Дело № 2-296/2018
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
Рудничный районный суд города Кемерово Кемеровской области
в составе председательствующего судьи Бережной С.В.
при ведении протокола секретарем судебного заседания Бабенко А.В.
рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Кемерово
23 марта 2018 года
гражданское дело по иску Майер Е.В. к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Гелиос» о защите прав потребителей, взыскании страхового возмещения, неустойки, штрафа, судебных расходов, компенсации морального вреда,
УСТАНОВИЛ:
Истец Майер Е.В. обратилась в суд с иском к ООО СК «Гелиос» о защите прав потребителей, в котором, с учетом уточнений, просит суд взыскать с ответчика ООО СК «Гелиос» в ее пользу сумму страхового возмещения по страхованию внутренней отделки и инженерного оборудования в размере 350000 рублей, сумму страхового возмещения по страхованию движимого имущества в размере 285000 рублей, неустойку (пени) в размере 13809 рублей, штраф в размере 50% от суммы заявленных требований, т.е. в размере 287000 рублей, стоимость затрат по определению рыночной стоимости ущерба, причиненного жилому дому в результате пожара в размере 5000 рублей, стоимость затрат по определению рыночной стоимости ущерба, причиненного имуществу в результате пожара в размере 8000 рублей, компенсацию морального вреда в сумме 50000 рублей (лд.3-7, 122-126 т.1).
Свои требования мотивирует тем, что Истец Майер Е.В. ДД.ММ.ГГГГ застраховала принадлежащий ей на праве собственности дом, расположенный по адресу: <адрес> (далее Дом) по Договору страхования (полису) «Все под контролем № (далее Договор),заключенному с ООО СК «Гелиос».
Согласно разделам 6 «Страхование внутренней отделки и инженерного оборудования» сумма страхового возмещения составила 350000 рублей, согласно разделу 7 «Страхование движимого имущества» 285000 рублей, соответственно, т.е. в общей сумме 635000 рублей.
В ходе проведения работ по оценке рыночной стоимости ущерба, причиненного жилому дому в результате пожара, в отчете № от ДД.ММ.ГГГГ установлено, что сумма ущерба составляет 364961 рубль.
Отчетом № от ДД.ММ.ГГГГ установлено, что рыночная стоимость ущерба, причиненного движимому имуществу в результате пожара, составила 394400 рублей.
Следовательно, по мнению истца, согласно разделу 6 «Страхование внутренней отделки и инженерного оборудования», а также согласно разделу 7 «Страхование движимого имущества» сумма, подлежащая выплате, составляет 350000 рублей и 285000 рублей соответственно, что в сумме составляет 635000 рублей.
Согласно постановлению об отказе в возбуждении уголовного дела от ДД.ММ.ГГГГ, в ходе проведения проверки было установлено, что наиболее вероятной причиной пожара явилось возгорание горючих материалов в очаге пожара от тепловых проявлений электрического тока при аварийных режимах работы электросети, так как очаг пожара располагался в электросчётчике, установленном на стене в коридоре дома.
ДД.ММ.ГГГГ ответчик, рассмотрев заявление истца о выплате суммы страхового возмещения, принял решение об отказе в выплате суммы страхового возмещения в связи с тем, что для этого отсутствуют правовые основания.
Свой отказ ответчик мотивировал тем, что в соответствии с п. 3.3.1 Правил комбинированного страхования, рисками, принятыми на страхование, в том числе являются:
3.3.1. пожар:
Пожар - неконтролируемое горение, возникшее вне специально предназначенных мест или вышедшее за пределы этих мест, способное к самостоятельному распространению и причиняющее материальный ущерб.
