Дело № 2-3329/18
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
22 ноября 2018 года Рубцовский городской суд Алтайского края в составе:
председательствующего Федоровой Ю.Ю.,
при секретаре Редькиной М.Н.,
рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Общественной организации по защите прав потребителей «Город Рубцовск» в интересах Истомина Е.В. к Банку ВТБ (Публичное акционерное общество) о защите прав потребителей,
УСТАНОВИЛ:
Истец - Общественная организация по защите прав потребителей «Город Рубцовск» обратилась в суд в интересах Истомина Е.В. к указанному ответчику, в котором просила взыскать с ответчика ВТБ 24 (ЗАО) в пользу истца Истомина Е.В. сумму в размере 32 400 руб. - оплату (комиссию) за подключение к программе страхования; проценты за пользование чужими денежными средствами 14 153,67 руб.; 50 процентов от суммы штрафа в пользу Общественной организации по защите прав потребителей «...»; неустойку (пеню) в размере 32 400 руб.. В обосновании исковых требований указала, что *** между Истоминым Е.В. и ВТБ 24 (ЗАО) был заключено «Согласие на кредит в ВТБ 24 (ЗАО)», содержащее в себе все существенные условия кредита в ВТБ 24 (ЗАО) сроком возврата кредита 60 месяцев, считая с даты его фактического предоставления, с условием уплаты процентов за пользование кредитом 18 % годовых и суммой кредита 150 000 руб.. В рамках заключения кредитного договора «Согласия на кредит в ВТБ 24 (ЗАО)» была предоставлена дополнительная услуга по подключению клиента к программе коллективного страхования, при приобретении которой Истомин Е.В. оплатил ЗАО ВТБ 24 (ПАО) комиссию в размере 32 400 руб. за весь период страхования. Истец Истомин Е.В. полагает, что при предоставлении вышеуказанной дополнительной услуги, его права, как потребителя, были нарушены. Данные нарушения попадают под Закон «О защите прав потребителей». Комиссия (оплата) за присоединение к программе коллективного страхования представляет собой скрытые проценты, не отраженные в условиях кредитного договора, графике платежей, а также в расчете полной стоимости кредита, что свидетельствует о нарушении прав потребителя на информацию о товарах (работах, услугах), предусмотренных ст. 10 Закона РФ от дата № 2300-1 «О защите прав потребителей». Банк разработал программы страхования и назвал взимаемую с клиента плату «Плата за подключение к программе страхования», однако такой гражданско-правовой сделки (услуги) законодательством не предусмотрено. Данное определение не достоверно информирует граждан о существе возникающих отношений. Из содержания программы следует, что банк является страхователем. Соответственно, банку необходимо учитывать, понятия, права и обязанности страхователя, установленные законом. Денежная сумма в размере 32 400 руб. включена в сумму кредита, на нее начислялись проценты за пользование, что также следует из графика платежей по кредиту. Однако, банк услугу страхования заемщику не оказывает, поскольку это запрещено законом а подключение банком заемщика к программе коллективного страхования не является самостоятельной услугой - это действия банка, которые он должен исполнить в силу договора со страховщиком и в силу указания закона. Банк сам взял на себя обязанности, став стороной в договоре страхования на оплату страховой премии. В тексте договора и в иных документах, подписанных Истоминым Е.В. при оформлении кредита и подключении пакета услуг страхования, отсутствует цена за подключение пакета услуг страхования в рублях. Банком не предоставлена истцу надлежащая информация о стоимости услуги. ЗАО ВТБ 24 (ПАО) допустило оказание населению услуг, не соответствующих требованиям нормативных правовых актов, устанавливающих порядок (правила) выполнения работ либо оказания населению услуг, и нарушило право потребителя на получение необходимой и достоверной информации об услугах. Комиссия (оплата) за присоединение к программе коллективного страхования представляет собой скрытые проценты, не отраженные в условиях кредитного договора, графике платежей, а также в расчете полной стоимости кредита, что свидетельствует о нарушении прав потребителя на информацию о товарах (работах, услугах. Текст, подписанный Истоминым Е.В., не обладает признаками документа, на основании которого строится система взаимодействия страховщика и страхователя в отношении застрахованного лица, не регламентирует права и обязанности сторон, не отражает предмет и объект страхования, страховую сумму и страховую премию, порядок урегулирования убытков и остальные существенные условия страхования. В подписанном заемщиком тексте не усматриваются следующие правовые отношения: кто является страхователем либо страховым агентом по отношению к заемщику, страховщиком, по какой программе застрахован и в какой страховой компании заемщик присоединен к программе коллективного страхования. За подключение к программе страхования заемщиком оплачена комиссия в размере 32 400 руб. Само по себе наличие подписанных заемщиком документов не свидетельствует о добровольном характере их подписании. В действиях ЗАО ВТБ 24 (ПАО), как более экономически сильной по сравнению с потребителем Истоминым Е.В. стороны, усматривается злоупотребление правом при предоставление несуществующей и не оказываемой фактически банком услуги «Подключение к программе страхования». При этом стоимость такой не оказываемой в действительности услуги составляет существенную сумму по отношению к размеру указанного в договоре кредита. Такие действия банка, истец полагает, можно расценить, как осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу. У потребителя Истомина Е.В. отсутствуют специальные познания в области банковского законодательства и он является экономически более слабой и зависимой стороной относительно своего контрагента - юридического лица ЗАО ВТБ 24 (ПАО).
