий потребительского автокредитования АО МС Банк Рус), а также информация о задолженности по договору потребительского кредита №№ от ДД.ММ.ГГГГ .
Следовательно, суд полагает, что фактически имеет место одностороннего отказа от исполнения обязательства, что, в силу п. 1 ст. 310 ГК РФ, не допускается.
Принимая во внимание условия заключенного договора потребительского кредита №№ от ДД.ММ.ГГГГ , с учетом нарушения Ф принятых на себя обязательств по возврату суммы кредита и платы за пользование кредитом, суд приходит к выводу об обоснованности исковых требований о взыскании с ответчика задолженности по основному долгу в размере 104902 руб. 31 коп., просроченных процентов в размере 6 754 руб. 11 коп., пени за просроченные проценты в размере 1 009 руб. 05 коп., пени за просроченный кредит в размере 11686 руб. 22 коп., штрафа за не предоставление ПТС/КАСКО в размере 64607 руб. 49 коп.
Разрешая заявленные требования в части требований истца об обращении взыскания на предмет залога, суд руководствуется нормами п.1 ст.334 ГК РФ, согласно которым в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).
Пунктом 1 статьи 334.1 ГК РФ предусмотрено, что залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора. В случаях, установленных законом, залог возникает при наступлении указанных в законе обстоятельств (залог на основании закона).
В соответствии с п.1 ст.335 ГК РФ залогодателем может быть как сам должник, так и третье лицо.
Согласно ст.337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.
В силу ст.340 ГК РФ стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом.
Согласно п.1 ст.341 ГК РФ права залогодержателя в отношениях с залогодателем возникают с момента заключения договора залога, если иное не установлено договором, настоящим Кодексом и другими законами.
Пунктом 4 ст.339.1 ГК РФ предусмотрено, что залог иного имущества, не относящегося к недвижимым вещам, помимо указанного в пунктах 1 - 3 настоящей статьи имущества, может быть учтен путем регистрации уведомлений о залоге, поступивших от залогодателя, залогодержателя или в случаях, установленных законодательством о нотариате, от другого лица, в реестре уведомлений о залоге такого имущества (реестр уведомлений о залоге движимого имущества). Реестр уведомлений о залоге движимого имущества ведется в порядке, установленном законодательством о нотариате. Залогодержатель в отношениях с третьими лицами вправе ссылаться на принадлежащее ему право залога только с момента совершения записи об учете залога, за исключением случаев, если третье лицо знало или должно было знать о существовании залога ранее этого. Отсутствие записи об учете не затрагивает отношения залогодателя с залогодержателем.
В соответствии со ст. 34.4 "Основы законодательства Российской Федерации о нотариате" (утв. ВС РФ 11.02.1993 N 4462-1) Федеральная нотариальная палата обеспечивает с использованием информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" к сведениям, содержащимся в единой информационной системе нотариата, в том числе: сведения о залоге движимого имущества.
Из сообщений УМВД России по Смоленской области от ДД.ММ.ГГГГ № следует, что транспортное средство «<данные изъяты>», государственный регистрационный знак № с ДД.ММ.ГГГГ по настоящее время зарегистрировано за Ф, что также подтверждается карточкой учета транспортного средства и договором купли – продажи транспортного средства № от ДД.ММ.ГГГГ .
Согласно информации из Реестра уведомлений о залоге движимого имущества Федеральной нотариальной палаты, залогодержателем спорного автомобиля марки «<данные изъяты>», идентификационный номер (VIN):№, является АО МС Банк Рус, номер уведомления № от ДД.ММ.ГГГГ .
С учетом изложенного требования к ответчику об обращении взыскания на автомобиль марки «<данные изъяты> идентификационный номер (VIN):№, подлежат удовлетворению.
В соответствии с п.1 ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.
Согласно п.1 ст.349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.
В силу ст.350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.
Согласно ч.1 и ч.2 ст.89 Федерального закона от 02.10.2007 N 229-ФЗ "Об исполнительном производстве" реализация на торгах имущества должника, в том числе имущественных прав, производится организацией или лицом, имеющими в соответствии с законодательством Российской Федерации право проводить торги по соответствующему виду имущества (далее - организатор торгов). Начальная цена имущества, выставляемого на торги, не может быть меньше стоимости, указанной в постановлении об оценке имущества.
В силу ч.1 ст.85 Федерального закона от 02.10.2007 N 229-ФЗ "Об исполнительном производстве" оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.
В исковом заявлении истец не устанавливает начальную продажную стоимость транспортного средства, находящегося в залоге, то, суд приходит к выводу, что вопрос об оценке заложенного движимого имущества следует устанавливать в порядке исполнения решения суда, с учетом технического состояния транспортного средства на дату исполнения.
Вопрос об установлении начальной продажной цены в соответствии с положениями Федерального закона от 02.10.2007 N 229-ФЗ "Об исполнительном производстве" разрешается судебным приставом-исполнителем в ходе исполнительного производства, а определенная в реальном времени оценка автомобиля и установление в соответствии с ней начальной продажной цены на торгах будет способствовать соблюдению законности, а также прав и интересов взыскателя и должника.
При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об обращении взыскания во исполнение кредитных обязательств ответчика на предмет залога – автомобиль марки <данные изъяты>», идентификационный номер (VIN): №, государственный регистрационный знак №, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска путем реализации с публичных торгов. Начальную продажную стоимость заложенного имущества определить в ходе исполнительного производства.
Согласно ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.
Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 10979 руб. 18 коп., исчисленном в соответствии с требованиями п.1 ч.1 и пп. 3 п. 1 ст.333.19 НК РФ исходя из размера исковых требований.
Руководствуясь ст. ст. 198-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ :
Исковые требования Акционерного общества МС Банк Рус удовлетворить.
Взыскать с Ф, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца д<данные изъяты> в пользу Акционерного общества МС Банк Рус (ИНН:<***>, ОГРН:<***>) задолженность по договору потребительского кредита №№ от 06.03.2019 состоянию на 17.11.2023 в размере 188959 (сто восемьдесят восемь тысяч девятьсот пятьдесят девять) руб. 18 коп., в том числе: задолженность по основному долгу – 104902 руб. 31 коп.; просроченные проценты – 6 754 руб. 11 коп.; пени за просроченные проценты – 1 009 руб. 05 коп.; пени за просроченный кредит - 11686 руб. 22 коп.; штраф за не предоставление ПТС/КАСКО – 64607 руб. 49 коп., а также в возврат государственной пошлины 10979 (десять тысяч девятьсот семьдесят девять) руб. 18 коп.
Обратить взыскание на автомобиль марки <данные изъяты>», идентификационный номер (VIN): №, государственный регистрационный знак №ДД.ММ.ГГГГ года выпуска путем реализации с публичных торгов. Начальную продажную стоимость автомобиля марки «<данные изъяты> идентификационный номер (VIN): №, государственный регистрационный знак №ДД.ММ.ГГГГ года определить в ходе исполнительного производства.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Смоленский областной суд через Руднянский районный суд Смоленской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.
Судья В.А.Кузьмин