3.3.1.1. Если иное не оговорено договором /полисом страхования по данному риску не подлежат возмещению:
а) убытки, нанесенные продуктами сгорания и мерами пожаротушения, если пожар произошел вне места страхования;
б) убытки, возникшие в результате самовозгорания, произошедшего вследствие естественных свойств застрахованного имущества;
в) убытки, возникшие в результате возгорания оборудования, бытовых электроприборов, электронной аппаратуры и оргтехники, если данное возгорание не явилось причиной возникновения дальнейшего пожара и повреждения иного имущества;
г) убытки, возникшие в результате повреждения (в т.ч. короткого замыкания) в системе электрооборудования, электропроводке.
Ссылаясь на пункт «Г», ответчик отказал истцу в выплате страхового возмещения, поскольку пожар в ее доме произошел по вине короткого замыкания в системе электрооборудования.
Между тем, как указывает истец, при заключении договора ответчик выдал истцу Правила комбинированного страхования имущества и гражданской ответственности физических лиц страховой компании ООО «Гелиос» (далее Правила), согласно п. 3.3.1. которых возмещению подлежат, в том числе убытки, наступившие вследствие возникновения процесса неконтролируемого горения (огня) в результате повреждения в системе электрооборудования, возгорания радио-, теле- и видеоаппаратуры и другой бытовой техники, вызванного неисправностями данного оборудования, включая убытки, нанесенные продуктами горения и мерами пожаротушения, применяемыми с целью предотвращения дальнейшего распространения огня.
Поскольку пожар в доме произошел в результате короткого замыкания в системе электрооборудования, ответчик, обязан согласно, п. 3.3.1. Правил возместить ущерб.
ДД.ММ.ГГГГ истец направил претензию к ответчику с требованием в добровольном порядке произвести выплату причитающуюся истцу по договору №, однако ответчик требования истца проигнорировал.
По мнению истца, страховое возмещение является денежным обязательством. Нарушение сроков выплаты страхового возмещения в пределах страховой суммы представляет собой нарушение исполнения страховщиком денежного обязательства перед страхователем, за которое статьей 395 ГК РФ предусмотрена ответственность в виде уплаты процентов, начисляемых на сумму подлежащего выплате страхового возмещения.
Таким образом, сумма процентов за пользование чужими денежными средствами составляет:
ДД.ММ.ГГГГ — ДД.ММ.ГГГГ Ставка 8.5%. Проценты: 635000 ? 13 ? 8.5 ? 0,01 / 365 = 1922.40 руб.
ДД.ММ.ГГГГ — ДД.ММ.ГГГГ, Ставка 8.25%. Проценты: 635000 ? 49 ? 8.25 ? 0,01 / 365 = 7032.84 руб.
ДД.ММ.ГГГГ — ДД.ММ.ГГГГ. Ставка 7.75%. Проценты: 635000 ? 36 ? 7.75 ? 0,01 / 365 = 4 853,84руб.
Итого: 13809 рублей. 09 копеек.
В настоящий момент истец вместе с семьей вынуждена жить в доме, пострадавшем от пожара, поскольку не имеет средств на проведение ремонта. Проживание в доме, загрязненном продуктами горения, без проведения ремонта, негативно сказывается на здоровье и психологическом состоянии истца, причиняя ей тяжкие нравственные страдания. Сумму возмещения морального вреда, причиненного несвоевременной выплатой страхового возмещения ответчиком, истец оценивает в 50000 рублей.
В судебное заседание истец Майер Е.В. не явилась. О месте и времени рассмотрения дела извещена надлежаще и своевременно (лд.188 т.1), в заявлении дело просила рассмотреть в ее отсутствие с участием представителя ФИО5 (лд.121 т.1).
В судебном заседании представитель истца Майер Е.В. – ФИО5, действующий на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ (лд.21 т.1) на удовлетворении исковых требований с учетом их уточнений настаивал в полном объеме.
В судебное заседание представитель ответчика ООО СК «Гелиос» - ФИО4, действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ (лд.140 т.1), не явилась, в суд представила отзыв на заявленные истцом требования, в удовлетворении иска просила отказать по изложенным в нем основаниям, указав, что причинение ущерба в результате повреждения (в т.ч. короткого замыкания) в системе электрооборудования, электропроводке, на которое ссылается истец, не является страховым случаем (лд.86-89, 138-139 т.1). В случае удовлетворения исковых требований просила применить положения ст. 333 ГК РФ и снизить размер подлежащих взысканию неустойки и штрафа.