В ходе судебного разбирательства истец уточнил исковые требования, просил взыскать с ответчика ЗАО ВТБ 24 (ПАО) в пользу истца, уплаченную истцом сумму в размере 32 400 руб., взыскать в качестве неустойки за неисполнение требования потребителя о возврате уплаченной за услугу суммы в размере 32 400 руб., при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Истец Истомин Е.В. в судебное заседание не явился, о месте и времени слушания извещен в установленном законом порядке.
Представитель Общественной организации по защите прав потребителей «Город Рубцовск» - Еремина Е.А. в судебном заседании отсутствовала, извещена надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела. Ранее, в предварительном судебном заседании, уточненные исковые требования поддержала в полном объеме.
Представитель ответчика Банка ВТБ (Публичное акционерное общество) в судебном заседании отсутствовал, извещен надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела. Представил суду письменный отзыв на заявленные требования, в которых ходатайствовал о применении срока исковой давности, просил в удовлетворении заявленных требований отказать. Указал, что при составлении анкеты-заявления на получение кредита истец подписал заявление на включение в число застрахованных лиц. Истец ежемесячно уплачивал комиссию за присоединение к программе коллективного страхования, включая компенсацию расходов банка на оплату страховых взносов в размере 0,36 % от суммы кредита, что составляло 540 руб. в месяц. Согласно п. 4.4 заявления заемщик вправе по письменному заявлению исключить себя из участников программы страхования. Исключение из программы страхования происходит со следующего расчетного периода. Истцу необходимо было обратиться в офис банка и оформить соответствующее заявление. С таким заявлением истец в банк не обращался, что свидетельствует о его воли пользоваться услугой страхования. Пояснил, что истцом кредит погашен досрочно – ***, пользование кредитом осуществлялось всего 4 месяца. Страховая премия оплачена в размене 2 160 руб. (540 руб. х 4 мес.)
Суд, с учетом положений ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса, оценив представленные сторонами доказательства суд приходит к следующему выводу.
Статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).
В силу положений ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.
На основании ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона Российской Федерации от *** «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.
В судебном заседании установлено, материалами дела подтверждено, что *** на основании анкеты-заявления от *** между Истоминым Е.В. и ВТБ 24 (ЗАО) (с *** - Банк ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор , согласно которому Истомину Е.В. был предоставлен кредит в размере 150 000 руб. на срок с *** по ***, под 18 % годовых, аннуитетный платеж в размере 3 849,02 руб., полная стоимость кредита 19,55 %.
На основании письменного заявления от *** Истомин Е.В. включен в число участников Программы страхования «Лайф + 0,36 % мин. 399 руб.» в рамках договора страхования заключенного между банком и ООО СК «ВТБ-Страхование», а также согласие на заключение договоров страхования и оплаты страховой премии банком самостоятельно (п. 4.1 Заявления).
На заявлении о подключении к указанной программе истцом была проставлена его собственноручная подпись.
Подписывая данное заявление, Истомин Е.В. подтвердил, что Программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита.
Из условий кредитного договора следует, что ежемесячная комиссия за присоединение к программе коллективного страхования, включая компенсацию банка на оплату страховых взносов, составляет 0,36 % от суммы остатка задолженности по основному долгу на начало срока страхования, но не менее 399 руб., что согласуется с условиями заявления на включение в число участников программы страхования, подписанного Истоминым Е.В..
В заявлении на включение в число участников программы страхования Истомин Е.В. подтвердил, что уведомлен о том, что исключение из программы страхования по желанию заемщика осуществляется по письменному заявлению, исключение из программы страхования происходит со следующего расчетного периода (п. 4.4 Заявления).