Суд, выслушав объяснения представителя истца, изучив возражения на иск, письменные материалы дела, оценив их в соответствии со ст. 67 ГПК РФ, приходит к следующему:
В соответствии с п.1 ст. 929 Гражданского кодекса РФ (Далее ГК РФ). По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
Согласно п.2. ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы:
риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества;
риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности (статьи 931 и 932);
риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов - предпринимательский риск (статья 933).
Как установлено судом и не оспорено ответчиком, истцу Майер Е.В. на праве собственности принадлежит жилой дом, расположенный по адресу: <адрес>
ДД.ММ.ГГГГ между истцом Майер Е.В. и ООО СК «Гелиос» заключен Договор страхования (Полис) «Все под контролем» № (территория страхования по разделам №4,5,6,7), на условиях, содержащихся в Полисе, приложениях к нему, в соответствии с действующими в Обществе на дату заключения настоящего Полиса «Правилами №2 комбинированного страхования имущества и гражданской ответственности физических лиц» (разделы №4,5,6,7-«Страхование гражданской ответственности», «Страхование конструктивных элементов», «Страхование внутренней отделки и инженерного оборудования», «Страхование движимого имущества»), утвержденные приказом генерального директора № от ДД.ММ.ГГГГ (лд.8-9).
Согласно разделам 6 «Страхование внутренней отделки и инженерного оборудования» сумма страхового возмещения составила 350000 рублей, согласно разделу 7 «Страхование движимого имущества» 285000 рублей, соответственно, т.е. в общей сумме 635000 рублей.
Согласно указанному полису его неотъемлемой частью являются Правила страхования, действующие в обществе на момент заключения настоящего полиса.
Указанный Полис подписан лично истцом Майер Е.В., что в судебном заседании не оспаривалось.
Кроме того, из Полиса следует, что подписывая его, Страхователь Майер Е.В. подтверждает, что с условиями страхования, Правилами №2 ознакомлена и согласна, Условия страхования и Правила №2 получила.
Таким образом, договор страхования между истцом и ответчиком заключен на основании и в соответствии с «Правилами №2 комбинированного страхования имущества и гражданской ответственности физических лиц», регулирующими разделы страхования №4,5,6,7, по которым истец заключала указанный договор.
В соответствии с п.1 ст.943 ГК РФ «Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования)». Часть вторая настоящей статьи гласит, что «условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре», что и было сделано при заключении договора страхования между истцом и ответчиком. Подписывая настоящий договор страхования, Страхователь подтвердил, что он Правила страхования и другие приложения к Полису (при наличии) получил, полностью проинформирован об условиях страхования, все условия врученных Правил и приложений ему разъяснены и понятны, ему предоставлен соответствующий выбор объема страхового покрытия, и что он самостоятельно выбирает указанный в настоящем Полисе вариант страхового покрытия с имеющимися ограничениями и условиями за соответствующую плату (страховую премию). Таким образом, в соответствии с условиями: Договора Страхователь обязан руководствоваться не только Договором, но и соответствующими положениями Правил.
Руководствуясь п. 3.1. Правил №2 Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.
Руководствуясь п. 3.1. Правил №2 Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.
Пункт 3.2. Правил №2 гласит: в соответствии с настоящими Правилами страховым случаем является:
При страховании строений, квартир, зданий, помещений, отделки, домашнего и иного движимого имущества страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором/полисом страхования, выразившееся в утрате (гибели) или повреждении объекта страхования (его элементов), с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести страховую выплату Страхователю (Выгодоприобретателю).
На основании п. 3.3. Правил №2 страхование строений, квартир, зданий, помещений, отделки, домашнего и иного движимого имущества проводится на случай их утраты (гибели) или повреждения в результате следующих событий:
3.3.1. пожар:
Пожар - неконтролируемое горение, возникшее вне специально предназначенных мест или вышедшее за пределы этих мест, способное к самостоятельному распространению и причиняющее материальный ущерб.
Согласно п. 3.3.1.1 Правил №2 если иное не оговорено договором/полисом страхования по данному риску не подлежат возмещению:
а) убытки, нанесенные продуктами сгорания и мерами пожаротушения, если пожар произошел вне места страхования;
б) убытки, возникшие в результате самовозгорания, происшедшего вследствие естественных свойств застрахованного имущества:
в) убытки, возникшие в результате возгорания оборудования, бытовых электроприборов, электронной аппаратуры и оргтехники, если данное возгорание не явилось причиной возникновения дальнейшего пожара и повреждения иного имущества;
г) убытки, возникшие в результате повреждения (в т.ч. короткого замыкания) в системе электрооборудования, электропроводке (лд.103-120 т.1).
В соответствии с Полисом территорией страхования являются Разделы-4,5,6,7, а именно:
-Раздел 4: страхование гражданской ответственности Застрахованного при эксплуатации жилого помещения на территории страхования (Правила №3) - наступление гражданской ответственности Застрахованного по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц при эксплуатации жилого помещения на территории страхования;
-Раздел 5,6,7: страхование конструктивных элементов, внутренней отделки и инженерного оборудования застрахованного жилого помещения, страхование движимого имущества, принадлежащего Застрахованному, находящегося в застрахованном жилом помещении (Правила№3): пожар, удар молнии, взрыв, падение пилотируемых летательных объектов, зданий, деревьев, их частей, опор, ЛЭП и иных инородных предметов, стихийные бедствия, воздействие воды, наезд транспортных средств, противоправные действия третьих лиц (кража с проникновением, грабеж, разбой, совершение актов хулиганства, вандализма, умышленного уничтожения или повреждения застрахованного имущества или его частей третьими лицами).
Согласно постановлению об отказе в возбуждении уголовного дела от ДД.ММ.ГГГГ, в ходе проведения проверки было установлено, что в жилом доме, расположенном по адресу: <адрес> произошел пожар. Отсутствие угроз поджогом, следов ЛВЖ и ГЖ, тары из под них, анализ осмотра места пожара и объяснений, указывает на то, что причиной пожара явилось загорание горючих материалов (изоляция токоведущих жил) в электросчетчике в результате теплового проявления аварийного режима работы электросети (короткое замыкание больших переходных соединений). В возбуждении уголовного дела по сообщению о преступлении, предусмотренном ст.168 УК РФ, поступившему от Майер Е.В., отказать за отсутствием события преступления (лд.10-11).
В ходе проведения работ по оценке рыночной стоимости ущерба, причиненного жилому дому в результате пожара, в отчете № от ДД.ММ.ГГГГ установлено, что сумма ущерба составляет 364961 рубль (лд.17-20).
Отчетом №.03/2018 от 16.01.2018г. установлено, что рыночная стоимость ущерба, причиненного движимому имуществу в результате пожара, составила 394400 рублей (лд.15-16).
ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась к ответчику с уведомлением о наступлении страхового случая и заявлением о выплате страхового возмещения (лд.90,95-99 т.1).
В соответствии с ответом ООО СК «Гелиос» в выплате страхового возмещения истцу было отказано по тем основаниям, что произошедший в принадлежащем истцу на праве собственности жилом доме, расположенном по адресу: <адрес>, пожар, повлекший причинение ущерба застрахованному имуществу истца, произошедший, согласно Постановлению об отказе в возбуждении уголовного дела от ДД.ММ.ГГГГ ОНДПР г. Кемерово, в результате теплового проявления аварийного режима работы электросети (короткое замыкание), что не является страховым случаем с соответствии с договором страхования и правилами к нему (лд.91-92 т.1).
В соответствии с пунктом 4 статьи 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
Согласно подпункту 2 пункта 1 статьи 942 названного кодекса при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страховой случай).