Из графика погашения кредита и уплаты процентов следует, что Истомин Е.В. проинформирован банком о полной стоимости кредита, в которую включен ежемесячный платеж по уплате страховой премии в размере 540 руб. (л.д. 10).
Обязательства банка по кредитному договору были исполнены в полном объеме, на счет истца зачислена сумма кредита.
Отношения по страхованию урегулированы главой 48 Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом Российской Федерации «Об организации страхового дела», а также специальными законами об отдельных видах страхования.
Согласно п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователями) со страховой организацией (страховщиком). В соответствии с положениями ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434 ГК РФ), либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.
Статья 943 ГК РФ прямо предусматривает, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил. Также предоставляется право Страхователю (выгодоприобретателю) ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила для него необязательны.
По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (п. 1 ст. 934 ГК РФ).
В соответствии с п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.
То есть при предоставлении кредитов, банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. Данная услуга, в силу положений статей 423, статьи 972 Гражданского кодекса Российской Федерации может быть возмездной.
Действующее законодательство не возлагает на заемщиков обязанность страховать свою жизнь и здоровье, следовательно, договор страхования жизни и здоровья заемщика может заключаться исключительно при наличии его волеизъявления.
Пунктами 1-3 ст. 943 ГК РФ установлено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.
При заключении кредитного договора должник добровольно принял на себя обязательства, в том числе: заключить со страховщиком, согласованным с банком, договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности.
При заключении кредитного договора истец также был ознакомлен с его условиями, в том числе, с графиком погашения. Собственноручно подписал заявление на подключение к программе страхования. Истец не был ограничен в выборе, так как мог отказаться от участия в программе страхования, поставив отметку в соответствующей графе «Прошу не включать меня в число участников программы страхования».
У суда нет оснований полагать, что Истомин Е.В. не осознавал содержание и условия указанных документов, что свидетельствует о добровольном принятии заемщиком условий страхования.
Истомин Е.В. был уведомлен, что страхование осуществляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита.
Доказательств обратному не представлено.
Пункт 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» определяет, каким образом осуществляется добровольное страхование, и какие положения должны содержать правила страхования, а, именно, добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом РФ и Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.
Правила страхования (за исключением правил страхования, принимаемых в рамках международных систем страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, к которым присоединилась Российская Федерация) также должны содержать исчерпывающий перечень сведений и документов, необходимых для заключения договоров страхования, оценки страховых рисков, определения размера убытков или ущерба, и, кроме того, сроки и порядок принятия решения об осуществлении страховой выплаты.
Суд исходит из того, что сам по себе договор страхования представляет собой не только правила страхования, на основании которых он заключается, а является совокупностью непосредственно договора и правил страхования. Действующее законодательство предоставляет и страховщику, и страхователю право договориться о применении или неприменении каких-либо положений правил страхования, внесении в договор страхования особых условий.
В соответствии с ч. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения.
Согласно ч.ч. 1, 2 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (ч. 1 ст. 433 ГК РФ).
Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, что не противоречит нормам Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности».
В силу ст. 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
Таким образом, существенные условия кредитного договора определяются банком и клиентом индивидуально, исходя из волеизъявления, потребностей и возможностей клиента.
Исходя из разъяснений, изложенных в п. 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Постановлением Президиума Верховного Суда Российской Федерации от 22.05.2013, при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.
В данном случае фактические обстоятельства дела свидетельствуют о том, что страхование истца, являющееся допустимым способом обеспечения кредитных обязательств, осуществлено исключительно по его добровольному волеизъявлению. При заключении договора страхования до него доведена информация об Условиях и Правилах страхования, с которыми истец согласился, осознанно и добровольно приняв на себя обязательства по оплате страховой премии.
В силу п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Согласно ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.
Подписав заявление, истец добровольно согласился с условиями договора страхования, тем самым выразил свое согласие на включение в указанную программу.
Кроме того, заявление на страхование истцом подписано отдельно, а не в рамках кредитного договора, что свидетельствует о самостоятельном характере страхового обязательства. И поскольку условия кредитного договора не противоречат Закону РФ «О защите прав потребителей», а выдача кредита не обусловлена обязанностью заемщика застраховать какие-либо имущественные интересы, заключить какой-либо договор страхования, следовательно, права истца как потребителя Банком не нарушены.
Согласно п. 4.4 заявления заемщик вправе по письменному заявлению исключить себя из участников программы страхования. Исключение из программы страхования происходит со следующего расчетного периода.
Истцу необходимо было обратиться в офис банка и оформить соответствующее заявление.
С таким заявлением истец в банк не обращался. Доказательств обратному не представлено
Из пояснений представителя ответчика, материалов дела следует, что истцом кредит погашен досрочно – ***, пользование кредитом осуществлялось всего 4 месяца. В связи с чем, страховая премия оплачена истцом в размере 2 160 руб. (540 руб. х 4 мес.).
Поскольку в период действия кредитного договора истец не изъявлял своей воли на исключение его из программы страхования, то договор страхования действовал до полного исполнения истцом кредитных обязательств.
После погашения кредита страховые премии не уплачивались.
Возможность досрочного расторжения договора страхования регламентирована положениями ст. 958 ГК РФ.
Согласно положениям ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
Суду не представлено доказательств того, что на момент заключения кредитного договора и во время пользования кредитом истец был не согласен с условиями страхования и предоставлением банком указанной услуги, в том числе взимание комиссии за присоединение к программе страхования.
Из заявления истца на страхование следует, что включение в программу страховой защиты заемщиков, предлагаемой банком, позволит получить ему комплекс дополнительных расчетно-гарантийных услуг, направленных на снижение рисков по обслуживанию кредита.
Страхование, как услуга, предполагает получение материальной выгоды застрахованным лицом при наступлении возможного определенного в договоре страхового случая в будущем, в связи с чем, банк, действуя правомерно, в рамках прав, предоставленных законом, имеет возможность предложить своим клиентам дополнительные услуги, связанные со страхованием, в целях снижения рисков невозможности исполнения обязательств по кредитному договору.
Поскольку обязательства банка в рамках программы добровольного страхования исполнены в полном объеме. Следовательно, за оказанные услуги банк правомерно получил оплату от истца.
В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Таким образом, заключенный между сторонами кредитный договор и договор страхования путем присоединения к Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заёмщика соответствуют законодательству по форме и содержанию.
Материалами дела подтверждается, что банком до заключения кредитного договора была доведена до заемщика вся необходимая и достоверная информация об условиях договора кредита и страхования. Истец был ознакомлен и согласен с условиями как предоставляемой услуги по страхованию, так и другими услугами, порядком расчетов и тарифами банка, действующими на момент заключения кредитного договора; располагал полной информацией о предложенной услуге по страхованию, ее стоимости, добровольно принял на себя права и обязанности, предусмотренные договором, что соответствует принципу свободы договора.
Каких-либо допустимых письменных доказательств тому, что отказ истца от подключения к программе страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, то есть имело место, запрещенное ч. 2 ст. 16 Федерального закона «О защите прав потребителей» навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, в материалы дела не представлено.
При оформлении кредита и заполнения заявления на страхование заемщик Истомин Е.В. выразил свое желание на страхование, путем присоединения к программам страхования.
Кроме того, условия кредитного договора не содержат указания на обязательность страхования, что свидетельствует о добровольном волеизъявлении заемщика на присоединение к программе страхования.
В случае неприемлемости условий страхования истец не был ограничен в своем волеизъявлении и был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства, то есть у истца имелась свобода выбора и право отказаться от заключения данного договора.
С заявлением об отказе от участия в программе добровольного страхования Истомин Е.В. в банк не обращался, таким образом, своим правом на прекращение участия в программе и возврата всей уплаченной суммы не воспользовался.
Таким образом, в ходе рассмотрения дела не подтверждается факт нарушения каких-либо прав, свобод и законных интересов истца действиями Банка ВТБ.
Все иные доводы истца основаны на неправильном толковании норм права.
При установленных обстоятельствах, оснований для взыскания платы за подключение к программе страхования, а также удовлетворения остальных исковых требований, которые являются производными, у суда не имеется.
Кроме того, суд приходит к выводу о пропуске истцом срока исковой давности, предусмотренного п. 2 ст. 181 ГК РФ, что при наличии заявления ответчика является самостоятельным основанием к отказу в удовлетворении исковых требований в силу ст. 199 ГК РФ.
Доказательств уважительных причин пропуска срока обращения с указанными требованиями в суд, истец не представил.
На основании изложенного, суд полагает, что исковые требования удовлетворению не подлежат.
Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований Общественной организации по защите прав потребителей «Город Рубцовск» в интересах Истомина Е.В. к Банку ВТБ (Публичное акционерное общество) о защите прав потребителей отказать в полном объеме.
Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Рубцовский городской суд путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Председательствующий Ю.Ю.Федорова