Пунктом 2 статьи 9 Закона об организации страхового дела предусмотрено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Из приведенных правовых норм следует, что стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.
Статьей 431 ГК РФ предусмотрено, что при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если это не позволяет определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи делового оборота, последующее поведение сторон.
Таким образом, как достоверно установлено в судебном заседании и следует из материалов дела, исходя из условий договора страхования, произошедшее событие страховым случаем не является, на что прямо указано в «Правилах №2 комбинированного страхования имущества и гражданской ответственности физических лиц», являющихся неотъемлемой частью Договора страхования (полиса) № от ДД.ММ.ГГГГ, на основании и в соответствии с которыми истец заключала указанный договор, в связи с чем, суд приходит к выводу, что обязанности по уплате истцу страхового возмещения у страховщика не возникло, отказ ответчика в удовлетворении претензии и заявления истцу о выплате страхового возмещения является правомерным, тем самым суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований Майер Е.В. о взыскании с ответчика в ее пользу суммы страхового возмещения по страхованию внутренней отделки и инженерного оборудования в размере 350000 рублей, а также суммы страхового возмещения по страхованию движимого имущества в размере 285000 рублей.
При этом, суд находит несостоятельными и не принимает во внимание доводы истца в той части, что в ответе на претензию ответчик якобы неверно информировал истца об их содержании, поскольку согласно п. 3.3.1. Правил возмещению подлежат, в том числе убытки, наступившие вследствие возникновения процесса неконтролируемого горения (огня) в результате повреждения в системе электрооборудования, возгорания радио-, теле- и видеоаппаратуры и другой бытовой техники, вызванного неисправностями данного оборудования, включая убытки, нанесенные продуктами горения и мерами пожаротушения, применяемыми с целью предотвращения дальнейшего распространения огня, поскольку Договор страхования (Полис) истцом был заключен на основании и в соответствии с «Правилами № 2 комбинированного страхования имущества и гражданской ответственности физических лиц», утвержденными приказом генерального директора Приказа №138 от 01.08.2016 и регулирующие разделы №4 страхование гражданской ответственности, №5 страхование конструктивных элементов, № 6 страхование внутренней отделки и инженерного оборудования, № 7 страхование движимого имущества, т.е. страховые риски, в отношении которых истцом и был заключен Договор страхования (полис) (лд.103-120 т.1, лд.3 т.2), и в соответствии с которыми (п. 3.3.1.1) если иное не оговорено договором/полисом страхования по данному риску не подлежат возмещению убытки, возникшие в результате повреждения (в т.ч. короткого замыкания) в системе электрооборудования, электропроводке (п.Г). Правила же, на которые ссылается истец, не имели и не имеют отношения к заключенному между истцом и ответчиком Договору страхования, кроме того, утратили свою силу на основании Приказа №138 от 01.08.2016 об утверждении новой редакции Правил №2 комбинированного страхования имущества и гражданской ответственности физических лиц, введенных в действие с 01.09.2016 (лд.3 т.2).
Таким образом, с учетом того, что в удовлетворении основного искового требования истцу в полном объеме, оснований для удовлетворения производных требований истца о взыскании неустойки (пени) в размере 13809 рублей, штрафа в размере 50% от суммы заявленных требований, т.е. в размере 287000 рублей, стоимости затрат по определению рыночной стоимости ущерба, причиненного жилому дому в результате пожара в размере 5000 рублей, стоимости затрат по определению рыночной стоимости ущерба, причиненного имуществу в результате пожара в размере 8000 рублей, компенсации морального вреда в сумме 50000 рублей, также не имеется.
На основании изложенного, и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований Майер Е.В. к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Гелиос» о защите прав потребителей, взыскании страхового возмещения, неустойки, штрафа, судебных расходов, компенсации морального вреда отказать в полном объеме.
Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд через Рудничный районный суд г. Кемерово в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения суда 28.03.2018.
Председательствующий:
